我国浮动抵押制度完善论文

我国浮动抵押制度的缺陷及其完善[摘要]作为一种新型融资担保方式，浮动抵押在充分发挥了担保的效用价值的同时，担保的安全价值却受到了威胁，对债权人保护较弱。

文章采用比较研究的方法，结合最新的立法理论和实践，重点以对浮动抵押权人的利益安全的重视为基本和核心，对完善我国浮动抵押制度相关问题进行探讨，提出具体立法建议。

[关键词]浮动抵押；企业融资；担保安全2007年3月16日通过的《中华人民共和国物权法》首次于我国立法体系中确立了浮动抵押制度，这是我国担保法律制度上的一次重大立法突破。

但是，《物权法》中规定的浮动抵押制度较为简单，存在诸多不足。

一、我国现行浮动抵押制度存在的问题作为一种新型融资担保方式，浮动抵押在充分发挥了担保的效用价值的同时，担保的安全价值受到了威胁，我国物权法中对该制度规定较为简单，尤其是抵押效力较弱，对抵押权人利益保障不足。

（一）浮动抵押权设定主体过于宽泛《物权法》第181条规定：“经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿”。

可以发现，我国将浮动抵押权的设定主体扩大到包括国有企业、集体企业、公司企业、合伙企业和独资企业等在内的企业、个体工商户、农业生产经营者。

英国法将浮动抵押制度设立主体限制于公司，日本更甚至于只限于股份公司。

我国虽然没有必要将设定浮动抵押权的主体仅限定于股份有限公司，但是也不应当将设定主体扩大到个人独资企业、合伙企业、个体工商户、农业生产经营者等，这些设定者可能不存在具有抵押价值的财产，规定这些主体可以设定浮动抵押权，不仅会增大抵押权人的受偿风险，而且还可能会滋生骗贷行为的发生。

（二）浮动抵押权客体范围过于狭小根据英美法系和大陆法系国家的浮动抵押制度，浮动抵押权要求抵押人以其所有的全部财产为标的，包括动产、不动产、知识产权、债权等在内的全部财产。

中雷包头职夫学报20019年第2期论我国浮动抵押制度的完善廖伟导(中国南方航空股份有限套司，广东省广州市5l D405)摘要：浮动抵押制度起源于英美法系，其作为一种非典型担保制度，是伴随着经济发展对新类型担保制度的需要而产、生的。

浮动抵押以其不移转担保物的占有，可以以来来财产作为抵押。

且允许担儇人在一定范围内自由处分财产为显著特征，被称为最具包客力且最为便利的一种担保手段。

由于浮动抵押制度灵活的制度价值和对融资金融的益处，我国在《物权法》中首次引入了浮动抵押制度。

关键词：浮动抵押；物权法：融资中围分类号：D913文献标识码：A文章编号：167l—144D(2009)02—0044—05随着市场经济和社会的发展．必须要建立起符合市场经济规律的担保法体系，担保物权作为建立信任关系、促进资金融通和商品交易的桥梁和纽带，其地位和作用日益重要，我国担保物权立法也在向现代化、科学化方向发展，在《物权法》中引入了浮动抵押制度。

一、爱国《物权法》关于浮动抵押制度的立法抉择当前，我闰企业的数量和类型呈现爆炸式的增长趋势，包括广大民营企业在内的中小企业对资金的需求与日俱增，现实生活中也出现了浮动抵押的形式，在原有《民法通则》和《担保法》的框架内并无解决此类纠纷的解决机制。

