商业银行信贷业务风险的法律性防范
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商业银行信贷业务风险的法律性防范
金
（ ７ ５ ０ ０ ２ １
巍
宁夏 银川 ）
北 方民族 大学计算机科 学与工程 学院
摘 要 ：信 贷 业务 是 商 业 银行 一项 主 要 资 产业 务 ，对 商 业 银行 的发 展 起 着 至关 重 要 的作 用 。 现 实生 活 中，我 国商 业银 行 信 贷 市场 存 在 的 法律 风 险 ，影 响 了商业 银 行 信 贷业 务 的健 康 快 速 发 展。 法 律在 市场 经 济 中扮 演 着 重要 的角 色 ，解 决 风 险 的有 效 方法 应 当以法律 为 手段 ， 规 范信 贷 市场 ， 防范和 化解各 种风 险 ， 促进 信 贷市 场 的规范运 作和 发展 。 关键 词 ：商 业银行 ；信 贷风 险；法律 防范
度 的利 润作 为 自 己的经 营 目标 。获 取 最大 限度 的利 润 是 商 业 银 行 产 生 和发 展 的 基本 前 提 ，因此 促 成 了信 贷 业 等高 利 润 产 业 的 出现 。但 是 ，高 利润 必 定 伴 随着 高 风 险 ，为 了防 范 风险 ， 《 商 业 银行 法 》 第３ ９条规 定 了商 业银 行 资 产负 债 比例 的 强制 规 定 。 即使 由此强 制 性 的规 定 ，但 商业 银 行 追求 高 利 润 的初 衷 不 会 改 变 ，商 业银 行 业 的高 风 险 的 特点 也 无 法彻 底 的 根 除 。而 在 现 阶 段 ，信 贷产 品仍 是商 业 银 行 获取 高 利 润 的 主要 产 品之 一 ，这 意 味着 信 贷业 务 的风 险 防控 对 于商 业 银 行整 体 的 风 险 防范 至 关 重
要。
商业银 行 的信贷 风 险主要 指在信 贷过 程 中 ，由于各种 不确 定 性使借 款人 不 能按 时偿还 贷款 ，造成 银行 贷款 本金 、利息 损失 的 可能性 。具 体而 言 ，我 们可 以将 商业银 行 信贷 风险 的形成 过程 做 个基本的简单描述 ： 商业银行直接向社会提供资金融通服务 ， 信 贷行 为 的发 生和终 结之 间存 在一个 时 间间 隔 ，贷 出货 币与清 偿 行为始 终有 时 间差 ，正是在 这 段时 间 内，借贷 的资金 可 能 由于 各 种 因素 的制约 ，不能 发挥 原来 预期 的效用 ，不 能正 常周转 或者 借 贷人在 主观上 不愿偿 还贷款 ，从而 导致信 贷风 险发生 。 商 业 银 行 信 贷 风 险 防 范 的 现 状
一 一
般 认 为 ，风 险 是 一种 损 失 的不 确定 性 ，具有 客观 性 、 不 确 定 性 、可 测 性 、不 利 性 ， 以及 和 收 益 的对 称 性 。商 业银 行 的
一
信贷广义的含义是指商业银行吸收存款发放贷款 ，而狭义的Байду номын сангаас
义仅 指 放款 业 务 。放 款 业务 是指 商 业银 行 将 吸 收 的资 金 按 照一 定 的利 率 、期 限 ，向需要 资金 的客 户发 放贷 款 的活动 。 二、我国商 业银行信 贷风 险存在 的原 因分析 商业银行信贷风险产生的因素 ，可分为市场、政策 、银行 管理 、 企业经营、 贷款定价等方面。 从这些形成风险的因素人手 ，
一
从银行业整体的情况来看 ，贷款集中度较高是较为突出的 个特点 ，这种高度集 中的贷款结构不但不利于化解银行 自身 的系统性风险，还会对宏观调控形成一定的阻碍作用。银行贷 款呈现 出向大城市 、大行业 、大客户集中的趋势 ，每一层的集 中都将商业银行 的经营风险不断提升。从贷款 的地 区来看 ，新 增贷款主要投向了经济发达 的城区 ，而经济相对落后地 区的贷 款需 求 难 以满 足 ，这 种情 况 将 加剧 区域 经 济结 构 的失衡 ，带 来 系列 社 会 问题 ，使 得信 贷 风 险在 政 治 层 面 上更 进 一 步 提升 。 从贷 款 投 向 的行 业 来 看 ，不 合 理 的结 构 性 特征 依 然 延续 ，新 增 贷款 仍 主 要 流 向城 市 基 础设 施 建 设 、房 地 产业 等 ；从贷 款 的 客 户来看， 各金融机构都把信贷投放的重点集中于大型企业集团， 对某 些企业 往 往是 多家银 行 多头 授信 、多 方贷 款 。
