第1章 汽车保险概述

事人办理保险标的的查勘、鉴定、损失评估及理 赔款项清算业务并予证明的人。
被保险人和保险人都有权委托保险公估人 办理相关事宜。
五、汽车保险分析
1.保险诈骗 主要表现形式有：
（1）故意虚构保险标的，骗取保证金。 （2）对保险事故编造虚假原因或夸大损失程度，骗取保险金。 （3）编造未曾发生的保险事故，骗取保险金。 （4）故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金。 （5）用重复保险后一次事故多次赔偿手段，骗取保险金。
2.赔偿变化
（3）将车险与家财险捆绑销售 如，购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险，
而且在费率上给予适当优惠。
（4）将车险与寿险相结合 车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。
（5）将车险与投资相结合 将车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保障
的同时，获得投资收益。
（6）在服务中考虑投保人独特的需求 例如购车咨询，掌握相关的车辆损毁原因，车辆安
第一节 风险与保险
一、风险
风险是指人们在生产、生活或对某一事 项做出决策的过程中，对于未来结果预测的不 确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。
风险的构成包括：风险因素、风险事故 和风险损失。
二、保险的概念及要素
《中华人民共和国保险法》第2条规定：
保险是指投保人根据合同约定，向保险 人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承 担给付保险金责任的商业保险行为。
1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务也随之恢复。
1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具 有了更广泛的适用性。
从1980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得 了喜人成绩，如2002年车险保费472亿；2003年车险保费 544.6 亿；2004年车险保费 744亿。目前机动车辆保险费收入，已经占 据我国财产保险总保险费收入的50%以上。
第四节 汽车保险市场
一、汽车保险市场的地位
1、保险市场的含义 保险市场是指保险商品交换关系的总和。
2、保险市场的主体、客体 主体是指保险市场交易活动的参与者， 包括：保险商品的供给者、 需求方 和充当供需双方媒介的中介方。
客体是指保险产品。
3、汽车保险市场的地位 地位突出
（1）由被保险人的广泛性决定。 （2）在稳定社会和维护社会公共秩序方面有特殊作用。 （3）由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和 服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的 健康发展。 （4）无论是从保险公司经营管理角度，还是从监管部 门对于市场的监督与管理角度，汽车保险均具有突出的地 位。
第1章 汽车保险概述
目录
一、风险与保险概述 1.风险 2.保险概念与要素
三、汽车保险的经营 1.我国车险经营状况 2.车险经营创新 3.汽车保险发展方向
二、汽车保险概述 1.含义 2.作用 3.特点 4.发展简史 5.汽车保险分析
四、车险市场 1.汽车保险市场的地位 2.保险市场机制 3.保险市场营销的模式 4.保险中介
二、保险市场机制 保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。
价值规律 市场机制的具体内容包括： 供求规律
竞争规律 及其相互关系
1、价值规律 价值规律在流通领域中要求等价交换，即
要求价格与价值相一致。
即以价值为中心，围绕着价值上下波动。
2、供求规律
供求规律表现为供给与需求之间的关系， 从发展趋势看，供给量与需求量是大致相等 的。
③是各公司竞争焦点 随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，
并不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。 让社会各界通过车险窗口领略保险公司的承保、
理赔，这决定对整个产险的接受程度。
④是新技术的试验田 车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术
推广试验。如网上销售和电话销售先在车险被应用。
3.发展特点 ①费率自由化
各国实践：
费率厘定大都经历过从无序竞争，到在相当长的一段时期实行刚性管理，然后， 在条件成熟的情况下过渡到自由费率的管理体系。
②为汽车产业保驾护航 目前，汽车产业作为我国的支柱产业。
汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必 须解决好使用汽车带来的一些问题。
比如交通事故问题，如处理不好，势必影响 汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开 车险的配套服务。
保险的要素： 1.可保风险 2.多数人同质风险的集合与分散 3.费率的合理厘定 4.保险基金的建立 5.订立保险合同
第二节 汽车保险概述
一、车险含义
车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾 驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。
汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎 险等 用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落 险等
专业代理人 兼业代理人
个人代理人。
2、汽车保险经纪人
