商业银行中间业务可分为九大类

利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概况目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (3)一、商业银行中间业务基本概念 (3)（一）商业银行中间业务定义 (3)（二）商业银行中间业务分类 (3)二、商业银行中间业务的发展现状 (4)（一）我国银行中间业务收入现状 (4)（二）我国银行中间业务收费现状 (4)（三）银行中间业务法律法规现状 (4)（四）我国银行中间业务营销现状 (5)三、商业银行中间业务问题及建议 (6)（一）商业银行中间业务问题体现 (6)（二）商业银行中间业务发展建议 (8)四、中间业务对商业银行的影响 (9)（一）实现银行新的利润增长点 (9)（二）实现银行的财务结构优化 (9)（三）促进存贷款传统业务发展 (9)第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10)一、中国商业银行中间业务发展态势 (11)二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11)第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14)一、国有上市银行中间业务发展现状 (14)二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15)三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)（一）北京银行 (17)第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念（一）商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。

通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。

中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。

（二）商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。

商业银行中间业务_商业银行中间业务的读书笔记商业银行中间业务含义商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。

狭义的中间业务是商业银行作为中间机构，企业客户向商业银行提出委托要求，并向商业银行提供一定费用的业务，银行本身不承担任何风险。

根据《商业银行中间业务暂行规定》第三条，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

中间业务分类根据该属性，中间业务可分为九大类：(一)支付结算类中间业务，包括国内外结算业务;(二)银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务;(三)代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;(四)担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;(五)承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务;(六)交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;(七)基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务;(八)咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等;(九)其他类中间业务，例如保管箱业务等。

商业银行中间业务风险特点商业银行中间业务与商业银行的表内资产业务相比，风险度较低，但并不能说没有风险。

与表内资产负债业务相比，商业银行中间业务呈现以下特点。

自由度较大中间业务不像传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制。

一般情况下，只要交易双方认可，就可达成协议。

中间业务可以在场内交易，也可以在场外交易。

绝大多数中间业务不需要相应的资本金准备，这导致部分商业银行委托性和自营性中间业务的过度膨胀，从而给商业银行带来一定的潜在风险。

透明度差中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断，不利于监管当局的有效监管。

商业银行中间业务可分为以下九大类：一、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。

（一）结算工具。

结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

1．银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

2．商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。

3．银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

4．支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

1．汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。

汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。

2．托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。

3．信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。

二、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。

借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

商业银行中间业务分类一：引言本文档旨在对商业银行的中间业务进行详细分类和解释，以便更好地理解和应用于实际工作当中。

二：零售金融服务1. 个人存款账户管理：包括活期存款账户、定期存款账户等。

2. 贷款与信贷服务：提供各类消费贷款（如房屋抵押贷款、汽车贷款）、教育贷款等。

3. 银行卡及支付服务：发放借记卡和信用卡，并提供相应的在线支付平台。

4. 外汇兑换与结算：为客户提供外币现钞兑换及跨境资金转移结算。

三：公司金融服务1. 公司储蓄与投资产品：a) 吸收公众储蓄；b) 发布企业债券；c) 提供货币市场基金等投资产品。

2. 商票托管及背书保证：a）接受委托代持并办理相关手续；b）为特定交易方向出具支票背书或保证函；3.国内/国际清算系统参加者:参加央行主导的大额支付系统、小额支付结算系统等。

四：资金管理服务1. 现金池及流动性管理：为企业客户提供现金集中与调拨，以优化其资金利用效率。

2. 利息风险和外汇风险的对冲：a）通过衍生品市场进行货币互换；b）使用远期合约锁定固定利率或外币兑换比例；五：投行类服务1.证券承销与发行:承接股票上市前后的各项工作，并负责新股申购配售。

