商业银行小额贷款业务发展研究

当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。

然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。

一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。

借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。

这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。

2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。

一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。

另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。

3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。

从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。

由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。

这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。

4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。

这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。

5、法律法规不完善当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。

例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。

二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。

邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究一、引言邮储银行是我国特色农村信用合作社改制而来的大型商业银行，其在小额贷款业务方面具有一定的优势和潜力。

然而，随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，邮储银行S市分行小额贷款业务发展面临着一些瓶颈和挑战。

本文旨在探讨邮储银行S市分行小额贷款业务发展的瓶颈问题，并提出相应的提升策略。

二、邮储银行S市分行小额贷款业务的瓶颈1. 客户需求不明确在小额贷款业务过程中，客户对于贷款需求的清晰度和明确度往往较低，有些客户甚至并不完全知晓自己需要贷款的具体金额、期限和用途。

这给分行的小额贷款审批和风险管理带来了一定的困难。

2. 风险控制能力不足当前，小额贷款市场泛滥，风险管理成为分行小额贷款业务发展的关键。

然而，由于分行在风险管理系统、团队建设和流程设计方面存在不足，导致难以做到全面、科学、有效地控制风险。

3. 资金成本较高由于邮储银行S市分行小额贷款业务规模较小，资金池相对有限，因此资金供给的成本较高。

这给分行的贷款利率定价带来了一定的压力，并且限制了小额贷款业务的规模和盈利能力。

4. 市场竞争激烈随着小额贷款市场的快速扩张，越来越多的金融机构纷纷进入该领域，竞争形势日趋激烈。

邮储银行S市分行面临着其他金融机构的竞争压力，需要加大业务创新和市场营销力度。

三、提升策略1. 加强客户需求分析和服务定制分行应通过大数据等技术手段，更好地了解客户需求，做好贷前咨询和需求评估工作，为客户提供个性化的服务和专业的建议。

2. 建立完善的风险管理体系分行应加强对小额贷款风险的评估和管理，制定科学的风险控制措施，并注重培训和发展专业的风险管理人才，提高风险管理能力。

3. 降低资金成本并提高利润率分行可通过与相关金融机构进行合作，扩大资金来源，降低资金成本。

同时，通过提高小额贷款的利润率，优化产品结构，提高盈利水平，实现良性发展。

邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策邮政储蓄银行作为国内重要的商业银行之一，一直致力于服务中小微企业和个体工商户，提供小额贷款业务以支持他们的发展。

