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数字货币的未来前景及监管措施数字货币是一种新型货币形式，是通过加密技术在互联网上发行和流通的货币。
随着全球数字化进程的不断加快，数字货币成为人们关注的焦点之一。
数字货币虽然发展迅速，但是在监管方面仍然存在缺陷。
本文将探讨数字货币的未来前景及监管措施。
一、数字货币的未来前景1、数字货币将逐渐取代传统货币数字货币由于具有匿名性和去中心化特点，具有非常广泛的应用前景。
它们不仅可以用于购买商品和服务，还可以用于现代化金融领域，例如金融衍生品和智能合约等。
未来数字货币也有望取代一些传统货币，成为全球支付方式的主要载体。
2、区块链技术将催生数字货币的进一步普及区块链技术是数字货币赖以存在的基础。
区块链技术的出现，使得数字货币的分布式记账变得容易实现，使得数字货币体系更加稳健。
随着共识机制的不断升级和交易速度的提升，数字货币的应用必将更加普及。
3、数字货币有望解决一些全球性支付难题数字货币由于其特殊性，对于全球支付难题有望解决。
目前，很多国家实行着不同的货币制度，这在跨国贸易中造成了一定的问题。
数字货币的出现，有望通过数字化、去中心化特点解决这一问题，实现全球化支付的目标。
二、数字货币的监管措施1、加强数字货币交易监管数字货币的匿名性和去中心化特点，使得其交易过程不受传统金融体系的监管。
这种情况严重地增加了数字货币的风险。
在加强监管方面，应设立数字货币专项监管机构，对数字货币交易进行监管。
2、加强数字货币法律风险控制数字货币交易由于其特殊性，存在着侵权、洗钱等违法行为。
这需要完善数字货币法律法规，严格审查数字货币交易，以保证金融安全。
3、加强数字货币信息安全数字货币的信任基础基于信息安全，这是数字货币运作的关键。
加强数字货币的信息安全，需要采取下列措施：一是加强密码学研究，提高数字货币密码算法的抵抗攻击能力；二是采用多重签名和去中心化技术，提高数字货币安全性；三是加强交易平台及交易用户的身份认证。
结语：数字货币的前途不可限量，数字货币的成功将带来更多的变革。
数字货币的未来发展趋势与挑战分析随着科技的不断进步，数字货币已经逐渐成为了一种全球性的收款和支付方式。
不仅可以跨越各种地域，还可以帮助人们快速完成交易。
数字货币的流行也促进了金融系统的数字化，未来数字货币的发展前景十分广阔。
不过，数字货币并不是没有挑战。
本文将分析数字货币的未来发展趋势与挑战。
数字货币的未来发展趋势数字货币正在逐渐取代传统货币，成为一种重要的支付方式。
数字货币可以快速完成跨境交易，尤其是在商品贸易和资本贸易等领域中能够起到重要作用。
我们可以体验到加密货币在全世界的通行中的便利。
未来发展的趋势在以下几个方面：1. 数字货币将进一步普及数字货币一直是大众热议的话题之一。
比特币是一种代表这种新型货币的典型案例，巨额收益激发了人们的兴趣。
然而，数字货币目前尚未得到全球范围内的广泛使用。
未来，数字货币将在更多的领域中得到应用，包括电商、旅游、酒店业等。
2. 特定领域或国家的数字货币走向成熟全球范围内，一些国家正在探索数字货币的应用。
比如，中国已经推出数字人民币，在跨境贸易、商品贸易、国际巨头合作等方面已经获得了一些成果。
在欧洲，欧洲央行正在研发数字欧元。
特定领域或国家的数字货币将会逐渐成熟。
3. 数字货币将逐渐融入消费生活除了支付行业，数字货币还可以在更多的消费场景中应用。
例如，数码货币可以用来兑换优惠券、购买电子商品和特定商品等。
4. 单一数字货币领域变化随着加密货币的不断发展，加密货币之间的竞争也将相对地激烈。
新的数字货币会上升和下降，而这也将导致现有问题的解决和立法的改变。
数字货币的挑战1. 法律法规不完善的问题数字货币是一种新型的货币方式，法律法规的规定并不是太严格。
由于很多数字货币采用了去中心化的模式，并没有进入到传统的货币系统中，也未被各国家政府监管，因此存在一定的风险。
不完善的法律法规对资本市场产生潜在的威胁。
这对数字货币的流通和推广也带来了一定的限制。
2. 信息安全的问题数字货币在交易时，会在电子设备中产生记录。
未来数字货币的发展趋势与展望随着科技的不断进步和互联网的普及，数字货币正逐渐崭露头角，成为金融领域的新宠。
