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商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
随着金融市场的不断发展和消费者信用意识的逐渐增强，商业银行个人消费信贷已成为银行业务的一大增长点。
然而，随着消费信贷的快速增长，也带来了一系列风险，如逾期风险、欺诈风险、大额贷款风险等。
商业银行需要采取相应的防范措施，保护自身和消费者的利益。
1.逾期风险：
逾期是消费信贷业务的常见问题之一。
商业银行可以采取以下措施：
①审慎评估借款人的信用风险，建立完善的借贷审核、放款和管理制度；
②加强对借款人的管理和监控，及时发现逾期情况；
③以及及时跟踪和督促借款人还款，避免逾期发展到严重程度。
2.欺诈风险：
消费信贷欺诈风险的表现形式有很多，例如虚假信息、造假行为、盗用他人身份证件等。
商业银行需要采取以下措施：
①建立科学合理的客户身份识别和审核机制，加强对客户的身份审核和认证；
②加强对借款人资信调查，对有欺诈嫌疑的申请进行更严格的审核；
③建立欺诈监测机制，及时发现和防范欺诈行为。
3.大额贷款风险：
消费信贷的本质是为了服务消费者，而消费者需要的贷款额度是不同的。
一些消费者会进行超出自身承受能力的大额贷款，从而给商业银行带来风险。
商业银行采取以下措施：
①客户分级管理，控制贷款额度；
②通过风险管理机制，了解客户负债及偿还能力，同时制定出实施可行的还款计划；
③建立贷后监控系统，不断跟踪还款情况，确保贷款及时归还。
综上所述，商业银行应加强对消费信贷风险的认识和防范，采取有效的措施，建立完善的管理制度，从而保护自身和消费者的权益。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。
下面将对每种风险进行详细描述，并提出相应的防范措施。
1. 信用风险：个人消费信贷主要涉及到借款人的信用风险，即借款人无法按时还款或违约的风险。
为了防范信用风险，银行可以采取以下措施：a. 收集借款人的个人资产、收入和职业状况等信息，评估其偿还能力和意愿，并建立完善的个人信用评估体系。
b. 设置合理的贷款利率和还款期限，根据借款人的信用状况确定风险定价，以降低违约概率。
c. 加强对借款人的信息审核和调查，确保借款人的信息真实可靠，并进行定期检查和更新。
2. 流动性风险：商业银行个人消费信贷的特点是长期资金投入，短期资金回收，因此面临着流动性风险。
为了防范流动性风险，银行可以采取以下措施：a. 合理控制个人消费信贷的规模和速度，避免过快扩张导致资金短缺。
b. 多渠道筹集资金，确保资金来源多样化，降低流动性压力。
c. 建立有效的风险管理体系，提前预测并应对可能出现的流动性风险，包括制定应急计划和流动性压力测试。
3. 市场风险：个人消费信贷面临的市场风险主要来自于利率风险和汇率风险。
为了防范市场风险，银行可以采取以下措施：a. 制定合理的利率策略，预测市场利率的变动趋势，并及时调整贷款利率，以避免利率风险的影响。
b. 引入利率衍生品工具，如利率互换等，对冲利率风险，降低借贷双方的利率波动风险。
c. 对于涉及到外币的个人消费信贷，加强汇率风险的管理和控制，可采取外汇保值或合约锁定等方式降低汇率风险。
4. 操作风险：个人消费信贷过程中存在的人为操作失误、管理不善等风险，称为操作风险。
为了防范操作风险，银行可以采取以下措施：a. 建立健全的操作流程和内部控制制度，明确岗位职责，加强内部监督和审计，防止操作失误和违规行为。
b. 培训和培养专业的人才，提高员工的操作风险意识和防范能力。
c. 引入自动化和信息化系统，减少人为操作，降低操作风险的发生概率。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行的个人消费信贷是一种为个人提供资金支持的金融服务，为个人的消费和生活提供了必要的资金支持。
但是，在个人消费信贷业务中也存在着一些风险，主要包括以下几个方面。
一、信用风险个人消费信贷业务的核心在于风险评估和信用审批，但是，个人信用的真实性和可靠性难以确定，同时，个人信用违约率较高，所以银行的信用风险相对比较大。
为了防范信用风险，商业银行需要建立科学的风险评估机制，确保借款人的信用情况真实可靠，同时加强对借款人还款能力的评估和监管，预防信用违约的风险。
