电子合同助力互联网保险,攻占下一个金融风口

魏涛、郭晓露非银行金融 | 中银国际证券 研究小组机构投资者评价：推荐互联网金融板块和国企改革投资机会，挖掘细分子行业的投资价值，较早看好租赁行业发展机会。

优秀研报： 《互联网保险，饕餮盛宴，财险先行》《互联网券商，互联网+证券，加出美好未来》《互联网券商， 网络平台、券商、IT三方逐鹿，谁主沉浮？》《非银金融国资改革专题报告，风正劲，意更浓》《供应链金融系列之一，直击中小企业融资痛点，立足实体经济，抢占下一个互联网风口》研究领域评述：金融体系支持经济转型券商板块长期受益非银行金融细分行业很多，包括券商、保险、多元金融和互联网金融，多元金融里面还包含租赁、信托、创投、保理等。

首先，长期看好券商这个行业，核心是因为看好中国经济转型。

中国经济要成功地从过去重资产时代向未来以服务创新的时代转变，必然要有金融体系来支撑，也就是发展资本市场，从间接融资向直接融资过渡，发展PE/VC。

因为券商服务于直接融资，所以无论是2012年的各种金融改革，还是股市大震荡，看好券商的长期逻辑从未动摇。

中期来看，主要还是行业改革的预期，包括流动性和宏观环境。

而从短期来看，券商行业的高beta属性，受市场的波动影响明显。

保险行业和券商很类似，短期受市场波动影响比较大。

从长期的角度，因为中国人口老龄化，所以非常看好保险行业在未来的发展；中期的话，保险现阶段有一点点瑕疵，保险公司在利率下行阶段还是面临着资金的运用压力；短期的风险主要来自市场波动。

从投资角度来看，一般来讲，在非银里面，券商弹性最大；保险在弹性上稍微小一些，在次序上稍微靠后。

多元金融细分子板块很多，各子板块也受益于金融体系变革的大背景。

前两年信托开始分银行蛋糕，接下来是证券和保险，再到后来新的业务形式陆续出现，这也符合中国金融体系多元化、多层次的演变趋势。

多元金融的新型子板块将有很大的发展空间，创投在IPO注册制推出以后，必然迎来很大的发展机会。

此外，租赁因为不容易产生金融业的空转，也是金融支持实体经济最有效的一种方式，国家也非常重视。

【关键字】传统传统保险业痛点多意味着机会多叶蕙芳陶石资本创始人投资阶段：天使轮至A+轮投资领域：互联网金融、及汽车、房产、医疗、消费等泛金融领域代表案例：互联网金融：微贷网、网贷天眼、熟信、人人保障、人人理财师项目小档案：项目名称：人人保障所属行业：互联网金融-互联网保障融资情况：2015年3月获得陶石资本数百万人民币的天使轮投资项目概况：2015年1月上海汇保科技有限公司成立，同年5月发布人人保障APP。

人人保障是一个手机上的第三方保障服务平台，致力于利用移动端应用精选化、场景化、社交化等特性，打造满足消费者保障需求的保障电子商务平台。

互联网金融以提高金融系统效率以及对传统金融的补充而受到各界人士的青睐，它的理念与技术无疑是进步的，有革新意义的。

因此，尽管P2P行业经过近几年的野蛮生长，生存空间已被压缩，但这并不意味着互联网金融的衰落。

相反，互联网金融还有很多领域蕴藏着革新的机会，提供了颠覆的可能。

其中值得一提的就有互联网保障——这一被很多人称为“风口”的领域。

一、大佬纷纷入局互联网保障互联网保障行业的开启可以追溯到2013年，蚂蚁金服，腾讯和平安成立了中国首家互联网保障公司“众安保障”，这也是国内第一家拥有互联网保障业务牌照的公司。

