中国农业银行电子化建设

中国农业银行电子银行中国农业银行是中国大型上市银行，中国五大银行之一；最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。

数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“世界银行1000强”中排名第8位，穆迪信用评级为A1。

2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位,成功创造了截止2010年全球资本市场最大规模的IPO，募集资金达221亿美金；这标志着农业银行改革发展进入了崭新时期；也标志着国有大型商业银行改革上市战役的完美收官。

英国《银行家》杂志“世界银行1000强”第8位；2010年，中国农业银行在《财富》杂志世界五百强排名中，位列第141位；2011年，上升到“世界500强”第127位。

中国农业银行网上银行提供了包括账户管理、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财、客户服务等全天候的在线金融服务，使您足不出户就可以完成“安全、方便、快捷”的网上交易。

中国农业银行的网络页面有首页、农行风貌、投资者关系、个人服务、企业服务、三农服务、电子银行、理财服务和信用卡九个大的模块，而电子银行下面又分为个人网上银行、企业网上银行、电话银行、手机银行、短信银行、电视银行、自助银行、电子商务、消息服务和安全专区十个小的模块。

个人网上银行：个人网上银行证书客户可享受账户信息查询、电子工资单查询、转账、漫游汇款、信用卡还款、网上缴费、投资理财等服务。

非证书客户可享受金穗借记卡/准贷记卡账户余额查询和交易明细查询、账户密码修改、账户挂失、漫游汇款兑付、电子工资单查询等服务。

个人网上银行服务具有以下特点：全面账户管理：您可以把金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通四类农行账户注册到您的网银客户号下，只需轻点鼠标，就能够轻松管理各类账户。

资金任我调度：农行全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。

农业银行最终简介中国农业银行成立于1951年，经历了多次撤销和复原的变动，现为我国四大国有商业银行之一。

自成立之初的专门长一段时期中国农业银行的要紧任务是：统一治理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，进展农村金融事业，等。

1993年12月，国务院作出《关于金融体制改革的决定》之后，中国农业银行开始了由国家专业银行向国有商业银行的转变，到1997年差不多完成了作为国家专业银行的使命，开始进入真正向国有商业银行转化的历史时期。

目前中国农业银行采取国家独资或控股的产权结构形式，以存款、贷款和结算为要紧业务，实行本外币和长短期信贷综合经营，以“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”为经营机制。

在今后一个时期，农业银行将坚持以业务经营为中心，以提升信贷资产质量和经营效益为目标，强化经营治理，转换内部机制，拓展业务领域，到本世纪初，初步建成与国际接轨具有相当实力的国有商业银行。

中国农业银行在各省、市、自治区及大都市设有分行；在一些中等都市设有二级分行（如：大连市分行、青岛市分行、宁波市分行、厦门市分行、深圳市分行、新疆兵团分行等），共有分行36个，营业网点遍布城乡，至1999年末，储蓄所达19,488个。

中国农业银行分支机构地域分布地区数量分布北方14 北京市分行,天津市分行,河北省分行,山西省分行,内蒙古区分行, 山东省分行,青岛市分行,河南省分行，陕西省分行，甘肃省分行,青海省分行,宁夏区分行,西藏区分行、新疆兵团分行华东8 上海市分行,江苏省分行,浙江省分行,宁波市分行,安徽省分行,江西省分行,湖北省分行，湖南省分行东北 4 辽宁省分行, 大连市分行,吉林省分行，黑龙江省分行华南 6 福建省分行,厦门市分行,广东省分行,深圳市分行,海南省分行,广西区分行西南 4 四川省分行,重庆市分行,云南省分行，贵州省分行境外分支机构 2 新加坡、香港境外代表处 3 伦敦、东京、纽约注：与IT 建设有关的部门有：科技部、零售业务部、银行卡部、信贷治理部、国际业务部、综合打算部等业务状况中国农业银行要紧业务业务收入现状及进展规划到1999年末，中国农业银行总资产已达2.3万亿元；各项存款余额达15,925亿元；各项贷款余额达15,897亿元。

中国农业银行发展电子银行业务的策略第4章农业银行电子银行业务发展的现状分析农业银行第一台自助设备于1987年投入使用，网上银行业务始于2002年，总体上，农业银行电子银行业务起步比同业主要竞争对手落后两到三年。

