小微企业信贷业务工作手册 银行

银行业信贷管理操作手册第一章信贷管理概述信贷管理是银行业中一项至关重要的工作。

它涵盖了信贷审批、风险评估、贷后管理等一系列信贷业务的管理与监控工作。

本操作手册旨在指导银行业信贷管理工作的操作流程和规范，确保信贷业务的安全与稳定。

第二章信贷审批流程2.1 客户申请2.1.1 客户需准备的申请材料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。

2.1.2 客户填写信贷申请表格，包括申请额度、用途，以及贷款还款来源等信息。

2.2 信贷审查2.2.1 信贷员收到客户申请后，进行初步审查，核实客户信息的真实性与完整性。

2.2.2 信贷员进行详细的风险评估，评估客户的还款能力与信用状况。

2.2.3 信贷员对客户提供的抵押品进行评估，确定其价值与可接受程度。

2.3 信贷决策2.3.1 信贷员将审核结果提交信贷审批委员会进行终审。

2.3.2 信贷审批委员会根据风险评估结果及内部政策规定，决定是否批准信贷申请。

2.3.3 客户收到银行的信贷审批结果通知，并据此决定是否接受贷款。

第三章贷后管理流程3.1 贷款发放与放款核对3.1.1 放款前，信贷员核对客户提供的还款计划与贷款合同等信息，确保一致性。

3.1.2 银行向客户提供贷款，包括放款金额、还款方式、利率等明确的贷款协议。

3.2 还款管理3.2.1 客户根据还款计划按时还款，可以选择自动还款、银行柜台还款等方式。

3.2.2 如客户出现还款逾期情况，银行将采取适当措施，例如电话提醒、催收等。

3.2.3 对于长期逾期或严重违约的客户，银行将启动追偿程序，维护银行的权益。

3.3 风险监控与控制3.3.1 银行设立风险控制部门，负责监控和评估信贷业务的风险情况。

3.3.2 风险控制部门进行定期的风险评估，以及对信贷业务进行合规性审查。

3.3.3 风险控制部门根据风险评估结果，提出合理的风险控制建议。

第四章其他信贷管理事项4.1 银行业信贷管理规范4.1.1 银行业信贷管理需遵循国家相关法律法规及监管部门的规定。

商业银行小微企业贷款业务操作规程一、业务范围：商业银行小微企业贷款业务是指商业银行面向小微企业客户，提供融资支持和综合金融服务的一种业务。

小微企业按照国家规定的标准，以生产、加工、制造、贸易和服务行业等为主体，具有一定规模，同时符合国家产业政策和金融机构的风险防控要求。

二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。

2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。

3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。

4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。

5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。

6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。

7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。

8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。

三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。

2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。

3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。

4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。

5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。

四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。

小微企业信贷业务工作手册银行1小微企业信贷业务工作手册( XX银行)目录21. 小微企业信贷业务手册1.1小微企业的定义与目标群体特征1.1.1小微企业定义小微企业是最高不超过50万能够满足资金需求的、而且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。

1.1.2小微企业目标群体特征权益相对较低、流动资金有限可是周转率高、业务中占用的财产相对少; 家庭生意; 没有或者非常少的会计资料; 需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资; 还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭); 不3总是能够提供”典型的”抵押品 ; 处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。

附: 标准小微企业信贷产品描述1、准入条件: 客户在本地实际经营期限在3个月以上; 申请10万以上要求本地经营12个月以上;2、贷款金额: 5,000元( 含) -500,000元( 含) 人民币;3、贷款期限: 3-12个月( 用于流动资金) , 3-24个月( 用于固定资产投资) ;4、贷款用途: 用于流动资金或投资于固定资产( 包括动产、不动产) ;5、目标客户群: 在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主;6、担保方式: 自然人连带责任保证;7、保证人数: 一个或多个保证人; 申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资产; 申请10万以下贷款, 申请人保证人本地均无房的, 需有其它当地稳定性特征。

8、贷款利率: 年利率15%;9、还款方式: 按以按月等额本息还款为主, 但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额4还款计划; 还款日设定为每月1日至25日; 短期内只满足每月等额本息还款。

10、提前还款: 贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金, 以多收剩余本金一个月利息作为计算标准, 但最高不超过500元; 贷款满3个月以上提前还款, 银行有权收取补偿金。

