民间借贷风险及其防范探析

民间借贷案例及分析民间借贷是指个人之间进行的非银行机构的借贷活动，通常是指借款人向出借人借款，双方通过书面或口头协议约定借款金额、利率、还款期限等条件。

在中国，民间借贷活动十分普遍，但也存在着一些问题和风险。

本文将通过具体案例分析民间借贷的特点、风险和解决之道。

案例一，小明向邻居借款。

小明是一名普通上班族，因为家里突发情况急需一笔资金，但又无法立即从银行贷款。

于是，他向邻居张先生借了一万元钱，约定一个月后还款，并支付了一定的利息。

然而，一个月后，小明因为其他原因无法如期还款，导致与张先生产生了矛盾，最终只能通过法律途径解决。

案例分析，这个案例反映了民间借贷的一个普遍问题，即缺乏有效的法律保障和监管机制。

在民间借贷中，借款人和出借人往往只能依靠口头或书面协议约定，一旦发生纠纷，很难得到有效的维权。

因此，民间借贷的风险较大，尤其是对于出借人来说，往往面临着资金安全的风险。

案例二，小红在微信群借款。

小红是一名大学生，她在微信群里看到有人提供借款服务，利息很低，手续简便，于是她向该人借了一笔钱用于购买学习资料。

然而，当她在规定时间内还款时，却发现对方已经消失，无法联系到任何人。

案例分析，这个案例反映了民间借贷中存在的诸多陷阱和风险。

在互联网时代，许多不法分子利用微信群、QQ群等社交平台进行非法借贷活动，往往以低息、无抵押等诱骗手段吸引借款人。

一旦借款人上当受骗，往往难以追回损失，造成了严重的经济损失。

综合分析，民间借贷的案例反映了其存在的一系列问题，包括缺乏有效的法律保障、监管不力、信息不对称等。

为了有效防范民间借贷风险，有必要加强相关法律法规的制定和完善，建立健全的监管机制，提高借款人和出借人的风险意识，加强对借款人的信用评估，防范不法分子利用互联网进行非法借贷活动。

同时，借款人和出借人也应该增强风险意识，理性对待民间借贷，避免盲目跟风，选择正规渠道进行借贷活动。

结语，民间借贷作为一种普遍存在的金融活动，对于解决个人资金周转问题具有一定的积极意义。

浅谈民间借贷存在的问题及对策民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。

民间借贷作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。

但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷存在许多问题，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。

民间借贷作为一种广泛存在的融资方式，其既有灵活、快捷、简便的优势，又存在着较大的隐形风险和危害，具有利弊共存的特性，本文在详细分析民间借贷的成因、特点和存在问题的基础上，提出了引导其健康发展的相关对策。

一、民间借贷存在的问题民间借贷活动，由于无章可循，没有固定的格式，大家各司各法，参差不齐，难免存在这样或那样的问题。

从平时民间借贷案件的审理情况来看，民间借贷存在的问题只要是：(一)没有手续。

1、不写手续。

相当部份民间借贷是在亲朋好友间发生的，有些出借人阻于面子，把钱借出时，不叫借款方书写“借条”，一旦出现纠纷，借款人不承认，又无法举证，只好哑巴吃黄连，有苦诉不出，承担举证不能的责任。

2、还款不要回手续。

有的民间借贷借款时立有“借条”，借款方还了钱，出借人所持的借款手续却不见了，或者虽然手续还见，但由于借款方疏忽忘记要回手续，同时也不叫出借方写收条，又没有其他人见证已还款，一旦出借人对该还款不予承认，借款方口讲无凭。

(二)手续内容书写有问题。

1、所写的手续不是“借条”。

有的出借方懂得要写借款手续才保险，但不知如何写；或者是知道如何写，但由于疏忽大意，以至书写时不规范，把“借条”写成“收条”或“欠条”，把“借条”的内容写成“收条”、“欠条”的内容，而“借条”与“收条”、“欠条”是有区别的，仅有“收条”、“欠条”还需要有其他证据才能证明是民间借贷，不及直接写“借条”有证明力。

2、手续对借贷币种不明确。

民间借贷尽管写手续，但对出借的币种没有明确，是人民币还是美元、英磅或者是其他，不得而知。

民间借贷法律风险及防控指引民间借贷由来已久，在市场经济十分活跃的今天，作为一种简捷灵便的融资手段，民间借贷规模不断扩大，已成为众多市场主体，尤其是中小企业的重要融资手段，对经济发展起到了推动作用。

