人员因素对商业银行操作风险的影响

商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。

然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。

本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。

案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。

这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。

这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。

案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。

这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。

这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。

案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。

这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。

这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。

针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。

银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。

同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。

2、加强客户身份信息审核。

银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。

3、加强员工培训。

银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。

同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。

4、加强风险预警和管理。

银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。

同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。

商业银行操作风险的案例分析一、商业银行操作风险的国际案例案例一：巴林银行。

1995年2月英国中央银行英格兰银行宣布了一条消息：巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理。

10天后，以1英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。

巴林银行总损失为13亿美元；资本损失100%；从违规到灾难发生的时间为三年；违规内容是未经授权及隐匿的期权和期货交易、隐匿亏损；违规者为新加坡附属机构交易员；操作风险发生的原因在组织因素上，治理、管理、文化多元、沟通失败；在政策因素上，违反政策、不合规、职责不清；在人员因素上，雇员不当、雇主判断失误。

具体分析巴林银行倒闭的原因，首先，巴林银行没有将交易与清算业务分开，允许里森既作为首席交易员，又负责其交易的清算工作。

在大多数银行，这两项业务是分立的。

因为让一个交易员清算自己的交易会使其很容易隐瞒交易风险或亏掉的金钱。

这是一种制度上的缺陷。

其次，巴林银行的内部审计极其松散，在损失达到5，000万英镑时，巴林银行总部曾派人调查里森的账目，资产负债表也明显记录了这些亏损，但巴林银行高层对资产负债表反映出的问题视而不见，轻信了里森的谎言。

里森假造花旗银行有5，000万英镑存款，也没有人去核实一下花旗银行的账目。

监管不力不仅导致了巴林银行的倒闭，也使其3名高级管理人员受到法律惩处。

案例二：日本大和银行。

1995年总部设在大阪的日本大和银行行长藤田彬宣布，由于驻纽约分行雇员井口俊英从1984年开始在账外买卖美国债券，使该行蒙受了1，100亿日元（约合11亿美元）的巨额损失。