2.并购咨询及融资安排:为公司重组和收购项目提供专业意见，并协助筹措相关融资。

3.债务融资顾问:协助企业在国内/国际债券市场上募集长短期信用债权。

4.私人银行：提供高净值个人家族综合理财规划方案，包含海外置产建议等.六：其他中间业务1. 银行保管箱租赁：向客户出租存放珠宝首饰等物品的保管箱。

2. 贵宾厅会员制度：针对特殊群体或高端客户提供专属服务。

3. 信用评级与风险管理咨询：为企业和个人提供信用评级及相关风险控制建议。

七：本文档涉及的法律名词及注释1. 活期存款账户：指商业银行向个人客户开设，随时可以支取资金的一种存款方式。

2. 定期存款账户：指商业银行向个人或企事业单位等长时间锁定资金并按照约定利率支付利息的一种存款方式。

3. 房屋抵押贷款: 借助房产作为担保物而发放给借方进行购房、装修等消费目标所使用的贷款形式。

商业银行中间业务可分为九大类商业银行中间业务可分为九大类一支付结算类业务是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。

（一）结算工具结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。

1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

（二）结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。

汇款结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。

2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。

3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。

（三）其它支付结算业务包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业务。

二银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式（二）依据结算的币种不同（三）按使用对象不同（四）按载体材料的不同（五）按使用对象的信誉等级不同（六）按流通范围（七）其他分类方式三代理类中间业务包括以下几种：（一）代理政策性银行业务（二）代理中国人民银行业务（三）代理商业银行业务（四）代理代付业务（五）代理证券业务（六）代理保险业务（七）其它代理业务四担保类中间业务包括以下几种：（一）银行承兑汇票（二）备用信用证（三）各类保函业务（四）其它担保业务五承诺类中间业务包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

2023-11-11•中间业务概述•中间业务分析•中间业务策略•中间业务案例分析•中间业务面临的挑战和机遇目•中间业务对商业银行的影响和价值录01中间业务概述中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、咨询、担保和其他委托事项，提供服务收取手续费的一种业务。

根据中国人民银行2001年1月1日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务可以分为9大类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类。

中间业务的定义和分类中间业务具有以下特点•成本低：中间业务主要是服务性业务，银行在提供服务时只获得手续费收入，其数额相对较低。

•风险低：中间业务不构成银行表内资产和负债，不会影响银行的最基本价值，风险较低。

中间业务的特点和优势中间业务的特点和优势•收入稳定中间业务大多是一些代理性业务，银行提供服务收取手续费，其收入稳定可靠。

•市场需求大随着经济的发展和科技的进步，社会对银行中间业务的需求越来越大。

中间业务的特点和优势中间业务具有以下优势•提高银行服务效率：中间业务能够提高银行服务效率，满足客户多样化的需求。

•增强银行竞争能力：中间业务能够增强银行的竞争能力，提高银行的知名度和美誉度。

•增加银行收益：中间业务能够增加银行的收益，提高银行的盈利能力。

随着经济的发展和科技的进步，中间业务已经成为商业银行重要的收入来源之一。

未来，随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，中间业务将会继续保持快速发展的趋势。

同时，随着监管政策的不断放宽和市场竞争的加剧，商业银行中间业务将会更加注重产品创新和差异化服务，以满足客户多样化的需求。

中间业务的发展趋势和前景02中间业务分析市场规模和增长潜力分析总结词中间业务市场规模持续扩大，增长潜力巨大。

详细描述随着经济的发展和金融市场的成熟，商业银行中间业务规模逐年扩大，表现出较高的增长潜力。

2023-10-28•中间业务概述•中间业务品种•中间业务管理目录•中间业务案例分析•中间业务未来发展与展望01中间业务概述中间业务的定义与分类中间业务定义中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

中间业务分类根据银行中间业务的性质和特点，中间业务可分为九大类，包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、资产托管类、咨询顾问类和其他类。