从比特币的诞生到现在，数字货币在全球范围内的应用已经取得了可观的成果，未来的发展趋势也备受人们关注。
1. 加密技术成为数字货币的核心数字货币的核心之一就是加密技术。
加密技术能够保障数字货币的安全性和隐私性，防止信息被恶意篡改或者窃取。
未来，加密技术将不断发展，使得数字货币更加安全可靠。
比如，区块链技术的逐渐成熟将为数字货币的发展创造更多的可能性。
2. 中心化和去中心化并存当前，数字货币在发展过程中普遍存在中心化和去中心化两种模式。
中心化的数字货币由中央机构进行统一发行和管理，具有更高的交易速度和便利性，但也面临着集中风险。
而去中心化的数字货币则由用户自主参与发行和交易，具有更高的安全性和匿名性，但交易速度相对较慢。
未来，中心化和去中心化将并存，数字货币的发展模式将更加多样化。
3. 支付和投资功能进一步融合当前，数字货币的主要应用领域为支付。
随着用户对数字货币的认知逐渐深入，未来数字货币将更多地融入投资领域。
数字货币将成为一种新的投资工具，对传统金融市场产生影响。
投资者可以通过数字货币进行跨境支付和投资组合的优化，从而实现资产增值。
4. 与实体经济紧密结合数字货币的发展离不开实体经济的支撑。
未来，数字货币将与实体经济更加紧密地结合，为产业升级和创新提供新的发展机遇。
数字货币将助力实体经济的发展，推动创新与创业。
同时，实体经济也将为数字货币的发展提供更大的市场需求和应用场景。
5. 国际合作加强数字货币的发展具有全球性和跨国性的特点，需要国际间的合作与交流。
未来，国际间将加强对数字货币的监管和标准制定，建立起更加稳定和健康的数字货币体系。
同时，各国之间也将携手合作，共同推动数字货币的发展，实现经济的互联互通。
6. 用户教育和风险防范数字货币的普及离不开用户教育和风险防范。
未来，各国将加强对用户的教育，提高用户的数字货币使用技能和安全意识。
探讨数字货币在未来的发展趋势一、数字货币的起源与发展数字货币，作为一种新型的货币形式，其起源可以追溯到2009年，当时中本聪发布了比特币的白皮书，开创了数字货币的先河。
随着区块链技术的不断发展和完善，数字货币逐渐走进人们的视野，成为了金融领域的一大热门话题。
在过去的几年里，数字货币市场经历了蓬勃发展，各种新型数字货币层出不穷，市场规模不断扩大，吸引了越来越多的投资者和用户。
二、数字货币的优势与挑战与传统货币相比，数字货币具有诸多优势。
首先，数字货币的交易速度快，可以实现实时转账，大大提高了交易效率。
其次，数字货币的交易成本低，几乎可以忽略不计，这对于降低交易成本、促进经济发展具有重要意义。
此外，数字货币的流通范围广，可以实现全球范围内的支付和结算，为国际贸易和金融合作提供了便利。
然而，数字货币也面临着诸多挑战。
首先，数字货币的安全性备受关注，由于其去中心化的特点，数字货币交易存在一定的风险，容易受到黑客攻击。
其次，数字货币的监管问题亟待解决，各国对数字货币的监管政策不够统一，导致市场秩序混乱。
此外，数字货币的波动性较大，价格波动频繁，投资风险较高，需要投资者具备一定的风险意识和投资能力。
三、数字货币的未来发展趋势在未来，数字货币有望成为金融领域的重要组成部分，其发展趋势主要体现在以下几个方面：1. 区块链技术的不断创新和应用将推动数字货币的发展。
随着区块链技术的不断成熟和完善，数字货币的安全性和可扩展性将得到进一步提升，为数字货币的发展奠定坚实基础。
2. 中心化与去中心化的平衡将成为数字货币发展的关键。
未来，数字货币将在中心化和去中心化之间寻找平衡点，既保证了交易的安全性和效率，又保护了用户的隐私和权益。
3. 数字货币的跨界应用将进一步扩大。
未来，数字货币将不仅仅用于支付和结算，还将应用于供应链金融、数字资产交易、智能合约等领域，为实体经济的发展提供更多支持。
4. 政府监管的规范将加强。
随着数字货币市场的不断发展壮大，政府对数字货币的监管将更加规范和严格，保护投资者的合法权益，维护市场秩序的稳定。
数字货币的发展及其未来展望一、数字货币的定义及背景数字货币是一种基于数字加密技术的货币形式，它使用密码学来确保货币的安全性和匿名性。
数字货币最初是作为一种去中心化的货币形式出现的。