近年来，电子银行业务取得长足进步，渠道建设日趋完善，产品体系逐步丰富，业务规模快速增长，综合效益大幅提高，品牌影响力不断增强。

4.1农业银行电子银行发展整体情况通过优化产品设计、深挖客户资源、实施品牌营销、强化基础建设，有效推动了电子银行业务快速发展。

一是渠道体系日趋完善。

形成了五大类在线金融服务体系，即网上银行+电子银行的网络金融，电话银行+客服中心的语音金融，手机银行+消息服务的移动金融，自助设备+智付终端的自助金融，电子支付+在线融资的电商金融，有效满足了客户的在线金融需求。

二是业务规模不断扩大。

截至2013年4月，全行各类电子银行客户总数达4.3亿户，保持年均100%以上的增速，全年交易211亿笔、126万亿元，比2008年增长了1.7倍和2.9倍，电子渠道交易占比达71.98%，近三年来保持每年提升7个百分点的上升势头；全行现金类自助设备达87,201台，自助服务终端达24,854台，智能支付终端达333 万台，自助设备布放量同业第一。

三是发展质量持续优化。

反映业务发展质量的指标个人网银动户率、企业网银动户率逐年提高，2013年4月分别达到17.35%、59.28%,电子银行业务收入实现总量与结构的历史性转变，总量突破百亿大关，结构上非自助收入超过自助收入，消息服务、智能支付终端等成为电子银行业务收入增长的新引擎。

四是综合贡献显著提升。

电子银行业务收入连续三年保持40%以上的高速增长，收入市场份额达38.6%,继续稳居同业第一；代销基金、理财产品收入4.9亿，高附加值产品效益日益显现；电子渠道交易量相当于30万名柜员的业务量（200笔/天/人），有效降低人力和运营成本，增强了网点的客户拓展和服务维护力量。

2、引入市场机制，采用价格杠杆，通过资金转移定价、成本分摊、收益分享和风险计量等方法，准确计量三农金融部各级机构的效益和风险，形成公允、透明的核算机制。
3、三农金融部经营单元作为单独的会计核算主体，账务设置自成体系，完整反映县域支行各项资产、负债和经营管理的指标情况。三农金融分部的业务收入、资本成本、资金成本、资产减值成本、服务成本和管理成本，按照管理会计方法进行成本、收入归集与分摊。各个核算主体之间的业务和资金往来、共同的成本和收入，按照总行统一定价、往来方合约定价、市场价格等方法确定转移价格进行核算和分摊。制定和完善成本费用分摊办法，细化分摊项目和标准，实现对中后台服务和管理成本费用的分摊和还原。
2、三农金融部下辖三农金融部管理委员会办公室、三农政策与规划部、农村产业金融部、农户金融部等专业部门，分别履行三农金融部的综合管理、政策研究和发展规划、农村产业产品研发和客户营销、农户金融服务等职责。
3、设立“三农”核算与考评、信贷管理、风险管理、产品研发、人力资源管理、资本与资金管理等中后台管理中心，为三农金融部提供支持保障服务。
3、稳定和发展县域网点，调整优化网点布局。加大对县域的电子化建设投入，加快网点转型步伐，强化网点服务功能。认真研究、周密论证，择机选择部分有条件的营业网点，开展村镇银行改革试点。
（九）三农金融部治理和报告关系。
1、三农金融部实行授权经营，农业银行赋予三农金融部相对独立的经营自主权，包括业务规划、信贷制度制定、绩效考评、资源配置、人事管理和产品研发等方面的权利和责任。三农金融部内部实行逐级授权经营。
管理中心设置在相关部门内；也可根据工作需要，实行集中办公或设置在三农金融部内。中国农业银行可向三农金融部派驻风险、审计等方面的管理专员。
（七）三农金融部分部。

