中国医疗保险制度的分析与思考

城镇居民医疗保险基金运行常见风险和应对思考城镇居民医疗保险是我国基本医疗保险体系的重要组成部分，旨在为城镇居民提供基本医疗保障，缓解高医疗费用压力，维护基本医疗保险制度的可持续性发展。

然而，城镇居民医疗保险基金的运行存在着一些常见风险，如何应对这些风险，保障基金的稳健运行，是当前基本医疗保险制度建设中亟待解决的问题。

一、风险1：基金款项滞留、挪用城镇居民医疗保险基金是由城乡居民统一缴纳，用于支付医疗保险待遇的资金池，如果基金款项滞留、挪用，将直接影响基金的运行和保障作用。

这可能是因为保险管理部门的监管不力，或者因为医疗机构的不当经营所致。

针对这一风险，应建立完善的建管用同机制，实行保险基金专款专用，建立多维度的监管体系，规范企业和医疗机构的经费管理流程，切实保障基金的使用安全。

二、风险2：保险合同中的合理性合理有效的保险合同对于医保制度的稳健运行具有至关重要的意义。

如果保险合同中存在不当且不合理的内容，将直接影响基金的保障作用，导致保险资金的大量流失，甚至失去保险制度的意义。

应在合同内部规定明确的保险责任和保险理赔方式，保障保险金流向，规定办理理赔的期限和方式等规定，确保合约可以正常执行，保证基金的稳健运行和保障作用。

三、风险3：医保政策的变动风险医保政策的变动风险是城镇居民医疗保险基金运行面临的另一个重要风险。

政策的变动可能使保障水平下降、基金收支失衡、相关企业的经营困难等问题浮出水面，影响保障水平和人民群众的健康权益。

应制定完善的政策机制，加强与政策制定部门之间的沟通，增加政策变动的透明度，合理规划基金的收支，适时调整保障水平，应对相关企业的困难，使保障水平更趋向于稳定和持续发展。

四、风险4：医院药品的使用和处方管理医疗机构和医生的药品处方和处方管理也是城镇居民医疗保险运行面临的风险之一。

医疗机构对于药品进货的流通渠道不清，且各种医疗机构对于药品的用药不当、滥发处方、腐败现象比较严重，这些都直接导致了城镇居民医疗保险基金的不必要支出，造成基金的浪费和损失。

关于我国现行农村医疗保险政策实施现状及效果分析报告中强调，要坚决打赢脱贫攻坚战。

截至2013年底，农村贫困户42.2%为因病致贫，2015年农村贫困人口44%为因病致贫，“看病难、看病贵”已成为制约农村脱贫的主要原因，不少地区因病返贫的现象也时有发生。

所以，成功解决农村居民因病致贫、因病返贫问题,是我国脱贫攻坚路上必须攻克的难关。

为了攻克这一难关，缓解疾病对农民的负担，降低大病对农村家庭稳定收入的严重打击，我国在2002年10月出台《中共中央、国务院关于进一步加强农村卫生工作决定》，明确提出“各级政府要积极组织引导农民建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度”，新型农村合作医疗制度简称“新农合”，它是由农民自愿参加、以大病统筹为主，政府起支持与引导作用并负责筹措经费，是以政府为主导、多方筹资建立互助共济的农村医疗制度。

在2006年，我国提出要将新型农村合作医疗的覆盖率提升到80%o 农村医疗保险改革优化问题是我国现阶段面临的重要的社会发展问题，由于经济条件的制约，农村与城市发展长久的不均衡导致了农村医疗卫生事业的建设落后于城市医疗卫生事业，农村的医疗卫生资源、医疗基础设施严重不足。

而新农合作为一项新兴的农村医疗保险政策也存在一定的问题，虽然其具有较为完整的理论体系，但不同地区的农村实际情况不同，所以根据当地状况，因地制宜地使用该制度尤为重要;新农合以大病统筹为主，但农民最容易得的是小病，往往因为小病治疗不及时，进而转变成为大病;农村的医疗体制相对落后,农民看病报销的过程繁杂，这降低了农民参保的意愿。