相对于传统的货币形式，数字货币不依赖于任何中央机构发行，也不需要由政府或银行进行监管。
数字货币的发展始于2009年比特币的诞生，随着时间的推移，数字货币的种类也不断扩大，如以太坊、莱特币和瑞波币等。
二、数字货币的现状1. 数字货币的发展到今天已经有了较为成熟的技术基础和行业发展模式，比特币最初的价格从几美分到目前的几万美元，同时数字货币的市值也已经达到了数千亿美元的规模。
2. 2019年，Facebook公布了自己的数字货币Libra，这让数字货币进入了主流意识之中。
正是因为其具有难以置信的安全性和匿名性，因此，数字货币的未来前景非常看好。
3. 然而，在推广启动后不久，Facebook和Libra已经遭到了各种监管机构和政府的批评，他们因担心Facebook拥有个人信息和支付数据而对其表示质疑。
在此背景下，数字货币行业也面临着潜在的监管挑战。
三、数字货币的发展趋势1. 机构投资在2018年和2019年，很多金融机构开始了数字货币的投资。
这些投资再次证明了数字货币行业的巨大潜力。
在全球各大交易所，现在很多机构已经可以直接投资、交易比特币、以太坊等加密数字货币。
2. 支付结算数字货币的普及正带来支付安全性的提高。
虽然目前的支付系统非常成熟，但它们存在许多缺陷，月经信用卡盗刷发生，消费行为跟踪等。
数字货币无疑是一个更安全的支付和结算方式。
3. 实名制与监管虽然数字货币是一种去中心化的货币，但是在监管方面必须严格执行实名制。
监管机构对数字货币的监管，可以减少数字货币自由流通带来的风险，还可以激励更多人参与到数字货币的使用当中。
4. 数字货币与金融市场目前，数字货币还未进入世界金融市场的主流地位。
随着数字货币市场和交易市场越来越成熟，数字货币也有望进一步发展为成熟的金融产品。
数字货币的未来发展趋势与前景展望随着科技的快速发展，数字货币正逐渐成为人们关注的焦点。
相较于传统的实物货币，数字货币具有更便捷、高效、安全的特点。
作为一种新的支付手段和价值储存方式，数字货币在未来的发展中将起到重要作用。
本文将探讨数字货币的未来发展趋势与前景展望。
首先，数字货币将更加广泛地应用于社会生活。
数字货币的出现使得支付变得更便捷和安全。
随着技术的不断发展，数字货币支付将更加普及，成为人们日常生活中的主要支付方式。
无论是购买商品、支付服务费用还是转账汇款，数字货币将取代传统的实物货币，提供更快速、更便捷的支付体验。
与此同时，数字货币将进一步加强与实体经济的联系，为实体经济的发展提供更多的支持。
其次，数字货币的技术创新将推动金融体系的改革。
区块链技术作为数字货币背后的核心技术，将在未来的发展中发挥重要作用。
区块链技术不仅可以保证数字货币交易的安全性和可追溯性，还可以提高金融交易的效率。
这种去中心化的技术模式将打破传统金融机构的垄断地位，促进金融体系的创新和改革。
在数字货币的支持下，金融服务将更加普惠、高效，为更多人提供更好的金融体验。
此外，数字货币的发展将推动全球支付体系的变革。
随着全球经济的一体化发展，传统的支付体系已经无法满足跨境支付的需求。
而数字货币作为一种全球统一的支付手段，将为跨境交易提供更便捷、更高效的解决方案。
数字货币的出现将打破国家与国家之间的支付壁垒，促进全球支付的便利化和融合化。
未来，数字货币有望成为全球支付体系的核心组成部分，推动国际贸易的发展。
然而，数字货币的发展也面临一些挑战和风险。
首先，数字货币市场的波动性较大，价格容易受到市场情绪的影响。
投资者需要保持冷静和理性，避免盲目跟风和投机行为。
其次，数字货币存在安全风险，如黑客攻击和信息泄露等。
为了保证数字货币的安全性和可信度，需要加强技术防护措施和监管政策。
最后，数字货币也需要与法律法规相适应，建立健全的监管体系和风险防范机制。
数字货币的发展现状和未来展望在过去的几年里，数字货币已成为全球金融领域的热议话题。
随着区块链技术的不断发展和数字金融领域的创新，数字货币在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
本文将探讨数字货币的发展现状以及对未来的展望。
一、数字货币的发展现状近年来，许多国家开始探索数字货币的使用和应用。
中国是其中的领先者之一。
