我国商业银行监管存在的问题及对策

我国商业银行监管存在的问题及对策

一、监管部门体制单一，监管职能重叠，监管效率低下。

目前我国商业银行的监管采用的是“三部分理论”，即央行、银监会和保监会三个监管部门各司其职，但是这种监管体制的下，监管职责不够明确，重叠盲区较多，监管体系不够完善，导致监管效率低下。

二、监管手段不够灵活多样化。

目前监管手段主要是以资本充足率等指标为主，在一定程度上没有针对性，没有灵活性，对监管对象的企业运营情况和风险状况不能及时、全面、准确的反映和评估。

三、监管技术手段不足，监管能力有限。

随着信息技术的飞速发展，监管机构应该大力发展监管技术和手段，以实现对各类金融机构的实时监控和风险预警。目前有关监管技术和手段仍然有待进一步完善和提高。

面对以上问题，商业银行应该积极采取一些应对措施，如下：

一、加强对监管部门和监管政策的了解和应对能力的提升。

对于我国商业银行而言，了解监管部门和监管政策非常重要，可以做到心中有数，必要的风险控制和合规修订可以通过完善内部制度和完备的监管制度推行。

二、积极引进最新的监管技术和手段，提高监管效率和质量。

近年来，随着信息技术的不断发展和应用的推广，金融领域监管技术也得以提高，可以依据实际场景和监管需要，采用智能化、自动化的监管手段，加强监管网关和风险预测预警，严防不法行为和风险增加。

三、加强内部风险管理控制机制，提高资产质量。

商业银行可以结合实际场景，建立一套比较完整的内部风险管理控制机制，可以通过合理地进行风险分散和风险规避、加强贷后跟踪和监管，提高资产质量，从而为下一步的扩张奠定一个良好的基础。

综上所述，我国商业银行监管需要进一步完善，只有在不断完善监管体制和监管手段、在加强监管效力的同时，才能更好地保护金融业的稳定发展。

我国商业银行风险管理现状及解决对策

引言

商业银行作为国民经济的重要组成部分，承担着资金融通和风险管理的重要职责。然而，近年来我国商业银行在风险管理方面还存在一些问题和挑战。本文将全面、详细、完整地探讨我国商业银行风险管理的现状及解决对策。

现状分析

1. 商业银行风险管理的意义和重要性

商业银行作为金融机构的重要角色，其风险管理对于金融系统的稳定和社会经济的健康发展至关重要。风险管理可以帮助商业银行有效应对各类风险，保护存款人和借款人的合法权益，维护金融市场的良好秩序。

2. 商业银行风险管理的主要问题

目前，我国商业银行在风险管理方面还存在着一些问题。具体表现在以下几个方面：

a. 风险管理机制不完善

一些商业银行在风险管理机制的设计和建设方面仍然存在一定的不足。包括风险管理的体系建设不够完善，风险管理流程不够规范，风险管理的策略和方法不够科学等。

b. 风险意识不强

一些商业银行对于风险的认识和意识相对较低。在业务发展过程中，往往忽视了风险的存在和可能带来的不良后果，导致风险的积累和聚集。

c. 技术手段滞后

随着金融科技的快速发展，商业银行在风险管理方面的技术手段相对滞后。缺乏先进的技术和工具，使得商业银行在风险管理过程中无法及时准确地识别、评估和控制风险。 解决对策

1. 完善风险管理机制

商业银行应加强对风险管理机制的建设，包括完善组织结构、责任制度和流程规范。建立科学有效的风险管理体系，确保各项风险管理措施的实施。

2. 提高风险意识

商业银行应加强对员工的风险管理教育和培训，提高员工的风险意识。同时，加强对客户的风险提示和风险防范指导，提高客户的风险意识和风险管理能力。

3. 引入先进技术手段

商业银行应积极引入先进的技术手段，如人工智能、大数据分析等，提升风险管理的科技水平。通过技术手段的应用，实现对风险的及时监测和预警，提高风险管理的准确性和效率。

4. 加强监管和合规

相关监管机构应加强对商业银行的监管和指导，确保商业银行的风险管理符合法律法规和监管要求。商业银行应积极配合监管部门的合规检查，及时整改问题，提升风险管理的能力和水平。