、
１ ．系 统 性 风 险
可以对信贷风险的产生进行一些分析。
１ ． 政 策 和 市 场 的 原 因
导 向、 市场 动 态 和 风 险变 化 趋 势 ，所 以 ，银 行 贷款 出现 风 险 也 不 足 为 奇 ，如 果 发生 行 业 性危 机 ，更 会 波 及 到银 行 贷 款 投 向 的 选 择 和结构 的 调整 。 ２ ． 银 行 管理 和 经 营 的原 因 社 会 上 各种 经济 风 险 向 商业 银 行集 中 ，要 求商 业 银 行 具 有 更 大 的 风 险 承受 能 力 ，以及 消 除 、控 制 、转 移 风 险 的风 险 管 理 能力 。 商业 银 行信 贷 风 险 的产 生 也 在很 大 程 度 上 与银 行 经 营 管 ２ ． 流动性风险 理 方 式 有关 ：一 是在 经 营 上 把效 益 性 放在 首 位 ，重 业 务 发 展 而 当 前商 业 银 行 的 资金 来 源 中定 期 存 款 的 比重 在 不 断 下 降 ， 轻 风 险 防控 ，忽 视安 全 性 ，银 行 的 内部 控 制 机 制为 业 务 的 发展 但中长期贷款在各项贷款中所 占的比例却不断升高 ，这种变化 让 位 ；二是 银 行 没有 建 立 起 完善 的权 责对 等 的管 理 机制 ，一 旦 趋 势 导 致 了银行 资 产 负债 在 期 限 结构 上 的 不 匹 配 ，从 而加 大 了 贷款 出现问题 ，很难分清责任，更谈不上追究责任，另一方面 流动 性 风 险 。从 存 款 的角 度 来 看 ，储 蓄存 款 的 比例 变 动和 增 速 对责任的处罚乏力 ，处罚力度小 ，没有威慑力 ；三是与消费贷 变动都不利于金融机构的资金储备 ；从贷款的角度看 ，我国商 款 规 模 的 不 断扩 大 有 关 。近 几年 来 ，许 多企 业 资 金 周转 不 灵 ， 业银行 １ ９ ９ ３年以来短期贷款 占各项贷款的比例呈下降走势，中 抗 风 险 能力 很 低 ，当市 场 略 有 变化 ，营销 出现 困难 时 ，资 金 运
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商业银行信贷业务风险的法律性防范
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北 方民族 大学计算机科 学与工程 学院
摘 要 ：信 贷 业务 是 商 业 银行 一项 主 要 资 产业 务 ，对 商 业 银行 的发 展 起 着 至关 重 要 的作 用 。 现 实生 活 中，我 国商 业银 行 信 贷 市场 存 在 的 法律 风 险 ，影 响 了商业 银 行 信 贷业 务 的健 康 快 速 发 展。 法 律在 市场 经 济 中扮 演 着 重要 的角 色 ，解 决 风 险 的有 效 方法 应 当以法律 为 手段 ， 规 范信 贷 市场 ， 防范和 化解各 种风 险 ， 促进 信 贷市 场 的规范运 作和 发展 。 关键 词 ：商 业银行 ；信 贷风 险；法律 防范
度 的利 润作 为 自 己的经 营 目标 。获 取 最大 限度 的利 润 是 商 业 银 行 产 生 和发 展 的 基本 前 提 ，因此 促 成 了信 贷 业 等高 利 润 产 业 的 出现 。但 是 ，高 利润 必 定 伴 随着 高 风 险 ，为 了防 范 风险 ， 《 商 业 银行 法 》 第３ ９条规 定 了商 业银 行 资 产负 债 比例 的 强制 规 定 。 即使 由此强 制 性 的规 定 ，但 商业 银 行 追求 高 利 润 的初 衷 不 会 改 变 ，商 业银 行 业 的高 风 险 的 特点 也 无 法彻 底 的 根 除 。而 在 现 阶 段 ，信 贷产 品仍 是商 业 银 行 获取 高 利 润 的 主要 产 品之 一 ，这 意 味着 信 贷业 务 的风 险 防控 对 于商 业 银 行整 体 的 风 险 防范 至 关 重
要。