然而，在当前经济形势下，面临着诸多挑战，需要采取一系列对策来促进小额贷款业务的发展。

第一，优化产品设计。

邮政储蓄银行应根据不同的客户需求设计不同的小额贷款产品，并灵活调整产品的利率、期限等条件。

尤其对于创业初期的企业和个体工商户，可以推出低利率、灵活的还款方式的贷款产品，以满足他们的资金需求。

第二，加强风险管理。

邮政储蓄银行应建立健全的风险管理体系，加强对小额贷款业务的风险评估和控制。

通过建立客户信用评估体系和抵押物评估体系，可以有效降低贷款风险。

同时，加强贷后管理，及时跟进贷款项目的回款情况，确保贷款资金的安全性。

第三，加强技术支持。

随着金融科技的快速发展，邮政储蓄银行应积极采用新技术来支持小额贷款业务的发展。

例如，可以建立在线贷款平台，方便客户申请贷款和查询贷款进度。

同时，可以利用大数据分析技术，提升风险管理能力，准确评估客户的还款能力。

第四，加强合作与创新。

邮政储蓄银行可以与其他金融机构、政府部门、行业协会等建立合作关系，共同推进小额贷款业务的发展。

例如，可以与地方政府合作，利用政府担保机制来降低贷款风险。

同时，也可以与行业协会合作，了解行业动态和客户需求，为客户提供更好的贷款产品和服务。

第五，加强宣传推广。

邮政储蓄银行可以通过多种渠道，如电视、广播、互联网等，加大对小额贷款业务的宣传力度。

可以通过发布贷款业务的宣传片、组织贷款产品的推介会等方式，向客户宣传邮政储蓄银行的小额贷款产品和优势，吸引更多客户使用邮政储蓄银行的贷款服务。

第六，提升服务质量。

邮政储蓄银行应加强员工培训，提升他们的服务意识和质量。

可以通过定期培训和考核，提高员工对小额贷款业务的理解和熟悉程度。

同时，还要加强客户投诉处理和售后服务，及时解决客户的问题和需求，提升客户满意度。

综上所述，邮政储蓄银行应通过优化产品设计、加强风险管理、加强技术支持、加强合作与创新、加强宣传推广和提升服务质量等一系列措施，促进小额贷款业务的发展。

商业银行小额贷款业务难点与发展对策研究商业银行小额贷款业务是指商业银行针对个人或小微企业提供的低额度、短期、快捷的贷款服务。

这种贷款业务在促进个体经济发展、带动就业、推动经济增长方面具有重要意义。

商业银行在开展小额贷款业务中面临着一些困难和挑战。

本文将分析商业银行小额贷款业务的难点，并提出相应的发展对策。

1. 风险控制难度大：由于小额贷款业务的客户规模较小，往往缺乏抵押物或担保，风险相对较高。

贷款期限较短，还款频率较高，增加了贷款风险的管理难度。

2. 客户准入难度高：商业银行在开展小额贷款业务时，往往面临着客户准入难的问题。

由于客户规模小、信用记录缺乏，很难评估客户的还款能力和信用风险，导致银行难以确定是否为其提供贷款。

3. 资金成本较高：小额贷款业务的贷款金额小，但是办理手续和风险管理的成本相对较高，商业银行需要投入较多的人力、物力和财力进行审查和管理，从而增加了贷款的成本。

1. 建立科学的风险评估模型：商业银行可以利用大数据和人工智能技术，建立科学的风险评估模型，通过分析客户的个人信息、经济状况、信用记录等数据，准确评估客户的还款能力和信用风险，从而降低贷款风险。

2. 开展信用担保服务：商业银行可以与信用担保机构合作，引入信用担保服务，对小额贷款业务提供担保，降低银行的风险。

可以通过与社会组织、政府机构合作，建立担保基金，为小微企业提供信用担保，促进其获得贷款。

3. 利用科技手段提高效率：商业银行可以利用互联网和移动互联网技术，建立线上贷款平台，简化贷款申请和审批流程，提高贷款的办理效率。

可以利用大数据技术进行客户信用评估和风险管理，降低风险成本。

4. 加强监管与合规管理：商业银行在开展小额贷款业务时，应加强对业务流程和操作规范的监管与合规管理，严格控制贷款资金的流向和使用，确保贷款用途合法、安全，并及时跟踪和监测贷款的还款情况，减少不良贷款的风险。