现其分行都建立 Ｓ Ｆ ＷＩＴ网络 ，实现了国际结算部分业务 自动化处理 。 目 前银行为客户提供结算方式主要有汇款 、托收 、信用证 。
（ ）汇 款业 务处 理流 程 一
汇款方式有信汇 、电汇和票汇 ，其中信汇和 电汇在业务的处理流程 中相 同 ， 由汇款 ］ ①
收稿 日期 ：２ ０ 【 —１ ０ ６一） ２ １
一
个国际银行间非盈利的国际合作组织 ，总部设在 比利时的布鲁赛尔。该组织成立于 １７ 年 ９３
５月 ，１７ ９ ７年 Ｓ Ｆ ＷＩＴ网络 正式 运 行 ， 目前 在 全 世 界 拥 有 会 员 国 １９个 （ ８ 含地 区 ） ，会 员 银行
６０ ７０多家 ，其全球计算机数据通讯网在荷兰和美国设有运行 中心 ，网络的所有处理机 （ Ｃ 、 Ｓ Ｐ Ｓ 、Ｒ ）都集中在两大操作中心 ，在各会员 国设有地区处理站 ，Ｓ Ｆ Ｐ Ｐ ＷＩＴ系统 日处理 Ｓ Ｆ ＷＩ Ｔ电 讯 ３０ ０ 万笔 ，高峰达 ３０ ３ 万笔 （ 日 约 处理 ２兆美元） 。 川
中国银行作为中国的外汇外贸专业银行 ，１８ ９ ５年 ５月 １ ３日，正式开通 Ｓ Ｆ 。随着 中国 ＷＩ Ｔ 金融体制改革，中国工商银行 、中国农业银行 、中国建设银行 、中国交通银行也可以开展外汇 外贸业务 ，这几 个 专业 银行 也 加入 了 Ｓ Ｆ ＷＩＴ组织 ，开 通 Ｓ Ｆ 。 目前 ，仅 中 国银行 每 日 ＷＩ Ｔ Ｓ Ｆ ＷＩＴ发报量达 ４万多笔 ，采用 Ｓ Ｆ 方式进行收发电报已占到全行 电讯总收付量的９ ％ ｌ 。 ＷＩ Ｔ ０ ２ １
三我国国际结算电子化的发展趋势为适应当前经济全球化金融一体化的发展推动国际贸易国际结算向高效无纸化发展降低贸易结算风险规范国际结算电子文件法律效力及争端解决方法解决交易成本高企贸易和结算分割客户不能直接参结算及交易过程和结算过程无法实时监控等问题欧共34全球海运业共同保险俱乐部目前其服务对象包括56个以上国家的海运港口货物承揽业务涵盖全球以上的货柜船队12港口与代表金流的月各出资269合资成立的用户包括了国际贸易中的进出口商银行保险公司运输行承运人港务机构海关检验机构等的运作以互联网为支持以一核心信息平台为主构架客户在透过一个单一窗口直接与全球化的物流及金融服务社群连接通过互联网进行交换单据核查数据结算完成贸易整个过程

三⼤银⾏（⼯⾏、建⾏、农⾏）新IT架构总览企业上三板，三板企业再融资->请找“三板车”　⼀、中国建设银⾏ 建设银⾏数据中⼼在“新⼀代”核⼼系统、“两地三中⼼”基础设施建设中，进⾏了⼀系列技术架构创新，提⾼了系统吞吐能⼒和资源供给效率，提升了系统可靠性，⼤⼤增强了数据中⼼风险防范⽔平。

以电⼦渠道为例，业务量从2012年每⽉21 亿笔增加到2016年179亿笔，年均增长72%。

2016年“双⼗⼀”的核⼼业务系统交易峰值接近8000 笔/秒，较2015年增长81%，所有系统均顺利应对业务⾼峰，充分验证了建⾏新⼀代系统架构的健壮性。

1、融合架构：主机平台分布式开放平台 核⼼账务系统，部署在主机平台上 主机平台可⽤性⾼，运⾏稳定，适合作为银⾏核⼼系统运⾏平台，但也存在风险集中、处理能⼒瓶颈、敏捷性不够、价格昂贵等不⾜。

主机资源⽤于核⼼账务系统，利⽤开放平台处理查询业务或者普通维护性交为了更好地利⽤主机资源，建设银⾏提出“主机开放”的融合架构，确保“好钢⽤在⼑刃上”。

查询系统，部署在分布式平台上 查询系统包括：个⼈客户综合积分、贷记卡管理、客户信息查询、对公/对私存款查询、客户渠道。

⽬前各类查询交易总计下移⽇均交易量1.4亿笔，节省主机资源2.6万MIPS，相当于8.22亿元。

查询系统与账务系统分离，既分散了系统风险，⼜提⾼了并发处理能⼒。

最近三年在实际业务量年均增长32% 的情况下，主机MIPS资源零增长，取得了节省投资的良好效果。

在分布式开放平台上，X86服务器替代⼩型机 在开放平台的选择上，由于同等计算能⼒的X86服务器价格只有⼩型机的1/20，所以⾸先在新⼀代架构的应⽤(AP)层中⼤量采⽤X86服务器替代⼩型机，随着替代技术逐步成熟，继续提⾼在数据库(DB)层使⽤X86服务器的⽐例，进⼀步减少⼩型机的数量。

