中国农业银行和中国银行网络营销的差异以及区别分析

互联网金融VS传统银行及农行策略分析当前，“类金融”的不断产生、大数据时代的到来、第三方支付的不断演变等通通为互联网金融打开了方便之门。

相较之下，传统银行的业务领域正在缩小，并影响到未来的生存与发展。

一、互联网金融的发展现状（一）第三方支付群雄逐鹿近十年间，第三方支付公司不断崛起，大有群雄逐鹿之势。

目前,我国至少有200家第三方支付企业。

问苍茫大地，谁主沉浮？基于淘宝、阿里巴巴平台支持,支付宝保持绝对领先地位,交易份额超过50%；正是你方唱罢，我登台。

财付通也不甘示弱，凭借微支付，力挽狂澜；便民利民拉卡拉，银联商务等第三方支付公司百花齐放。

伴随着互联网技术的不断发展、产业链的不断深化，第三方支付市场将呈现优胜劣汰的格局。

（二）移动支付一马当先现在，我国开始推出具有更高数据传输速度的4G网络，更多的消费者就会开始转向使用智能手机，移动支付作为新兴业务，具有其特殊的存在价值。

因其便捷可靠的支付方式，日渐增长的交易份额与市场占有率，使得移动支付一马当先。

易观国际统计数据显示，自2010年至今，移动支付市场交易额由442亿元飞速跃进到2014年的4350亿元，仅2012年就实现了1445亿元的总支付金额，预计2015年将达到7222亿元左右。

图1 2014年中国移动支付市场交易额（三）网络借贷悄然红火“金融之外，需求之内。

”在中国90%以上有贷款需求的中小企业里面，真正能获得贷款的不足5%，更别提最终能否实现贷款的预期值。

显然，相比中小微企业为社会创造的价值而言，其获得的金融资源实在是凤毛麟角。

贷款难的问题是一直制约中小微企业获得长足发展的瓶颈。

而对广大的草根创业者而言，“银行有钱，不给贷;高利贷有钱，不敢贷;财团有钱，嫌咱们太小。

”也把他们募集创业资金时碰到的困境描绘得淋漓尽致。

网络借贷既不同于银行和小额贷款公司，也非游走于“灰色地带”的民间借贷，一种致力于为资金“牵线搭桥”的新型公司正在悄然红火。

网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参考标准之一，实现进一步成长。

中国农业银行网上银行与主要竞争对手的战略分析报告和业务提升计划中国农业银行VS中国工商银行一、中国农业银行1、银行简介中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC，农行）中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一。

最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。

数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。

2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。

中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。

20世纪70年代末以来，中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。

2009年1月，中国农业银行整体改制为股份有限公司。

2010年7月，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。

作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，中国农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。

凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。

2、银行发展历程和主要成就1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行。

1955年，按照为农业合作化提供信贷支持的要求，正式以“中国农业银行”名称建立。

1984年6月1日，农业银行引进首笔世界银行贷款。

1993年12月，国务院明确做出“中国农业银行转变为国有商业银行”的决定，中国农业银行开始向国有商业银行转轨。

2007年1月，第三次全国金融工作会议明确提出中国农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总原则，中国农业银行进入股份制改革新阶段。

太原工业学院对比各大商业银行网银业务的优劣势姓名：_______________班级：_______________学号：_______________指导教师：____________对比各大商业银行网银业务的优劣势摘要网上银行服务功能（业务特色）帐户服务,投资服务,信用卡服务，网上支付，资讯服务等办理网上支付,网上查询,入账,转账,结算,还有一些外汇和股市行情,证书的申请等. 除了个人网上银行和简版企业银行外,中国建设银行还开设了网上支付商行. 交易查询,密码修改,银行卡临时挂失，网上注册申请等功能。

网上银行业务流程公司业务在基于银行的核心信贷产品之上，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务。

零售业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的全套服务。

而金融机构业务则是为全球其他银行，证券公司和保险公司提供诸如国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。

作为中国资产规模最大的商业银行，经过20年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。

中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。

在科技手段的有力支持下，工商银行各项业务不断创新。

由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，建设银行不仅在基本建设贷款、流动资金贷款、房地产金融、贸易融资、投资咨询、财务顾问等传统业务领域中拥有优势，还不断开拓新的营销渠道，先后开办了代理性、担保性、咨询类和基金托管等中间业务，利用信息科技手段开发银行卡和网上银行等新产品。