5. 提供优质的金融服务：商业银行在开展小额贷款业务时，应注重客户服务质量，提供个性化、差异化的金融产品和服务，帮助小微企业解决资金短缺问题，提升其发展能力。

小额贷款国内外研究现状及发展动态小额贷款国内外研究现状及发展动态周迟(北京交通大学经济管理学院,北京100044)【摘要】小额贷款项目所属微型金融领域,是中国金融多层级发展的开始,是实现普惠金融的主要途径.小额贷款公司是国家新审批成立的非金融系统的从事微型金融的企业模式.对小额贷款公司的战略发展研究属于经济管理领域的企业战略管理.选择微型金融这一论题,旨在通过对中国及国外微型金融发展的对比,以及对微型金融理论及政策的梳理,结合微型金融的特点,以小额贷款公司这一微型金融机构的生存与发展为实例,来发现当今微型金融发展中存在的问题,并积极探寻微型金融可持续发展的路径.为中国小额贷款公司找到一条可持续发展之路已经是微型金融人亟待解决的问题.对国外成功小额信贷模式的分析和中国小额信贷发展有着积极的意义.中国微型金融环境相当特殊,无法直接借用国外成功模式,但是,结合相似的经济发展状况还是有相当的借鉴意义.所以,研究中国小额贷款运行模式必须对国际成功小额信贷模式进行分析并对中国微型金融现状有清晰地认识.【关键词】小额贷款;运行模式;欧美小额信贷【中图分类号】F830.589【文献标识码】A【文章编号】1004—2768(2012)05—0048—03关于小额贷款的理论并不多,正如茅于轼先生所说的那样:”小额贷款涉及的理论问题并不多,更多的是实际操作问题,或者说是制度的制定和维护问题.”国内众多学者都认为,对于改善低收入人群(特别是农村人口)的收入增长,贷款具有重要作用.林毅夫(1994)的研究表明,除了制度变迁因素是农业增长的主要源泉外,贷款内的要素投入也起到较突出的作用.何广文(2002)在研究中也发现,在中国农业高速增长的年代,农村贷款是农村经济发展,农民收入增长的重要贡献因素.随着农村经济的发展,农村经济市场化程度提高,贷款的作用更为突出.在这种情况下,小额贷款应运而生.刘大耕(1999)认为:”小额贷款在八十年代中后期的广泛流行与发展正是金融自由化理论,特别是金融深化理论和金融创新理论的具体成果.小额贷款表面上是一种扶贫创新和组织创新,实质上是一种金融创新,是金融制度创新和运行机制创新的一种表现方式.”一,国际现状及动态(一)国际现状JonathanMorduch(2005)在TheEconomicsofMicrofinance中认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合.19世纪70年代,穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初,他自己也不明确小额信贷的发展方向.当时国有银行为股东提供信用贷款,却以无效,破产告终,尤努斯却坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款,到2002年年底,他已经拥有6500万客户. 尤努斯”乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动,也是脱贫致富及社会变化方面的革命.安东尼?桑德斯和玛西娅?米伦?科尼特在FinancialMarkets andlnstitutions一书中,提到:”金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款.金融公司提供的服务包括消费贷款,商业贷款和抵押融资.金融公司的部分贷款(比如商业贷款和汽车贷款) 与商业银行类似,但是其它一些贷款则是比较专业化的——比如向小企业和消费者提供的高风险(低信用)贷款.银行不同,金融公司并不吸收存款;相反,它们的资金来源于长短期债务.”【】’英国学者Martin对小额信贷做出了如下评论:”尽管绝大多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标,但是它们面临着不断增加的压力.压力来自三个方面:第一,它们需要增长以扩大覆盖面,但这不等同于覆盖贫困人口;第二,他们需要增长实现操作的规模经济,以实现金融自负盈亏的目标;第三,捐助者的资金非常有限,为了增长需要得到商业资金.”s(二)运行模式小额贷款的成功模式也被复制到了很多发达目家,尤其是在美国和欧洲.社区银行在跨国大银行的”缝隙”中经营,以其接近客户,个性化服务,提供小额贷款,服务成本相对低廉等优势占据了不小的市场份额.美国历史[:第一家连锁经营公司就是小额贷款公司,美国住宅金融公司(HFc)曾是世界上最大的小额贷款公司.在欧洲各国,小额贷款在很多时候挽救了失业率.2001年欧盟的25个成员国共计发放了35亿欧元的小额贷款.根据欧盟执委会统计,欧洲每年成立的200万个公刊中,90%拥有的雇员人数少于5名,而这些公一J中的1/3都是失业人员创立的.1.美国小额贷款公司运行模式.位于美国旧金山的P2P(个人对个人)小额信贷网站创办于2005年,迄今为止已经向世界各地逾28万创业者提供了贷款援助,贷款总额高达1.15亿美元.创办人弗兰纳夫妇将社会网络和小额信贷这两股崭新的社会经济潮流结合在一起,从而开拓了小额贷款新型商业模式.Kiva的基本运行模式是,贷款人可登陆kiva网站浏览借款【收稿日期】2011-12—27【基金项目】教育部新世纪人才支持计划(NCET一08—0720)【作者简介】周迟(1981一),北京交通大学经济管理学院博士研究生,研究方向:企业战略管理.人的信息及创业规划,然后贷款给那些能够打动他们的人.Kiva在收到资金后就会立刻汇至当地的金融中介机构,由该机构分配资金并与借款人签订协议保证按时偿还贷款.Kiva不允许贷款人收取利息,同时kiva也不向小额金融机构收取利息, 最大限度地减轻了借款人的负担.Kiva的宣传口号就是”kiva 通过贷款减轻贫困”.美国的社区银行也是小额信贷成功的典范.根据美国独立社区银行协会的定义,美国社区银行是指一定社区范围内按市场化原则设立,独立按市场化原则运营,主要服务于中小企业和个人客户的中小银行.区域性是美国社区银行的本质特征,即社区银行仅在一定区域范围内提供金融服务.资金主要来源为所在区域的储蓄存款,其信贷资金也主要投向该地区内的建设以及居民生活,经济发展所需,有效缓解了地区资金外流现象,并且推动了该社区的经济发展.社区银行专职于特定区域的金融服务,具有良好的人缘地缘优势,便于和客户之间的沟通,以及获取客户资信信息,易于形成长期稳定的业务合作关系.