关于在银邮代理机构购买人身保险产品有关注意事项的公告(保监会公告[2012]13号)

中国保险监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会关于规范银行代理保险业务的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销),中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2006.06.15•【文号】保监发[2006]70号•【施行日期】2006.06.15•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会关于规范银行代理保险业务的通知保监发〔2006〕70号各保监局，各银监局，各保险公司，各国有商业银行、股份制商业银行，国家邮政局邮政储汇局，各省级信用联社：近年来，保险公司与商业银行的合作不断加强，在拓宽保险服务领域、提供综合金融服务、满足社会需求等方面发挥了积极作用。

但在双方合作的过程中，也出现了一些不规范的行为，不仅损害了消费者利益，也影响了各自业务的健康发展。

为进一步规范银行代理保险业务，防止商业贿赂，防范金融风险，促进银行保险业务持续、健康发展，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，现将进一步规范银行代理保险业务的有关要求通知如下：一、加强代理机构资格管理（一）商业银行代理保险业务，其一级分行应当取得保险兼业代理资格。

（二）保险公司不得委托没有取得兼业代理资格的商业银行开展代理保险业务。

（三）每个兼业代理机构可以与多家保险公司建立代理关系。

兼业代理机构应当根据自身业务发展情况和风险管控能力确定合作的保险公司数量。

二、加强代理业务内部管理（一）保险公司应当建立完整规范的银行保险兼业代理机构登记簿，成立专门的管理部门负责管理银行保险业务，加强内部管理及相关制度建设，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。

（二）从事代理保险业务的商业银行应由专门部门或专人负责保险代理业务，加强相关内控制度建设，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。

（三）各保险公司、商业银行均应按照兼业代理保险业务的有关规定，建立银行代理保险业务档案，逐笔记录有关要素和信息。

中国银监会办公厅关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会办公厅关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知银监办发〔2009〕47号各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为规范商业银行代理保险业务，妥善处理客户投诉，维护金融秩序稳定，现将有关事项通知如下：一、建立尽职调查和后评价制度，严格准入和退出管理商业银行应对拟建立代理合作关系的保险公司进行审慎的尽职调查，调查内容包括但不限于：保险公司的公司治理状况、偿付能力充足状况、内控制度的健全性和有效性、近两年受监管机构处罚情况以及客户投诉及处理情况等；对拟代销的保险产品进行严格审核。

商业银行应按照“认识你的交易对手”的原则，与调查合格的保险公司签订相关代理协议或合同，应按照“认识你的业务和代销的产品”的原则，审慎选择代销的保险产品。

商业银行应充分了解和考虑代销产品的风险以及复杂程度，合理授权各不同层级营业网点代销产品的业务种类，对于投资性保险产品，应在设有理财服务区、理财室或理财专柜以上层级（含）的网点进行销售。

要建立保险公司尽职情况考评机制和后评价制度，对保险公司合规经营、售后服务、产品宣传、培训以及投诉处理等方面进行定期评价，对存在违规问题的保险公司，应停止与其合作，对投诉多、设计上存在缺陷的问题产品应及时停止销售。

二、规范销售行为，严禁销售误导与不当宣传商业银行应切实加强代理保险产品的宣传和信息披露管理，应对保险公司送交的宣传材料进行必要的审查，并对宣传资料进行存档管理。

商业银行营业网点摆放的宣传材料必须由保险公司总公司或其授权的分公司统一印发，严禁各营业网点擅自印制单证材料或变更宣传材料的内容。

中国保监会、中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保监会、中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知（保监发〔2014〕3号）各保监局、各银监局、各保险公司、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行：为了规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，现就有关要求通知如下：一、商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。

（一）投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：1.投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入；2.投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。

保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。

（二）销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：1.趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍；2.年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%；3.保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60；4.保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。

中国保监会北京监管局关于进一步加强人身保险产品销售管理的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 关于进一步加强人身保险产品销售管理的通知各人身保险公司北京分公司，天安人寿保险股份有限公司、瑞泰人寿保险有限公司、中法人寿保险有限责任公司、新光海航人寿保险有限责任公司、弘康人寿保险股份有限公司、安邦养老保险股份有限公司，各在京保险专业代理机构,各在京银邮类保险兼业代理机构,各在京保险经纪机构：为切实保护保险消费者合法权益，进一步加强人身保险产品销售管理，现将有关事项通知如下：一、人身保险公司组织召开产品说明会应按照《北京地区人身保险经营行为管理办法》（京保监发〔2014〕213号）的要求，加强产品说明会备案资料管理。

