小额信贷产品设计.ppt

客户融资 需求分析
2、生意类贷款
第8 页
生意类贷款按不同生意时期分析 • • （1）创业类贷款 • （2）规模扩张类贷款 • （3）维持类贷款 •
生意类贷款按贷款用途分析
（1）资产类贷款 （2）周转资金类贷款
第二部分小额信贷Βιβλιοθήκη 产品研发 与创新一、产品定位
• 1、小额贷款公司目标定位
• 2、小额贷款公司产品定位
1、消费类贷款
第7 页
（1）住宅 投资类除外，如商铺、公寓 （2）汽车 营运类除外，如出租车、商业营运车 （3）住宅装修
（4）教育 客户自身教育 孩子教育——特别是留学教育
（5）一般消费品 如耐用消费品 大件商品 如家用电器 学生用电脑、手机等
（6）急病医疗
（7）临时急需
第一部分
小额信贷
小额信贷客户贷款用途分析
第9 页
第二部分
小额信贷 产品研发 与创新
• 1、产品复制
二、产品研发
• 2、产品新开发
• 3、产品创新
• 核心：客户生意模式的风险点
第 10 页
第三部分
小额信贷 产品种类
小额信贷产品的种类
• 1、抵押类贷款 • • 2、担保类贷款 • • 3、联保类贷款 • • 4、无抵押有担保类贷款 • • 5、无抵押、无担保类贷款
8. 申请人条件 9. 产品特色 10. 申请资料 11. 额度设定
5. 还款方式
6. 贷款用途
二、小额信贷产品 设计案例分析
第4 页
第5 页
第一部分
小额信贷 客户融资 需求分析
小额信贷客户贷款用途分析
贷款用途分类：
第6 页
消费类 贷款
生意类 贷款

❖ 中国高达60 %，而美国只有30%
❖ B.外源融资（银行贷款、发行债券和股票、民间借贷）：
❖ 银行贷款占中小企业（民营企业）融资额的20 %
——资料来源：社科院金融所2010年12月《金融论坛》第
48
第六页，共65页。
中小企业融资现状及原因分析
❖ (2)小企业融资难原因：
❖ （1）客观因素：小企业自身资产规模小、经营风
2005
2006
2007
$43,030,870
$64,213,016
$102,033,717
$183,271,404
$275,198,000
$383,500,000
/
/
40.44%
41.06%
44.80%
43.03%
144,991
215,267
309,637
453,131
616,528
838,754
中小企业社会作用
三点基本认识：
（1）中小企业良好发展能够维护社会稳定。
（2）中小企业良好发展能够推动经济发展，缩小区域
之间差距。
（3）中小企业良好发展能够促进就业，推进国家制度创
新。
第五页，共65页。
中小企业融资现状及原因分析
❖ （1）中小企业基本融资渠道：
❖ A.内源融资（业主资本和留存收益）：
✓对中小企业融资难解决之道的共识： 发展草根金融和小额信贷。
第十页，共65页。
第一部分
小额信贷目标客户群特征
及融资需求分析
第十一页，共65页。
细分客户群：小企业客户群界定
➢小型企业：指客户规模符合《中小型企业划分标准》中
小型企业标准的企业客户、个体工商户或拥有经营实体的

37
其它投 资
流程
历史
经营 状况
行业特 征
竞争
面积
生产场 所位置
精选PPT
38
雇员人数 与工资
主要生产 或经营成
本
营业成本
水电成本
主要供应 商和客户
进销货频 率
收入流水
借款方式
日销售量
经营收 入和成 本状况
盈利模式
精选PPT
39
银行存款
存贷数量 与质量
变化能力
生产设备 开工率与 新旧程度
现金
应收应付 款
财务信息
信息收集
非财务信息 （软信息）
精选PPT
43
发票进、 送货单、
结算单
书面资料 （账本）
对账单、 流水
重要合同/ 权证/凭证
实地盘查
口头询问
财务 信息
行业信息 公开信息
精选PPT
44
目的
软信息
内容
渠道
精选PPT
还款意愿
历史
社会关系
品德
行为
习惯
声誉
外表
经营场所 和员工
家庭
合同伙伴
社会关系
45
检验不同 渠道信息 的一致性
不同数据 与信息之 间关系交 叉判断
信息交叉验 证方式
资料 = 市 场脊椎
估算 = 客 户数据
精选PPT
46
口头书面是 否一致
单据
银行对账
销售
检验不同渠 道获取信息 的一致性
客户信息与 实际观察是
否一致
咨询与实地 是否一致
不同人回答 是否一致
雇员
开工情况
存货现金固 定资产

息管理、贷后管理
28
风险团队
29
小额信贷风险控制环节
30
思考：我们的风险控制有哪些环节
31
风险控制环节
全流程的风险控制！
4、信贷指引 5、风险标准 6、产品研发
1、市场调研 2、业务规划 3、资源配置
11、还款（回访）
7、市场开发 12、再次合作
10、放款（回访）
8、评估
9、审批
32
从全流程的风险控制到信贷规划
全流程的小额信贷风险管理
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
值得思考的问题
1笔1000万银行贷款与100笔10万小贷， 你怎么看？
市场虽大，能与银行竞争? 我们最大的竞 争对手又是谁？——热门词：事前规划、市场
一、什么是信贷与信贷规划
信贷规划
定义1：贷前调查、贷中审查、贷后检查 定义2：规模与结构、对象与要求、风险与收益 、结算与管理 定义3：围绕有偿的、能创造价值的信贷服务， 制定全面、规范的服务过程与整体行动方案。
二、为什么要做信贷规划
信贷市场有层次之分
微型企业
二、为什么要做信贷规划
信贷规划贴近小微客户特点
0%
中的小微融资创新”
66.7
20%
40%
0.2 0.9 3 4.8 6 6.8 11.6
60%
80%
100%
15
梳理客户的融资偏好：
留存收益—较成熟企业 亲戚朋友—人脉广，亲朋富有 商业信用—特定行业、市场，成熟企业 民间借贷—预期外支出或急用钱，成本较高 金融机构—当地金融机构产品或服务对市场 的满足度