保障行业的不断增长也带动了互联网保障的进一步发展，不少互联网巨头开始高调布局，一些独自创业的新团队也逐渐涌现。

目前开通互联网业务的保障公司数量已超过100家。

众安保障、大特保等互联网保障平台相继跻身融资“亿元俱乐部”。

2015年11月，“百安保障”以百度支持入局，共同发起人还有安联保障与高瓴资本。

“安心保障”与腾讯公司达成战略合作，未来以腾讯云为基础打造公司全业务系统。

乐视出资参与设立“新沃财险”。

由众安保障、平安保障联合推出的“保骉车险”宣布入驻支付宝钱包，之后车险保费可享受余额宝收益。

“豆芽金服”正式落地，以保单质押贷款为切入口，准备打造亿万级的互联网保障金融服务平台。

保险行业借力契约锁电子签章，打造在线用印、签约平台随着“互联网保险”业务逐渐规范化，合法、有效的电子签章产品正在逐步成为各大保险公司规范在线投保业务的重要签约工具。

“电子保单”逐步成为保险业务发展新常态：2019年12月，银保监会发布《电子保单业务规范》，提出电子保单与其内容或其摘要内容一致的纸质保险凭证具有同等法律效力。

解决了行业电子保单应用不便与公信力不足的问题，推动电子保单大规模应用。

2020年12月，银保监会时隔1年发布《互联网保险业务监管办法》（自2021年2月1日起施行），明确：“保险机构开展互联网保险业务，应向客户提供保单和发票，可优先提供电子保单和电子发票。

”同时，《办法》中还指出“保险机构应采用有效技术手段对投保人身份信息的真实性进行验证，应完整记录和保存互联网保险主要业务过程，包括：产品销售页面的内容信息、投保人操作轨迹、保全理赔及投诉服务记录等，做到销售和服务等主要行为信息不可篡改并全流程可回溯。

”>>>引入“电子签章”，“保险单据”在线签：契约锁电子签章可以无缝集成保险公司保险销售平台以及内部业务管理软件，为客户投保过程提供身份认证以及合法、有效的电子签名、电子印章、电子合同、数据存证服务。

帮助保险公司实现印章统一管理、审批调用的同时，满足客户在线签约需求。

☑过去：客户投保，要签投保确认书、完成付款后，保险公司核保、归档，3-5天后才能给客户寄送“纸质保单”，客户核对无误还要签署“纸质回执单”并寄回或送到保险公司。

繁琐的签署、存档过程不断拉长客户投保周期。

（传统投保过程）由于无法第一时间核实保险销售人员身份，如果有人冒充保险公司员工伪造文件销售保险，客户利益受损，还会影响保险公司品牌形象。

同时，纸质保单容易丢、存档不方便，长期下来，保险公司存管成本高、查找不便，客户常常关键时刻找不到保单。

☑现在：客户可以在保险公司线上服务平台自主上报投保信息，契约锁电子签章系统自动帮您验证客户身份信息，在线签署“电子投保确认书”，保险公司在线审核后即可同步生成“电子保单”给客户，电子回执同步在线下发，客户核对无误即刻签署回传，全程自动流转、签字、盖章、保单下发、储存，20多分钟就能完成承保。