二战结束时，日本通过了《证券和交易法》，其中第65条严令禁止日本的银行参与国内证券业，旨在保证存款人利益不受证券市场大幅度波动的影响。

然而，日本银行业的利润来源因此大受限制，在与非银行金融机构的业务竞争中也显然处于不利地位。

于是，日本银行业纷纷积极拓展国际证券业务，通过国际渠道进行国内证券投资，以此增加利润、积累经验，等待国内金融管制的放松。

浅析银行营业网点柜面业务操作风险的成因与对策内部管理?InternalManagement商业银行营业网点点多面广,业务频繁,人员众多,其柜面业务操作风险的防范与控制十分困难.据统计,20XX年五大国有商业银行发生的案件中,94%来自支行和营业网点.因此,深入分析银行营业网点柜面业务操作风险的形成原因,认真研究有效的防范对策极为必要.浅析银行营业网点柜面操作风睑的成因与又寸策庄艳甘霖一,营业网点柜面业务操作风险形成原因分析银行营业网点柜面业务操作风险形成的主要原因有两个方面:一是人的问题.即作为柜面业务操作的具体执行者——网点员工,在思想,道德方面出了问题或由于疏忽大意,导致案件或事故发生而形成风险损失.二是管理方面的问题.即由于柜面业务管理过程中存在缺陷,在制度执行力,员工业务培训,激励约束机制,日常管理手段,管理部门协作等方面不符合内控管理的要求,存在内部控制失效导致的操作风险.(一)人员因素分析1.员工因思想道德出现偏差而违法作案.由于受社会不良因素的影响,极个别员工的世界观发生异变,这些人因贪图享受,幻想通过作案得逞而一夜暴富.由于他们身处一线营业场所,对业务操作流程十分熟悉,对所在网点的日常管理漏洞十分清楚,一旦他们决定单独\各—_'/-,作案或与社会犯罪集团勾结进行有组织,有预谋作案,得逞的可能性极大,也最难防范.此类案件较多发生在现金管理,对公业务等方面,且近年来在整个银行案件中占比呈上升趋势.2.员工因违规操作而被外部犯罪分子利用作案.少数员工风险防范意识不强,在办理对公单位开户,支付结算,票据解付,挂失解挂等高风险业务时疏忽大意,违规操作,存在重大风险隐患,一旦因其疏忽大意形成的重大疏漏被外部犯罪分子利用作案得逞,就会形成风险损失.3.员工因业务素质低发生操作事故.随着银行信息化水平的不断提高,网点柜面业务核算及操作越来越复杂,新业务,新规程越来越多,对柜员的业务素质要求也越来越高.但四大商业银行基层网点现有员工大多是上世纪80年代入行的老员工,年龄老化,知识结构偏低,难以满足业务发展的需要.部分年龄偏大,业务素质偏低的网点,员工在柜面业务操作时往往力不从心,错误及事故频发,难以承担日益繁重的一线柜面业务操作任务.以建行某二级分行为例,在该行现有营业网点员工中,30岁以下的仅占11%,30～40岁的占38%, 40岁以上的占51%,年龄结构明显不合理,员工年龄明显偏高;员工中大专及以下学历占94%,本科以上不到6%,知识层级明显偏低.这一"高",一"低",是目前柜面业务操作风险防范工作中最大的"短板",也是短期内最难解决的现实困难.(二)管理因素分析1.制度执行力较低.银行曾经有过"三铁"之誉,即铁制度,铁算盘,铁账本,铁的制度是银行信誉及客户资金安全的重要保证.随着银行业务的发展,各项业务操作及管理制度愈来愈多,愈来愈细,愈来愈完善.但好的制度在基层网点往往得不到坚决执行,员工对制MoclernmercialBank//erai穗20XX.7?4l?内部管理'internalManagement度及规定不了解,不精通,不认真执行的情况较为严重.部分网点负责人片面强调业务发展,在业务发展与制度规定存在冲突时,有意忽视制度的存在,采用变通的办法绕过制度规定或者干脆踩制度红线的情况时有发生,对制度缺乏必要的敬畏感,制度执行力比较差.2.