消费者保护法律知识点归纳

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论金融消费者的法律保护

作者：朱战威

来源：《法制与社会》2013年第15期

摘 要 在现代市场经济条件下，金融业的各个公司拥有强大的经济势力，其客户应当属于消费者权益保护法的保护范围。金融消费者容易受到侵害，主要存在金融行业专业性、消费者信息失灵、分类监管等原因，在我国金融业的转型期，对消费者保护有着重要的意义。加强消费者保护可以从推进金融业改革、金融业服务制度完善和消费者保护意识增强等几个方面进行完善。

关键词 金融法 金融消费者 法律保护

作者简介：朱战威，郑州成功财经学院教师，研究方向：经济法。

中图分类号：D923.8文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）05-292-02

金融市场的发展，离不开金融消费者的积极参与，而保护金融消费者的合法权益，是维护市场秩序、保障金融改革开放深化应当坚守的一个基本方向。随着金融业的快速发展与问题凸显，金融企业客户的保护不仅成为各国金融监管制度改革的重点，也成为影响各国相关法律制度改革与完善的焦点。

一、金融消费者是否属于消费者保护法保护的范围

金融企业的客户是否是消费者，金融企业客户的利益受到损害时，能否得到消费者权益保护法的保护，“金融消费者”的称谓是否能够成立？这是对金融消费者进行法律保护所面对的一个提前问题，目前在金融界和法学界还存在争议。 根据消费者的定义，金融消费者应当纳入到消费者保护的范围之内，将金融企业的客户纳入消费者范围也是现代金融法制发展的必然要求。

“所谓消费者，是指为满足生活需要而购买或使用经营者提供的商品或服务的人” 。消费者所具备的特征应包括：（1）主体须是自然人；（2）行为构成上属于购买、使用商品或接受服务；（3）目的是进行生活性消费。美国1999年《金融服务现代化法》与我国消费者主体具有很大的契合性，即“为个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融产品或服务的个人” 。首先，金融消费者属于自然人当无异议；其次，消费者与金融机构之间建立的关系实质是消费者购买金融类产品或者接受金融机构所提供服务的过程。现代社会，许多消费者的消费方式已经发生重要转变，倾向于以银行卡或者信用卡进行交易。在房屋买卖中，购房者除了需要向银行按揭贷款外，还要办理商业保险或者抵押等业务。最后，从目的来看，自然人与金融机构进行交易为了满足个人或家庭的日常生活需要。社会各界正在接受金融消费是生活消费组成部分的观念，社会公众进行存款、购买保险、基金以及股票都已成为在金融市场消费的一部分， 龙源期刊网

消费者权益保护法律制度

一、消费者权益爱护法概述

（一）消费者的概念

消费者是社会消费的主体，包括生产性消费和生活性消费两种。消费者权益爱护法中所涉及的“消费者”，要紧是指生活资料的消费者，在专门情形下也包括生产资料的消费者，如农民的生产性消费活动等。在1994年1月1日正式施行的《中华人民共和国消费者权益爱护法》第2条规定，“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者同意服务，其权益受本法爱护”。

消费者问题的显现是商品经济进展到一定时期的特有现象。随着市场竞争的日益激化，一般消费者在市场上越来越处于脆弱不利的地位。专门是到了19世纪末20世纪初，资本主义由高度发达的自由竞争时期向垄断过渡时期。这时一方面先进的生产技术和细微的专业化分工使得消费者客观上越来越难判定自己的消费行为的合理性和产品的真实性；另一方面，垄断资本集团利用市场优势操纵市场的行为频频发生，如抬高价格、虚假广告、缩减生产以坚持高额利润以及直截了当以假冒伪劣产品进行出售等，对消费者利益形成了更大的威逼。因此消费者纷纷组织起来，爱护自身的合法权益。

（二）消费者的特点

消费者是指非以盈利为目的、购买商品或者同意服务的人。

1、消费者是指购买商品或者同意服务的人

消费者既可能是亲自购买商品的个人，也可能是使用和消费他人购买的商品的人；既可能是有关服务合同中同意服务的一方当事人，也可能是同意服务的非合同当事人。消费者不能完全等同于买受人。

2、消费者购买商品或者同意服务时不得以盈利为目的 消费者购买商品或同意服务，并不是为了将这些商品转让给他人从而盈利，消费者购买使用商品或同意服务的目的要紧是用于个人与家庭的消费。这确实是说，购买商品和同意服务的消费者是为了个人的消费，个人消费包括两部分，一部分是物质资料的消费，另一部分是劳务消费，即同意各种形式的服务。因此，消费者购买商品或同意服务的目的也不完全限于个人的直截了当消费，也可能是用于储存、观赏，或作为赠品赠送给他人等等。另一方面，消费者购买商品或同意服务，也可能是用于家庭的或单位的消费，这些直截了当使用商品或同意服务的个人尽管不是合同的当事人，但也是消费者。相反假如不是用于个人消费，而是用于生产和经营，则不是法律上所说的消费者。