二、操作风险个人消费信贷业务的操作流程相对复杂，需要涉及到多个环节。
若银行流程不完善或者操作不当，便会引起操作风险。
比如，在操作过程中信息录入错误、资金划转问题等，都会导致风险的发生。
在此，商业银行需加强对操作流程的管理和监督，确保流程规范，减少操作风险。
三、流动性风险个人消费信贷属于短期贷款，当贷款被大量追求或者追访人数超预期时，银行容易引起流动性问题。
为了避免流动性风险的确保，在业务开展中，商业银行需要遵循Liquidation约定，及时处理精准分析和风险监控，加强流动性管理和应急预案的制定，使流动性风险得到有效控制和防范。
四、法律风险个人消费信贷业务涉及到的法律风险主要有以下两个方面：一方面，当借款人出现逾期情况时，银行需要合法采取措施来进行催收，但是在催收过程中，需要遵守相关法律规定，否则会面临违法风险；另一方面，个人消费信贷业务的利率以及各种费用等，需要遵守中央银行和相关政府的法定限制。
为了防范法律风险，在开展个人消费信贷业务时，商业银行需要建立完善的法律法规制度，加强风险防范意识和法律风险的培训，提高合规管理水平。
疫情期间，人们对个人消费信贷业务的需求非常大，银行需要采取措施防范各种风险。
具体措施主要包括以下几个方面：一、建立科学的风险管理机制。
在核准额度时，要对客户进行严格的审查，确保符合相关政策和规定。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行是国民经济的重要组成部分，其业务范围广泛且具有重要的社会功能。
在商业银行的业务中，个人消费信贷是其中一个重要的业务领域。
随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，个人消费信贷业务也日益受到重视。
但与此个人消费信贷面临着多种风险，如逾期风险、信用风险、操作风险等，这些风险对商业银行的稳健经营和风险管理提出了挑战。
商业银行个人消费信贷面临着不容忽视的风险，并需要采取有效的防范措施。
一、逾期风险个人消费信贷逾期是指客户未按期按照协议归还贷款本息的情况。
逾期风险是商业银行个人消费信贷业务中最常见的风险之一。
逾期风险会导致银行资产质量下降，加大不良资产的规模，进而影响到银行的经营业绩和声誉。
商业银行需要采取有效措施防范逾期风险。
1、加强风险评估。
商业银行在发放个人消费信贷前，应对客户的信用状况、还款能力、还款意愿进行全面的评估，建立科学有效的风险管理模型，评估客户的信用风险和偿还能力，做到“授信有度、贷款有据”。
2、建立健全的风险管理制度。
商业银行应建立健全的逾期贷款管理制度，包括逾期贷款的分类、计提、核销等程序，明确责任部门和责任人，规范逾期贷款的管理流程，及时发现和处置逾期贷款。
3、加强催收工作。
商业银行应建立健全的催收团队，对逾期客户进行催收工作，通过电话、短信、上门等多种方式对逾期客户进行催收，促使客户及时偿还逾期贷款，减少逾期风险。
二、信用风险个人消费信贷业务是建立在客户信用基础上的，客户信用状况良好是个人消费信贷业务的前提。
但在实际操作中，许多客户存在着不同程度的信用风险，可能导致客户无力偿还贷款。
1、加强客户信用调查。
商业银行应通过多种渠道获取客户的信用信息，如征信中心、第三方信用评级机构等，全面了解客户的信用状况，避免信用风险。
2、设立风险准备金。
商业银行应根据客户不同的信用等级，设立相应的风险准备金，用于覆盖可能出现的信用风险损失，降低信用风险对银行的影响。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施随着人们消费水平的提高和需要，个人消费信贷业务在商业银行业务中越来越重要。
但是，个人消费信贷业务也面临着一系列的风险。
本文将从个人消费信贷的风险入手，进行全面的分析，并提出一些防范措施。
一、个人消费信贷的风险1. 信用风险信用风险是指借款人在还款期限内不能按照约定的还款计划偿还本金和利息的风险。
商业银行在进行个人消费信贷业务时，需要对借款人进行严格的信用评估，以确保借款人有足够还款能力和意愿。
但是，即使进行了严格的信用评估，借款人突遭意外，如失业、离婚等，也可能不能按时还款，从而导致信用风险。
2. 流动性风险流动性风险是指由于商业银行的负债到期或者外部信用变差等因素导致货币资金无法及时兑现的风险。