历史证明，经济的发展具有共通性．而“为适应市场经济活动融通资金的需要，担保物权制度甚为发达，其荤要性超过用益物权”。

‘在物权法中引入浮动抵押制度适应了工商业现实发展的需要。

浮动抵押是伴随着商业的强烈需求而产生的．浮动抵押制度正是使最抽象的法律术语服务于商业的典型。

从法律角度考察，浮动抵押制度较之于固定担保制度确实存在一些局限，例如从优先权角度看，浮动抵押效力相对于崮定担保较羁，而对于浮动抵押有一些法定的限制。

但是浮动抵押使债务人能够自己从事经营活动而无需债权人事必躬亲，比抵押制度更进一步实现了对担保物的充分用益。

浮动抵押制度尤其适用于并无太多的固定财产，健拥有大量的流动性财产的公司。

论我国浮动抵押制度的完善我国浮动抵押制度的完善抵押是指借款人将其财产权利提供给借款人作为还款的担保物。

在房屋贷款中，通常采用的抵押方式是将房屋作为还款的担保。

而浮动抵押制度则是指抵押物的价值随着市场价格的波动而进行相应的调整。

我国浮动抵押制度的完善，需考虑如何在维护市场秩序的同时，为借款人和出贷人提供更加公平、公正、公开的权利保障。

本文将以实际案例为基础，从不断完善浮动抵押制度的角度，探讨我国浮动抵押制度的完善之路。

一、案例分析：汽车金融领域在汽车金融领域中，汽车作为抵押物，其价值常常受到市场价格的影响。

例如，进口大型豪华车的价格有时候会出现大幅度波动，因此，为汽车借款人和出贷人提供相应的抵押价值调整系数显得尤为重要。

在这一方面，一些汽车金融公司已经开始探索如何建立浮动抵押制度，旨在为借款人和出贷人提供更好的信贷服务。

二、案例分析：房地产抵押领域在房地产抵押领域中，浮动抵押制度的意义更为重要。

例如，在房地产市场波动较大时，房屋抵押价格将会受到一定的波动，如果借款人和出贷人无法对抵押物的价值进行合理评估，将会对双方都造成不小的损失。

因此，建立相应的报价系统和价格波动监管机制，将会为浮动抵押提供更加完善的保障。

三、案例分析：银行信贷风险领域银行的信贷风险是指借款人无法如期偿还债务所带来的风险。

银行在进行浮动抵押贷款时，需要对不同类型的借款人进行不同风险级别的评估，以便在抵押物价值发生变化时，进行相应的调整。

例如，对高风险借款人实施更加严格的信贷标准，降低其贷款额度使用比例，从而在面对抵押物价值下降的情况时，银行可以更好地应对风险。

综上所述，我国的浮动抵押制度在不断完善中，需要关注市场价格的变化，建立相应的报价系统和价格波动监管机制，提高借款人和出贷人的信贷风险评级标准，加强对不同类型风险借款人的管理和调整。

这些措施将有助于保护借款人和出贷人的利益。

同时，加强对浮动抵押制度的监管，防止不法分子利用抵押价值的变动来进行欺诈行为，维持市场秩序，保护社会大众的合法权益。

论我国《物权法》上的浮动抵押担保制度《中华⼈民共和国民法典》中的抵押权制度规定在第四编“担保物权”第16章“抵押权”之中，该章对抵押权制度作了全⾯规定。

要深⼊了解《民法典》关于抵押权的规定，⼀个有效的⽅法就是将其与《民法典》对抵押权制度的规定加以对⽐。

通过与《民法典》相⽐可以发现，《民法典》在抵押权制度⽅⾯有⼏个⽅⾯的重⼤改进，值得我们特别关注，其中尤其需要关注的是浮动抵押担保制度的确⽴。

⼀、动产浮动抵押权在我国《民法典》上的确⽴浮动抵押制度起源于英国的衡平法。

1870年，英国上诉法院在判决中认为，公司可以抵押现有的和将来取得的全部财产，但抵押权⼈不得⼲预公司的经营管理。

从此，浮动抵押制度正式确⽴。

浮动抵押权(FloatingCharge,也称为“企业担保”、“浮动担保”或“浮动债务负担”)作为“最具包容⼒且最为便利”的担保⼿段，克服了传统的物权担保⽅式所要求的抵押物特定性原则，可在状态随时不断变化的企业总财产之上设定，并且企业对担保财产享有营业所必需的⾃由处分权能，因此可以充分发挥企业作为⼀个整体的担保价值，促进企业融资便利。

