《个人信贷业务的风险管理及防控策略》

P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。

2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。

2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。

据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。

伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。

如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。

一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。

一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。

各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。

纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。

拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。

拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。

拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。

小微信贷业务风险及防控面对小微企业的日益壮大;开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径..然而由于小微企业其本身所特有的一些特点;银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务的风险管理..一、小微信贷业务风险种类银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等;其中市场风险包含利率风险..农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略..因此;农商行小微信贷业务中;小微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险..信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性..集中表现为小微企业的经营时间相对较短;财富积累较少;偿还能力弱;无有效的实物进行抵押或者偿还..由于小微企业属于私营企业;长期持续经营的理念薄弱;短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低;所以;当企业面临的不确定因素不断增加时;其整体的信用风险必然增加..另外;小微企业违约成本较低;容易引起道德风险..抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿还本息;并满足合同要求;银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源抵质押物、担保人来追偿债务时;抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险..经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险..实际上;这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在;很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降;从而无力偿还银行贷款..许多地区小微企业属于私人企业;企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件;对于企业的管理和运作都会起到相应的影响;商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险..操作风险是指银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险..员工的道德素养、业务技能不佳;业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素..二、小微企业信用风险及防控1、风险点企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定;有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯;有挪用贷款的风险..2、风险防控1严把客户准入: 七分选三分管七分选三分管;选客户很重要;不要总是管客户..客户自身的免疫力是很强的..选客户很重要;选择时下点功夫;选准了要合作三到五年;这是最经济的..对于具体的客户选择;有以下建议：批量开发项下客户时;应秉持认真审慎的态度;不能盲目追求规模效益而放松对单个客户的准人要求..对于商圈类项目;选择那些经营时间长、经验丰富、盈利性好、对商圈依存度高、信用记录优良的商户；对于商会类项目;优选商会内的龙头企业;以及及规模相对较大、生产经营稳定、本土化程度高、具有一定影响力的企业..对于产业集群类项目;要优先选择行业经验丰富、有固定稍售渠道和稳定销售收人;具有一定抗风险能力的企业;谨慎支持过度依靠外贸订单的委托加工类企业等..对于产业链项目;首先选择具有羊断或龙头地位、市场份额稳固、发展前景良好、对上下游企业管控能力强;与银行合作意愿良好的核心企业;而后在开发上下游小微企业时;优先选择获得核心厂商重点支持;与核心厂商有长期合作关系的供应商及一级、核心经销商等..2贷前关键是真实性调查..真实性调查尤其要重视核实..到企业不能去走马观花;必须要蹲上一天;一家小企业很容易就能盘点清楚有多少库存;有多少生产资料;有几台设备;这叫核实..3关注软信息;软信息比硬信息重要..4要求专业化;专业化比多元化重要..小微企业多元化一般都要死掉;多元化拼的是资金和人才;是资金驱动型..小微企业做多元化成功概率很低..5选好商业模式;商业模式比行业重要..不管什么行业;业务模式和管理模式最重要..再好的行业;业务模式和管理模式跟不上;此类小微企业也能倒闭; 再不好的行业;也能发现新的业务模式和商业机会..6分析管理者;判断管理者比分析企业重要..主要看实际控制人有没有能力;他有能力企业就能做大; 他没能力;企业就不可靠..7从企业类型来看;生产企业关键看企业成长;商贸企业关键是控制过程..①生产企业关键看企业成长..生产企业关键就看成长性;能不能活三年;能活三年就不怕;能活三年就已经有一定基础了;遇到风险也有抵抗能力了..关键看企业三年能不能活下去;五年不好说;三年是能判断出来的..②商贸企业关键是控制过程..50万以内的贷款一般不要去控制过程;给小微企业100万元、200万元贷款;心里不踏实了就需要控制过程控制过程;就是把信用链条接合起来..第一;这笔钱银行要监督划给了谁..第二;客户什么时候回款;要进入银企双方约定的账户进行监管;对方必须承诺把款付到银行的监管账户..用契约化的办法把上下游的信用链接上;这就是一个过程;一个承诺函就能完成;要相信人们现在对自己承诺的重视承诺函都拿不来的;那就证明对方的信用度很低;风险很高..三、小微企业抵质押、担保风险及防控目前;银行对小微企业授信中;有少部分是信用贷款;多数还是有抵质押、担保方式做保障..不过;针对小微企业信贷业务中的抵质押、担保方式中;担保风险相对较大..1、抵质押风险在于：抵押物贬值、对拍卖标的承担瑕疵担保责任的风险、无法如期交付拍卖标的的风险；质押物风险主要是贬值、所有权纠纷类风险、拍卖交付遇阻的风险..抵质押风险防控：选择价值稳定的商品作为抵质押物；分析把握抵质押物价值的走势;合理降低抵质押率；厘清抵质押物权属方面的瑕疵;预防其法律风险..2、担保风险在于：互保联保风险一旦出现;拖累正常经营的小微企业；担保机构自身经营、高杠杆风险;主要体现在流动性风险；担保费用过高;或会出现逆向;挤出优质客户..针对以上担保风险;银行有以下应对策略:1、银行与担保机构合作方面的风险控制1合理选择资质好的担保机构..担保机构要建立股东会、董事会和监事会;明晰“三会一层的职责边界”..需实行董事会领导下的总经理负责制;确保经营决策的独立性..通过制定各种合理有效的规章制度;完善公司的内部控制;实施科学实用的业务操作流程;规范操作程序等..此外;所选担保机构要有多元化的融资方式;资产负债率不易过高;制度规范对资金放大倍数有合理规定;担保资金放大倍数的确定在考虑效率的同时必须兼顾风险的控制2建议担保机构采取反担保措施;担保公司主要股东或企业法人也提供了个人财产抵质押;或提供信用保证;采取反担保措施;保障担保机构在事后实现追偿..3担保机构有与保险公司合作;为其提供保障..这其中;还有一种是保险公司为小微企业提供一种保险;在小微企业无法偿还贷款时;保险公司赔付..银行可以适时推广小微企业贷款保证保险..