互联网保险发展现状研究互联网保险是指借助互联网技术和平台，通过在线渠道进行保险产品的销售、理赔、客户服务等全流程数字化服务。

随着互联网和移动互联网的飞速发展，互联网保险正在成为保险行业的新风口。

本文将就互联网保险的发展现状进行研究分析。

一、互联网保险的发展历程互联网保险的概念最早可以追溯到2004年左右，当时一些互联网公司开始尝试在线销售保险产品。

但当时的互联网保险并没有得到太多关注，主要是因为保险业的传统性和复杂性导致了保险产品的线上销售难度较大，而消费者对于在线购买保险产品的信任度也不高。

随着移动互联网的迅猛发展，互联网保险迎来了新的发展机遇。

移动端的普及和便捷性使得人们更加习惯于通过手机进行各种社交和消费行为，包括购买保险产品。

互联网技术的进步也为保险公司提供了更多数字化、智能化的解决方案，降低了线上销售的难度。

二、互联网保险的优势与挑战1. 优势：（1）低成本：相比传统的保险销售模式，互联网保险无需大量的劳动力和场地成本，因此可以降低销售成本。

（2）便捷快速：消费者可以随时随地通过互联网完成保险产品的购买和理赔，无需前往保险机构办理。

（3）个性化定制：互联网平台可以根据用户的需求和偏好，提供个性化的保险产品推荐和定制服务。

2. 挑战：（1）信任度问题：由于保险产品涉及到个人财产安全，消费者对于互联网保险的信任度较低，因此保险公司需要加强品牌建设，提高消费者的信任度。

（2）数据安全：保险业务涉及大量的个人隐私数据，互联网平台需要加强数据安全保护，避免数据泄露和滥用。

（3）监管政策：互联网保险的发展受到监管政策的约束，需要保险公司严格遵守相关法规和规定。

1. 产品创新：随着互联网保险的快速发展，保险公司逐渐推出了更多符合消费者需求的创新产品，如定制化保险、短期健康保险、在线汽车保险等。

这些产品更加贴近消费者的生活和实际需求，得到了广大用户的认可和青睐。

2. 平台建设：各大保险公司纷纷建立了自己的互联网保险平台，提供在线产品售卖、在线理赔、客户服务等一站式服务。

数字普惠⾦融:创新发展与风险防范2019-08-14从2016年的G20峰会之后，数字普惠⾦融已经成为社会关注的焦点，因其融合了⾦融和科技，将数字概念、移动概念、互联⽹概念融合在⼀起，⼀定意义上代表了科技⾦融的下⼀风⼝。

会议上提出的《G20数字普惠⾦融⾼级原则》（以下简称《原则》），是为了推动各国包容性经济增长，⿎励各国运⽤数字技术给⾦融带来⾰新，为缺乏⾦融服务的群体提供可担负的⾦融服务所构建的蓝本，为各国发展数字普惠⾦融搭建了基本框架，并提出了基本要求。

普惠⾦融与数字普惠⾦融普惠⾦融是指有效、全⽅位、⽅便地为社会所有阶层和群体提供服务的⾦融体系。

2015年，国务院在《推进普惠⾦融发展规划（2016～2020年）》中将普惠⾦融定义为：⽴⾜机会平等要求和商业可持续原则，通过加⼤政策扶持、加强⾦融体系建设、健全⾦融基础设施，以可负担的成本为有⾦融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的⾦融服务。

⾄此，普惠⾦融成为中国⾦融业发展的⼀个重要概念。

普惠⾦融需要具备四个内⽣要求：可获得性、可负担性、全⾯性和商业可持续性。

据此可得，普惠⾦融是⼀N市场性⾏为，如何提⾼效率问题，也成为了普惠⾦融发展的⾸要⽬标。

⾃2011年以来，互联⽹技术与⾦融结合，互联⽹⾦融得以快速成长，⾦融数字化的理念越来越被各国⾦融业所推崇。

数字普惠⾦融的概念应运⽽⽣。

数字普惠⾦融泛指⼀切通过使⽤⾦融数字服务以促进普惠⾦融的⾏为。

它包括通过部署数字⼿段，为⾦融缺失或不⾜的群体提供⼀系列正规⾦融服务，匹配他们的需求，对客户⽽⾔成本可负担，对提供商⽽⾔商业可持续。

数字普惠⾦融涵盖的⾦融产品和服务包括⽀付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、电⼦货币、付费卡以及常规银⾏账户等。

到⽬前为⽌，数字普惠⾦融主要分为两个阶段：第⼀阶段是传统业务的互联⽹化，典型模式为⽹络银⾏、移动⽀付和⽹络借贷等。

此阶段的普惠⾦融往往依赖于银⾏的⽀付系统，所以普惠的覆盖⾯仍然有限。

最值得做的互联网行业风口项目在不同时间段，互联网行业的热点和风口都会不一样。

以下是目前最值得做的互联网行业风口项目：(1). 人工智能（AI）人工智能是目前互联网行业的风口之一，越来越多的企业开始投资和应用人工智能技术，以提高效率和降低成本。

