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管理科学人寿保险经营过程的风险防控分析◎孙正嵩（作者单位：黑龙江财经学院）人寿保险企业与常规企业经营业务范围相比存在一定的特殊性，如何在保障客户权益的同时，还能保证企业的经济效益，是其经营的重难点，同时也是企业风险防控的最终目标。
纵观我国人寿保险过往的经营情况可以发现，导致人寿公司存在经营风险的因素有很多，比如保险本身的条款风险、市场风险、业务操作风险、资金运作风险信誉风险等，因此，在实际防范过程中，必须从多方面入手采取措施加以控制，这样才能全面保障企业经营的稳定性。
一、做好人寿保险公司经营风险防控工作的重要性在经济全球化的发展背景下，各个领域的竞争形势都越来越激烈，保险行业也不例外。
随着人们生活水平地提高，越来越多的人开始意识到保险的重要性，人寿保险的业务体量也不断增加，不得不说这给保险企业带来很大的经济效益，但是相应地也会增加其风险等级，如果不能对这些风险进行提前预判并制定完善的管控策略进行防范，后续就会引发一系列的矛盾冲突，给保险公司造成严重的信誉危害，这也是当前为什么很多人都认为保险公司是骗人业务的主要原因之一，相关人寿保险公司从业者应当对此形成正确认知，并在实际工作中不断完善风险防控措施。
二、提高人寿保险经营风险防控质量的具体对策1.增强保险条款风险管理质量。
目前我国人寿保险公司的业务范围已经得到了极大扩展，且针对每个保险范畴，都有很多种保险组合产品，但即便是如此，也不能保证保险合同条款可以完全覆盖所有的出险情况，因此，如何合理设定保险条款，在保障投保人权益的同时，也确保公司利益不受损害，是一项保险经营风险防控工作的基础。
首先，保险条款的内容必须足够精细、精准，尤其是文字的表述上，用词必须严谨、逻辑必须周密，与此同时，涉及保险款项内容的部分，必须经过精密计算，这样才能确保合同条款的合理性，避免引起不必要的理解误会。
其次，保险条款必须具有合法性，严格按照国家的相关法律法规政策设计保单内容，同时还要遵守保险行业相关的管理条例，不得随意进行更改或添加附加条例，这样才能保证保险业务开展的规范性和一致性，避免出现人为暗箱操作现象，减少不必要的合同纠纷。
金融证券·219·一、研究风险管理的重要性在西方，对风险管理有了相当成熟的研究，并有一整套进行风险管理的手段和风险控制的技术应用于保险公司的日常经营。
尤其是20世纪90年代以来，国外的对保险业风险管理的研究取得了较大的进步，风险管理的方法和技术不断得到发展和完善，其中许多发达国家开始将全面风险管理在保险公司进行实践并获得的很好的成效。
而根据2005年国际信用评级机构标准普尔公司对我国保险业的研究发现，我国保险业正处于寿险业和非寿险业的行业风险皆高的状态。
这就迫切需要我们借鉴发达国家比较成熟的风险管理经验、方法和技术，并加快进行我国保险业风险管理的理论研究。
另外，自20世纪80年代的改革开放以来，我国经济得到了迅速的发展，中国的保险业也在此时得以迅速的恢复和发展。
然而，截至今天我国保险业的真正发展也仅有短暂的三十来年，和其他发达国家相比，我国的保险业也处于刚起步的阶段。
处在发展初期的我国保险公司普遍存在风险意识淡薄、追求业务规模和短期利益、保险基金运用效率低、经营费用高、监管力度不够等等一系列的问题。
随着科学技术的进步，新生事物越来越多，保险公司承保的风险也趋于多样化，风险量化也就越来越复杂，这就要求保险公司加强日常经营中的风险管理。
二、国内外的研究现状风险管理最早起源于美国，是由于20世纪20、30年代美国曾发生相当规模的大公司经营危机，此危机使得一些大公司遭受的重大损失，从而使得公司的高层认识到了风险管理的重要性。
后来在相关部门的推动下，美国开始了对风险管理的研究，从此提出了一系列的风险管理理论。
威雷特（1901）指出风险是人们不愿意看到的事件发生不确定性的客观体现，即风险是客观存在的，其本质是不确定性；美国马歇尔（1921）在《企业管理》一书中提出风险处理的方法有风险排除和风险转移。
卓志（1998）在《保险经营风险防范机制研究》一书中对保险公司的承保风险与一般风险的关系研究时，按一般风险的外延对保险风险进行了重新分类；史锦华、贾香萍（2006）对保险资金直接进入股票市场的风险管理进了研究，重点分析了保险资金入市的风险效应及其风险管理的难点。
寿险公司的经营管理风险与防范措施摘要：在我国经济高速发展的大背景下，寿险行业也得到了快速发展。
作为经营风险的一个特殊行业，寿险公司具有一定的脆弱性和敏感性，投资环境、客户偏好以及基础利率等均会给寿险的经营和管理带来风险；但寿险公司在一定程度上还具有影响社会稳定、资金聚集和供给等特性，承担着越来越重要的社会功能，所以其经营风险更应引起高度的重视并有效应对。
关键词：寿险公司经营管理风险防范措施随着金融行业的快速发展，中国各寿险公司的经营管理风险也在不断加大，风险的种类呈现出多样化和复杂化，这些风险的存在随时都会给寿险公司的经营管理造成影响和阻碍。
寿险公司要想得到长期、稳定和可持续的发展，就需要对其经营管理过程中存在的风险有足够的认识，并采用针对性的措施进行解决。
下面本文就以寿险公司经营管理中存在的主要风险作为基础，对寿险公司经营管理中风险的防范措施进行探讨和浅析。
一、寿险公司经营管理中存在的主要风险（一）险种设计存在一定风险随着我国金融行业以及经济的高速发展，保险市场的竞争也更加激烈。
为了增加市场竞争能力，需要对险种进行一定的创新。
但是部分寿险公司在推出新的寿险产品时或没有进行充分的论证和核算、或过于激进，存在费率厘定不科学和不合理的情况，在风险控制上也存在着一定的缺陷，这样的险种推新情况，对寿险公司的长期经营有着一定的影响。
