浅谈中国银行业发展现状与未来发展

中国银行业的变革与发展趋势

周行健 2011-06-06

各位嘉宾、各位朋友，大家上午好！非常高兴也非常荣幸来到这里和大家交流我对中国银行业的几点认识。我要和大家交流的内容总共分两个部分， 一部分是近年来中国银行业发生的变革；另一部分是未来几年中国银行业的发展趋势展望。下面我们就开始第一部分。

进入新世纪以来，中国经济一直保持了较快的增长， 2001年刚突破10万亿元，2010年已经接近40万亿元，年均复合增速在两位数以上。与经济的高速发展相对应，近年来中国银行业也经历了一段黄金发展时期，存贷款规模、盈利能力、资产质量、经营转型以及管理能力都发生了变革性的变化。

其中，盈利能力可以说发生巨变。 2002年银行业金融机构税后利润仅616亿元，2010年达到8991亿元；2003年商业银行ROA和ROE分别为0.1%和3.0%，2010年达到1.03%和17.5%，基本达到国际领先水平。 2003年至2010年，银行业以年均19.5%的资产增长和18.3%的贷款增长，实现了72.9%的利润增长。2010年度入围英国《银行家》杂志榜单的中资银行一级资本仅占千家大银行总额的8.9%，但税前利润占比却高达25%。分类别来看，像工、农、中、建、交5家大型商业银行，不仅改变了连年亏损的局面，而且成为银行业价值创造的主体，为银行业整体利润的提高做出了重要贡献，你工行2010年税后利润高达1660亿，成为全球最赚钱的公司 。同时，股份制银行和城商行盈利能力也迅速提高，税后利润实现了大幅跃升。就招行而言，2002年税后利润仅17.3亿元，2010年已经高达257.7亿元，位居股份制银行第1位。

中国银行业近年来发生的第二个变革是资产质量显著改善。在本世纪初，我国银行业不良资产率曾经接近30%，被国际同业和媒体评论为中国银行业在技术上已经破产，到2004年我国银行业不良贷款率仍然高达13.21%，远高于国际先进银行水平，但至2010年已经降为1.14%，已经显著低于国际先进银行水平。特别是国有银行，从图上我们可以看到，2004年不良率仍高高在上，达到15.57%，但到2010年，已经降至1.31%。同时，股份制银行和城商行的不良率也都有明显下降。与国有银行相比，股份制银行的风控一直做得比较好，但2004年时股份制银行的不良率也有4.94%，接近5%，是高于国际同业的，但到2010年已经降至0.70%，远远低于国际同业。像招行的资产质量改善就非常明显，2002年全年平均不良率高达8.10%，到2010年末，不良率已经降至0.68%。

２００６年第５期　（总３９６期）　广西金融研究　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｇｕａｎｇｘｉ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　Ｎｏ．５。２００６　Ｇｅｎｅｒａｌ　Ｎｏ．３９６　

浅谈中国银行业的问题和改革　

张　邓　（财政部驻深圳市财政监察专员办事处，广东深圳５１８０３４）　

摘要：目前，中国银行业依然在多个方面存在比较严重的问题，同时面临全面开放后严峻的外来竞争。中国银　行业必须认清形势，针对自身存在的问题进行深入反思和彻底改革。　关键词：中国银行业；问题；改革　中图分类号：Ｆ８３２．１　文献标识码：Ａ　文章编号：１００２—６４５２（２００６）０５—０００３—０３　