原创银行普惠金融（小微企业）工作要点方案清晨的阳光透过窗帘洒在案头，我泡了杯热茶，打开电脑，准备着手写这份“原创银行普惠金融（小微企业）工作要点方案”。

思绪如泉涌，我将这些年的经验和感悟融入其中，力求为小微企业打造一份实用的金融方案。

一、工作目标1.提升金融服务覆盖率。

通过优化服务网络，确保小微企业金融服务覆盖率达到100%。

2.降低融资成本。

针对小微企业融资难题，降低融资门槛，简化审批流程，降低融资成本。

3.提高金融服务效率。

借助科技手段，提升金融服务效率，缩短融资周期。

4.增强金融服务针对性。

针对不同类型、不同发展阶段的小微企业，提供个性化、差异化的金融服务。

二、工作措施1.建立健全小微企业金融服务体系。

设立专门的小微企业金融服务部门，制定完善的金融服务流程，确保金融服务覆盖小微企业全生命周期。

2.加强产品创新。

针对小微企业需求，推出一系列特色金融产品，如无抵押贷款、信用贷款、供应链融资等。

3.优化审批流程。

简化审批程序，提高审批效率，缩短融资周期。

引入大数据、等技术手段，实现审批自动化、智能化。

4.降低融资成本。

通过降低利率、减少收费项目、提高贴息比例等方式，降低小微企业融资成本。

5.拓展融资渠道。

加强与各类金融机构、担保公司、融资租赁公司等合作，拓宽小微企业融资渠道。

6.加强风险管控。

建立健全风险管理体系，确保金融服务的稳健发展。

三、具体实施1.开展金融知识普及。

通过线上线下渠道，加强对小微企业的金融知识普及，提高企业金融素养。

2.建立企业信用体系。

通过与第三方信用评估机构合作，建立完善的企业信用体系，为小微企业融资提供信用支持。

3.落实政策扶持。

积极落实国家及地方政府针对小微企业的优惠政策，为企业提供政策支持。

4.加强银企合作。

与小微企业建立长期稳定的合作关系，为企业提供全面、持续的金融服务。

5.推进金融科技应用。

运用大数据、云计算、等技术手段，提升金融服务质量和效率。

四、工作保障1.加强组织领导。

河北银行2022年小微业务授信指引第一条为进一步完善河北银行行小企业授信工作机制，规范小企业授信管理，明确授信工作尽职要求，促进小企业授信业务可持续发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《河北银行开展小企业贷款业务指导意见》等法律法规和相关规定，制定本指引。

第二条小企业授信工作尽职是指商业银行从事小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等各项授信业务活动的工作人员履行了本指引规定的最基本的尽职要求。

对微小企业的小额授信，商业银行可视情况简化上述授信环节，适当扩大客户经理授权。

第三条商业银行应制定小企业授信政策，建立决策机制、管理信息系统和业务操作流程，并及时进行评估和完善。

第四条商业银行制定的小企业授信政策应体现小企业经营规律、小企业授信业务风险特点，并实行差别化授信管理。

（一）应注重实地调查和信息收集，了解和掌握客户经营动态和资信状况。

（二）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。

（三）应建立风险定价机制，对不同小企业或不同授信实行差别定价，并随风险变化及时调整。

（四）应对小企业授信业务单独核算。

（五）应建立激励约束机制，将小企业信贷人员的收入与业务量、贷款风险、贷款收益等指标挂钩。

（六）应积极开展产品创新，推出符合小企业需求的授信产品和金融服务。

（七）应以客户为导向，建立灵活适用的授信工作机制，在授信金额、利率、期限等方面满足小企业灵活、多样的信贷需求。

第五条商业银行应建立小企业授信管理部门和专业队伍。

小企业授信业务应实行客户经理制，坚持双人进行业务调查。

第六条商业银行应鼓励客户经理在商业银行服务所在社区建立广泛的、经常性的社区关系，以收集信息，提高效率，监督贷款的使用情况。

第七条商业银行应加强对小企业授信工作人员的培训，使其更新理念，掌握小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉小企业授信工作职责和尽职要求，逐步形成良好的小企业信贷文化。

