互联网金融产品的种类与特点

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互联网金融产品现状及风险类型

作者：周少华

来源：《今日财富》2018年第02期

目前互联网金融理财产现状是规模比较庞大，种类繁多，客户群体年轻化，但收益率下降，非法集资、跑路、账户资金被盗等风险事件频发。互联网金融理财产品的突出特点是年化收益率较高，流动性较强，安全性较高，操作简单，效率高，低成本、低门槛，但互联网金融理财产品却也隐藏着风险，往往投资者在购买产品时缺乏风险甄别能力。

一、互联网金融存在的风险

（一）市场风险

市场风险包括：利率风险、汇率风险、商品价格风险等，对于互联网金融理财产品来说利率风险是其面临的主要风险。利率水平的变动会直接影响到金融产品的定价。同传统金融产品一样，产品的预期收益率是根据市场利率水平确定的，因而市场利率波动可能会带来互联网金融产品收益的波动损失，产生利率风险。在利率市场化背景下，以余额宝为代表的货币类理财产品和以人人贷为代表的P2P理财产品，面临着较大的生存压力，一方面收益率呈下降趋势，另一方面面临着同行业及银行的在贷款市场上竞争。

（二）技术风险

互联网金融风险是互联网技术本身携带的技术风险和金融具有的风险相结合的风险。如果计算机通讯技术在不断更新中出现缺陷，然而通过移动设备和计算机终端是人们互联网金融操作的主要方法，一旦出问题后果不堪设想。

（三）流动性风险和信用风险

流动性风险普遍存在于金融行业，流动性风险发生时，金融企业无法偿付到期的债务。流动风险的发生时伴随着挤兑现象，往往给金融企业带来灭顶之灾。债权资金和理财资金的不匹配，是流动性风险发生的重要原因。流动性风险导致金融企业发生信用风险。信用风险或者违约风险主要是指在互联网金融产品的交易中交易对手未能履行到期的合约而给另一方造成损失的可能性。互联网金融理财产品尤其是网络贷款风险较大，而投资者往往不够重视投资的去向，一旦发生信用风险，投资者往往损失的不仅仅是利息，可能本金很难收回来。

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互联网金融犯罪的特点研究

作者：段莹

来源：《商情》2018年第01期

[摘要]互联网金融在助力经济发展、推动社会进步方面发挥了重要的作用，但是互联网金融作为一种虚拟金融生态业界，同样也会衍生出诸多互联网金融领域的犯罪。对互联网金融犯罪的类型和特点进行梳理，有助于对互联网金融犯罪进行更好的预防与监管。

[关键词]互联网 金融 经济犯罪

一、互联网金融犯罪的内涵

互联网金融犯罪是指参与互联网金融活动的主体，通过开设网上银行、实施互联网信贷、第三方支付等互联网金融行为，实施危害金融秩序、侵犯公众财产，应当受到刑法处置的行为。传统的金融犯罪主要通过纸质合同（资料）在实体金融机构中与客户完成交易，犯罪分子主要是通过实体金融机构作中介实施犯罪。但是，互联网金融是与网络技术、网络平台高度结合的金融形态，主要依赖网络渠道、运用大数据和网络信息平台实施犯罪行为。互联网金融犯罪不同于传统金融犯罪或利用计算机侵入金融系统来实施的财产型犯罪，它是一类新型犯罪形态的统称。

二、互联网金融犯罪的类型

一是以互联网金融企业为犯罪主体的互联网金融犯罪类型。是指互联网金融企业（包括以企业名义实施犯罪的个人）实施危害金融秩序的，依法应当负刑事责任。主要包括的罪名有非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、非法发行股票、公司、企业债券罪、擅自设立金融机构罪等，当前来看，较为突出的是非法集资类的犯罪，这种犯罪类型主要集中在第二类互联网金融模式网上借贷平台中，很多也被称为现代型的“庞式骗局”。

二是犯罪对象为互联网金融的犯罪类型。这类犯罪是指犯罪嫌疑人利用互联网金融平台实施盗窃、诈骗等犯罪活动。主要表现有：犯罪嫌疑人通过黑客技术及互联网金融平台的技术漏洞，对其金融系统实施攻击进而非法控制其计算机信息系统，一方面可以造成互联网金融企业的计算机系统瘫痪发生重大故障，另一方面犯罪嫌疑人利用后门技术截取客户的个人金融信息，如帐号、密码、口令等，或直接通过篡改数据方式将账户资金占为己有，或进行金融诈骗等活动。

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浅析互联网金融产品

作者：陈卉馨

来源：《时代金融》2016年第12期

【摘要】2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。对于普通民众而言，互联网金融创新中对生活影响最大的莫过于第三方支付。本文着眼于国内外具有重要影响力的第三方支付方式，展开对新型互联网产品的研究。论文拟分为以下几个部分：第一部分绪论。主要是本文的研究背景、研究目的和意义。第二部分为案例分析，研究ChaseQuickPay和支付宝，从速度、范围和费用三个方面展开论述。第三部分是论文的结论和展望部分。

【关键词】互联网金融 电子支付 Chase 阿里巴巴

一、什么是互联网金融

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模式）的手机理财APP（理财宝类），以及第三方支付平台等。

二、互联网金融的现状

近年来，伴随着新一轮信息技术的发展，以移动支付、大数据和社交网络等为代表的新技术与传统金融业务快速融合，带动互联网金融蓬勃发展，由此引发了网络融资借贷平台的火爆。据宇博智业市场研究中心了解到，我国互联网金融行业第三方支付相关数据分析如下2014年交易规模达24.48万亿，各业务类型的交易规模分别为：互联网支付80767亿元，移动支付59925亿元，预付卡支付300亿元，银行卡收单103820亿元。

三、关于第三方支付

互联网金融产品有哪些

随着互联网的发展，与金融相关的互联网产品也不断涌现。那么互联网金融产品有哪些呢？要回答这个问题首先要清楚互联网金融模式都有哪些。

目前理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。从互联网金融模式中衍生出的产品有这些：

一、第三方支付中的 理财产品：

第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

支付宝里的余额宝、非常钱包的单位宝、百度钱包的理财产品、财付通的、理财通等等。

二、P2P网贷产品

P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

三、大数据金融 相关产品

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。

这个方面的产品主用可以通过大量的金融数据做用户资质信用评估，实现数字信用产品。便于其他金融业务平台做评估。

四、众筹产品

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。