学年论文

内蒙古财经大学本科学年论文我国农业保险发展中存在问题及对策作者苗挺院系金融专业保险年级12级学号122021123指导教师苗静导师职称副教授目录一、农业保险的基本概述 (1)（一）农业保险的概念 (1)（二）农业保险的分类及特征 (1)（三）我国农业保险发展 (2)二、国外农业保险发展的主要经验的借鉴 (3)（一）完善农业保险法律法规 (3)（二）政府提供一定比例的保费补贴 (3)（三）政府对农业保险的经营者提供业务费用补贴 (3)(四）政府对农业保险提供再保险支持 (3)三、我国农业保险中存在的问题 (3)（一）政府财政政策的直接扶持力度不足 (4)（二）农业保险市场环境的制约 (4)（三）产业结构快速转化，农业保险发展方向面临调整 (5)（四）农业保险管理难，巨灾面前缺乏有效的管理机制 (5)四、发展我国农业保险的几点建议 (5)（一）政府应该给予一些特殊的政策支持。

(6)（二）是加大对保险公司的人才引入和人才培养政策支持 (6)（三）与商业保险公司合作，建立巨灾保险基金 (6)（四）加强新兴技术的开发和应用 (6)参考文献 (6)内容提要我国作为一个传统的农业大国，农业是衣食之源，是生存之本，是经济社会发展的基础与保障，农业在经济中占有重要地位。

作为农业大国，实施农业保险对于稳定我国农业经济，推动工业和第三产业进步，进而带动全国经济实现可持续发展有着不可估量的作用。

本文通过对农业保险的基本介绍，以及国外农业保险的制度和方法，并针对我过农业保险的发展现状，分析了农业保险发展中存在的问题，以及为了推动我国农业保险的快速发展，建议和意见进行探讨。

关键字：农业保险政府保险公司灾害我国农业保险发展中存在问题及对策一、我国农业保险的基本概述（一）农业保险的概念农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

（二）农业保险的分类及特征1.种植业保险(1) 农作物保险。

农作物保险以稻、麦等粮食作物和棉花、烟叶等经济作物为对象，以各种作物在生长期间因自然灾害或意外事故使收获量价值或生产费用遭受损失为承保责任的保险。

(2)收获期农作物保险。

收获期农作物保险以粮食作物或经济作物收割后的初级农产品价值为承保对象，即是作物处于晾晒、脱粒、烘烤等初级加工阶段时的一种短期保险。

(3)森林保险。

森林保险是以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害和意外事故、病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。

(4)经济林、园林苗圃保险。

这种险种承保的对象是生长中的各种经济林种。

包括这些林种提供具有经济价值的果实、根叶、汁水、皮等产品、以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗。

保险公司对这些树苗、林种及其产品由于自然灾害或病虫害所造成的损失进行补偿。

2.养殖业保险(1)牲畜保险。

牲畜保险是以役用、乳用、肉用、种用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、马、种马、骡、驴、骆驼等为承保对象，承保在饲养使役期，因牲畜疾病或自然灾害和意外事故造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。

牲畜保险是一种死亡损失保险。

(2)家畜保险、家禽保险。

以商品性生产的猪、羊等家畜和鸡、鸭等家禽为保险标的，承保在饲养期间的死亡损失。

(3)水产养殖保险。

以商品性的人工养鱼、养虾、育珠等水产养殖产品为承保对象，承保在养殖过程中因疫病、中毒、盗窃和自然灾害造成的水产品收获损失或养殖成本报失。

(4)其他养殖保险。

以商品性养殖的鹿、貂、狐等经济动物和养蜂、养蚕等为保险对象，承保在养殖过程中因疾病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品的价值损失。

由于农业保险的特殊性，决定了农业保险应当是一种不同于商业性保险的政策性保险，由于农业生产在很大程度上受自然因素的影响，与其他财产相比，农业保险具有一下特点：1.地域性。

农业保险的险种类别、标的种类、风险类型、风险频率和风险强度等方面均具有较强的差异，表现为同一区域内的相似性和区域外的差异性。

2．季节性。

农业保险在展业、承保、理赔及防灾、防损的过程中，既要遵守保险经济的基本规律，同时还要按农业生产的自然规律办事。

3．周期性。

农业保险的经营特点最突出的一方面是高赔付，而影响高赔付最重要的原因之一是农业灾害的周期性。

4．高风险性。

农业保险风险高表现为农业风险的类型、周期、频率及强度均难以确定，一次灾害事故发生后，农业保险经营机构很难集合同类风险对农业风险进行有效的分散，与其他险种类别相比往往是承保的面积越大风险反而越集中，赔付率自然就高。

5．政策性。

为促进农业与其他产业在国民经济中协调发展，把农业保险中的部分险种法定为政策性保险，并强制性推广，一方面能提高保险公司的积极性，促进农业保险的发展；另一方面能达到保护农业，支持农村经济发展的目的。

（三）我国农业保险发展在1982年，中国人民银行发布了一则《关于国内保险业务的情况和今后发展意见的通知》，通知中详细分析了我国农业保险业务的发展状况，并为今后我国农业保险的发展提出若干意见。

从1982年到2002年经营农业保险业务的公司仅有2家，其中一家是经营全国范围农业保险业务的中国人民保险公司，另外一家是只经营新疆生产建设兵团农业保险业务的新疆生产建设兵团保险公司这2家。