这种保险即小微企业通过购买贷款保证保险的方式向银行申请融资;相当于由保险公司为小微企业提供担保..2、银行与提供担保的企业间合作风险防控为贷款户提供担保的小微企业或个体户;为其他企业担保不可以超过三家；提供担保的该企业或个体户扣除为其他企业提供的抵质押、担保额后得财产余额能够覆盖贷款户的贷款额..3、引入协会、政府分担或补贴担保费用;降低小微企业融资成本;吸引优质小微客户..4、拓宽小微企业贷款风险补偿渠道;合理弥补商业银行风险损失..号召各级政府设立小微企业贷款风险补偿金;为补偿商业银行因小微企业不良贷款形成的损失;银行可以与银监部门协同当地金融办、工商联、中小微企业局等部门;积极与各级政府协调;探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金;对金融机构发放的小微企业贷款按增量给予适当的补助;给予适当补偿..同时;进一步完善风险分担和补偿机制;形成小微企业、银行、政府之间风险共担与利益互享的互利局面..四、小微企业经营管理风险及防控1、风险点当企业发展到一定规模或进入成长阶段时容易出现经营管理风险..管理风险的表现主要有：经营者无法承担企业的管理责任;也不注意建立一个管理班子；不采用有效的领导和管理方式;工作不论轻重大小;都要亲历亲为..而经营者容易出现的领导问题有：爱管琐碎事务;热衷于召开会议；异想天开;不从实际出发；提意见不考虑对方是否能够接受;拒绝听取别人意见等..生产企业风险点：小微企业使用或经营的原料或产品质量低劣；小微企业生产技术条件落后;机器设备老化、陈旧;生产工艺茶；安全生产条件差;消防安全隐患钟;没达到国家规定的安全要求；产品技术含量低;无竞争力；商贸类企业与生产企业相同的一些风险点：进货成本费用高;进货中间环节多；销售渠道单一;过分依赖少数客户；应收账款收账期长、余额大;收款困难；营业利润率低;费用大;经营杠杆高；经营业绩中;主营业务盈利小；存货周转率低;且存货中有大量废品或残次品..2、风险防控微贷中心信贷客户经理发现上述经营管理风险后;要与贷款人沟通;让其尽快扭转这种不利局面..如果贷款企业虽然有某些方面的经营管理风险;但并不严重;或短时间内无法改变;预计将来一段时间内也不会形成大问题;不会损害其还款能力;可以考虑提供贷款;视情况可以要求提供抵押或担保..如果情况严重;足以影响到还款能力时;盈要求贷款企业消除或减轻这种经营管理风险..五、小微信贷业务操作风险及防控1、风险点经营效益驱动;银行基层机构操作性风险不容忽视..风险在于：①尽职调查不到位..为了争取某些小微企业客户或完成营销任务;银行基层营销人员未做到真正尽职调查;在未摸清企业真正经营情况的情况下;便同意为客户办理贷款；或者在贷款前故意隐瞒企业的风险事项;为小微企业成功申请贷款铺路;这些无疑也为小微企业信贷业务操作风险的发生制造了温床..②不合理降低客户准入条件..在同业在竞争中;为了争抢客户资源;银行或会故意降低小微企业客户准入条件或互相倾轧;对其经营资金需求量的合理性不进行测算或把握;导致小微企业多头授信、过度授信;超出其经营资金需求和偿还能力..③忽视贷后管理..银行基层机构或信贷人员重经营、轻管理;始终将客户营销和贷款投放作为重头戏;对于信贷客户的贷后管理仅是流于形式;未完全按照贷后管理工作规定定期进行贷后走访和检查;当信贷资产出了风险之后才恍然大悟..2、风险防控1提高对内部控制机制建设重要性的认识;制定合理、全面的信贷风险管理制度..主要的信贷风险管理制度应该包含贷款业务操作流程、风险管理办法、贷款调查评估办法、贷后管理制度、违规处罚制度等..领导层特别是“一把手”要充分认识到加强内部控制机制建设的重要性;把建立健全内部控制机制当作大事来抓;要积极吸收国外银行先进的管理手段和先进的内控管理理念;要坚持业务开拓、内控监督齐头并进;两手抓两手都要硬;要坚持内控优先;在防范风险的基础上发展业务..2建立健全有效的、系统的内部控制机制..内部控制机制作为一种在业务运营中时时监控和每个部门和岗位之间环环相扣、相互制约的动态监督机制;它是以健全的规章制度为基础;以部门内部和岗位自身的自我约束、部门之间和岗位之间的相互牵制和制约、上级对下级的授权控制为内容;以科学监控方法和独立的监督机构进行监督检查评价;以防范各种风险为核心的内部控制制度的总和..3要加强对员工的思想教育;强化员工的制度观念和内控观念;让他们熟知各自岗位的制度和操作规程;严格按制度和规程来处理每一笔业务;提高他们认真执行内控制度的自觉性;使每位员工成为业务运营过程中实施内部控制的一个节点..同时;对员工进行定期或不定期培训;尤其是信贷客户经理;经常对一些案例进行分析;提高客户经理的专业技能和专业水平;提高他们的调查、评估、分析能力..。