社区银行的规模普遍较小,一般资产在10亿美元以下,其规模符合社区内居民以及中小企业的市场定位和经营策略.社区银行为中小企业提供了无法从大中型银行获取的信贷资金,使地区内中小企业有了进一步发展壮大的机会.同时,美国发达的中小企业也为社区银行的发展提供了广阔的空问,据美国小企业局的数据统计,美国GDP中约有50%是由小企业贡献的.2.欧洲国家小额贷款机构运行模式.欧洲各国近年来也为了解决失业和贫困问题而大力推广小额信贷.欧盟通过了小额信贷法案,计划为欧盟成员国内的小企业和失业者提供总额为1亿欧元的贷款,帮助他们创立自己的”小本生意”.因为所有大型企业都是从小作坊开始,时间会证明,小额信贷将会帮助创业者启动第一家公司并逐步成为明日的跨国企业.FinanCit6S成立于2007年,目的是为了帮助年轻的小型公司在巴黎等法国大城市的暴力街区站稳脚跟.这些街区的失业率非常高,前景并不乐观,而地方企业则有可能改善其面貌. 自2005年暴力街区骚乱事件以来,法国政府采取了一系列措施试图扭转这些问题社区的现状.银行和企业界也被呼吁采取行动.随之而来的便是新的小型组织的诞生,而小额信贷则成了支援暴力街区内上进青年的最佳途径.小额信贷机构FinanCit6S并不直接提供小额贷款,而是投资于小型企业,使其能在五年后获得控股权.在很多情况下,适量的一笔投资就足以带来改变.但对于传统的银行来说这通常不具吸引力,金融机构对暴力街区并没有太大的兴趣.获得资助的条件也比较简单:你需要有一个出色的商业计划,而且不需要担保人.创业者必须来自暴力街区,同时他们的公司必须已经存在了至少一年.FinanCit6s提供的不是小额贷款,而是小额资本,他们同时也是所提供资金公司的一个合作伙伴.平均大约五年后,他们便撤出资金,让公司所有人购买其持有的股份.二,国内现状及动态对小额贷款公司的研究始于2005年进行小额贷款公司试点之后,在小额信贷研究成果的基础上,结合试点中小额贷款公司发展中遇到的障碍展开.在2009年4月笔者进行选题过程中,在期刊网中以”小额贷款公司”作为关键词输入后仅得到27个搜索结果,其中1篇收录于中国重要会议论文全文数据库,26篇收录于中国期刊全文数据库,中国优秀硕士学位论文全文数据库及中国博士学位论文全文数据库中均无相关文章. 截止2010年12月30Et,也无小额贷款公司方面的专着.由此可见,国内学界对小额贷款公司的研究起步较晚,研究成果较少,还未形成系统化理论.然而,国内对小额信贷的研究却取得了一定的成果,形成了相对成熟的理论体系.我国对小额信贷进行推广的时间并不长(1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国),到1998年年底,仅联合国在华援助的小额信贷项目资金就达到300万美元,涉及43个贫困县. 2004年,小额信贷在中央一号文件中被明确提出,并由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证.小额贷款公司,是以小额贷款业务为主要经营范围的有限责任公司或股份有限公司.因此,研究小额贷款公司,可以在国内对小额信贷的研究基础上进行.着名经济学家茅于轼先生,以私人资本的运作方式在山西省龙水头村从事小额贷款扶贫的工作始于1993年,开始探索中国的小额贷款之路.然而他从事的小额贷款公司业务范围中包含了吸收存款,与《关于小额贷款公司试点的指导意见》中“只贷不存”的规定不同.茅于轼小额贷款公司的信贷制度与“格莱珉”的信贷制度不同,其是一次性还清(而非分期还款),不用小组开会,也不需要小组成员之间相互提醒,相互监督;公司的管理人员在还款期限截止前一个月通知借款人还款期限将至.这种方法比”格莱珉”模式简单,不仅提高了运作效率,而且增加了资本的灵活性,但是,风险也随之而来.茅于轼主张,以私人资本来运营小额贷款公司,中国的小额贷款除了经验不足外,还有所有权不明确等问题,应该把所有权让渡给私人资本(而非政府).农村金融体系存在的最大问题是政府管制,而最有效地解决途径是对农村金融体系的普遍放开,给”地下金融”合法化地位,让合理的地下金融转为地上金融,从而促进农村经济的发展.周忠明在《小额信贷的风险控制》中,将小额信贷的风险归纳为以下四个方面:(1)小额贷款项目的管理缺乏严格的责任制;(2)小额贷款的使用缺乏有效的约束机制;(3)小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制;(4)小额贷款的运作缺少有效的补偿机制. 并提出了从根本上制约和化解小额贷款风险的措施:(1)建立以农村信用社为主体,非政府组织等机构为补充的组织体系; (2)根据中国农户信贷资金需求的多层次结构确定小额贷款扶贫的对象;(3)坚持小额贷款的市场运作;(4)运用相应的财政政策以降低小额贷款的风险;(5)建立农业重大自然灾害风险补偿机制.[415任常青在《中国非政府组织小额信贷机构制度安排的症结与出路》一文中对我国非政府组织小额信贷机构的操作模式提出了建议,一种模式是通过吸收私人资本或商业资本改善非政府组织小额信贷的治理结构,培育商业化的小额信贷机构,这是小额信贷的发展趋势,也是小额信贷可持续发展的必然归宿;另一种模式是通过重组,联合的方式建立独立的,专业化的非政府组织小额信贷.朱元倩,汪文隽在《探索中国的”格莱珉”之路》中谈到,当前,贫富差距悬殊,城乡发展不平衡是我国社会面临的主要问题.虽然商业银行以利润最大化为经营目标,信贷资金向高利润行业流动,银行”攀富”本无可厚非,但是我国13亿人口中有9亿农民,他们旺盛的贷款需求和希望脱贫致富的现状,决定了我国更需要专门服务于穷人,为穷人贷款的”尤努斯”式银行家和”格莱珉”式银行.只有穷人富裕了,农村发展了,我国缩小贫富差距,构建和谐社会的目标才能成为现实.格莱珉式银行在我国运作具有以下风险:(1)如何在流动社会中确定一个相对封闭的熟人环境,将是其在我国能否成功的关键;(2)如何制定政策法规,既支持其合法性,又能防止其变成民间融资的代名词;49(3)如何建立一套适合中国农民的运作机制;(4)该类银行建立初期可能人不敷出,国家和财团是否能够为其正常运行提供支持,是其长期发展的关键.151张小倩在分析小额贷款公司的发展现状之后,提出小额贷款公司可持续发展应选择的道路是寻求大银行的融资.现在小额贷款公司通过金融机构融资的通道打开了,银行可以把资金吸收来以后,贷给小额贷款公司,由小额贷款公司把贷款发放到具体的分散客户手里,有利于降低成本,提高效率.