金融风险与金融监管

金融风险管理和金融监管制度

金融行业是国民经济的重要组成部分，它的安全稳定与否直接关系到整个社会经济的发展和稳定。在金融业中，风险的概念一直存在，它是金融业发展不可避免的问题。因此，如何有效地管理金融风险和制定一套科学的监管制度成为了金融界一直探究和追求的目标。本文将就金融风险管理和金融监管制度进行一些探讨。

一、金融风险管理

在金融业中，风险管理是一个非常重要的问题，它涉及到公司自身的发展和稳定。风险管理包括对公司、市场和操作等各方面的风险进行全面的、有效的管理，并为持续的业务发展提供保障。

1.风险管理的重要性

风险管理的重要性在于可以有效地保障金融机构的利益和安全。在金融业中，风险来源非常多样化，例如市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。假如金融机构没有有效地进行风险管理，一旦发生风险问题，不仅会导致公司经济损失，而且还会导致公司信誉的严重影响。

2.风险管理的基本方法

风险管理的基本方法包括风险辨识、风险分类、风险评估、风险应对和风险监控等。

(1)风险辨识：即明确风险来源并进行分类。例如，通过分析最新的财务报告、市场环境、客户情况等资料，确定可能出现的公司风险。

(2)风险分类：根据风险的大小、种类、发展趋势、影响等进行分类。一般有市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险、房地产风险、政策风险等等。 (3)风险评估：分析风险的影响程度、可能性等因素来确定风险的大小。例如，通过分析市场行情、数据资料等，来判断市场风险的大小。

(4)风险应对：对风险进行各种处理措施，例如，对于操作风险可以加强内部控制等。

(5)风险监控：对风险管理的过程进行全面、周到的监控。例如，通过及时分析和比较财务数据，对经营状况进行监控，以确保风险能够在预估范围内得到控制。

3.风险管理的实际应用

风险管理是金融行业中非常重要的一部分。如果不能有效地管理风险，将直接影响金融机构的生存和发展。在实际应用中，风险管理需要根据不同的市场情况和行业特点，结合科学的理论与实践，不断完善和改进方法和手段，才能够有效地管理金融风险。

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系统性金融风险的监管

作者：

来源：《金融理财》2016年第05期

最近总有人将中国的现状与国际上的金融危机的情景对比，并且惴惴不安起来。对此，我们采访的专家学者们皆断然表示：“不可能。”以下是他们给出的理由是：“我们已经具备了发生系统性风险的条件，但同时，我们也具备化解风险的能力。我国不仅具备环环相扣，循序渐进的监管，而且管得很严。”

以最重要的银行业为例。2016年2月末，银行业金融机构不良贷款余额逾2万亿元，不良贷款率为2.08%。根据2014年的统计，总资产排名全球20强的银行平均的不良贷款率为3.50%，其中，汇丰银行、法国巴黎银行、摩根大通、法国农业信贷银行、巴克莱银行、花旗银行、苏格兰皇家银行、法国BPCE银行、桑坦德银行、富国银行的不良资产率均远远超过2%的水平，有的甚至达到了8%。事实证明，次贷危机发生的2008年-2009年，美国银行业的不良贷款率增幅高达1.57和2.03个百分点，顶峰到5%。2015年末，商业银行拨备覆盖率为181.2%，中国版的《巴塞尔协议Ⅲ》的规定，我国商业银行的拨备覆盖率不得低于150%，远高于国际标准的100%。

2015年末，我国的资本充足率水平在13.5%，一级资本充足率为11.3%。除了《商业银行法》对商业银行的资本充足率有规定外，央行发布的《商业银行资产负债比例管理暂行监控指标》中更明确规定了商业银行资本总额与加权风险资产总额的比例不得低于8%，其中核心资本不得低于6%。附属资本，即资本总额月末平均余额与加权风险资产月末平均余额之间的比例应大于或等于8%；核心资本月末平均余额与加权风险资产月末平均余额的比例应大于或等于4%。而《巴塞尔协议III》规定，全球各商业银行的一级资本充足率下限为6%。其中，由普通股构成的核心一级资本占银行风险资产的下限为4.5%。

2015年末，商业银行拨备覆盖率为181.2%。根据央行的《贷款损失准备计提指引》及财政部有关文件规定，在五级分类中，按关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%的拨备率计提。《巴塞尔协议III》规定，贷款拨备率（贷款损失准备占贷款的比例）不低于2.5%，拨备覆盖率（贷款损失准备占不良贷款的比例）不低于150%，原则上按两者孰高的方法确定银行业金融机构贷款损失准备监管要求。关于风险的基础标准，我国都拥有高于国际的执行力。唯独2015年11月金融稳定委员会（FSB）制订的《总损失吸收能力原则及条款》，中国银行国际金融研究所发布的《2016年第二季度全球银行业展望报告》中分析了我国银行与这个标准的差距，包括资本补充压力巨大，特别是总损失吸收能力资本TLAC债务资本较为匮乏；“高拨备、高资本”要求导致合规负担较重；经营模式难以全面适应TLAC监管导向；国际化步伐会受到一定影响；配套措施不完善限制TLAC要求的落地。 龙源期刊网

