我国商业银行个人理财业务问题探讨

我国商业银行个人理财业务探析

【摘要】随着中国经济的快速持续发展，居民收入大幅增加，我国商业银行个人理财业务发展前景十分广阔。目前，由于相关政策法规、产品创新能力、人才素质、服务理念等因素的制约，影响了我国个人理财业务的健康发展。因此，商业银行应通过转变服务理念、加强产品创新、理财队伍建设、品牌化建设等措施来促进个人理财业务的快速健康发展。

【关键词】商业银行；个人理财业务；创新

商业银行个人理财业务在欧美发达国家已经历史悠久，处于非常成熟的阶段了。但在我国却起步较晚，20世纪90年代中后期才开始，目前还处在不成熟的阶段。业务发展过程中还存在不少问题，解决好这些问题，必将促进该业务健康快速成长。[1]

1 当前我国商业银行个人理财业务存在的问题

1.1 理财产品大同小异

目前，我国商业银行推出的理财产品虽然有几十种，但大都大同小异。我国商业银行个人理财产品大多数是总行负责研发，分支行负责销售。总行进行产品研发的方式多以模仿外资银行为主，不是自行设计，造成产品同质化严重。而且总行在研制新产品时，也缺乏细致的市场调查，研制出来的理财产品不具有广泛性；而分支行虽然了解当地的市场和客户的需求，但却没有权利研制新产品。[2]

1.2 理财风险提示不到位

目前，我国商业银行对个人理财产品成本测算不准确，定价体系不科学，风险提示不到位。营销时在个人理财产品说明书上对预期最高收益大肆宣传，以此为卖点。而对个人理财产品风险预计、权利义务等关键问题却只字不提。

1.3 专业理财人才缺口大

近年来商业银行对理财专业人才的培养都比较重视，也培养了一支理财队伍，但大多数人是从银行内部选拔而来。他们对证券、保险、法律、税务、财务等专业知识掌握还不够全面，个人理财技能还是以银行类业务为主，还达不到合格理财经理的要求，还无法真正为客户提供适当的、全面的个性化理财服务。商业银行合格的理财人员数量还远远无法满足市场的需求，缺口巨大。