商业银行如同批发商,而小额贷款公司则如同零售商,是一个很好的合作模式.但最终,小额贷款公司的可持续发展还是要能够又存又贷,不能缺了”一条腿”.[61”目前,国内关于小额贷款问题的争论主要存在以下四方面: 1.小额贷款是不是只能贷不能存?这实际上是小额贷款公司的身份界定问题.小额贷款公司能不能又存又贷?尤努斯教授在我国演讲中强调说,小额贷款必须又存又贷,否则等于砍断了它一条腿.但目前中国的管理当局的回答是,不可以.国内有许多学者也认为不可以,持这种观点的人认为,小额贷款公司存在的意义是为了帮助中小企业和农户解决资金难问题,如果同时吸收存款,那么变得和银行,农村合作社没有区别,最终可能失去了为中小企业服务的初衷.杜晓山(2008)认为,商业性小额信贷可以通过三种方式来实现:升级方式,绿色田野方式和降低规模方式.它们的含义分别为:升级方式是将半正式的小额信贷机构(主要是NGO)转变成获准经营和受到监管的正规金融机构;绿色田野方式是从一开始就设立专门的小额信贷金融机构,通过试点的方式慢慢推广;降低规模方式是由现有正规金融机构即商业银行成立专营机构来从事小额信贷业务.焦瑾璞(2006)认为,在我国开展小额信贷主要有以下四类机构:(1)依靠国际和国内公益组织援助的非政府形式的小额信贷机构;(2)具有政府职能的社团组织开展的主要以扶贫开发为目的的小额信贷项目;(3)正规金融机构;(4)商业性小额贷款公司.焦瑾璞和杨骏合着的《小额信贷和农村金融》中充分肯定小额信贷在我国建设社会主义新农村,努力构建社会主义和谐社会中发挥的”鳃鱼效应”.他们认为,小额信贷组织和正规金融部门相比,其优势在于利用地缘,血缘,人缘,亲缘的因素建立起来的信贷关系,这种机构可以有效地克服信息不对称问题,而且拥有灵活的借贷条件,恰好地适应了农村个体经济和小规模农业经营对资金需求小而分散的特点,既能为农村,农民及农村和中小企业提供良好的金融服务,又有利于打破农村信用社垄断农村金融市场的格局,增强农村金融市场的竞争活力,促进农村金融体系的良性发展.2.既然小额贷款是为了扶贫,要不要商业化?吴晓灵(2005)指出,人民银行和银监会推广的小额贷款公司试点主要是提供微型金融的服务,之所以建立小额贷款公司主要是基于以下三点考虑:(1)为了有效满足中小企业和农户的融资需求,弥补微型金融产品供给不足;(2)为引导民间金融从地下走到地上,为民间金融正规化提供一条可行的道路;(3)为微型金融的非审慎监管和放贷人条例的实施提供实验基地.从这三条来看,小额贷款公司必须要实现商业化.宋华先,张士军(2008)认为,小额贷款公司进入农村金融市场开展小额贷款业务将具有相当大的空间,从体制上看它与现有的农村信用社模式相比也具有竞争优势,但是,没有政策性扶持措施,小额贷款公司在初期业务的开展上将具有相当的难度,这需要商业化的环境.但是,杨红利,陈彤(2008)对此持相反的观点.她们认为,在欠发达农村地区引进小额贷款公司,很有可能形成帕累托改进的失败.在农村引进小额贷款公司实际上执行了一种多余(非最优化)路径,即原本可以以最低的社会成本来运作,却选择了较高的社会运作成本.3.小额贷款公司的所有权问题.过去,大多数的小额贷款机构多半是国际组织或政府主办,由谁所有本来就不够明确.到底谁可以控制掌握这笔钱,亏损时经营者承担什么责任,赢利时又如何奖励,都没有明确规定.被委托的代理人是否具有明确的权限,能够独立负责地做决定,并承担责任.对代理人的监督由谁负责?对监督者的监督是谁?如果别人可以横加干涉,代理人就无法独立负责任.对代理人的监督更是难于实施的问题.如果允许私人资本进入,监督问题就不存在了,所有权的问题可以比较彻底地得到解决.中央的政策也放宽了对所有权的限制,规定各种所有制的资金都可以进入农村金融,不过具体办法还没有出来.4.关于监管模式的问题.部分学者认为人民银行和银监会都不宜成为监管主体,合理的监管模式应该是由地方政府相关机构比如小额贷款公司办公室或授权机构负责监管,或者是采取成立行业协会比如小额贷款公司协会的行业自律监管.杨速炎(2007)认为小额贷款公司发展面临的制约因素主要是:缺乏明确的监管主体,薄弱的风险控制意识,严重的资金短缺.这些因素将导致小额贷款公司的发展充满变数.三,结论在研究了国内外各学者对小额信贷及小额贷款公司的分析后,我们发现虽然每位学者都有各自不同的表述,但他们对小额信贷的特点与本质的理解是一样的,基本都是抓住”小额, 中低收入,信贷,扶贫”等关键词.首先,在小额信贷的贷款对象上基本都定位于低收入阶层,国内更注重农村的贫困农户和微型企业,而国外并没有明显的城乡区分;其次,在小额信贷的分类上国内外形成了统一意见,都分为政策型,政策和商业结合型以及商业性小额信贷机构,目前最流行,发展最快的是商业性小额信贷机构,如小额贷款公司;最后,学者对小额信贷的目标研究都集中在机构的可持续性和扶贫上,只是每位学者的侧重点不同.目前,在这个问题上也基本达成了一致,就是这两大目标可以兼顾.但是,对于小额信贷理论界目前仍存在很多有争议的地方,比如关于小额贷款公司的定位及监管问题,目前还没有进行深入地分析,也没有形成一致的定论.另外,关于小额贷款公司改制问题仍然是研究的空白,特别是有关它们的改革途径有待学者进一步深入研究.【参考文献】…安东尼?桑德斯,玛西娅?米伦-科尼特.金融市场金融机构[M].王中华,译.北京:人民邮电出版社,2006.[2]程恩江,刘西川.中国非政府小额信贷和农村金融【M1.杭州:浙汀大学出版社,2007.[3]茅于轼_,J,额贷款机构的所有权fJJ.农村金融研究,2008(2).[4】杜晓山,张保民,刘文璞.中IN/J,额信贷十年【M].北京:社会科学文献出版社,2005.[5】汤烫.草根金融的”炼狱”与”天堂”——全国地方金融第十次论坛文集[M1.北京:中国金融出版社,2007.[6]张小倩_,J,额贷款公司风险控制及建议lJ】.经济论坛,2008(23).f7]Saad,SyedTowhid.Essaysonmicrofinance:Financialandsocialimpacts inruralBangladesh[D].USA:NorthCarolina,2009.[8]FrancoisDoligez,CecileLapenu.StakesofMeasuringSocialPerformancei nMicrofinance[R].CERISEDiscussionPapers,November,2006.(责任编辑:X校对:F)。