在中国，央行数字货币的发展非常迅猛。
央行数字货币是中央银行发行的一种数字化形式的法定货币。
它采用区块链技术进行发行和交易，并具有更高的安全性和便利性。
中国的央行数字货币试点项目已在多个城市展开，为数字货币在全球范围内的应用奠定了基础。
此外，一些企业也在数字货币领域取得了成功。
比特币是最早出现的一种数字货币，它由匿名的开发者创造并在2009年发布。
比特币的成功启示了其他加密数字货币的发展，如以太坊、莱特币等。
这些数字货币采用了更先进的加密技术，能够提供更快、更安全的交易，受到了全球范围内投资者的青睐。
二、数字货币的优势和挑战数字货币的发展带来了许多优势。
首先，数字货币可以提高金融交易的安全性。
由于采用了先进的加密技术和去中心化的管理模式，数字货币的交易很难被篡改或伪造，大大降低了金融欺诈的风险。
其次，数字货币的交易速度较快，可以实现即时结算，节省了传统金融体系中的中间环节和费用。
此外，数字货币的使用也可以促进金融包容，让更多人可以享受到金融服务。
然而，数字货币发展中也面临一些挑战。
首先是监管问题。
由于数字货币的匿名性和去中心化特点，监管机构往往很难进行有效的监管。
其次是技术问题。
数字货币的发展需要先进的区块链技术和网络基础设施的支持，但目前技术尚不成熟。
此外，数字货币的大规模应用也需要大量的电力支持，这可能给环境带来一定的负面影响。
三、数字货币的未来展望随着技术的不断进步和创新，数字货币在未来有着广阔的应用前景。
首先，数字货币可以推动金融体系的数字化转型。
传统金融体系需要繁琐的手续和高昂的费用，而数字货币可以提供更高效、更便捷的服务，推动金融业进入数字时代。
数字货币的发展趋势与未来展望随着互联网技术的迅猛发展，数字货币已经成为全球金融领域的重要组成部分，它们以其去中心化、高效、低成本等特点吸引了越来越多的关注。
本文将探讨数字货币的发展趋势以及未来的展望。
一、数字货币的发展趋势1. 区块链技术的应用推动数字货币发展区块链技术作为数字货币的底层技术，具有去中心化、安全可信等优势。
随着各行各业对区块链技术的认可度提高，越来越多的机构和企业开始应用区块链技术，推动了数字货币的发展。
例如，比特币作为最早的数字货币，就是基于区块链技术构建的。
2. 中央银行数字货币的兴起随着数字货币的流行，各国央行纷纷开始研发中央银行数字货币（CBDC），以提高支付和结算效率，并打击非法交易和黑市经济。
目前，中国已经在多个城市试点推广数字人民币，其他国家也积极探索中央银行数字货币的发展，这将进一步推动数字货币的普及和发展。
3. 多样化的数字货币产品除了比特币之外，还有众多其他类型的数字货币，如以太坊、莱特币等。
每种数字货币都有自己的特点和用途，逐渐形成了多样化的数字货币市场。
未来，数字货币市场将不断涌现新产品，满足不同需求的用户。
二、数字货币的未来展望1. 法律法规逐步完善随着数字货币市场的发展，各国政府也意识到了对数字货币的监管重要性。
未来，各国将进一步加强对数字货币市场的监管，完善相关的法律法规，确保数字货币市场的稳定和健康发展。
2. 数字货币与实体经济深度融合数字货币的出现为实体经济注入了新的活力。
随着更多商家接受数字货币支付，人们的使用场景将进一步扩大。
数字货币将在支付、投资、融资等领域与传统经济深度融合，推动实体经济的创新和发展。
3. 数字货币的安全性将不断提升数字货币的安全性一直是人们关注的焦点。
未来，随着技术的进步和监管的加强，数字货币的安全性将不断提升，用户对数字货币的信任度也会增加，进而推动数字货币市场的发展。
4. 跨境支付的便利化由于数字货币的特性，跨境支付将变得更加便利。
数字货币的未来发展趋势引言数字货币作为一种新兴的金融工具，正在迅速改变传统金融系统的面貌。
从比特币的诞生到各国央行数字货币（CBDC）的研发，数字货币的应用和发展已经引起了广泛关注。
本文将探讨数字货币的未来发展趋势，包括技术创新、市场动态和监管挑战，并对其可能带来的影响进行分析。
一、技术创新推动数字货币发展1. 区块链技术的进步区块链技术是数字货币的核心支撑技术。
随着技术的不断进步，区块链正在变得更加高效和安全。
新的共识机制（（如权益证明）和扩展解决方案（（如侧链、分片技术）正在解决传统区块链面临的扩展性和性能问题。