商业银行个人理财业务探讨　武彬彬　摘要：近年来我国商业银行个人理财业务出现井喷式发展，当前个人理财业务现状如何以及如何从产品收益和风险角度发展完善个　人理财业务成为商业银行经营发展不可忽视的问题，因此，我们有必要对商业银行的个人理财业务进行分析探讨。　关键词：个人理财业务；商业银行；探讨　一．引言　随着我国经济的快速发展，人民生活水平与私人财富的不断提高和　积累，使得投资理财逐渐成为人们主要的经济活动，尤其是大中城市的　居民，这无疑为个人理财业务的发展奠定了基础。与此同时，我国金融　业在近年来不断改革完善来应对金融市场激烈的竞争和满足市场的相应　需求，发展个人理财业务不仅是我国金融机构一个新的利润增长点，而　且提高了其竞争力。　从目前发展趋势来看，由于个人理财需求的不断增加，理财产品业　务逐渐成为一些商业银行的主营业务，从产品收益和风险角度看理财产　品倾向于复杂化。　二．文献综述　（一）个人理财业务定义　个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润　的重要来源之一。国外对成熟理财业务的定义为：商业银行根据客户信　息和自身拥有的金融理财产品进行比较分析，得出客户自身的财务状况　并结合客户需求，提供符合客户理财要求和计划的金融产品投资建议，　并提供后续的一系列服务。国内对个人理财业务的定义有：罗洪霞　（２００２）认为根据客户进行划分，对于居民个人或家庭提供的理财业务　称为“个人理财业务”。马赞军（２００４）则认为个人理财业务是指商业　银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为　个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融　产品。　在２００５年９月，我国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理　暂行办法》中定义的商业银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提　供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户　或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资　操作或资产管理的业务活动。　（二）理财需求相关研究　俞洁芳、何嗣江（２００２）则运用消费者需求系统理论，根据需求产　生和满足的流程，将需求划分为输入刺激、自我意识、需要和动机、购　买目标、购买行为、实现需求、输出满足等几个步骤。黄昕平（２００６）　认为影响个人理财潜在需求向实际转化的因素有个人客户差别化的投资　需求以及对自身财务状况的认识，满足个人客户理财需求的成本以及金　融机构的经营战略、市场定位，针对我国实际情况将个人理财业务的潜　在需求划分为投资需求、融资需求、结算需求、风险管理需求、资产保全及　财务档案管理需求、资产转移支付需求、国际业务需求等７大类别。　三．我国个人理财业务现状　目前，我国的政策和法律要求我国金融机构不得为客户提供综合性　的理财业务，只能进行分业经营，因此，商业银行不得提供证券、保　险、期货等业务。同时，政策和法律也限制了金融机构的服务范围，各　金融机构不得进行代客户理财等类似服务，而只能提供理财建议。因　此，从我国整体状况看，我国的个人理财业务范围要小于国外，同时法　律限制也较国外更为严格。我国商业银行在分业经营格局限制的背景　下，应该与现行体制相结合，发展适合于我国国情的个人理财业务。　首先，由于个人理财业务发展时间较短，居民对各种机构的理财产　品运作模式不是很了解，存在信息不对称，因此居民通常受周围朋友、　银行客户经理以及自己感觉影响而选择购买理财产品，并没有进行专业　分析。　其次，客户在购买理财产品时倾向于周期在一年以内的短期理财产　品。　最后，我国个人理财业务具有代替市场化利率的性质，这样为银行　进行灵活融资提供了必要保证。同时也让个人有效规避通货膨胀跑赢存　款利率的风险，防止货币资金贬值。　四．意见与建议　我国商业银行个人理财业务的发展对盘活社会闲散资金，推动中小　企业发展，建立多层次立体化的金融市场有非常重要的作用和意义，但　同时由于我国个人理财业务还处于初级阶段，又有很多的问题，因此本　文结合我国现实状况给予以下建议和意见。　（一）做好个人理财业务技术性研究　正是由于：第一，普通居民缺乏必要且专业的金融学知识，使得其　很难选择最适合自己财务状况的理财方案；第二，专业理财分析人士可　以通过专业金融知识和更科学的选择方法以及团队的头脑风暴，为广大　普通客户提供专业帮助，使其能获得更大投资收益；第三，专业理财分　析师拥有信息、技术设备、人力等多方面优势，可以比普通居民获得更　多讯息；第四，随着理财业务的不断发展，个人委托专业人士进行理财　已经成为一种趋势。　（二）培养专业化的理财专家　由于理财业务涉及证券、保险、信托等多种金融工具，因此，商业　银行应对客户经理进行多方面的专业化培训，使其精通包括银行业务在　内的全方面的金融业务，从而为客户提供更为专业化的服务。　（三）要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念　科学理财对于客户而言就是将其财务以及其他相关事务进行系统的　有计划的管理，从而达到规避风险获得收益的目的。如何进行更为科学　的理财，一般从以下几方面人手：首先，在确保投资风险的情况下，尽　可能的提高收益，通常通过储蓄或购买衍生金融产品（即各种理财产　品、保险、期货等）等方法，获得收益。其次，如何在保证生活品质的　前提下尽可能的减少不必要的生活支出，从而达到截流的目的。最后，　提高个人以及整个家庭的收入从而提高生活质量，同时要有防范未来风　险的储蓄保障。　（四）制定合理的个人理财业务发展战略，实现分步骤分阶段的发　展，最终达到提升银行竞争力的目的　第一，目前我国商业银行的个人理财业务还是面向那些客户账户余　额符合规定的特定客户提供专业个人理财业务咨询和服务，但是，由于　客户较少而运用资源较多，因此银行还不能从此项服务中获得收益。所　以，商业银行需要改变策略，采取由点及面，由大到小的思路，将服务　对象从重点客户到一般客户发展，从而扩展的个人理财业务咨询范围。　使银行可以获得更大效益；第二，由于多方面原因，我国的个人理财业　务还处于初级阶段，与国外特别是欧美发达国家的个人理财业务还存在　很大差距，因此我们在进行个人理财业务发展时不能一味盲目的学习国　外，要根据自身发展情况和我国背景，制定合理的发展策略，进行分阶　段、分步骤的逐项改革。因此，银行可以先培养专业化的理财顾问，然　后为客户提供个性化的理财服务，最后再发展到进行独立的投资咨询服　务和代客户理财。（作者单位：山西财经大学财政金融学院）　参考文献　［１］　罗洪霞．浅议实现个人理财服务需求与供给的平衡［Ｊ］．贵州　社会科学，２００２，５　［２］　马赞军．对我国商业银行发展个人理财业务的探讨［Ｊ］．商业　研究，２００３，１４　［３］　黄昕平．我国个人理财业务的需求管理研究［Ｄ］．西南财经大　学．２００６．　『４］　王亚娟．基于居民理财需求的个人理财业务发展研究［Ｄ］．西　北大学．２００７．　［５］　殷孟波，贺向明．金融产品的个人需求及其市场细分［Ｊ］．财　经科学．２００４．１　［６］　陆海燕．影响我国城镇居民个人理财需求的因素［Ｊ］．重庆工　学院学报（社会科学）．２ｏｏ８，２２（１）：４１—４３．　作者简介：武彬彬（１９８９－－），女，汉族，山西晋中市人，金融学硕士，单位：山西财经大学财政金融学院，研究方向：金融学。　・１６２・－Ｂｕ商ｓ　ｅｓｓ