我国《民法典》第三百九⼗六条规定：“经当事⼈书⾯协议，企业、个体⼯商户、农业⽣产经营者可以将现有的以及将有的⽣产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务⼈不履⾏到期债务或者发⽣当事⼈约定的实现抵押权的情形，债权⼈有权就实现抵押权时的动产优先受偿。

”这是我国《民法典》借鉴⽐较法上的先进⽴法例⽽新规定的⼀类抵押权，即动产浮动抵押权。

它是指特定的抵押⼈以其现有的和将来所有的⽣产设备、原材料、半成品、产品等动产为债权⼈设定抵押权担保，当债务⼈不履⾏债务时，债权⼈有权以抵押⼈于抵押权实现时尚存的财产优先受偿。

⼆、浮动抵押的特征与固定抵押向⽐较，浮动抵押具有两个完全不同的特征。

⾸先，浮动抵押设定后，抵押的财产是不断发⽣变化的，直到约定或者法定的事由发⽣，抵押财产的范围才能确定;⽽固定抵押的抵押物在办理抵押⼿续之前，必须是具体⽽确定的动产或不动产。

论我国浮动抵押制度的完善作为一个日益发展的国家，我国的浮动抵押制度日益成熟。

浮动抵押的好处在于，抵押和贷款的利率可以根据市场上的变化而变化，这有益于商业和经济的发展。

但是，在实行浮动抵押制度的同时，我们也需要深入探讨如何完善这一制度。

第一个案例是关于房屋浮动抵押的。

随着我国房地产市场的不断发展，房屋浮动抵押制度也不可避免地成为了一种趋势。

但是，由于缺乏评估机构的独立评估，导致很多房屋的贷款额度不够精确，影响了房屋市场的发展。

因此，完善房屋浮动抵押的评估机制，加强对房屋市场的监管，可以有效地促进房地产市场的健康发展。

第二个案例是关于债券浮动抵押的。

债券浮动抵押是人们用债券作为抵押品，以此获得贷款。

它是一种投资方式，既有盈利又有风险。

但是，在现实中，债券浮动抵押的情况并不普遍。

为了更好地发展债券浮动抵押，我们需要建立更多的中介机构，以提高市场的透明度和流动性。

并加强对债券市场的监管，以确保债券的质量和安全性，鼓励更多的人投资债券浮动抵押。

最后一个案例如何对企业进行浮动抵押。

在浮动抵押的情况下，企业可以使用资产来获得贷款，而不需要通过抵押资产来获得贷款。

这有效地减轻了企业的财务压力，使得企业能够更加灵活地融资。

但是，如何评估资产的价值和风险等关键问题仍然需要解决。

为了解决这些问题，我们需要建立专门的评估机构和风险控制机构，以确保企业借贷的公正性和安全性。

不仅如此，政府还应该建立更加完善的信用机制，以增强企业的信用度，为企业融资提供更多的保障。

综上所述，虽然浮动抵押制度的发展属于一种趋势，但从实际应用情况来看，还有很多问题需要解决。

通过建立更加完善的规章制度和监管机制，加强市场的透明度和流动性，我们就能够更好地推进浮动抵押制度的发展，为企业的融资和经济的发展提供更多的便利。

此外，还有一些其他的完善浮动抵押制度的措施。

例如，建立政府信用担保机制解决小微企业难获贷款问题，增加民间资金的流动性，发挥市场力量的发展红利；加快互联网与金融业的融合，提高信息化水平，增强金融服务的普惠性和便利性；加强对市场的监管，以避免市场失范和信用危机的发生。