初级银行从业《银行管理》考试历年真题汇总含答案参考1. 单选题：（），即发行人向社会公众公开发行金融债券。

A.私募B.公募C.直接发行D.间接发行正确答案：B2. 多选题：财务公司的筹建申请．经中国银行业监督管理委员会审批同意的，申请人应当自收到批准筹建文件起3个月内完成财务公司的筹建工作，并向中国银行业监督管理委员会提出开业申请。

同时提交下列()文件。

A.财务公司章程草案B.财务公司经营方针和计划C.财务公司股东名册及其出资额、出资比例D.从业人员中从事金融、财务工作5年及5年以上有关人员的证明材料E.财务公司业务规章及风险防范制度正确答案：ABCDE3. 多选题：中国财务公司协会的宗旨是遵守国家宪法、法律法规和国家政策，遵守社会道德风尚，认真履行（）的职责，促进会员单位实现共同利益，推动财务公司行业规范、稳健发展。

A.自律B.维权C.协调D.服务E.盈利正确答案：BCD4. 单选题：银行金融创新的根本目的是，直接拓宽业务领域、创造出更多、更好的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求。

A.正确B.错误正确答案：A5. 单选题：在我国分业经营、分业监管的背景下，唯一能跨越货币市场、资本市场和实体领域的金融机构是()。

A.银行B.证券公司C.保险公司D.信托公司正确答案：D6. 单选题：银行对消费者的主要义务不包括（）。

A.遵守法律B.交易信息公开C.交易留痕D.妥善处理投诉正确答案：C7. 单选题：按照我国现行银行法律法规，下列不属于各省银行业协会申请加入中国银行业协会成为会员单位的条件的是()。

A.具有独立法人资格B.在民政部门登记注册C.在中国证监会处登记注册D.经相关监管机构批准具有法人资格正确答案：C8. 单选题：（）是我国经济体制和金融体制改革的产物，是我国金融体系中具有中国特色的一类非银行金融机构。

A.财务公司B.证券公司C.期货公司D.保险公司正确答案：A9. 单选题：货币经纪公司及其分公司按照中国银监会批准经营的业务不包括（）。

91商业银行小微信贷风险管理策略分析■吕厚丽 贵州银行股份有限公司摘 要：随着市场经济环境的变化，各大商业银行特别是地方商业银行信贷业务，面临发展机遇和风险管理的双重挑战。

本文以S 地方商业银行为例，概述商业银行小微信贷风险管理，分析S 商业银行小微信贷风险管理中存在的问题，最后提出S 商业银行在完善小微信贷风险管理的策略建议。

关键词：商业银行；小微业务；普惠金融；信贷风险一、商业银行小微信贷风险管理概述小微信贷业务是商业银行自身拓宽业务发展的重要板块之一，随着现在银行业白热化的竞争，普惠金融领域已成为各家银行的必争之地。

S 地方商业银行现在从业务的总体布局对信贷资产结构进行调整，以期大力助推国家乡村振兴战略的落地，落实地方金融机构的金融职责，服务好地方经济。

S 银行把转型重点放在大力发展小微信贷业务上，在业务的飞速发展中，各类问题也随之逐步显现。

为确保行内小微业务的可持续发展，S 银行要把防范信贷业务风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措控制信贷风险。

商业银行信贷风险管理是指商业银行通过识别、评估和管理各种潜在风险，为表内外承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等进行评估。

以预防损失，确保资产负债业务稳健运行。

近几年，S 商业银行从战略上在对自身的信贷资产结构进行转型发展，从原来的对公业务一枝独秀，发展成对公、小微、零售、机构百花齐放的综合性银行，为扩大基础客户群体，S 商业银行大力推动小微业务的发展，以求在小微信贷领域能有进一步的突破。

S 银行的小微信贷目标客户主要按照工信部等相关部门规定的，企业划型标准界定为小型、微型的企业客户、个体工商户、小微企业主（法定代表人、主要股东）、家庭农场、农民合作社（包括农业专业合作社联合社）、农村集体经济组织等形式为补充的新型农业主体、农户及其他从事经营活动的个人等。

近年来，S 银行小微业务大量发展的同时，部分问题也逐渐凸显，由于小微企业的经营规模比较小，整体风险承受能力比较低，一旦因为企业管理者的经营管理不到位或者市场需求变化，就会导致自身的经营不善甚至失败，无法偿还银行贷款，小微企业的经营风险就会通过与商业银行的信贷关系传导到银行端，导致商业银行的信贷业务出现逾期甚至不良。

