第四章 人寿保险

同期限较长，数理基础较为精确，计算技术能 够在保险经营中得到充分运用。
非人寿保险：危险事故的发生不规则，保险合 同期限较短，数理基础难以精确，计算技术能 够在保险经营中受到限制。
2、风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险 足额保险：亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价
值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生 造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。 发生部分损失时，按实际损失赔偿。（海上保险例外）
程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保 险。
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利润损失保险：
利润损失险又叫营业中断险，通常作为企业财产 险、机器损坏险的一种附加险种来承保。保障的是 诸如火灾、雷电、爆炸、风暴、暴风雪、台风、洪 水及地震等灾害或事件使被保险人在一定时期内停 产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失 。 项目包括毛利润损失（即由于营业额减少、营业 费用增加所致的毛利润损失）、工资损失、审计师 费用。
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2、不定值保险（Unvalued Insurance） ：双方当事人
对保险标的（财产）不预先确定价值，而在保险事 故发生后在估算价值、确定损失的保险形式。
即只在保险合同中列明保险的金额作为赔偿的最高限 度而不列明保险标的的价值。
大多数财产保险为不定值保险。
不足额保险
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《保险法》
第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在
上的损失。
§4.3 保险业务的种类
一、财产保险（property insurance)
以物质财富及其有关利益为保险标的
火灾保险：保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负
责补偿的财产保险。
海上保险：对保险标的因海上危险所导致的损失或赔偿

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★终身寿险
本部分需 提醒 大家
就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险>限缴 保费>连续缴费终身寿险
就保障成分而言，趸缴保费终身寿险<限 缴保费<连续缴费终身寿险
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适合的人群：
高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可 以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累 阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的 生活和养老进行合理规划。
第四章 人寿保险 （Life Insurance）
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本章主要内容
● 人寿保险的概念、特征及种类 ● 普通人寿保险 ● 特种人寿保险 ● 创新型人寿保险
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§4.1 人寿保险的概念、特征及种类
一、概念及特征
➢ 1、概念： 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被
需要长期保障的人。
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二、生存保险 pure endowment insurance
性质：以生存为给付条件
意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当 时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。
通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种 结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、 教育金保险 ，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。
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在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
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为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：
1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收

❖ 实务中，一般被保险人都是标准体
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❖ 其他分类方式 ❖ 1）按投保方式分类 ❖ 2）按保险金给付方式 ❖ 3）按被保险人的年龄
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§4.2 普通人寿保险
死亡 保险
寿险附 加险
普通人 寿保险
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生存 保险
两全 保险
一、死亡保险
1.定期死亡保险 含义：在合同约定期限内被保险人发生死亡事
确定年龄之前，且有等待期规定
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4、意外死亡附加特约
对于意外致死情况提供额外保障 额外保障通常与主险的保额成比例增长 要求被保险人的死亡原因是直接地、独立于
所有其他原因的意外的身体伤害
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5、配偶及子女保险附加特约 该特约一般附加在终身寿险 该特约往往为定期险，保额受到保险公司
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❖ 按给付期限
定期年金
终身年金 最低保 证年金
确定年金
生存年金
纯终身给付
具有退还保费性质
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给付年度数 给付的金额
❖ 按保险年金给付额是否变动 ❖ 定额年金 ❖ 变额年金
思考：生存保险与年金保险的联系与区别
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（二）年金保险的分类
❖ 按缴费方法 ❖ 一次缴清保险费年金保险 ❖ 期缴费年金保险
❖ 按年金给付开始时间 ❖ 即期年金 ❖ 延期年金
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❖ 按被保险人的不同 ❖ 个人年金（单身年金） ❖ 联合及生存者年金 ❖ 联合年金
❖ 联合及生存者年金与联合年金的联系与区 别
定的限制
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2.免缴保险费特约
规定年龄之前，遭受意外伤害或疾病完全丧 失工作能力时，可免缴所有保费
该特约一般可以附加在任何寿险保单上 保险费的免缴情况视条款具体而定

又称终身死亡保险：以被保险人终身 为保险期间，死亡时保险公司承担给 付保险金的责任。
信诚终身寿险
终身寿险的特点
无确定保险期限，给付的确定性
在某种程度上，同时含有两全保险和定期 寿险的性质
生命表中的极限年龄为100或105 如果被保险人活到100，保险公司也将支付保险 金——100岁的两全保险
在整个保险期间，续期保费不变，但保 额随着抵押贷款未偿还金额的减少而递 减。
如房屋抵押贷款保险等
房屋抵押贷款保险的内容
（一）保险对象，即办理房屋抵押贷款的 房屋所有人； （二）保险财产，主要是抵押贷款所购的 房屋；其他因装修、购置而附属于房屋的 有关财产不属投保范围； （三）保险期限，与贷款期限一致。在抵 押期间，如果借款人中断保险，贷款银行 有权代保，一切费用由借款人负担；
二、人寿保险产品的特征
具有储蓄性 人寿保险与储蓄的异同点 寿险保费计算技术的复杂性 除了要考虑生存和死亡率，还要考虑 保险公司资金投资回报率及其变动
三、人寿保险产品的分类
按照寿险功能分类 传统人寿保险——保障、储蓄功能

死亡保险、生存保险、生死两全保险
创新型人寿保险——保障、储蓄、投资 按照保险期限分类 短期（一年及一年以内） 长期
还贷责任保证保险案例
法院判决：
保险公司向银行支付倪某身前留下的借款 余额403051.81元。
信用人寿保险
是指保险金额始终与债务人的贷款余额相 等的递减式定期寿险。 保费在整个贷款期间不变。 信用人寿保险与抵押贷款偿还保险的不同：
投保人不同——债权人、债务人 受益人不同——债权人，不一定是债权人 /newsfile/hwsc/hwscrb/2003120 6195834_3676.shtml