产品种类已从以往存款、贷款和结算发展到目前银行卡类产品、电子银行类产品、代理业务类产品、资金类产品等。

建设银行开发的网上银行、手机银行和电话银行网络，突破时间和地域限制，能够为客户提供安全、快捷和个性化的服务。

目前中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。

业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。

各网上银行之间差异的调研报告市场营销092班王倩学号：930602031 相对于有400多年的历史的银行业，网上银行的诞生至今不过短短几年时间，但它的扩展速度却以几何级速度增长，大有取代传统银行业务趋势，新兴的网上银行无疑是对传统银行的挑战。

为了方便客户根据自己的实际情况选择适合自己的网上银行，下面就各网上银行的开通、运行进行比较。

一、中国银行开通方式：中国银行个人网上银行开通只能在银行柜台办理。

运行方式： 1、您在柜台开通网上银行后，请首先登录中国银行门户网站（），点击“新版网上银行”进入登录页面。

2、首次登录网银系统，需要先行安装网银安全控件；安装完成后，请使用柜台注册时获取的“网银登录用户名”和预留的“登录密码”及动态口令登录。

3、登录成功后，进入修改用户名和密码页面。

4、输入新的用户名和密码，系统验证通过后，就可以进入正常登录的欢迎页面（如下图）。

此页面会显示欢迎信息，欢迎信息是提高您对假网站的辨别能力的一种简单有效的方法，您可以在“服务设定”下预留或修改您的欢迎信息。

二、工商银行开通方式：柜台申请开通运行方式：1、消费者在网上商城购买商品，选择易宝支付支付； 2、在易宝支付支付网关选择“中国工商银行”，易宝支付支付将页面引导到相应的银行支付后台； 3、在银行支付后台，消费者输入支付卡号和支付密码并确认，完成在线支付。

三、建设银行开通方式：柜台开通网上银行功能并下载证书运行方式：1、在商户网站购买商品生成订单后，选择易宝支付支付，在易宝支付在线支付网关选择中国建设银行，进入建设银行网上银行的支付登录页面； 2、进入建设银行网上银行的支付登录页面后，输入您注册时使用的身份证件号码和申请时设定的网上银行登录密码，点击“登录”，进入下一步； 3、点击启动证书保护。

如果提示“您是无证书客户”，单笔交易小于5000元，日累计交易小于2万元时的可以继续下订单。

如果您希望支付单笔消费额大于5000元时的订单，请申请“有证书客户（签约客户） 4、选择您要使用的个人证书，点击确定。

中国网络银行业务情况的分析
——以大型商业银行、股份制银行个人网银为例
当前中国市场，网银产品种类繁多，各大银行大多推出自己的网络银行服务。

此次分析以中国大型商业银行、股份制银行个人网银为例，可简要得出以下几个结论：
1、资费：在现阶段中国，网银市场处于高速发展扩张阶段，各大银行为争夺客户资源，一般采取免网银年服务费（卡正常年费另计），U盾各分行根据总行定价结合自身业务发展优惠发售的政策，如中信银行对在其银行办理第三方存款、贷款、金卡、白金卡客户开通网银免费赠送U盾。

