保险与婚姻讲义--理财篇

婚内理财
婚内理财
1
构建婚内消费管理体系
1) 婚内消费体系的构成： （见家庭理财基础知识部分的“构建婚姻家庭的消 费管理体系”）
2 ）夫妻财产管理与支配模式的选择 夫妻财产管理与支配模式的三种类型： a. 一主一辅型 b. 完全依赖型 c. 各自为政型
婚内理财
2
构建婚内投资获利体系
家庭投资规划工具：
3
4
再婚家庭理财
再婚家庭理财
1
再婚家庭理财的特殊性
1) 再婚夫妻婚前个人财产与生子女利益的不可分性 2) 再婚夫妻婚内所得与生子女、继子女利益相关性 3) 再婚夫妻婚前个人财产与婚后共同所得的平衡性
2
再婚家庭理财需要注意的问题
1) 婚姻财产协议的适用 2) 遗嘱的拟定
思考题
1. 如何看待婚姻家庭咨询师与婚姻家庭理财的关系？ 2. 婚姻家庭理财一般情形下应当建立哪些财务体系？具体到每个家庭建 立理财的各个体系时，都要考虑哪些相匹配的因素？ 3. 再婚家庭常见的财务纠纷是什么？ 4. 怎样理解婚姻家庭理财的重要意义？ 5. 怎样才能合理构建婚内投资获利体系？ 6. 怎样才能做好家庭理财规划方案？
• • • • • • • • • • • 证券投资基金 股票 债券 其他投资型信托 银行理财产品 券商集合资产管理计划 QDII( 合格的境内机构投资者 ) 产品 外汇投资 黄金 期货 权证
见家庭理财基础知识部 分的“构建婚姻家庭的 投资获利体系”
婚内理财
3
构建婚内风险防控体系
婚内因财产的风险管理而引发的常见纠纷： • 婚姻财产权属纠纷 • 夫妻债务的风险防范
课间休息
消费管理体系
1) 咨询者家庭成员的收入水 平、稳定程度 2) 需要考虑到家庭的消费习 惯和消费预期 3) 是否有有计划中的大额消 费项目？ 4) 家庭的生存阶段

人生最坏的三件事是什么？ 人生最坏的三件事是什么？
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人生最大的破财是什么？ 人生最大的破财是什么？
“离婚”=“离财” 离婚” 离财”
——刘彦斌 ——刘彦斌
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保险是女人智慧的象征
在台湾， 在台湾，女人对自己个人金 融资产的投入兴趣比例为： 融资产的投入兴趣比例为：购保 险56%，存款52%，投资26%。 56%，存款52%，投资26%。 52% 26% 在日本， 在日本，聪明的女人选择男朋友 里要“三高” 一要学历高， 里要“三高”，一要学历高，意 味着小伙子会读书智商好。 味着小伙子会读书智商好。二要 身材高，意味着将来“种子” 身材高，意味着将来“种子”比 较好。三要保障高， 较好。三要保障高，意味着男朋 友家庭有钱又有爱心和责任。 友家庭有钱又有爱心和责任。
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在改革开放之初，个人财产比较少，夫妻双方 争议的焦点和法院判决的重点主要在是否离异上， 在财产分割的判决书上常常看到分割一个锅、一 个碗。而目前，随着个人财产的大幅增加，现在
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内容大纲
1 2
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3
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第二节 家庭理财专题之三 再婚家庭理财
• 一、再婚家庭理财的特殊性 • 二、常见的问题 • 1、是否签订婚姻财产协议？ • 2、提前做好遗嘱安排。 第二节 家庭理财专题之四 离婚的财产处理 • 一、不动产的分割 • 二、动产和债权债务的分割 • 三、子女抚养费的分担
• 四、财产传承体系 • （一）方式 • 遗嘱 • （二）要求 • 1、公平性 • （1）根据成员实际需要情况 • （2）承担履行责任的贡献情况 • 2、效率性 • 有利于继续创造财富
家庭财务分析
家庭财务报表
资产负债表和收支表
家庭资产负债表
资产
负债
现金及活期存 信用卡贷款
款
余额
预付保险费
消费贷款余
企业直接投资 收藏
养老准备金 券商理财 信托
债券
房地产
教育基金
定期存款
货币基金 人民币理财
寿险
投资组合策略
• （1） 5-3-2组合 50%----固定收益类产品 30%----基金、债券 20%----股票
• （2）4-4-2组合 40%----固定收益类产品 40%----基金、债券 20%----股票
生
出
妻 3万元/年 房屋还 1800元/月
子
贷
人情支 15000元/年
出
旅游花 5000元/年
费
收 10万/年 支出合 6.56万/年
入
计
合
计
年 3.44万元/年
结
余平 2500元/月均 Nhomakorabea月
结
余
家庭资产负债表
资产
负债
现金及活期 4万 信用卡贷款
存款
余额
预付保险费
消费贷款余