员工业务培训不到位.随着新业务,新制度的不断出现,员工业务培训是确保员工素质符合要求的关键.虽然近年来银行对员工的业务培训较为重视,但一些大的商业银行因受员工数量庞大等客观因素制约,在员工培训方面还存在一些问题.一是对新员工业务培训不到位.新员工在上岗前的培训不系统,不规范,针对性不强,没有做到在上岗前对其进行包括礼仪在内的柜面业务操作与管理制度方面的全面训练,在简单予以培训后即仓促上岗,上岗后延续以往的师傅带徒弟的方式边干边学.这样一来,习惯不好的老师傅带出来的徒弟一开始就没能养成良好的规范操作的习惯.二是对现有的老员工的培训面太窄,培训内容针对性不强,对理论学习内容较多,纠正违规动作,正确的示范内容较少,培训效果达不到预期.3.激励约束机制错位.为应对银行竞争的需要,银行营业网点基本实行了产品买单制,将员工的绩效工资收入与产品营销挂钩.产品买单制的实施对激发员工积极性有着重要的作用,但对内部管理的负面影响也较大,部分员工为追求个人利益最大化而重营销轻管理.对普通员工而言,营销一笔保险及其他产品肯定会给他带来实在的高收入回报,而管理工作做得再好,也没有多少收入,对柜面业务管理约束的多,处罚的多,激励的少,激励与约束机制明显不对等.4.基层机构日常管理手段落后.银行担负柜面业务管理重任的是基层机构,理应把最先进的管理手段,监管资源优先配置到基层.但目前部分银行基层柜面业务管理手段仍然比较落后.上级行用于监管的先进的内部审计模型,柜面业务监测系统,基层机构根本没有使用权限,日常管理仅凭现场观察,录像检查来发现问题.在业务量IEI渐增加,业务流程日渐复杂的情况下,这种管理方式犹如盲人摸象,无法把握管理全局,难以及时发现问题,抓到关键.5.管理部门之间协作不到位.目前,部分银行对柜面业务实行条线管理,涉及会计部,营运部,个人金融部,财务部等多个部门.由于管理部门多,一方面多个部门分管使得管理部门之间力量分散,职责不清,无法形成合力,共管极有可能变成都不管,管理效率及管理效果打了折扣;另一方面,对基层网点而言,上面千条线,下面一根针,不管上面多少部门管理,到了基层营业网点就无法再进行条线分割了,现有的条线管理人为地将基层柜面管理工作分割成了若干块, 在网点柜面业务的检查,培训,督导,整改等各方面,由于相关部门不可能做到同步行动,不可避免地增加了基层网点重复工作与负担, 分散了网点人员的精力,不利于基层网点的管理与发展.二,防范基层营业网点柜面业务操作风险的主要对策1.力口大员工行为排查力度,加现代商业银行导刊?42?2()t1.7强员工思想道德教育.在基层网点内部,由于员工之间每天接触,相互之间较为了解,因而通过员工行为排查可以发现一些问题的苗头. 对员工的Et常行为排查应避免流于形式,要实实在在地了解每～一位员工的家庭状况,社会交往,投资细节,业余爱好,收支状况.对家庭极度不和,社会交往极其复杂,投资损失巨大,有不良业余爱好,收支状况严重不符的员工,应该予以重点关注.应建立员工行为规范性定期谈话制度,由纪检监察部门定期对员工进行直接谈话,以了解情况,澄清问题.必要时对高风险员工应调离关键岗位.应加强员工思想道德教育,通过一系列现实案例中员工作案后给家庭带来的灾难警醒员工,为员工算好违法行为的几笔账:政治账——自毁前程,经济账——倾家荡产,名誉账——身败名裂,健康账——身心交瘁,亲情账——众叛亲离.敦促员工放弃邪念,忠于银行,放弃作案企图.对日常生活存在临时较大困难的员工予以实实在在的关心,帮助他们树立生活信心,帮助他们走出困境,走出人生低谷,使其感受到银行大家庭的温暖,化解各种可能诱发员工作案的矛盾与困难.2.努力提高制度执行力,继承银行"铁制度"的传统.