人工智能技术可以运用于各种领域，包括语音识别、图像识别、自然语言处理、机器学习等等，为企业提供了更多的机会和可能性。

人工智能（AI）是指能够模拟人类智能思维和行为的技术和系统，它正在以前所未有的速度扩展和改变着我们生活和工作的方方面面。

以下是人工智能的应用具体分析。

1、医疗保健人工智能可以在医疗保健领域做出重大贡献，通过分析大量数据，AI 可以帮助医疗专业人员进行更准确的诊断，提高诊断的精度、速度和成本效益。

此外，人工智能也可以通过对遗传学数据的分析，为个体提供个性化的药物治疗方案，带来治疗的革命性进展。

2、金融领域人工智能也在金融领域得到了广泛应用，AI可以对大量的数据进行分析和处理，帮助金融机构面对风险管理、投资决策和财务规划等方面的挑战，使金融领域更加高效、安全和可靠。

3、智能家居随着人工智能技术的发展，智能家居得到了极大的发展，通过语音助手或手机应用来控制智能家居设备，实现家电自动化、家庭安全、生活方式监测，带来了诸多便利。

4、自动驾驶自动驾驶技术利用人工智能技术自主地管理汽车，驱动系统、视觉识别、路线规划和交通控制等。

自动驾驶的普及将大大降低车祸的发生率和燃料消耗，同时提高路况的安全性。

5、教育领域人工智能也在教育领域得到了广泛的应用，可以通过智能辅助教育，提供全球性的联网教育，帮助学生学习和教师辅助教学。

同时，人工智能技术还可以提供个性化的学习方案，了解学生的学习风格、能力和需求。

总之，人工智能的应用领域非常广泛，它正在改变我们的生活和工作方式，成为未来的核心技术。

(2). 区块链技术随着数字货币的兴起，区块链技术也成为了一个炙手可热的领域。

区块链技术可以用于构建去中心化的应用程序，让数据更加安全、透明和可信。

互联网金融发展趋势分析随着互联网技术不断发展，互联网金融逐渐成为新的金融风口。

以其便捷、高效、低成本的特点，吸引了越来越多的投资者和用户参与其中。

近年来，互联网金融行业发展迅猛，成为中国金融市场的重要组成部分。

本文将从行业背景、发展历程、趋势预判等多方面分析互联网金融的发展趋势。

一、行业背景互联网金融，是指将互联网技术与金融业务相结合，创造出一种全新的在互联网上进行金融活动的方式。

互联网金融的出现之所以能够迅速成长并改变传统金融格局，主要是因为在互联网的基础设施支持下，互联网金融为消费者提供了便捷、灵活、低成本的金融服务，成为了新购买金融理财产品的渠道。

目前，互联网金融行业已不仅仅是网上支付和网上银行。

包括股票、基金、债券、期货、保险、贷款、融资等金融活动都逐渐向互联网平台迁移。

各大银行、证券公司、保险公司纷纷加入互联网金融的大军，各自推出了网银、手机银行、网上基金销售、第三方支付等互联网金融产品。

“互联网+”作为国家战略，更是推动了互联网金融发展的步伐，为整个互联网金融行业注入了巨大的政策红利。

二、发展历程从第一家互联网金融公司——网银在线的成立，到现在互联网金融已经成为中国金融市场的重要组成部分，互联网金融行业历经了七年左右的发展。

在这七年中，互联网金融行业经历了迅猛的发展和大规模的调整阶段。

2012年至2015年这段时间里，P2P网贷、第三方支付和理财产品等互联网金融业务快速发展，各类互联网金融机构纷纷涌现。

如“拍拍贷”、“凤凰金融”、“陆金所”、“点融网”等在P2P网贷领域中拔得头筹，同时推动了中国的互联网小额贷款领域的崛起。

第三方支付行业则以“支付宝”和“微信支付”为代表，迅速的得到了全民的接受和认可，成为了个人支付、电商、进出口贸易中的一种常用支付手段。

线上的理财产品方面，互联网金融公司推出的“余额宝”、“基金宝”以及“定期理财”等快速获得广大用户的认可并获得高额资金管理规模，成为了该子行业的龙头。

10/2015 New Economy Weekly / 新经济导刊 / 77聚爱财：移动智能理财新模式作为新兴的互联网理财增值服务平台，聚爱财不产生资产，不对外放贷，只做安全优质资产的“搬运工”文/海川“金融应该让所有人受益，而不能只服务于少数人。

