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浅析我国现行存款保险制度【摘要】我国现行存款保险制度在金融领域发挥着重要作用。
本文从存款保险制度的背景、改革与发展、运行机制、保障范围以及存在的问题等方面进行了浅析。
存款保险制度作为金融稳定的基石，在我国的完善过程中不断发展壮大。
通过对存款保险制度的研究，可以更好地了解我国金融安全体系的建设和未来发展方向。
尽管存款保险制度在保障存款人权益方面已取得不俗成绩，但在应对风险挑战和监管保障方面还存在一些问题。
随着金融领域形势的不断变化，我国现行存款保险制度仍有进一步完善的空间，可以为金融稳定和社会经济发展提供更有力的支持。
【关键词】存款保险制度、重要性、背景、改革、发展、运行机制、保障范围、问题、不断完善。
1. 引言1.1 现行存款保险制度的重要性现行存款保险制度是我国金融领域的重要组成部分，其重要性不言而喻。
存款保险制度的设立旨在保护存款人的合法权益，确保金融体系的稳定运行。
在市场经济条件下，存款保险制度是维护金融秩序、保障金融市场稳健发展的基础性制度之一。
现行存款保险制度的重要性体现在其可以有效避免金融风险扩散。
通过为存款人提供一定程度的保障，存款保险制度可以减少存款人的恐慌情绪，避免因银行经营风险而引发的恶性连锁反应，维护金融系统的稳定。
存款保险制度可以促进金融机构加强风险管理能力。
面对日益严峻的市场竞争和风险挑战，金融机构必须建立健全的风险管理体系，而存款保险制度的存在可以促使金融机构加强对风险的认识和控制，提高其经营的可持续性和稳定性。
现行存款保险制度的重要性在于维护金融秩序、保障存款人权益、促进金融机构风险管理能力的提升，对于我国金融市场的健康发展具有不可替代的作用。
在不断变化的金融环境中，我国存款保险制度的不断完善和健全将是维护金融稳定和保障经济发展的重要保障。
2. 正文2.1 存款保险制度的背景存款保险制度的背景可追溯至20世纪30年代的大萧条时期。
当时，全球性的金融危机导致了许多银行倒闭，造成了大量储户存款的损失。
浅析我国现行存款保险制度论文我国现行存款保险制度是为了保护存款人利益而实施的一项制度。
本文将从存款保险制度的背景、制度设置和存在的问题三个方面对我国现行存款保险制度进行浅析。
首先，存款保险制度背景的建立是为了防范和控制金融风险。
金融市场存在着风险，特别是银行业，在未来经济的不确定性中，银行经营风险也会相应增加。
存款保险制度的建立可以解决因银行倒闭而导致的存款人损失问题，同时也有利于维护金融市场的稳定，提高金融机构的信誉度。
其次，我国现行存款保险制度是在国际经验的基础上制定的。
国际上存款保险制度的建立已经很早了，主要是为了保护存款人的利益，有效防范银行倒闭风险。
我国存款保险制度于2015年实施，根据国际存款保险制度的经验和我国国情，进行了相应的制度设定。
我国现行存款保险制度主要包括存款保险基金、合作金融机构和存款保险机构等。
存款保险基金是我国存款保险制度的核心组成部分。
存款保险基金是由各金融机构按规定比例缴纳的保险金组成的，用于保障存款人权益。
存款保险基金根据存款人损失的程度进行赔付，保障存款人在银行倒闭时能够获得一定的经济补偿。
存款保险基金的设立和管理非常重要，它的规模和资金来源决定了存款人能否得到有效的保护。
合作金融机构是存款保险制度的参与主体。
合作金融机构是指经中国人民银行和银行业监督管理机构批准，开办存款保险业务的金融机构。
合作金融机构需要按照相关规定缴纳保费，并根据自身经营情况和风险抗拒能力参与存款保险制度，保证存款人的利益得到有效保障。
存款保险机构是存款保险制度的监管和管理机构。
存款保险机构负责对合作金融机构进行监管和管理，保障存款人的权益得到有效保护。
存款保险机构需要对合作金融机构的资本充足率、风险管理、内部控制等进行监督检查，对不符合规定的机构依法进行处罚。
存款保险机构的有效监管和管理是存款保险制度能否发挥作用的关键环节。