⾃新⼀代实施以来，应⽤层和数据库层部署的X86服务器替代⼩型机已累计节省12.2亿元。

，
我 行 电子 化 建 设 的 指导
先 水 平 ，并 接 近 国 内 同 业 中 等 水 平 ，在 有 相 对 优 势 和 战 略 必 争 的 关 键 领 域 实 现 技 术 上 的 突 破。
为 实现 这 个 目标 ，五 年 中 我 们 一 是 要 坚 持 以全 国 集 中 式
思 想 和 总 体 目标
素 。 快 银 行 电子 化 建 设 必 须 依 加
靠 科技 创新 和 体制创新 。 过科 通 技 创 新 使 科 技 作为 第 一 生 产 力 的 作 用 得 到 充 分 发 挥 ， 过 体 制 通 创 新 使 科 技 进 步 的 能 量 得 到 充 分 释 放 。科 技 创 新 必 将 推 动 业 务 创 新 、制 度 创 新 和 经 营 管 理 机 制 和 体 制 的 创 新 。 因此 ， 们 必 须 我
势 。 过 集 中 式 省 域 网建 设 ， 统 一 的 要 求 ，做 好 相 应 的 Ｙ 作 ； 通 构 ｆ ＿
圜
维普资讯
增 强 综 合 竞 争 力 的 决 定 性 因
管 理 现 代 化 和 门 柜 业 务 现 代 化 区 。通 过 与 金 融 同业 的联 网联 平 衡 发 展 ， 年 我 行 必 须 全 面 启 今 动 办 公 自 动 化 系 统 和 管 理 信 息 系 统 的 建 设 。 是 建 设 办 公 自 动 一 实 现 分 行 到 各 分 支行 远 距 离 传 递 各 类 信 息 的 电 子 邮 件 和 公 文 传 输 功 能 。在 分 行 机 关 局 域 网 内 实 现 公 文 流 转 ， 在 局 域 网 内 由 即 发 ，在实 现 无纸 化办 公 的 同时 ， 合 ， 一 步 改 善 用 卡 环 境 ，确 立 进

现阶段，各类银行都在积极开发电子银行业务，电子银行已经成为银行的标配之一。

中国农业银行在积极探索电子银行发展业务的过程中，也在不断尝试和调整，业务发展也正在不断趋于完善，但是，就中国农业银行电子银行的用户使用情况和满意度来看，还需要进一步提升。

一、中国农业银行电子银行发展现状随着互联网金融的深入发展，通讯技术的更新换代以及智能手机的普及应用，人们的消费观念和方式正在发生着翻天覆地的变化，人们出行不需要再随身携带大量的现金或众多的卡包，只需要一部手机，就能轻松搞定外出的一切衣食住行产生的消费。

这种消费方式的转变，刺激着中国农业银行开始探索电子银行业务软件的开发和利用，在电子银行业务研究发展中，银行对其都做了大量的资金、人力和物力的投入。

但是，作为一种新的互联网金融平台，这类金融理财产品会涉及到客户的很多隐私问题，加上当前很多金融理财产品因为非法经营或制造虚假信息，让很多消费者上当受骗，造成较大的经济损失，社会影响恶劣，因此，中国农业银行开辟电子银行业务软件项目在具体的实施过程中没有取得良好的成效，人们对于这类金融APP 大多抱着观望的态度，银行电子银行业务的推广使用发展困难。

但是，随着近几年来人们消费观念的转变，对于电子银行业务，人们有了新的认识和了解，加上中国农业电子银行业务功能的不断完善，对于客户信息的保密性和安全性措施不断强化，人们对于电子银行业务开始从观望到接受再到使用，电子银行业务得到不断推广，各大银行也看到了电子银行业务业务开展能为银行带来经济效益和影响力，纷纷加大对于电子银行业务业务的开发和投入资金，注入更多的人力、物力、财力进行电子银行业务软件的开、完善、维护和创新。

在电子银行业务的应用研究上，国内的研究主要针对银行的应用技术和系统的完善，还有就是从宣传普及、营销创新、风险管理、人员培训等方面探索电子银行业务的有效发展途径，这对于研究中国农业银行电子银行业务具有一定的指导意义。

二、中国农业银行电子银行发展概况中国农业银行电子银行业务近年来得到了不断完善升级，已经形成了相对比较系统的服务架构，目前中国农业银行电子银行主要分为两大系统：即企业用户系统和个人用户系统。

中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。

在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，而且与他们一道取得了长足的共同进步,已成为中国最大的银行之一。

