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我国不良资产处置的进展、问题和发展趋势张明一、我国不良资产处置的背景和取得的进展在金融全球化进程中，如何处置商业银行的不良资产和防范金融风险已成为全球性问题。
中国的国有商业银行由于长期以来对国有企业发放政策性贷款，以及自身经营效率低下等原因，造成不良资产比率居高不下。
这一问题在东南亚金融危机之后受到了更加广泛的关注。
为解决这一问题，我国依照国际通行的不良资产处置程序，在1999年成立了华融、长城、东方、信达四家国有独资金融资产管理公司，通过资产管理公司收购不良资产来剥离商业银行帐面上的不良资产，以降低其不良资产比率。
资产管理公司依据不良资产的具体情况，或者继续持有并盘活这些资产、或者通过将不良资产打包拍卖的方式进行变现。
我国不良资产处置模式基本上借鉴了美国模式1。
四大国有资产管理公司自成立以来，总共以账面价格向四大商业银行收购了总额达14000亿元的不良资产2。
而且为了防止道德风险，国务院随即公布，不再对国有独资商业银行追加剥离不良贷款，现有不良贷款由商业银行依法处理。
也就是说，四大国有资产管理公司的不良资产存量被固定在14000亿元人民币左右。
此外的不良资产应该由商业银行自行消化处置。
迄今为止，我国商业银行不良资产的处置工作取得了阶段性进展。
中国银监会的数据显示，截至到2003年6月底，中国境内主要金融机构各项贷款余额为12.95万亿元，以五级分类法确定的不良贷款合计达2.54万亿元，占全部贷款的比例为19.6%，比年初下降3.51%。
其中，国有独资商业银行不良贷款余额2.007万亿元，不良贷款率为22.19%，比年初下降4.02%。
而四大资产管理公司截至到2003年6月底，处置了47.2％的不良资产，资产回收率是31％，现金回收率是22％。
但是这一数据受到了国际权威投资服务机构的质疑。
穆迪投资者服务公司2002年的一份报告估计，中国银行业的不良贷款率高达40～45%，因为绝大多数剥离给国有资产管理公司的不良贷款未能清收，这些贷款依然存在于中国脆弱的金融体系内，仍然需要国家注资来1美国是通过建立重组信托公司（Restructuring Trust Corporation，RTC）来完成不良资产的处置工作。
商业银行不良资产现状及应对措施3篇摘要:商业银行的不良资产威胁银行体系的安全,也给整体经济运行制造了障碍,本文针对不良资产的成因进行分析,并寻求解决途径。
关键字:不良资产对策商业银行自80年代末,我国的银行业一直为不良资产所困扰,大量的不良资产沉积且还在不断增长,不仅严重威胁银行体系的安全,也给整体经济运行制造了障碍,因此必须尽快寻求解决途径。
我国先后采取了各种办法来降低不良资产,主要有国家扶持方式、资产重组方式、打包出售、拍卖、招标等方式、债转股、资产证券化等,但这些处置方式在发挥作用的同时并存着许多不足有待于继续完善。
我们现在既要解决过去的已经形成的不良资产、也需要建立各种有效的制度和机制来防范出现新的不良资产。
在处置过程中,应遵循标本兼治原则、政府主导原则、协调配合原则。
对银行不良资产的最终处置,应当从增量、存量两个方面入手,不可偏废其一。
1.国有商业银行不良资产形成原因商业银行不良资产的成因十分复杂,概括起来主要包括制度性因素,宏观经济环境因素,微观经济主体因素,金融监管因素等几个方面。
1.1制度性因素由于我国正处在经济转轨时期,所以制度性因素也就成为国有商业银行不良资产的最主要根源。
其主要包括以下两个方面:51.1.1国有商业银行的产权制度国有银行的产权属于国家,而国家所有权实际上是通过政府来实现的,政府的社会职能又是通过中央政府各职能部门和地方各级政府来实现的。
这就造就了两个结果,一方面四大国有商业银行各自成为政府的职能部门,造成了国有商业银行资产的分割封闭局面,不利于资源的开放流动和合理配置,而且专业银行承担的社会职能过于专一,弱化了利润最大化的目标;另一方面,各政府部门对其所辖的国有银行机构具有合法干预的权力,使国有银行无法做到自主经营。
由于国有银行没有独立的法人财产和法人财产权,银行资产并没有与作为所有者国家的其他财产相分开,这不仅造成了作为国家所有者代表的政府对银行资产的直接支配,对银行经营的任意干预,而且国家作为所有者要对银行的经营负无限责任。
2023年商业银行不良资产处置行业市场分析现状随着中国银行业快速发展，商业银行不良资产处置也成为了一个新兴的市场，吸引了越来越多的投资机构和投资者。
本文将从市场需求、政策环境和行业创新等方面分析商业银行不良资产处置的现状。
一、市场需求随着中国经济的发展，商业银行的不良资产规模逐年增长。
根据中国银行业协会的数据，截至2019年底，中国银行业不良贷款余额已经达到了2.35万亿元，部分地区和行业的不良贷款率甚至超过了10%以上。
