湘潭大学金融专业保险学复习重点

风险构成要素:(1风险因素:自然、道德和心理、社会(2风险事故(shìgù)(3风险损失。

风险(fēngxiǎn)和保险:风险是保险产生和发展的基础,没有风险就没有保险,保险是最典型的风险管理制度。

风险管理与保险:同:(1研究(yánjiū)对象都是风险。

(2数理基础基本相同。

二者都要在准确估测预期损失率的基础上达到以最低成本获得最佳安全保障的经济目的,二者都要以概率论和大数法则等作为分析的基础和方法。

(3相辅相成、相得益彰。

风险管理的发展有助于提高风险意识,风险意识的提高,风险管理经验的积累和技术的进步都对保险有积极地意义;反之,保险公司通过提供保险,将风险管理经验和知识传授给经济单位,促进风险管理的发展。

异:尽管二者研究对象都是风险,但保险公司不是风险的唯一承担者,保险只是风险管理的一种重要的、常用的手段之一。

保险也不是对所有存在的风险都可以承保。

因此风险管理高于保险,范围也广于保险。

保险的基本特征:(1经济互助性:保险人用参加保险的众多投保人所缴纳的保险费建立保险基金,对其中少数人遭受损失的被保险人提供补偿(bǔcháng),分担了个别单位和个人所不能承担的风险,从而形成了一种经济互助关系。

它体现了“人人为我,我为人人”的思想。

(2数理科学性:现代保险经营以概率论和大数法则(fǎzé)等科学的数理理论为基础,保险费率的拟定、保险准备金的提存等都是以科学的方法为计算基础的。

保险经营的科学性是代表保险存在和发展的基础。

(3法律契约性大数法则:又称大数定律,当试验次数不断增加,事件发生的频率就会趋近于一个常数。

用在保险领域,含义是保险人承保的风险单位越多,实际损失的结果会越来越接近预期损失的结果,即损失的概率的偏差就越小。

反之,承保单位越少,损失概率的偏差越大。

可保风险条件:纯粹风险。

非投机。

偶然的、意外的。

风险的发生具有可能性,但发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等都是不确定的。

保险学期末复习一、风险的特征对保险经营的意义：（一）客观性：正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性（二）损害性：“无损失、无保险”（三）不确定性：风险的不确定性使保险成为可保风险（四）可测定性：可测定性奠定了保险费率厘定的基础（五）发展性：风险的发展为保险的发展创造了空间二、风险按性质分类可分为纯粹风险和投机风险（一）纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

（二）投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险三、风险管理（本节全看P15）：是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为四、可保风险的要件：（一）风险不是投机的：保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会无获利可能的风险。

（二）风险必须是偶然的：风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，包含两层意思：发生的可能性和发生的不确定性（三）风险必须是意外的：两层意思：1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。

2、风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。

（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，满足保险经营的大数法则要求。

（五）风险应有发生重大损失的可能性四、保险的基本功能：（一）分散危险功能：为了确保经济生活的安定、分散风险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的方法平均分摊给所有被保险人。

（二）补偿损失功能：保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。

（三）我国的保险从财产保险的角度有经济补偿功能，从人身保险角度，有保险金给的功能。

五、商业保险：（一）怎样理解保险的商品属性（保险为什么能取得商品形态）：原因是在市场经济条件下保险基金的筹集和保险赔偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现，故可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种方式，即保险分配关系的商品化。

保险学复习资料第一章风险与保险风险的概念：引致损失的事件发生的一种可能性。

风险的本质：损失的不确定性。

具体体现在：是否发生不确定；发生时间不确定；发生地点不确定；损失程度和范围不确定描述风险的方式：损失频率和损失程度。

损失频率：是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数的比例；损失程度：是指一次事故发生所导致标的损毁程度。

风险的属性：自然属性、社会属性、经济属性自然属性：风险的发生是事物本身固有的运动规律，不受外界影响，不以人们的意志为转移。

社会属性：任何风险的发生均是属于一定的社会制度、技术条件和生产关系，而非抽象的。

经济属性：自然灾害、人为灾祸会对人类的人身安全和经济利益造成经济损失。

学术界关于风险的两类定义：强调结果的不确定性（广义概念）、强调损失发生的不确定性（狭义概念）第一类：强调结果的不确定性（广义概念）通常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变化。

