银行贷前调查报告撰写培训共9页文档

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银行授信业务贷前调查与撰写调查报告讲义

概述
贷前调查和意义贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的综合情况进行调查，并核实抵质押物、保证人情况，评估风险和收益，为贷款决策提供依据的过程贷前调查是银行发放贷款前重要的一环，贷前调查工作质量直接影响到贷款发放后能否如数按期收回。客观、详实、准确的调查对银行具有重要的意义
贷前准备——搜集资料
搜集资料的渠道客户官方网站其所在行业协会其上级主管部门（单位）相关专业的期刊杂志其它公开渠道收集行业、企业本身、企业经营等方面的相关资料。特别要注意，还要搜集客户的负面信息
贷前准备——搜集资料
渠道举例核查企业工商管理注册信息的网站，常用“各地红盾信息网”。如/ 搜集行业相关信息，常用行业协会网站，如国家煤炭工业网 /，如中国医药商业协会 /等
现场调查——调查方法
（二）对于调查客户的财务情况一是针对贷前准备的财务分析，对其财务数据或财务指标的异常变动，未能明确说明的重要会计科目变动等；二是企业的主要资产构成、收入及利润来源、财务管理水平和资金营运能力等；三是企业的应收账款、应付账款、存货等真实的财务状况；四是企业营运资金总需求及现有融资性负债情况。
二、贷款安全性调查三、贷款效益性调查
一、贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括： (1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的有关信息)。 (2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。 (3)对需董事会或股东会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。

贷前调查报告

二、负债总额
1、流动负债合计
短期借款
应付帐款
其他应付款
应交税金
2、长期负债合计
长期借款
三、所有者权益
1、实收资本
2、资本公积
3、盈余公积
4、未分配利润
★或有负债
分析说明：
六、企业主要经营指标
项目
前三年数据
20××年×月末
20××年末
20××年末
20××年末
一、主营业务收入
其中：折让
收入净额
二、主营业务成本
××担保有限公司
贷前调查报告
项目经理：
风险经理：
填报时间：
声明
本人郑重声明，谨对此调查报告所陈述事实、涉及资料和数据的真实性、完整性、合法性承担责任。
项目经理签名：
风险经理签名：
一、申请企业基本情况
企业全称
注册地址
成立时间
经营范围
注册资本
实收资本
所属行业
企业性质
营业执照
号码
税务登记号
法定代表人：（借款人）身份证：联系电话：
存货周转率
分析说明：
八、企业现金流量
项目
前三年
×年月
×年度
×年度
×年度
现金流入总量
现金流出总量
现金净流量
经营活动现金流入量
经营活动现金流出量
经营活动现金净流量
投资活动现金流入量
投资活动现金流出量
投资活动现金净流量流量
分析说明：
九、项目经理财务核实情况
基本结算行：帐号：近期月均余额：
主要结算行：帐号：近期月均余额：
贷款卡号：贷款卡记录（正常/关注/逾期/可疑/呆滞）：

《银行贷前调查报告》word版

银行贷前调查报告小组成员：实用文档“ⅩⅩ”贷前调查报告“ⅩⅩ”公司贷款贷前调查报告 2013年5月，公司因流动资金短缺，向我行申请流动资金借款100万元。

受理其申请后，我对其进行了贷前调查，通过对：“ⅩⅩ”公司的实地了解，并听取其法人裘新对公司基本情况、生产、销售方面的介绍，收集相关信贷资料编写了贷前调查报告。

现我们将该公司的业务状况、产品销售市场、公司履约情况作为本次调查的重点，内容如下：一、公司基本情况公司原名ⅩⅩ广电信息产业股份有限公司，采用社会募集方式设立的股份有限公司，本公司股票于1993年3月16日在ⅩⅩ证券交易所上市交易。