2、功能：就个人网银来说，功能一般为账户查询管理、转账汇款、信用卡服务、贷款管理、投资理财等服务。

各银行对其功能描述不同，实质差异不大，在基本功能的基础上，根据自身业务特点添加特色服务，如农行的银医直通。

3、安全：中国金融认证中心（CFCA）认为“Usbkey＋数字证书”是目前使用网银最安全的保障手段，即使用存放在硬件介质Usbkey里的数字证书。

另外，
Usbkey、U盾、Ukey等内核技术大同小异，仅称呼不同，一般需要安装驱动进行（招商银行的Ukey除外）。

详细内容整理如下：
综上所述，网银的办理应依照个人使用便利的原则，参考价格、功能等因素进行选择。

五大银行网上银行及银行分析报告前言调研分析报告目的网上银行代表了未来银行业的方向,网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命.我们的目的就是了解各大银行的网上业务,熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点,并能综合分析各大网上银行业务与功能的异同点.关键词：1.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行借助个人电脑或其他智能设备,通过互联网技术或其他公用信息网,为客户提供的多种金融服务的项目.网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于一体,网上银行业务不仅涵盖传统银行业务,而且突破了银行经营的行业界限,深入到证券、保险甚至是商业流通等领域,是现代银行业务的主流发展方向.2.银行移动银行（MobileBankingService）也可称为银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称.作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务.目标银行：招商银行工商银行农业银行中国银行建设银行三．五大银行网上银行综合分析比较（表-1）四．网上银行功能具体分析对比（一）、网银易用性对比网银开通、安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大.因此,各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及使用流程,以便为用户提供更好的服务.建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证,这使得手续变得繁琐.网上银行登录速度一般,内附的功能则相对齐全,各项服务的操作界面均有帮助信息窗口,错误处理和提示亦比较优秀.（二）、网银安全性对比互联网是一个开放的网络,银行交易服务器是网上的公开站点,网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门.因此,如何保证网上银行交易系统的安全,关系到银行内部整个金融网的安全,这是网上银行建设中最至关重要的问题.下面就几大银行的安全性进行对比.根据对比分析得出：首先中国银行、工商银行和招商银行的安全级别相对最高,其除了密码外均有动态口令卡、动态口令、移动口令牌、移动数字证书中的两到三种安全措施进行安全保护.其次是建设银行、农业银行、其安全级别相对较高.虽然这些银行中安全级别有高有低、各不相同,但是只要用户提高警惕性,个网上银行还是有能力保证用户资料及财产的安全的.（三）、投资理财功能对比在本次调研分析中,中国工商银行网上银行的投资理财业务做的是相对最好的,工行网银集基金、外汇、债卷、证劵期货、保险、贵金属、股票、黄金等理财产品于一体,为客户提供多种理财工具及服务,方便客户选择,工行网银也由此受到了广大投资理财人士的青睐.其次是招行网银的理财业务,其理财工具以及产品同样也非常齐全,其中最有特色的就是招行的财务分析功能.用户可以在财务分析功能中,一目了然地掌握自己某段时期收入、支出的分配图、明细表、现金流量以及收支对比情况,有了这个功能,对自己的收支很容易把握.（四）、中行、工行、招行网银服务侧重方向对比中国银行：突出其外汇功能和偏重个人服务.中行作为原来的外贸专业银行,海外分行网点多、经营规范,在国际金融市场中取得不少经验.工商银行：主要是商业方面的的业务,突出其商业性质,服务项目多且细.推出了全新的个人网上银行品牌“金融家”和创新产品USBKEY.招商银行：其各个业务发展得比较均衡.它是国内银行中涉足互联网比较早的一家,也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行.在几大基本业务的基础上,招行还开展融资业务、投资业务、居家服务和咨询服务等几项业务,并且突出各地的不同特色服务.在个人业务方面招行提供差异化的个人服务：普及“一卡通”业务的同时推出服务于高端用户的“金葵花”品牌,以保证不同层次客户的理财需要.总体来说,中国银行个人银行服务和工商银行的商业服务也很出色,招商银行网上银行的业务项目比较全面和均衡,但招商银行还是稍逊一筹.（五）、农行、建行、招行网上缴费支付功能对比九大银行基本上做的都还可以,但就农业银行、建设银行与招商银行来说（如表-2）,农业银行在这方面还是稍逊一筹.农业银行在网上缴费支付这块的功能还比较的单一,业务水平还有待进一步提高.而建设银行相对而言就出色很多,其缴费功能全面,覆盖面广,能更好的让客户接受并去使用该功能.