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东北财经大学22春“金融学”《保险学概论X》作业考核题库高频考点版（参考答案）一.综合考核(共50题)1.政策保险主要项目一般包括()。
A.农业保险B.出口信用保险C.巨灾保险D.人寿保险E.家庭财产保险参考答案：ABC2.人身保险的可保利益包括()。
A.自身的可保利益B.由雇佣关系产生的可保利益C.由债权债务关系产生的可保利益D.基于同意所产生的可保利益E.婚姻关系产出的可保利益参考答案：ABCDE3.保险市场既可以是有形的、固定的交易场所;也可以是无形的、非固定的保险交易。
()A.正确B.错误参考答案：A4.损失赔偿的实现方式有()。
A.现金赔付B.修理C.更换D.重置参考答案：ABCD5.在保险合同关系中，投保人的义务包括()。
A.维护保险标的的安全B.缴纳保费C.出险施救D.如实告知E.单证提示参考答案：ABCDE6.被保险人在自杀免责期限内自杀死亡，保险人()。
A.承担保险金赔付责任B.不承担保险金赔付责任C.认定保险合同无效D.解除保险合同参考答案：B7.根据保证事项是否已经存在可将保证分为()。
A.确认保证B.明示保证C.承诺保证D.默示保证E.合同保证参考答案：AC8.由于个人的不诚实、不正直或不良企图而引起或增加损失机会的因素是()。
A.道德风险因素B.逆选择风险因素C.物质风险因素D.心理风险因素9.()是风险管理过程中最关键的一个环节。
A.风险识别B.风险衡量C.风险管理技术选择D.风险管理效果评价参考答案：C10.根据我国的相关法律规定，保险代理人可以为()。
A.专业代理人B.兼业代理人C.个人代理人D.团体代理人E.混业代理人参考答案：ABC11.保险合同的争议处理的主要方式有()。
A.协商B.仲裁C.诉讼D.调解E.解除参考答案：ABCD12.保险合同终止的形式包括()。
A.期限届满B.义务履行C.标的灭失或损失D.合同解除E.合同无效13.明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，它以书面形式载明于保险合同，成为保险合同条款的组成部分，需要投保人或被保险人明确作出承诺。
东财《保险学概论》全部作业题及答案一、单项选择题两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超1.）过保险价值的保险称（综合保险再保险共同保险A.重复保险B. D. C.）2.按风险损害的性质分类，风险可分为（自然C.人身风险与财产风险经济风险与技术风险B.纯粹风险与投机风险D.A.风险与社会风险万，万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为3.某投保人将价810万，则甲、乙、丙保险公司按比例万元，损失额乙保单的保额万元，丙保单的保额844偿方式赔偿额依次为万CB A万万D万万万8422.22.225万11风险损失的实际成本包括风险损失的4控D预防损失成A无形成C直接损失成B损失成保险合同的解释原则不包括5意图解释原B尊重保险DA文义解释原解释应有利于起草C例的原某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。
当时，市价涨10万，请问赔偿金额为6C8AD10B122属于控制型风险管理技术的有7保险D转移与分C抑制与自减少与避A B自8风险管理中最为重要的环节是选择风险管理D风险估C风险评A风险识B9权利人因义务人而遭受经济损失的风险是信用风D B人身风A财产风C责任风险保险的基本特性是保险的10.)(科学性B.互助性D.C.A.经济性法律性）11.风险处理的最有效措施是（保险D.A.预防 B.分散C.避免）在各类保险中最早的险种是（12.海上D.A.火灾保险财产保险C.人身保险B.保险）说明保险合同条款内容。
13.说明义务是指订立保险合同时，应由（投保人D.投保人向保险人A.保险人向投保人C.保险人向被保险人B.向被保险人。
14.年以后，我国设立的第一家股份制保险企业是（）1980大众保险D.天安保险公司中国太平洋保险公司A.C.深圳平安保险公司B.有限公司）（我国保险法规定，财产保险分为：.15财产损失保险、责任保险、健康保险等财产损失保险、责任保险、信用保险等B A农业保险、货物运输保险、责任保险等CD责任保险、农业保险、信用保险16下列哪些利益可作为保险利益违反法律规定或社会公共利益而产生的利精神创AB刑事处D根据有效的租赁合同所产生的对预期租金C收某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。
一、名词解析：重复保险：是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故与数个保险人订立的保险合同，保险金额总和超过保险价值的一种保险。
第一损失补偿原则（方式）（5分）：指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失雇主保险责任原则：指保险人承保在雇主责任事故中雇主对雇员应负的经济赔偿责任和有关法律费用。
雇主责任通常是一种过失责任，但也国家将之作为严格责任。
构成雇主责任的前提是雇佣合同关系的存在。
分红人保险：委付：委付是海上保险中的一种赔偿制度，是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为受益人：受益人又叫保险金的受领人。
即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中财产保险合同中一般没有受益人的规定。
受益人可以是一人，也可以是数人二、论述题：1、请你从社会角度对保险进行评价从保险的社会成本从保险的社会收益2、保险和赌博的区别赌博中的风险是人为创造的，所赌的事件无任何限制；保险中的风险是客观存在，与保险行为发生与否无关。