我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务 个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化 1我国商业银行开展个人理财业务的必要性 1.1满足居民日益多样化的理财需求 随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。 1.2提高商业银行的竞争力

长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险 2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题 近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。 2.1分业经营现状制约了个人理财业务发展的空间

商业银行个人理财问题研究

——以兴业银行镜湖支行为例

一、兴业银行个人理财业务简介

兴业银行是民营资本股份制商业银行，镜湖支行于2010年成立并开办个人理财业务。个人理财的主要业务是销售理财产品，理财产品包括贵金属买卖、代售保险产品、开放式基金业务和销售自有理财产品“万利宝”。其中，万利宝为其主打个人理财产品。

表1-12012年兴业银行镜湖支行“万利宝”月度销售情况

月份 金额（万元） 人数（人）

1 190 6

2 180 18

3 300 20

4 600 46

5 440 15

6 380 25

7 220

12

8 200 15

9 100 4

10 600 50

11 200 17

12 110 18

合计 3520 246

从表1-1中可以看出，在2012年，兴业银行镜湖支行共销售“万利宝”3520万元，共有246人购买“万利宝”理财产品。其中4月和10月的销售额最高，都达600万，占全年销售额的34.09%。从购买人数来看，10月份购买该理财产品的人数最多，达50人，其次是4月，达46人。根据表格中“万利宝”理财产品销售额与购买人数之间的关系可以发现，单月中，购买“万利宝”理财产品的人数越多，理财产品单月总销售额越高。

图1-1 2012年兴业银行镜湖支行“万利宝”月销售额变动图 1901803006004403802202001006002001100100200300400500600700123456789101112销售额月份从图1-1可以看出，在2012年，1到4月“万利宝”的销售额总体呈上升趋势，5到9月“万利宝”的销售额逐步下降，在9月销售额降至最低点100万元。在10月销售额突然窜升至600万元。随后在11月又大幅下降至200万，12月再下降至110万。不同月份之间销售额波动较大。

二、存在的问题

从以上数据可以看出，兴业银行镜湖支行的销售额并不高，说明其个人理财业务存在一些问题，下面，本文就兴业银行在个人理财方面存在的问题进行分析。