这些技术创新将进一步提高数字货币的交易速度和处理能力，为其大规模应用奠定基础。
2. 智能合约和去中心化金融（DeFi）智能合约和去中心化金融（（DeFi）是数字货币领域的另一大创新。
智能合约能够在无需中介的情况下自动执行合同条款，降低交易成本和风险。
DeFi通过去中心化的金融服务（如借贷、交易、保险）提供了更多的金融选择和灵活性。
这些技术的应用将推动数字货币从单纯的支付工具向更多金融功能的拓展。
3. 数字货币钱包和支付系统的改进数字货币钱包和支付系统的改进也是未来发展的重要方向。
新一代钱包不仅提高了安全性，还增强了用户体验。
例如，集成了多重签名、硬件钱包和生物识别技术的安全解决方案将使用户资产更加安全。
此外，支付系统的便捷化（（如扫码支付、即时结算）将推动数字货币在日常交易中的应用。
二、市场动态与发展趋势1. 主流金融机构的参与越来越多的主流金融机构和企业开始接受和投资数字货币。
大型银行、投资基金和支付公司正在探索如何将数字货币融入其业务模式。
机构投资者的参与不仅带来了更多的资本流入，还提升了数字货币的市场认可度和稳定性。
这种趋势将推动数字货币市场的进一步成熟和发展。
2. 中央银行数字货币（CBDC）的兴起许多国家的中央银行正在积极研究和试验央行数字货币（（CBDC）。
CBDC的推出将对传统货币体系和金融市场产生深远影响。
数字货币的现状和未来趋势分析近年来，数字货币成为了热门话题。
数字货币顾名思义就是一种非实物含义的货币，使用数字技术进行存储、交换和流通。
目前，比特币、以太坊等数字货币备受关注。
数字货币的现状数字货币已经得到了全球范围的发展。
国内外的数字货币交易平台逐渐形成，数字货币投资人口日益增加，行业规模迅速扩大。
尤其是比特币的成功，引发了更多数字货币投资者的参与。
数字货币的未来趋势1. 区块链技术将会成为数字货币的支撑技术。
区块链技术是数字货币诞生的基础，也是保证数字货币交易安全的核心技术。
随着区块链技术的发展，数字货币将会走向更加安全、稳定、可靠。
2. 数字货币将成为国际贸易的新手段。
数字货币流通可以更加迅速、安全、便捷，有利于跨国贸易，使国际贸易更加便捷、高效。
数字货币的全球化将会是未来的一个趋势。
3. 竞争格局会进一步明晰。
未来数字货币的市场份额将会呈现明显的主导态势，大约10种左右的数字货币平台将会形成核心竞争集团。
4. 规范监管将会落地。
数字货币的监管将会逐步规范化，国家的监管措施将会加强，监管标准将会提高。
未来数字货币的市场秩序将会更加健康。
5. 数字货币将会更加普及。
随着数字货币的概念逐渐深入人们的生活中，数字货币的普及程度将会越来越高。
毕竟，数字货币作为一种安全、便捷的支付方式，无论是个人还是商家都能够受益于它。
总而言之，数字货币在未来还有很大的发展空间。
数字货币的发展是一场颠覆传统货币体系的革命，对于促进经济发展和提升人们生活质量具有重要意义。
数字货币的革命已经不可逆转，它的前景值得我们期待。
Value Engineering 0引言马克思在《资本论》中指出，货币最初源自简单的、个别的、偶然的物物交换。
随着生产力的发展和商品生产的扩大，扩大的价值形式逐步形成。
当商品世界分离出一种专门充当一切商品等价物的商品时，一般价值形式形成。
然而，生产力进一步发展，商品价换范围进一步扩大，这就要求一般等价物固定在一种特别的商品上，于是货币开始出现[1]。
但是，无论是哪种形式的价值形式，商品的价值必须表现在另一种实实在在的商品上。
然而，随着人类文明的进步，在21世纪第二个和第三个10年，伴随着科学技术的突飞猛进和人类素质的极大提升，会不会产生一种无形的货币———数字货币，来担当任何商品的表现形式呢？1数字货币及其特点1.1数字货币的定义自从货币诞生之日起，人们就开始以拥有大量金银或者各种纸质货币作为拥有财富的象征。
然而这种货币在生产、运输、流通、存储等各个方面，在某种程度上都存在着实物的局限性，还不能达到货币在市场经济进一步深化条件下的自由的全通道式的流通。
实物的局限性从大的层面来说表现在，如在货币印制过程中难免会产生次品和废品,在运输过程中需要武装押运，在存储时需要占用大量仓储空间等。