然而，我国现行存款保险制度还存在一些问题。
首先，存款保险基金规模较小，无法承担较大规模的存款风险。
我国存款保险制度浅析[[ 存款保险制度指一国货币主管部门或金融监管当局为了维护存款者的利益，维护金融体系的安全和稳定，制定经营存款业务的金融机构将一定比例的存款向专门的存款保险机构投保，以便在非常情况下，存款人可以从保险机构获得一定补偿的一种制度。
存款保险制度作为制度是在20世纪30年代大萧条后，为防止银行挤兑而在美国首先建立起来的，大多数西方GJ陆续建立了该制度。
一、存款保险制度的积极作用：保护存款公众的合法利益，维护金融秩序的稳定，当一家银行因经营不善或其它原因造成支付困难破产时，由存款保险机构代理支付公众存款，其客的存款基本上可以幸免或减少损失，并使其它在银行有存款的社会公众反应平稳有了存款保险制度，还可以监督银行业务，及时提出警告，甚至把行将倒闭的银行并入另一家可靠的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这家银行得以渡过难关。
因此，建立存款保险制度，可防止个别银行因倒闭造成的体系性金融危机，在稳定市场、幸免金融风潮方面起着积极作用。
存款保险制度有利于公平和效率原则。
存款保险制度可以淡化国有银行的竞争优势，弱化银行市场的过度集中趋势，促进公平竞争，从而提高整个银行体系的竞争水平，确保优胜劣汰机制的发挥。
存款保险制度是ZY银行金融监管的辅助和补充，有利于提高金融监管水平。
因为存款保险机构对银行出现风险时承担有保证支付的责任，所以存款保险机构将时刻关注投保银行的经营与安全，并有权对银行进行监管，以确保各银行都会合规稳健经营存款保险机构的存在，实际上增加了一道金融监管XX，由于其着重于事前防范而不是事后处理，因此可作为一国ZY银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高，有利于实现金融监管的目的。
二、存款保险制度的弊端：由存款保险制度引发的道德风险。
存款人来说，过分依赖存款保险机构。
存款风险自负时，存款人对银行倍加小心，时刻关注其运行状况。
由于存款保险制度的存在，致使存款人过多地关注利息回报，较少关怀存款银行的治理水平和资金实力是否弱于他们的竞争对手。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
浅析存款保险制度对我国中小商业银行的影响-相对于国有人型商业银行，存款保险制度对中小型商业银行的冲击更为显著。
存款保险制度会为中小商业银行带来哪些机遇与挑战，中小银行又应怎样积极应对，这些都需要我们进行进一步探讨。
一、建立存款保险制度的必要性《存款保险条例》实施以前，我国实行的是隐性存款保险制度，山政府信用为商业银行提供担保，储户不会山于商业银行倒闭而遭受损失。
最初，隐性存款保险制度对维护金融市场稳定起到了重要作用，但随着我国利率市场化进程的加速推进，这种制度已严重束缚了我国金融业的发展。
因此，建立显性存款保险制度是我国金融改革的必然选择。
(一)维护金融环境稳定，减轻政府负担实行隐性存款制度，各种存款类金融机构都山政府信用提供担保，一旦多家金融机构接连倒闭，则可能存在政府难以清偿存款的风险。
而显性存款保险制度有助于引导经营管理不善的商业银行退出市场，达到降低风险、稳定金融环境、减轻政府负担的效果。
(二)保护存款人利益，增强存款人对银行的信心通过向存款机构收取保费，设立存款保险基金，当存款机构无法支付存款时，存款保险机构能够保障将储户的存款损失最小化。
这样，一方而储户的存款得到了保护，另一方而增强了储户对银行的信心，降低了山挤兑和流动性不足导致的银行破产风险。
(三)引导商业银行间的公平竞争国有人型商业银行资金实力雄厚，市场占有率高，在国家政策上也受到更多照顾，因而储户往往更愿意选择国有人型商业银行，从而使中小银行在竞争中处于劣势。