婚姻与保险规划共同财务安全婚姻是两个人共同走进幸福生活的结合，而财务规划是为了保障夫妻双方的经济安全。

当两者结合在一起，即婚姻与保险规划共同财务安全，旨在为夫妻双方建立一个健康、稳定的经济基础。

本文将探讨婚姻与保险规划的重要性，并介绍如何进行有效的共同财务规划。

一、婚姻对财务安全的影响婚姻是一项重大的个人决策，对个人的财务规划产生深远影响。

首先，婚姻意味着夫妻双方需要面对更多的经济责任。

他们需要共同承担家庭开支，包括房贷、子女教育费用、日常开销等。

因此，夫妻双方需要合理规划自己的收入和支出，以确保家庭的财务稳定。

其次，婚姻还可能带来风险和不确定性。

例如，如果一方失业或生病，家庭的经济状况可能会受到严重影响。

此时，合适的保险规划可以提供充足的经济保障，帮助夫妻双方渡过难关。

因此，婚姻与保险规划的结合对于家庭的财务安全至关重要。

二、有效的婚姻与保险规划1. 了解双方需求在进行婚姻与保险规划时，双方需共同了解对方的需求和担忧。

通过坦诚的沟通，可以建立信任并确保彼此的利益得到满足。

双方可以一起评估家庭的风险状况，并根据需求选择合适的保险产品，如人寿保险、健康保险、意外险等。

2. 设定共同的目标制定共同的目标是财务规划的基础。

夫妻双方可以共同商讨和制定未来的财务目标，如购房、儿子教育、养老等。

通过设定目标，可以明确财务规划的方向，并制定相应的策略和计划。

3. 选择适当的保险产品根据双方的需求和目标，选择适当的保险产品非常重要。

例如，如果双方计划要生育子女，购买合适的医疗保险和重大疾病保险可以为将来的医疗支出提供保障。

另外，人寿保险可以为家庭提供经济安全网，确保在不幸事件发生时，家庭的生活和理财计划不会受到严重干扰。

4. 定期评估和更新婚姻与保险规划是一个长期的过程，需要定期评估和更新。

随着夫妻双方的情况变化，例如收入增加、子女成长等，财务规划也需要相应调整。

因此，定期评估现有的保险规划是否仍然符合需求，并根据变化做出相应的调整。

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6
现金规划 现金指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存
款和货币市场基金等金融资产。 每月支出的3~6倍 考虑老人和孩子 保险规划 社会保险 企业补充保险 商业保险
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7
税收筹划
对家庭收入面临的重复纳税、税负过重风险 进行的管理。
退休养老规划 对家庭经济主导者由于退休 所带来的家庭经济风险进行的管理。
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4
婚姻家庭理财的功用和意义
（1）避免由意外或风险带来的财务危机
（2）创造更多财富，使家庭的生活质量达到 更高经济保障的层次，最大限度地追求财务 自由。
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5
二、婚姻家庭理财的四大基本财务体系
（1）风险防控体系
为家庭财产构筑防火墙，主要体现为财富保护， 具体规划包括现金规划、保险规划、财务筹 划以及退休养老规划。
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10
（3）构建婚姻家庭的投资获利体系
财富的增值主要通过投资规划来实现。
投资规划是根据家庭的财务目标和可用投资额 以及风险承受能力等实际情况来确定投资目 标，并通过资产配置、投资组合、证劵选择 等技术，结合具体的投资策略来实现投资目 标。
.
11
婚姻家庭咨询师应提醒求助者注意,必须与 以下因素相匹配
.
21
第5节 再婚家庭理财
一、再婚家庭理财的特殊性 （1）再婚夫妻婚前个人财产与生子女利益的
不可分性 （2）再婚夫妻婚内所得与生子女、继子女利
益相关性 （3）再婚夫妻婚前个人财产与婚后共同所得
的平衡性.22Fra bibliotek二、再婚家庭理财需要注意的问题 （1）婚姻财产协议的适用 双刃剑 –保护个人财产；伤害夫妻感情 （2）遗嘱的拟定 再婚夫妻双方提前对遗产做好安置，避免家庭