当结果存在几种可能且实际结果不能预知时，就认为有风险。

预期结果和实际结果的不一致或偏离状况可以有三种情况：盈利、损失、无损失。

银行和投资领域的金融风险属于这一类风险，也即投机风险。

第二类：强调损失发生的不确定性（狭义概念）通常关注不利的、不可预料的事件与所预期结果的一种偏差。

这类风险的结果有两种情况：无损失、损失。

我们称之为纯粹风险。

这也是传统保险学所研究的风险。

风险的特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性。

风险因素：指能增加或产生损失频率和损失幅度的要素。

它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。

实质风险因素：指能直接影响某事物的物理功能的因素。

属于物理因素、有形因素。

如：大雾天增加了汽车事故的机会；木结构房屋比砖瓦结构房屋更易燃烧。

道德风险因素：由于个人的不诚实、不正直或不良企图致使风险事故发生，与人的品德修养有关的因素。

如欺骗、纵火和盗窃等行为。

心理风险因素：由于人们的主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故的发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。

与课本知识点是一致的,很重要，很有针对性第一章导论1。

P9保险产生的原因中关于保险的分类,着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。

（1）按风险的性质纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。

投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险.同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。

大多数纯粹风险是可保风险。

（2）按风险产生的原因，风险可分为：自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性,由内生变量所致损失的可能性。

社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。

社会风险的最高形式是政治风险。

技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性.（3）按损害对象,风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。

人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。

责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。

如职业责任、公众责任、产品责任。

信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生,致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。

如美国国债风险。

2。

P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法（1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。

(2）风险估测：在风险识别的基础上,通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计,估计和预测风险发生的概率和损失程度。

风险概率和损失程度是风险估测的主要内容.（3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度,结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。

第一章1.风险：损失的不确定性2.风险的构成要素：①风险因素：引起或增加事故发生的因素。

自然风险因素、道德和心理风险因素、社会风险因素②风险事故：损失的直接原因，如地震、火灾等③风险损失载体：指面临着可能损失的物体或者状态3.风险的特征：客观性，不确定性，普遍性，可度量性，相对性4.风险的分类：①按客观性分：客观和主观②按性质分：纯风险（可保风险）：只会造成损失而不会带来收益的风险，其结果只有两种：损失和无损失。

例如自然灾害和意外事故。

投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风险。

其结果有三种：损失、无损失、获利。

例如股票投资、赌博。

纯风险和投机风险还有一个区别：纯风险出现的概率大，表现出某种规律性，因而人们可能较成功地预测其发生的概率，从而相对容易采取防范措施。

保险公司承保的风险通常都是纯风险。

这两种风险并不相互独立，可能存在于同一个对象中，比如房地产。

③按损害对象分：财产、人身、责任、信用风险5.风险管理目标：经济合理目标①损前目标（预防为主）安全系数目标社会责任目标维持生存目标②损后目标持续经营目标稳定收益目标社会责任目标6.风险管理技术：控制型风险管理工具：风险避免，防损，减损，控制型风险转移，信息管理母公司可以享受到保险投有些国家，自保公司可以享受税收优惠和减免；设立可以享受税收方面的好处；自保使母公司在传统保险市场上更有优势，自保公1.保险的定义：广义：集合同类危险巨资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

侠义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2.保险的基本特征：①就分担损失而言，保险具有互助性②就保险形式而言，保险是一种合同行为③就保险目的而言，保险是对灾害事故损失进行的经济补偿3.可保风险的条件：大量同质风险存在，损失必须是意外的、偶然的，损失必须是可以测定的，经济上具有可行性，非巨灾性，保费必须合理、被保险人经济上能够承担。

保险学重点第一章风险管理概述风险的基本概念：在日常生产活动和生活中，风险是指随时随地都可能发生各种自然灾害或者意外事故。

具体包括以下三层含义1风险是损失的可能性2不确定的损失才是风险3风险既是一种客观事实又是一种主观感受风险的组成要素：风险因素：引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加扩大的因素。

风险因素分为三种实质风险因素因素、道德风险因素、心理风险因素实质性风险因素：足以引起或增加风险事故发生机会或损失的严重程度的物质性条件，如汽车厂家的刹车系统、建筑结构的种类、财务所处的环境、消防设施等。

道德风险：它是指与人的品行因素有关的无形因素，即少数人出于恶意或者不良企图，故意造成某些危险的事故，以致造成损失结果或扩大损失程度的风险因素如纵火、盗窃、谋杀等都属于风险因素心理风险因素：它是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会和损失的严重程度。

如被保险人投保后，因为疏忽忘记关好门窗，从而导致财产被盗；投保人过度依赖保险从而疏忽了防损和施救，均属于心理风险因素。

以上三种风险因素，实质性风险因素与人无关，故也称有形风险因素或物质风险因素。

道德风险和心理风险和人密切相关，故两者也称为无形风险因素或人为风险因素。

但两者有本质区别，前者是主观故意行为，侧重于人的恶意行为，后者是主观无意行为，侧重于人的疏忽行为。

风险的特征：1客观性：风险是客观存在的，不以人的客观意志为转移的客观存在2不确定性：时间上、空间上、损失程度都是不确定的3损害性：风险的发生会造成一定的经济损失或形成特殊的需要4可测定性：长期来看，风险的发生时有规律可循的5发展性：风险的发展性是指风险并不是一成不变的，而是随着社会经济的发展和人类科学的技术的不断进步时，消除了一些风险同时又创造和发展了另外一些风险。