实行存款保险制度以后，中小商业银行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能选择质优价廉的中小型银行，从而促进银行间的公平竞争。
二、我国的存款保险制度(一)我国的银行业资产情况根据银监会网站资料显示，在我国银行业金融机构中，商业银行的资产规模占比高达78. 3%，占据了主要地位。
其中，五大国有商业银行的资产规模占银行业金融机构资产总量的42. 3%，更是占据了商业银行资产总规模的一半以上，而中小型商业银行则处于不利地位。
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业86浅析存款保险制度对我国商业银行的影响及对策严冬黎 重庆师范大学涉外商贸学院 401520摘要:本文从存款保险制度在我国的建立和运用入手，分析了该制度的实施对我国商业银行的正面和负面影响，最后针对商业银行如何快速适应这一新制度提出了自己的一点建议和对策。
关键词:存款保险制度；商业银行；对策20世纪30年代的世界经济大萧条时期，由于公众对银行失去信心而挤兑造成银行的倒闭，而银行倒闭又对整个经济造成巨大的负面影响，所以美国在1993年率先成立了联邦存款保险公司，对个人存款账户提供10万美元的保险赔偿。
存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按照一定的存款比例向该机构缴纳保费，建立存款保险准备金，当机构成员发生危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，存款人不需要以任何形式交纳保费。
目前，全球已经有111多个国家建立和实施了此项制度。
一、存款保险制度在我国的建立及运用我国经过长达22年时间的酝酿，存款保险制度于2015年5月1日正式实施，各银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现经营危机，保险机构将对存款人提供最高50万元人民币的赔付金额。
(一)最高赔付限额50万人民币我国存款保险制度的最高赔付限额为人民币50万元。
同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息总计在50万元人民币以内的，全额偿付；超出50万元人民币的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
对于现行“最高赔付限额50万”的标准也不是一成不变的，人民银行会同国务院有关部门会根据经济发展水平、存款结构变化情况、金融风险状况等因素进行适时调整，报国务院批准后公布执行。
(二)99.7%账户直接“全额赔付”目前在我国的存款账户中，50万以下的账户大约占全部存款账户的99.70%，也就意味着，一旦银行发生经营危机，大约 99.7%的存款人可以享受 “全额赔付”，从这个数据上来看，我国绝大部分存款人的资金安全得到了保障。
我国银行存款保险制度探析【摘要】我国银行存款保险制度是我国金融领域的重要组成部分，对于维护金融安全和促进经济发展起着至关重要的作用。
本文首先介绍了我国银行存款保险制度的历史沿革，从建立到完善的过程。
然后分析了我国银行存款保险制度的运行机制及存在的问题，探讨了国外银行存款保险制度的比较。
最后提出了我国银行存款保险制度改革的建议，强调了其重要性和未来发展趋势。
我国银行存款保险制度在金融风险防范和保障存款人权益方面发挥着关键作用，但仍面临着一些挑战和问题。
进一步加强改革与完善银行存款保险制度，提高金融体系的稳定性和可持续发展性是当前亟待解决的任务。
【关键词】我国银行存款保险制度、历史沿革、运行机制、存在问题、国外比较、改革建议、重要性、未来发展趋势、研究总结1. 引言1.1 背景介绍我国银行存款保险制度是我国金融体系中非常重要的一部分，其建立旨在保护存款人的合法权益，维护金融系统的稳定运行。
随着我国金融体系的不断完善和发展，银行存款保险制度的相关政策也得到了进一步加强和完善。