在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。

到2004年末，中国农业银行各项资产总额40137.69亿元，各项贷款余额25900.72亿元，各项存款余额34915.49亿元，全年实现经营利润319.74亿元。

遍布各地的网点目前，中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代表处。

从塞北到江南，从雪域高原到东海之滨，从繁华都市到旖旎乡村，在中国广阔的大地上，到处都能感受到农业银行的存在。

完备的网点构架，为各项业务，特别是行业性、系统性业务的开展提供了独有的便利条件。

品种齐全的各项业务中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。

业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。

目前主要包括：（1）人民币业务。

吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销*债券；买卖*债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。

（2）外汇业务。

外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。

以客户为中心的服务体系中国农业银行是服务领域最广，服务对象最多，业务功能齐全的银行。

服务业务范围覆盖了全国的城市、乡村，并通达全世界；服务对象囊括了所有行业和各类用户；服务的手段不仅包括柜台服务、上门服务等传统方式，还推广了“95599”电话银行、网上银行、自助银行等高科技手段；除了常规国内国际金融产品以外，还为客户在证券、保险,基金等行业架设了沟通桥梁，并延伸到社会经济领域的各个角落。

历经风雨创辉煌 转型发展谱新章回首过往，农业银行信息化建设的每次跃进，都带来了业务效率和服务能力的极大提升，以及对人力资源和创新活力的极大释放，信息科技已成为全行业务发展的重要支柱和不竭动力。

环顾当今，银行信息科技面临百年未有之变局，农业银行信息化建设任重道远、大有可为。

放眼未来，农业银行科技人将继续以数字化转型为统领，紧跟金融科技创新趋势，以革故鼎新、转型求变的勇气踏上新征程，坚守初心、勇立潮头，锐意进取、续写辉煌！中国农业银行科技与产品管理局负责人兼研发中心总经理蔡钊中国农业银行科技与产品管理局负责人兼研发中心总经理 蔡钊2019年，《中国金融电脑》创刊30周年之际，恰逢新中国成立70周年盛事，中国农业银行（以下简称“农业银行”）也迎来了恢复成立40周年。

抚今追昔、彰往察来，在改革开放和信息科技大潮的双重推动下，农业银行信息化建设几十年间实现了从无到有、由弱变强的跨越式发展，铺展开一幅浓墨重彩的壮丽画卷，成为我国金融行业和信息科技发展的时代缩影。

以农业银行恢复成立40周年以来所取得辉煌成就和经历的发展阶段为横轴，以金融科技从Bank1.0到Bank4.0的创新变革为纵轴，清晰刻画出农业银行信息科技与时代同行、在曲折中奋进的历史坐标和发展脉络。

一、Bank1.0——摸索起步（1979年～90年代中后期）1979年2月，乘着十一届三中全会的改革春风，农业银行第四次恢复成立。

作为国家专业银行，农业银行坚持以服务“三农”为主旋律，以网点为主渠道，以存贷汇为主产品，逐步拓展业务范围。

彼时，计算机技术方兴未艾，国内银行业务处理的主要工具仍然是账本和算盘，异地汇款等业务则依靠电报电话。

改革开放后，手工处理效率已经远不能满足银行业务的发展需要。

为此，中央大力支持计算机技术在银行业推广，业务电子化这一新鲜词汇开始进入银行人的视野，Bank1.0时代随之悄然而来。

农业银行信息化建设就是在这一特殊历史背景下扬帆起航。

附件：中国农业银行电子银行业务基本管理办法第一章总则第一条为加强和规范中国农业银行股份有限公司（以下简称农业银行）电子银行业务管理，确保电子银行业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《电子支付指引》、中国银行业监督管理委员会《电子银行业务管理办法》等法律法规和相关制度规定，制定本办法。

第二条本办法规范我行电子银行业务经营和管理的基本准则，是各类电子银行业务规章制度的基本依据，各类规章制度内容均不得与本办法相抵触。

农业银行电子银行业务规章制度体系由基本管理办法、综合管理办法和专项管理办法、操作规程和实施细则组成。

第三条本办法所称电子银行业务是指我行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

第四条电子银行业务发展坚持以下原则：统一规划、渠道协同: 围绕全行发展战略目标，结合电子银行业务发展实际，整体规划电子银行业务发展战略，实现电子银行与物理网点以及电子银行各业务的渠道整合和协同服务。