风险的分类1静态风险和动态风险（环境）静态风险是在社会政治、经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则变动或者人们的行为错误而导致的风险。

风险的构成要素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。

风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。

即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。

在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。

风险的分类一、按风险产生的性质分类纯粹风险:损失、无损失投机风险：损失、无损失、盈利二、按风险损害的对象分类财产风险人身风险责任风险信用风险三、按风险产生的环境分类静态风险动态风险四、按风险产生的原因分类自然风险社会风险经济风险政治风险风险管理的基本程序风险的识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价可保风险的要件风险不是投机的(Pure Risk)风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性保险的概念❖广义的保险定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为❖通常保险一词指狭义的保险，保险是一种商业保险行为，按商业原则运营❖1．法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。

❖2．经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。

保险的基本职能❖ 1.分散危险职能❖ 2.补偿损失职能分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的保险的派生职能❖ 1.积蓄基金职能积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险职能派生而来❖ 2.监督危险职能❖监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职能的派生职能保险合同的特征最大诚信合同双务性合同附和合同补偿性合同要式性合同射幸性合同保险合同的主体❖(一)保险合同的当事人：①投保人；②保险人。

第一章风险与风险管理本章共分两节：第一节风险第二节风险管理第一节风险本节有三部分内容：一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的分类一、风险的含义从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。

保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。

量：1 > 风险> 0质：1.事故的不确定性；2.时间和地点的不确定性；3.后果的不确定性；风险具有以下特征：（1）风险的客观性风险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的意识之外客观存在的客观规律。

（2）风险的普遍性风险无时不在、无处不在。

（3）风险的可测性个别风险的发生是偶然的，但是通过对大量风险的观察可以发现，风险往往呈现出明显的规律性，从而体现出风险是可以测定的特性。

（4）风险的可变性质的变化；量的变化；某些风险在一定范围内被消除；新的风险产生。

（5）风险的社会性风险具有社会属性，而不具有自然属性。

当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人类而言就成为了风险。

因此，没有人类社会，就没有风险可言，正体现出风险的社会性。

二、风险的构成要素（一）风险因素风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。

风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

1.实质风险因素它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。

2.道德风险因素它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。

3.心理风险因素它是与人的心理状态有关的无形因素。

即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。

（二）风险事故风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。

（三）损害风险的存在，意味着损害发生的可能。

一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。

风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。

保险学第一章风险与保险一．风险的构成要素（概念、关系）风险由风险因素、风险事故和损失构成（一）风险因素(Hazard)也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。

一个楼房的建筑结构引发了...，楼房结构是风险因素还是风险事故？实质？道德？心理？（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件。

（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。

保险公司不负责任。

（3）心理风险因素，是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。

23是人为风险因素（二）风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

※风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。

风险事故是损失的媒介物。

（三）损失(Loss)非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

※两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。

可以用货币来计算。

两者缺一不可，否则就不构成损失。

（1）直接损失：是风险事故直接造成的损失，即实质损失。

（2）间接损失：是由直接损失进一步引发或带来的损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。

（四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系既相互区别、又密切联系：风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。

而事故则使风险的可能性转化成了现实结果，由风险因素转化为风险事故需要一定的条件。

从逻辑上讲，三者之间的关系是：风险因素→风险事故→损失的因果关系。

二．风险的特征及对保险的意义三．风险分类（判断、多选）纯碎风险的后果有？损失？不损失？盈利？一、按风险的环境分类（一）静态风险静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

保险学：是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。

保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。

它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。

风险的含义：是一种损失的发生具有不确定性的状态，简而言之，即损失发生的不确定性。

风险需具备的条件：1、具有客观性2、具有不确定性3、有损失的可能4、属于将来发生的5、是可以测定性风险因素的分类：（1）有形（物质形态）风险因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。

（2）无形（非物质形态）风险因素：道德风险因素，行为风险因素风险与危险的异同：相同点：尚未发生，而又可能发生的事情。

不同点：（1）危险是将要发生的不幸事故，发生的确定性高；风险是可能发生的不幸事故，发生的不确定性高（2）危险事故一旦发生，只有一种结果，是预先可以知道的；风险事故发生则有几种可能的结果，究竟出现哪种情况，事先是不知道的。