婚姻理财规划方案概述本文档旨在提供一份婚姻理财规划方案，既帮助夫妻双方管理家庭财务，又促进夫妻间的共识和合作。

理财规划旨在实现以下目标：经济独立、财务稳定、共同规划未来。

1. 财务目标夫妻双方首先需要明确共同的财务目标，这有助于在日常理财过程中做出明智的决策。

共同的财务目标可能包括：购房、子女教育、养老等。

2. 收支平衡夫妻双方需要共同管理家庭收入和支出，以确保收支平衡。

建议制定预算，并定期审查、调整预算。

同时，优化支出结构，节约开支，合理分配资金。

3. 家庭理财建议夫妻双方共同参与家庭理财决策。

首先，建立共同的理财账户，用于家庭基本开支和共同目标的储蓄。

其次，制定投资计划，根据风险承受能力和财务目标选择合适的投资工具。

4. 资产管理夫妻双方应合理规划和管理个人和共同的资产。

建议定期进行资产清查，确保资产安全和合理配置。

另外，建议购买合适的保险产品来保障家庭和个人的风险。

5. 健全法律安排尽管婚姻理财规划主要关注财务方面，但合理的法律安排也是不可忽视的。

夫妻双方应咨询专业律师，制定与婚姻和财务相关的法律文件，如婚前协议、遗嘱等。

6. 定期评估与调整婚姻理财规划是一个动态的过程，需定期进行评估与调整。

夫妻双方应定期回顾财务目标的实现情况，并根据实际情况对理财规划进行相应调整。

结论婚姻理财规划方案的实施需要夫妻双方的共同努力和合作。

通过明确财务目标、平衡收支、共同参与理财决策、合理管理资产以及健全法律安排，夫妻双方可以实现财务稳定和共同规划未来的目标。

对于简单问题，例如修补密封胶等，可直接进行维修。
一个失败的案例，一个真实的故事
李先生夫妻50岁，从事IT行业，事业有成，有积蓄200万元。子女已经长大成人有自己的事业，无需父母帮助。夫妇俩决定55岁退休，退休后每年的生活费在8到10万元之间。这对夫妇应该怎样打理自己的财产。 IT业飞速发展，李先生夫妻所服务的公司经营情况非常好。夫妇俩考虑到行业和公司的前景，和自己对行业和公司的了解，决定把200万元积蓄购买了本公司的股票，以期获得最大的成长。两年后，由于IT泡沫破灭，公司经营出现巨大困难，夫妻俩的股票缩水至40万元。两人不得不重新评估退休的时间和退休后的计划。 李先生在理财上的主要错误：没有目标，没有分散投资。夫妻两人决定55岁退休，退休后每年生活费8-10万元，没有其他负担。如果生存年龄到80岁，他们只需要准备250万元就足够了，多了他们也用不了。他们现有手上的200万元，只需要保持每年的收益5%，他们仅靠每年的利息就可以过上很好的生活，还可以在过世后把本金留给子女。他们选择了高风险的投资方式，是为了获得他们根本用不上的利益，最终却无法达到自己基本防治措施质量监测；
3.2.2对孔壁的稳定性及吊具设备等，应经常检查，孔顶出土机具配专人管理，设置高出地面的围栏，孔内作业人员必须戴好安全帽，头顶应设置挡板供出碴时掩蔽，出入孔必须使用专用钢筋梯。
（2）水土保持监测技术规程（SL277－2002）；
6 未经教育不得上岗，无证不得操作，非操作人员严禁进入危险区域；
安装过程中存在的技术问题、质量问题应及时向公司反馈，以便尽快解决，现场专职质检员对安装过程定期巡检，发现质量问题及时提出整改。
本工程预埋件应在主体结构施工时先行埋好，为了保证幕墙与主体结构连接牢固可靠性，幕墙施工安装前，应检查各连接位置与埋件位置是否符合设计要求。