招商银行在这方面也是相当的出色,一线城市功能覆盖率极高,但对于二线城市许多业务都还没延伸过去,当然招商银行也在积极发展当中.五．五大银行银行对比分析（表-3）银行是电子银行系统的重要一部分,它作为一种崭新的银行服务渠道,在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上,更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性,真正实现了“何时间、任何地点”银业务的办理,成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式.总体来说,国内各大银行银行也是处于萌芽发展阶段,其功能以及包含的业务都大同小异,暂时还谈不上孰优孰劣.银行是未来金融形式的一个发展方向,下面是我国部分银行银行的功能对比（如表-3）参与此次体验的五款银行APP分别是工商银行、建设银行、农业银行、招商银行和交通银行.一、主界面对比在我们参与体验的五家银行APP中,除了建行之外,其它四家银行全部使用了我们大家习惯的标准APP版式布局,把常用功能以图标的形式放在了主界面最显眼的地方,而建行则是另辟蹊径采用了类似转盘异体结构设计.从操作的便捷性上来看,图标形式更加直观易选,并且通过图标的前后顺序排序可以确定功能的优先级别和重要程度.从功能图标布局来看,几大银行基本上都把我的账户、转账汇款这两项核心功能放在了最前面,建设银行放在了最显眼的部分.除了上述两项核心功能外,投资理财、缴费、充值、信用卡也是各银行的主打业务.从界面上可以看到,工行、中行、农行、建行都把投资理财放在了一个比较重要的中间位置,而招商银行则是将投资理财放在了底部图标栏第2个的位置,并且在功能区下方直接罗列出了一条投资基金的信息,对投资理财功能的重视程度可见一斑.此外,工行、招行、农行都在常用图标区加入了缴费的功能,可以缴纳包括话费、电费、水费、有线电视费等在内的日常生活支出.其中工行和农行还特意将充值功能放在首页常用图标区,而其它几家银行则是将这个功能折叠收缩到了缴费或生活的功能图标中.下面就让我们通过界面截图来一起感受一下这几家银行APP的不同风格.—工商银行首先我们来看看亚洲第一大银行工商银行,工行APP界面的主色调选用了工行传统的红色,配以灰色文字,给人一种稳重不失激情的感觉.工行的图标大多为圆形或者圆角矩形手绘图标,再加上自家独有的大象吉祥物（可以作为默认头像,也可以上传自定义头像）,直观感觉是亲切大方.栏目设置方面,工行设置了最爱、智服务、惠生活、我的4个主栏目,分别对应常用功能、理财、生活服务、个人设置等功能,栏目设计合理直观,便于使用.↑↑↑工商银行银行APP的主界面—建设银行建设银行的综合竞争力仅此于工商银行,必然有其独到之处.起码这点在建设银行的APP上的体现的比较明显.建设银行银行APP采用了青蓝色的主色调,整个APP图标界面设计精美,让人过目难忘.底部图标栏常驻的5个功能分别为首页、信用卡、投资理财、贷款、悦享生活. 按照功能的实现程度来评判的话,建行APP实现了银行的基础功能,银行所有的功能都完全具备且运行流畅.但是作为一款银行类APP程序,使用大转盘设计总会给人一种小家碧玉的感觉,用户的实际体验感受容易被加入一些类似游戏的感觉,和银行类APP所应具备稳重可靠风格有点背道而驰.最令人难以接受的是,建行APP在首页左下角放了一个硕大的客户服务的图标,难道建行的用户在使用过程中需要找客服咨询问题的几率要远高于其它银行么目前大多数成熟的APP基本上都会选择图标样式布局,所以,个人认为在未来的某个升级版本中,建行的APP也许会像其它同行一样重新回到标准图标模式.↑↑↑建设银行银行APP的主界面—农业银行农业银行银行APP的主界面采用了自家主题色绿色加灰色的色调搭配,看起来非常清新,给人第一印象颇佳.底部图标栏常驻的5个功能按钮分别为首页、投资、商城、附近、我的,分别对应常用功能、理财、购物、生活、个人设置,除了商城之外,其它功能按钮属于银行APP的标准配置,商城的出现稍显错愕,难道是农业银行的用户更喜欢通过农行的APP来购物么↑↑↑农业银行银行APP的主界面—招商银行作为最早切入移动端的商业银行,招商银行的APP界面设计堪称驾轻就熟.蓝色栏目图标加上红绿黄纯手绘各个功能图标,尽管配色丰富,但堆砌到整个页面中丝毫没有杂乱之感,更有一种醒目赏心的感受.具体栏目方面,招商银行底部常驻了首页、理财、生活、助手、我的等5个栏目,分别对应常用功能、理财、生活、各类杂项助手、个人设置等功能模块,也是一目了然非常清晰.↑↑↑招商银行银行APP的主界面—中国银行交通银行APP的主界面使用了和招行类似的色调风格,底部栏目共有4个,分别是银行、掌聚生活、中银咨询和消息服务,分别对应了常用功能、理财、生活、个人设置等几个功能模块.总的来说,同传统银行和网上银行相比,银行支付的特点有：⑴更方便.可以说银行功能强大,是网络银行的一个精简版,但是远比网络银行更为方便,因为容易随时携带,而且方便用于小额支付.⑵更广泛.提供WAP 网站的支付服务,实现一点接入、多家支付.⑶更有潜力.暂时还不成熟的商业模式和用户习惯,导致银行和支付的发展还没有达到巅峰,还有很大的潜力可以发掘.六．报告总结经过此次调查活动,我们觉得中国银行、招商银行、工商银行、交通银行、农业银行、建设银行在网上银行和银行方面做得相对较好,特别是各自的特色服务.网上银行和银行是随着时代应运而生,其优点和不足都是并存的.网上银行在传统银行的基础上结合现代的Internet技术,为用户提供更加方便、快捷、功能多样化、安全的服务的同时,也存在一个普遍缺点,就是操作流程较为复杂.