按风险的性质分：纯粹风险和投机风险。

二者的区别：——纯粹风险所致损失是绝对的，而投机风险所致损失则是相对的。

纯粹风险在相同基本条件下，一般可重复出现，统计规律明显；而导致投机风险产生的基本条件通常是无法重现或重演的，发生规律复杂、难以认识。

纯粹风险：只有造成损失而无获利可能性的风险。

结果只有两种：损失和无损失。

如地震，洪水等。

投机风险：既可能造成损失也可能产生收益的风险。

结果有三种：损失、无损失和获利。

如炒股、赌博等。

按风险损失的对象分：财产风险、责任风险、人身风险财产风险：是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。

⾦融学2020上学期期末重点必考—湘潭⼤学商学院统考重要说明及补充说明的⾦融学名词解释、简答题、论述题和材料题第⼀章：第⼀列，第三、第四个术语1.利率：利率⼜称“利息率”，指⼀定期限内利息额与本⾦额的⽐率。

利率是计算利息额的据，是调节经济发展的重要杠杆。

2.货币政策：货币政策是指中央银⾏为实现⼀定的经济⽬标，运⽤各种⼯具调节和控制货币供给量和利率等中介指标，进⽽影响宏观经济的⽅针和措施的总和。

第⼆章：第⼀⾏四个术语1.逆向选择：逆向选择是指在买卖双⽅信息⾮对称的情况下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场；或者说拥有信息优势的⼀⽅，在交易中总是趋向于做出尽可能地有利于⾃⼰⽽不利于别⼈的选择。

2.欧洲债券：欧洲债券是指在某货币发⾏国之外，以该国货币⾯值发⾏的债券，如在伦敦⾦融市场发⾏的美元债券称为欧洲美元债券。

3. 货币市场：货币市场通常是指以短期⾦融⼯具为媒介，融资期限在⼀年以内（包括⼀年）的资⾦交易市场，⼜称短期资⾦市场。

4.资产转换：资产转换是指设计并出售适合投资者风险偏好的资产，并将出售资产所得资⾦⽤于购买风险程度较⾼的资产，实现风险分担从⽽帮助投资者将风险资产转化为安全性资产的过程。

（p32）第三章：第⼀列的第1和第2个术语1.商品货币：在本书中商品货币是由贵⾦属和其他价值较⾼商品构成的货币。

商品货币是货币的⼀种形式（其他形式有政府货币和信⽤货币），商品货币是指从各种实物演变过来，最后体现在黄⾦上的货币；商品货币的供给由该商品的⽣产成本所决定；早期信⽤货币与⾦币之间保持固定的兑换⽐率，其供给也从属于商品货币。

因为这些货币的供给与它们的需求都没有直接的关系，所以货币供给曲线是条与利率变动⽆关的垂直线，商品货币都是外⽣货币。

2.流动性：流动性指迅速获得现实购买⼒的能⼒，即获得资⾦的能⼒，包括资产的流动性和负债的流动性两个⼤的⽅⾯。

资产的流动性是指资产的变现能⼒，衡量资产流动性的标准有两个：⼀是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该资产的流动性就越强；⼆是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快、越容易变现，则该项资产的流动性就越强。

保险学期末复习重点第一章1、什么是风险，风险具有哪些特征？风险：是人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。

风险特征：（一）客观性（二）损失性（三）不确定性（四）普遍性（五）可测性（六）可变性（发展性）（七）社会性2、风险的构成要素有哪些？（一）风险因素：（二）风险事故（三）风险损失(从保险的角度研究）（四）风险载体3、风险有哪几种分类方式？（2班了解）一、按风险发生的原因分类（一）自然风险（二）社会风险（三）政治风险（四）经济风险二、按风险性质（导致结果）分类：（一）纯粹风险（二）投机风险（三）收益风险三、依风险发生的形态分类：（一）静态风险（二）动态风险四、依风险涉及和影响的范围分类：（一）基本风险（二）特定风险五、依风险指向的标的分类（一）财产风险（二）责任风险（三）信用风险（四）人身风险六、按风险的损失程度分类：（一）高度风险（二）中度风险（三）低度风险4、简述风险管理的程序（企业）风险管理的过程：（一）风险管理目标的确定（二）风险识别—风险管理的基础（三）风险衡量（估价或评价）（四）风险处理（五）风险管理评估5.简述可保风险的条件一、可保风险的存在（一）风险必须是纯粹风险1、只有损失，没有收益的风险；2、个人受损时，社会也会受损（二）经济上具有可行性1、损失的程度不要偏大或偏小；2、损失的发生必须具有偶然性（三）存在大量具有同质风险的标的1、同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。