集约经营、讲求效益：构建电子银行精细化管理模式，发挥业务优势实现集约化经营，推进业务经营转型，遵循商业银行运作原则，实现直接效益和间接效益最大化。

服务客户、创新发展：以服务客户为宗旨，以客户需求为导向，提高业务创新能力，实现流程创新和技术创新的有机结合，不断提高客户服务水平。

依法合规、安全高效：遵照国家法律、行政法规和我行内部规章制度的各项规定，打造安全的运营环境，构建高效的业务发展模式。

第五条本办法适用于农业银行开办和管理电子银行业务的各级机构。

第二章管理职责第六条电子银行业务实行总行统筹、逐级管理、分级经营的管理体制。

各级机构应严格履行工作职责，强化电子银行的业务管理，积极开展业务经营活动。

总行电子银行部作为我行电子银行业务的管理部门，负责制定全行电子银行业务的发展规划和规章制度；负责全行电子银行业务准入和产品创新；负责全行电子银行业务宣传和服务支持；负责全行电子银行业务统计分析、考核评价、收费管理、风险管理等经营管理活动。

商业银行信用卡专项分期业务电子化研究--以农业银行为例胡智宇;高国勋【摘要】在互联网金融迅猛发展的今天，农业银行紧紧依托互联网平台，各项业务都得到了良好的发展。

但作为信用卡业务的重要产品--信用卡专项分期业务，其网络化和电子化程度离互联网金融的要求还有一定的差距。

如何迎头赶上，论文从信用卡专项分期的电子化现状及工作建议等多个方面进行了阐述。

【期刊名称】《农村金融研究》【年(卷),期】2015(000)001【总页数】3页(P38-40)【作者】胡智宇;高国勋【作者单位】中国农业银行信贷管理部;中国农业银行信贷管理部【正文语种】中文信用卡专项分期是指商业银行向本行信用卡持卡人提供专项商户分期额度，供持卡人在本行指定商户购买指定商品或服务，并按照约定按期偿还分期金额的业务。

近年来，国内商业银行信用卡业务发展迅速，已成为各商业银行中间业务收入的主要来源之一。

目前，农行专项分期业务的户数仅占全部贷记卡总户数的2.13%，余额占比达到40%，手续费收入占全部贷记卡中间业务收入的42%，已成为农行贷记卡业务的重要支柱。

(一)农行信用卡专项分期业务电子化的成绩近年来，农业银行信用卡专项分期业务在大力发展业务量的同时，也在不断发展科技力量，其电子化建设取得了一定的进步。

1.初步实现了审批流程的电子化农业银行利用信用卡发卡系统初步实现了卡分期业务审批流程的电子化。

在信用卡发卡系统中，卡分期与卡的流程同步，分为调查与录入、复核、审批三个阶段，对于审批通过的业务，用户可直接拿卡去商户POS上消费。

信用卡发卡系统的上线，标志着信用卡业务审批流程电子化的开始，具有重要的意义。

2.基本实现了业务核算的电子化对于审批通过的信用卡专项分期业务，农业银行通过自主开发的V+系统基本实现了业务核算的需求。

通过V+系统，用户不仅能够实现商户在POS机上的消费，而且还能够满足用户通过信用卡进行还款。

V+系统上线标志着信用卡业务实施的最终落地，具有决定性的作用。

银行科技专业全员考试题一、单项选择题1.数据中心的岗位制约原则，是对一些岗位必须实行明确分工、各司其职、不得兼岗。

以下不在分离范围的岗位是A.主机系统管理岗位C.安全管理岗位B.应用系统管理岗位D.系统开发岗位2.数据中心的岗位设置、人员配置方案经审批。

A.本行科技部门B.分行C.总行3.计算机安全工作领导小组的副组长之一，由下列哪个部门主要负责人兼任。

A.审计部门C.保卫部门B.监察部门D.办公室4.不在分行自行选择范围(总行的指导范围内)的设备有：A.微型计算机C.附属设备B.一般外设D. 自动柜员机5. 电子化项目试运行以上且运行情况良好，项目承担单位可向项目审批单位提请验收。

A.3 个月B.半年C.9 个月D.1 年6. 中国人民银行将机房划分为A.B.C 三类防护级别，实行分区防护， A 级机房划分：A.核心区、生产区、辅助区、维修区、开发区B.核心区、生产区、辅助区、开发区C.核心区、生产区、维修区、开发区D.核心区、生产区、辅助区、维修区7. 中国人民银行将机房划分为A.B.C 三类防护级别，实行分区防护， B级机房划分：A.核心区、生产区、辅助区、维修区；B.核心区、生产区、辅助区、开发区C.核心区、生产区、维修区、开发区D.核心区、生产区、开发区8.数据中心生产数据的备份，应定期对其有效性进行检查，检查时间间隔不超过天，每次抽检数据量不抵于%。