ⅩⅩ广电信息产业股份有限公司原名ⅩⅩ广电股份有限公司，2001年6月28日更名为ⅩⅩ广电信息产业股份有限公司。

公司名称由“ⅩⅩ广电信息产业股份有限公司”更名为“ⅩⅩ新媒体股份有限公司”，实用文档公司原证券简称由“广电信息”变更为“ⅩⅩ”。

公司英文名称由“SVA Information Industry Co.,Ltd.”变更为“Bestv New Media Co., Ltd. ”当前所属行业：电信、广播电视和卫星传输服务所属板块：全部A股上证A股上证180 沪深300法人代表：所属行业：电子信息所属代码：600637成立日期：1992.8.24上市日期：1993.3.16注册资本：111374万元发行方式：公开拍卖出资方式：现金出资二、公司经营情况1）经营范围：1.电子、信息、网络产品的设计、研究、开发、委托加工、销售、维修、测试及服务；实用文档2.从事版权、设备、货物及技术的进出口业务；3.研究、开发、设计、建设、管理、维护多媒体互动网络系统及应用平台，从事专业领域内的技术开发、咨询、转让服务；设计、制作、发布、代理各类广告，利用自有媒体发布广告，文化艺术交流策划，企业管理咨询，企业形象策划，市场营销策划，图文设计，文化广播电视工程设计及施工，机电工程承包及设计施工，信息系统集成服务；4.会展服务，计算机软件开发，文化用品批发与零售；5.自有房产租赁，实业投资。

贷前调查报告范文

贷前调查报告范文贷前调查报告范文贷前调查是在贷款发放之前对贷款申请人进行的一项重要调查工作，旨在评估申请人的信用状况、还款能力以及贷款风险。

本文将以贷前调查报告范文为主题，对贷前调查报告的内容和结构进行探讨。

一、调查对象基本信息贷前调查报告的第一部分通常是调查对象的基本信息。

这包括调查对象的姓名、性别、年龄、婚姻状况、职业等。

此外，还可以包括调查对象的家庭背景、教育背景等信息。

通过这些基本信息的介绍，可以初步了解调查对象的个人情况，为后续的调查提供基础。

二、收入和财务状况调查贷前调查报告的第二部分是对调查对象的收入和财务状况进行调查。

这包括调查对象的收入来源、收入水平、固定支出、负债情况等。

通过详细了解调查对象的财务状况，可以评估其还款能力和负债风险。

同时，还可以了解调查对象的消费习惯和理财能力，从而综合评估其财务状况。

三、信用记录调查贷前调查报告的第三部分是对调查对象的信用记录进行调查。

这包括调查对象的信用卡使用情况、贷款还款记录、逾期情况等。

通过分析调查对象的信用记录，可以评估其信用状况和还款意愿。

同时，还可以了解调查对象的借贷行为和风险承受能力，从而综合评估其信用风险。

四、个人背景调查贷前调查报告的第四部分是对调查对象的个人背景进行调查。

这包括调查对象的家庭情况、社交关系、职业背景等。

通过了解调查对象的个人背景，可以评估其社会地位和人际关系。

同时，还可以了解调查对象的职业稳定性和发展潜力，从而综合评估其还款能力和贷款风险。

五、调查结论和建议贷前调查报告的最后部分是调查结论和建议。

根据对调查对象的调查和分析，可以得出贷款申请的结论和建议。

如果调查对象的信用状况良好、还款能力强，可以建议批准其贷款申请。

如果调查对象的信用状况不佳、还款能力较弱，可以建议拒绝其贷款申请或者要求提供担保人或抵押物。

通过提供准确的调查结论和建议，可以帮助贷款机构做出明智的贷款决策。

综上所述，贷前调查报告是贷款发放前的一项重要工作，对贷款申请人的信用状况、还款能力以及贷款风险进行评估。

贷前尽职调查培训

贷前尽职调查培训一、贷前尽职调查的重要性贷前尽职调查是贷款审批过程中的重要环节，它可以帮助金融机构全面了解借款人的信用情况、还款能力、借款用途等关键信息。

通过贷前尽职调查，金融机构可以有效评估借款人的信用风险，减少坏账风险，保护自己的资金安全。

因此，提高贷前尽职调查的准确性和有效性对于金融机构来说至关重要。

二、贷前尽职调查培训的目标贷前尽职调查培训的目标是帮助贷款人员全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高贷前尽职调查的准确性和有效性。

具体包括以下几个方面：1. 掌握贷前尽职调查的基本流程和要求；2. 学习如何收集和分析借款人的信用资料；3. 掌握风险评估模型和工具的使用方法；4. 学习如何进行贷款申请审核和审批；5. 掌握如何撰写贷前尽职调查报告；6. 学习如何保持贷前尽职调查的客观性和公正性。