论我国动产浮动抵押制度的缺陷及完善摘要：动产浮动抵押手续简便、加快了企业的融资速度，增强了对物的有效利用，提高物的流转效率。

但是由于我国的动产浮动抵押制度尚处于初步阶段，很多方面的问题都没有相关的法律规定，使得实践中将出现很多问题。

本文在分析我国动产浮动抵押制度的缺陷的基础上，提出相应的完善对策，希望可以为我国动产浮动抵押制度的良好运行提供帮助。

关键词：动产浮动抵押缺陷完善一、引言浮动抵押是英国衡平法院于19世纪从司法实践中发展出来的一种特殊抵押制度。

浮动抵押并不以对抵押物的占有为要件，抵押人仍可以在一定的范围内对抵押物进行自由处分，这促使了有限的资源得到最充分利用，企业的融资渠道得到了拓宽，有效地增强了企业的担保能力。

在我国于2007年10月实施的《物权法》中，第181、189、196条的规定首次用法律的形式将动产浮动抵押制度进行了确定，这无疑将大大提高企业的发展能力，从而将促进我国经济的发展。

但是，抵押人在处分抵押物等方面上的权利扩张，加上我国的动产浮动抵押制度尚处于初步阶段，抵押权人就难以受到充分的法律保护。

本文将从三方面具体阐述，并提出相应的完善对策。

二、我国浮动抵押制度存在的一些缺陷（一）抵押人和抵押标的限定范围上的问题1、抵押人的限定范围过大对于动产浮动抵押抵押人的类型，各国的规定差异较大。

在日本，只有股份有限公司有权设定浮动抵押，且只能担保公司债；在英国，只有公司才可以设定浮动抵押，其它主体，如自然人和合伙等无权设定。

根据我国《物权法》第181条规定，可以看出，在我国抵押人为企业、个体工商户、农业生产经营者。

在《物权法》颁布之前，理论上对是否限制浮动抵押的抵押人范围存在争议。

有学者主张，我国浮动抵押为了交易安全起见，应将其使用主体加以限制，只有股份有限公司才可设定浮动抵押。

因为这些公司的资金较为庞大信誉度较高，在承受风险以及清偿债务的能力上都有一定的保证。

有些学者对此并不赞同，因为这种限制将造成企业权利能力的不平等，而且，我国股份有限公司的资金来源比较宽广，并不一定十分需要浮动抵押这种担保方式，相反，一些有潜力的有限责任公司却恰恰最需要这种灵活的担保方式，在市场经济条件下，应由当事人选择是否设立浮动抵押，法律不应限制。

论中国浮动抵押制度的完善浮动抵押是设押主体以其全部或部分财产为债权提供担保，设押财产的价值随自由经营流转而增减，但在约定或法定事由发生时确定抵押物價值的一种抵押。

我国也采纳了这一制度，并从很多方面对这一制度作了规定。

但我国的浮动抵押制度还存在着一些问题，如设押主体的范围太大，抵押财产仅局限于特定的动产等问题。

故需要提出一些对策，使我国的浮动抵押制度得到完善，充分发挥它在经济发展中的强大融资作用。

标签：动产；浮动抵押；抵押人；抵押权人浮动抵押制是适应现今经济发展的一项融资制度，是企业以其全部财产或部分财产为债权提供担保，该财产的总价值随自由经营流转而增减，在约定或法定事由发生时，其价值才能确定的一种抵押。

设定浮动抵押的主体可以获得融通的资金，而且不妨碍抵押主体的正常经营，对经济的发展大有裨益，很多发达国家从这一制度中获益很大，在经济发展过程中起着很重要的作用。

一、浮动抵押的特征浮动抵押在其他发达国家早有应用，其特征主要表现在以下几个方面：（一）浮动抵押标的物的范围比较广泛，且具有集合性浮动抵押的标的物几乎不受任何限制，可以是公司的全部财产，也可以是某一类或某几类财产；可以是动产、不动产，也可以是无形资产，存货、应收款、账面债权、专利甚至商誉都可以成为标的物，而且抵押物是作为一个集合出现的，不能是特定物。

（二）浮动抵押的标的物具有浮动性和流动性在浮动抵押关系中，抵押财产在公司的正常经营过程中经常发生变化，如从货不断地被消耗与更新，从企业向外流出的财产不受抵押权的追及，同时从外部流入的财产当然进入抵押权的效力范围，抵押财产共同体的整体价值也随之上下浮动。