02
案例二：保险 在家庭资产配
置中的作用
03
案例三：保险 在家庭风险管
理中的运用
04
案例四：保险 在家庭财务规 划中的重要性
03
财产保险：包括火灾、盗窃、自然灾害等造成的财产 损失。
04
人身保险：包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险 等，保障个人和家庭的生命和健康。
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责任保险：包括产品责任、雇主责任、职业责任等， 保障企业和个人因过失或疏忽造成的损失。
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信用保险：包括出口信用保险、投资保险等，保障企 业和个人在贸易和投资活动中的信用风险。
分析家庭财务状况：了解家庭收入、支出、资产、负债等情况，为资产配置 提供依据。
制定资产配置方案：根据家庭财务目标和财务状况，制定合理的资产配置方 案，如股票、债券、基金、保险等。
定期评估调整：根据家庭财务状况的变化，定期评估资产配置方案，适时调 整，确保家庭资产配置始终符合家庭财务目标。
家庭理财的风险管理
保险的作用和意义
保障家庭财务安全：保险可以保障家庭成员在 遇到意外、疾病等风险时，家庭财务不受影响。
减轻医疗费用负担：保险可以减轻家庭成员在 遇到疾病时，医疗费用的负担。
提供养老保障：保险可以为家庭成员提供养老 保障，确保退休后生活质量不受影响。
传承财富：保险可以作为一种财富传承工具， 帮助家庭成员实现财富的传承和增值。
保险的购买原则和注意事项
量力而行：根据家 庭经济状况选择合 适的保险产品
保障优先：优先购 买保障型保险，如 寿险、重疾险等
合理搭配：根据家 庭成员的年龄、职 业等特点，合理搭 配保险产品
仔细阅读保险条款： 了解保险责任、免 责条款、投保人义 务等内容，避免误 解和纠纷