A.60 ， 5B.30 ， 10C.90 ， 50D.30，59.公通字[1998]63 号文件规定，计算机主机房周围米内不得有危险建筑，如：加油站、煤气站等。

A.50B.100C.500D.100010.数据中心要认真落实双路供电要求，不间断电源要能保障小时供电。

A.2B.4C.8D.1211.银行内部的非科技人员，因工作需要进出机房须经批准，并由专人陪同。

A. 机房负责人B. 主管领导C. 行长D.门卫12.数据中心应具有测控措施，温度应保持在摄氏度。

张春晏 | 文中国农业银行董事长周慕冰认为，当前和今后一段时期，面对经济下行的压力，银行业的黄金时期宣告结束，负债成本提高、有效资产不足、存贷利差收窄、风险防控压力加大、收益水平下降和同业竞争加剧，将会成为银行经营的常态。

为此，农业银行高度重视国家战略，大力推行经营管理改革，加速建设智慧银行，积极服务农业企业的国际化，进一步拓宽加深普惠金融，在转型中谋求发展。

张春晏：本刊高级编辑——中国农业银行董事长 周慕冰专访打造国际一流商业银行集团15打造国际一流商业银行集团四是业务流程转型。

重塑面向客户的流程体系，下移管理重心、下放管理权限，切实提升经营决策和客户服务效率，实现“部门银行”向“流程银行”转变。

五是动力机制转型。

真正建立起干部能上能下、收入能增能减的激励约束机制，充分调动全行各级各类机构和全体干部职工的积极性、主动性和创造性。

六是商业模式转型。

积极探索建立适应“银行4.0”浪潮的商业模式，加大移动互联、大数据、机器学习、生物识别等方面的研发应用，积极推进智慧银行建设。

按照“六大经营转型”的战略部署，全行上下深入推进改革发展进程，实现了规模、质量、结构、效益协调发展，经营管理迈上了一个新台阶。

一是规模增长更坚实。

在主动压降高息协议存款、票据融资的条件下，截至2017年6月末，农行总资产余额达到20.6万亿元，各项存款比年初增加10669亿元，发放贷款和垫款总额比年初增加6923亿元，增量均居四大行首位。

二是资产质量改善更稳固。

在贷款分类更加审慎的条件下，2017年6月末，农行不良贷款率较年初下降0.18个百分点，可比同业降幅最大。

三是经营绩效提升更有含金量。

在多提拨备的条件下，2017年6月末，农行营业收入同比增长6.4%，净利润同比增长3.4%，成本收入比同比下降1.72个百分点。

四是发展内生动力更强。

总行组织架构、三农金融事业部、综合化经营、总行直接经营、人才发展、绩效考评和薪酬分配、省会城市行管理经营转型六大战略TBR：农行在经营转型方面有何具体举措？通过转型取得了哪些成绩？周慕冰：近年来，经济金融形势发生了深刻变化，经济步入新常态，监管力度在加大，同业竞争在加剧，互联网模式在兴起。

中国农业银行电子银行创新发展方向策划绪论近年来，我国各家商业银行的电子银行业务取得了快速发展，不少银行把电子银行作为未来主要的发展方向。

其业务范围主要指通过手机，固定电话，电脑，自助终端、ATM等电子渠道向客户提供金融产品和服务的过程，业务营业额已在我国商业银行各项业务中占重要的地位。

纵观国内电子银行业务这几年来的发展可以发现，电子银行的优势已经越来越明显。

从经济效益上将讲，电子银行能够有效分流柜台压力，节省人力物理，大大降低经营管理成本，从而达到增收节支的作用。

传统银行的经营成本往往占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%-20%。

两者相比，电子银行极具优势。

随着网络时代的到来，电子银行的应用也越来越深入人心，但作为新生事物，对于电子银行的使用很多人都有疑问，例如电子银行的安全问题，电子银行的业务范围，如何正确使用电子银行等。

其在发展过程中遭遇的阻碍因素也很多，在现有的电子银行业务中，许多银行存在经营特色不足，产品业务覆盖面不广、产品功能与便利性不强，以及注册手续复杂，客户等候时间长，操作繁琐，银行专业术语难懂等问题。