改革开放以来，中国银行业在中国经济发展中　所起的作用是有目共睹的。但是，我们也应该清醒地　认识到：中国银行业仍存在着不良资产高居不下、经　营业绩较差、业务品种单一、高级经营人才缺乏等诸　多问题，同时面临着对外资银行全面开放所带来的　来自外部的强烈冲击和挑战。在内外交困的情况下，　中国银行业如果不能在最近几年有显著的进步，那　么必将在未来的竞争中面临严峻的考验。因此，中国　银行业必须认清形势，针对自身存在的问题进行深　入反思和彻底改革。　中国银行业存在的问题，主要体现为银行监管　方面的问题和四大国有银行的问题，相应的改革重　点和改革方向也主要集中于这两个方面。　一、银行监管方面存在的主要问题　（一）扭曲的监管理念妨碍了商业银行的金融　创新　当前我国银行监管存在的各种错位、越位和缺　位现象，在很大程度上是监管理念扭曲的缘故。如银　行监管中存在的包办现象，使银行监管部门由监管　变成了管理，由监管者变成领导者，形成对银行自主　经营和正常经营的干涉，扼杀了金融创新活力；政府　部门违规干预，甚至直接经营银行业务（前期政府所　同意成立的诸多基金会是最好的例证），导致商业银　行资产业务失控，风险加大。　（二）外部监管的计划和政治色彩过重　根据现代金融发展趋势和有效监管的核心原　则，外部监管制度应按市场原则来设计，应淡化和舍　弃计划和行政色彩。但是，我国目前对商业银行的外　部监管职能几乎都由银行监管部门承担，商业银行　的业务创新都需要银行监管部门审批。　（三）银行监管部门中懂监管又懂商业银行业　务的人才较为缺乏　据了解，银行监管部门的从业人员中从事过商　业银行业务的只占极少数。由于没有从事过商业银　行业务，他们只能根据已有的条条框框进行监管，而　不能对商业银行基于市场需要所进行的业务创新加　以研究，通常以粗暴的形式加以否定和处罚，从而极　大地挫伤了商业银行金融创新的积极性，阻碍了银　行业获利空间的拓展。　二、四大国有商业银行存在的主要　问题　（一）银行自身经营效率低下，不良资产率居高　

ＴＥｃＨＮｏＬｏＧ　

浅谈我国商业银行个人理财业务发展现状与对策　

马荣镖　

重庆工商大学融智学院重庆４０００６７　

摘要：随着我国经济的快速增长和向市场经济体制的转变，我国经济和社会生活等各方面发生了巨大的变化。其中，　居民理财更是获得了突飞猛进的发展。众所周知，个人理财是一项系统工程，是一项科学运用多种投资理财工具组合、跨　多变市场运作的综合性投资理财行为。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，个人理财业务　的快速发展．使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。本文根据我国　商业银行业务现状．结合国外商业银行在个人理财业务中的经验，分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，　