XXXX婚姻与保险引言婚姻是人类社会中一种重要的社会关系，而保险那么是人们对风险进行保障的一种方式。

婚姻与保险之间存在着紧密的联系和相互影响。

本文将探讨婚姻与保险之间的关系，并分析婚姻对保险的影响以及保险对婚姻的意义。

婚姻对保险的影响1. 婚姻状况影响保险需求结婚后，夫妻之间的经济联系更加紧密，共同承当家庭开支和责任。

因此，保险需求将会随着婚姻状况的变化而变化。

例如，夫妻之间可通过购置家庭综合保险来保障家庭的经济平安，也可购置配偶寿险来应对家庭的财务风险。

2. 婚姻状况影响保险费率保险公司在制定保费时考虑到了被保险人的婚姻状态。

通常情况下，已婚人士的保费较为低廉。

这是因为婚姻状态被视为一种稳定因素，已婚人士通常有更低的风险，因此保险公司愿意提供更优惠的保费。

3. 婚姻状况与受益人选择在购置保险时，人们需要选择受益人。

在婚姻中，通常情况下，配偶是最常见的受益人选择。

如果未在保险合同中指定受益人，那么在保险人去世后，保险金将按照法定继承顺序分配。

因此，在婚姻中，通过指定配偶为受益人，可以确保配偶在保险人离世后能够获得经济支持。

保险对婚姻的意义1. 保险提供经济保障婚姻中，夫妻的经济状况通常是相互依赖的。

保险可以提供一种经济保障，以应对意外风险和不可预测的事件。

例如，购置医疗保险可以确保夫妻在发生意外或重大疾病时能够得到及时治疗，减轻经济负担。

2. 保险帮助规划家庭财务婚姻中，夫妻需要共同规划家庭财务。

购置适当的保险可以帮助夫妻合理规划家庭财务，并保护家庭的稳定。

例如，夫妻可以购置寿险产品，以确保在一方去世后，另一方有足够的经济支持，维持日常生活和孩子的教育。

3. 保险加强夫妻之间的信任和平安感购置保险可以帮助夫妻之间建立更深厚的信任和平安感。

夫妻共同购置保险，意味着他们共同意识到家庭的风险，并积极采取措施进行保障。

这种共同行动可以强化夫妻之间的关系，增强彼此的信任和平安感。

结论婚姻与保险之间存在着紧密的联系。

婚姻中的家庭财务与理财婚姻是人生中的一大转折点，两个人的生活从此开始共同经营。

除了情感和责任，婚姻中的家庭财务与理财也是一个重要的议题。

如何在婚姻中合理规划和管理家庭财务，成为夫妻双方需要共同面对和解决的挑战。

首先，婚姻中的家庭财务管理需要建立起夫妻双方的共识和信任。

在婚前，双方应该坦诚地交流和讨论各自的财务状况、理财观念和目标。

只有了解对方的经济状况和态度，才能更好地制定共同的理财计划。

建立起夫妻间的信任和共识，可以避免因财务问题引发的争吵和矛盾。

其次，夫妻双方应该制定一个合理的家庭预算。

通过制定预算，可以清楚地了解家庭的收入和支出情况，合理规划家庭的开支。

在制定预算时，应该根据家庭的实际情况和需求，确定各项开支的优先级和限额。

同时，还要考虑到未来的规划和目标，如子女教育、养老等，为此需要合理安排家庭的储蓄和投资计划。

第三，家庭财务管理需要夫妻双方共同参与。

财务管理不应该只由一方承担，而是需要夫妻双方共同参与和分担责任。

双方可以根据各自的擅长和兴趣，分工合作，共同管理家庭的财务。

例如，一方负责支付日常开支和账单，另一方负责投资和理财。

通过共同参与，可以增加夫妻间的互动和沟通，也能够更好地实现财务目标。

此外，夫妻双方还应该学习和提升自己的理财知识。

理财知识是婚姻中的一项重要技能，可以帮助夫妻双方更好地管理和增值家庭财务。

可以通过阅读理财书籍、参加理财课程等方式，提升自己的理财能力。

同时，夫妻双方也可以共同学习和探讨理财知识，互相交流和分享经验，共同成长。

最后，婚姻中的家庭财务管理需要保持适度的消费观念。

婚姻并不意味着无限制的消费和奢侈。

夫妻双方应该根据家庭的实际情况和收入水平，制定合理的消费计划。

在消费时，要注重理性和节制，避免盲目跟风和冲动消费。

同时，也要注意债务管理，避免过度借贷和高利贷，保持家庭的财务稳定。

婚姻中的家庭财务与理财是一个需要夫妻双方共同努力的过程。

通过建立共识和信任、制定合理的预算、共同参与和学习理财知识，夫妻双方可以更好地管理和增值家庭财务。

如何利用保险在婚姻中保护自己的财产！【案例】近期富通的盛世传家宝被炒得火热，非常重要的一个原因是它可以保障到首位受保人128岁，而期间可以无限次更换受保人。

有些人解读道，传统的储蓄分红险只保障到100岁，实际上多数客户的保单存续期到不了100年的，而盛世传家宝通过更换受保人有效延长的保单的存续期，妥妥地长期享受高达6.82%的内部收益率。

但是，如果只是这么简单地理解盛世传家宝的更换受保人功能那就too young，too naive！以下我们通过一个案例延展开！供大家思考！【客人情况】张女士，生意人，已婚且有一未成年儿子。

对婚姻缺少安全感，希望可以将通过一定的方式使自己和儿子有个富足安稳的未来。

【方案A】根据客人的需要，我们建议客人选择香港的储蓄分红险，通过保证现金价值、周年红利以及终期红利为客人的保险资产提供良好的回报，保障母子未来的生活。

具体操作如下：孩子成年以前：张女士作为保单的投保人和受益人，儿子作为保单的受保人。

孩子成年之后：张女士将保单的投保人转让为自己的儿子。

[方案效果]保单的利益在张女士和儿子之间形成小循环，储蓄分红险为其母子未来生活保驾护航！[客户疑问]但是，张女士对方案A提出问题：万一自己过早身故，保单会不会被丈夫拥有？[疑问解答]投保人是保单的持有人，利益所有人，保单的现金价值归属于投保人；仅在被保险人身故时，保单将以赔偿金的方式支付于受益人。

因为，我们可以看出保单的利益在且仅在投保人和受益人之间流转。

但如果投保人身故，这份保单的未来就会存在不确定性，保单会成为投保人的遗产。

在案例中张女士的丈夫、父母和儿子是法定的第一顺序继承人，他们将共同决定保单的未来。

此外，张女士是在婚姻存续期间投保，该笔保单属于夫妻共同财产，理论上其丈夫拥有的决定权是1/2(共同财产的一半)+1/2*1/4(另一半共同财产由四位第一顺序继承人平分）=5/8。