通过培训，贷款人员可以全面提升自己的专业知识和技能，提高贷前尽职调查的质量和效率。

三、贷前尽职调查培训的内容贷前尽职调查培训的内容应该包括以下方面：1. 贷前尽职调查的基本流程和要求贷前尽职调查包括信息收集、调查分析、风险评估和报告撰写等环节，培训应该全面介绍这些基本流程和要求。

2. 信用资料的收集和分析培训应该指导贷款人员如何收集和分析借款人的信用资料，包括个人信息、家庭状况、职业情况、财务状况等方面的资料。

3. 风险评估模型和工具的使用方法培训应该介绍各种风险评估模型和工具的使用方法，帮助贷款人员快速准确地评估借款人的信用风险。

4. 贷款申请审核和审批培训应该教导贷款人员如何进行贷款申请的审核和审批，以确保贷款的安全和合规。

5. 贷前尽职调查报告的撰写培训应该指导贷款人员如何撰写客观、准确的贷前尽职调查报告，以便领导和相关部门进行审阅和决策。

6. 客观性和公正性的维护培训应该强调贷前尽职调查应该客观公正，不受任何非理性因素的影响，确保贷前尽职调查的准确性和有效性。

通过以上内容的培训，贷款人员可以全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高工作质量和效率。

贷前调查报告(范本)

xxxxx贷前调查报告年月日，xxxxx向我公司申请借款万元整。

贷款用于，借款期限是个月。

对此，我们对该自然人及担保人的实际情况进行了初步调查，现将情况汇报如下：一: 借款人基本情况、信用等级：xxxxx，性别：，现年岁，家住省，身份证号：，家庭口人，家庭主要财产有房产。

二: 贷款种类、用途、期限、利率：该贷款为短期贷款，用途：，贷款金额万元，期限个月，月利率％。

三、资信状况评价通过人行征信查询得知：中国工商银行支行有个人住房贷款万元,还款方式为分期还款，现有余额元.四、担保人情况简介此笔贷款，采用个人担保方式，担保人详细情况如下：担保人：，性别：，现年岁，家住省，身份证号：。

主要经营状况、收入情况及信用状况：担保人已经从事经营多年，经营状况一直处于稳中有增的状况，有能力承担担保责任；经过对该担保人的银行征信查询及侧面调查，该担保人在银行无不良信用记录，在同行业中信誉良好。

六、贷款的安全性分析及防范措施该借款人经济实力较强，收入比较稳定，从事的经营活动时间较久，有较强的扛风险能力，同时借款人本人为人诚信，做事稳重，具备按时偿还借款本息的能力。

风险防范措施：1、贷款时，办妥借款人意外伤害保险；2、严格坚持贷款的“三查制度”加强对借款人、担保人资产、资金的有效监管；3、加强贷后管理，随时提示借款人谨慎经营及时掌握借款人经营状况，确保我公司信贷资金绝对安全。