2、同质风险发生的概率相同。

（四）风险必须具有现实的可测性1、风险具有确定的概率分布；2、损失可以用货币进行确定和计量。

*6、保险和风险管理的关系如何？（2班了解）（一）风险是保险与风险管理产生和发展的前提和客观依据，保险与风险管理同以风险为管理对象。

（二）保险是风险管理的一个传统有效手段，是社会化风险管理的重要组成部分；是最能够适应风险不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。

保险学复习提纲第一章风险与保险一、掌握风险的概念、特征和性质1.风险的概念：风险的真正含义是指引致损失的事件发生的可能性;2.风险的特征和性质：1客观性：风险是一种客观存在;虽然可以部分地受到有效控制,但是,从总体上说,风险是不可能完全排除的;2损害性：凡是风险都会给人们的利益造成损害;3不确定性：空间、时间和损失程度的不确定性;4可预测性：就风险总体而言,对一定时期内特定风险发生的频率和损失率,是可以依据概率统计原理加以正确测定的, 化不确定为确定;5发展性：人类创造和发展物质资料生产的同时,也创造和发展了风险;3.风险因素、风险事故和风险损失1风险因素概念：也称风险条件,是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件;分类：①实质风险因素与人无关②道德风险因素侧重人的恶意行为③心理风险因素侧重人的疏忽行为实质风险因素与人无关,也称为物质风险因素；后两者合并称为人为风险因素;2风险事故概念：也称风险事件,是指损失的直接原因或外在原因,也即指风险有可能变为现实、以至引起损失的结果;风险事故和风险因素的区分有时并不绝对;判断的标准就是看是否直接引起损失3损失概念：损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少;分类：①直接损失：风险事故直接造成的有形损失,即实质损失；②间接损失：直接损失进一步引发或带来的无形损失,包括额外费用损失、收入损失和责任损失;二、理解风险的分类对风险管理的意义1. 风险的分类1按风险的环境分类：①静态风险②动态风险静态③风险与动态风险的差别：a损失与否不同；b影响范围不同；c发生特点不同；d 性质含量不同;2按风险的性质分类：①纯粹风险②投机风险③其区别在于：a有无规律性；b损失影响范围不同；c损失导致后果不同3按风险的对象分类：①财产风险②责任风险③信用风险④人身风险4按风险产生的原因分类：①自然风险②社会风险③政治风险④经济风险2.意义：人类社会所面临的风险是多种多样的,不同的风险有着不同的性质和特点,它们发生的条件、形成的过程和对人类造成的损害是大不相同的;为了便于对各种风险进行识别、测定和管理,对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的,尤其对于保险的经营,更具有特别重要的意义;3.风险管理的概念：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为;4.风险管理的基本程序：①风险识别②风险估测③风险评价④选择风险管理技术⑤风险管理效果评价三、掌握风险处理方式,并理解保险在风险管理中的地位和作用1. 风险处理方式：指通过采用不同措施和手段,用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程;1避免：避免技术通常在两种情况下进行：损失频率和损失程度高时,或处理风险成本大于其产生的效益时;2自留：有主动自留和被动自留之分,通常在风险所致损失程度和频率低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业财务稳定时采用;3预防：通常在损失频率高且损失程度低时采用;4抑制：通常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用;5转嫁：转嫁风险的方式主要有两种,即保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁分为：出让转嫁、合同转嫁;四、掌握可保风险的条件1.可保风险的概念：可保风险即可保危险,指可被保险公司接受的风险, 或可以向保险公司转嫁的风险;可保风险必须是纯粹风险,即危险;2.可保风险的要件：1风险不是投机的2风险必须是偶然的3风险必须是意外的4风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5风险应有发生重大损失的可能性第二章保险的性质和功能一、比较“损失说”、“非损失说”和“二元说”1. “损失说”保险产生的最初目的,是要解决物质损害的补偿问题;从这个概念出发来阐述保险机制特征的,主要有以下三说：1 损失赔偿说：认为保险是一种损失合同;2 损失分担说：强调在损失赔偿中,多数人相互合作的事实,把损失分担这一概念视为保险的性质;从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系,即分担损失赔偿,阐明了保险的本质;3 危险转嫁说：认为保险是一种危险转嫁机制;2. “非损失说”二元说认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质,前者以经济补偿为目的,后者以给付一定金额为目的;人身保险是非损失保险;1 否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质,它是和保险不同的另外一种合同;储蓄或投资;2 择一说：承认人身保险是真正的保险,但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明;“二元论”只是强调了保险的种概念种概念=属概念+种差,而不是在对保险这一属概念下定义;3. “二元说”：①技术说欲望满足说②财产共同准备说③相互金融机关说二、理解保险的功能和作用1.