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第1讲商业银行概述(简)

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第1章商业银行概述

第1章商业银行概述

2,商业银行盈利性的衡量标准
(1)资产收益率 (2)资本收益率 (3)利润率 (4)利差收益率
3,商业银行的盈利性管理方法
资金转移价格法的基本思想是:银行利润并 不主要来源于资金运用的收入,吸收资金部 门虽然并不一定能创造收入,但却可以创造 利润,即通过资金成本的节约有增加银行利 润. 因此,通过确定资金转移价格,可以明确吸 收资金部门和运用资金部门各自的责任,从 而使创造利润者受到鼓励,使产生支出或减 少收入者受到控制,最终有效地增加利润.
2,商业银行流动性的衡量标准
(1)贷款对存款的比率 (2)流动性资产对全部负债或全部资产的比 率 (3)超额准备金 (4)流动性资产减易变性负债 (5)存款增长额(率)减贷款增长额(率)
3,商业银行的流动性管理方法
从资产方面看,保持分层次的准备资产. 从负债方面看,通过借入资金的安排来满足 现金支付的需要. 措施: (1)积极开展主动型负债. (2)通过多种手段,增强银行潜在的或无形 的流动性能力.
2,商业银行经营中主要面临的风险
(1)信用风险,又称违约风险 (2)利率风险,又称市场风险 (3)流动性风险 (4)资本风险
3,商业银行经营风险的衡量标准
(1)贷款对存款的比率 (2)资产对资本的比率 (3)负债对流动资产的比率 (4)有问题贷款对全部贷款的比率
4,商业银行风险管理的策略
(1)避免风险 (2)分散风险 (3)转移风险 (4)补偿风险
资金转移价格法
费用 支出
劳动力 和设备
费用 支出
劳动力 和设备 贷款和投资
存款和借款
资金转移 吸收资金部门 运用资金部门 转移价格
利息支出
利息收入
利润
四,"三性"协调与银行经营的总方 针

商业银行概述(ppt 37页)

商业银行概述(ppt 37页)
与其他工商企业的区别： 与其他金融机构的区别：
区别于中央银行和政策性银行 区别于非银行金融机构
职能：
信用中介商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实 现货币资本的融通。并不改变货币资本的所有权，改 变的只是其使用权。
支付中介
信用创造
商业银行吸收存款在交存法定准备金和留足备付金之 后，将其余部分发放贷款，在通过票据流通和转账结 算的基础上，贷款又转化为存款。在这种贷款不提现 或不完全提现的情况下，实际上增加了商业银行的资 金来源，最终形成数倍于原始存款的派生存款。
商业银行法
第一节 商业银行概述
一、商业银行的概念 商业银行（Commercial Bank）商业银行是 以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化 或股东收益最大化为主要目标，按照《商业银 行法》和《公司法》设立的吸收公众存款，发 放贷款，办理结算等业务的企业法人
特点： 是依法成立的企业法人 是以营利为目的的金融企业 是综合性、多功能的金融企业
二、商业银行的变更
商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行 业监督管理机构批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更总行或者分支行所在地；
（四）调整业务范围；
（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上 的股东
（六）修改章程；
（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事 项。
金融服务
二、商业银行的业务范围
商业银行的业务按资金来源和用途可分为三类： 负债业务、资产业务和中间业务。
根据《 商业银行法》第3条的规定，商业银行 可以经营下列部分或者全部业务： 1 ．吸收公众存款。 2 ．发放短期、中期和长期贷款。 3 ．办理国内外结算。 4 ．办理票据承兑与贴现。 5 ．发行金融债券。