商业银 行 的信贷 风 险主要 指在信 贷过 程 中 ，由于各种 不确 定 性使借 款人 不 能按 时偿还 贷款 ，造成 银行 贷款 本金 、利息 损失 的 可能性 。具 体而 言 ，我 们可 以将 商业银 行 信贷 风险 的形成 过程 做 个基本的简单描述 ： 商业银行直接向社会提供资金融通服务 ， 信 贷行 为 的发 生和终 结之 间存 在一个 时 间间 隔 ，贷 出货 币与清 偿 行为始 终有 时 间差 ，正是在 这 段时 间 内，借贷 的资金 可 能 由于 各 种 因素 的制约 ，不能 发挥 原来 预期 的效用 ，不 能正 常周转 或者 借 贷人在 主观上 不愿偿 还贷款 ，从而 导致信 贷风 险发生 。 商 业 银 行 信 贷 风 险 防 范 的 现 状
一 一
般 认 为 ，风 险 是 一种 损 失 的不 确定 性 ，具有 客观 性 、 不 确 定 性 、可 测 性 、不 利 性 ， 以及 和 收 益 的对 称 性 。商 业银 行 的
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信贷广义的含义是指商业银行吸收存款发放贷款 ，而狭义的Байду номын сангаас
义仅 指 放款 业 务 。放 款 业务 是指 商 业银 行 将 吸 收 的资 金 按 照一 定 的利 率 、期 限 ，向需要 资金 的客 户发 放贷 款 的活动 。 二、我国商 业银行信 贷风 险存在 的原 因分析 商业银行信贷风险产生的因素 ，可分为市场、政策 、银行 管理 、 企业经营、 贷款定价等方面。 从这些形成风险的因素人手 ，
一
从银行业整体的情况来看 ，贷款集中度较高是较为突出的 个特点 ，这种高度集 中的贷款结构不但不利于化解银行 自身 的系统性风险，还会对宏观调控形成一定的阻碍作用。银行贷 款呈现 出向大城市 、大行业 、大客户集中的趋势 ，每一层的集 中都将商业银行 的经营风险不断提升。从贷款 的地 区来看 ，新 增贷款主要投向了经济发达 的城区 ，而经济相对落后地 区的贷 款需 求 难 以满 足 ，这 种情 况 将 加剧 区域 经 济结 构 的失衡 ，带 来 系列 社 会 问题 ，使 得信 贷 风 险在 政 治 层 面 上更 进 一 步 提升 。 从贷 款 投 向 的行 业 来 看 ，不 合 理 的结 构 性 特征 依 然 延续 ，新 增 贷款 仍 主 要 流 向城 市 基 础设 施 建 设 、房 地 产业 等 ；从贷 款 的 客 户来看， 各金融机构都把信贷投放的重点集中于大型企业集团， 对某 些企业 往 往是 多家银 行 多头 授信 、多 方贷 款 。
、
１ ．系 统 性 风 险
可以对信贷风险的产生进行一些分析。
１ ． 政 策 和 市 场 的 原 因
导 向、 市场 动 态 和 风 险变 化 趋 势 ，所 以 ，银 行 贷款 出现 风 险 也 不 足 为 奇 ，如 果 发生 行 业 性危 机 ，更 会 波 及 到银 行 贷 款 投 向 的 选 择 和结构 的 调整 。 ２ ． 银 行 管理 和 经 营 的原 因 社 会 上 各种 经济 风 险 向 商业 银 行集 中 ，要 求商 业 银 行 具 有 更 大 的 风 险 承受 能 力 ，以及 消 除 、控 制 、转 移 风 险 的风 险 管 理 能力 。 商业 银 行信 贷 风 险 的产 生 也 在很 大 程 度 上 与银 行 经 营 管 ２ ． 流动性风险 理 方 式 有关 ：一 是在 经 营 上 把效 益 性 放在 首 位 ，重 业 务 发 展 而 当 前商 业 银 行 的 资金 来 源 中定 期 存 款 的 比重 在 不 断 下 降 ， 轻 风 险 防控 ，忽 视安 全 性 ，银 行 的 内部 控 制 机 制为 业 务 的 发展 但中长期贷款在各项贷款中所 占的比例却不断升高 ，这种变化 让 位 ；二是 银 行 没有 建 立 起 完善 的权 责对 等 的管 理 机制 ，一 旦 趋 势 导 致 了银行 资 产 负债 在 期 限 结构 上 的 不 匹 配 ，从 而加 大 了 贷款 出现问题 ，很难分清责任，更谈不上追究责任，另一方面 流动 性 风 险 。从 存 款 的角 度 来 看 ，储 蓄存 款 的 比例 变 动和 增 速 对责任的处罚乏力 ，处罚力度小 ，没有威慑力 ；三是与消费贷 变动都不利于金融机构的资金储备 ；从贷款的角度看 ，我国商 款 规 模 的 不 断扩 大 有 关 。近 几年 来 ，许 多企 业 资 金 周转 不 灵 ， 业银行 １ ９ ９ ３年以来短期贷款 占各项贷款的比例呈下降走势，中 抗 风 险 能力 很 低 ，当市 场 略 有 变化 ，营销 出现 困难 时 ，资 金 运