因此提高使用便捷性是扩大用户群的有效方法之一,也是目前各大银行网上业务亟需改善的地方.银行则相当于是网上银行的精简版,除了有网上银行提供的功能外,银行还具备自身独特的优点,即方便灵活.实现了随时随地办理业务的功能.了.银行业应对第三方支付的对策具体说来,一方面,第三方支付平台已经不像其发展初期那么弱小,它们的很多业务对于商业银行的零售业务领域构成了严重的威胁,此时如果商业银行对此视而不见依旧停留再幕后为第三方支付平台提供服务收取手续费,无异于养虎为患坐视其步步强大.同时第三方支付平台由于其自身不是金融机构等一些条件的限制,它也不能离开商业银行对其资金的存管和支付网关的支持；但另一方面,商业银行又不可能全面停止与第三方支付平台的合作,因为银行业目前自身竞争十分激烈,第三方支付平台以其稳定的盈利水平以及很高的客户粘性,无疑对于商业银行来说是一个很好的营销合作对象,就算有一两家商业银行退出合作肯定也会有其他银行前来接洽.因此在当前形势下,商业银行选择退出合作以期打击第三方支付平台无疑是短视和不可实现的.因此商业银行应当充分认识到目前在支付市场的竞争模式和自身的优劣势,采取积极的策略进行应对,我认为,可以从以下几个方面采取行动：（一）发展完善网银系统,开发其他新型中间业务在网络经济和信息化经济时代,人们的娱乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化,同时,人们也更加注重时效性,商业银行若不能及时开发适合网络时代的金融产品,将会被客户所抛弃.商业银行应不断完善网络银行与电子货币系统,增强电子商务流的运转效率.一是结合市场需求,进一步丰富电子支付产品,加快支付、支付、在线分期付款等产品的创新实践,提升客户体验,增强客户黏性,巩固支付业务的主导地位；二是深入研究不同行业的电子商务流程特点,将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸,为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行业提供个性化的电子支付解决方案；三是可以在电子支付流程中提供资金监管、信用担保等中介服务,以保障买卖双方交易资金的安全性,促进电子商务产业链信用等级的提升；四是可以充分利用央行最新推出的“第二代网上支付跨行清算系统”（俗称“超级网银”）,通过“一点接入、多点对接”的系统架构,为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理等功能的一站式网上支付管理新平台.（二）介入电子支付市场,发展零售业务面对第三方支付平台的强烈冲击,商业银行不应再充当网关模式下的支付公司连接银行和客户的支付链,而应不断完善自身的电子支付系统,以拓展与客户直接相连的渠道,直接介入电子支付链,积极向零售银行业务转型,成为网上支付的领头羊.商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充,实现客户资源共享和业务优势互补,从而提高电子商务服务水平.在现行体制下,商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代.第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成,商业银行应以此为契机,不断增加结算量、发卡量及网银业务,推动向零售银行业务的转型.一是联合发行预付卡.充分利用商业银行发卡渠道广的优势,线上线下结合,展开与传统商户、第三方支付平台联合发行预付卡工作,吸引备付金存款.二是扩大收单范围.紧跟第三方支付机构向海外市场拓展的步伐,充分发挥商业银行在人民币跨境结算方面的优势,开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务.三是发行联名银行卡.研究电子银行和银行卡产品在电子支付业务中的应用,实现第三方支付平台客户虚拟账户与银行卡账户线上线下渠道合二为一的解决方案,促进双方客户资源的相互共享、相互渗透.（三）利用自身优势,建立银行自身信用评估体系在全民信用体系建成之前,商业银行可根据现有资源建设自身的信用评估体系.第三方支付之所以能做大其原因就是它能较好地解决网银支付所不具备的信用评估和担保服务,通过自身对商户的打分来提供信用评估,通过“备付”增加其交易的安全性,并提供担保服务.商业银行可根据情况,在某些行业和区域首先建立信用和担保体系,继而全面推广,也为全民公民信用体系建设提供铺垫.（四）加强主动负债管理,拓展新的贷款市场为防范第三方支付机构挪用客户备付金,央行规定支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金,并需要在商业银行开立备付金专用存款账户,而且只能选择一家商业银行作为备付金存管银行.这为商业银行拓展备付金存管业务,并以此加强与第三方支付平台在诸多领域的合作带来了良好市场机遇.然而,面对第三方支付平台对商业银行存贷款业务产生的分流效应,银行应加强主动负债管理,如在资本市场发行各种债券或金融创新产品和工具以增加资金来源.同时,商业银行应采取抓大放小的竞争策略.对于互联网龙头企业、行业龙头企业、重点行业客户等大型商户,银行应与其建立直联关系,通过信贷整体服务方案、产品创新等,提高营销成功率；对于小型商户,现阶段主要由第三方支付平台去服务,同时注重双方的合作分工和解决商业银行在资源及风险把控方面的不足.