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理论探讨国内外小额信贷理论与实践研究综述□李文政 唐 羽 一、小额信贷的概念界定11小额信贷的定义目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。
主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
如CG AP对小额信贷的定义,是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。
从这个角度上看,国际上对小额信贷的界定,是从服务对象出发的。
我国学者姚先斌、程恩江(2002)认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务,其服务对象是城乡低收入阶层。
杜晓山(2003)认为,小额信贷是在一定区域内,在特殊的制度安排下,按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。
另外一些学者则从贷款金额较小这一特性对其进行界定,这种定义带有很大的局限性。
研究小额信贷的学者、专家普遍认为,小额信贷主要包括以下几个方面的特征:①使借款人易于接近并使其交易成本最小化;②方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款;③较低的管理成本和交易成本;④利息不过高,但足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的成本;⑤通过宣传分享参与权(贷款将在小组成员间轮流发放)促进还款;⑥充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息;⑦运用特殊的融资技术,如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份,提高还款率;⑧小额信贷机构鼓励小组成员储蓄,并鼓励这些成员相互进行储蓄动员,使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介;⑨提供金融服务时,对资金用途不进行过多限制。
21小额信贷的发展目标20世纪80年代的世界性债务危机,促使一些经济学家将反贫困中出现的问题进行反思,提出通过鼓励小型经营活动来激发穷人的工作动机。
Lucarelli(2005)认为,到了90年代,小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分,以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣,使非正规部门通过投资创造就业,在加速原理的作用下,增加资本积累,提高就业、收入和消费,这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。
信贷基础知识与实务（一）信贷的概念信贷是一种借贷行为，它是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。
银行信贷有广义和狭义两种含义。
广义的信贷，是银行的存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要资产业务、负债业务、中间业务。
广义的银行信贷与银行信用为同义语。
狭义的信贷，就是指银行发放贷款。
1、资产业务：放款业务、投资业务（银行投资业务的目的：获取利润、分散风险、保持流动性）。
2、负债业务：自有资金、存款、其他负债业务。
3、中间业务：支票、汇兑、信用证、代收、信托、代客买卖、同业往来、咨询、电子计算机服务等。
其中前两种为信用业务，后一种为服务业务。
（二）信贷管理的基本原则商业银行贷款，应当遵守下列资产管理负债比例管理的规定（巴塞尔协议规定）：1、资本充足率不得低于8%。
即资本总额度与加权风险资产总额的比例不得低于8%。
银行的资本组成分为核心资本和附属资本两部分。
核心资本由银行股本及税后利润中提取的公开储备组成。
（应占资本的50%以上）；附属资本主要包括：未公开储备、资产重估储备、普通准备金或普通呆账储备金、带有债务性质的资本工具等。
20XX年底我行重组成功后，资本充足率已达到这一规定。
2、贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。
3、流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%。
4、对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。
5、国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
6、贷款质量指标。
逾期贷款余额与各项贷款余额之比不得超过8%；呆滞贷款余额与各项贷款余额之比不得超过5%；呆账贷款余额与各项贷款余额之比不得超过2%。
（这个指标经常根据不同时期的要求而发生变动，最近要求不良贷款不能超过10%，20XX年底我行不良率0.7%）巴塞尔协议是1974年9月国际清算银行成员国（美国、英国、法国、德国、意大利、日本、荷兰、加拿大、比利时、瑞典十国集团及）的中央银行在瑞士的巴塞尔达成的若干重要协议的统称。
国内外小额信贷理论与实践研究综述作者：李文政唐羽来源：《金融经济·学术版》2008年第08期一、小额信贷的概念界定1.小额信贷的定义目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。
主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
如CGAP对小额信贷的定义，是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。
从这个角度上看，国际上对小额信贷的界定，是从服务对象出发的。
我国学者姚先斌、程恩江(2002)认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低收入阶层。
杜晓山(2003)认为，小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。
另外一些学者则从贷款金额较小这一特性对其进行界定，这种定义带有很大的局限性。
研究小额信贷的学者、专家普遍认为，小额信贷主要包括以下几个方面的特征：①使借款人易于接近并使其交易成本最小化；②方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款；③较低的管理成本和交易成本；④利息不过高，但足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的成本；⑤通过宣传分享参与权(贷款将在小组成员间轮流发放)促进还款；⑥充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息；⑦运用特殊的融资技术，如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份，提高还款率；⑧小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员相互进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介；⑨提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。
2.小额信贷的发展目标20世纪80年代的世界性债务危机，促使一些经济学家将反贫困中出现的问题进行反思，提出通过鼓励小型经营活动来激发穷人的工作动机。
Lucarelli(2005)认为，到了90年代，小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分，以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。
