保险合同的法律特征有哪些
⒈保险合同是双方或者多方的当事人意思表示一致的法律行为。⒉保险合同是当事人借以达到一定的经济目的的协议。⒊保险合同是当事人的合法行为。4.保险合同是双务合同。5.保险合同为有偿合同。6.保险合同是要式合同。
一、保险合同具有一般合同的共同法律特征
⒈保险合同是双方或者多方的当事人意思表示一致的法律行为。保险合同不是单方的法律行为，即不能由当事人与自己签订合同。一般保险合同是由一个投保人与一个保险人订立的。但任何一方都可以是多数。保险合同还必须是双方的意思表示一致才能成立。合同当事人双方的法律地位一律平等，任何一方不能把自己的意志强加给对方。第三者对保险合同当事人的意思表示也不能进行非法干预。
⒉保险合同是当事人借以达到一定的经济目的的协议。投保人签订保险合同的目的是在于取得对意外损失的经济补偿，或特殊需要时的经济补救，保险人之所以承保危险的目的是通过危险分担取得经营利润和社会效益。 ⒊保险合同是当事人的合法行为。当事人在订立保险合同时其合同内容及程序均必须合法，才能得到国家法律的保护。在合同成立生效后，双方必须依约定履行，否则要承担相应法律责任。
二、保险合同与一般合同相比有其不同的法律特征
⒈保险合同是双务合同
合同当事人双方的权利义务关系区分，可分为双务合同和单务合同。双务合同是指当事人双方均享有权利，同时承担义务的合同。一方的权利就是另一方的义务，权利与义务相对应。反之，只有合同一方享有权利，而他方仅负有义务的合同叫单务合同。保险合同是双务合同。在保险合同成立生效后，投保方与保险方均须履行约定义务。投保方的义务是支付保险费，防灾防损，危险增加的通知等，保险方的义务是提供经济保障，发生约定事故时履行赔偿责任，协助被保险人防灾防损等。
但是保险合同这种双务合同性质与一般合同的双务性质不同。①在一般双务合同的当事人一方，可因对方当事人不履行给付债务而拒绝自己债务的履行，也称“同时履行”原则。但保险合同中投保人不能因为保险人没有履行给付责任而拒绝交纳保险费。因为保险人只承担经济保障的义务，是否发生给付责任须具备一定的条件。又在人寿保险中，保险人一方虽履行提供经济保障义务，但不能以诉讼请求对方交付保险费，如对方拒绝交付保险费，保险人只能变更、解除或终止合同。②在一般双务合同中，当事人双方均可根据自由意志放弃其享有的权利，但在保险合同中，保险有些权利则不允许放弃。至于被保险人则可放弃其权利，如保险事故发生后，被保险人放弃向保险人索赔的权利。
第一节保险合同的特征与种类
一、保险合同的含义
保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止是具有保险内容的民事法律关系。
二、保险合同的特征
(一)保险合同是有偿合同
因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障。
(二)保险合同是双务合同
双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同。
(三)保险合同是最大诚信合同
保险的三大功能之间既相互独立，又相互联系、相互作用，形成了一个统一、开放的现代保险功能体系。
(四)保险合同是射幸合同
即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。
(五)保险合同是附合合同
由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。
三、保险合同的种类
(一)单一风险合同、综合风险合同与一切险合同
按照合同承担风险责任的方式分类，保险合同可分为单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。
1．单一风险合同。单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同。如农作物雹灾保险合同，
2．综合风险合同。综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。[考试大整理]
3．一切险合同。一切险合同是指保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险合同。
(二)定值保险合同与不定值保险合同
1．定值保险合同。定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，
2．不定值保险合同。
不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。一旦发生保险事故，保险人需估算保险标的的实际价值，并以此作为保险人确定赔偿金数额的计算依据。实际损失大于保险金额，保险人的赔偿责任仅以保险金额为限；如果实际损失小于保险金额，则保险人仅赔偿实际损失。大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。
第三章
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义
合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。
二、保险合同的特征
（一）保险合同是有偿合同
保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。
（二）保险合同是保障合同
保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。
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（三）保险合同是有条件的双务合同
保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。
（四）保险合同是附和合同
附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。
（五）保险合同是射幸合同
射辛合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。
（六）保险合同是最大诚信合同
任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。
三、保险合同的种类
（一）补偿性保险合同与给付性保险合同
按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。
1、补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。
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各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。
２００６年第８期 总第１５５期 兰 州 学 刊 Ｌａｎ ｚｈｏｕ ｘｕｅ ｋａｎ Ｎ（）．８ ２１）１）６ Ｏｅｎｅｒａ１．ＮＯ．１５５
・法学研究・
对保险合同几个特征的质疑
尹中安
（扬州大学，江苏扬州２２５００９；中国政法大学，北京１０００８８）
［摘要］ 有学者认为，保险合同具有：１）保险合同目的的保障性；２）保险合同客体的独特性；３）保险合同对价的悬殊性；４）当事人
履行义务的不同时性等特征。本文除对１）表示基本同意外，对其他几个特征则表示异议。
［关键词］ 保险合同；保险合同的特征；质疑
［中图分类号】Ｄ９２２．２８４ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１００５—３４９２（２００６）０８ ２０４—０３
作者简介：尹中安，湖北南漳人，扬州大学法学院讲师，中国政法大学民商法专业博士生。
从笔者有限的阅读获知，学者对保险合同的特征或性质的
认识不尽一致，这一现象既存在于中国大陆学者之间，也存在于
海峡两岸学者之间以及外国学者之间。本文通过对不同学者关
于保险合同的特征的认识归纳出保险合同有如下特征：１）保险
合同是财产合同；２）保险合同是债权合同；３）保险合同是双务合
同；４）保险合同是有偿合同；５）保险合同是诺成合同；６）保险合
同是不要式合同；７）保险合同是附合合同；８）保险合同是射幸合
同；９）保险合同是最大诚信合同；１０）保险合同是继续性合同。
笔者无意对上述每一个特征进行详细论述，而仅对有些学者所
认为的与上述显著不同的几个特征加以探讨，以便互相交流而
达到对保险合同及其特征更准确的认识。
在我国保险法学者李玉泉先生所著《保险法》一书中列举并
阐述了保险合同的四个特征，即：１）保险合同目的的保障性；２）
保险合同客体的独特性；３）保险合同对价的悬殊性；４）当事人履
行义务的不同时性。 ｌ 笔者欲就此谈点个人与之不同的浅见。
一、保险合同目的的保障性
“保险是分散危险，消化损失的最佳经济补偿手段。……人