备案资料应如实记录产品说明会有关事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

二、人身保险公司应严格落实产品说明会全程录音录像要求。

不能达到全程录音录像要求的机构和网点，应停止以产品说明会形式开展保险销售活动。

三、保险销售从业人员个人组织召开产品说明会的，人身保险公司应以书面方式对其作明确授权，并统一管理。

各人身保险公司应禁止保险销售从业人员越权或未经授权召开产品说明会，并依法追究有关人员责任。

四、保险代理机构、保险经纪机构对产品说明会的管理，参照本通知规定执行。

保险代理机构、保险经纪机构应根据人身保险公司经营管理和案件调查等需要，向人身保险公司提供真实、完整的产品说明会备案资料。

五、2016年1月1日起，银邮类保险兼业代理机构代理销售保单利益不确定的人身保险产品的，应实施录音；鼓励有条件的机构实施同步录音录像。

录音录像应能客观记录产品销售重点过程，涵盖产品简介、风险提示、客户确认和反馈等环节。

中国保险监督管理委员会关于印发人身保险条款存在问题示例的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于印发人身保险条款存在问题示例的通知（2004年5月14日保监发[2004]51号）各寿险公司：为贯彻全保会精神，进一步推进人身保险条款通俗化工作，我会对近期人身保险产品备案、审批中和各保监局在日常监管工作中发现的条款问题进行了整理，编写了《人身保险条款存在问题示例》(以下简称《示例》)。

现印发给你们，请研究《示例》中列举的问题，从中汲取教训，举一反三，在条款制定过程中考虑消费者的立场，按照以人为本、依法合规的原则推进条款通俗化工作。

人身保险条款存在问题示例一、不符合相关法律法规问题示例1．出现“保险期限”一词，与《中华人民共和国保险法》中用语不符。

2．保险产品的定名不符合《人身保险产品定名暂行办法》(保监发[2000]42号)。

3．保险条款中对仲裁条款的表述不符合我会已发布的《关于在保险条款中设立仲裁条款的通知》(保监发[1999]147号)的相关规定，出现“本合同签发地仲裁委员会”等语句，由于仲裁机构约定不明，可导致仲裁条款实际无效。

4．《中华人民共和国保险法》对未成年人的死亡保额有一定的限制，但部分保险产品在条款或相关销售材料中没有对“保额限制”进行说明。

5．对“保险利益”的说明，不符合《中华人民共和国保险法》中的定义。

例如，把收益免税看成是一种保险利益。

6．“如实告知”中出现“……对本公司的保险义务的产生有严重影响的……”的表述，不符合《中华人民共和国保险法》的相关规定。

7．分红保险没有按照《分红保险管理暂行办法》(保监发[2000]26号)及《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》(保监发[2001]6号)的规定，在条款、产品说明书等相关材料中对消费者进行风险提示，没有明确指出红利是不保证的。

中国保险监督管理委员会关于开展银行邮政代理保险业务专项检查的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2008.08.20•【文号】保监寿险[2008]1107号•【施行日期】2008.08.20•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于开展银行邮政代理保险业务专项检查的通知（保监寿险〔2008〕1107号）各保监局：为贯彻落实全国保险监管工作会议精神，以整顿销售误导为切入点规范人身险市场秩序，切实保护保险消费者利益，为人身保险业科学发展营造良好的市场环境和外部环境，我会决定开展银行邮政代理保险业务专项检查工作。

现将有关事项通知如下：一、检查目的通过开展专项检查，找出人身险公司银行邮政代理保险业务防范销售误导风险内部控制制度中的重大缺陷和薄弱环节，打击严重扰乱市场秩序、损害消费者利益的各种违法违规行为，推动公司加强内部管理，规范市场秩序，切实保护保险消费者利益。

二、组织领导银行邮政代理保险业务销售误导专项检查由中国保监会统一组织，各保监局分头实施。

保监会的组织工作由人身保险监管部具体负责，各保监局应加强组织领导，指定一位分管局长牵头负责此次现场检查工作，成立由人身保险监管处和中介监管处相关人员组成的检查组，负责具体检查工作。