个人消费信贷对于商业银行来说是一种长期资产，而且具有不确定性，借款人可能提前还款或逾期还款。
一旦出现流动性风险，商业银行可能无法及时调整资产负债表，从而面临资金缺口。
3. 市场风险市场风险是指外部市场环境因素对商业银行的信用和利润产生负面影响的风险。
个人消费信贷业务的市场风险主要来自于利率风险和汇率风险。
如在贷款阶段，贷款利率下降，商业银行的利润可能受到影响；又如借款人借款时选择的是外币，汇率波动也可能对商业银行造成损失。
4. 法律风险法律风险是指商业银行在个人消费信贷业务中与借款人签订的各种协议、契约在法律上存在漏洞或被其他法律规定所禁止的风险。
商业银行在实施个人消费信贷时，需要了解并遵守相关法律法规，以保证合法权益。
1. 完善风险管理制度商业银行应该完善个人消费信贷业务的风险管理制度，并确保制度的执行力度。
针对不同的借款人，可以有不同的风险管理措施，如对有较强信用等级的借款人，可以放宽还款期限，对风险较大的借款人，则要提高还款压力。
2. 引进风险管理科技商业银行可以引进相应的风险管理科技，如数据挖掘、人工智能等，来提升风险管理的水平。
这些科技可以实现对大量数据的快速分析和预测，从而更好地识别和避免风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策一、引言如今，随着我国金融市场的不断发展，商业银行已成为我国金融领域的主要组织之一，同时也成为了金融市场中的重要参与者之一。
根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据显示，截至2019年末，我国商业银行个人贷款的余额已经达到了42.58万亿元，占到了全部贷款余额的34.7%左右，成为了我国金融市场中最为活跃的领域之一。
然而，随着我国金融市场的不断竞争和商业银行个人信贷的不断发展，商业银行个人信贷面临着诸多的风险，这也需要我们深入探究商业银行个人信贷面临的风险及其防范对策。
二、商业银行个人信贷面临的风险1、市场风险市场风险是指由于市场波动、市场行情等因素引起的风险。
商业银行在发放个人信贷时，需要考虑到借款人的信用状况、借款用途和还款能力等因素，而这些因素受到了市场波动、市场行情等因素的影响，导致商业银行无法预测信贷的价值。
如果市场行情发生了变化，借款人的还款能力发生大幅下降，那么商业银行就容易造成贷款损失，增加商业银行的不良资产。
2、信用风险信用风险是指商业银行在发放个人信贷时因为借款人的信用状况、还款能力等原因无法按时收回贷款本金和利息的风险。
商业银行在发放个人信贷时需要通过借款人的信用记录、税务情况、资产负债表等信息进行风险评估，然而如果这些评估不足以准确判断借款人的信用状况，那么商业银行就可能因为借款人违约等原因而遭受损失。
特别是在竞争激烈的金融市场中，有些商业银行会为了获得更多的市场份额而放弃对借款人的风险评估，导致风险控制失去控制，进一步加剧了信用风险。
3、流动性风险流动性风险是指商业银行在发放个人信贷时，由于资产和负债的到期时间不匹配而引起的风险。
商业银行在发放贷款时需要考虑到资产和负债的到期时间，以保证资产的流动性和负债的可偿还性，而如果商业银行发放的个人贷款无法在到期时间内收回，商业银行就有可能遭受资金流动性的挑战，增加流动性风险。
4、利率风险利率风险是指商业银行在发放个人信贷时，由于利率波动等因素引起的风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施随着社会经济的发展，个人消费信贷成为了商业银行的重要业务之一。
个人消费信贷也面临着一定的风险。
本文将针对商业银行个人消费信贷面临的风险进行探讨，并提出相应的防范措施。
个人消费信贷面临的首要风险是信用风险。
信用风险指的是借款人无力按时还款或违约的风险。
为防范这一风险，商业银行可以采取以下措施：严格审核借款人的信用记录和还款能力。
商业银行可以通过信用报告、收入证明等方式，对借款人的信用状况进行评估，确保借款人有足够的偿还能力。
制定合理的还款计划。
商业银行可以根据借款人的收入状况和还款能力，制定合适的还款计划，确保借款人能按时、足额地偿还贷款。
加强风险监测和控制。
商业银行可以建立健全的风险监测和控制机制，及时发现并采取相应措施应对潜在的信用风险。
个人消费信贷还面临着操作风险。
操作风险主要指银行内部操作失误或欺诈行为导致的风险。