但部分民间借贷也呈现出盲目、无序的特征，借贷风险日益突出，纠纷持续增长，给人民群众正常生产生活带来了一定影响。

再次提供民间借贷法律风险防控提示书：一、民间借贷合同的订立民间借贷合同是确定当事人之间权利义务的主要根据，借贷双方之间应尽量采用书面形式签订合同或出具书面凭证，以便有据可查、减少纠纷。

风险与防控1、借款合同是约定借款人向出借人借款，到期返还借款并支付利息的合同，一般应对借款数额、币种、利率、期限和还款方式等作出明确约定，如有需要还可对逾期利息、担保、争议解决方式、律师费负担等事项作出约定。

实践中，仅进行口头约定而不签订书面合同，或合同内容约定不明确，往往易引发纠纷。

2、借款合同应形式规范、内容明确。

一份完整的借款合同通常包含标题、正文、署名和签订时间四部分。

借款合同要用词准确、语义严谨，避免歧义;最好由借款人当面签名捺印，防止他人冒签;尽量避免涂改，如有修改可在修改处捺印确认;尽量避免留下较大空白，防止单方事后添加。

3、借贷双方的名称均应以身份证、工商登记等载明的为准，尽量避免使用别名、曾用名、绰号和简称。

出借人可要求借款人提供身份证、营业执照复印件等，以核实借款人信息，并作为借款合同的附件一并保存。

4、实践中，仅由借款人出具借条或欠条的情形较为常见。

借条和欠条通常都可以作为民间借贷的凭证。

但严格而言，二者存在一定差异。

借条实质为简化的借款合同，更易证明存在借款关系;欠条证明存在欠款关系，但欠款未必因借款发生。

民间借贷中应尽量签订规范的借款合同，或要求借款人出具内容明确、完备的借条，避免产生纠纷。

5、收条是表明收到他人钱款的凭证，重在强调款项的实际交付而非借款关系的成立。

借款人收到借款、出借人收到还款时均可出具收条。

我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析【摘要】我国中小企业民间借贷在经济发展中扮演着重要角色，但目前存在着法律规制不足的问题。

本文从中小企业的重要性、民间借贷在其中的地位以及法律规制的必要性入手，探讨了当前我国中小企业民间借贷的现状、法律规定的不足、存在的法律漏洞与监管难题，以及需要加强的监管措施。

同时提出了加强中小企业民间借贷法律规制的建议，强调了其重要性和未来的发展方向。

通过建立更完善的法律框架，为中小企业民间借贷提供更好的法律保障，促进经济的健康发展。

【关键词】中小企业、民间借贷、法律规制、现状、不足、监管、漏洞、建议、重要性、发展方向、法律保障、监管措施、问题探析1. 引言1.1 中小企业的重要性中小企业在我国经济中占据着重要的地位。

它们是经济社会发展的重要组成部分，是促进我国就业、稳定社会、实现经济增长的重要力量。

根据统计数据显示，中小企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位，不仅在就业的数量上占有很大比重，同时在贡献了相当可观的税收。