目录一、小额贷款基本范畴 (2)（一）小额贷款定义 (2)（二）小额信贷机构的含义 (3)（三）小额贷款的特点 (3)二、招商银行小额贷款业务发展现状 (5)（一）招商银行小额贷款行业分布 (5)（二）招商银行信用卡业务发展现状 (6)三、招商银行信用卡业务存在的问题 (6)（一）数据资源丰富，利用效率偏低 (7)（二）客户群体定位存在偏颇 (7)（三）互联网技术对业务流程升级改造还有较大空间 (8)四、招商银行信用卡业务的发展建议 (8)（一）整合更多外部资源 (8)（二）准确定位发展阶段，把握发展方向 (9)（三）结合“互联网+”，创新优化信用卡全流程 (10)参考文献 (12)银行小额贷业务现状及存在问题研究--以招商银行信用卡中心为例摘要：近年来众多银行纷纷将视线转移到个人消费信贷市场上，不断加大对于信用卡业务的投入，加剧了信用卡市场的竞争。

而随着移动互联网的迅速发展，以消费金融公司、互联网金融公司为代表的众多企业纷纷将目光瞄准这一市场，推出了众多互联网消费信贷产品，这些产品在性质上与银行信用卡业务极为相似，成为信用卡业务在行业外部的竞争者。

关键词：信用卡；小额贷款；招商银行；消费一、小额贷款基本范畴（一）小额贷款定义小额信贷指专门面向中低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务活动，这一贷款又称微型金融(Microfinance)。

从事小额信贷的工作世界银行扶贫协商小组(C招商AP)，把“专门向贫困者提供诸如信贷资金、储蓄服务等能提高他们收入水平，改善生活等方面，作为小额信贷的定义。

小额信贷作为在传统正规金融体系之外的一种补充金融方式，是站在前人的肩膀上，总结经验，吸取教训发展起来的金融创新产品。

从主流观点可以看见，小额信贷以贫困和中低收入群体为目标客户的选取，提供不同客户适合的金融产品，这是与传统金融服务和传统扶贫项目最大的区别，也是本质上的区别。

同样，中国知名学者如吴国宝、姚先斌等都对小额信贷的定义进行过阐述，其中认为小额信贷是特定的环境内，在既定方针制度下，按设定好的目标，向中低收入者直接发放信贷资金以及综合技术服务的一种特殊的信贷方式，是较为全面的一种定义。