以上这些问题的解决都关系着农村的脱贫致富与农业经济的稳定发展。

(二)研究意义医疗保险一直是学术界研究的热门话题，合理制定保险规则，避免保险过程中的逆向选择一直是学者试图解决的问题，再加上中国人民的传统观念中对风险的强烈厌恶情绪，所以使得保险业在中国的发展一直没有良好的环境。

而新农合作为最近新提出的农村新型医疗保险方式，人民还需对其理论进行进一步的深入研究。

中国医疗体系现阶段问题剖析摘要：医疗，作为人类日常生活中必不可少的一个重要组成部分，不仅关系到国民的身体健康是否有保障，甚至会影响到整个社会的稳定。

自从新中国成立以来，中国的医疗保障制度经过近70年的发展逐渐走向成熟，也着实为人民谋求了极大的福利。

作为建设中国特色社会主义的一个重要组成部分，中国的医保一直坚持以人为本，结合本国国情，力求全心全意造福群众。

尽管如此，中国的医疗体系目前仍存在较多的问题，与西方发达国家相比仍存在较大的差距，仍处于一个不成熟的阶段。

本文将通过中国医疗机构、医疗保险制度的发展历程、医保制度的现状及现阶段存在的问题等方面，深入剖析中国医疗体系的现状，并对现阶段存在的问题提出一些改进的意见。

关键词：医疗机构医疗保险制度医保改革医疗体系一、中国医疗机构简述中国的医疗机构大体上可以分为营利性医疗机构和非营利性医疗机构两大类。

《城镇医疗机构分类登记暂行条例》第六条规定：营利性医疗机构服务所得的收益，可用于投资者经济回报的医疗机构。

它根据市场需求自主确定医疗服务项目并报医疗卫生行政部门批准，参照执行企业财务、会计制度和有关政策，它依法自主经营，医疗服务价格放开，实行市场调节价，根据实际服务成本和市场需求情况，自主制订价格。

非营利性医疗机构指为公共利益服务而设立和运营的医疗机构，不以营利为目的，收入用于弥补医疗服务成本，实际经营中的结余只能用于自身的发展，改善医疗条件，引进先进技术，开展新的医疗服务项目。

中国从2000年开始实行医院分类管理制度。

营利性医疗机构的医疗服务价格放开，依法自主经营，照章纳税；非营利性医疗机构所获利润不能用于职工分红，只能用于更新设备、引进新技术和扩大医院规模，同时享受相应的税收优惠政策。