如果丈夫不意愿配合转移给儿子，则保单未来的处境很有可能是退保，丈夫拿走保单5/8的现金价值，儿子只能拿到1/8的保单现金价值。

10
空巢期 中产阶级的烦恼 中年人的危机
11
拥有最多，最怕失去 患得患失正是缺乏安全感的体现
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人生最坏的三件事是什么？
昔日千万富翁欠债四五百万 为讨千元捅死人
赵某曾经开了两个灯具厂，资产有1000多万元。因为 破产，现在还欠着别人四五百万元的债务”，
如今赵某颠沛流离，为了讨别人欠他的1000元，与人 发生口角，一时失手将其捅死。
美 国 次 贷 危 机
房
国
危 价国 际
机 反际 复金 震融 荡海
能 源 危 机
危啸
中K 国R
通房 市Z 泡
货沫
膨
期
胀
粮 食
高
价失
格 危 机
业 率
危
机消地Leabharlann 费震信心 危 机
天 灾
工 厂 倒 闭 风 潮
好 利
干 旱
年
年
好利先生，35岁，私营企业主
事业蒸蒸日上，收入高，注重生活品质 希望通过一种短线投入，长线回报的方式 让家庭资产保值增长，重视子女未来规划 ，希望晚年享受高品质好利生活。
好利三个100%
好小军，2岁，每年存入108800元，连续存5年，共存54.4 万
1276万
760万
共存54.4万
271万
累积金帐户
……增值
累积金帐户 增值
满期金+终了 红利保值
2岁 …… …… 7岁 45岁
60岁
70岁
未来的安全，取决于今天的准备
非诚勿扰的话题， 除了婚姻和人生， 还有动人心弦的 父母对子女之爱——
14
你还相信爱情吗？
16
• 保险合同的有效性不会因为婚姻的变动而 受到影响

婚姻理财知识点总结大全一、夫妻共识在婚姻理财中，最重要的是夫妻双方要有一致的共识。

双方在共识上对理财的观念和态度应该达到一致，这样才能更好地开展理财工作。

如果夫妻双方在理财观念上有分歧，容易导致家庭矛盾的产生，严重的甚至会导致婚姻破裂。

因此，在婚姻中，夫妻双方要通过沟通和协商，建立共同的理财观念和规划，为家庭的理财工作奠定基础。

二、制定家庭预算在婚姻理财中，制定家庭预算是非常重要的一环。

家庭预算是指夫妻双方按照家庭收入和支出的情况，合理制定家庭的日常支出和理财规划，从而避免家庭的财务风险。

在制定家庭预算时，夫妻双方要充分考虑到每个月的支出情况，包括生活开销、子女教育、医疗支出、养老规划等，从而合理分配家庭的资金，并避免过度消费和债务风险。

三、共同理财账户在婚姻理财中，夫妻双方可以考虑共同开设理财账户，用来管理家庭的资金。

共同理财账户可以用来进行家庭的日常支出以及投资理财，夫妻双方可以共同管理和监督账户的使用情况，从而避免因为资金管理不善而导致的家庭财务问题。

在共同理财账户中，夫妻双方也可以对家庭的资金进行合理分配和投资，以实现更好的理财效果。

四、建立紧急备用金在婚姻理财中，建立紧急备用金是非常重要的一环。

紧急备用金是指夫妻双方根据家庭的实际情况，为家庭的紧急情况准备的一笔资金，用来应对家庭在生活中突发的财务危机。

紧急备用金可以用来解决家庭成员的突发疾病、意外事故等紧急问题，从而保障家庭成员的生活安全和健康，是家庭理财中必不可少的一环。

五、合理投资理财在婚姻理财中，夫妻双方还可以进行合理的投资理财，以实现家庭财富的增值。

投资理财可以选择股票、基金、保险、房地产等不同的投资方式，根据家庭的实际情况和风险偏好，合理配置家庭的投资理财方案，从而实现家庭的财富增值和增长。

在投资理财中，夫妻双方要根据家庭的实际情况进行分析和判断，选择合适的投资标的和方式，避免因为投资不慎而导致家庭的财务风险。

六、合理规划养老金在婚姻理财中，夫妻双方还需要合理规划家庭的养老金。

第8章婚姻家庭理财第1节婚姻家庭理财基础知识一、婚姻家庭理财的概念1、理财规划：个人或专业人士、专业机构，根据生命周期理论，依据个人或家庭的财务及非财务状况，运用规范的科学的方法，并遵循特定程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人或家庭的终身财产安全与财产自由。