这些问题使得电子银行的普及有一定的难度。

因此，本文将着重分析中国农业银行电子银行的发展方向及对一些尚未涉及的业务领域创新并提出一些建议。

1、电子银行的定义根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。

电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

管理信息系统
财务管理 业绩价值 管理 分析 决策 价值 信贷资产 客户信 在延伸业务方面，开发了BIBS、投资平 预算 风险分类 用等级 人力资源管理 台等几十个系统，基本满足了国际业务、 人才 总行机关 保 内部综合管理 数据查询 和报表 评定 招聘 管理
共产党基本 信息管理
BIBS 西联 汇款 代理 银保通 银关通
管理信息系统
财务管理 业绩价值 管理 分析 决策
在渠道方面，开发了网上银行、电话银 人才 对公客户 保 内部综合管理 ……
信息系统
BIBS 西联 汇款 代理 银保通 银关通
国际业务 国际业务部 业务系统 国际卡收单 （ACIC）
行、手机银行、客服系统、消息平台等 投资 经营门户 人力 电子化设备
HKFS 记账式国债 第三方存管 结构性存款
法律与合规 管理系统
清 算
清算中心 业务处理
反洗钱 贷款多 级分类 审计 系统
电话 银行 一体化客服 中心 银行卡 交换 运营支持 及其他
手机 银行
自助 设备
渠道 电子 商务
网银
理财专家 支持 消息服务 平台
贷记卡客服 联网 联合 数据中心 保障平台 ……
渠道客户信息 系统
贷记卡客服 联网 联合 数据中心 保障平台 ……
渠道客户信息 系统
客户管理 对公客户 关系系统 个人优质客户 关系系统
新架构
服务台
银行卡 查询查复
……
协同 办公
综合 办公
移动 办公
Lotus Notes
……
对比页
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应用系统建设初具规模，基本覆盖了各个业务领域。
2.建成了比较完整的应用体系
管理信息系统

据操作 的业务类 型在屏幕上实时提供 这些制 度规定 ，这无 疑将大大提高 了查 阅制 度的速度 ，提
高工作 效率 。当然 ，这些制度提示 只是 附带 型 的，如果你认为 已经掌握这 些制 度 ，可不必理 会
屏 幕 的有机 结合 二
现 在 电子公 文系统 已经正式启 动 ，收发文件都通 过 电子形式 ，将 制度 电子化并与 电子公文 系统结合 ，可 以将收发文进行 入库处理 ，并进 行电子签收签 发工 作 ，以后各 部 门查 阅文件 和制
务网络化 、办公管理 自动化 具有 实质上的意义 。可是 ，我们还是觉得 似乎缺少 点什 么 ，那 就是 “ 制度 电子 化建设 ” 制度电子化 ，就是将 现有 的制 度 以电子形 式直接融进 我们 的业务操 作和管 理系统 ，实现无 纸 流转 ，方 便制度检索 的一种形 式 。实现 制 度 电子化 ，我 感觉 非 常必 要 。举 个非 常 实际 的例 子 。经常见 到我们的临柜人员 ，为办理 一项业务 ，左翻右翻就 是找不到相关 制度 的规定 ，不知 依据 哪一条 来办理这笔业务 。于是 ，他们 提出 ，如果相关 的业 务制度规定能 在屏 幕上动态 提示 或在 屏幕上查 询那多省事 。再 比如 ，我们 的管理 机关 ，有时为 了依制度办事 或答复 基层 网点提 出的业务问题 ，也得 找相关 的制度依 据 。于是上翻下 翻 ，翻里翻外 ，真是 费时费力 ，有 时还误 了业 务。我们不要 去批 评我们 的临柜人员 和管理人员 不学制度或 记不牢制 度。要看 到 ，农 业银
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加以引导和规范 ，使其继续发挥对地方经济发展的拾遗补缺作 用。 ㈢银行部门要进一步加强和改进金融服务 ， 尽量满足社会各层次特别是民间的合理资金
需 求 。一是 金融机 构要 加强 对干 部 职工的职业 道德 教育 ，转 变经 营 观念 ，积极 开拓 个人 和 民 营企业 的金 融业务 。二是 商 业银行 要 多渠 道筹 集 资金 ，不 断 开 拓 业务 品种 ，积极 开 办 抵押 、 质 押 、担保 、消费信 贷 、助 学贷 款等业 务 ，使 贷款 形式 多样化 ，以满足社 会不 同层 次的合理 资金 需求 。三是人 民银 行 要 加大支 农再 贷款 的投 放 力度 ．督 促 农 村 信 用社 端 正服 务 三农 ”