国务院办公厅2011年发布的《2011年公立医院改革试点工作安排》强调，政府不得举办营利性医疗机构。

2007年，营利性医疗机构占医疗机构总数的23.97%，非营利性医疗机构占比为76.03%。

中国和其他国家的医疗保险制度是否有不同之处？医疗保险是为了解决医疗成本问题而产生的一种社会保障制度。

然而，由于每个国家的经济和文化背景不同，不同国家的医疗保险制度也有所不同。

下面就来看看中国和其他国家的医疗保险制度有哪些不同之处：一、医疗保险的覆盖范围在中国，医疗保险的覆盖范围分为城镇居民和农村居民两部分。

城镇居民医疗保险由城镇职工医疗保险和城镇居民医疗保险构成，而农村居民医疗保险则由新农合和城乡居民医疗保险构成。

而在美国，医疗保险覆盖的范围主要是依靠个人的家庭经济状况决定的。

也就是说，只有在低收入阶层中或有特殊需要的人，才能享受联邦政府提供的医疗保险。

二、医疗保险的报销比例在中国，医疗保险的报销比例一般为50%~90%，而在日本，医疗保险的报销比例高达70%~90%。

在美国，由于没有全民医保的保障，医疗费用很大一部分需要自己承担，而且由于医疗体系上市场化竞争的大量介入，价格也相对较高。

三、医院制度的不同在中国，医疗保险的实施主要是以公立医院为主。

而在美国，公立医院和私立医院并存，由于医疗保险的不偏不党，从而让私立医院形成了相对完善的市场竞争。

而在日本，由于医生的培养都是由日本全国统一的卫生保健工作会议来进行的，因此日本的医疗体系具有比较高的整体水平。

四、政府和个人的责任在中国，医疗保险是政府的责任，个人再根据自己的需要购买相应的保险险种。

而在美国，由于没有全民医保的保障，医疗费用很大一部分需要自己承担。

而在日本，政府对医疗保险的覆盖范围和保险费的收取严格的管制。

五、医疗保险的改革在中国，目前正处于医疗改革的过程当中。

医改的主要目的在于让城乡居民在医疗保障上更公平。

而在日本，近年来呼声较高的医疗改革主要是将更多的领域引入医疗政策，将医疗与福利相结合，构建一个全面的医疗保健体系。

而在美国，在奥巴马担任总统时期，曾推出的医保计划“奥巴马医改”在政策落地方面收到了一定的成效，但由于财政上的原因，其未能全面落实。

我国多层次医疗保障体系存在的问题及思考我国覆盖全民的基本医疗保险制度已经建立，但由于基本医疗保险制度不完善，保险水平相对偏低，当社会成员罹患重特大疾病时，现有的保障仍难以从根本上解决其医疗难题；同时医疗服务体系不完善、医疗服务能力和水平偏低的问题也十分突出，整合各种力量完善医疗保障体系，在更大范围、更高层次提高医疗保障水平是当务之急。

因此应加快社会治理创新，强化政府的公共服务职能，向市场放权、向社会放权，下大气力整合各种力量完善医疗保障体系，通过政府与市场合作、政府与慈善力量合作、政府与社区合作、政府与公众合作，提高政府能力、释放市场活力、激发社会动力，促进医疗保障体系的完善。

我国通过建立城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗制度，已经形成了覆盖全体城乡居民的基本医疗保险制度(以下简称基本医保)，三项基本医保已经覆盖13亿人，覆盖面达到95％以上。

基本医保制度的建立，在很大程度上缓解了“看病难、看病贵”的问题，但由于基本医疗保险制度不完善、基本保障水平相对偏低、医疗卫生体制改革不到位等问题的存在，目前我国医疗保障的供给与人民群众的医疗需求之间的矛盾仍然突出。

主要有以下几个方面：首先，基本医疗保险制度城乡分割，行政管理体制不顺。

目前我国基本医疗保险制度及其实施均存在突出问题。

制度框架分为城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和农村居民新型合作医疗；管理体制是由人社部门和卫生行政部门分别管理。

实施有人社和卫生两套经办机构、两套信息网络系统、两套报销目录、两种报销比例。

我国基本医保城乡分割运行的弊端在实践中日益凸显。

其次，基本医保的保障水平还比较低。

一是医疗费自付比例比较高。

2011年度城镇职工基本医保(以下简称职工医保)、城镇居民基本医保(以下简称城镇居民医保)和新型农村合作医疗(以下简称新农合)医疗费自负比例都比较高，实际报销比例分别仅为64．10％、52．28％和49．20％。

医疗保险市级统筹管理实践与思考医疗保险市级统筹是新医改的一项具体措施。

但是，实施市级统筹也面临诸多问题，特别是贫困地区，政府财力有限，区域经济发展不平衡，管理人才缺乏等问题尤为突出。

本文以百色市为例，分析医疗保险市级统筹实施之初存在的困难和问题，并结合几年来的管理实践，探讨医疗保险市级统筹管理相关问题。

一、百色市医疗保险市级统筹之初面临的困难和问题（一）县域经济发展不平衡，统一政策有难度由于贫困地区的县（区）之间经济发展不平衡，财政支付能力有强有弱。

在县级统筹时期，百色市各县（区）自定政策，建立了统账结合的城镇职工医疗保险制度，但缴费基数和缴费比例都不规范，有的县未执行文件规定的缴费比例，或是对企业单位和行政事业单位执行不同的缴费比例，即企业单位参保时按文件规定的缴费比例缴费，但行政事业单位职工却由财政部门代缴费，财政部门根据财力划一个数额到医疗保险经办机构，并没有按缴费比例计算，往往存在少缴现象。