为防范这一风险，商业银行可以采取以下措施：加强内部控制和审计机制。
商业银行可以建立健全的内部控制体系，对各项业务进行规范和监督，及时发现和纠正操作失误。
加强员工培训和教育。
商业银行可以通过培训和教育，提高员工的风险意识和操作能力，减少操作风险的发生。
建立举报机制和惩罚制度。
商业银行可以建立举报机制，鼓励员工和客户举报欺诈行为，对违规行为进行惩罚，预防和减少操作风险。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，需要认清面临的风险，并采取相应的防范措施。
只有合理防范风险，才能有效提高个人消费信贷的质量和安全性，为借款人和银行双方带来共同的利益。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施随着经济的发展和人们收入水平的提高，个人消费信贷需求逐渐增加。
商业银行也积极推出各类个人信贷产品，以满足客户的金融需求。
然而，个人消费信贷面临的风险也日渐增多，如何有效防范这些风险，保障资金安全，是商业银行密切关注的问题。
1.信用风险个人消费信贷的放款人往往是个人客户，其还款能力可靠性难以预测，放贷银行必须对客户进行充分的信用评估。
但不可预测的因素，如突发事件、失业等，可能导致客户无法按时还款，从而导致借贷方的信用风险。
2.利率风险商业银行发放个人贷款的利率通常是根据银行的资金成本、竞争对手的利率水平及市场需求等因素来制定。
然而，如果经济形势有变，利率水平发生变化，银行可能面临资金成本和偿债成本之间的利差缩小、挤压业务收益等风险。
3.操作风险操作风险是指人员、系统或过程中的错误或疏忽，导致银行业务损失的风险。
在个人消费信贷业务中，如放款人员未经充分审查即放贷，或借款人信息录入错误等操作失误，都可能引发操作风险。
4.市场风险市场风险是指市场波动性引起资产价值下降或未来收益流失的风险。
由于未来市场变动不可预测，因此商业银行发出的个人消费信贷所带来的储户收益可能会因市场变动而下降。
二、防范措施1.加强风险管理和内部审计商业银行应根据风险管理的原则，加强个人消费信贷的风险管理和内部审计，确保风险控制措施有效实施。
银行要建立完善的风险评估与分析体系，制定严格的信贷流程和风险控制措施，对信贷客户进行评级和风险分类，并对信贷业务进行定期监测和评估。
2.客户信用评估加强客户信用评估是银行防范信用风险的核心措施。
银行要根据客户的履约记录、收入和负债情况、个人资产等维度进行客户信用评估。
在授信和定价过程中，要根据客户的信用状况和市场情况来确定贷款额度和利率，从而有效控制信用风险。
3.建立有效的利率风险管理机制为了规避利率风险，商业银行需要建立一套有效的利率风险管理机制。
该机制包括各种利率风险敞口的度量方法，制定利率敏感性测试计划，评估产品利率风险，以及开发利率风险管理工具（如利率互换）等。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施1. 引言1.1 商业银行个人消费信贷的重要性商业银行个人消费信贷，在现代金融体系中扮演着非常重要的角色。
个人消费信贷是商业银行为个人客户提供的贷款服务，旨在满足个人客户的消费和生活需求。
随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，个人消费信贷需求不断增长，成为商业银行利润的重要来源之一。
商业银行个人消费信贷可以促进消费升级和经济增长。
通过向个人客户提供贷款服务，商业银行可以帮助个人客户实现消费升级，提升生活品质，同时也可以刺激消费需求，促进经济增长。
个人消费信贷可以满足个人客户的多样化消费需求。
随着社会的不断发展，个人客户的消费需求变得越来越多样化，个人消费信贷可以帮助个人客户实现各种消费目标，提高生活质量。
商业银行个人消费信贷在促进消费升级、推动经济增长、满足消费需求等方面发挥着重要作用，对于商业银行的发展和金融体系的稳定具有重要意义。
商业银行需要重视个人消费信贷业务，提高服务水平，满足客户需求，推动经济持续健康发展。
1.2 商业银行个人消费信贷面临的风险商业银行个人消费信贷是一种重要的金融业务，可以有效满足个人客户的消费、投资和生活需求。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人消费信贷也面临着一系列风险挑战。