在全球金融体系不断遭遇挑战和风险的情况下，我国银行存款保险制度的重要性日益凸显。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，我国银行业面临的竞争和风险也在增加。
为了有效防范和化解金融危机带来的不利影响，我国银行存款保险制度必须不断完善和创新，以提高金融系统的抗风险能力和稳定性。
通过对我国银行存款保险制度的历史沿革、运行机制、存在的问题、与国外制度的比较以及改革建议的探讨，可以更全面地了解和认识我国银行存款保险制度的现状和发展趋势，为未来的制度建设和政策调整提供参考和借鉴。
.1.2 研究意义银行存款保险制度作为金融体系稳定的重要组成部分，对保护存款人合法权益、维护金融稳定、促进经济发展具有至关重要的作用。
在我国金融改革开放的进程中，随着金融市场的不断发展和银行业体系的不断壮大，银行存款保险制度的重要性日益凸显。
深入探析我国银行存款保险制度，对于完善金融体系、增强金融市场的信心、提升国际竞争力具有重要意义。
存款保险制度的作用存款保险制度是一种由政府或中央银行设立和管理的金融制度，旨在保护银行存款人的权益。
它的存在对金融体系的稳定和经济发展具有重要的作用。
本文将探讨存款保险制度的作用，并分析其对经济的积极影响。
一、保护存款人利益存款保险制度的首要作用是保护存款人的利益。
通过存款保险机构对银行存款进行保险，当银行面临破产或其他风险时，存款保险制度能够保障存款人的本金和利息。
这种保障措施能够增加存款人对金融体系的信任，提高其存款的稳定性。
在金融危机时期，存款保险制度能够防止恶性循环，减少存款人的恐慌情绪，维护金融体系的稳定。
二、促进金融稳定存款保险制度在金融稳定方面发挥着重要作用。
它能够减轻银行面临的风险，防止银行运营不善或破产对整个金融系统造成的冲击。
通过建立存款保险基金，存款保险制度能够为银行业提供一定的风险缓冲区，确保金融机构能够更好地抵御金融风险，并保持金融系统的稳定。
此外，存款保险制度还能够提高银行的风险管理意识，促使其采取更加谨慎和有效的经营策略，降低金融风险的发生概率。
三、激发经济增长存款保险制度的存在对经济增长有积极影响。
首先，它提高了金融市场的效率和稳定性，减少了金融风险和不确定性，从而有助于吸引更多的投资者和资金进入金融市场。
其次，存款保险制度增强了小型企业和个人的信心，使他们更愿意将资金存放在银行，而不是将其用于其他高风险的投资。
这有助于扩大银行业务规模，推动金融体系的发展。
最后，存款保险制度的存在为社会提供了一种稳定的收入来源，减少了因金融风险而导致的收入不稳定性，从而为消费和经济增长提供了支持。
四、提升金融监管能力存款保险制度在提升金融监管能力方面起到了重要作用。
它要求金融机构严格执行规定的监管要求，并定期对机构进行审计和评估。
通过存款保险制度，政府和监管机构能够更好地了解银行业务和风险，及时发现和解决存在的问题，提高金融监管的能力和效果。
这对于维护金融稳定和防范金融风险至关重要。
存款保险制度对我国中小银行的影响及对策探析论文存款保险制度是指由国家对银行存款进行保险保障的一种制度安排，旨在保护银行存款人利益，维护金融稳定，减少金融风险。
我国中小银行是金融体系中重要的组成部分，对于中小银行来说，存款保险制度的影响较为显著。
本文将探讨存款保险制度对我国中小银行的影响，并提出相应的对策。
一、存款保险制度对我国中小银行的影响1. 提升存款人信心：存款保险制度的实施可以提高存款人的信心和安全感，使存款人对于中小银行的存款更加放心。
由于中小银行在金融体系中地位相对较低，存款保险制度的推行能提高存款人对中小银行的信任，进而增加存款流入中小银行。
2. 对资本金和风险管理的影响：存款保险制度的推行对中小银行的资本金要求提出了更高的要求，要求中小银行增加资本金储备，以提高自身的风险承受能力。
同时，中小银行需要加强风险管理，减少不良资产的风险，以降低存款保险赔付的风险。
3. 增加中小银行的运营成本：中小银行需要缴纳存款保险费用，这一项费用将增加中小银行的运营成本。