保险强调“可保利益原则与补偿原则”而赌博不符合此原则要求3、什么是权利代位指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或求偿）的权利或取得被保险人对保险标的的所有权4、什么是保险三、计算题：分摊原则四、简答题：1、保险合同是附和性合同首先，保险合同是一种附和合同。
什么是附和合同呢？所谓附和合同，指的是一种定型化的合同，也就是合同内的条款是早就由一方写定的，签约的另一方，就必须依这些条款行使义务，没有条件可谈。
《保险学概论》综合练习一、单项选择题（共30小题，每小题1分）1.损失是（）。
A .未经预测的事件B .事件发生前不易度量的风险C .不可预测的经济价值的减少D .不包括以前损失的东西【答案】C2. 外出忘记锁门对于室内财物被盗属于（）。
A .道德风险因素B .逆选择风险因素C .物质风险因素D .心理风险因素【答案】D3. 汽车刹车系统失灵属于（）。
A .道德风险因素B .逆选择C .物质风险因素D .心理风险因素【答案】C4. Kyle开了一家体育用品商店。
一场火灾发生后，他不得不停业一个月进行维修和整理。
商店不能正常营业的利润损失是（）。
A .直接损失B .间接损失C .责任损失D .财产损失【答案】B5. 投资股市可能面临的风险是（）。
A .纯粹风险B .投机风险C .意外风险D .自然风险【答案】B6. Dean的便利店常有人偷东西。
Dean安装了一套监控系统，在价格标签上扫入磁条。
如果有人没有付钱就拿走商品，价格标签的磁条就会发出警报。
这种风险管理措施是（）。
A .风险转移B .风险自留C .风险避免D .损失控制【答案】D7. 对随机事件观察的数量越多，实际结果越有可能接近预期的结果。
这一规律称为（）。
A .大数法则B .逆选择C .保险补偿D .风险选择【答案】A8. 我国的保险法是一部（）。
A .商业保险法B .社会保险法C .保险监管法D .保险公司法【答案】A9. 保险历史上，世界上的第一张保险单来自于（）。
A .海上保险B .人身保险C .责任保险D .信用保险【答案】A10. 我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（）两大类。
A .财产保险与人寿保险B .损失保险与人身保险C .财产保险与人身保险D .普通保险与法定保险【答案】C11. 投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，而且保险金额超过了标的的价值的保险称之为（）。
《保险学概论》期末复习指导书（蓝本）答案一、填空题48. 再保险公司再保险集团兼营再保险业务的保险公司49. 成数再保险溢额再保险混合再保险50. 超额赔款再保险赔付率超赔再保险51. 比例再保险合同菲比例再保险合同52. 展业承保防灾防损理赔53. 保险人肓接展业保险代理人展业保险经纪人展业54. 保险主体保险商品保险价格55. 保险人直接展业保险代理人展业保险经纪人展业56. 原保险市场再保险市场57. 垄断型保险市场口由竟争型保险市场垄断丸争型保险市场58. 国有独资保险公司股份保险公司59. 国令独资保险公司股份保险公司60. 2亿元5亿元61.董事会总经理监事会62. 股东会董事会监事会63. 财产保险人身保险64. 法定准备金任意准备金寿险责任准备金非寿险责任准备金65. 有效保单的全部净值66. 养老保险医疗保险T伤保险生育保险失业保险67. 社会保险社会救助社会福利社会优抚68. 社会保险社会救助社会福利社会优抚69. 比例保险费制均等保险费制70.强制性普遍性福利性社会公平性基木保障性互济性《保险学概论》期末复习指导书案例分析与简答参考答案五、案例分析1、保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
”在本案例屮，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。
2、保险人不承担赔偿责任。
因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效，木案例屮，租户所租借房屋投保火灾一•年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不履行赔偿责任。
《保险学概论》复习思考题二、单项选择题保险的宏观作用是( )A．有利于国民经济持续稳定的发展B．有利于科学技术的推广应用C．有利于社会的安定D．有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡保险的微观作用( )A．保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入。
B．有利于企业加强经济核算C．促进企业加强风险管理D．有利于安定人们生活E．提高企业和个人信用保险合同争议处理的方式( )A．和解B．调解C．仲裁D．司法诉讼保险监管的方式（）A．公示主义B．准则主义C．批准主义D．保险主义E．安全主义保险合同终止的原因主要有以下几个方面：(1)自然终止；(2)因履约导致终止；(3)因解除导致终止。
1．张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。
在保险期间张某家中失火，当：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？2．某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。