” 聚爱财科技有限公司CEO 任衡对普惠金融深信不疑。

他表示，聚爱财服务的人群不是金字塔顶端的人群，而是中部的人群甚至是中下部的人群，也就是中国的普通老百姓。

“我们的梦想就是为中国普通老百姓的资产保值增值贡献我们微薄的力量。

聚爱财不是P2P，因为我们不往外放贷，我们只做财富管理，我们只做面向金字塔中低端人群的资产管理。

”毕业于美国斯坦福大学的任衡，拥有计算机科学、管理科学工程（金融方向）双硕士学历，师从曾任美国里根总统国家经济安全顾问委员会成员之一的美国工程院院士、著名投资学家卢恩伯格教授，专门从事量化投资模型研究。

曾在微软、eBay、甲骨文等互联网软件公司担任产品管理职务。

2012年回国后，先后担任爱奇艺、PP 钱包要职。

他笑称自己是“金融圈最懂互联网的，互联网圈最懂金融的”。

本可以顶着高管头衔稳拿百万年薪，但是刚过而立之年，任衡却选择风高浪急的互联网金融开始创业。

然而，他并未投身热得发紫的P2P（个人对个人）、P2B（个人对非金融机构）网络借贷领域，而是开创了P2F（个人对金融机构）互联网智能理财新业态。

“去年创业时，P2P 很热，但我不认为互联网企业能做金融资产定价的事情，互联网企业的长处是开放共享、锐意创新；金融机构比较稳妥，注重风控和资产质量，双方是互为补充的关系，而不是颠覆的关系。

”任衡强调，P2P 涉及到风险定价，而国内数据共享和信用体系建设还不成熟，需要五到十年的培育。

聚爱财于2014年8月份在北京成立，旗下已开发聚爱财理财和聚爱财Plus 两个理财平台，为用户提供安全、优质的理财产品。

作为国内技术先进、成长迅速的移动理财平台，聚爱财的个性化产品体验已经独树一帜。

保险电子商务的跨界合作随着互联网的快速发展，保险业也逐渐进入了电子商务时代。

传统的保险销售模式受到了互联网的冲击，保险公司纷纷开始探索电子商务的新模式。

在这个过程中，保险电子商务与其他行业的跨界合作成为了一种趋势。

本文将探讨保险电子商务的跨界合作，以及这种合作对销售人员的影响。

一、保险电子商务与其他行业的跨界合作1.1 保险与电商平台的合作随着电子商务的兴起，越来越多的保险公司选择与电商平台合作，通过电商平台的流量和用户资源来提升销售业绩。

例如，保险公司可以在电商平台上开设自己的官方旗舰店，通过线上渠道销售保险产品，并与电商平台共同开展营销活动，吸引用户关注和购买。

这种合作模式可以帮助保险公司拓展新的销售渠道，提高销售效率。

1.2 保险与金融科技的合作金融科技（FinTech）的快速发展为保险电子商务的跨界合作提供了新的机遇。

保险公司可以与金融科技公司合作，共同开发创新的保险产品和服务。

例如，保险公司可以与智能科技公司合作，利用人工智能和大数据分析技术来提供个性化的保险方案，满足用户的不同需求。

这种合作模式可以提高保险产品的竞争力，吸引更多用户购买。

1.3 保险与共享经济的合作共享经济的兴起为保险电子商务的跨界合作提供了新的机遇。

共享经济平台上的用户通常需要购买保险来保障自身的安全和利益。

保险公司可以与共享经济平台合作，为平台上的用户提供保险产品和服务。

例如，保险公司可以为共享单车平台的用户提供意外险，为共享住宿平台的用户提供住宿保险。

这种合作模式可以帮助保险公司拓展新的用户群体，提高销售额。

二、保险电子商务跨界合作对销售人员的影响2.1 销售模式的转变保险电子商务的跨界合作使得销售模式发生了转变。

传统的保险销售模式通常是通过销售人员与客户面对面沟通，进行产品介绍和销售。

而在保险电子商务中，销售过程主要通过线上渠道进行，销售人员需要适应线上销售的方式，学会利用互联网工具进行客户开发和维护。

这对于销售人员来说是一个新的挑战，需要不断学习和提升自己的互联网技能。