总之,商业银行从事非传统银行业务是突破金融业经营限制迈向混业经营的一种表现.这也充分符合目前我国商业银行又分业经营慢慢走余额宝与商业银行的区别1、创新互联网金融服务以余额宝为代表的新型衍生理财产品,将成为互联网发展与金融理财业的创新驱动力.同时,余额宝代表的“碎片化金融”,将是未来互联网金融发展的重要方向. 近几年,大企业金融脱媒现象越来越多,伴随着更多的互联网大企业跨界进入金融业,传统商业银行的生存空间一再受到挤压.在互联网金融时代,如果传统商业银行再没有拥抱互联网的思维,其原有的盈利模式将受到极大地挑战.余额宝与其它货币基金以及银行理财产品不同,在销售渠道上,余额宝实现了金融搭上互联网思维快车,便捷、快速、低成本地实现理财业务；在产品设计上,余额宝更注重用户体验的感受,对其金融产品实现“量身定制”,即使是“小客户”也可享受收益.简单来说,余额宝做到了“客户在哪里、客户的钱再哪里、就在哪设计产品、销售产品”.的确,在互联网金融时代,没有人再愿意在银行柜台排号,等待半个小时去办理一笔转账,也没有人再愿意顶着烈日在自动柜台机面前排队取款,取而代之的是,即使足不出户,只需一台电脑,甚至一部,就可以实现购物和转账.因此,商业银行在运营的过程中,不仅要将互联网思维运用在理财产品的设计上,还要扩散在传统网银的支付,甚至借贷款等业务上进行业务创新.余额宝被市场热捧的事实也证明,投资者是需要消费引导的,只要设计出符合投资者需求的理财产品或者金融消费,投资者愿意被新产品“牵着鼻子走”.2、储存运用大数据金融余额宝之所以能够精准营销,正是因为背靠支付宝所掌握的大数据这棵“大树”,在整合海量的大数据下,分析客户需求,开发“私人订制”的理财产品.大数据是目前最受关注的新兴信息技术,并已开始应用到各个行业,大数据正在变革我们的生活、工作和思维,开启了一次重大的时代转型,是一座新的金矿.传统商业银行经过多年的客户资源沉淀,无论是在企业客户还是在个人客户,无论是在信用卡客户还是在各个支行网点客户,都可以将这些客户消费偏好的大数据进行分析和应用.商业银行可利用客户资源建电子商务平台,实现银行+电商的商业模式,可以通过微博、微信等社交媒体平台进行大幅推广.如建设银行推出“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”,交通银行推出了“交博汇”、中国银行推出“云购物”电子商务平台,尽管这些平台的收益尚需时日观察,但这种互联网思维的运用值得倡导.随着两者不断地相互渗透,商业银行可进一步制定大数据发展策略,抢占制高点.3、普惠金融是商业银行的主基调经济决定金融,金融为经济服务,这是市场经济的基本定律.普惠金融理念才是余额宝具有强大的传导效应和示范效应的根本原因.余额宝让更多“月光族”参与理财,给商业银行的启示是,普惠金融才是商业银行的主基调.未来,商业银行可遵循互联网思维,创新理财产品和金融业务,在服务普通客户、倾斜扶持中小企业发展等方面大放光彩.三、余额宝对商业银行的启示与对策(一)商业银行应采取的对策1、降低银行的交易费用现在商业银行还是专注于低附加值的传统业余,对高附加值的业务所投入的时间精力有限.营业网点作为面向广大顾客的平台,需要进行改革,精简办事流程,减少低附加值的服务,积极向顾客宣传自己的创新产品,提高办事人员的工作效率,而从减少在运营过程中的管理费用.还可以借鉴国外银行的创新工具和业务方式,积极发展信用性、融资性、咨询性的中间业务,银行不需要自己动用资金,而是利用自身的技术、信誉等优势为顾客提供金融服务,从中获利.中间业务的抵押成本和管理成本都较低,适合进行长期发展.但对人力资本和技术要求较高,可以增加对人才培养和技术开发的费用,提升商业银行的整体水平.2、提升客户活期存款价值互联网金融的日益发达,逐渐对商业银行用金融政策与物理优势设立起的天然屏障构成威胁,开始抢占被商业银行垄断的16万亿活期存款市场.对此,商业银行不能固守传统思维,应顺应市场变化,积极改革创新,针对活期存款研发基金理财产品,为客户的活期存款提升价值.以农行为例,虽然目前有一天、七天通知存款,但其利率分别只有%与%,最低转存金额高达5万元,远不足以与余额宝这类产品抗衡.商业银行可以择优挑选几家经营稳定、历史优异的基金公司与其合作,研发一系列具有结构化差异的基金产品,针对活期存款,推出高收益、低门槛、T+0赎回的产品.在大幅提升活期存款收益的同时,为客户提供个性化服务,如活期余额自动申购基金、短信或电子渠道实时赎回、线上线下支付转账等个性业务.在长久以来与广大客户建立深厚信任的基础上,商业银行通过做好活期余额理财服务,可以进一步增加客户粘性,提高客户忠诚度,保持活期存款市场份额,增加中间业务收入.3、以互联网渠道为依托,提升传统代销基金与理财产品的用户体验余额宝的成功在于它抓住了互联网金融具有产品易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷、营销渠道绑定等特点优势,它的基金代销与理财产品对传统商业银行形成了一定的挑战.商业银行的优势在于其自身丰富的管理经验、强大的资源系统、庞大的客户资源,此外还有国家信用支撑与资金安全保障,使得商业银行在存款方面一直处于垄断地位.如今余额宝对传统商业银行产生了一定的冲击,就不得不迫使商业银行将目光更多地从线下放到线上,将传统优势与互联网金融优势结合,创新理财产品与代销基金模式.在理财产品方面,对于类似农行“双利丰”这一类低收益、无固定期限、最小转存金额高的理财产品,可以采取提高收益率、降低购买门槛、约定申购与随。