保险的概念：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式,实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为;2.保险的本质：1保险的本质是指保险的社会属性,它与保险的自然属性不同;2所谓保险的本质,即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定,在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系;3简言之,保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位和个人之间形成的一种分配关系;3.功能1保险功能说评介：①单一功能论②基本功能论③二元功能论④多元功能论2保险的基本功能：①分散危险功能②补偿损失功能3保险的派生功能：①积蓄基金功能②监督危险功能4.作用：保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应;1对微观经济的作用①有利于受灾企业及时恢复生产;及时得到保险赔偿;②有利于企业加强经济核算;以固定的少量的保费支出替代不确定的巨额灾害损失;③有利于企业加强危险管理;借助保险公司丰富的危险管理经验,尽可能消除危险因素,达到防灾防损的目的;④有利于安定人民生活;家庭财产保险与人身保险是家庭危险管理的有效手段;⑤有利于民事赔偿责任的履行;如通过雇主责任险、机动车第三者责任险等;2对宏观经济的作用①保障社会再生产的正常进行;②推动商品的流通和消费;③推动科学技术向现实生产力转化;④有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现;3保险在经济中的作用总结1 ①发挥社会稳定器的作用,保障社会经济的安定;②发挥社会助动器的作用,为资本投资、生产和流通保驾护航;三、商业保险的构成要素有哪些1.概念：又称合同保险或自愿保险,即保险双方当事人保险人和投保人自愿订立保险合同,由投保人交纳保险费,用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时,保险人履行赔付或给付保险金的义务;商业保险是一种营利性保险,是当代保险经济活动的一种主要形式,在国民经济中占有重要地位;2.构成要素包括：1专营机构 2保险合同 3保险利益 4大数法则 5保险基金四、保险商品交换的特点有哪些如何认识它保险商品交换的特点和认识：1契约性;保险经营资本的独立化,掩盖了保险的本质,即被保险人之间的互助共济的分配关系,所见到的只是保险人和被保险人之间的契约交换关系;保险契约买卖是保险商品交换的唯一方式;2期限性;投保人购买保单后,一方面开始观念上消费保险的使用价值,另一方面,他作为保险人的或有债权人直至保单的自然终止或履约终止;3条件性;要求购买者投保人必须对投保标的具有保险利益;4承诺性;不同于一般商品的实践性交易,保险商品交易是承诺性交易,即保险交易双方是以合同条款的形式来约定彼此的权力和义务;五、保险公司具有的功能有哪些如何获得它1组织经济补偿功能;与保险的分散危险和补偿损失这两个基本功能相对应,并由保的这两个基本功能决定;2掌管保险基金功能;通过收取保费,建立保险基金,本质上是保险公司的或有债务;保险公司的收入直接来源于保费收入的一部分, 正因此,为保证保险公司的偿付能力,必须对保险经营实施严格的监管;3防灾防险功能;保险公司具有的为保障国家、经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力;4融通资金功能;把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力;但需保证资产的流动性;5吸收储蓄功能;严格地说,只有寿险公司才具备该项功能;另,“吸收储蓄功能”并非“储蓄功能”,储蓄是货币信用的范畴, 既非保险的功能,亦非保险公司的功能;六、商业保险与类似制度的比较1. 商业保险与社会保险比较社会保险是指国家通过立法的形式,为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件,促进社会安定而举办的保险;主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种;商业保险与社会保险的不同在于：1实施方式不同;商业保险一般是自愿保险,只有少数是强制性的;而社会保险的险种均为强制性险种,体现社会公平,兼顾效率;2举办主体不同;专营的保险公司、等价有偿的商业原则；政府、以社会安定为目的的非营利性机构;3保费来源不同;社会保险费一般由雇主和雇员一起承担,基金不够,由财政补贴; 4保险金额不同;社会保险的保额由国家统一规定,一般只能保证基本的生活费、基本医疗保健费用;2. 商业保险与政策性保险比较分为社会政策性保险即社会保险和经济政策性保险,也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险,如农业保险、出口信用保险;1举办主体不同;政策保险一般都是风险大、利薄、甚至亏本的项目,商业保险公司一般不愿承保;经济政策性保险一般都由专门成立的专业保险公司承保,或由国家指定商业保险公司承保,同时给予优惠政策;2经营目标不同;商业保险公司以利润最大化为经营目标；政策性保险公司虽然也要求经济核算,但必须兼顾,甚至注重社会的宏观经济效益;3承保机制不同;投保人可以根据一定的原则自由选择品种多样的商业保险产品;而政策性保险有特定的险种、单一费率、还要求将政策性保险项目的所有对象都投保;3. 