信贷风险的防控措施有哪些贷前风险管理是银行业务的核心。

目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。

以下是店铺为大家整理的信贷风险的防控措施，希望你们喜欢。

信贷风险的防控措施1、加强准入管理。

在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。

对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。

2、加强预警监控。

风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。

良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。

要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。

要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

3、加快信贷调整。

市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。

在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。

前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。

二是由被动性退出向主动性退出转变。

统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。

三是由战术性退出向战略性退出转变。

信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

4、加强贷后管理。

贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。

引 言一、研究的背景和意义我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人们的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受，直至当前成为消费的重要形式之一。

我国个人消费信贷从1997年以来取得了长足的发展，其总量规模迅速扩大。

截至2005年底，中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿元人民币增长到2005年的2.2万亿元人民币，8年间增长了128倍，年平均增速达到83.4%。

同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从1997年的0.23%增长到2005年的11%。

个人消费信贷作为国民经济中一个新的增长点，对经济的发展起着重大的拉动作用。

随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人消费信贷业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要方面。

由于受到社会环境的变迁和各种经济因素的影响。

特别是20世纪90年代以来，在全球范围内，所有机构都面临着不断增加的个人信贷风险，个人消费信贷信用风险管理研究已经成为今后若干年内风险研究领域具有挑战性的课题。

从国际银行业的发展来看，国际银行业的结构和国际银行业的监管发生了根本的变化，这些因素对银行信贷风险管理理念和模式的演变起到了非常重要的作用。

20世纪末发生的东南亚金融危机则在一定程度上促进了商业银行信贷风险管理技术方法的革命性变革。

商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，关系着国民经济命脉和经济安全。

目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差，信贷风险是银行面临的最重要的金融风险。

如何在学习国外先进、科学的方法的同时，结合我国的实际情况，建立适合我国经济和金融环境的商业银行个人消费信贷信用风险管理体系，从而成就我国与国外同行的竞争优势。

二、研究思路与结构安排本论文可以分为以下五部分第一部分：首先概括了个人消费信贷的含义和主要形式，并分析了个人消费信贷信用风险的成因。

第二部分：列举目前我国商业银行在信用风险管理上存在的主要问题，提出相关改善问题的对策。

2024年银行信贷工作心得体会一、引言信贷工作是银行业务的核心组成部分，承载着为客户提供信贷产品、促进资金流通及实现利益最大化的重要使命。

作为银行信贷领域的从业者，在____年的宏观背景下，持续学习、积累经验、提升信贷业务水平显得尤为重要。

本文旨在通过总结个人在____年度的银行信贷工作心得，探讨优化信贷工作流程、降低风险、提高业务效益的具体策略，并提出以下见解。

二、流程优化——强化效率与服务质量1. 信贷审批流程的完善步入____年，随着科技的飞速进步与智能化时代的到来，银行信贷审批流程亟需进一步优化。