在保险期间发生火灾，当：（1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？（2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？（3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？[Page: ]3．有一批货物出口，货主投保货运险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地完好市价为20万元。
问如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔多少？4．若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为４８００万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为６００万元，出险时财产实际价值为６０００万元。
试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险。
5．某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损１０万元，医疗费１２万元，货物损失１８万元；乙车车损２２万元，医疗费５万元，货物损失１３万元。
《保险学概论》期末复习指导书参考答案(仅供参考)一、填空题1. 风险因素风险事故损失2. 实质风险因素道德风险因素心理风险因素3. 纯粹风险投机风险4. 财产风险人身风险责任风险信用风险5. 静态风险动态风险6. 基本风险特定风险7.自然风险社会风险经济风险政治风险8. 损失无损失损失无损失获利9. 控制法财务法10. 风险的识别风险的估测风险管理方法的选择风险管理效果评价11. 补偿损失给付保险金融资防灾防损12. 自愿保险法定（强制）保险13. 财产保险人身保险14. 再保险15. 比例再保险非比例再保险16. 原保险再保险重复保险共同保险17. 纯费率附加费率18. 尼古拉斯.巴蓬19. 生命表20. 1995年10月21. 现有利益预期利益责任利益合同利益22. 保险利益23. 保险利益24. 告知保证弃权和禁止反言25. 明示保证默示保证26. 比例赔偿、第一危险赔偿、限额赔偿27.最直接最有效起决定性作用28. 以保险关系为调整对象29. 保险合同法保险业法30. 中华人民共和国保险法31. 射幸性附合与约定并存性双务性要式性有偿性诚信性保障性32. 保险人投保人被保险人受益人保险代理人保险经纪人保险公估人33. 要约承诺34. 被保险人受益人35. 基本险综合险36. 基本险附加险37. 保障储蓄38.车辆损失险第三者责任险39.短期费率按月按日40.基本险附加险41.平安险水渍险一切险42.基本险综合险43.法定责任保险自愿责任保险承担独立责任的责任保险承保基本责任或附加责任的责任保险44. 死亡保险生存保险两全保险分红保险不分红保险单独人寿保险联合人寿保险团体人寿保险45. 医疗保险残疾收入补偿保险住院医疗保险疾病保险生育保险46. 门诊费用医药费用检查费用47. 每天医疗房间的费用诊断费手术费药费医院设备使用费48. 再保险公司再保险集团兼营再保险业务的保险公司49.成数再保险溢额再保险混合再保险50.超额赔款再保险赔付率超赔再保险51.比例再保险合同非比例再保险合同52.展业承保防灾防损理赔53.保险人直接展业保险代理人展业保险经纪人展业54.保险主体保险商品保险价格55. 保险人直接展业保险代理人展业保险经纪人展业56. 原保险市场再保险市场57. 垄断型保险市场自由竞争型保险市场垄断竞争型保险市场58. 国有独资保险公司股份保险公司59. 国有独资保险公司股份保险公司60. 2亿元 5亿元61.董事会总经理监事会62.股东会董事会监事会63.财产保险人身保险64.法定准备金任意准备金寿险责任准备金非寿险责任准备金65.有效保单的全部净值66. 养老保险医疗保险工伤保险生育保险失业保险67. 社会保险社会救助社会福利社会优抚68. 社会保险社会救助社会福利社会优抚69.比例保险费制均等保险费制70.强制性普遍性福利性社会公平性基本保障性互济性二、单项选择题1.B2.A3.D4.D5.A6.B7.D8.C9.C 10.C11.B 12.A 13.B 14.C 15.C 16.B 17.B 18.D 19.A 20.B21.C 22.A 23.D 24.D 25.B 26.D 27.C 28.A 29.C 30.B31.B 32.C 33.A 34.C 35.B 36.C 37.A 38.B 39.B 40.D41.D 42.A 43.C 44.D 45.D 46.D 47.A 48.D 49.C 50.A51.C 52.A 53.A 54.B 55.B 56.C 57.D 58.D 59.D 60.C61.A 62.B 63.A 64.B 65.A 66.A 67.A 68.A 69.C 70.C71.D 72.B 73.C 74.A 75.B 76.C 77.D 78.B 79.D 80.B81.A 82.B 83.C 84.C 85.D 86.B 87.D 88.B 89.A 90.D91.C 92.B 93.C 94.A 95.C 96.A 97.B 98.D三、多项选择题1.ABE2.ABC3.ABC4.ABE5.ABC6.ABDE7.BCD8.ABCD9.ABDE 10.CDE11.ABCDE 12.BCE 13.ABCD 14.ABCDE 15.CDE16.CE 17.BCDE 18.ABCE 19.ABC 20.ABCD21.BCE 22.ABD 23.BC 24.ABCDE 25.BD26.ABCDE 27.AC 28.BC 29.ABE 30.ABC31.ABC 32.ACDE 33.ABCDE 34.ABCD 35.ADE36.BC 37.ABCE 38.AD 39.AD 40.ABCD41.ABCDE 42.BE 43.ABCD 44.AC 45.BC46.ABCD 47.CD 48.BCDE 49.ACDE 50.BCD51.ABCDE 52.ABCE 53.ABCDE 54.AB 55.BC56.ACD 57.ABCE 58.ABCD 59.ABC 60.AB61.ABCD 62.ABCE 63.BDE 64.ABCDE 65.AD66.ADE 67.CE 68.CDE 69.ABCE 70.ABD71.ABC 72.BCD 73.ABC 74.ABC 75.ABC76.ABC 77.BD 78.ABDE 79.ACD 80.ACDE81.CDE 82.ABCE 83.ABCDE 84.ABC 85.ABCD86.ABE 87.ABE 88.ABCDE 89.ABCDE 90.ABDE四、判断正误题1.