铁的制度是操作合规的重要保证.在采取措施确保员工了解,精通各项管理制度的基础上,对违反制度规定的员工,不论其级别与岗位均予以严厉处罚,尽一切可能树立制度权威.在制度面前,没有情有可原,不搞下不为例,以铁的制度管理代替人情操作,继承银行"铁制度"的传统,全面提高制度执行力.内部管理?InternalManagement摄影:一鸣3-力Ⅱ快基层员工更新步伐,实现员工队伍年轻化.必须加快一线网点员工更新的步伐,用年轻,高素质的员工逐步替代不适岗的老龄员工,提高年轻人在基层网点的人员占比,增加基层网点的活力,逐步实现一线员工队伍的年轻化,知识化.4.强化员工技能培训,提高员工业务素质.应高度重视员工在职培训工作,对新入行员工,要建立完备,科学的培tJll~lJ度,全面,系统,深入地学习各项操作技能与管理制度及服务礼仪,让他们在上岗前要完全掌握基本操作技能,熟悉管理规定,精通服务礼仪,在考核考试未达到合格的标准以前,不得仓促上岗营业.对在职老员工,应保证他们每年都有集中培训的机会,培训内容要针对柜面业务管理薄弱环节以及新知识,新技能开展.培训的形式可以多种多样,可以是课堂教学,也可以是现场观摩,还可以是模拟操作,让员工培训真正做到高效,实用,不断提高员工业务素质与操作技能.在IEI常工作中,认真落实营业网点每日晨会合规一讲,营业网点每周集中学习,基层支行每月培tJll~lJ度,加大常规培训学习的力度,让员工在不断的学习培训中学到新知识,掌握新技能,改正老毛病,逐步养成规范操作,合规经营的意识和习惯.5.先进管理手段适当下移,提高基层行实时管控能力.针对基层行管理责任重大但技术手段落后的现状,应加大对基层行柜面业务监控管理方面的技术支持力度,将目前内部审计和上级管理行使用的先进的审计模型,柜面业务监测管理系统的权限下移到基层,提高基层柜面业务管理的技术手段,让其具备对所辖营业网点柜面业务问题的快速发现,快速反应能力,提高银行整体风险防范能力.6.整合部门管理资源,增强柜面业务监管力量.在基层机构人员编制有限的情况下,应整合相关柜面业务管理资源,改变目前柜面业务多头管理的现状,设置独立的柜面业务管理机构,把目前分散由财务部,个人金融部,营运部,会计部分别负责的柜面业务对公及对私业务管理,柜面检查督导,会计培训,业务核算,柜面监测等业务进行整合,由专门的部门进行统一集中负责,专司柜面业务操作管理职责.通过由专门的机构,专职的人员负责柜面业务管理,解决柜面业务管理体系中存在的力量分散,职责不清,检查督导不力的现状,有效增强柜面业务监管力量.7.力口大柜面业务管理正向激励, 鼓励员工规范操作.要改变柜面业务操作及管理缺乏正向激励的现状,加大柜面业务管理正向激励力度,鼓励员工规范操作,合规经营.对柜面业务管理规范,业务核算没有差错,管理制度执行严格的员工,要实行奖励政策,通过月度,季度,年度优秀管理人员评选等方法,加大绩效工资与柜面业务管理的奖惩挂钩力度.在网点员工提拔,晋升等重要环节,增加管理环节的考核比重,让优秀的柜面业务管理人员得到经济上及精神上的鼓励,让管理水平差的员工付出实实在在的代价,引导员工注重管理,规范操作,防范风险.8-力口强委派主管队伍建设,构筑一线风险防范阵地.对营业网点实行柜员交易主管委派制度,减少基层机构负责人对柜面业务操作的负面干扰,进一步加强委派柜员交易主管队伍的建设,努力把这支队伍打造成为营业网点柜面业务风险防范上的"铁军".采取各种有效措施解除其后顾之忧,让他们安心搞好柜面业务管理工作,确保营业网点柜面业务操作规范,安全.作者单位:建设银行湖北省黄冈分行, 黄冈师范学院责任编辑:罗惠良ModernmercialBanktteraid20l1.7?43?。