商业保险与储蓄比较两者都可以作为处理经济不稳定的善后措施,尤其是储蓄性人身保险与储蓄几乎无差别,差异之处表现在：1经济范畴不同;储蓄属于货币信用范畴,是货币信贷行为,可以单独、个别进行,是自助行为;而保险必须依赖多数经济单位或个人才能实现, 是一种联合互助的行为;二者体现的经济关系不同;2需求动机不同;储蓄需求的动机一般是基于购买、支付和预防等的准备,这些需求一般在时间上和数量上均可确定;而保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性;3权利主张不同;储蓄是以存款自愿、取款自由为原则,谁的钱进谁的帐;保险贯彻投保自愿、退保自由原则,但中途退保所领回的退保金将小于所缴保费总和;4运行机制不同;运行过程所受的影响因素不同;4. 商业保险与救济比较保险是互助合作的善后对策,而救济则是依赖外援,提供救济的有政社会团体和个人;商业保险与救济的不同表现在：1权利义务不同;救济是一种基于人道主义的单方施舍行为,没有对应的权利义务关系,救济式单务合同;而保险则是双务合同, 要求双方必须权利义务相等,贯彻等价有偿原则;2给付对象不同;救济的对象往往事先不能确定,且相当广泛;而保险的保障对象都是在合同中事先确定的;3主张权利不同;救济的数量可多可少,形式多种多样,金钱、实物均可,接受救济者无权提出自己的主张;而保险金的赔付或给付则必须严格按照合同履约,保险人可按合同的约定主张对保险金的请求权;5. 商业保险与赌博比较1目的不同;保险是以适当的保费支出转嫁风险,获得经济生活的安定;而赌博以小博大,目的在于发财;2条件不同;参加保险不仅要交保费,而且必须对保险对象具有保险利益,所报风险为纯粹风险;而赌博则基本上是有钱即可参与;3机制不同;保险是在被保险人之间进行的风险分摊,是一种互助共济行为;而赌博的风险完全是人为的,输赢完全是赌博双方之间个人的事;4社会后果不同;保险是社会发展的稳定器和助动器;而赌博则会带来家庭和社会经济生活的不安定,甚至引发刑事犯罪第三章保险合同一、掌握保险合同的特性1.概念：保险合同又称保险契约,它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议;2.特性：1双务性;双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务;显然保险合同具有双务性, 但又有不同：保险人的赔付须以保险事故发生为条件;2射幸性;即保险合同的履行结果建立在保险事件可能发生,也可能不发生的基础上;这是就单个保险合同而言的, 而从全部承保的合同总体来看,保险合同不存在射幸性;3补偿性;主要是对财产保险合同而言,即是补偿就不能高于损失的数额;由此产生了保险利益原则、代位求偿原则和不能超额保险的原则;4条件性;只有在合同所规定的条件得到满足的情况下,合同的当事人一方才履行自己的义务;5附和性;附和合同即由当事人的一方提出合同的主要内容,另一方只是做出取或舍的决定,一般没有商议变更的余地;但也并不绝对;6个人性;保险合同所保障的是遭受损害的被保险人本人,而不是遭受损失的财产;二、了解保险合同的分类1.根据保险标的的不同：财产保险合同、人身保险合同；2.根据保险标的的价值确定与否：定值保险合同、不定值保险合同；3.根据保险金赔付的目的不同：给付性保险合同、补偿性保险合同；4.根据保额与财产价值的关系不同：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同；5.根据保险标的的数量不同：单个保险合同、团体保险合同、综合保险合同；6.根据保险人所承担风险的状况不同：指定险保险合同、一切险保险合同；7.根据保险当事人的不同：原保险合同、再保险合同;陈静本科教学三、了解保险合同的要素1.保险合同的主体：1保险合同的当事人：①保险人②投保人2保险合同的关系人：①被保险人②保单所有人③受益人2.保险合同的客体3.保险合同的内容四、掌握投保人和保险人的义务1.投保人的义务：1缴纳保费的义务;缴纳保费与合同效力的关系,通常由当事人约定;一般,财产保险合同采用一次缴纳保费的形式;人身保险合同可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方式;如未能按合同约定缴纳保费,有可能使保险合同终止;2通知义务①“危险增加”的通知义务;指在订立保险合同时,当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加;正确估价风险;②保险事故发生的通知义务;一方面,保险人及时得知情况,可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面,可以迅速查明事实,确定损失,明确责任,不致因调查的拖延而丧失证据;3避免损失扩大的义务;在保险事故发生以后,投保人不仅应及时通知保险人,还应当采取各种必要的措施,进行积极的施救,以避免损失的扩大;2.保险人的义务：1确定损失赔偿责任①基本责任;依据保险合同的基本条款;②附加责任;双方协商同意增加的承保责任范围,一般不能单独承保,大多数附加在基本责任上;③除外责任;即保险标的的损失不属于保险责任范围内的保险事故所导致的结果,因而保险人不予赔偿的责任;使责任范围更明确;规定除外责任的原因：a避免保险人遭受重大损失；b限制对非偶然事故的赔偿；c避免逆选择;除外责任的内容：除外地点、除外风险、除外财产和除外损失;2履行赔偿给付义务①赔偿金的内容,包括：赔偿给付金额,施救费用,和为了定损所支付的检验、估价、出售的合理费用;②赔偿金的支付方式五、了解保险合同的变更1.保险合同主体的变更2.保险合同内容的变更3.