在2003年党的十六届三中全会上政府开始为我国农业保险的发展谋划出路，会议通过了《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》在这项关于我国社会市场经济体制的若干问题中，提出了我国社会主义市场经济体制中存在的诸多问题，同时这项决定也拟定了相关的解决办法。

在2007年的《中央国务院关于扎实推进现代农业生产和积极发展现代新农村建设的若干建议》把农业保险列为社会主义新农村建设的一项重要任务，为农业保险业的发展指明方向。

多年来政府政策的倾斜带来的是我国农业保险业的迅速发展，2004年我国农业保险保费收入只有3.77亿.2005年我国农业保险保费收入同比增长93.4%，2006年我国农业保险保费收入同比增长16%，2007年保费收入达到53.33亿，同比增长514.95%。

2007年到2013年，我国农业保险市场规模首次超过日本跃居世界第二，截止2013年农业保险保费收入从51.8增至306.7。

我国农业保险在政府引导下迎来了飞跃式的发展，年均增速34.5%。

我国农业补贴规模由2004年的116亿元增长到2013年的1700.55亿元。

早在2013年9月，中央财政就提前下达了2014年农机购置补贴170亿元。

2014年初，中央财政又向地方拨付2014年直接补贴151亿元、农资综合补贴1071亿元。

表1 2003-2013年全国农业保险保费收入及赔付状况（亿元）2010年中央一号文件明确提出，“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。

鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。

发展农村小额保险。

健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。

”在各级政府的大力支持下，我国农业保险实现了飞速发展。

政策性农业保险服务领域不断拓宽，农保组织形式日益多元，功能作用也得到有效发挥。

二、国外农业保险发展经验的借鉴目前世界上约有40多个国家以各种形式开展了农业保险，其中开展较好的国家，普遍引进了一定程度的政府干预，促进了农业险的充分发展，以少量的保险支出获得比较稳定的生产收入，把农业风险转嫁出去。

具体措施有以下几点：（一）完善农业保险法律法规完善农业保险法律法规，使农业保险的发展具有一定程度的强制性。

美国的农业保险原则上实行自愿保险，但1994年美国《农业保险修正案》明确规定，不参加政府农作物保险计划的农民不能得到政府其他福利计划，如农产品贷款计划、农产品价格补贴和保护计划等；必须购买巨灾保险，然后才能追加购买其他的保险。

这就在一定程度上造成了事实上的强制保险。

日本则通过法律明确规定，对具有一定规模的农民实行强制保险；对达不到规模的农户，实行自愿保险。

（二）政府提供一定比例的保费补贴美国保费补贴比例因险种不同而有所差异，2008—2013近五年的平均补贴额维持在62%，累计赔付率约为91%。

其中巨灾保险补贴全部保费。

日本保费补贴比例依费率不同而高低有别，费率越高，补贴越高。

水稻补贴70%（费率超过4%），早稻最高补贴80%（费率为15%以上），小麦最高补贴80%。

（三）政府对农业保险的经营者提供业务费用补贴美国政府承担联邦农作物保险公司的各项费用以及农作物保险推广和教育费用，向承办政府农作物保险的私营保险公司提供20%至25%的业务费用（包括定损费）补贴。

日本政府承担共济组合联合会的全部费用和农业共济组合的部分费用。

(四）政府对农业保险提供再保险支持美国通过联邦农作物保险公司对参与农业保险的各种私营保险公司、联营保险公司和再保险公司提供再保险支持。

日本则由都、道、府、县的共济组合联合会和中央政府为市、町、村的农业共济组合提供两级再保险。

三、我国农业保险中存在的问题我国自1982 年恢复农业保险业务以来，经历了20多年的发展，农业保险在我国虽然已有几十年的历史，但我国长期以来没有对农业保险实行专门立法。

农业保险的内容只是体现在《保险法》、《农业法》中，《保险法》第一百五十五条规定：“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”。

这些规定内容简单。

没有针对农业保险的专门条款，也没有明确农业保险的政策性保险性质，农业保险经营一直无法可依。

法律法规的缺位，极大影响了农业保险规范化、制度化的健康发展。

（一）政府财政政策的直接扶持力度不足西方发达国家的政府，通常根据不同险种实行分类财政补贴。

农业保险同一般商业保险一样，服从于国家统一的财政政策，农业保险的连续亏损只能靠其它商业保险险种的盈利弥补，极大地挫伤了商业保险公司代办或经营政策性农业保险的积极性，必然导致此业务的萎缩。

由于缺少财政补贴政策的直接扶持。

使农民受经济条件约束，无力投保高保险费用的农业险，而保险公司又受高赔付率的影响，无法承保低保险费的农业保险，致使我国农业保险处于两难境地（二）农业保险市场环境的制约农业保险的市场供给主体数量少，由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农业保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。

追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农业保险。

而专门从事农业保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农业保险业，使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。

同时，农险专业人才匮乏，业务质量低下，目前我国的人才资源主要集中在城市，愿意留在农村发展的较少，而发展农业保险要求一批既了解农民的实际情况，又熟悉保险；既要遵循国家农业保险的政策，还要善于宣传；既要知道保险的内容和条款，还要了解农村的现状和农民的心理的保险人，而这样的人才现在是少而又少。