从小的层面来说，如纸币的流———————————————————————基金项目：地理科学专业国家级特色专业建设项目（TS11171）。
作者简介：张城铭（1989-），男，河北邯郸人，陕西师范大学旅游与环境学院2009级旅游管理专业学生。
数字货币———关于货币未来形式的大胆设想Digital Currency ：The Bold Imagination about the Future Form of Currency张城铭Zhang Chengming（陕西师范大学旅游与环境学院，西安710062）（College of Tourism and Environment Science ，Shaanxi Normal University ，Xi'an 710062，China ）摘要：数字货币将作为一种无形货币为全球市场经济注入新的活力。
因为数字货币具备一套完整的终端系统，所以，数字货币一旦产生和应用，将会以其诸多优点给人类社会带来可观效益，同时也会给社会的各个层面带来深度的冲击和影响。
Abstract:As a kind of invisible currency,digital currency will pour new energy into the market oriented-economy in the world.Digital currency possesses a set of complete terminal system,therefore,once the digital currency emerges and is applied,it will bring considerable benefit to human society by it's so many advantages,meanwhile it will bring drastic shock and influence to all the aspects of our society.关键词：数字货币；终端系统；意义；影响Key words:digital currency ；terminal system ；significance ；influence中图分类号：[F031.2]文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）03-0115-03济基础和经济环境，就有什么样的金融体制和金融运行；而金融又反作用于经济。
现代经济中，由于经济的巨大发展和全球经济的一体化趋向，金融业已日益成为经济运行的核心，成为社会经济资源配置至关重要的渠道，对经济发展具有无可替代的杠杆作用。
毫无疑问，如果金融机构发挥好这个强大的特有功能，就能推进经济又好又快发展，这是降低不良资产的积极行动和根本出路；如果资源配置不当，惧怕不良资产而不作为，或者决策不当乱作为，或者拔高贷款条件集中作为，那么，不但会使银行自身经营陷于绝境，造成更大的信贷风险，导致大量企业破产，社会经济衰退，银行自身金融运行和资产质量全面崩溃，失去最根本的基础和条件，而且会造成社会财富的两极分化，使穷者愈穷富者愈富，形成广泛的社会危机，造成国家的灾难。
2008年，由美国“次贷危机”引发了全球金融危机乃至全球经济危机。
2010年，美国共有157家银行破产，高于2009年的140家，创下自1992年以来的历史最高纪录。
我国因应对1998年亚洲金融危机和2008年国际金融危机，产生了10.7万亿元地方政府性债务。
两轮积极财政政策的实施，都使地方政府性债务急剧增加，仅1998年和2009年，我国地方政府债务余额同比增速分别达到48.20%和61.92%，国内企业的危机转嫁给银行，银行的危机几乎全部转嫁给了国家，其深层原因都与系统的封闭性直接关联。
4层次性视角是研究实现信贷风险利益合理化的决定性因素马克思主义认为，任何事物都处在系统之中，某个问题自身是一个系统，这一系统又置身于一个较大的系统之中，而这个较大的系统又置身于一个更大的系统之中。
一国经济基础可以说是一个最大的系统，经济基础决定上层建筑，但上层建筑反作用于经济基础。
当政治体制变革时，经济体制会随之变革。