并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和策略。　关键词：个人理财商业银行现状问题对策　

目前。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变了整　

个金融业的游戏规则。对金融业而言，个人理财是指运用全新　

的个人理财顾问式行销方式销售金融产品。所谓个人理财顾问　

式行销，就是产品销售人员作为客户的理财顾问，以客户的理财　

目标和需求为导向，通过分析客户的财务资源状况，在帮助客户　

实现生活目标和理财目标的同时，实现产品的销售。　

步入２１世纪，随着迈向小康社会步伐的加快，中国居民生　活水平得到了大幅的提升，居民的资产数量也呈现出了快速增　

长趋势。中国居民目前拥有约３５万亿元人民币的财产，且年均　

增长幅度在１６％以上。随着财富的快速增长，人们对个人资产　

进行管理的需求增大，并开始寻求使资产增值保值的有效途　径。一项全国性调查显示，目前中国有７４％的人对个人理财服　

务感兴趣，４１％的人表示需要个人理财。以上数字表明，个人理　

财业务的时代已经来临。经过了近１Ｏ年的发展，我国的个人理　

财业务在数量及质量上都有了长足的进步，但是其发展中所面　

临的问题仍然突出。　

１．国内商业银行个人理财业务发展现状　在我国，个人理财业务起步较晚，直￣ｌＪ２０世纪９Ｏ年代中期，　

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　尊８商瓣　蹬蝽＃　饕｜　糖鐾＃罄鳓《＊辑葑馨　曩　＿一…　。０一一｜　｜　ｌｊ辨　｜　浅谈网上银行的发展坝状和趋势　口向鑫琳　今天．］ｎｔｅｍｅｔ已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱　乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。　来自２０ｌＯ年ｌＯ月２６日在深圳举行的“第一届中国银行业信息　科技风险管理年会”的数据显示．今年前ｉ季度．仅深圳国内的银　行网上银行业务交易达到３．３亿笔，同比增幅１００％．交易金额　３２．３万亿元，同比增长５２％。回顾往昔，从１９９５年１０月全球第一　家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在．不　过短短ｌ５年，网银（网上银行）已经迅速蔓延到［ｎｔｅｒｎｅｔ所覆盖的　各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。　一、网上银行的概述　网上银行又称网络银行、在线银行．是指银行借助客户的个　人电脑、通讯终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，　通过互联网技术或其他公用信息网，向客户提供开户、销户、查　询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统　服务项目．使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定　期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品　种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行　及其他金融服务。　对比传统银行业务而言，网上银行以其灵活、方便、不受时间　地域限制的特点．越来越受到人们——特别是年轻的一代的认　可。而网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域、　加深与客户问的关系等诸多方面具有的显著优势，无疑是网上银　行应用得以迅速发展的根本原因。其主要表现在以下几个方面：　１．突破交易时间限制　它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。互联　网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势，网　上银行客户只要接人互联网就可以得到银行每周７天、每天２４　小时不问断服务：突破传统银行要在各地设立分支机构才能开展　业务的局限，网上银行客户不论身在何处，只要接入互联网就能　得到银行服务，通过网上银行，银行真正实现了“ＡＡＡ”式服务，即　任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。　２．节约交易运营成本　它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。网　上银行是虚拟银行，没有建筑、没有地址，只有网址，其分支机构　就是互联网带来的电子化空间，网上银行的客户端采用的是公共　的浏览器软件．不需要银行升级和维护，大大节省了银行客户维　护的费用。这些使其具有传统银行不可比拟的成本优势。据测算，　在工行，一笔在柜台ｌ０分钟可以完成的个人业务成本为ｌ０元　钱．在招行成本为１２元．而通过网银渠道处理，单笔业务成本却　可以降到１元以下　３．服务更标准化、多样化和个性化　网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更准确、更规　范．避免了因个人素质和情绪状态不同而带来的服务满意程度的　１　１２　差异。网上银行可以实现客户在银行各类账户的信息查询，及时　反映客户的财务状况，为客户提供多种形式的交易服务等。　二、我国网上银行发展现状　从１９９６年中国银行首次在国内设立网站，面向社会提供网　络银行服务起，网上银行在我国发展非常迅速。以招商银行为　例，作为中国第一家研究和推广网上银行的银行．招商银行于　１９９７年率先推出了巾国的第一家网上个人银行；１９９８年推出中　国第一个网上企业银行．同年在中国的银行中第一家推出实现　网上支付业务跨地区实时联网的Ｂ２Ｃ网上支付系统；２０００年，　推出了中国第一个全面使用数字证书保证系统安全的网上银行　产品。　经过数年的发展．中国网上银行用户数呈现不断增长的势　头．交易额南２００３年的２４３万亿元增长到２００４年的４９－３万亿　元，增长率高达９３．６％，用户数也达到了１，９００万左右。从２００５年　开始．网上银行步入快速发展期，２００７年中国网上银行交易额规　模实现爆发式增长．高达２４５．８万亿元，比２０ｏ６年增长１６３．１％。　２００８年中国网上银行交易规模达到３２０．９万亿元，比０７年增长　３０．６％。截至２００８年底．全国个人网银客户已达１．４８亿户．比年　初大幅增加了５２．８１％。　２００９年尽管受到全球金融危机的冲击，我国网上银行总体上　依然保持了向上的发展态势。据中国金融认证中心（ＣＦＣＡ）数据显　示，２００９年我国网上银行市场交易金额已超过４００万亿元。尤其　是个人网银业务．硅现了强劲的发展势头。２００９年全国银行业金　融机构网上银行个人客户已经达到１．５亿户，全国城镇人口中，　个人网银用户的比例超过２０％，其中３５　岁的“社会核心”人群　和女性市场网银用户增幅明显。调查显示，在网银用户量进一步　攀升的同时．用户使用网银的活跃度也在迅速提升：２００９年活动　个人用户人均每月使用网银５．６次。２００８年为５次：交易用户平　均每月使用次数５．９次．高于２００８年的５．５次。此同时，在过去的　几年间，为达到减少成本的目的，大力发展网上银行业务成为不　少银行的选择。统计显示，目前我国有上百家商业银行开通了网　上银行业务。伴随着网Ｅ银行的产品也不断丰富和更加多层次，　除传统的户口账户管理、转账支付、投资理财、信用卡、个人贷款、　缴费站等多项业务外，中信银行等已率先推出了网上代缴养老保　险等新业务。２００９年的调查显示，使用各项网银功能的个人用户　比例均比２００８年增加．特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款　和个人贷款４项功能，增幅非常明显。　至此．全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普　遍超过总业务的２０％，而招商银行、工商银行的网上业务占比更　是达到了４０％以上，有效弥补了传统营业网点数量有限对业务处　理能力造成的限制，成为部分银行新的盈利增长点。　三、网上银行亟待解决的难点　虽然网上银行有着非常强劲的发展势头．