商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国国民经济的快速发展，小微企业已逐步成为了中国经济增长的重要力量，对于推动城乡经济的发展、扩大就业和创新创业具有重要的作用。

商业银行是小微企业融资的重要来源之一，其小微企业信贷业务的发展对于支持小微企业的健康发展至关重要。

商业银行应当积极响应国家政策，加大对小微企业信贷业务的投入和推广，同时，提高小微企业的金融服务水平，以满足小微企业的金融需求。

1. 优化信贷业务流程商业银行需要优化小微企业的信贷业务流程，尽可能地简化贷款申请流程和审批流程，提高小微企业贷款的审核和放款速度，以提高小微企业的获得贷款的积极性。

同时，商业银行需要建立与小微企业密切联系的信贷审批团队，加强对小微企业的市场研究和风险评估，为小微企业提供个性化的信贷风险管理服务。

2. 加强风险控制商业银行在发放小微企业贷款时，应当加强风险控制，建立健全的信贷审批和风险控制制度，防范和控制信贷风险，降低贷款违约率。

3. 加强小微企业金融培训和咨询服务商业银行应加强小微企业金融培训和咨询服务，提高小微企业的金融素养，帮助小微企业掌握基本的财务管理与风险管理知识，提升对金融活动的理解和认知，从而降低因为金融知识短缺而引起的财务风险。

4. 创新金融产品和服务商业银行可以通过创新金融产品和服务，满足小微企业不同阶段的需求。

例如，提供融资租赁、保理、贸易融资等多元化的金融产品，以满足小微企业在不同阶段的资金需求。

同时，商业银行还应积极研发与小微企业相关的金融科技产品和服务，为小微企业提供更加方便、快捷、智能化的金融服务。

综上所述，商业银行在发展小微企业信贷业务时需要加强风险控制、优化信贷业务流程、加强小微企业金融培训和咨询服务、创新金融产品和服务等方面的工作，从而提高小微企业的金融服务水平和发展质量和效益。

2023年小额贷款行业市场调研报告小额贷款行业是当前金融市场中发展迅猛的领域之一，它的出现和发展，主要解决消费者和小微企业的融资难问题。

本文就小额贷款行业市场进行调研分析，旨在全面了解小额贷款行业发展形势和市场前景。

一、小额贷款行业概述及发展历程小额贷款行业是指在一定额度内向个人及小微企业（或者民营企业）发放贷款的金融服务行业。

它的发展源于我国金融改革的深入推进，其中最早的小额贷款机构是上海浦东发展银行。

其目的是为了利用金融手段解决贫困地区的资金困境，最初的贷款对象主要是贫困户和小规模的农村企业，随着小额贷款行业的不断发展，其贷款对象逐渐扩大到城市中的大量小微企业。

二、小额贷款行业规模及发展现状截至2021年4月，我国小额贷款行业机构数量已达到16500家左右，涉及资金规模约1.5万亿元人民币。

其中，具备备案资质的在线小额贷款企业约1200家，合法备案金额超过2.2万亿元人民币。

小额贷款行业的市场变现能力较高，其中多数机构的平均贡献率在50%以上，具备良好的盈利能力和市场生命力。

三、小额贷款行业存在的问题及发展趋势尽管小额贷款行业在发展过程中取得了不小的成绩，但仍然存在以下问题：1、利率过高：一些小额贷款机构利率远高于银行和其他金融机构，部分小企业和消费者因此难以承受。

2、风险管控不足：部分小额贷款机构在贷款审核和还款管理等方面缺乏严格的规范，导致不良贷款率高，风险较高。

3、资本运作问题：部分小额贷款机构的资本运作机制不够成熟，资本实力差异大，导致一些机构因资本问题而陷入困境。

未来，小额贷款行业将继续得到政策支持和市场需求推动，发展前景广阔。

根据市场分析，小额贷款行业未来发展态势将呈现以下几个趋势：1、行业竞争将进一步加剧，大型机构、互联网金融和新生代金融机构将会尝试进入市场。

2、行业发展将趋向专业化，小额贷款机构将更加注重风险管理和资本运作，并为客户提供个性化的金融服务。

3、小额贷款行业将逐渐走向普惠金融，发挥其在农民工、新毕业生、青年创业等人群中的作用，帮助他们解决就业和资金问题。

我国商业银行发展小微贷款业务的思考早在15世纪的时候欧洲一些国家就出现了微型金融如意大利第一家典当行。

在之后的几百年间,许多国家也相继出现了许多微型金融,这些都是现代微型金融的最原始模型。

20世纪70年代,孟加拉国穆罕默德·尤诺斯教授创建了世界上第一个专门为贫困人口提供贷款的银行——格莱珉乡村银行,非常有效地解决了贫困问题。

现代小额信贷业务就此而产生了。

虽然从严格意义上来讲格莱珉乡村银行并不是小微贷款,但是对小额信贷业务和商业银行小微贷款的发展具有深远的意义。

其中联保模式也是目前商业银行小微贷款业务经常使用的贷款模式。

也正是由于格莱珉乡村银行模式的成功,穆罕默德·尤诺斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖。