尤其是对于以存款业务为主的中小银行来说，存款保险费用的增加将对业务盈利能力造成一定的压力。
二、存款保险制度对我国中小银行的对策探析1. 制定切实可行的风险管理和资本金要求政策：中小银行要制定出合理的风险管理措施，加强对不良资产的识别和处理，降低存款保险赔付风险。
同时，中小银行要注重提高自身的资本金水平，增加资本金储备，以满足存款保险制度的要求。
2. 完善跨行业合作机制：中小银行可以通过与其他金融机构进行合作，实现资金的共享和备付金的协作，降低资金流动性风险。
此外，中小银行可以与大型银行合作，通过牵引，增强自身实力，提高对不良资产的处理能力。
3. 加大信息披露和公开透明度：中小银行应积极主动加强与存款人之间的沟通，提高信息披露和公开透明度，宣传存款保险制度的相关政策和保险保障范围，提升存款人的信心和信任度。
4. 推进科技创新与业务转型：中小银行可以加大科技创新力度，引入互联网金融和新技术手段，提高业务处理效率，降低运营成本，增加盈利能力。
2018年第3期【摘要】随着互联网的快速发展，第三方支付以其便捷、可靠的优势在支付市场上占据越来越重要的地位，但快速发展的第三方支付也对商业银行业务的发展提出了许多挑战。
本文分析了第三方支付对商业银行业务发展的影响，并为商业银行应对第三方支付提出建议，以期促进商业银行的发展。
【关键词】第三方支付；商业银行；影响现代信息技术的快速发展使得以支付宝为代表的第三方支付越来越受消费者喜爱，第三方支付利用购物网站，整合平台资源，为消费者提供综合服务，注重用户体验，在保障安全的同时使得消费者支付变得更加方便、快捷。
第三方支付的快速发展给商业银行业务发展带来了挑战，商业银行要积极探讨应对第三方支付的建议，在合作中促进发展。
一、第三方支付概述第三方支付大多以支付平台的形式呈现在消费者面前，通过银行与电子商务机构开展合作，为消费者网上消费提供便捷、全面的服务。
例如，消费者进行网上购物时，一些非银行金融机构与银行进行合作，为消费者的网上消费提供一个安全、快捷的交易平台，消费者选择商品付款后，款项由第三方平台保管，第三方平台在确保消费者收到货物后，将款项划拨给卖家。
互联网的快速发展为第三方支付提供了发展空间，以支付宝、财付通、银联在线为代表的第三方支付在我国支付市场已占据一定份额，也为商业银行业务带来挑战。
二、第三方支付对商业银行业务发展的影响（一）冲击商业银行中间业务中间业务在商业银行业务发展中占有重要地位，主要包括支付结算业务、担保业务、承诺业务等，第三方支付以其便捷、优惠的特点大量抢占银行支付结算市场，对银行中间业务造成巨大冲击。
第三方支付通过独立、全面的跨行结算体系为消费者带来更为便捷的体验，例如，消费者可以使用支付宝进行快捷支付，还可以进行转账、生活缴费等业务，在消费者心中占据越来越重要的地位。
此外，第三方支付正逐步发展投资理财业务，各种基金吸引着消费者眼球，例如，汇付天下的“天天盈”可以为消费者提供基金的购买，通过更划算的手续费抢占商业银行代销基金市场。
第三方支付在保证优惠和便捷的基础上提供与银行相似的业务，在一定程度上削弱了以结算为代表的银行中间业务。
（二）冲击商业银行信贷业务传统的商业银行大多面向国有大中型企业进行信贷融资业务，对于中小企业融资这一较大市场没有很好地利用，第三方支付可以提供中小企业需要的短期小额融资，通过网络融资平台牢牢抓住中小企业融资这一市场。
第三方支付的信贷业务主要包括以下三种，第一，第三方支付直接授信，第三方支付与银行开展合作，在限额内可以选择值得信赖的企业进行直接授信，银行在第三方支付平台授信后对其进行放款。
第二，第三方支付充当信息中介，在消费者与银行之间搭桥，消费者可以通过第三方支付在银行办理网络订单融资等业务。
第三，支付结算业务一般都有资金的时间差，对于具有应收账款的客户，第三方支付可以通过利用资金时间差为其提供小额信贷业务。
随着人们融资意识的变化以及互联网的发展，未来第三方支付的融资市场会进一步扩大。