各大商业银行网银业务的好坏势一、中国银行1.中国银行网银业务优势2.中国银行网银业务劣势二、中国工商银行1.中国工商银行网银业务优势2.中国工商银行网银业务劣势三、中国农业银行1.中国农业银行网银业务优势2.中国农业银行网银业务劣势四、中国建设银行1.中国建设银行网银业务优势2.中国建设银行网银业务劣势一、中国银行：它是中国当先的国际化的银行，其分支机构遍及全世界。

业务包含传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务。

中国银行对公网上银行，供应 7×24 小时的财务管理、资本集中管理和现金管理服务。

中国银行的在线银行的业务比许多，除网上银行外还包含了电话银行、手机银行和家居银行，这几项服务都可进行查问、转帐、支付和结算等业务。

它的服务有汇划即时通，对公账户查问，报关即时通， BOC网银系统 -SAP财务系统，境外帐户管理项目。

因此它的功能是最全面的，其安全性也是很高的，使用了 IBM 的安全技术，提升了安全性。

它的网上服务功能：帐户服务 , 投资服务 , 信誉卡服务，网上支付，资讯服务等。

帐户服务有账户信息查问、个人账户转账、代缴费、个人账户管理等。

中国银行个人网上银行供应从信息查问到个人账户转账等全面的账户服务，能够掌握最新的财务情况。

投资服务包含外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等功能，个人网上银行还有外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务，能够实此刻家就能进行各银行帐号的相互变换和投资等。

除此以外 , 中国银行网上银行在进入时设置了开户地 , 能够让用户能迅速地进行交易 , 还有长城国际卡和中银信誉卡 , 据认识 , 国有银行中只有中行才有信誉卡 . 这是它与其余银行最大的不一样之处。

1.中国银行网上银行优势（1）鉴于中国银行的国内外机构网点优势，成功实现了全国以致全世界范围资本汇划的及时自动联机办理和全世界公司本、外币账户余额、交易信息的及时、历史查问；（2）定位于公司财务管理平台的技术开发和流程设计，经过近2 年的多次业务系统升级改造，不停知足公司公司的财务管理、资本集中和现金管理需求；（3）首家获取国际资深审计机构安全审计的网上银行，网上银行安全、稳固运转微风险躲避是中行公司网上银行建设的首要原则，两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全体制、CA 身份认证、数字署名和数据传输安全一直在同业当先；（4）操作页面个性化定制、 E-MAIL 自动通知付 / 收款信息，及时查问款项能否到账，以及到账的详细日期与时间，强盛、灵巧、全面配合公司财务管理的受权控制体制；（5）经过网银渠道和有关产品组合，为公司公司客户实现公司现金管理方案和资本集中管理需求。