村人口在印度占有较大比重，而且农民具有居住分散、保险 意识较差等原因，印度保险机构难以向农村地区拓展保险业 务。但印度高度重视小额信贷保险业务的推广，通过税收减 免与政府扶持鼓励保险公司开设该保险业务，如印度政府向 印度人寿(601628,股吧)保险公司投入10亿卢比，补贴寿险公 司的超额赔付额等。在营销模式上，印度农村小额信贷保险 主要采取代理模式，通常由一家保险公司、互助保险机构与 一家小额信贷机构合作。据统计，到2005年印度保险公司与 小额信贷金融机构合作提供保险服务占比小额保险业务的33% 印度保险公司非常重视对农村小额信贷保险的宣传。如印度 农村当地的文盲率很高，但电影文化很普及，塔塔友邦利用 这个特点，通过制作营销影片来宣传农村小额信贷保险。
3.2.市场因素
4.市场因素指因农产品试产变化而造成损失的可能。而我国由于生产的盲目性、信息不对称、 价格变动和农业的特殊性等原因导致农产品市场风险较大。
5.3.经营因素
6.农业小企业处于产业链的地段，生产经营的是初级农产品，生产条件简陋、生产技术简单、 人员素质不高、产品技术含量低等因素，可见农业小企业抵御经营风险能力低
主讲内容
农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特征 农村“小额信贷+保险”模式产生与发展现状 农村“小额信贷+保险”模式现存问题 创新农村融资模式---农村“小额信贷+保险”模 式可持续发展之策略
1
一）农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特点
内涵
什么是小额信贷？
小额信贷是指专向贫困人口或者中低收入阶层提供 小额度的持续的信贷服务活动。区别于常规服务和救 济扶贫的的基本特征时，他的服务对象面向贫困人口 或者中低收入阶层
•多数为短期保险产品
因小额信贷的期限一般在一年内，故农村小额信贷保险产品的保险期限 也都较短。

非正规资源（如高利贷）年利率 120% 120%~180% 60%~120% 24%~120% 120% 180%~240%
资料来源：转引自安国涛（2008）
第一部分
小额信贷 产品设计 要点
一、小额信贷产品设计要点
4、贷款利率设定 ——国际小额信贷利率水平
表2：国际小额信贷年利率比较
贷款机构
贷款利率
孟加拉国Grameen银行 20%
市场利率 10%
孟加拉国BRAC
20%
玻利维亚Bancosol项目 55%
印度尼西亚Rakayat银行 32%~43%
印度尼西亚BRI
26%~32%
10% 20%左右 20%左右 20%左右
资料来源：邓金炉（2008）
还款率或盈利能力 还款率96%~100%
还款率达98% 实现盈利 实现盈利 还款率达96.5%
小额信贷 产品设计 案例分析
二、小额信贷产品设计案例分析
以证大速贷为例
目前产品：
①事业贷
③物业贷
②消费贷
④中证通
The end
Thank you!
一、小额信贷产品设计要点
9、申请人条件
System
第一部分
小额信贷 产品设L 计 要点
一、小额信贷产品设计要点
10、申请资料
身份 证明
资产 证明
申请 资料
住址 证明
收入 证明
第一部分
小额信贷 产品设计 要点
一、小额信贷产品设计要点
11、额度设定
➢ 额度设定与产品定位
➢ 额度设定与风险控制
第二部分
第一部分
小额信贷 产品设计 要点
小额信贷产品设计要点

1.小额信贷的几个主要概念
• 1.1小额信贷的概念 • 1.2小额信贷组织概念 • 1.3国际上小额信贷运动的历史背景 • பைடு நூலகம்.4农村金融从传统模式到“新方法” • 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地
位 • 1.6小额信贷与微型金融 • 1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系
1.小额信贷的几个主要概念
• 小额信贷的两个基本目标：
一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群 提供金融服务
二是“财务可持续”：保证小额信贷机构自身的 生存与发展
• 目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款 目标从贫困人口转向更加富裕的群体
• 小额信贷的提供：
一是商业银行、农村信用社等金融机构提供
二是专门的小额信贷机构提供
1.小额信贷的几个主要概念
1.2 小额信贷组织概念 • 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义 • 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入
群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 • “小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包
括： （1）小额贷款公司 （2）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社） （4）村镇银行
其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家， 实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元 ，三项指标均排在全国第一位。
小额贷款公司机构数量超过400家的地区包括内 蒙古自治区、安徽省和辽宁省，
我国当前小额贷款公司发展特点
1.总体贷款规模有限
贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规 金融机构人民币贷款的0.59%； 主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比 为98.63%。
第六章 农村小额信贷
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资金和技术支持
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。