√2.√3.×4.√5.×6.×7.×8.×9.× 10.×11.√ 12.√ 13.× 14.√ 15.√16.√ 17.× 18.√ 19.√ 20.√21.× 22.√ 23.√ 24.√ 25.×26.√ 27.× 28.× 29.√ 30.√31.× 32.× 33.× 34.× 35.√36.× 37.× 38.× 39.√ 40.×41.√ 42.√ 43.× 44.× 45.√46.√ 47.× 48.× 49.√ 50.×51.× 52.× 53.× 54.× 55.×56.× 57.√ 58.× 59.× 60.×61.√ 62.√ 63.× 64.√ 65.√66.× 67.√ 68.× 69.× 70.√71.√ 72.× 73.× 74.× 75.√76.√ 77.× 78.× 79.× 80.√81.× 82.× 83.√ 84.× 85.×86.× 87.× 88.× 89.× 90.√91.× 92.× 93.× 94.√ 95.√96.× 97.√ 98.√ 99.× 100.×101.× 102.× 103.× 104.√ 105.√106.√ 107.√ 108.× 109.× 110.×111.× 112.× 113.×名词解释：部分名词答案略1.风险：是损失的不确定性。
东财《保险学概论X》综合作业（2）参考资料东财《保险学概论X》综合作业1 单选题1 李利在两家保险公司购买了两份人寿保险，保险金额各为10万元，在保险期内，李利不幸去世，其受益人得到死亡保险金20万元，对于这个事例，下列说法错误的是（）。
A 人身保险合同是给付性合同，因此，应按保险金额给付B 寿险不存在重复给付问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量C 寿险不存在超额保险问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量D 人寿保险存在超额保险2 重大疾病保险一般不予保障的疾病是（）。
A 脑中风B 慢性肾衰竭C 癌症D 肺炎3 保险合同的受益人是由投保人或被保险人指定享有（）权的人。
A 代位求偿B 保险金请求C 复效请求D 解除合同4 下列不属于农业保险保险标的范围的是（）。
A 农作物B 各种养殖业的牲畜C 温室暖棚D 水产养殖物5 保险合同的要约是指当事人的一方以订立合同为目的向对方做出的意思表示，保险合同的要约方通常是（）。
A 投保人B 保险人C 被保险人D 受益人6 风险管理最早产生于（）。
A 美国B 英国C 法国D 荷兰7 （）是根据保险人的委托，向保险人收取订立手续费，并在保险人授权范围内代办保险业务的组织和个人。
A 保险精算师B 保险代理人C 保险经纪人D 保险公估人8 拥有“现代保险之父”的称号的是（）。
A 爱德华·劳埃B 尼古拉斯·巴蓬C 德曼斯菲尔德D 哈雷9 （）是保险产生和发展的自然基础。
A 商品经济B 剩余产品的出现C 风险的客观存在D 人们保险意识的增强10 被保险人与投保人是同一人时，属于（）。
A 为自己投保B 为他人投保C 为第三人投保D 为无可保利益人投保11 弃权与禁止反言大多是约束（）。
A 被保险人B 受益人C 投保人D 保险人12 一份寿险保单被认为是附合合同，这是因为（）。
A 保险人承诺提供保险以换取规定的保费，投保人则承诺履行有法律效力的将缴纳所有续期保费的诺言B 保险人准备好合同，投保人只能全盘接受或完全放弃这份合同，不存在保险人和投保人之间的协商C 保险人和投保人都必须满足与合同形式有关的各项要求而不是和协议的实质有关的要求D 保险人和投保人都必须在签发保单之前说明他们将交换等值的物品或服务13 被保险人在宽限期内死亡，保险人将（）。
下笔如有神读书破万卷东财《保险学概论》复习题主观题解题指导：教材为页码标注所用本复习题教材名称单价作者版本出版社中国金融出版社年367月第刘子操、刘波4版20XX保险学概论如学员使用其他版本教材，请参考相关知识点四、简答题【51】简述保险合同的特征。
考核知识点：保险合同的特征，参见P83答案: 附合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同【52】简述人身保险的特点。
考核知识点：人身保险的特点答案: 人身保险的特点：（1）保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。
（2）保险金额的定额给付性。
人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款，并以保险金额为最高限额。
（3）生命风险的相对稳定性。
以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。
人们经过长期的实践，利用数学和统计学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。
（4）保险期限的长期性。
（5）人身保险的储蓄性。
【53】简述信用保险的特点。