（三）冲击商业银行负债业务存款是商业银行的主要业务，目前，第三方支付正冲击着商业银行的存款业务。
第三方支付用户可以使用银行网银等方式为第三方支付账户进行充值，在一定程度上已经达到吸收存款的目的。
用户将暂时不使用的活期存款存放在第三方支付账户，以便使用时可以快捷地进行交易，这样就抢占了一部分商业银行的活期存款业务。
虽然用户放在第三方支付账户的余额有限，但众多第三方支付用户的沉淀存款汇总起来数量非常可观。
随着第三方支付对于基金、理财等业务的扩展，未来的第三方支付将更多地抢占商业银行负债业务。
三、商业银行应对第三方支付的对策商业银行要积极探讨应对第三方支付的对策，促进商业银行的发展。
第一，吸引中间业务。
一方面，商业银行可以降低转账手续费，在支付结算业务上吸引消费者采用银行系统，另一方面，商业银行可以创新中间业务模式，积极与第三方支付平台展开合作，通过为其提供现金管理、资金归集等业务赚取手续费。
第二，完善投资理财业务。
一方面，商业银行可以将投资理财产品放至第三方支付平台进行代售，扩大其市场份额，另一方面，商业银行可以出台更多的优惠政策吸引大客户，为高级客户量身定制高质量的理财产品，牢牢抓住大客户。
第三，提高商业银行自身综合能力。
商业银行要不断加强人才培养，招募具有专业技能的高素质人才，定期组织员工进行培训，加强队伍建设，同时，商业银行要积极创新，不断开拓新业务，提出符合市场需求的具有高技术的产品。
四、总结第三方支付的发展对于商业银行的中间业务、信贷业务以及负债业务都带来了较大冲击，商业银行要积极与第三方支付平台开展合作，加强创新，提高人才队伍，加强技术支持，提高商业银行竞争力，促进商业银行更好地发展。
【参考文献】［１］李宾，林雪，彭牧泽等．第三方支付对商业银行传统业务的影响研究［Ｊ］．商业会计，２０１６，（１６）：２６－２９，８１．［２］陆岷峰，虞鹏飞．第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究［Ｊ］．兰州财经大学学报，２０１６，（４）：１０２－１１０．［３］周玲俐．第三方支付的发展对商业银行的影响及对策分析［Ｊ］．中国商论，２０１７，（２９）：１３－１４．浅析第三方支付对商业银行业务发展的影响■徐静赵双双易晶晶余文杰（河南师范大学商学院，河南新乡４５３０００）【摘要】商业银行在金融体系中处于特殊的地位，一旦遭受风险，整个体系乃至整个经济都会因连锁反应而受创，因此对其安全进行保障十分必要。
存款保险制度作为金融安全网的三大支柱之一，已成为各国普遍采取的措施。
本文将围绕存款保险制度，对其发展和具体理论进行解析，并以我国为例，分析该制度在我国的应用及影响。
【关键词】存款保险制度；商业银行；金融安全一、存款保险理论（一）基本理论存款保险制度是有存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保机构向保险机构缴纳保险费，当成员机构面临危机或濒临破产时，保险机构向其提供流动性或代替破产机构在一定限度内向存款者支付存款的制度（本文讨论显性存款保险制度）。
存款保险机构的资本由保险基金和借入款两部分组成。
保险基金专门用于补偿存款人银行倒闭而遭受损失的货币形态的基金。
为了应对可能出现的巨额赔付款，有此制度的国家一般都允许存款保险机构在特别情况下向财政或政府借入资金。
（二）模式按照存款保险制度职能范围不同划分，主要有三种模式。
第一种是“付款箱”模式，即仅在投保银行遭受危机时对存款人赔款或对投保行救助融资。
第二是“风险最小化”模式，此模式比第一种多了对投保银行进行风险监管、全面处置等广泛的职能，能更好地控制风险，使存款保险基金损失降到最低。
第三是“成本最小化”模式，其功能介于前两者之间，参与问题机构处置决策，承担风险救助和处置职能，以实现处置成本最小化为目标。
现在大型经济体更倾向于采用后两种模式。
（三）主要作用（１）保护作用。
在银行倒闭时，有力地保护存款人的利益。