中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.07.25•【文号】银监发[2005]54号•【施行日期】2005.07.25•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：本篇法规已被《中国银监会关于印发＜银行开展小企业授信工作指导意见＞的通知》（发布日期：2007年6月29日实施日期：2007年6月29日）废止中国银行业监督管理委员会关于印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》的通知（银监发[2005]54号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：为促进和指导各银行进一步改善对小企业的金融服务，逐步调整和改善信贷资产结构，中国银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，现印发给你们。

请各银监局将本指导意见转发给辖内各银监分局、城市商业银行、城市信用社、农村商业银行和农村合作银行。

请各银行参照本指导意见，结合本行和本地区实际，制定具体的实施办法和业务规程。

在实施过程中如有问题或建议，请及时报告银监会。

二00五年七月二十五日银行开展小企业贷款业务指导意见第一条为促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化信贷资产结构，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》，以及《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等法规和有关规定，制定本指导意见。

第二条本指导意见中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。

小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。

本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

商业银行小微企业授信业务管理暂行办法第一章总则第一条为突出我行确立的服务中小企业市场定位，改善和提高小企业金融服务水平，不断优化我行信贷资产结构，促进我行小企业授信业务可持续发展。

根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷基本管理制度要求，制定本办法。

第二条本办法所称的小微企业，泛指对客户授信总额在500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下或资产总额在1000万元（含）以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营者。

第三条本办法所称小微企业授信，泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、债权承诺，保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

第四条我行开展小微企业授信工作，应建立完善“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。

第五条本办法是指导我行开展小微企业授信工作应遵循的基本准则，是制订各类小微企业信贷管理制度的基本依据。

第二章小微企业授信工作的组织管理第六条我行小微企业授信业务工作在董事会的统一规划下组织实施，小微企业授信工作是我行优先发展的基础业务，我行对小微企业授信业务在人力、物力、财力上应给予重点保障扶持。

第七条总行指定专门部门，负责全行小微企业金融服务的组织管理工作，负责制定我行小微企业授信业务发展规划，负责制定各类小微企业授信业务管理制度，负责小微企业金融产品的创新，负责指导全行小微企业授信业务的推动工作。

第八条我行小微企业授信工作由分（支）行或小企业事业部具体实施。

各县域支行为我行小微企业授信服务经办支行。

在总行所在地和异地分行设立小企业事业部，专职实施小微企业授信业务工作。

第九条我行对小微企业授信工作实行“四单管理”。

即单独的管理部门，单独的信贷计划、单独的财务核算、单独的信贷评审系统和客户认定标准。

第三章客户的培育、准入、维护和退出机制第十条根据小微企业运行生命周期特点，建立小微企业的培育、授信准入、客户维护和退出机制，有效控制小微企业授信业务风险。

小额融易贷业务管理办法（含抵押类、担保类、结算类）第一节中国x银行小额融易贷（抵押类）业务管理办法（试行）第一章总则第一条为深入贯彻“小额化、分散化、标准化、便利化”的业务理念，推动中国x银行小额抵押业务稳步健康发展，积极培育和巩固基础客户群体，根据相关法律法规和x银行授信政策，结合业务实际，制定本办法。

第二条本办法所称小额融易贷（抵押类）业务是指x银行为满足小微企业客户快捷、便利的融资需求，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵押担保而办理的信贷业务。

第三条小额融易贷（抵押类）业务信贷资金用于满足小微企业客户日常生产经营资金周转。

第二章业务细则第四条适用范围符合x银行授信政策要求，且能够提供x银行认可的资产作抵押担保的对公小微企业客户授信适用本办法。

分行属地以外客户或以属地以外抵押担保的授信不适用本办法。

第五条准入标准申请小额融易贷（抵押类）业务的企业应具备以下基本条件：（一）成立年限在1年以上，有固定住所和经营场所，有稳定的供销渠道，生产经营符合国家法律法规及银行信贷政策；（二）经工商管理登记机关登记注册的企业法人，企业管理基本规范，依法进行税务登记，照章纳税等；（三）企业法人代表或实际控制人从业经历在3年以上，且还款意愿良好、无不良信用记录，通过贷款卡年检；（四）企业须满足《中国x银行小额融易贷（抵押类）业务打分卡》得分不低于60分，或在我行信用评级应在B-级（含）以上；（五）x银行规定的其他条件。