信用风险是商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一。
个人消费信贷涉及到广泛的客户群体，其中可能存在信用记录不佳或还款能力不足的借款人，这会增加银行的信用风险。
流动性风险也是个人信贷业务面临的挑战，特别是在经济不景气时，可能会导致借款人无法按时偿还贷款，从而影响银行的流动性。
操作风险、市场风险和利率风险也是商业银行个人消费信贷面临的重要风险之一。
操作风险包括内部操作失误和技术系统故障等，市场风险则涉及到外部市场波动导致的损失，而利率风险则是由于利率变动导致的资产负债不匹配而产生的风险。
商业银行需要加强风险管理，建立完善的风险防范措施，提升风险识别和评估能力，以应对个人消费信贷业务中的各种风险挑战，确保业务的稳健发展。
摘要：随着经济的高速发展，我国商业银行个人消费信贷规模的不断壮大、种类的不断增加，同时风险也随之而来。
本文将以商业银行个人消费信贷业务为对象，首先对其业务的研究背景、意义、目的的、方法初步的介绍；其次对信贷业务的定义、特点进行理论概括；接着信贷业务的国内外发展现状进行对比分析，找出我国此业务发展中存在的问题并对此进行研究；最后总结切实可行的解决方法，对存在的问题进行改善。
关键词：个人消费信贷；风险；规模；发展
1研究的背景及意义
由于消费信贷在我国发展缓慢，与发达国家相比有较大差距。
消费信贷如何在我国得到进一步的发展，发挥自身的促进作用，是现在经济学家的首要关注问题之一。
随着住房制度的改革我国消费信贷正式进入到居民的生活中，各大商业银行也随着开办了相关的消费信贷业务。
经济的增长带动了个人消费信贷业务的快速发展，在银行业务中占据的比重越来越大，随着新的消费贷款业务的不断出现，新业务存在的问题和风险也逐步暴露出来。
信贷违约事件的发生越来越频繁，商业银行内部管理体系不完善，没有健全的信贷信用风险管理系统，在这种情况下，对个人消费信贷风险理论及个人信用评估进行全面、系统地研究，具有重要的理论价值和现实。
2商业银行个人消费信贷风险问题
2.1个人消费信贷信用风险
信用风险也叫违约风险，一般传统的信用风险是指债务人一方由于种种原故，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。
现在意义上的信用风险更多的是指债务人失信、承约信用丧失而产生的风险，主要表现在行为不负责任，没有责任心，有意隐瞒真是目的，进行欺诈的行为。
债务人的还款能力与信用风险，是个人消费信贷信用风险产生的主要因素，即债务人收入水平的不稳定性和自身的道德修养水平，其中个人信用状况与整个社会的信用环境紧密相关。
2.2商业银行自身管理体制不健全
我国的个人消费信贷业务发展缓慢，在发展过程中缺乏相对的成功管理经验。
第一，银行工作人员对客户的信息调查过于片面，仅依靠借贷者的身份证明、收入证明等一些基础信息来进行筛选。
第二，发放的贷款缺乏相应的管理措施，往往都是重放轻管。
银行信贷人员只重视贷款发放前书面材料的完整性，而忽略贷款发放后贷款人贷款用途的核实以及是否有违约行为。
第三，商业银行内部结构不完善。
银行业务者其项目制度操作和风险预估的判断不足。
第四，部分银行从业这职业素养和政治水有待提高。
因为对业绩考核过于看重，所以导致部分银行从业人员责任心不强，对借款人的考察不严谨。
2.3抵押物难以变现及质押物易变动
房地产的不可移动性、寿命长、价值量的成为了商业银行抵押贷款乐于接受的抵押物。
理论上讲是具有加大的安全性的，但大量的事例表明，往往并不能弥补贷款本息，银行仍承受了相当大的损失。
造成损失的原因有，一是对拍卖标的承担瑕疵担保责任风险。
二是无法如期交付拍卖标的的风险，三是，没有规范的交易市场秩序和健全的法律法规。
债务人或第三方人将动产移交给债权人占有，作为债权的担保，当债务人无法实施偿还债务责任时债权人有资格对其作为担保的动产进行处置变卖，并优先得到偿还。
自然灾害、外界不可抗力事件的发生与某些人为原因以及法律因素、技术因素的变化都会引起质押的变动。
3防范个人消费风险的对策
3.1建立社会范围内的个人征信系统
全社会范围内个人征信系统的建立以及其相关体系的逐步完善，是解决该风险问题的首要任务。
第一，建立银行内部整体系的客户信用数据库，完整的保存每个客户的信用信息，并记录银行与个人的所有往来业务。