（２）稳定作用。
该制度有效增加民众对银行的信任感，较少挤兑的发生和传染。
（３）监督约束作用。
从上文可知，大多数国家采用的模式都是会对银行进行监督以控制风险的，这样就能降低银行的道德风险和经营风险。
（４）优化市场结构，提升运作效率。
首先，存款保险制度为中小银行提供了保障，使其相较于大银行的劣势减少。
其次，该制度为金融机构退出市场提供了途径，在利率市场化条件下，低效率银行将面临极大风险，该机制能使金融市场的优胜劣汰能够实现，以提高金融体系整体的效率。
（四）赔偿额度由于实行完全保护要求的基金规模过大，大多数国家都采用部分保护的存款保险，即存在赔偿限额。
赔偿限额的确定是对保护小额存款者利益和防治道德风险均衡后的结果，过高则会使存款者不关注银行风险，而过低则会使许多储户的存款不能得到很好的赔偿。
国际上对存款人的赔偿限额平均是该国人均ＧＤＰ的２—５倍。
二、存款保险制度在我国的应用（一）必要性（１）我国国民最主要的金融理财方式即为储蓄，极高的储蓄率使得保护存款人的利益十分必要。
（２）隐性存款保险制度会造成金融机构和存款人的风险意识淡薄，可能引发道德风险。
我国长期以来实施隐性存款保险制度，即以国家信用作担保，对银行亏损进行全额赔偿。
这导致存款人大多持有“在银行存款是无风险”的观念，因而在选择银行时不会考虑风险状况。
对于银行而言，由于有政府兜底，其风险控制也不那么强。
（３）财政压力巨大，使得国家信用逐渐透支。
我国金融机构出现问题后，政府大多完全采用行政手段，由国家财政或中央银行提供经济赔偿。
短期可以稳定金融体系，但长期则是在透支国家信用。
（４）最终买单者的不合理性。
隐性存款保险制度不要求金融机构缴纳保费，发生破产时由财政出面救助，最终买单者是全体国民。
金融机构享受了保障，但是却不用承担缴纳保费的义务，这显然是不合理的。
（５）金融机构退出市场需要安全有效的途径。
金融机构没有退出机制很可能使得银行等在濒临破产时引发连锁反应。
低效的金融部门无法有效离开市场，会引起市场整体效率的低下。
（６）促进银行业公平竞争。
处于对安全性、流动性的考虑，许多存款人倾向于在国有大银行存款，中小银行缺乏竞争优势。
存款保险制度可以使得这类银行安全性获得保障，让银行业竞争机制可以真正发挥作用。
（７）利率市场化条件下，银行的脆弱性加强。
银行以高利吸储，压缩利润，为了弥补这点，银行会向风险较高的贷款人高利放贷。
由此，加剧了银行的破产风险。
（二）我国现阶段存款保险政策（１）《存款保险条例》的颁布。
２０１５年３月３１日，我国的《存款保险条例》由国务院正式公布，并于５月１日起正式生效。
《条例》规定：在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照条例的规定投保存款保险。
（２）存款保险保费缴纳。
存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，我国存款保险实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。
费率标准并不是固定不变的，可以根据经济金融发展状况、存款结构情况等因素进行调整。
（３）保险的限额赔付。
《条例》规定最高偿付限额为人民币５０万元，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
目前５０万人民币可以为９９．６％的存款人提供全额保护。
（三）存款保险制度推出的影响（１）积极影响①对存款进行了有效保护，降低了风险，提高了公众对金融体系的信心。
②政府与银行的界限和关系更加清晰，没有了对银行危机的兜底责任，压力减轻；存款保险制度将风险交由市场化解，央行不必再被动向银行投放资金，因而其政策制定更具独立性。
③能推动公众投资的多样化。
我国的投资方式相对单一，存款保险制度实施后，人们能意识到风险的存在，存款量超过５０万的存款人就能自主探索新的多样化的投资方式来降低损失的可能。