中国银行与中国农业银行机构设
置的异同
1、响应政府的号召, 把服务“三农”作为永恒主题.
2、社会发展前景很好.
3、为农行带来收益.
•根据十一届三中全会决定，1979年，国务院决定恢复中国农业银行，为农业农村经济发展提供信贷支持和综合金融服务。

•农村金融是现代农村经济的核心。

要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。

•国家对农民收入提高的高度重视，意味着未来农行的三农业务将会面临好的经营环境。

城乡居民收入差距越拉越大，城市化发展速度不能适应城市化的需求
我国的农业仍然没有解决规模狭小、分散经营的小农经济问题
未来
社会激烈变化的时期
未来新农民思想已经形成
截至2010年末,农业银行。

网上银行业务分析比较第一篇：网上银行业务分析比较国有四大银行是中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行。

这四个银行总体功能上有很多的相似之处。

例如个人金融服务、企业金融服务电子银行等。

虽然有很多相似处，但还有很多不同的地方。

它们各自负责的区域还是有所不同的。

中国银行，中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球，业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务。

其网络银行具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委托、授权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报关等功能。

优点：85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行；透支取现算积分；广东地区积分可以换移动话费；中国的国际银行，国外网点较多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡绑定已开通网银的借记卡后，支持支付宝。

缺点：额度低(国有银行通病)；800只给长城国际卡用；透支取现不支持最低还款；还款业务效率低下，柜台还款大量客户排队等待。

总结：适合经常出国的客户使用中国建设银行，是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。

开设网上银行服务，网上银行功能先进、使用便捷，提供帐务查询、资金转帐、网上支付和其他各类服务。

其网络银行具有账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、网上速汇通、银证业务、证券业务、外汇买卖、批量业务等功能。

优点：营业网络点多；相对其他3家国有银行，申请门槛较低；取现手续费较低(0.5%)，透支取现支持最低还款；服务较好；刷三次免年费；分期不占用额度。

缺点：申请进度超慢；没有网上进度查询；额度普遍偏低；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友。

中国工商银行，中国工商银行总资产已超过四万亿元人民币，金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。

传统银行与互联网银行的竞争分析随着信息技术的不断发展以及网络的应用日益普及，传统银行和互联网银行之间的竞争也愈加激烈。

传统银行和互联网银行在业务范围、交易方式和服务方式等方面存在较大的差异，双方各有优势和劣势。

本文将对传统银行和互联网银行进行竞争分析，以期对两者的竞争格局有更为深入的了解和认识。

一、业务范围方面的竞争传统银行业务范围广泛，包括银行卡业务、信贷业务、理财业务等。

传统银行经营面广阔，具有较为稳健的盈利模式。

而互联网银行的业务范围相对较窄，主要是线上交易、理财服务等。

但是，互联网银行的盈利模式却更为灵活，能够在短时间内快速启动和调整产品。

传统银行与互联网银行在业务范围方面的差异也带来了不同的问题。

传统银行作为老牌金融机构，其服务品质和客户信任度较高，但是也带来了机构效率低下、自由发挥创意的空间小等问题。

而互联网银行则具有迅速开展新业务、应对市场变化能力强的特点，但是也容易出现新业务初上马时的不足和挑战。

二、交易方式方面的竞争传统银行的交易方式主要是通过网点和ATM机实现，具有实体服务场景和高度的安全性，在存款和贷款等业务领域较为有优势。

而互联网银行的交易方式则主要是在线上交易，具有高度便捷和消费者体验感，可以将消费者从繁琐的现场审核中解脱出来，使得消费者享受到更为优质的服务。

但是，互联网银行存在的风险也不容忽视。

互联网银行服务模式的特殊性和复杂性，加上技术风险等，可能会给金融行业和个人用户带来一些风险和不便。

传统银行则利用实体服务场景和技术优势，大力加强各种安全性措施，增加消费者信任度和舒适感。

三、服务方式方面的竞争传统银行的优势在于有丰富的实体服务网络，可以为消费者提供更个性化、定制化的服务。

传统银行所具有的丰富产品线，可以为消费者提供多样化的服务，从而深入日常生活的方方面面。

而互联网银行则以在线服务、线上交易去服务消费者，消费者可以自由选择各种金融产品和投资渠道，简化了金融业务的流程和复杂性。