金融风险与金融监管研究　

孙妍慧　

摘要：金融风险是世界性，全球性质的，２００７年美国次贷危机引起的金融危机，导致了全世界经济的衰退。由此我们可以看出，由　美国为代表的利益集团其金融监管方式存在着很多的弊端。相比之下，由于我国处于社会主义建设的初级阶段，市场经济体系尚未成熟，　

金融监管相关的法律法规都还存在很多的不足，面对经济全球化的突然袭击，如何通过本次金融风险中遇到的问题并学习和借鉴西方国家　

金融监管的最新成果，这对我国金融的监管有很大的帮助。本文通过对金融风险下我国金融监管出现的问题和西方发达国家在金融风险下　

对于金融的新趋势进行研究和借鉴。笔者认为，金融风险下，对于肌肉痛监管存在的问题，我国应该积极的进行借鉴。　

关键词：金融监管；金融风险；经济全球化　

前言　金融监管的主要内容包含以下几个方面：首先，对金融机构财务账　

目的审计、对金融机构日常所发生的事物进行监管、对现有的金融市场　进行监管、以及对整个金融机构进行监管；其次，对该企业所的外汇外　

债进行严格的监管；对我国黄金生产、加工以及对外出口贸易等一系列　的交易行为进行监管；对我国证券市场业的监管；对我国保险行业的监　

管；对信托组织业的监管；对广大投资黄金、融资租赁等活动的监管。　

１．我国金融监管方式存在的问题　１．１我国金融监管体系不适应世界经济一体化形势　

在中国加入世界贸易组织以后，我国的经济得到了长足的法展，对　外贸易也数最及数额也不短的增长。对外贸易的高速发展，使得我国与　

世界一体化进程日益增快。因此，高速发展的对外贸易，使得国际合作　的事情越来越多，兼并、合并的事情更是层出不穷。因此这就给传统的　

金融监管方式带来了非常大的挑战、及新要求。比如，银行业之间的兼　

并，虽然坚强了银行业的管理随着这一趋势的到来，金融业的并购浪潮　对传统的监管方式提出了新要求，也面临着巨大挑战。首先，银行业的　

相互之间兼并加强了银行与银行之间的集中管理，提高了银行自身抵御　

第十一章 网络金融的风险与监管

知识要点：

 网络金融风险与传统金融风险的异同点

 网络金融监管的内容

 加强网络金融监管的措施

网络金融是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式，它提高了金融服务的效率，但是，也存在着新的风险，这使金融监管面临新的挑战。网络金融不仅具有与传统金融业相同的风险，由于网络金融是传统金融改变了经营理念和经营模式，因此也带来了新的风险种类，为金融风险管理赋予了新的内容。

第一节 网络金融的风险种类

网络金融的经营理念和经营模式决定了其引发风险的因素以及这些风险的影响与传统金融业不完全相同。网络金融除了具有传统金融业经营过程中存在的流动性风险、信用风险、利率风险和汇率风险等之外，由于网络金融涉及通讯、设备和管理等许多方面，造成网络金融还面临着技术风险、业务风险和人为因素形成的风险。

一、网络金融的一般风险

传统金融面临的风险，比如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络金融的运行中依然存在，只是在表现形式及程度上有所变化。

（一）流动性风险

指银行的支付能力不足所造成的风险。银行的流动性需要主要来自存款的提取和贷款的需求，这种提取和需求银行不能完全掌握，非预期的提取和非预期的需求会造成银行的支付能力不足。这是银行业务中经常发生的、正常的风险。但在存户对银行失去信心或市场利率明显超过银行利率时，大额存款或者普通存款的集中提取则有可能使银行陷入困境。另外，在经济上升时期，贷款需求往往超过存款的增长，这也会给银行的支付能力带来压力。

（二）信用风险

指贷款得不到偿还的可能性，或者是投资的质量恶化，造成违约，从而给银行带来损失的可能性。信用风险又分两种情况，一是银行贷款或投资后客观情况发生变化，使其质量下降从而引发的风险。二是由于借款人存心欺诈，或借款人经营不善，或银行贷款、投资决策失误而造成的违约。这两种风险的性质是完全不同的，前者属银行业务中正常的风险，后者则应避免。