因此此笔贷款，风险性相对较小，只要我们加强监管，注意防范，贷款是安全的。

七、调查结论1、该笔贷款，符合国家政策及我公司信贷投向。

2、该客户每年利润稳定，经验丰富，人品较好，第一还款来源充足。

3、资产比较雄厚，资产变现能力尚可，能有效覆盖信贷风险，第二还款来源有保障。

经过调查，我们认为，此客户比较忠厚，信誉度好，借款用途明确，有充足的还款来源，同意此笔贷款申请金额为万元，借款期限为个月，月利率为％，借款用途为购进煤炭。

调查人：年月日。

银行贷前调查报告范文

银行贷前调查报告报告日期：[日期]贷款申请人姓名：[客户姓名]贷款申请人身份证号：[身份证号]基本情况：个人基本信息：姓名：[客户姓名]身份证号：[身份证号]性别：[性别]年龄：[年龄]婚姻状况：[婚姻状况]学历：[学历]职业：[职业]住址：[居住地址]联系方式：[联系电话]家庭状况：家庭成员：[家庭成员人数]家庭收入状况：[家庭年收入]住房情况：[是否有房产]财务状况：个人收入情况：月均收入：[个人月均收入]收入来源：[主要收入来源]个人支出情况：月均支出：[个人月均支出]支出详情：[主要支出项目]负债状况：已有负债：[是否有其他未结清贷款]负债详情：[未结清贷款类型和金额]信用状况：征信报告：征信记录：[是否有不良征信记录]具体情况：[征信记录概要]信用卡使用情况：拥有信用卡：[是否有信用卡]使用情况：[信用卡使用状况]担保及抵押情况：担保人及抵押物情况：是否有担保人：[是否有担保人]担保人信息：[担保人姓名、联系方式]是否有抵押物：[是否提供抵押物]抵押物详情：[抵押物类型、估值]风险评估：还款能力评估：还款来源：[还款来源及可行性分析]还款计划：[还款计划及还款能力分析]用途及风险分析：贷款用途：[贷款用途]风险分析：[可能的风险及对策]综合评价及建议：综合评价：对客户整体情况的综合评价：[综合评价]建议及审批额度：建议及审批额度：[建议给予贷款额度，如有条件建议加附条件]结论：在充分了解贷款申请人的个人、家庭、财务、信用等方面情况后，根据银行的贷款政策和实际情况，提出以上评估及建议。

银行贷前调查团队[团队成员签名][日期]这是一个简单的贷前调查报告范本，具体的内容和格式可能根据银行的实际需求和政策进行调整。

银行个人贷款前调查报告三篇

银行个人贷款前调查报告三篇篇一：银行个人贷款前调查报告借款人姓名：＿＿＿＿＿＿＿身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿工作单位：＿＿＿＿＿＿＿＿经办支行：＿＿＿＿＿＿＿＿关于某某申请信用贷款的调查报告借款人某某因购买拖拉机需要，于20XX年某月某日向我行提出了15万元的信用贷款申请，我行于20XX年某年某月对其基本情况及借款用途的进行了实地调查，经调查，该笔业务符合某某银行的有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为15万元，期限1年，利率为**‰的信用贷款。

现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：一、借款申请人情况***，曾用名：***，男，汉族，今年岁。

身份证号码：户籍所在地是XXX分局。

于20XX年2月毕业于XXX 学院（国际贸易专业），现在XXX 公司工作，工作稳定，月工资20XX元整。

借款人为人厚道，讲究诚信，交际面广泛，目前居住于XXX家园。

联系电话：XXX.二、申请人其他家庭成员情况申请人配偶***，汉族，今年23岁，身份证号码：XXX，户籍所在地XXX派出所。

初中学历，现在于XXX有限公司工作，工作稳定，月工资2300元。

联系电话：XXX.三、借款人家庭财产负债及收入支出情况（一）、借款人家庭资产情况：经调查，***家庭总资产65万元。

明细如下：***有房产一套，现价值50万元，位于XXX家园3号楼2单元401室，面积110平米。

购入时房屋总价款40万元，现价50万元。

借款人配偶有起亚K5轿车一辆，于20XX年8月购买，证照齐全，购买时价值19万元，现价值15万元。

（二）借款人家庭负债情况：经调查，借款人未向任何金融机构及个人借款。

故借款人家庭无负债。

资产合计65万元，无负债，家庭净资产65万元。

（三）借款人收入情况：1、工资收入：借款人***月工资收入20XX元，年收入24000元；申请人配偶***月工资2300元，年收入27600元。

2、经营收入：借款人无经营收入。

银行xxx贷款的贷前调查报告

银行xxx贷款的贷前调查报告借款人刘xx于2008年8月1日向我行提出借款331919元，用于购买xx市xx区xx东侧xx汽配城2号商铺根据我行相关贷款管理规定，通过实地调查了解，现就调查内容情况作如下报告：一、借款人及配偶的基本情况、收入情况：1、借款人刘xx，女，现年44岁，已婚，高中学历，身份证号xxxxxxxxxxx，户籍所在地xx省xx市xx 区xxx乡xxx村北街11排3号，工作单位：xx省xx市xx区xxxxx 公司，职务：经理，工作年限２５年，平均月收入5200元。

2、借款人配偶xxx，现年46岁，高中学历；身份证号xxxxxxxxxx，户籍所在地xx省xx市xx区xx楼10楼1门2号，工作单位：xx省xx市xx区xxxxxx五金商店；职务：副经理，工作年限２６年，平均月收入3600元。