因此于抵押权实现之前，抵押财产数额无法固定与明确。

抵押人也可以在日常活动中处分其财产，直至浮动抵押结晶。

（三）浮动抵押具有转化性，实际就是浮动抵押权人的债权实现因某些事件的发生或行为的作出，浮动抵押转化为固定抵押。

此过程称为“结晶”。

浮动抵押结晶时，其效力固定在结晶之时公司所有的财产之上。

浅议我国浮动抵押制度的完善【摘要】现在的时代正是科技进步的狂热时代，浮动抵押制度在世界各国的广泛传播有其必然性，但是我国浮动抵押制度还处于雏形，本文试通过对浮动抵押制度的起源以及在其他国家的发展特点考量，提出几点完善建议。

【关键词】浮动抵押；制度；物权；完善一、浮动抵押制度的起源（一）浮动抵押制度起源于英国浮动抵押制度是在司法实践中逐步完善起来的一种特殊的担保制度，主要适用于公司债券发行的场合。

但是，19世纪中叶以前，英格兰的衡平法院并不承认浮动抵押制度，他们认为，由于浮动抵押中抵押财产具有不确定性，就可能导致财产关系的不稳定，这样就无法维护债权人的利益，这与大陆法系传统的抵押制度观念相似。

但是随着工商业的不断快速发展，尤其的经过第一、第二次工业革命，有限责任公司的数量成倍增加，贷款人不可能对每个公司做出无抵押贷款，这样就要求公司提供财产作担保。

这些财产很多时候是动产，这些动产是不断替换和改变的，于是浮动抵押制度随着时代的发展应运而生了。

英国的浮动抵押制度有以下特点：第一，抵押标的具有广泛性。

抵押标的广泛性体现在两个方面，从横向来说，包括动产、不动产、有形资产和无形资产（知识产权）等。

竖向来说，包括债务人现有的财产和债务人将来的财产。

这样，浮动抵押制度就克服了一些其他抵押制度中的缺点，如必须对每一项财产进行特定化并予以一一登记的繁琐手续一级过高的费用，充分体现出了其高效率。

第二，抵押标的具有浮动性。

抵押标的包括债务人公司现在以及将来的财产，所以它的形态也是随着时间和公司情况不断变化的，但是标的物作为担保物的性质是不会发生改变的，也就是说一旦发生了债务人企业违约或清算情况，标的物作为担保物的新价值形态，债权人可就此行使抵押权。

第三，债务人处分抵押标的相对自由性。

债务人可以在正常经营活动中自由处分其财产，无须得到债权人同意。

第四，抵押标的需注册登记备案。

这是因为，为了保护债权人的利益，防止他人对浮动抵押权的侵害，必须需要债务人将抵押标的注册登记备案以便公示，因为浮动抵押的债权人没有占有担保物。

略论我国浮动抵押制度的完善中图分类号:d923.2 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)08-208-01摘要应将浮动抵押的设押主体只限定为公司法人。

公司受资本三原则的限制,财产相对稳定、财产关系及经营情况容易受到监督。

我国应当将浮动抵押的设押财产范围作出扩大的规定。

关键词浮动抵押正常经营我国《物权法》关于浮动抵押制度的规定是在适应我国经济发展并结合我国国情基础上制定的,其既吸收移植了其它国家的成功经验,又具有中国自已的特色。

但是,由于浮动抵押作为一项全新的制度引入我国,我们有必要在借鉴其他国家成功经验的基础上,分析我国关于此制度立法中的一些不足,以期进一步完善,使此制度在我国实现良好的运行。

一、限定设押主体为公司法人我国对浮动抵押主体范围的规定与世界其它国家相比是比较宽泛的。

对于抵押人的范围,英国和苏格兰法则将其只限定为公司;美国则对其没有任何限制,任何主体均有可能成为抵押人;在日本引入浮动抵押制度后,制定了“企业担保法”将抵押人只限定为股份有限公司。