考核知识点：信用保险的特点答案: 信用保险具有以下几个特点：第一，实行额度管理。
卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度，并据此设定责任限额。
第二，设立黑名单制度。
对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进行不断更新和保密。
第三，坚持保密原则。
保险人不得透露（尤其是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。
第四，提取等额准备金。
第五，要建立健全追偿体系。
信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人向被保险人（卖方）赔偿后，可取得代位追偿权。
每一笔业务，都涉及追偿问题。
第六，信用保险是各国鼓励出口的政策工具，一般不是由商业保险公司经营，而是由政策性保险公司经营。
中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。
【54】简述健康保险的特点。
考核知识点：健康保险参见P197-198答案: 健康保险具有以下几个特征：（1）出现频率高，保险费率高。
疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相当一部分人需要治疗，由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。
于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险，保险费率自然也高出其他保险。
（2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。
一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响，很难预测准确，一旦出现不利情况，保险人将会发生大面积亏损。
（3）保险费率误差大。
保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积累了一定的统计资料，也未必掌握它的规律性。
再者，医疗保险涉及到许多医学上的技术问题，情况复杂，尤其是危险难以估计。
这些因素决定了费率的不准确性。
（4）易发生道德风险。
医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，比如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不同的治疗方案的费用开支差别甚大；二是医疗及有关环节上的问题，比如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。
由此可见，保险公司．读书破万卷下笔如有神开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其他险种。
【55】简述保险市场的特征。
，P317-318考核知识点：保险市场的特征参见答案: （1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，本身就直接与风险相关联。
保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。
风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。
“无风险，无保险”。
所以，保险市场一个直接经营的风险市场。
（2）保险市场是非即时清洁市场。
在保险市场中，因为风险的不确定性和保险合同的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件的发生），使得交易双方都不可能确切知道交易结果，不能立刻清洁。
保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。
所以，保险市场是非即时清洁市场。
（3）保险市场是特殊的?期货?交易市场。
由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。
而保险人是否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故，以及这种风险事故是否达到保险合同约定的赔付条件。
因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即?灾难期货?。
因此，可以说，保险市场是一种特殊的?期货?市场。
【56】简述保险监管的主要内容。
P 347-353，参见考核知识点：保险监管答案: 保险监管的内容包括：（1）偿付能力监管。
偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重要标准，因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。
（2）公司治理结构监管。
公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。
（3）市场行为监管。
市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。
市场行为监管具体包括：组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。
【57】简述财产保险的特点。
考核知识点：财产保险的特点答案: （1）保险标的的广泛性。
财产保险以财产及其有关利益为保险标的。
财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。