第二，银行还应建立一套适合自身业务状态的特殊个人信用评价指标体系，这套系统应该在原有的个人信用档案中加以完善和全面，得以更好的审核客户。
第三，公安机关、司法机关、税务局、工商企业、银行等国家机构在业务往来过程中，对社会个人的违法及信用不良等行为及时的做好记录工作，在需要对个人的信用状况进行评价时，可以要求当事人出具有关机构的无不良记录证明或者可以到有关机构进行查
论我国商业银行个人消费信贷风险及其措施
段东山 伍梦兰 蔡平庆
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询。
3.2健全、完善商业银行内部信贷管理机制
随着银行机构越来越庞大，产品越来越多样化、复杂化，建立健全的管理制度是银行可持续化发展的首要任务。
第一，先从银行从业人员的职业素养入手，加强对员工的培训。
第二，充分利用互联网信息管理技术和系统网络优势，充分发挥数据系统和业务平台一体化的优势。
第三，建立完善的风险预估与监评系统，在结论评价进行强调的基础上，还要对内部控制过程评价给予重视。
各项业务操作的规程性，商业银行要进行统一的规划，内部控制制度的完善，确保了监督控制工作能够得到进一步改善。
3.3建立、完善相关的法律政策及规定
法律条例不健全，管理范围不明确，对一些违约行为没有相应的惩罚方式等，对银行消费贷款业务的发展带了影响。
第一，对已有法律法规中关于消费个人信贷条例进行修补，对其违法违约的行为要加大其惩治力度。
第二、对个人征信系统制定相应的法律法规，做到信息公开与维护客户个人隐私及企业机密并举，确保征信与信贷业务绿色健康发展。
3.4完善消费信贷的担保制度
建立健全的消费信贷担保制度，从而预防在担保过程中，由于各种内在的或外在的不确定性因素的影响而使抵质押物发生变动，可能遭受到的损失。
第一，加强对汽车经销商、房地产商、第三方担保机构等的信用审核，建立健全与经销商的合作规章制度。
第二，对经销商的实力考察、资质判定需要进一步完善，确保合作的经销商是有实力的正规产品方。
第三，对经济下行所造成的抵押物贬值而产生的损失要做到提前防范预估。
第四，合同的签订首先要确保其规范性，抵押人、借款人的签章是否齐全、有效。
第五，合作方风险的管理措施；贷款前必须要对合作的机构进行调查工作。
4结语
现在个人消费信贷业务在国内正处于稳步上升的势态，其未来将会发展成怎样，又该如何发展，是国家和商业银行现下面临的严峻问题。
现阶段的个人消费信贷，一方面拉动了人民的消费，推动我国经济的发展，另一方面是对于个人消费信贷本身的发展来说，它也表现出了非常之多现存的缺陷，而这些缺陷将会影响个人信贷业务的发展。
针对现下存在的问题给出对策和建议。
一个企业想要做的更大更好，不是一朝一夕就能完成的，要从自身的实际情况出发，不断的去学习，去完善。
（作者单位：南昌理工学院）
参考文献
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[2]施继元.吴良.银行信贷管理学[M].上海财经大学出版社，2014
[3]江其务.周好文.银行信贷管理[M].高等教育出版社，2015
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课程中可以摘选出来一部分课程进行简化，适合儿童来上，比如课程设计中的扎染和蜡染课程比较适合儿童来做，特别是扎染课程经过技术发展，现在有免煮颜料，用冷水就可以染布对儿童起到保护作用，并且有植物染，都是纯植物的颜料，对儿童的皮肤没有伤害。
还可以根据不同性别的儿童设计不同的课程，比如针对女孩就可以设计芭比娃娃制作课程，通过在面料上缝魔术贴，让小朋友们可以直接将选好的面料粘到芭比娃娃上，避免太小的儿童用针扎破手，其他材料也可以设计成这样粘贴的形式，比如珠子、扣子等一些服装配件都可以用这种形式粘出来一件成品。
3总结
通过一年的课程设计与实践，总结出了一套适合学前
教育专业学生的“布艺设计”课程，通过本课程的学习不
紧紧锻炼学生的布艺制作水平，还帮助学生在今后的工作
中能将课程教授给幼儿园小朋友以及社会培训机构中的学
生中。
并且学生都非常喜欢这个课程，其他专业没有开设
布艺课程的学生看见学生都作品都希望自己专业也能开设
布艺课程，在学生中反响还是比较大，达成了课题预设目标。
（作者单位：郑州幼儿师范高等专科学校）课题名称：学前教育专业“布艺设计”课程教学探究
课题编号：2016XJYB02
107。