在我国,抵押人可以为企业、个体工商户、农业生产经营者。

物权法将浮动抵押制度的抵押人范围作出相对较为宽泛的规定,立法者是如此考虑的:“考虑至我国设立浮动抵押,主要是为了解决中小企业和农民贷款难,促进经济发展,因此将浮动抵押的设定主体规定为企业、个体工商户和农业生产经营者。

”立法者能从社会的融资需要出发来制定法律,是值得我们肯定的。

但是,浮动抵押这种担保方式在实践中通常适用于大型企业项目融资担保,因为大型项目融资所需的抵押财产价值较大,如只限于采用固定抵押方式对企业来说会因为可抵押财产价值不够而不能融到所需的足额资金,所以引入浮动抵押对大型项目融资是很有必要的。

然而,中小企业或农业生产者所需的资金额通常不是很大,可以通过固定抵押贷款或其它的担保方式提供担保财产来解决担保问题,浮动抵押这种担保方式对中小企业来说未必是最适合、最可取的。

我国浮动抵押制度的立法完善虽然我国的浮动抵押制度在设定浮动抵押的主体范围、标的物范围、浮动抵押权的设立方式、实现途径等方面作了规定，但这一制度尚存在缺陷。

本文从拓展浮动抵押的主体范围、标的物范围、确立浮动抵押备案制度、完善浮动抵押权执行机制、明晰优先权规则等七个方面分析了其存在的问题，并提出了完善的建议。

1995年我国《担保法》第34条第2款规定：“抵押人可以将前款所列财产(即抵押人的不动产、动产、土地使用权及其他合法财产)一并抵押。

”这一内容有点类似于国外的财团抵押，但因其内容太过简单、模糊，尚不够构成财团抵押制度或浮动抵押制度。

在我国，真正对浮动抵押制度作出规定的是2007年3月16日通过的《物权法》。

该法第181条规定：“经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。

”这一制度无疑为一些经营主体开展融资业务，特别是为国际项目融资中一些国际型大公司更好地运用浮动抵押制度融资，提供了国内法律依据。

但同时，笔者认为我国《物权法》对浮动抵押制度的规定还不够全面、科学，在实际操作中还存在许多未决的问题。

为了更好地适用该法律，笔者在此提些拙见，以期在相关的司法解释和司法实务中得以完善。

一、浮动抵押制度的历史由来所谓浮动抵押(floating charge)，亦称浮动担保，是针对固定抵押而言的，指债务人以其现有的和将来取得的全部财产或者部分财产为其债务提供担保。

浮动抵押制度起源于英国的衡平法。

1870年，英国上诉法院在判决中认为，公司可以抵押现有的和将来取得的全部财产，但抵押人不得干预公司的经营管理。

自此，浮动抵押制度在英国正式确立。

浮动抵押的主要特质是：“(1)标的物为企业人现在及将来之总财产；(2)设定者在担保权实行以前，得就其标的之财产为使用收益及处分；(3)故担保之物体于浮动担保实行之时，始行特定。

２０１３年１月（总第３３５期）法制与经济ＦＡＺＨＩＹＵＪＩＮＧＪＩＮＯ．１，２０１３（Ｃｕｍｕｌａｔｉｖｅｌｙ，ＮＯ．３３５）［摘要］浮动抵押制度相对于固定担保而言有着许多无可比拟的优势，同时，浮动抵押的不确定性也使得这个制度在适用时会存在一定的风险。

为了使这个制度可以发挥其应有的作用，许多适用浮动抵押制度的国家均对其予以明文规定，我国也是如此。

然而，在《物权法》的规定中仍然存在一些不足有待完善，针对其不足之处，笔者提出几点完善建议，主要为限制主体的范围、扩大标的的范围、对抵押人的自由处分权进行合理的限制、保护债权人的合法权益、完善登记制度。