缴费基数也未认真核对，个别县行政事业单位职工缴费基数仅为基本工资，且几年都不变动，存在人为降低缴费基数等情况。

据统计，有些县文件规定用人单位缴费率是6%，而财政实际拨款仅为3%-4%之间，财政欠缴医疗保险费严重。

根据市级统筹测算，百色市拟统一按“6+2”缴费，但部分县财政认为单位缴费率6%过高，增加财政负担，还担心这笔钱交到市里，自己“吃亏”。

这既是困难，也是阻力，但是，政策的统一是实施市级统筹必须解决的首要问题。

（二）统一信息系统建设需要投入，财政支持度不高原来已建立有信息系统的县，担心系统要升级改造，财政又要投入费用，增加财政负担，甚至坚持要使用原来的系统。

未建立信息系统的县，认为地方财政困难，建立系统财政将要投入更大的财力，增加财政支出。

因此，各县（区）财政部门普遍对市级统筹持观望和消极态度。

（三）费用管理意识减弱，对基金管理不利市级统筹前，县级经办机构出现“重经办轻监管”的做法，削弱对医疗机构的监管，费用管理意识减弱。

中图分类号：Ｃ９１３、７文献标识码：Ａ文章编号：１００８－７６２１（２００６）０１－００５７－０４我国医疗保障制度改革的公平性与效率性探讨□朱卫东（北京市烟草专卖局人事劳资处，北京１０００２７）摘要：本文主要从公平性与效率性两个方面对我国改革开放以来的医疗保障制度改革进行了探讨。

本文认为我国改革开放以来的医疗保障制度改革从总体上看表现为公平性不足，效率性较差。

在此基础上，本文就提高我国医疗保障制度改革的公平性与效率性提出一些政策性的建议。

关键词：医疗保障制度改革；公平性；效率性对于我国医疗保障制度改革的评价，学术界和实际部门有着不同的看法，褒贬不一。

笔者认为，由于我国医疗保障制度改革的任务尚未结束，对我国医疗保障制度改革的成败，目前不宜过早地得出一个结论。

只有待我国医疗保障制度改革基本结束，才能做出一个全面、客观的评价。

基于这种考虑，本文拟从公平性与效率性的角度对我国医疗保障制度的阶段性改革作一个简单的评述，并在此基础上就如何提高我国医疗保障制度的公平性与效率性提出自己一些不成熟的看法，以请教于同仁。

一、医疗保障制度改革的公平性与效率性分析笔者认为，从我国医疗保障制度２０多年的改革实践来看，新型医疗保障制度在公平性和效率性方面都不及传统医疗保障制度，最突出的表现就是公平性不足，效率性较差。

（一）新型医疗保障制度改革的公平性不足笔者认为，新型医疗保障制度的公平性不足主要表现在价值理念和制度建设两个方面。

１、没有确定公平的价值理念改革开放以来，关于公平与效率的关系，一直是一个争论不休的大问题。

以经济学家为代表的群体更多地强调效率，而以社会学家为代表的群体更多地强调公平。

但是，主流的观点还是强调“效率优先，兼顾公平”，并写进了中央文件，上升为国家政策。

这是我国改革开放以来特定的时代背景所决定的。

粉碎“四人帮”后，全国工作重心转移到了大力发展国民经济上来，因此，“效率优先”理所当然地成为了当时我们各项工作的指导思想。

城镇居民医疗保险基金运行常见风险和应对思考【摘要】城镇居民医疗保险基金是保障城镇居民医疗费用的重要制度，但在运行过程中存在着多种风险。

这些风险包括基金收支不平衡、投资、管理和监管方面的风险。

为了应对这些风险，有必要采取一系列有效措施，如建立健全的风险管理机制和加强监管力度。

只有通过有效的风险管理，才能确保城镇居民医疗保险基金的稳健运行。

健全医疗保险制度和加强风险管理至关重要。

城镇居民医疗保险基金的运行需要不断完善和提高，以确保为城镇居民提供持续稳定的医疗保障。

【关键词】城镇居民医疗保险基金运行常见风险、基金收支不平衡、基金投资、基金管理、基金监管、风险应对措施、健全医疗保险制度、风险管理。

1. 引言1.1 城镇居民医疗保险基金概述城镇居民医疗保险基金是指由城镇居民个人、用人单位和政府共同缴纳的医疗保险费用，用于保障城镇居民在患病时能够获得基本的医疗服务和财务保障的社会保障制度。