三、检查对象各保监局根据市场反应和业务排名自行确定重点地区、重点公司和重点险种，但检查对象不少于2家保险分支机构。

四、检查重点（一）银行邮政代理销售人员是否取得相关资格。

（二）保险机构是否对银行邮政代理销售保险产品的工作人员进行相关业务培训。

（三）产品销售中是否存在销售误导行为，销售过程中使用的宣传资料是否合规；是否擅自增加保险责任；是否隐瞒新型人身保险产品各项费用扣除情况，分红保险销售中是否承诺最低分红水平，万能保险销售中是否承诺保证收益以外的利益，投连保险销售中是否承诺保底或固定收益问题；对于销售误导行为是否有相应的处理办法，对查实存在销售误导行为的人员，是否按照处理办法进行处罚。

中国保险监督管理委员会关于《人身保险新型产品信息披露管理办法》有关条文解释的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2009.11.12•【文号】保监寿险[2009]1161号•【施行日期】2009.11.12•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于《人身保险新型产品信息披露管理办法》有关条文解释的通知（保监寿险〔2009〕1161号）各人身保险公司、各保监局：《人身保险新型产品信息披露管理办法》（保监会令〔2009〕年第3号，以下简称“《办法》”）已于2009年10月1日正式实施。

《办法》第六条规定，向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。

现将这一规定的政策含义解释如下：一、投资连结保险、万能保险和分红保险等新型产品具有不同于固定利率寿险产品的特点。

《办法》规定投保人抄录有关语句的主要目的是向投保人进行风险提示，帮助其正确认识所购买的保险产品和可能面临的风险。

二、《办法》第六条所指的保单利益指投保人、被保险人和受益人可以享有的与保险合同有关的各项利益，其中既包括确定利益，也包括非保证利益。

要求投保人抄录的风险提示语句中的“保单利益的不确定性”仅针对新型产品的非保证利益部分，即分红保险的红利分配、万能保险结算利率超过最低保证利率的部分，以及投资连结保险的投资账户单位价值等。

三、投保人按照《办法》第六条抄录风险提示语句不影响投保人、被保险人和受益人按照保险合同可以享有的确定利益。

中国保险监督管理委员会二○○九年十一月十二日。

中国保险监督管理委员会关于《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知
【法规类别】人身保险保险公司保险监管
【发文字号】保监发[2012]2号
【发布部门】中国保险监督管理委员会
【发布日期】2012.01.04
【实施日期】2011.12.30
【时效性】现行有效
【效力级别】部门规范性文件
中国保险监督管理委员会关于《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题
的通知
（保监发〔2012〕2号）
各人身保险公司、各保监局：
为了规范人身保险公司保险条款和保险费率管理，配合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令〔2011〕3号，以下简称《办法》）的施行，现就有关事项通知如下：
一、下列人身保险险种的保险条款和保险费率，应当报中国保监会审批，包括：
（一）普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型人寿保险；
（二）普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型年金保险；
（三）未能比照《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》（保监发〔2003〕67号）之《个人分红保险精算规定》开发的团体分红型人寿保险和团体分红型年金保险；（四）中国保监会规定须经审批的其他保险险种。

前款规定以外的保险条款和保险费率，应当报中国保监会备案。

二、保险公司开发的两全保险应符合以下条件：
（一）首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后；
（二）保险期间不得少于5年；
（三）投资连结型两全保险和万能型两全保险被保险人为成。

关于人身保险业务有关问题的通知（保监发〔１９９９〕１５号１９９９年１月１５日）中保人寿保险有限公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新疆兵团保险公司、美国友邦保险公司上海分公司、美国友邦保险公司广州分公司、中宏人寿保险有限公司、太平洋安泰人寿保险有限公司、安联大众人寿保险有限公司：为规范人身保险市场，维护各保险公司之间的公平竞争，防止损害被保险人的利益和社会公众利益，现将人身保险业务经营中的有关事项通知如下：一、关于条款、费率的使用（一）人身保险条款、费率由各保险公司总公司（包括外国保险公司在中国境内设立的分公司）制定，并由总公司向中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）备案后才能使用，分支公司不得自行制定条款、费率。