中小企业的发展对于促进经济增长、创造就业机会、带动消费需求、推动技术创新等方面都起到了非常重要的作用。

在国民经济中，中小企业是不可或缺的一部分，它们不仅为我国经济增长注入了活力，也为促进社会经济发展和稳定做出了积极的贡献。

保障中小企业的发展，不仅是一种经济问题，更是一种社会问题。

政府应该采取有效措施，保护中小企业的合法权益，为其提供更多的发展机会，营造良好的发展环境。

只有这样，中小企业才能持续健康地发展，为我国经济的持续增长和社会的和谐稳定做出更大的贡献。

1.2 民间借贷在中小企业中的地位民间借贷在中小企业中的地位非常重要。

中小企业在经济发展中起着举足轻重的作用，它们是经济增长的生力军，是促进就业的重要源泉。

由于中小企业融资渠道有限，银行贷款难以获得，民间借贷成为了它们发展的重要支持。

许多中小企业主依靠民间借贷扩大业务规模，解决经营资金周转问题，实现企业发展和壮大。

民间借贷如何防范隐性风险在当今社会，民间借贷作为一种常见的融资方式，为许多个人和企业提供了资金支持。

然而，与之相伴的是一系列隐性风险，如果不加以防范，可能会给借贷双方带来严重的经济损失和法律纠纷。

那么，我们应该如何识别和防范这些隐性风险呢？首先，我们要明确民间借贷的定义和常见形式。

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。

常见的形式包括个人之间的借贷、企业与个人之间的借贷以及企业之间的借贷。

民间借贷的隐性风险多种多样，其中信用风险是最为常见的。

在借贷过程中，如果借款人信用不佳，可能会出现逾期还款甚至恶意逃债的情况。

这不仅会给出借人带来资金损失，还可能导致出借人在追讨债务过程中耗费大量的时间和精力。

为了防范信用风险，出借人在决定借款之前，应当对借款人的信用状况进行充分的了解和评估。

可以通过查看借款人的银行信用记录、了解其过往的借贷和还款情况，或者向熟悉借款人的人打听其信用口碑等方式来获取相关信息。

此外，还可以要求借款人提供担保或者抵押物，以增加还款的保障。

利率风险也是民间借贷中需要关注的一个重要问题。

有些民间借贷的利率可能过高，甚至超过了法律规定的上限。

根据相关法律规定，借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。

借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36%部分的利息的，人民法院应予支持。

因此，在进行民间借贷时，借贷双方应当明确约定合法的利率，避免因利率问题引发纠纷。

出借人不应贪图过高的利息，而借款人也要对过高的利率保持警惕，以免陷入债务陷阱。

法律风险是民间借贷中另一个不容忽视的隐性风险。

由于民间借贷往往缺乏规范的合同和手续，一旦发生纠纷，可能会因为证据不足或者合同条款不清晰而导致出借人的权益无法得到有效保障。

50作者简介：李奕蓉（1989—　），女，汉族，云南曲靖人。

主要研究方向：会计与审计。

2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。

本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。

一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。

P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。

借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。

P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。

（2）网络安全风险高。

大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。

黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。

黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。

（3）资金来源和资金流向无法保障。

P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。

论我国民间借贷的法律风险与防范措施【摘要】民间借贷是指在我国非银行金融机构和个人之间进行的贷款交易。

在近年来，由于诸多原因，我国的大量民间借贷活动出现了不规范、不合法等问题，给借贷双方带来了巨大的法律风险。

因此，本文将从法律的角度出发，分析我国民间借贷的法律风险与防范措施，并以实际案例加以说明。

【关键词】民间借贷，法律风险，防范措施，案例【正文】一、我国民间借贷的法律风险目前，我国的民间借贷信用体系尚不健全、不规范，存在未经授权放贷、超出法定利率、抵押物抵押超过本金等问题，给借贷双方带来了巨大的法律风险。

1. 未经授权放贷的风险由于我国的民间借贷尚未得到合法的认可，许多借贷双方在缺少相应法律框架下进行贷款交易，导致贷款交易行为的合法性无法得到保障。

特别是对于那些没有法定放贷资格的中介机构，一旦出现问题，借贷双方都将承担风险。

2. 超出法定利率的风险《利率法》规定了我国的贷款利率上限，但是在一些情况下，民间借贷利率往往超出法定利率范围。

这种情况下，虽然借贷双方可以自愿达成协议，但利率过高依然属于违法行为。

3. 抵押物抵押超过本金的风险民间借贷中，借贷人往往会要求借款人提供抵押物作为担保，但有时候抵押物价值低于应还本息的金额，甚至抵押物抵押超过本金。

一旦借款人无法按时归还借款，借贷人将面临抵押物无法追回的风险。

二、防范措施1. 借助互联网金融科技建立民间借贷征信机制利用互联网金融科技，建立民间借贷征信机制，可以为借贷双方提供诸如贷款方信用、银行征信等信息，减少信息不对称和风险。

2. 通过立法规范民间借贷市场完善民间借贷的立法规范，为民间借贷行业提供法律支持并规范行业发展，减少非法放贷。

3. 制定贷款利率上限制定民间借贷的贷款利率上限，依法惩处借贷人收取高额利率的行为。

三、实际案例张某向刘某借款3万元，并在协议中规定利率为20%，共计利息6,000元。

由于张某在贷款协议上贴了自己的身份证复印件，导致后来遭受诈骗，诈骗人使用复印件伪造签名，导致贷款协议受到了质疑。