保险合同效力的变更1合同的无效 2合同的解除3合同的复效 4合同的终止六、了解保险合同的解释原则保险合同的解释是指,当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时,依照法律规定的方式或者约定俗成的方式,对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明;通常有以下几种解释原则：1文义解释原则2意图解释原则3有利于被保险人的解释原则4批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则5补充解释原则第四章保险的基本原则一、掌握最大诚信原则的内容保险基本原则1.保险利益原则1概念：指在签订和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益;保险利益是订立保险合同的前提条件,也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件;2保险利益的含义：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在,因保险标的的损毁、伤害而受损;3保险利益的要件①保险利益必须是合法的利益;②保险利益必须是确定的利益;确定的利益包括已经确定和能够确定的利益;已经确定的利益指事实上的利益,即现有的利益；能够确定的利益指客观上可以实现的利益,即预期利益;③保险利益必须是经济上的利益;所谓经济上的利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量;2.最大诚信原则1基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时,必须以最大的诚意,履行自己应尽的义务,互不欺骗和隐瞒,恪守合同的认定与承诺,否则保险合同无效;2主要内容：①告知告知是指投保人在订立保险合同时,应将于保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述,以便让保险人判断是否承保或以什么条件承保;a无限告知；b询问回答告知②保证保证是指,保险人在签发保单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为,某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认;根据保证事项是否已经存在可分为确认保证与承诺保证根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证;③弃权弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权,保险人一旦弃权,则不得重新主张该项权利;④禁止反言禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或事实存在,却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵, 则保险人不得再以该因素或事实的存在对保险合同的效力提出抗辩;3.近因原则1基本含义：近因属于保险责任的,保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的,保险人不负赔偿责任;这就是所谓的近因原则;2近因原则的应用四、在实践中,如何运用近因原则①单一原因致损近因的判定;即造成损失的原因只有一个,则该原因就为近因;②多种原因同时致损近因的判定;多种原因同时致损,即各原因发生无先后之分,且对损害结果的形成都有直接或实质的影响效果,则原则上它们都是损失的近因;③多种原因连续发生致损近因的判定;即各原因依次发生,持续不断,且具有前因后果的关系;若损失是由两;个以上的原因所造成, 且各原因之间的因果关系未中断的情况下,其最先发生并造成一连串事故的原因为近因;④多种原因间断发生致损近因的判定;即各原因的发生虽有先后之分,但其之间不存在任何因果关系,却对损失结果的形成都有影响效果;此情形与多种原因同时致损基本相同;4.损失补偿原则1基本含义：指保险合同生效后,如果发生保险责任范围内的损失,被保险人有权按照合同的约定,获得全面、充分的赔偿;保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益,被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益; 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同,而不适用于人身保险a人的生命或身体机能是无法估价的,无法用货币来衡量;b人身保险合同不是补偿性合同,而是给付性合同,保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的;2基本内容：①被保险人请求赔偿的条件a保险人对保险标的具有保险利益b被保险人遭受的损失在保险责任范围之内c被保险人遭受的损失能用货币衡量②保险人履行损失赔偿责任的限度a以实际损失为限b以保险金额为限c以保险利益为限③损失赔偿方式a第一损失赔偿方式b比例计算赔偿方式陈静本科教学5．损失补偿原则的派生原则1代位追偿原则适用于各种财产保险,而不适用于人身保险①权利代位：保险人取代被保险人向第三者责任方追偿;②物上代位：保险人取得保险标的的所有权;2重复保险分摊原则①保险金额比例责任制②赔偿限额比例责任制③顺序责任制二、为什么保险合同的成立必须具有保险利益无论是财产保险还是人身保险,投保人只有对保险标的具有保险利益,才有条件或有资格与保险人订立保险合同,签订的保险合同才能有效,否则,为非法的或无效的合同;而在保险合同生效履行过程中,如果投保人或被保险人失去对保险标的的保险利益,保险合同也随之失效;三、保险利益原则在财产保险和人身保险的应用上有何不同1.保险利益的来源不同1财产保险中,保险利益来源于投保人对表现标的所拥有的各种权利;具体包括：①财产所有权②财产经营权、使用权③财产承运权、保管权④财产抵押权、留置权。