城镇居民医疗保险基金的建立旨在解决城镇居民因看病负担重、医疗费用过高等问题，实现全民健康保障的目标。

城镇居民医疗保险基金的运作模式通常包括基金收入、基金支出和基金管理三个方面。

基金收入主要来源于城镇居民个人和用人单位的缴费，以及政府的财政补贴。

基金支出则主要用于支付参保人员的医疗费用和管理运营费用。

基金管理包括基金投资和资金监管等工作。

1.2 风险的必然性基金收支不平衡的风险是医疗保险基金面临的首要问题之一，随着医疗费用不断上涨，基金的收入来源是否能够覆盖支出成为了一大挑战。

基金投资风险也是一个不可忽视的问题，由于投资市场的波动性，基金的投资收益存在不确定性，一旦投资出现亏损，将对基金的健康运行造成影响。

基金管理风险主要指管理机构的管理水平和机制不完善所导致的风险，包括内部控制不力、管理决策不当等问题。

基金监管风险则是指监管机构的监管能力和监管措施不到位所带来的风险，监管不力会导致基金运行失控。

了解和应对各种风险是健全医疗保险制度的关键，只有及时识别风险，采取有效措施加以化解才能确保基金运行的稳健性和可持续性。

中国初级卫生保健２０１３年７月第２７卷第７期（总第３３１期）　医疗保障制度　我国实现人人享有基本医疗保险　的制度缺陷分析与制度调整思路木　

马伟玲①，蔡　滨①，王俊华　摘要“实现人人享有基本医疗保险”已然是保障城乡居民健康的重要策略。我国基本医疗保险体系为公共健康做出了积极贡　献，然而，因制度设计缺陷，制度在运行中存在的问题日趋明显：“自愿参加”的逆向选择、部分人群重复参保、各类医疗保　险制度衔接困难以及流动儿童缺少基本医疗保险制度安排等问题，已经在一定程度上影响基本医疗保险体系的正常发展，既不　能实现“广覆盖”人人享有基本医疗保险的机会平等，也不能满足人们日益增长的医疗保险需求的结果平等。调整公共政策，　以卫生平等满足基本医疗保险均等化。以卫生公平满足个别差异性的健康保障，已然是需要重视的问题。　关键词基本医疗保险：制度缺陷；制度调整　Ｄｏｉ：１０．３９６９０．ｉｓｓｎ．１００１—５６８Ｘ．２０１３．０７．０００５　