（二）核保与理赔存在一定风险核保和理赔是寿险公司经营和管理水平的重要体现，但部分寿险公司并没有一个科学和健全的核保核赔机制，或者简单的将运营团队进行了外包处理，培训不到位或流动性过高影响了人员的综合能力和素质，无法对业务的入口或出口进行有效的把控。
而在理赔的过程中，部分寿险公司缺少对日益翻新的花样多变的骗赔行为的辨别能力，理赔制度不健全，这样的核保和理赔情况均可能导致公司实际理赔金额远远高于预期金额，导致寿险公司经营稳定性风险的出现。
（三）资金运用存在一定风险寿险公司经营周期较长，公司的大部分利润来源于对承保资金的有效运用，受宏观经济环境周期影响较大。
本科毕业论文论文题目：中国人寿保险公司经营风险防范研究系别：经济系专业年级：07 金融学（国际金融方向）学号：姓名：指导教师、职称：教授2011 年5 月10 日____________subject_______________ China Life Insurance Company Management Risk Prevention StudySpecialty and Grade：Finance（International financial direction）Grade 07Number：Name：Advisor：Date: May 10th 2011 目录摘要……………….……………………………………………………………………………………..IIIAbstract……………………………………………………………………………….…………….….IV引言………………………………………………………………………………11 人寿保险公司经营风险概述…………………………………………………………2 1.1 寿险公司经营特点…………………………………………………………………2 1.2 寿险公司经营风险…………………………………………………………………2 1.2.1 寿险公司的经营风险种类……………………………………………………3 1.2.2 寿险公司的经营风险特寿保险公司的经营风险分析......................................................4 2.1 中国人寿经营状况...........................................................................4 2.1.1 承保业务.................................................................................4 2.1.2 中国人寿投资情况 (4)2.2 公司主要竞争优势分析 (5)2.2.1 市场巨大………………………………………………………………………5 2.2.2 销售渠道广阔…………………………………………………………………5 2.2.3 客户基础雄厚…………………………………………………………………6 2.2.4 成长性高、盈利能力强………………………………………………………6 2.3 中国人寿经营风险种类及分析……………………………………………………6 2.3.1 险种设计开发的风道德风险和逆选择风险………………………………………………………6 2.3.3 利率风险………………………………………………………………………7 2 . 3.4 投资风险………… …………………………………………………………7 2.3.5 证券业联动风险和多重监管体系风险…………………………………73 中国人寿保险公司经营风险防范建议……………………………………………9 3.1 险种开发风险防范…………………………………………………………………9 3.1.1 以市场调研为基础…………………………………………………………9 3 .1.2 发挥市场细分理论的作用................................................... ......9 3 . 1.3 注重国家政策带来的市场需求的变化.................................... ......9 3 . 1 .4 注重人们观念的变化......................................................... (9)3.1.5 注重对产品开发策略的选择………………………………………………10 3.1.6 注重保险条款的制道德风险和逆选择风险防范...............................................................11 3.2.1 道德风险防范 (1)1 3.2.2 逆选择风险防范 (12)3.3 利率风险防范.................................................................................13 3.3.1 加快产品创新调整产品结构......................................................13 3.3.2 提高保险资金运用能力............................................................13 3.3.3 调整产品结构以化解利差损......................................................13 3.4 投资风险防范.................................................................................13 3.4.1 