3夫妻平均月收入8800元。

4、借款人居住情况：借款人现居住在xx省xx市xx区xxx北街11排3号，住宅性质为自有产权房。

二、借款用途及原因：借款人购买的xx汽配城2号商铺位于xx市xx区xx东侧，建筑面积191.0375平方米，3859.84元/平方米，购买价格与周边市场价格比较偏低，购买总价737374元，已交首付款405455元，占购买总价的54.99％。

由于自有资金不足，剩余331919元向我行申请贷款。

三、担保情况：此笔贷款由刘xx名下xx汽配城2号商铺（也是此次贷款购买的商铺）做抵押担保，经实地核查该商铺借款人已出租(承租人用于经营汽车配件,租期三年,2011年1月5日到期,承租人已承诺我行处置该房产时放弃承租权),年租金34000元。

抵押商铺位于xx市xx区xx 东侧，房产证号：xx市房权证xx区（私）字第2180096号；土地证号：xx国用（2008）第342002号，经xx市华信房地产估价有限公司评估，评估报告编号：20071208号，房地产评估总价为858700元。

按孰低原则，在评估价、交易价和契税价中取最低价作为抵押贷款的价值依据，采用交易总价737374元作为贷款价值依据，贷款占房产交易总价的45.01％符合我行抵押比率。

银行贷前调查报告

银行贷前调查报告银行贷前调查报告（一）一、企业基本情况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款原因企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力这是贷款调查报告的主要内容。

一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。

二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。

三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。

具体内容为：（一）产、供、销情况分析对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。

调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

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贷前调查报告是什么贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，属于调查报告的一个分支。

在经济活动中，当申请贷款单位基于发展生产或从事某种商贸交易的需要向银行提出贷款的请求之后，银行部门应该指派信贷员深入到申贷单位进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的出面材料即贷前调查报告，作为决定贷与不贷，贷多贷少的文字参考材料。

一份文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的贷前调查报告，通常能对贷款审查、审批人员较迅速、全面地了解该笔贷款的概况有一定帮助。

贷前调查报告的写作格式代替可分两类，一类是表格式，即按照印制好的表格逐项填写内容。

表格式写法比较简便，容易书写，一般说来对于申请贷款数额小且类同简单的业务使用这种形式。

另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对单一开发客户、申贷数额较大、涉及内容较复杂等情况下适用这种形式。

怎样才能撰写好贷前调查报告，我认为应注意以下几方面的问题：实事求是以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，是信贷人员必须遵循的守则。

借款单位提交借款申请及有关资料后，信贷人员应按规定对借款人的经营现状、财务状况、担保实力等关键问题进行深入的调查，在掌握借款人的第一手资料的基础上撰写贷前调查报告。

调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。

调查人应对调查内容的真实性负责，在报告中尽量不用与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款申请书上的语句。

须知道，借款人为能顺利获得贷款，其借款申请书的内容往往含有一定的水分，如将其开发项目处在一般地段说成是“黄金风水宝地”，其资产规模一般却说成是“资金实力雄厚”，还有什么“名列前茅”、“前景无可限量”等。

作为贷款调查人员，在撰写调查报告时不能人云亦云，而应该深入借款企业作深入细致的调查了解，核实借款人的各项情况，实事求是地进行陈述，避免因调查不实而形成潜在的贷款风险。

下面一段调查报告内容，是常见的一种毛病。

“……经有关专家鉴定，该产品性能良好，是当前市场的紧缺货，如开发出来独家生产，一定能打入国际市场，获得客观的经济效益。

”这段话虽然表明了调查结果，但所述内同却很笼统，缺乏可靠的依据。

首先，鉴定是采取的什么形势，如系召开专家鉴定会还是申报有关部门予以鉴定认可，鉴定人是谁，其职称是什么，这些都未写明。

其次，仅说“产品性能良好”也比较空洞，如果能具体些初该新产品经测试的结果或同其它同类商品的使用验证比较会更有说服力。

再次，“是当前市场的紧缺货”也应写明该认定的来源依据，如是依据什么消费信息、经济参考信息或者某人对市场需求的调查情况材料等。

由于这些重要的细节依据未具体写明，因此读后会使人对开发该产品的可行性难以置信。

分析透彻在一篇合格的授信调查报告中，客户经理应对贷与不贷，贷多贷少，作出合理分析，并给出明确结论。

贷与不贷，应基于申请人自身经营状况、财务状况、信用状况、自有资金匹配情况、贷款用途等多方面进行分析，而贷多贷少则应基于客户项目资金需求情况、经营规模、抵押担保能力等几方面进行分析。