计划经济向市场经济转变过程中，国有企业几乎彻底破灭，四大国有银行形成大量呆账，国家不得不建立专门的资产管理公司，将各行的不良资产打包划出，银行把包袱甩给了国家，但实质上形成的“创伤”却依然在国家身上存在。
20年前下岗的国企工人，至今仍有大量人员因无法生活而四处上访。
所以，经济体制改革是一个大系统，牵一发而动全身，这是一个层次。
经济系统对信贷风险问题发挥着重要的、甚至是决定性的作用。
1993年前后大跃进式的房地产热、开发区热以及热浪之后经济泡沫的破灭，1995年后乡镇企业的迅速消亡，1997年后国有企业的不规范改制，导致了不良资产急剧飙升。
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在改制上市之前，可以说都应破产了，只是没有以破产的名义操作，而是进行了财务重组，直至现在，遗留的问题仍然存在。
而金融系统可以说是经济系统中的一个小系统，从银行自身层次来看，信贷风险直观地表现为金融业自身的问题，主要是管理问题，包括技术原因、体制原因、人文原因等，构成了银行内部产生信贷风险问题的系统性因素。
金融业是经济系统的一员，经济系统又是社会系统的组成部分。
由于社会信用环境不健康、社会保障体系不健全、地方政府不当干预、金融监管机制不规范等等社会因素的交织影响，信贷风险似乎变得无可避免。
但归根到底，所有这些因素中，问题的实质仍然是一个经济利益驱使的问题。
而形成的后果却是，在整个系统中，或者说是系统的末梢———人民群众蒙受了巨大的损失，成批的下岗工人家庭陷入困境，血气方刚的大中专毕业生无法就业与日俱增，这部分人的利益无法保障，国家、集体、个人利益显失公平。
实践证明，用马克思主义系统的层次性观点来看待信贷风险利益问题，把不同层次问题作为一个系统工程来研究，对于我们更加准确地把握国家利益、银行利益和个人利益的公平合理具有决定性意义。
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总之，实物货币会带来不必要的人力和物力的耗费。
因而在这样一种背景下，市场急需一种无实物形态的货币———数字货币。
本文中所指数字货币是以科学技术为依托，尤其是以电子信息技术和生物鉴定技术为依托，摆脱货币实物载体（如金银、纸质材料、塑料材料、电磁电感材料等），以人的指纹等为索引，存放在电脑终端的软件和硬件之中的数字信息。
如图1所示。
笔者在这里要说明一点，本文所谓之数字货币，不同于当今市场普遍使用的各种银行卡（如，中国各大银行发行的银联卡等）和信用卡（如万事达国际组织发行的Master Card、威士国际组织发行的Visa Card等）。
银行卡是现金的另一种安全的表现形式，使用银行卡时，现金的流动就发生在交易同时。
信用卡是票据的另一种安全表现形式，使用信用卡时，现金的流动并没有发生，而是发生在某个特定的付账时间。
然而，无论是银行卡还是信用卡，都没有摆脱实物的束缚，仍然存在实物货币的局限性，仍然存在着实物货币的诸多缺点。
1.2数字货币的特点由数字货币的定义和理想状态中的实际应用，我们可以看到数字货币的如下特点，如图2所示。
1.2.1无形性这是数字货币不同于其他形式货币的最大特点。
由于数字货币是存在于终端系统和人们意念中的数字信息，不必生产、运输和存储，从而最大程度地减少和降低了实物货币带来的局限性，节省人力物力，减少资源能源的耗费，符合全球可持续发展的要求。
人们的意念，使得数字货币具有价值；现代科技的参与，使得数字货币得以计量和存取。
而无形性同时包含了数字货币的不易损性、易存取性等优点。
1.2.2高科技性从物理本质上来说，数字货币是一种电子流。
加之数字货币在信息安全、流通、鉴定识别等领域的具体科技需要，这就要求，把电子信息技术和生物鉴定技术等高新技术源源不断地引入到以数字货币为中心的高科技系统中来，因而注定了数字货币的高科技性。
由于数字货币的高科技性，进而衍生出它的高安全性和高创新性。
1.2.3全通道性数字货币摆脱了实物材料的束缚，因而不存在“国籍”，有利于经济全球化背景下的市场经济扩大化交易，实现了货币在国与国、不同民族以及个人之间全通道式的流通，甚至不存在时间、地域以及文化上的局限。
1.2.4高安全性针对石井孝利在《图解电子钱》中提出的问题，如非法使用的预防，个人隐私的保护[2]等。