经中国人民银行分行核准备案，但未经原中国人民银行总行保险司或中国保监会核准备案的条款、费率，可使用到１９９９年９月底。

总公司认为可继续使用的，由总公司报中国保监会重新备案后方可继续使用。

（二）使用未经原中国人民银行总行保险司、中国人民银行分行、中国保监会核准备案的条款、费率，已签发的人身保险保单，凡将在１９９９年１２月３１日以前满期或终止的，可按原条件执行到保单满期或终止；凡在１９９９年末以后满期或终止的，保险公司可在与投保人或被保险人协商，在自愿的基础上，将该保单转换为经原中国人民银行总行保险司或中国保监会核准备案的条示、费率的保单，亦可退保。

（三）保险公司承保（包括组合保险责任）必须使用经核准备案的条款；人寿保险不允许用协议书的形式承保；若确有必要，可在经核准备案条款的基础上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注不得改变条款中规定的保险责任和保险期间。

批单必须一式两份，分别贴在保单正、副本上。

在批单之外，不允许另订补充协议。

二、关于代理手续费和佣金（一）个人寿险保单的佣金个人寿险保单支付的直接佣金不得超过以下规定的标准：１．趸缴保费方式的直接佣金占保费的比例不得超过４％；２．期缴保费方式的直接佣金总额占保费总额的比例不得超过５％，并且直接佣金占各保单年度保费的比例不得超过下表标准：┌─────┬─────────┬─────────┬────────┐│缴费期│第一年│第二年│第三年││├────┬────┼────┬────┼───┬────┤││死亡保险│年金和生│死亡保险│年金和生│死亡保│年金及生││││死两全保││死两全保│险│死两全保││││险││险││险│├─────┼────┼────┼────┼────┼───┼────┤│１０年以下│２５％│２０％│１５％│１０％│１０％│５％│├─────┼────┼────┼────┼────┼───┼────┤│１０－２０│３５％│３０％│２０％│１５％│１５％│１０％││年│││││││├─────┼────┼────┼────┼────┼───┼────┤│２０年及以│４０％│３５％│２５％│２０％│１５％│１０％││上│││││││└─────┴────┴────┴────┴────┴───┴────┘注：表中所列死亡保险，指只承担死亡给付责任的保单（二）团体人身保险保单的手续费各公司要严格执行《保险代理人管理规定》，个人代理人不得办理团体人身保险业务，各保险公司不得向团体人身保险投保单位的经办人员及其他有关人员支付手续费、佣金或回扣。

中国保险监督管理委员会关于加强保险公司中介业务管理的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2010.12.23•【文号】保监发[2010]107号•【施行日期】2011.03.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于加强保险公司中介业务管理的通知（保监发〔2010〕107号）各保监局、各保险公司：为了规范保险公司中介业务管理，打击虚构中介业务、违法套取资金的行为，确保保险业务、财务信息完整真实，维护保险市场秩序，现将有关事项通知如下：一、保险公司及其分支机构通过保险代理机构、保险经纪机构等中介机构开展保险业务，应当遵守本通知的规定。

二、保险公司总公司应当依据《中华人民共和国保险法》和中国保监会的有关规定制定中介业务管理制度，其中包括保险中介机构的选择标准、渠道管理及相应佣金（包括手续费，下同）支付标准、信息系统建设等内容。

保险公司分支机构应当按照总公司的中介业务管理制度选择保险中介机构，并报总公司或者省级分公司批准。

三、保险公司及其分支机构委托保险代理机构开展业务，应当签订委托代理协议，明确双方的权利义务及佣金支付标准。

四、保险公司的业务、财务电子化信息系统，应当包括中介业务管理系统，对通过保险中介机构销售的每张保单的保单号、投保人名称、保险标的、保险费、佣金计算标准及金额、中介机构的名称等实时记录，作为佣金支付的依据。

五、保险公司总公司或者其省级分公司应当使用唯一的支出账户、以转账方式直接向保险中介机构以及签订委托代理协议的个人支付佣金，且不得以现金方式支付。

保险公司省级以下分支机构不得支付佣金。

保险公司及其分支机构不得以扣除佣金后的保费入账。

六、保险公司总公司应当在每季度结束后15日内向中国保监会报送中介业务统计报表（见附表），其总经理应当在该报表上签字，并对该报表内容的真实性负责。

保险公司省级分公司应当在每季度结束后10日内向当地保监局报送中介业务统计报表（见附表），其总经理应当在该报表上签字，并对该报表内容的真实性负责。