中间业务的特点与优势•特点•收益稳定：中间业务具有稳定的收入来源，受经济周期影响较小。

•占用资本少：与传统的资产和负债业务相比，中间业务大多不涉及银行自有资金的使用，风险较低。

•广泛的客户基础：中间业务服务范围广泛，客户基础广泛。

•优势•提高银行综合收益：中间业务能够提高银行的综合收益，增加非利息收入。

•满足客户需求：中间业务能够满足客户的多样化需求，提高客户满意度。

•优化银行资产结构：中间业务能够优化银行的资产结构，降低资产风险。

中间业务的发展趋势与挑战•发展趋势•创新驱动：随着金融市场的不断发展和金融科技的进步，中间业务将更加注重创新和差异化。

•国际化发展：随着全球化的加速和跨境金融需求的增加，中间业务将更加注重国际化发展。

•服务升级：随着客户需求的变化和市场竞争的加剧，中间业务将更加注重服务升级和价值提升。

•挑战•监管压力：金融监管的加强和合规要求的提高将对中间业务带来一定的挑战。

•技术更新：随着金融科技的进步，中间业务需要不断更新技术手段以保持竞争力。

•市场竞争：随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，中间业务需要不断提高服务质量和创新能力以保持市场地位。

02中间业务品种支票用于企业之间付款，分为普通支票和现金支票。

支票是一种常用的企业间付款方式，分为普通支票和现金支票。

关于我国商业银行中间业务的探索一、我国商业银行中间业务的发展现状随着利率市场化进程的不断加快, 中间业务创新已成为商业银行重要的发展战略。

中间业务经营成本低、风险小、收益高, 因而得到迅速发展。

作为国内商业银行重要的利润增长点, 中间业务创新也越来越被国内银行所重视, 它不仅有助于提高我国商业银行的盈利能力, 优化资源配置, 还有助于分散经营风险, 提高市场竞争力 , 因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债, 形成银行非利息收入的业务。

它大致可分为九大类: 支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。

我国商业银行近年提供的报表指出, 2010年上市银行中间业务收入增长达到45%。

从数据上看, 2010年年报显示, 工商银行数据位19.13%, 处于全行业领先地位。

招商银行的手续费和中间业务净收入占营业收入比为15.87%, 处于中小银行领先水平。

而我国银行的中间业务占比相对于国外发达国家差距仍然比较大。

二、我国商业银行中间业务发展存在的问题（一）、中间业务发展迅速, 所占比重小随着经济全球化、自由化的发展, 金融市场也在不断的完善中, 人们的投资理财观念也在逐步变化, 从而使得中间业务产品有了更广阔的市场空间。

由于本身“低成本、高收益”的优势为商业银行做出了巨大贡献。

根据建设银行、交通银行、招商银行的年度报告显示, 手续费及佣金净收入都在不断增长中。

呈直线上升趋势。

然而, 长期以来, 我国商业银行较为重视资产和负债业务的发展, 忽视中间业务, 几大银行的中间业务收入所占比重普遍在10%以内, 平均为7%-8%, 有的仅为1%-2%。

比例最高的中国银行, 由于具有国际结算的优势, 这一比例也只有17%。

而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%, 个别如花旗银行则达到了80%, 差距显而易见。

我国商业银行中间业务探讨
商业银行的中间业务包括以下方面：
1. 资金清算：商业银行作为支付结算的主要机构，在中间业务
中发挥着重要作用，为客户提供资金结算、清算、代收付服务。

2. 资金管理：商业银行为客户提供资金管理业务，包括现金管理、信用管理、理财产品等，帮助客户更有效地管理资金。

3. 投资银行业务：商业银行为企业和政府机构提供投资银行业务，包括融资、资本运营、股权融资等。

4. 代理服务：商业银行为客户提供代理服务，如代理发行保险、代理销售证券、代理托管等服务。

5. 国际结算业务：商业银行提供国际结算业务，包括进出口结算、信用证开立与验资、汇率管理等。

6. 金融市场业务：商业银行通过金融市场业务进行资产管理、
风险管理和资金配置等，包括债券发行、股票交易、外汇交易等。

在商业银行的中间业务中，以上业务不断地发展和创新，也带
来了新的发展机会和风险挑战。

商业银行需要不断提高业务水平和
探索新的业务领域，以有效应对市场的变化和竞争挑战。