加强资产负债匹配管理............................................................... (13)3.4.2 加强风险预算管理…………………………………………………………………14 3.4.3 加强信用风险管...14 3.4.4 降低公司利差........................................................................... ......14 3.5 证券业联动风险和多重监管体系风险防范....................................... .........14 3.5.1 进行全面风险管理...........................................................................14 3.5.2 引入国外战略投资者.................................................................. (1)5 3.5.3 注意利用经济周期的波动性………………………………………………………15结论………………………………………………………………………………………16参考文献……………………………………………………………………………………17 致谢………………………………….…………………………………………………...…18 摘要随着中国加入WTO的时间的不断推进，中国寿险市场向世界开放的程度越来越趋向于全面化，进入中国的外资或合资寿险公司也越来越多，例如友邦、中意、信诚、日本生命等等。
寿险业经营风险与对策随着社会的不断发展和人民生活水平的提高，越来越多的人开始意识到保险的重要性，其中寿险因为具有长期保障的特点，成为了广大人民特别是中青年人的首选。
目前来看，寿险业的市场规模越来越大，但是其运营风险也同样存在。
一、寿险业经营风险的产生原因1、技术风险技术风险主要包括计算风险、人工失误风险以及信息安全风险。
随着互联网技术的高速发展，许多寿险公司开启了直销模式，这给计算风险带来了一定的挑战。
同时，由于行业工作的短期性质，人工并不是十分稳定，因此人工失误的风险也存在。
另外，信息安全风险由于交互中数据量的增加，也成为了寿险公司的一个重要考虑点。
2、市场风险市场风险主要是指由于市场变化所带来的影响。
比如股票下跌、房地产价格下跌等等，这些都会导致寿险公司股票、房地产等投资资产的减值风险。
3、信用风险对于寿险公司来说，信用风险主要出现在重大合作伙伴违约场景。
比如签订固定收益的合作协议时，若对方不能按时、按计划给出奖励，就会对寿险公司的财务影响较大。
4、监管风险监管风险即指监管政策变动所引发的风险。
如保险业监管政策的变化以及监管机构的检查，如果意想不到的变化发生，可能会导致寿险公司在监管方面的风险增加。
二、寿险业的风险对策1、加强技术风险控制为了实现技术风险的有效控制，寿险公司可以通过简化业务流程、提高人工智能应用程度、加强基础设施建设等多种措施来优化风险管理。
此外，通过提高员工技能认证水平以及不断加强内部审计等方式，可以减少人为错误所带来的风险。
2、实行有效的风险评估相较其他行业，险资运营管理存在着危险的风险因素。
寿险公司除了要对自身进行风险评估外，还要对供应商进行评估，其中包括资产托管、业务出行安全等多方面考虑。
保险公司可以通过市场风险管理、信用风险管理等有效措施来对寿险业市场以及合作伙伴的风险进行评估。
3、强化监管风险管理对于监管风险，寿险公司需要紧跟政策调整，适时加强公司管理上的因应措施。
经济资本视角的寿险公司全面风险管理改革开放以来,我国寿险业不断发展,以年均30%左右的速度快速增长,成为国民经济中发展最快的行业之一。
寿险公司作为提供风险保障来获取利润的特殊经营机构,在承担被保险人风险的同时还要化解自身的风险。
与财险公司相比,寿险公司产品存续期更长、面临风险更加复杂,因此如何建立和健全寿险公司的风险防范体系便成为寿险业一项重要而迫切的任务。
随着全球经济一体化步伐的加快,近十几年来金融危机频繁爆发,国际经济形势发生了重大变革,由此风险管理领域的发展出现了两个较为明显的趋势,一是全面风险管理思想的提出和不断完善；二是以经济资本为核心的风险控制体系的逐步形成。
寿险公司中的经济资本水平代表了公司的风险抵御能力,从而对公司资产的扩张速度和规模产生影响,最终决定着公司的可持续发展能力。
本文试图运用保险学、统计学、管理学等学科理论,将全面风险管理和经济资本两个理念引入到寿险公司风险评估和风险管理的研究之中,并就经济资本在寿险公司全面风险管理这一较小领域中的应用进行深入研究。
本文的基本思路与结构安排如下：引言。
本章主要就选题背景、研究意义进行说明,在总结前人理论研究成果的基础上,提出了本文的研究思路及研究方法,最后阐述了本文的创新和不足之处,对全文起总括的作用。
第一章,寿险公司全面风险管理概述。
首先介绍了全面风险管理的基本概念,在与传统风险管理对比分析其优势的基础上,介绍了全面风险管理整合框架。
然后通过结合我国寿险公司自身经营特点和市场环境,阐述了风险管理在寿险公司中运用的特殊性。
再通过我国寿险公司发展现状及其实施全面风险管理的状况,分析出我国寿险公司迫切地需要实行全面风险管理来应对公司经营所面临的各种问题。
最后对我国寿险公司实施全面风险管理的重要性进行阐述。
第二章,寿险公司经济资本的衡量、配置及其实证研究。
首先对经济资本的定义进行阐述,并与几个易混淆的概念进行比较,以深入理解经济资本的内涵；其次,对如何计量寿险公司中各类风险的经济资本进行阐述,并从我国数家寿险公司中选取了市场占有率前五的公司,以它们的财务数据为例,分析了衡量经济资本的具体方法。