［中图分类号］Ｒ１９７　【文献标识码】Ａ　［文章编号】１００１—５６８Ｘ（２０１３）０７—０００９—０３　Ｄｅｆｅｃｔ　Ａｎａｌｙｓｉｓ　ａｎｄ　Ｓｙｓｔｅｍ　Ａｄｊｕｓｔｍｅｎｔ　ｔｏ　Ｒｅａｌｉｚｅ　ｔｈｅ　Ｒｉｇｈｔ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｂａｓｉｃ　Ｍｅｄｉｃａｌ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　Ｓｙｓｔｅｍ　ｉｎ　Ｃｈｉｎａ／ＭＡ　Ｗｅｉ－ｌｉｎｇ，　ＣＡＩ　Ｂｉｎ，ＷＡＮＧ　Ｊｕｎ－ｈｕａ／／Ｃｈｉｎｅｓｅ　Ｐｒｉｍａｒｙ　Ｈｅａｌｔｈ　Ｃａｒｅ，２０１３，２７（７）：９－１１　Ａｂｓｔｒａｃｔ“Ａｃｈｉｅｖｉｎｇ　ｕｎｉｖｅｒｓａｌ　ａｃｃｅｓｓ　ｔｏ　ｂａｓｉｃ　ｍｅｄｉｃａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ”ｉｓ　ｉｍｐｏｒｔａｎｔ　ｓｔｒａｔｅｇｙ　ｆｏｒ　ｇｕａｒａｔｅｅｉｎｇ　ｕｒｂａｎ　ａｎｄ　ｒｕｒａｌ　ｒｅｓｉｄｅｎｔｓ　ｈｅａｌｔｈ．Ｔｈｅ　ｂａｓｉｃ　ｍｅｄｉｃａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｓｙｓｔｅｍ　ｉｎ　Ｃｈｉｎａ　ｈａｓ　ｍａｄｅ　ｐｏｓｉｔｉｖｅ　ｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎｓ　ｏｎ　ｐｕｂｌｉｃ　ｈｅａｌｔｈ．ｈｏｗｅｖｅｒ．ｂｅｃａｕｓｅ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｄｅｆｅｃｔ　ｏｆ　ｓｙｓｔｅｍ　ｄｅｓｉｇｎ，ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｏｐｅｒａｔｉｏｎ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｅｘｉｓｔｉｎｇ　ｓｙｓｔｅｍ　ｉｓ　ｂｅｃｏｍｉｎｇ　ｍｏｒｅ　ａｎｄ　ｍｏｒｅ　ｏｂｖｉｏｕｓ：”ｖｏｌｕｎｔａｒｙ”ａｄｖｅｒｓｅ　ｓｅｌｅｃｔｉｏｎ，　ｐａｒｔ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｃｒｏｗｄ　ｒｅｐｅａｔｅｄ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ａｌｌ　ｋｉｎｄｓ　ｏｆ　ｍｅｄｉｃａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｓｙｓｔｅｍ　ｉｓ　ｄｉｆｉｃｕｌｔ　ｔｏ　ｃｏｎｖｅｒｇｅｎｃｅ，ａｎｄ　ｔｈｅ　ｆｌｏａｔｉｎｇ　ｃｈｉｌｄｒｅｎ　ｌａｃｋ　ｔｈｅ　ｂａｓｉｃ　ｍｅｄｉｃａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｓｙｓｔｅｍ．Ｉｔ　ｈａｓ　ａｆｆｅｃｔｅｄ　ｔｈｅ　ｎｏｒｍａｌ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｂａｓｉｃ　ｍｅｄｉｃａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｓｙｓｔｅｍ　ｉｎ　ａ　ｃｅｒｔａｉｎ　ｅｘｔｅｎｔ．Ｉｔ　ｎｅｉｔｈｅｒ　ｒｅａｌｉｚｅ”ｗｉｄｅ　ｃｏｖｅｒａｇｅ”ｕｎｉｖｅｒｓａｌ　ａｃｃｅｓｓ　ｔｏ　ｅｑｕａｌｉｔｙ　ｏｆ　ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙ　ｉｎ　ｂａｓｉｃ　ｍｅｄｉｃａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｎｏｒ　ｓａｔｉｓｆｙ　ｐｅｏｐｌｅ＇ｓ　ｉｎｃｒｅａｓｉｎｇ　ｄｅｍａｎｄ　ｆｏｒ　ｈｅａｌｔｈ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｔｏ　ｔｈｅ　ｅｑｕａｌｉｔｙ　ｏｆ　ｒｅｓｕｌｔ．Ｔｈｅ　ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ｎｅｅｄ　ｔｏ　ｂｅ　ｐａｉｄ　ａｔｔｅｎｔｉｏｎ　ａｓ　ａｄｊｕｓｔｍｅｎｔ　ｏｆ　ｐｕｂｌｉｃ　ｐｏｌｉｃｙ，ｈｅａｌｔｈ　ｅｑｕａｌ　ｔｏ　ｍｅｅｔ　ｔｈｅ　ｅｑｕａｌ　ａｃｃｅｓｓ　ｔｏ　ｂａｓｉｃ　ｍｅｄｉｃａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ａｎｄ　ｔｈｅ　ｈｅａｌｔｈ　ｆａｉｒ　ｔｏ　ｓａｆｅｇｕａｒｄ　ｔｈｅ　ｈｅａｌｔｈ　ｏｆ　ｉｎｄｉｖｉｄｕａｌ　ｄｉｆｅｒｅｎｃｅ．　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ　ｂａｓｉｃ　ｍｅｄｉｃａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｓｙｓｔｅｍ　ｄｅｆｅｃｔ；ｓｙｓｔｅｍ　ａｄｊｕｓｔｍｅｎｔ　Ｆｉｒｓｔ－ａｕｔｈｏｒ’Ｓ　ａｄｄｒｅｓｓ　Ｔｈｅ　Ｓｃｈｏｏｌ　ｏｆ　Ｐｏｌｉｔｉｃｓ　ａｎｄ　Ｐｕｂｌｉｃ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ｓｏｏｃｈｏｗ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｓｕｚｈｏｕ，２１５１２３，Ｃｈｉｎａ