格莱珉银行模式的成功,对世界产生了重大的影响。

这种模式迅速在全世界传播开来,甚至包括一些发达国家都有借鉴这种模式；或者说都意识到了小额贷款或者小微贷款业务的重要性。

例如2008年全球金融危机,美国的各大商业银行均受到了很大的冲击,唯独富国银行受金融风暴的影响很小,究其原因就是富国银行庞大的小微贷款业务。

目前,格莱珉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行大众信贷、玻利维亚国际社区援助基金会模式、美国社区银行是小额信贷最为典型的模式。

中国的小额贷款业务起步的比较晚,开始于上个世纪90年代。

从1993年将孟加拉乡村银行模式引入到我国到现在已经经过了20年时间,小额信贷在我国的发展非常的迅速。

总体来说,小额贷款在我国的发展可以分为四个阶段：试点阶段、起步阶段、扩大阶段、全面发展阶段。

我国是银行主导的金融体系,银行在金融体系中占有重要的地位,要解决小微企业融资问题,应该主要是由商业银行来完成。

2008年以前小微企业贷款一直都处于被忽略或者不被重视的状态。

2009年民生银行开拓创新率先推出了小微贷款“商贷通”业务,经过几年的发展,“商贷通”业务已经取得了非常突出的成绩。

“据民生银行2012半年报得知：截至报告期末,民生银行小微企业贷款余额达到2506.95亿元,比上年末增加182亿元,增幅7.83%；而小微客户总数达到64.13万户比上年末增加18.33万户,增加了近40%。

关于小额贷款‎的研究背景、意义及现状1.1 研究背景多年来，我国高度重视‎小额贷款工作‎，高度重视中小‎企业、微小企业的发‎展，1999年2‎月底中国人民‎银行对所有中‎资商业银行发‎布了《关于开展个人‎消费信贷的指‎导意见》，允许商业银行‎把消费信贷业‎务作为新的业‎务增长点，面向中小型企‎业、个体工商户、农户及个人积‎极开展小额贷‎款业务。

从2004年‎开始，连续7个“中央一号”要求移步推进‎小额贷款业务‎，扩大小额贷款‎的覆盖范围，积极发展相关‎小额贷款机构‎和组织。

根据我国关于‎金融体制改革‎和创新的方向‎，指导各地方政‎府建立相关职‎能机构、地方现行策有‎其他外部环境‎，推动了小额贷‎款业务的发展‎。

自2008年‎5月人民银行‎和银监会联合‎共同发布了《关于小额贷款‎公司试点的指‎导意见》以来，小额贷款公司‎已经成长为我‎国金融体系中‎重要新力军。

小额贷款行业‎呈现出爆发式‎的增长，2008年底‎小额贷款行业‎的资产规模不‎到百亿，数目不到数百‎家，发展至201‎2年底已有6‎080家小额‎贷款公司，资产规模增长‎至5921亿‎，在4年时间内‎，行业资产规模‎年复合增长率‎高达56.5%。

中国人民银行‎最新发布数据‎显示，2013年6‎月末，全国已有超过‎7千家小额贷‎款公司，有超过7千亿‎贷款余额，其中2013‎年上半年就有‎1千多亿的新‎增贷款。

深圳作为经济‎特区是积极开‎展金融创新的‎地区，于2006年‎开展了小额贷‎款业务方点工‎作。

在08年出台‎《关于小额贷款‎公司试点的指‎导意见》后，深圳市政府积‎极发挥经济特‎区的优势，发布了深圳市‎小额贷款公司‎试点工作的暂‎行管理办法，推进小额贷款‎公司发展。

几年间深圳辖‎区小额贷款机‎构实现了稳健‎有序发展，至2012年‎深圳共有59‎家小额贷款机‎构经批准正式‎开业经营。

其中，营业的59家‎小额贷款公司‎注册资本合计‎人民币82.93亿元，通过银行融入‎资金7.63亿元；自有小额贷款‎公司开展业务‎以来累计发放‎贷款近48万‎笔，为有需要的群‎体提供了近8‎亿的贷款；2012年全‎年较2011‎年新增贷款1‎7.59亿，贷款余额80‎.72亿元，不良贷款余额‎1.87亿元，营业收入15‎.01亿元，净利润3.69亿元。