2、财物安全：个人或家庭对自己的财务状况有成分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。

3、财务自由：个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作，当投资收入完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，就可以认为达到了财务自由的层次。

4、婚姻家庭理财规划的主体是因婚姻而形成的家庭5、婚姻家庭理财规划的功用和意义（1）使人对自己的财务状况有充分的了解，对现有的财富如何支配，如何应对目前和未来的财务支出，如何利用家庭财务实现近中远期的生活目标，都有理性、预先的规划，以避免由于意外或风险而带来的财务危机（2）家庭收入不仅仅只是用于应付必要的支出，还可以利用节余，通过投资规划来创造更多的财富，使家庭的生活质量达到更高经济保障的层次，最大限度地追求财务自由二、婚姻家庭理财的四大基本财务体系1、风险防控体系（1）现金规划：在确定现金额度时，可以参考相当于家庭每月支出3-6倍的额度，还要注意家庭成员中需要较高流动性安排的个体，如老人和孩子。

（2）保险规划：社会保险、企业补充保险、商业保险。

商业保险需要注意：①商业保险额度的确定：高家庭责任承担者高保额的原则。

②商业保险项目与家庭成员的职业类别、工作环境特点相匹配。

（3）税收筹划：目的是达到税后利润最大化。

“十一五”规划中提到我国要实现综合和分类相结合的个人所得税制度。

2007年开始施行的纳税申报制度未来也有从个人申报到家庭申报的过渡。

因此，以家庭为单位进行税收筹划越来越重要。

（4）退休养老规划：2、消费管理体系：主要是安排目前和未来的各项消费支出；一部分是家庭的日常生活消费支出规划，一部分是大额消费支出规划，如买车买房以及子女高等教育规划等。