第一章 商业银行概述

第一章 商业银行概述
(二) 商业银行的形成途径 西方国家商业银行产生的社会条件和发展环境虽各不相同，但归纳起来主要有两条途径。 1．从旧的高利贷银行转变而来 2．按商业银行的性质与职能 (一) 商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功 能、综合性服务的企业。 1．商业银行具有一般工商企业的特征 2．商业银行是一种特殊的企业 商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。这种特殊性表现在以下四个方面： (1) 商业银行经营的内容特殊。商业银行以金融资产和金融负债为经营对象。 (2) 商业银行与一般工商企业的关系特殊，二者是一种相互依存的关系。 (3) 商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能影响到整个社会的稳定。 (4) 国家对商业银行的管理特殊。 3．商业银行是一种特殊的金融企业
第一章 商业银行概述
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行性质与职能 第二节 商业银行的组织结构与经营原则 第三节 商业银行经营模式与发展趋势 第四节 中国商业银行的改革与发展
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行性质与职能
第一章 商业银行概述
一、商业银行的产生与形成途径 (一) 商业银行的产生 最早的现代商业银行产生于英格兰，英文bank来源于意大利语banca或者banco，banco原意是 指商业交易所用的长凳和桌子。 bank原意是指存放钱财的柜子，后来就泛指专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构 。汉语中的“银行”是指专门从事货币信用业务的机构。 鸦片战争以后，外国金融机构随之侵入，“银行”就成为英文“bank”的对应中文翻译。 从历史发展顺序来看，银行业最早的发源地是意大利。14～15世纪的欧洲，由于优越的地理环境和 社会生产力的较快发展，因此各国、各地之间的商业往来也逐渐频繁。然而，由于当时的封建割据，不 同国家和地区之间所使用的货币在名称、成色等方面存在着很大的差异。要实现商品的顺利交换，就必 须把各自携带的货币进行兑换，于是就出现了专门的货币兑换商，从事货币兑换业务。 随着货币兑换和货币保管业务的不断发展，货币兑换商集中了大量货币资金，当这些长期大量积存 的货币余额相当稳定，可以用来发放贷款、获取高额利息收入时，货币兑换商便开始了授信业务。

第一章 商业银行概述《商业银行经营管理》PPT课件

第一章 商业银行概述《商业银行经营管理》PPT课件

1.4.4 2003年2010年：商业 银行股改上市阶段
2003年12月16日依《公司法》设立了中央汇金 公司，由其运用国家外汇储备向试点银行注资， 并作为国有资本出资人代表。汇金公司的成立 是国有商业银行业改革的一个重大创新，国有 商业银行长期存在的产权主体虚位局面由此得 到根本性改变。此后，中国银行、建设银行等 试点银行的改革工作按照改革总体方案，根据 “一行一策”的原则稳步开展。
1.4.4 2003年2010年：商业 银行股改上市阶段
截至2007年底，四家银行的资本充足率 均超过12％，不良贷款率下降到3.5％以下， 税前利润总额超过3000亿元。这场以产权 改革为特征、以建立现代商业银行制度为 目的的新一轮改革已基本实现了改革的初 衷，改革已经取得了阶段性的成功，但是 国有商业银行股份制改革具有长期性、复 杂性和艰巨性。
最后，以1995年《中国商业银行法》的颁 布为标志，从法律上确定了商业行的性 质、定位以及行业运作的范围边界。
1.4.3 1998年至2003年：银行 业市场化改革的推进
这一时期银行业拉开了改革的大幕，商业 银行尤其是四家国有独资商业银行的改革 不断推进，改革的方向是建立现代企业制 度的银行市场主体，这基本符合商业银行 主体的市场化要求。
民银行中分离出来 1979年8月，中国人民建设银行也从财政部分设
出来 1983 年9月，国务院决定中国人民银行单一行使
中央银行职责，同时设立中国工商银行
1.4.2 1984年至1997年：商业银 行体系的初步形成
首先，在明确专业化银行身份之后，国家 对银行机构施行了一系列以扩大经营自主 权为主的企业化改革措施
1.2.3商业银行的类型
2.依据商业银行的业务运营范围来划分 职能分工型商业银行 全能型商业银行