２０１０年９月总第２２５期　麟慨蕊　我国商业银行风险管理的现状、问题与对策思考　四川大学经济学院李春　摘要：商业银行自诞生时起就面临着各种风险，而风险管理一直以来就是银行的主要且核心的业务。和　国外成熟的商业银行风险管理相比，我国的风险管理制度存在很多问题。为此，明确我国商业银行风险管理　的现状、找出问题、健全监管体系　提高风险管理水平，是减少我国商业银行风险的关键。　关键词：商业银行风险管理现状问题对策　。　，　一、商业银行的风险概述　（一）商业银行风险的内涵　商业银行的风险是指在银行经营管理活动中，由于不确定因　素影响而导致的损失的可能性。巴塞尔银行监督委员会将信用风　险、市场风险与操作风险并称为商业银行　大风险。　（二）商业银行风险产生的原因　１、商业银行内部原因　首先。由于银行内部工作人员的业务素质和道德水平带来的　风险。银行从业人员直接经手银行的经营业务活动。由于操作大　意、决策失误、信息滞后、对风险认识不充分，以及利欲熏心等都会　带来风险。　其次，商业银行的经营特点和资金结构决定了其风险性。银行　经营以吸收存款和发放贷款为主。贷款到期偿还的不确定性使银　行随时面临资金周转的不足．而资金周转不足。则会造成银行信誉　下降，资金紧张甚至破产。　２、商业银行外部原因　（１）国家政策因素导致的风险。国家的经济政策、发展计划、发　展目标以及中央银行的货币政策的变化为经营和决策带来风险。　（２）经济环境带来的风险。宏观经济的低迷，必然会带来市场　的萧条，造成企业等微观经济主体的资金周转不足，银行的贷款收　回困难，可能形成呆坏账。　（３）各类款项的效益带来的风险。银行的吸收的款项有多种用　途。如果资金使用效益差。资金便会产生周转上的问题。最后，当达　到一定数额并维持相当长时间的资金周转障碍时，便可能会造成　资金周转停滞，资金偿还能力不足，造成银行资金的损失。　●　二、目前我国商业银行风险管理的现状与存在的问题　（一）商业银行风险管理的现状　随着商业银行制度的改革与发展。我国的商业银行已经逐步　认识到风险管理的重要性，纷纷引进国际先进的风险管理经验，逐　步采取定量分析的手段进行风险管理。同时，我国银行监督委员会　对商业银行的风险管理也逐步加强和完善，使得我国与西方发达　国家之间的差距逐步缩小　（二）商业银行风险管理存在的问题　１、风险管理技术有待提高　（１）商业银行的不同类别的风险需要有不同的管理方法。但　是，由于我国管理手段单一，市场风险和信用风险难以做到分离，从　而很难做到专险管理。　（２）风险难以做到定量化的管理。目前，国际上较普遍使用的　是分析量化技术手段．而我国商业银行目前依然倾向于定性分析，　量化技术比较落后．这与国际水平有较大差距。　２、风险管理意识不强　我国多数商业银行对风险认识不充分，风险管理意识不强。主　要表现为：（１）目前．我国商业银行更看重经营规模的扩大，而对利　润、资产的质量的提高认识不足。（２）由于风险管理意识的薄弱，致　使很多呆败坏账的产生，造成了商业银行内部的不良资产。　３、风险管理缺乏有效的监管体系　我国多数商业银行在经营过程中，因为监督体系的不完善，加　大了风险控制的难度。在我国商业银行的重要岗位上的工作人员，　更多的是依靠自身的道德约束和舆论压力实现对自身的监督，这　就导致金融案件屡有发生。　日ｌｌ　４、风险管理缺乏创新　我国商业银行目前的风险管理。无论从体制、技术还是组织结　构上．几乎都是从发达国家引进．而并非是结合我国的国情与宏观　经济政策，从自身实际出发制定，这样很容易以偏概全，不能做到　有的放矢。同时，银行从业人员，安于现状，很少提出风险管理方面　创新性的建议和想法，使得我国商业银行的风险管理不能有质的　飞跃。　－　三、促进我国商业银行风险管理的对策思考　（一）提高风险管理的技术水平　（１）引进国外先进的风险管理技术水平。尽快引进并推广国际　上比较流行的定量分析的技术手段．构建风险管理制度的基础设　施。　（２）引进、培训国内外风险管理专业人才。从大型跨国银行聘　请高级专家以及技术型人才．针对我国银行的风险状况进行技术　研发。此外，还应从我国的商业银行中选派知识结构全面业务骨干　到国外风险管理水平成熟的银行学习与交流．培养成为熟悉我国　银行业务的风险管理高层管理人员。　（二）加强风险管理意识　首先，当学习国外成熟的经验．在经营规模的基础上．更侧重　于对信贷质量的提高。同时，对企业及个人进行信用评级和考查，　以避免造成呆坏败账。　其次，对不同类别的风险分别采取不同的防范措施。不同的风　险应当设立专门的对应的岗位来负责，使风险管理的规范变成员　工的自觉意识和行动。　（三）提高银行业工作人员的创新精神　针对我国商业银行目前主要以引进国际先进的风险管理技术　为主的现状。商业银行应当对从业人员进行技术与业务方面的培　训，提高工作人员的创新精神，制定出符合我国实际情况的风险管　理的技术。　（四）完善商业银行的激励与约束机制　在我国商业银行内部建立完善的治理结构．就必须建立有效　的激励约束机制，把风险管理纳入考核体系。同时，通过建立有效　的激励和约束机制，可以将责任追究落到实处，有效防止违规违纪　行为的发生。　参考文献：　『ｌ　１Ｓ．ＳｃｏｔｔＭａｃＤｏｎａｌｄ，ＴｉｍｏｔｈｙＷ．Ｋｏｃｈ．ＭａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆＢａｎｋｉｎｇ，　６ｔｈｅｄｉｔｉｏｎ，２００８，ＣｅｎｇａｇｅＬｅａｒｎｉｎｇ，ＰｅｃｋｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＰｒｅｓｓ．（２２２＝２２５）．　【２　１ＤａｖｉｄＤｅｎｎｅｙ．ＲｉｓｋａｎｄＳｏｃｉｅｔｙ．２００９．　ＳａｇｅＰｕｂｌｉｃａｔｉｏｎｓｏｆＬｏｎｄｏｎ，ＬｏｓＡｎｇｅｌｅｓ。ＮｅｗＤｅｌｈｉａｎｄＳｉｎｇａｐｏｒｅ．ｆ１２４—　１３６）．　［３］陈德胜，文根第，刘伟，庄健．《商业银行全面风险管理》．　２００９．清华大学出版社．（２５—３５１　［４］梁世栋．《商业银行风险计量理论与实务》．２００９．中国金融　出版社．（６４－７０）．　『５１中国银行业监督管理委员会．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｂｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ　［６］平狄克．微观经济学．北京：中国人民大学出版社，２ｏｏ３．　（４１３＿４１４）．　（责任编辑：韩梅）