第六条禁入企业（一）不符合国家产业政策或环保政策的企业；（二）经营范围属国家明令禁止的产品或项目的企业；（三）产能过剩行业企业（以x银行行业投向政策为准）；（四）不符合x银行发展战略导向及信贷政策要求的企业。

第七条贷款金额经营机构应根据企业的经营水平、综合还款能力和抵押物所处位置、评估价值综合确定贷款金额，单户授信敞口不超过500万元。

第八条抵押物办理小额融易贷（抵押类）业务的抵押物应为借款企业、企业实际控制人或其他第三方（房地产开发企业及其控股企业除外）拥有完全产权的物业，应具备产权明晰、能办理有效抵押登记手续、能独立处置、抵押物仅抵押给x银行或光以大银行为第一顺位抵押人等特点，具体内容包括：（一）抵押物类型1、商品房（含普通住宅、高档住宅、别墅、配套车位）商品房交付使用期限应不超过20年（含），其中普通住宅交付使用期限可放宽至25年；产权人为自然人的普通住宅，商品房应不属于产权人及其直系家属生活所必须的居住房屋。

第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。

一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。

审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。

2、信贷业务违反授权制度规定的处理。

（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。

（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。

（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。

2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。

3、开办委托贷款需报经总行批准。

4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。

特事特办有权审批人为总行行长。

（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。

2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。

xxxx商业银行小微企业贷款业务管理办法（修订稿）第一章总则第一条为实施xxxx商业银行（以下简称“我行”）服务小微客户发展战略，推进小微客户金融服务，解决小微客户融资难、担保难问题，根据《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷管理有关制度，特制定本管理办法（以下简称“本办法”）。

第二条本办法所指小微企业贷款（以下简称“小微贷款”）是指我行向企事业法人、其它经济组织、个体工商户或有经营背景的自然人发放的，用于满足借款人生产、贸易、服务以及经营性投资过程中的资金需求，授信后单户借款总额不超过300万元（含人行征信系统查询到的所有银行贷款）的贷款。

第三条小微贷款坚持“简化流程、注重调查、灵活担保、控制风险”的原则。

小微贷款坚持审贷分离、分级审批的原则。

第二章组织架构及职责权限第四条小微贷款业务实行在总行统一领导下分支行自主经营模式。

总行基本组织架构如下：第五条总行行长室审定全行小微贷款业务发展规划，负责全行市场拓展和风险监管工作，督促经营管理部门、风险管理部门及分支行认真履行各自的职责，对小企业信贷产品的效益和安全负总责，对董事会和监管当局负责。

在小微贷款业务管理方面主要职责如下：（一）审定全行小微贷款业务发展规划；（二）审批经营管理部门、风险管理部门及分支行小微贷款年度工作计划、季度重点工作及月度具体工作措施；（三）督导全行小微贷款业务发展，对业务发展情况进行全局把控；（四）检查工作落实情况，负责行内部门间的协调工作以及业务发展过程中问题的决策。

第六条总行市场管理部在总行主管信贷业务副行长的领导下管理全行小微贷款业务。

在小微贷款业务管理方面主要职责如下：（一）制定我行小微贷款业务发展规划，确定小微贷款年度工作目标和具体工作思路；（二）制定小微贷款业务各项制度、规章、信贷业务操作流程，并不断完善制度建设；（三）指导和推动各分支机构开展小微贷款业务能力建设；（四）检查各分支机构开展小微贷款制度执行情况、业务发展情况、风险控制情况，负责将小微贷款技术复制到新开设的异地分行；（五）管理监督与评价考核分支机构业务的质量、业绩和风险，分析、研究小微贷款业务的发展质量和盈利能力；（六）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程，指导和帮助各分支机构选拔、培养信贷人员，配合人力资源部做好人力资源管理工作；（七）配合总行风险合规部、稽核监督部做好小微贷款业务风险控制工作，指导分支机构落实小微贷款业务风险管理机制；（八）负责小微贷款业务整体营销策划，监测、评价和反馈已实施营销宣传方案的市场效果；分析研究小微贷款市场以及目标客户，研发推广新的小微贷款产品；（九）总结小微贷款业务的管理模式和专业技术，有条件的实施技术输出。