第1章商业银行概述

第1章商业银行概述
早期银行的特征
1.早期银行大多是商业银行，其资本组成 形式多为独资，规模较小；
2.早期银行具有高利贷性质。
第1章商业银行概述
现代商业银行
现代商业银行的最初形式——资本 主义商业银行
旧的高利贷性质的银行转变 按照股份制原则创建
最早的现代商业银行： 英国——1694年英格兰股份制银行 标志着现代商业银行诞生。
缺点：
容易形成银行业的集中与垄断。
花旗银行是银行性持股第公1章商司业银，行概已述 控制着300多家银行。
案例：1、中央汇金投资有限责任公司
简称汇金公司，是中国目前最大的金融投资公司， 2003年12月16日注册成立，注册资金亿元人民 币，性质为国有独资
投资记录
2003年12月注资中国银行225亿美元； 2003年12月注资中国建设银行200亿美元； 2003年12月注资建银投资公司25亿美元； 2004年6月注资交通银行30亿人民币； 2005年4月注资中国工商银行150亿美元；
第1章商业银行概述
三、商业银行的经营模式
1、分业经营模式：是指对金融机构业务范围进行 某种程度的“分业”管制。美国为代表的模式。
优点：有利于监管，有效防止金融风险。 弊端：商业银行业务拓展受限制。
2、混业经营模式：是指银行、保险、证券、信托 机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至 非金融领域 , 进行业务多元化经营。德国为代表的 模式。
全国性中小股份制银行（8家上市：招商银行、中信银行、 民生银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、深圳发展 银行(平安银行)、光大银行。4家非上市：广发银行、浙 商银行、恒丰银行、渤海银行）
中国城市商业银行（北京银行、宁波银行、南京银行、 上海银行、江苏银行、深圳平安银行、天津银行、重庆 银行、济南市商业银行、温州银行等137家）

商业银行经营与管理第一章商业银行概述

商业银行经营与管理第一章商业银行概述
商业银行经营与管理 第一章商业银行概述
• 商业银行的定义与特点 • 商业银行的历史与发展 • 商业银行的组织结构与治理 • 商业银行的主要业务 • 商业银行的监管与法律规范
目录
01
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标 的金融企业。
在我国，商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国 公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的法人。
商业银行的治理结构
1 2 3
商业银行治理结构的定义
商业银行的治理结构是指商业银行的决策、执行 和监督机制，包括股东会、董事会、监事会等。
商业银行治理结构的特点
商业银行的治理结构具有权责分明、相互制衡、 科学决策等特点，以确保银行的稳健经营和可持 续发展。
商业银行治理结构的优化
为了提高银行的治理水平，需要优化董事会结构、 加强监事会职能、完善激励机制等。
商业银行的法律规范
包括《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银 行业监督管理法》等法律法规，规范商业银行的经营行为和 业务操作。
合规要求
商业银行需要遵守相关法律法规和监管要求，建立健全的内 部控制机制，确保业务合规、风险可控。
巴塞尔协议对商业银行的影响
巴塞尔协议是国际银行业监管的重要标准，对商业银行的资 本充足率、风险管理等方面提出了明确要求。
特点
商业银行是金融企业， 以盈利为主要经营目 标。
商业银行是唯一能提 供“银行货币”（活 期存款）的金融组织。
商业银行以吸收公众 存款、发放贷款、办 理结算为主要业务。
商业银行与其他金融机构的区别
与中央银行和政策性银行不同，商业银行以盈利为目的，其业务经营的区域不限于 本地区范围之内。

第一章 商业银行概述


其它
证券
15
二﹑商业银行的经营目标
●最早以利润最大化为目标 ●现目标多重性，表现为：
保证资金安全性，保持资产的流动性， 争取最大的盈利，简称“三性目标”。 股东价值最大化；关注社区经济发展 等。。。。。。
16
安全性目标——保证资金的安全
商业银行与一般工商企业不同，自有资本的比重 小，主要依靠吸收存款或对外借款来经营。
农村资金互助社
•农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民 和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互 助性银行业金融机构。
小额贷款组织
•小额贷款组织由自然人、企业法人和社团法人发起，只能以股东合法的自有 资金发放贷款的组织，不得以任何形式吸收存款，即“只贷不存”。
■ 1994年，三家政策性银行成立，分离政策性金融与商业性金融。 ■ 1995年，《中国人民银行法》和《商业银行法》颁行。 ■ 股份制银行因机制灵活获得大发展；对城信社的整顿引致了城商行的成立。2001
年12月，中国加入WTO，金融对外开放加速。
2003—今，将 银行办成现代 金融企业
■ 2003年9月，国有独资商业银行股份制改革的总体方案获得原则通过。 ■ 2004-2007,通过“四步走”步骤，建行、中行、工行相继完成股份制改造，并实 现A+H股上市。2009年1月，农行整体改制为股份有限公司。 ■ 农村银行业、政策性银行、及股份制银行等也积极设立或转型
5
银行改革三十年
1979—1983 大一统结束
■ 1979年前，全国所有金融业务均由中国人民银行来做，1969-1978年人 民银行与 财政部合署办公。
■ 1979年邓小平指示，必须把银行办成真正的银行。 ■ 1978-79年，农行、建行恢复重建，中行分设。 1984年，工行成立。