摘要：文章从我国对商业银行经营监管现状入手，分析了商业银行监管存在的问题，并从强化监管部门协调、建立规范的市场退出规定、探索监管新方法等方面入手，针对性地提出了加强我国商业银行监管的对策。 关键词：商业银行；监管缺失；市场退出机制；协调机制

一、我国商业银行监管存在的问题 （一）监管部门缺乏协调机制 我国银行、证券、保险三大监管部门之间的协调机制还不健全。2003年经全国人大常委会通过决议，正式建立起“一行三会”制度，我国开始实行分业监管；在行政级别上，证监会，保监会，银监会三者地位相等，都隶属于国务院。正是行政级别上的平级关系使他们分而制之，难以协调沟通，实现信息共享。这就容易产生监管的灰色地带，表面上看各家监管机构都认真履行自己的职责，既不超范围操作也不推诿应履行的责任，但依据别国经验，这其中存在的漏洞往往是 金融 机构不能独自承担的，甚至直接威胁国家整个金融体系。 就我国现状分析，只有人民银行以其强大的资金实力和信誉才能够对这些金融机构提供紧急资金援助，并且具有决策时间短、见效快的特点。同时，人民银行主要通过检查来了解和掌握商业银行的实际情况和金融市场动向，以便更客观真实地把握金融机构的运行动态。二者为实现自身的监管目标，都需要对金融机构实施监督检查；在协调机制的 法律 建设方面，只是规定了商业银行与人民银行之间的合作，并没有深入涉及与其它监管机构的合作，有关协调机制的条款只是规定银行和其他金融机构作为平等主体在工作上应尽的义务，没有具体深入到业务内容的文件性规定，没有法律的有力保障，协调机制很难有效运行，终将导致监管盲点和监管成本增加。