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保 人和保险人订立合同提供中介服务，并依法从 保险人处收取佣金的公司或个人。
投保人因经纪人过失而遭受损失的，经纪 人在法律上需负赔偿责任。
目前，我国的保险经纪人一般较少涉足汽 车保险业务。
3、保险公估人 是站在第三者的立场上，依法为保险合同当
第三节 汽车保险的经营
一、我国汽车保险经营状况 保费收入稳步增长 赔付率增长速度过快
二、汽车保险经营的创新
（1）车险产品责任的创新 创新途径： 一是扩展， 如间接损失等； 二是细分， 如“雷击、暴风、龙卷风、
暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、 雹灾、泥石流、滑坡”的拆分。
（2）车险保单形式的创新 单期保单转为复式保单。
四、车险发展简史
1886年德卡尔·本茨发明汽车，汽车成为交通 工具。
驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为，商机被保 险商瞅准。
1895年，英法律意外保险有限公司签发了世界上 最早的汽车保险单（为责任险保单），保险费为10-100 英镑，于是车险诞生。
车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。
1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成 为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。
全性能等多方面信息，帮助购车者买到称心如意的车， 同时也可借机销售车险产品。
三、车险业发展方向
1.险种多元化 险种增多——但不够—— 应细化。
2.费率合理化 从车——从人——从地域。
3.无赔优待明显化 符合保险定义——风险小交钱少——应增大幅度。
4.营销电子化（即网络营销） 是趋势。 2005.4.1《电子签名法》——保险网上销售。
(1)有关精神损害的赔偿
目前我国商业条款将精神损失列为除外责任， 并开设了附加险种。
交强险列为保险责任。
(2)“减值损失”的赔偿 即事故会造成车辆贬值。
目前，多数公司在条款中明确规定不赔偿减值损失部分。
3.责任不清 指要区分开三种保险责任： “产品质量保证保险”、 “产品责任保险”、 “汽车保险” 。
2、代理业务模式 是指保险公司通过其代理人，包括专业代理人、兼业代理人和
个人代理人等渠道获得业务。 3、经纪人业务模式 是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。
四、保险中介 1、汽车保险代理人 保险代理人在保险人授权范围内进行保险 代理业务的行为所产生的法律责任，由保险人承 担。 保险代理人可以分为三类：
二、车险作用
车险“损失补偿”职能的发挥 1.扩大了人们对汽车的需求 2.稳定了社会公共秩序 3.促进了汽车安全性能的提高
三、车险特点
1.自身特点 ①标的流动
一是核保时 “验标承保”难，只能依赖 于投保人的诚信。
二是事故发生时检验定损难，保险人应 建立和完善查勘检验的网络。
②出险频率高
据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数约 为 50 万 ， 相 当 于 每 200 个 人 就 有 一 人 死 于 车 祸。
另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、 雹灾事故，等等。
2.比较特点
①占财产险比重大 车险保费收入占产险保费收入的50％以上，为产险公司的“支柱险种”。
②对象广泛且差异大 对象包括被保险人和保险标的。
被保险人——要求业务人员能和每个客 户处理好关系
保险标的——要求理赔人员能熟悉标的 结构，并能跟上汽车行业发展，不断更新知识 结构
车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险 范畴，是一个综合性的险种。
最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展， 保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、 摩托车、拖拉机、各种专用机械Байду номын сангаас及特种车。目前，世 界上许多国家仍沿用汽车保险这一名称，而我国已于 1983年11月将其改为机动车辆保险，使其有了更规范的 名称。
3、竞争规律 竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争
以及供求之间的竞争。 价格竞争是任何市场的重要特征。 一般商品价格竞争机制，在保险市场受到某
种程度的限制。 市场竞争已从单纯的价格竞争转变为服务等
非价格竞争。
三、保险市场营销的模式 1、直接业务模式
是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。 这种模式可以通过保险公司的职员拜访客户，或者接待客户上门获 得业务。
1931年英国开始强制实施汽车责任险。
20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车 保险。
不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予 以经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影 响，于是人保公司1955年停办车险。
70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开 始办理以涉外业务为主的车险业务。
费率自由化是针对以前的费率刚性管理而言的。 2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。 2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。 2006.7.1起，交强险的推出和商业险A、B、C 三套条款 2007.4，保险行业协会统一主要附加险。