第一章 商业银行概述


商业银行的决策系统主要由股东大会和 董事会，董事会以下设置各种委员会构 成
商业银行的执行系统由总经理（行长） 和副总经理（副行长）以及各业务职能 部门所组成
商业银行的监督系统由股东大会选择产 生的监事会及银行的稽核部门组成
商业银行的管理分为全面管理、财务管 理、人事管理、经营管理、市场营销管 理等
信贷管理部门
风
险 项目管理部门
控
制
系
审计部门
统
法律部门
规则部门
指挥系统 业务拓展系统
市场营销部门 前台处理部门 后台处理部门
信息技术部门
人力资源部门 支
持
研发部门
保 障
系
公关部门
统
财务管理部门
四、商业银行的主要类型
按资本所有权划分：私人、合股、国家所有
按业务范围划分：地方性、区域性、全国性、 国际性
1694年英国成立的英格兰银行是世界上第一个资 本主义股份银行。18世纪末至19世纪初，随着资 本主义生产关系的广泛确立和资本主义商品经济 的不断发展，资本主义银行得以普遍建立。资本 主义银行是特殊的资本主义企业，它的主要职能 是经营货币资本，发行信用流通工具，充当资本 家之间的信用中介和支付中介。
按能否从事证券业务划分：德国式全能银行、 英国式全能银行、美国式全能银行（1933年银 行法，1999年的金融服务现代化法案）
混业方式：产品代理，法人混业，集团混业
按组织形式划分：单元制（1927年的麦克弗登 法，1994年的里格－尼尔1994年银行跨州经营 和跨州设立分支机构效率法）、分支银行制、 银行持股公司制、连锁银行制
英国银行制度
1844年的《银行许可法》《共有股份银 行法》
银行的清偿能力（贷款余额与存款余额的比例不 得超过百分之七十五；流动性资产余额与流动 性负债余额的比例不得低于百分之二十五）

第一章 商业银行 概述


2、我国商行的产生与发展 1）我国古代的银钱业
南北朝的寺庙典当业
唐朝的“飞钱”（类似于汇票)：中国最早的汇兑业务 明清时期的当铺、钱庄（兑换银票、存款、汇兑）
2）我国近代的银行业： 19世纪外国在中国设立的银行，如英国的英商东方银行。
3）我国现代商业银行的产生：
1897年清政府在上海成立的中国通商银行。名为商办， 号称“权归总董，利归股商”，实际上却由盛宣怀独揽 大权。
监事会 总稽核
股东大会 董事会 行长、总经理
委员会
一、二、 三级分行
投资
放款
存款
国际
信托
会计
人事
教育
控制
公关
1、 决策系统
股东大会：商业银行的最高权力机构,股东的权利 董事会：股东大会选举产生的决策机构.董事会的构
成：董事长和董事，职责
各种常设委员会：职责是协调银行各部门之间的关系。
Chap1 Introduction of Commercial Bank
本章知识点： 商业银行的产生与发展 商业银行的性质及职能 商业银行的经营目标及原则 商业银行的组织结构 外部监管（政府对银行业的监管） 商业银行的创立条件 主要西方国家商业银行体系 商业银行业务概况
本章重点和难点：
优点：风险分散；易取得规模效益；总行数少便 于宏观管理。
缺点：容易形成垄断；规模大管理困难。 我国目前基本上采用总分行制形式。
银行持股公司
指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收 购两家以上的银行。
类型（1）非银行持股公司 （2）银行持股公司
优点：便于资金筹集；能获得税收好处；规避业务 限制（混业）。
2、Roles：
（1）实现资金余缺的调剂。（所有权不变）