［关键词］浮动抵押；不足；完善一、限制设定浮动抵押的主体的范围浮动抵押制度与传统的固定担保相比确实存在着许多无可比拟的优势，但是其不确定性也会使抵押权人面临着巨大的风险，也就是说在抵押设定以后，抵押人仍然可以自由处分其抵押财产，流出企业的财产就自动退出了抵押财产的范围，这对抵押权人的债权的实现就会构成一定的威胁。

为了保护抵押权人的利益，在采用浮动抵押制度的国家都对设定浮动抵押的主体进行了必要的限制。

如英国法上浮动抵押人只能是注册公司，个人、独资商号和合伙商号均不得设定浮动抵押，日本将浮动抵押设定的主体限制为股份有限公司。

而我国《物权法》对浮动抵押设立主体规定为个人独资企业、合伙企业、个体工商户、农业生产经营者，笔者认为这样规定有失妥当，应当限制其范围。

国外许多国家都将其主体限定为有限公司或者股份有限公司，我国为了能使中小企业特别是那些具有良好发展前途的中小企业增加融资渠道、拓展风险投资业务，没有必要将设定浮动抵押权的主体仅限定于股份有限公司，但是将设定主体规定为个人独资企业、合伙企业、个体工商户、农业生产经营者，这样的立法就与社会现实似乎有些脱节了。

因此，笔者认为，应当对我国立法中规定的浮动抵押的设定主体进行修改使之既可以解决企业特别是中小企业发展的资金瓶颈，又可以减少债权人的风险，维护经济秩序的稳定。

我国浮动抵押制度的不足与完善我国目前的浮动抵押制度虽然已经有一定的成熟度，但是还存在不少的不足之处需要进一步完善。

针对这些不足点，本文将会针对于浮动抵押制度的概念、现实情况、存在的问题等方面进行逐一分析，同时提出相应的完善对策。

一、浮动抵押制度的概念及现状浮动抵押制度是一种特殊的信贷担保方式，指的是在借款人不动产资产上设定抵押权时，使用市场价值或评估价值作为抵押物的价值，从而在后续的贷款过程中，当借款人的不动产市场价值波动时，与之对应的抵押权价值也会随之发生变化。

我国的浮动抵押制度开始于1990年代，经过几十年的发展，现在已经成为我国房地产市场的一项重要制度。

根据不动产抵押登记管理规定，房地产抵押登记分为定额抵押和浮动抵押两种。

具体来看，在我国的浮动抵押制度中，银行和借贷双方之间首先需要确定一个鉴定标准，即借款人不动产的市场价值或评估价值。

这个标准会根据当前市场情况来进行评估和更新，当借款人的不动产市场价值出现变化时，浮动抵押权的价值也会相应地进行调整。

二、浮动抵押制度存在的不足尽管浮动抵押制度在稳定金融市场、降低市场风险等方面发挥了重要作用，但从市场实践来看，还是存在一些不足之处。

1. 制度尚不成熟浮动抵押制度是一项比较新兴的金融制度，尽管已经在中国存在了十几年，但由于市场的本质复杂和市场机制的不成熟，导致浮动抵押制度的发展仍然较为缓慢。

由于缺少完善的市场机制以及对市场动态成本的测算，导致浮动抵押制度在实践中暴露出了许多问题。

2. 评估标准不稳定当前，我国的浮动抵押制度主要依赖于定期更新房产或土地上的评估报告。

但是由于房地产市场价格的波动性比较大，评估标准不稳定，这给浮动抵押制度的实施带来了一定的难度。

3. 竞争不公平由于银行与不动产买主签订的是浮动抵押合同，合同的有效期是20年，而市场上房地产价格波动范围较大，这就导致了银行对不动产的抵押价值难以确定，而且对于房主来说，卖价受到抵押权价值的限制，而卖房人会因为房价走低而降价，卖出价低于抵押权价值，相当于银行损失了贷款安全性，这让整个浮动抵押制度竞争不公平，银行对抵押房屋的价值评估不到位，市场交易无法保障双方利益。