论消费者权益的法律保护

社会主义法制建设已经取得了重要进展，人民已经深切地感受到法律与人民生活的息息相关。消费者与法律的联系更多得表现在生活中的消费方面，消费者与生产者、经营者之间常常会发生一些以消费为内容的纠纷，在一般情况下，都是消费者的权益受到损害。在发生侵害消费者权益行为时，消费者一般都是处在弱势的位置上，所以必须在法律上寻求一种强有力的保护。这就涉及到证据的获取、协商、调解、仲裁、行政管理部门的管理甚至法律诉讼等方面的问题，也就是一个消费者权益受损后的法律保护问题。

一、消费者权益受损主要表现在哪些方面

1、安全权受到损害。如食品或服务安全问题。消费者权益保护法第十八条规定，经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人生、财产安全的要求。如麦当劳食品中有“苏丹红”事件，手机使用的盗号问题，网络安全问题，这些都是安全权受到损害的实例。

2、知情权受到损害。表现在有关商品或服务与和它相关的信息发布不对称。表现为未作出真实的说明和明确的警示，更甚者，表现为欺诈性的服务信息或欺诈犯罪行为，令消费者防不胜防，一不小心，上当受骗。

3、自主选择权受到损害。表现在商家的虚假宣传和服务承诺上，推销商品或服务时的无理纠缠甚至甚至采取强制性行为，影响消费者根据需要作出正确选择。

4、公平交易权受到损害。消费者享有公平交易权，是指消费者在购买商品或接受服务时享有获得质量保障、价格合理和计量准确等公平交易的权利。公平教育受到损害表现在服务承诺不到位，出售质优价高的商品，缺斤少两，强制交易行为等。

5、求偿权受到损害。表现在消费者的财产或人身权益受到侵害后，得不到相应的补偿。《民法通则》规定，因侵权造成的财产损失，应当恢复原状，无法修复的，则以同等质量实物或者折价赔偿。受害人因此遭受其他重大损失的，侵害人并应赔偿损失。对消费者或者其他受害人(如家属等)的身体、健康乃至生命的侵害，按损害的程度进行赔偿。这种求偿权利是法律赋予的、弥补消费者所受损害的一项救济性权利。

消费者权益保护法中消费者概念的界定

随着我国市场经济的发展以及消费行为的多元化，消费者的地位和作用日益凸显。而消费者作为市场经济中的主体，往往在交易中处于弱势地位，容易出现信息不对称、合同不公平、产品质量不合格等问题，因此消费者权益保护工作的重要性也日益凸显。消费者权益保护法作为我国专门制定的保护消费者权益的法律法规，在消费者保护领域发挥着重要的作用。而在这个法律法规中，消费者概念的界定显得尤为重要。

首先，我们需要明确消费者概念的内涵和外延。消费者是指在商品和服务交易中，以个人身份购买和使用商品和服务的自然人、法人和其他组织。从这个定义可以看出，消费者概念包括了几个关键要素，即购买、使用、个人身份和自然人、法人、其他组织等。其中，购买和使用是消费者的最基本属性，个人身份是消费者作为一种特定的社会角色，自然人、法人和其他组织则涵盖了所有可能的消费主体。因此，消费者的内涵和外延非常广泛，不仅包括了普通消费者，还包括了企事业单位、政府机关、社会团体等各种组织。

其次，我们需要理清消费者概念在法律上的具体适用范围。按照我国消费者权益保护法的规定，消费者应当具备以下条件：一是取得市场交易的商品或者接受服务的目的是为个人或者家庭的消费或者非以营利为目的的活动；二是具备完全民事行为能力或者限制民事行为能力的人经过法定代理人同意并承担民事责任；三是法人或者其他组织在取得市场交易的商品或者接受服务的目的上符合消费者要求的。这些条件既明确了消费者的身份，也规定了消费行为的基本规范。但是由于消费领域的复杂性和多样性，消费者权益保护法规定的消费者概念也存在一些模糊和争议的地方。例如，消费者身份是否包括网民、留学生等特殊群体，是否购买一定数量的商品才能被认为是消费行为等等，这些问题都需要进行具体的法律解释和适用。

最后，我们需要深入探讨消费者概念的实现路径和保护机制。消费者权益保护法规定了消费者的基本权利和保护机制，例如知情权、选择权、安全权、公平交易权等，这些权利在消费行为中具有重要的保障作用。但是在实际操作中，消费者权益保护远不止于此，还需要政府、企业、社会等多方力量的配合共同参与。政府可以通过立法、监管、宣传等方式加强消费者权益保护工作，企业可以通过提高产品质量、增强诚信意识等方式增强消费者信心，社会可以通过发挥媒体、消费者组织等作用推动消费者维权和监督。只有各方共同努力，才能实现消费者概念的全面落实和消费者权益的真正保障。