《商业银行概述》课件

创新产品和服务
商业银行积极探索绿色金融产品和 服务，如绿色信贷、绿色债券、可 持续发展投资等，以满足社会对可 持续发展的需求。
THANKS
感谢观看
《商业银行概述》课件
目 录
• 商业银行的定义与功能 • 商业银行的业务 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管 • 商业银行的未来发展
01
商业银行的定义与功能
商业银行的定义
01
商业银行是一个提供金 融服务的机构，主要以 吸收存款和发放贷款为 主要业务。
02
商业银行是一个企业， 以追求利润最大化为经 营目标。
造成威胁。
客户行为改变
互联网金融的便利性和个性化服 务吸引了大量年轻客户，使商业 银行面临客户流失和老龄化问题 ，需要重新审视市场定位和客户
体验。
金融科技的应用
数字化转型
风险管理
金融科技的发展推动了商业银行的数 字化转型，通过大数据、云计算、人 工智能等技术提升银行业务的效率和 智能化水平。
金融科技在风险识别、监测和防控方 面发挥了重要作用，帮助商业银行提 高风险管理和内部控制的效率和准确 性。
信用风险管理策略包括风险分散、风 险对冲、风险转移和风险规避等，以 实现风险与收益的平衡。
信用风险管理需要商业银行建立完善 的风险管理制度和内部控制机制，确 保风险管理的有效性和合规性。
市场风险管理
市场风险管理是指商业银行对利率、汇率等市场风险的 管理，旨在降低市场波动对银行经营的影响。
商业银行通过金融衍生品、投资组合等方式进行市场风 险管理，以降低风险敞口和波动性。
响。
操作风险管理策略包括风险控 制、风险分散、风险对冲和风 险承担等，以实现风险与收益
的平衡。
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商业银行为什么会被许多专家宣 判“死刑”呢？
富兰克林·爱德华（Franklin Edwards）和 富来德利克·米什金（Frederic S.Mishkin）：“基本经济因素的变化导 致了金融创新，金融创新加剧了金融竞 争，激烈的竞争使得商业银行在资金来 源和资金运用方面的成本优势大幅度下 降，引起商业银行盈利能力的丧失，使 得商业银行不断衰落，并最终退出历史 舞台。”
在金融发展的初期，金融交易信息严重 不对称、道德风险行为比较普遍，投资 者对公司的分散监管效果没有银行的直 接控制有效。
资本市场容易发生投资者的短视行为。 当股价下跌时，可以轻易的卖掉手中的 股票，因此，投资者对公司实施严格监 控的动力不足。
中外银行公司治理结构的差异分 析
不同的公司理论决定了银行公司治理结 构目标的差异
现代资本主义银行主要通过两条途径产 生：一条途径是旧高利贷业转变为资本 主义银行，另一条较典型的途径是以股 份公司的形式建立的新型股份制银行。
1694年英国成立的英格兰银行是第一个 资本主义股份银行，它是现代银行的标 志。
银行的主要功能
融通资金的信用中介，有效的转移社 会资源
创造信用货币，扩张信用 提供广泛的金融服务
日本银行业制度模式
主银行（Main Bank） 金融分业管理
金融制度的构架
以德国和日本为代表的银行主导型金融 制度（Banking-oriented Financial System）
以美国和英国为代表的市场主导型金融 制度 (Markets-oriented Financial System)
20世纪80年代，商业银行已属于一种 “金融百货商店”型金融机构。因此， “商业银行”一词在金融业中成为一种 约定俗成的服从于习惯的专用称谓。
银行的产生
从历史上看，银行(Bank)一词被认为来源 于近代意大利。
近代银行的出现，是在中世纪的欧洲， 当时欧洲的贸易已很发达。最早的银行 是意大利的威尼斯银行，建于1171年 .这 些早期的银行具有高利贷性质。