（2）保险标的价值的可衡量性。
财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。
在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。
（3）短期性。
财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年以下。
（4）补偿性。
财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。
被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过补偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。
【58】保险合同的形式包括哪些?考核知识点：参见P92-93保险合同的形式，答案: 书面形式是保险合同的基本形式。
载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。
五、案例分析题【59】1999年1月5日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人是该出租车公司，保险期限自1999年1月6日零时起至2000年1月5日二十四时止。
合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。
1999年5月2日，出租车公并将其罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，日，10月10年1999司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。
．读书破万卷下笔如有神车抢走。
事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更为由拒赔。
罗某不服，遂起诉至法院。
请问本案应如何处理？考核知识点：可保利益，参见P108答案: 可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。
可保利益是保险合同得以成立的前提。
无论是财产保险合同，还是人身保险合同，都必须以可保利益的存在为前提。
没有可保利益，就不能签订保险合同，即使签订了保险合同，也是无效合同。
本案中，投保人出租车公司在投保时，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车公司已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝承担保险责任。
【60】20XX年3月，冷某（男，当时未婚）的母亲在中国太平洋保险公司某支公司为冷某投保5份老来福终身寿险，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定两字。
次年冷某与张女士结婚，20XX年生了一男孩。
20XX年6月，冷某因意外伤害身故。
经调查核实，确认属保险责任，应给付意外伤害身故保险金10万元。
但在领取保险金时，冷母与张女土都主张保险金请求权。
请问保险金应支付给谁？考核知识点：人身保险受益人，参见P88答案: 本案主要涉及人身保险的受益人问题。
1、《保险法》第61条规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
第64条规定：被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人，因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。
2、根据《继承法》的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女、父母为第一顺序继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为第二顺序继承人。
因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。
【61】某人36岁，投保死亡保险，保险金额为10,000元。
保险人在处理赔案时发现其投保时的真实年龄35岁，投保时按36岁缴纳的保费，每年缴保费为320元，而投保年龄为35岁则每年应缴保费为300元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金。
考核知识点：年龄误报条款答案: 年龄误报条款是指如果被保险人的年龄或性别被误报、而且误报导致为购买一定保额所支付的保费数额发生错误，那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正确时、其实际支付的保费所能够购买的保额。
当被保险人死亡之后保险人才发现年龄或性别的误报时，保险人要调整保额。
如果在被保险人死亡之前保险人发现这种误报，它可能给予保单所有人支付或返还因误报所造成的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。
本案中，保险人是在保险事故发生后发现了年龄误报，所以应该调整保额。
保险人在赔付时给付的保险金为：10000元×（320÷300）＝10666.67元。
【62】20XX年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同。
哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元。
铁路运输，共2车皮。
宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。