（二）监管体系缺乏市场退出机制 银行业监管的内容应该涵盖有关银行从市场准入到市场退出的所有业务环节。但我国目前监管的内容主要是机构的审批和经营的合规性，对市场退出的监管则属空白。面对来势汹汹的混业经营，金融产品交叉点增加，金融业务将更加复杂，没有良好的退出机制对银行进行筛选，导致金融市场混乱经营，不利于我国金融市场的 发展 。 银行不同于一般的 企业 ，它的破产有可能引发一系列的社会问题。虽然近年我国已颁布了《金融机构撤销条例》，对危机金融机构的市场退出主要采取撤销或关闭这一行政方式，但是我国由于 历史 原因，无论是监管者、经营者还是消费者，在意识上认为银行“太大而不宜倒”，对于那些违规违法操作、管理差、风险大、经营陷入困境的银行大都采取重组、注资等措施进行援助或依法进行接管、关闭，而没有采用与适合市场 经济 的破产方式，结果使各级政府和人民银行为此投入大量的救助和处置资金，不仅增加了财政和货币稳定的压力，同时也助长了“道德危机”。因此，迫切需要建立银行业稳定退出市场的处置和保障机制，防范金融风险的蔓延和扩大，保护存款人利益和社会公众利益。另外，商业银行提高竞争力的关键是要转换经营机制，对于那些经营不善的银行，也应该有生有死、优胜劣汰。政府过度充当“救火队”将不利于商业银行经营机制的转换，不利于经营者增强责任感和危机感。经营不善的银行不能及时退出市场，是对金融安全的一大威胁，而且还可能引发一系列的社会危机。 （三）监管理念落后 监管的理念决定监管的定位、内容、速度设置和监管者的行为规范。监管思想的更新源于市场变革，只有变革才能促进银行不断更新监管理念。主要表现在：银监会往往将自己放在一个高于银行的地位，疏于与银行的沟通；金融创新促进银行业发展，金融创新打破了传统金融分业经营模式，全能银行越来越多，但监管理念还处在创新前的监管平台上；银行监管缺乏创新性和自主性，不能及时对银行系统进行监管；我国的金融监管缺乏事前预测，没有一个有效的金融风险监测、评价、预警和处置系统，还没有真正实现持续性监管，金融监管还存在着一定程度的盲目性。 二、完善我国商业银行监管的对策 （一）加强监管部门协调 依照我国目前商业银行经营状况，不难看出，对于商业银行的监管单凭银监会一家的能力已经显得力不从心了。成熟市场经济国家在长期发展过程中探索、 总结 出了一套适应混业经营发展要求的金融监管协调机制，只有运用好这种协调机制，使监管处在最优的均衡状态，各大监管主体才能协调而非冲突获得期望效果，商业银行获得最大收益。 加强协调机制主要建立监管各方高效的信息交流和共享机制，消除信息不对称的冲突。首先，明确信息收集方面的分工，防止监管信息出现缺失或信息重复。银监会和各监管机构应设置专门的信息采集部门，并且一定做到专岗专人，明确自己银行的信息和跨行业系统信息的共享责任，保证信息传导渠道畅通。其次，在机构设置方面，在混业经营趋势下监管部门设置的机构应该起互相补充的作用，避免简单的重复，在监管内容、监管方法、监管频率上合理安排充分协调，以增加监管效率。最后，还应注意监管部门在制度上的协调。各监管部门管理的行业不同，监管的侧重点必然不同，因此，在监管制度上就会出现矛盾和冲突。制度上的不统一，同样使监管存在风险。对此，银监会在完善自身的监管制度外，根据客观情况还要与多种经营所涉及行业的监管机构进行制度协调，制定出既兼顾自身发展要求，又完成混业监管任务的具体制度措施。此外，当商业银行出现危机时，还要建立紧急磋商机制，将危机处理程序化。明确各部门在危机状态下对有关风险的责任和义务，保证危机下信息迅速、完整的传递，多方面配合来分析危机危害性，及时化解，防止因个别突发事件引起系统性金融风险甚至金融危机。