通过深度融合大数据、人工智能及区块链等先进技术，提升贷后管理的精细化程度，从而实现信贷审批流程的高效化、便捷化，有效缩短审批周期。

在优化流程的过程中，需同步强化内部监控与风险控制机制，确保审批流程的合规性与风险可控性。

2. 信贷业务数字化能力的提升面对____年的全新挑战，数字化已成为银行业不可逆转的发展趋势。

在信贷业务领域，应积极推动数字化信贷平台的建设，实现信贷申请的在线化、办理的自动化及授信的即时化，以显著提升业务处理效率并优化客户体验。

借助数据分析与数据挖掘技术，深化信贷业务的风险评估与决策能力，实现客户信用状况的精准评估与信贷风险的有效降低。

三、风险控制——坚守底线，稳健前行1. 风险定价能力的强化在信贷业务中，风险定价能力是银行的核心竞争力之一。

鉴于____年市场竞争的加剧与风险环境的复杂化，银行需进一步强化风险识别与定价能力。

通过深化市场研究与风险预警机制，依据客户的信用状况与风险水平等因素，实施科学合理的定价策略，以确保风险可控并维护银行利益。

2. 信贷审批内部控制的加强在信贷审批环节，建立健全的内部控制机制是保障信贷质量与风险可控的关键。

银行应明确各岗位职责与权限划分，严格遵循信贷政策与风险管控要求，确保审批流程的合规性与风险的有效控制。

构建信贷审批的风险预警与防范体系，及时发现并应对潜在风险，防止信贷损失的发生。

附件个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范本行个人贷款业务，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条本行个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章部门职责第四条业务部门职责一、负责开展市场调研工作，开发适合本行客户的个人贷款产品；二、负责客户的营销及维护；三、负责对个人贷款业务进行尽职调查，并出具调查意见；四、负责收集个人贷款业务需要的材料，并核实材料真实性、准确性、完整性；五、根据借款人收入偿债比例控制机制，结合借款人的综合资信情况，出具贷款金额和期限的意见；六、作为风险防控第一道防线，负责进行贷后管理及逾期催收；七、在授权范围内负责对个人贷款业务进行调查审批。

第五条授信审批部职责一、负责制订和修订个人贷款管理办法，并根据法律法规、监管规定及市场变化适时修订、完善；二、负责评估借款人的风险状况和负债状况，并根据市场变化适时修订、完善；三、负责对业务部门提交的个人贷款申请材料等进行审查审批。

第六条其他部门职责一、计划财务部负责根据行内定价标准及流程，审定产品的利率定价；二、法律合规部负责相关个人贷款产品和制度、合作协议、借款合同等进行法律合规审查；三、客服中心负责提供产品的咨询、意见、建议和投诉等客户服务；四、信息科技部负责提供新产品需要的科技资源，配合提供业务及风险管理部门日常监控中的报表数据，负责维护信息系统安全运行及网络安全；五、风险管理部负责参与产品的风险评估，并出具风险政策、偏好、限额等风险意见；负责不良资产的处置工作；六、风险管理部及授信审批部负责根据重大经济形势变化、资产质量表现，对贷款风控环节进行评价分析，及时、有针对性地调整风险政策及风险策略，加强相关贷款的管理。

建设银行信用贷款引发的风险问题与对策摘要：随着金融社会的日益成熟，快速增长的信贷需求对我国建设银行信用管理系统提出挑战，作为建设银行的主要业务，信用贷款的转型是否成功，直接关系到银行未来的发展。

我国建设银行信用管理在当前已经具有一定效果，深入分析建设银行信用管理中存在的不足，由此可以提出促进信用管理转型的措施，对我国建设银行的自身发展非常有益，从而助推我国经济发展。

给出有针对性的技术、能力、理念方面的转型建议，助推我国建设银行信用管理渐进式转型是很有必要的。

关键词：建设银行、信用、贷款风险引言：建设银行在金融市场处于重中之重的地位，它们已成为整个国民经济的核心，也是金融市场的核心，能够平稳运营对维护经济社会的健康稳定发展具有十分重要的作用。

我国市场经济建设以来，建设银行已成为不可或缺的一部分。

他通过向其他金融机构提供金融融资和结算服务，为中国经济发展作出了重要贡献，促进了社会资源和资金的运行。

这一过程激活了市场活力，从而可以实现价值创造功能。

在这样的背景下，由于经济水平提高，信贷的需求量增加，我国建设银行信贷业务量上涨，目前信贷业务的发展是处于上升趋势中，建设银行需要一直创新，采用大数据技术来管理业务，来增大规模，利用技术层面的强有力优势。

现如今金融市场的竞争比较激烈，我国建设银行既面临发展的机遇，也面临挑战，在全球化时代，建设银行的发展将关系到整个经济社会。

信用管理是建设银行管理的重要组成部分，银行利用大数据时代的技术，建立健全信贷风险管理体系，加强追踪管理贷款人员借款信息，对产生的风险作出有效的管理控制，银行更能有效的管理信贷风险，规划好管理策略，从而提高信贷业务的质量，降低信贷风险因素给银行造成的损失，稳定业务的发展。

一、建设银行存在的问题建设银行信用贷款的风险问题主要有以下几个方面: 1.信用风险:信用贷款是建立在客户信用基础上的，如果客户信用不好，可能无法按时还款，从而导致银行信用风险的增加。