对于以上几方面内容，在阐述技巧上客户经理应着重于以下几方面撰写：1.开门见山谈用途简明扼要地说明借款人因何事需向银行申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。

在借款用途的问题上，尤其应注意其用途的合规（符合授信相关规定）、合法（符合法律法规）、合理性（经营规模与申请借款额度是否匹配）几方面的阐述。

2.告别单纯罗列，学会独立思考如前所述调查内容是为了能否予以贷款这一结论提供依据的，因此，反映在书面上务求具体而翔实，对于申请贷款的有关内容不仅不容遗漏，而且还应该具体写明其成立的依据所在，调查内容写的详细、明了，调查结论势必也就有了充分的理论根据，否则，将会大大削弱调查内容的真实性及可靠性，使调查结论软弱无力。

但很多时候，客户经理所提交的报告一开头就原文照录借款人提供的《营业执照》上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷款卡号；有的客户经理在贷前调查报告中，只是简单罗列了企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而对于项目的可行性及企业总体经营情况未进行深入的分析，有的调查报告下笔数千言，读后却使人觉得不得要领。

这些都是因为客户经理对申请人分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证所致。

其实在报告中对于客户基础信息应只需作简要的介绍便可，审查人员在审阅贷款资料时通过翻看基础资料就能清楚了解，调查人不必在调查报告中逐一罗列。

对于基础信息，客户经理反倒应该通过网络查询、第三方渠道等手段，对其真实性、有效性进行核实并在报告中对查询结果进行陈诉。

而对于经营方面，应着眼分析申请人经营项目的市场发展前景，盈利预测、是否有足够的现金流量支撑，以及银行贷款投入该项目后的风险程度。

同时要根据申请人提供的近期月度及最近三年年度财务报表，分析企业资产结构是否合理，其资产变动（尤其是异常变动）的原因，其股权投资情况如何，企业的短期及长期偿债能力，即第一还款来源是否充足，判断申请人资产的总体可控性。

若为受薪人士，应对申请人收入的稳定性作出有效分析。

在对于不同贷款客户，在贷前调查报告写作上也侧重不同。

如系扩大再生产贷款，一般说来，应该写明申请贷款单位的规模、职工人数、技术力量、厂房设备条件、固定资产数量、流动资金数量、产品市场的供需情况和偿还贷款的能力等。

若系开发新产品贷款，应该针对调查情况着重写明该新产品开发的技术能力、产品性能、质量程度、开发规模、耗资数量、市场需求前景分析、销售渠道、可能产生的经济效益等；如系经营性贷款应主要写明申请贷款单位的规模、资金实力、订购货品的名称数量、供货来源及市场需求，以便确认其是否具有偿债能力。

调查情况主要是为了结尾的贷与不贷提供依据。

因此，只需要将调查的结果显示出来即可。

再次对所调查内容除了如实反映外还应加入客观分析。

由于贷前调查报告是上报给上级有关业务部门或领导审批的，因此在调查内容中仅仅列出调查的基本情况是不够的，还要在此基础上对能够予以贷款、贷多贷少进行客观的分析，以表明分析的正确性、从分性，依据的可靠性和真实性，这样结论才能站住脚，才能获得审批部门批准。

如：“根据客户经理实地核实公司记账簿，算出该公司全年的销售收入约为1.1亿元。

该公司每天加工猪小肠20000副，1600副小肠可生产出1亿单位肝素钠，肠衣产量理论上等于每天加工的猪小肠数量。

销售价格为1把肠衣（6副小肠）47元，肝素钠一亿单位约为10000元。

肝素钠：2000万副/1600=12.5亿单位，12.5亿单位*10000元=125000*30天=3750000元；肠衣：20000副/6=3333把*47元*30天=4699530元；月销售收入：8,449,530元；年销售收入：101,394,360元。