内部人控制导致腐败：因为只有银行掌 握公司的内部信息，银行的管理者很容 易与公司管理者相互串通，谋求私利。
以市场为核心的金融体系的优缺 点
“高风险高收益”促进了投资者对公司的 广泛分析和监管
便于将公司管理者的收入与经营效益挂 钩
横向分散金融风险，提高了金融系统的 抗风险能力
以市场为主导的金融体系的缺点
引发这一连锁反应的基本经济因素主要 包括三个ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ面：一个信息技术革命；二 是金融创新；三是金融管制的放松。
美国银行业制度模式
双线的银行系统 单一银行制度 持股公司是银行扩展业务，推行全能型
银行的重要组织形式
英国银行业制度模式
清算银行为主 全能型银行
德国银行业制度模式
核心是主银行（Hausbank） 全能银行(Universal Banking)
商业银行受到的冲击和挑战
金融市场的迅猛发展和完善对银行间接 融资的空间形成持续的挤压
金融行业界限的模糊化：你中有我，我 中有你
银行利差收入持续下降
对商业银行存在性的怀疑
比尔·盖茨认为“商业银行是即将消失的 恐龙”(盖茨, 1999)。
美国联邦存款保险公司前主席威廉·伊萨 克（William Isaac）称，“银行业在经济 上正变得无关紧要（Irrelevant）了，甚 至是在政治上也几乎变得无关紧要了。”
不同的金融制度在配合各国经济运行和 协调各种利益冲突时发挥着独特的作用。
信息不对称导致的两类基本利益 冲突
在以经济主体产权明确和所有权与经营 权分离为特征的市场经济运行中，由于 信息不对称问题而引出了两种基本的利 益冲突：第一类冲突是借款人与贷款人 的冲突（Borrower-Lender Conflict）；第 二类冲突是管理者和股东的利益冲突 (Manager-Stockholder Conflict)。
经济学家吉弗利·米勒（Geoffrey Miller） 也宣称：“商业银行的‘陈旧过时’ （Obsolescence）已是一个毋庸置疑的事 实，所存在的问题只是在语言表达上如 何更加委婉一些，让那些仍然心存梦想 的人更容易接受。”
美国著名金融专家兹维·博迪和诺贝尔经 济学奖获得者罗伯特·莫顿也提出, “我们 需要抛弃银行, 并以共同基金来取而代之” (博迪, 2000；黄达,2001)。
以银行为核心的金融体系的优缺 点
通过银行对公司的代理监管可以降低监 管成本，优化监管效果
纵向分散金融风险，提高投资效率，促 进经济增长
以银行为核心的金融体系更适合于发展 中国家
银行为核心的金融体系也存在缺 陷：
公平和效率问题：银行在发放贷款时会 倾向于那些与它们建立了长期借贷关系 的公司，而其它的公司有可能得不到贷 款，或者融资成本过高，使这些公司在 市场竞争处于不利的地位。
银行管理学
代军勋 daijunxun@
武汉大学经济与管理学院 2008年9月
总体安排
第一讲 商业银行概述 第二讲 银行资本管理 第三讲 银行负债业务管理 第四讲 银行信贷管理 第五讲 银行中间业务管理 第六讲 银行流动性管理和资产负债管理 第七讲 银行风险管理 第八讲 银行绩效管理
第一讲 商业银行概述
商业银行的产生和功能 商业银行受到的冲击和挑战 各国银行业模式 金融制度的构架 商业银行组织结构 银行的经营目标和原则 商业银行与其他金融机构的区别
商业银行
从一般意义上讲，商业银行(Commercial Bank)是依法接受活期存款，主要为工商 企业和其他客户提供短期贷款，并从事 广泛金融业务的金融机构。
金融制度的构架与冲突的解决
在以德国和日本为代表的银行主导型金 融制度中，金融市场相对不发达，间接 融资占主导地位，银行通过持股或控股， 实际上“拥有”所贷款的企业。在以美 国和英国为代表的市场主导型金融制度 中，金融市场相当发达，银行与企业极 少有股权联系。
在两种金融制度下，银行与中小企业之 间的利益冲突的解决没有太大的差异。