浅谈商业银行存在的风险点及防范措施一、商业银行一般存在的风险1、人员配备不足风险该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。

其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制，基层行人员配备达不到制度要求，混岗，兼岗、业务处理一手清等现象大量存在，业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。

2、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。

这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。

该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。

3、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。

其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施诈骗；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。

印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。

客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。

其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。

二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。

商业银行操作风险特征
商业银行操作风险是指由于操作不当、制度不完善、人员失误等
因素导致的风险。

其特征包括：
1. 内部控制不足：商业银行可能存在内部控制不完善导致操作风
险的情况。

例如，员工未按照规定的程序执行操作，或是未能及
时发现和纠正错误。

2. 人员错误：商业银行操作风险的一个主要来源是人员错误。

员
工可能因为疏忽、无知或恶意而导致操作失误，这些错误可能导
致损失。

3. 不合理的决策：商业银行在决策过程中可能存在不合理的行为，例如未能充分评估和处理潜在的风险。

这可能导致决策偏差，从
而增加操作风险。

4. 技术故障：商业银行的操作依赖于各种技术系统和设备。

如果
这些系统和设备发生故障或出现安全漏洞，可能导致操作风险。

例如，系统故障可能导致交易丢失或延迟，进而对银行的资金流
动性和声誉产生负面影响。

5. 突发事件：商业银行操作风险还可能受到突发事件的影响，如
天灾、政治动荡或恐怖袭击。

这些事件可能导致银行业务中断、
资产损失和声誉风险。

6. 不完善的制度和流程：商业银行可能存在制度和流程不完善的
情况，这可能导致操作不规范或无效。

缺乏明确的操作规范和流
程可能增加操作风险。

商业银行操作风险的特征包括内部控制不足、人员错误、不合理
的决策、技术故障、突发事件和不完善的制度和流程。

商业银行
需要不断加强内部控制、提高员工素质、加强技术安全和灾备能力，并建立完善的制度和流程，以减少操作风险的发生。

商业银行操作风险成因及建议一、引言作为金融机构的重要组成部分之一，商业银行承担着非常重要的经济角色。

但是，随着经济全球化和金融市场发展，商业银行面临着越来越多的操作风险。

本文旨在通过分析商业银行操作风险的成因、本质和影响，探讨有效的应对策略和管理方法，以更好地帮助商业银行降低操作风险，保护金融安全。

二、商业银行操作风险的成因（一）人为因素人为因素是操作风险的主要来源之一。

普遍存在的问题包括员工不当行为、管理不善、信息泄漏或错误和欺诈行为等。

有些员工可能会利用其职位来获取非法收益或危害客户利益，而管理不善会导致任务分配不当、监管不到位或制度不完善等问题。

信息泄漏或错误增加了操作风险，因为银行存储和使用的大量敏感信息可能会被盗窃或泄露。

欺诈行为也是个大问题，商业银行要面对大量的欺诈和诈骗行为，这不仅会损害客户利益，更会严重影响商业银行信誉。

（二）技术因素技术因素是商业银行操作风险的另一个主要来源。

技术问题和故障可能会导致交易中断、交易错误、故意破坏或侵入系统等问题。

个人和机构利用技术弱点进行网络攻击可能会造成远程存取撤销或修改客户信息或资金的情况，从而危及商业银行的核心业务运行和客户安全。

（三）市场因素市场因素同样是商业银行操作风险的主要来源。

市场风险与市场的不确定性相关联，市场波动会影响商业银行的各项运营，如利率变动、外汇波动、市场价值波动等。

这些因素都可能导致客户投资的账户价值下降，从而损害客户利益。

三、商业银行操作风险的本质和影响（一）操作风险的本质商业银行的操作风险是其核心业务活动中的风险。

由于商业银行的业务涉及到大量的交易、金融市场的各种复杂金融仪器、多个信息系统和人员操作，因此操作风险是无法避免的。

商业银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。

其中，操作风险是由各种内部控制缺陷、人为错误和风险管理不善等产生的风险。

（二）操作风险的影响操作风险的影响可能是深远的。

除了会导致巨大的经济损失外，操作风险更可导致银行失去客户信任和声誉，这可能会进一步导致商业银行衰退或破产。

商业银行操作风险与内部控制的关系研究摘要：操作风险是银行业面临的诸多风险之一，它与内部控制具有一定的相关性。

本文在委托代理理论的基础上，对操作风险与内部控制的关系进行了深入研究。

最后，针对如何降低操作风险、加强内部控制，从组织机构、控制制度、控制流程等方面提出建设性意见。

关键词：操作风险；内部控制；委托代理一、前言操作风险是银行面临的基础风险之一，在国内外金融发展史中，未能妥善控制操作风险，而遭致重大损失的事件不胜枚举。

从199年英国巴林银行倒闭，到2008年法国兴业银行由于交易员违规操作损失49亿欧元，操作风险已逐渐成为全球银行业面临的最大风险之一。

国内商业银行近几年来也发生了多起由操作风险引起的银行大案，2003年中国农业银行内外勾结骗贷4969万元，200年中国银行的高山案造成近3亿元损失，2006年中国银行发生43亿元的票据诈骗案，这些生动的案件表明国内商业银行在管理操作风险方面还比较欠缺，商业银行对操作风险的内部控制尚待加强。

从我国商业银行操作风险的表现形式看，人员因素和内部流程是导致商业操作风险损失的主因，这与巴塞尔委员会对全球业绩良好的大银行进行操作风险数据调查的结果有着根本性区别，这也反映出我国商业银行内部控制的薄弱或内部控制制度执行不力。

《商业银行内部控制指引》要求内部控制涵盖操作风险管理，内部控制制度、监管体系的薄弱与不完善才导致上述银行要案频发。

二、商业银行操作风险与内部控制的关系（一）操作风险与内部控制的定义根据巴塞尔委员会在2004年6月正式颁布的巴塞尔新资本协议第64段所给的定义，以及2007年中国银监会发布《操作风险管理指引》中的定义，本文将操作风险定义为由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。

中国人民银行在2002年9月公布的《商业银行内部控制指引》中指出，内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法对风险进行事前防范、事中控制和事后评价的动态过程和机制。