婚姻理财知识点总结图一、婚前理财1. 婚前应进行双方的财务情况了解在婚姻关系中，夫妻双方应该对彼此的财务情况有一个清晰的了解，包括收入、资产、负债等情况。

这样可以避免结婚后才发现对方的财务情况与自己想象的不一样，导致矛盾和猜忌。

2. 制定婚前财务规划在婚前，夫妻双方可以一起制定一份婚前财务规划，包括婚后的支出、投资、债务偿还等计划。

通过这样的规划，可以在婚姻开始之前就解决一些财务问题，避免以后的矛盾和纠纷。

3. 签订婚前财产协议对于一些有一定财产的夫妻来说，可以考虑签订婚前财产协议，以确定财产归属、财产的继承等问题。

这样可以在婚姻关系中避免因财产问题导致的不必要的争执。

二、婚后理财1. 共同财务规划在婚后，夫妻双方应该共同制定一个财务规划，包括收入支出、投资理财、债务偿还等方面。

通过共同的财务规划，可以让夫妻双方更好地协商和管理财务。

2. 理性消费在婚姻中，理性消费是非常重要的。

夫妻双方应该注意控制支出，避免过度消费导致财务紧张。

可以通过预算、记账等方式来控制消费，确保家庭财务的健康。

3. 开设共同账户夫妻双方可以考虑开设共同账户，将家庭的收入和支出整合到一起进行管理。

通过共同账户的方式，可以更好地协商和管理家庭财务。

4. 分担家庭责任在婚姻关系中，夫妻可以根据各自的财务情况和家庭责任来合理分担家庭的支出。

可以根据收入来确定各自承担的比例，避免家庭财务不平衡导致的矛盾。

5. 投资理财夫妻双方可以共同进行投资理财，包括股票、基金、房产等。

通过投资理财，可以增加家庭的收入，提升家庭的财务状况。

6. 备用基金在家庭财务规划中，夫妻双方可以考虑设立一个备用基金，用来应对紧急情况和突发事件。

通过备用基金，可以避免因为一些突发情况导致的财务困难。

三、处理婚姻中的财务矛盾1. 沟通和协商在婚姻中，夫妻双方应该通过沟通和协商的方式来解决财务问题。

可以坦诚地交流自己的想法和需求，共同找到解决问题的办法。

2. 避免情绪化在处理财务矛盾时，夫妻双方应该尽量避免情绪化，理性地分析和解决问题。

女性婚姻关系中的财富管理与保险Guardian of Treasure保险讲堂━━━━━━━━━━━━━━By: 来源于网络在创造财富的过程中，会有许多风险出现，比如市场风险、法律风险、经营风险、政策风险，这些都威胁着个人与家庭财富。

其中，对财富影响最大的婚姻风险。

经营好婚姻是最基本最好的财富管理手段。

婚姻财富的管理主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。

婚姻风险管理中除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演着重的角色，通过投保人、被保险人、受益人三者关系实现着家庭成员之间的财富转移。

婚姻中的保险权益夫妻双方可以享有以下保险利益：1、夫妻互相为对方投保，并增加豁免责任。

一旦投保人一方出现失去劳动能力的情况，保险费则由保险公司缴，合同继续有效；2、夫妻可以互为身故受益人。

为自己投保的保险，可以指定配偶为身故受益人；3、婚后购买的保单，夫妻共享保单价值，以及生存金。

离婚后保险合同的处理法律只要求投保人在投保当时对保险标的拥有保险利益，因此，在投保后双方离婚的，并不影响保险合同的效力。

虽然双方离婚并不影响在婚姻关系存续期间已成立的保险合同，但离婚后，对于保险合同，注意要及时做一些变更。

投保人需及时变更既然已经不是夫妻，那么作为投保人的一方应该配合另一方做好投保人以及银行帐户、通讯地址的变更，以使合同继续有效，避免因不能及时交费造成的中断。

受益人需及时变更有一个例子：A先生投保了一份保障100万的寿险，受益人是妻子。

几年后夫妻离婚，保险被忘在一边，因此也没有变更受益人。

A 先生再婚并有了一个可爱的女儿。

某天，A先生不幸在一场意外事故中身亡，妻子在收拾遗物时发现了这个保险合同，并及时向保险公司申请理赔。

保险公司在审核后，认为现在的妻子并不是A先生指定的身故受益人，不能领取保险金，而是把赔款交给A先生的前妻。

从上可看到保险合同的严肃性。

对于A先生的妻子和孩子来说，这笔钱可能意味着很多很多。

是否有计划中 的大额消费项 目相关联
家庭的生存阶 段也是影响日 常消费体系的 重要因素。
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构建投资获利体系
CONSTRUCTION OF INVESTMENT PROFIT SYSTEM
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构建投资获利体系
CONSTRUCTION OF INVESTMENT PROFIT SYSTEM
一、投资获利体系的概念及意义
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一、现金规划
主要是对家庭的流动性风险进行管理, 是为了满足家庭短期需求而进行的管 理日常现金及现金等价物和短期融资 的活动。规划主要表现为家庭为应付 家庭成员事故、失业、疾病等意外事 件而需要事先持有一定数量的流动性 资产,或者为安排家庭目前各项日常支 出而准备的现金等。
二、税收规划
婚姻家庭理财规划的主体为因婚姻而形成的家庭。由于主体的限定,理 财规划的八个具体组成部分,即现金规划、风险管理与保险规划、消费 支出规划、子女教育规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财 产分配和传承规划都围绕家庭内部成员展开,更加注重规划的整体率性 和成员公平性。
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婚姻家庭理财基础知识 FINANCIAL MANAGEMENT OF MARRIAGE AND FAMILY
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构建投资获利体系
CONSTRUCTION OF INVESTMENT PROFIT SYSTEM
投资规划工具
对于家庭的投资规划工具,在此做一个简单的介绍。如果想了解箱关的详细内容,建议学员再去阅读投资方向的专 业书籍。
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1.证券投资基金
证券投资基金是一种利益共享、风 险共担的集合证券投资方式,是通过 公开发行基金单位,集中投资者的资 金,由基金托管人托管,由基金管理人 管理和运用资金,从事股票、债券等 金融工具的投资,并将投资收益按基 金投资者的投资比例进行分配的一 种间接投资方式。