通过该公司银行流水显示全年贷方合计为10667万元，因此，通过计算，其销售收入情况真是有效，与实际情况相符。

猪小肠收购价为每副11元，每年用于收购的资金约为79200000元，该企业利润率约为3%。

”在这段调查内容中，该名客户经理首先运用了数据演示的方法进行了分析，将客户日常经营情况作了合理推论，该项推论数据又得到了后续银行流水量的支撑，两者结合能得出企业日常经情况良好，利润可期等结论，论证有理有据，为后续确定贷与不贷提供让人信服的依据。

3.分析第二还款来源的充足程度第二还款来源的分析，包括抵押担保标的或保证人的担保实力的分析。

在介绍抵押物状况时，要注重分析抵押物的评估价值是否合理，以及其变现的难易程度。

分析时可参考抵押物所处地段周边同类型物业的租、售价格。

对保证人的担保实力的分析，应着重分析其资产规模、资产负债率、或有负债等情况，判断其对该笔贷款有无足够的担保能力。

4. 揭露实质风险，不能避重就轻在日常工作中，客户经理往往存在粉饰客户经营，避重就轻谈风险的情况，客户实际存在的风险，得不到充分暴露，为贷款埋下潜在的风险隐患。

其实面对风险并不可怕，银行本来就是经营风险的，并且有的风险可以通过技术手段进行规避或者缓释。

作为客户经理，在贷前报告中对客户存在的风险进行有效的暴露，本身就是尽职调查的一种表现。

首先我们应该分析客户主要存在的风险有哪些，注意我们这里说的是主要风险，而不是全部风险，所以在调查报告撰写过程中，应着重对你认为可能会对该笔授信最终造成违约的风险进行阐述，不要为了谈风险而写风险。

你要清楚一旦你写到报告中的文字，会对后续评审及有权人提供重要的参考依据，所以该部分内容也不容忽视。

书写时应该直截了当、态度鲜明，不能模棱两可，更不能回避现实，躲躲闪闪，将矛盾上交，使结论成为空白。

因其属于上报的上行文书，在语言上强调语气平和、中肯、实实在在，避免措辞激烈、用语生硬。

下面一段调查报告内容，是常见的一种毛病，只谈问题不提解决方法：“风险分析：1. 经营风险：成都市凯利达化工机械有限公司主要从事盐酸等危化品经营，其在运输过程中有一定的运输经营风险。

2市场风险：成都市凯利达化工机械有限公司下游交易对手集中度较高，但其对手经营状况较好且与借款人合作关系较为密切，有一定的市场风险但较小。

3、政策风险：在刚发生的天津危化品爆炸事件之后国家会对成都市凯利达化工机械有限公司主要从事盐酸等危化品管控及流通方面有一定的宏观调控以及市场准入可能会影响其销售收入。

4、借款人上下游商家借款周期较长从而影响了借款人现金流，因此我行应密切关注其回款情况，并建议在我行结算。

”若按以上的方式描述，问题切实存在，但客户经理一未说明这些风险对该笔授信最终产生的影响有多大，二未给出明确建议，单纯将问题上交。

态度不够鲜明，给最终顺利通过评审造成困难。

5.其他情况的说明或对银行带来的相关收益项目对银行带来的相关收益，是指发放该笔贷款后，对于银行存款、结算量的增加，附加业务或中间业务的开拓等给银行带来的收益，而不是指该笔贷款在本社产生的利息收入。

在以往的贷前调查报告中经常见到“发放该笔贷款后可为我行带来××元的利息收入”之类的语句，相关收益的本意是不甚相符的。

若企业其他需要说明的情况较多，必要时可单列为一个问题进行陈述。

6.归纳综合意见综合意见就是对该笔贷款的可行性作出简单概括的综合判断，表明贷款调查人的观点（贷款金额、期限、利率及具体操作步骤的意见）。

略有文采撰写贷前调查报告可在实事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其谈，要注意尽量少用特长句型，力求达到内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。

常见的文章语病有：缺少主语、漏掉宾语、用词搭配不当，或用词不准等。

结语综上，我觉得一篇优秀授信贷前调查报告应该是一篇“了解过去，核实现在、预测未来”的议论文，内容详实，而不宽泛，有理有据，论证充分。