这种情况下，商业银行需要加强不良资产的处置，以便实现资产的变现和风险的控制。
同时，市场对于不良资产的处置也在不断的增加。
投资机构和其他金融机构都意识到了商业银行不良资产处置的巨大商机，纷纷进入这一市场，增加了市场的竞争，提高了市场的需求。
二、政策环境政策环境也对商业银行不良资产处置产生了重要的影响。
在国家层面上，政府出台了一系列的政策，旨在促进商业银行不良资产的处置。
例如，国务院银行业监督管理机构（CBRC）发布了《商业银行不良资产处置管理办法》、《商业银行资产管理公司管理办法》等文件，规范了商业银行不良资产处置的管理。
政策的逐步完善促进了商业银行不良资产的处置。
三、行业创新商业银行不良资产处置行业也在不断地创新。
传统的不良资产处置模式主要包括政府代表的全国性不良资产管理公司和地方性不良资产管理公司、商业银行自行处置等。
但是这种模式存在着一些问题，例如处置周期长、成本高等。
为了提高不良资产的处置效率，商业银行开始不断创新，探索新的处置模式，如联合处置、包销处置和证券化等。
联合处置是指不同机构合作共同处置不良资产，包销处置是指代理银行与收购机构合作，并承担一定风险，通过收购、拍卖等方式处置不良资产。
这些新的处置模式不仅可以提高处置效率，而且可以降低成本和风险。
综上所述，商业银行不良资产处置市场将一直处于快速发展阶段。
未来，商业银行不良资产处置市场将更多地关注效率、风险控制等方面的创新。
银行业的资产质量与不良资产处置银行业的资产质量是评估银行健康程度和绩效的重要指标之一。
资产质量好的银行能够有效管理风险，保障存款人的利益，促进金融体系的稳健运行。
然而，在面临宏观经济波动和金融市场变化的背景下，银行业的不良资产也面临着日益增长的压力。
因此，银行业必须采取积极有效的不良资产处置措施，以保持良好的资产质量状况和持续盈利能力。
一、资产质量对银行业的影响良好的资产质量对银行业的稳健经营至关重要。
首先，良好的资产质量能够提高银行的信誉和声誉，吸引更多客户并提高市场份额。
其次，良好的资产质量有助于提高银行的盈利能力和经营效率。
银行在资产质量好的情况下，可以降低坏账损失，节约成本，并通过高质量的贷款和投资获得更多的收入。
此外，良好的资产质量还有助于改善银行的流动性风险和操作风险，增强银行的稳定性和抗风险能力。
然而，随着金融市场的波动和经济环境的变化，银行业不良资产的风险也在增加。
不良资产主要指逾期贷款、呆账和资产负债表中价值减少的资产。
不良资产的增长将导致银行的损失增加，资金链断裂，信誉受损，甚至可能引发金融风险和银行危机。
因此，银行业必须采取及时、有效的不良资产处置措施，以降低不良资产对资产质量和经营业绩的影响。
二、不良资产处置的重要性与方式不良资产处置是银行业管理风险和维护资产质量的重要手段。
处置不良资产既可以减少银行的风险敞口，又可以恢复资产价值，为银行带来新的业务机会。
不良资产处置的方式多种多样，包括但不限于以下几个方面：1. 减值和计提拨备：银行可以通过减值和计提拨备来抵消不良资产的损失，并提前进行风险预警。
减值和计提拨备需遵循相关会计准则，确保合规合理。
2. 内部处置：银行可以通过内部划拨等方式将不良资产转移至其他单位或子公司进行处置，以分散风险和优化资产结构。
3. 外部转让：银行可以将不良资产转让给专业处置机构，如资产管理公司或债权投资机构。
这种方式能够减轻银行自身不良资产处置的负担，提高处置效率。
中国金融不良资产市场调查报告中国金融不良资产市场调查报告近年来，中国金融不良资产市场一直备受关注。
随着经济发展的加速和金融体系的不断完善，不良资产问题逐渐浮出水面。
本文将对中国金融不良资产市场进行调查分析，探讨其现状、原因和应对之策。
一、不良资产市场的现状中国金融不良资产市场的规模庞大，涉及范围广泛。
根据统计数据，截至目前，中国金融机构不良资产总额已超过10万亿元人民币。
其中，银行不良贷款是最主要的不良资产类型，占比约80%。
此外，还有信托、证券、保险等金融机构也面临不良资产问题。
不良资产的形成原因复杂多样。
首先，宏观经济环境的变化对不良资产的形成起到了重要影响。
经济下行周期、行业结构调整、房地产市场波动等因素都会导致不良资产的增加。
其次，金融机构的内部管理问题也是不良资产的重要原因。
贷款审批不严格、风险控制不力、内部腐败等问题都会导致不良资产的积累。
二、不良资产市场调查分析1. 银行不良贷款问题银行不良贷款是中国金融不良资产市场中最突出的问题。
根据调查数据，目前中国银行业不良贷款率约为2%，相比于发达国家仍然较低，但增速较快。
不良贷款主要集中在地方银行和农村信用社等中小金融机构，而大型商业银行相对较好。
2. 信托、证券、保险等金融机构的不良资产问题除了银行不良贷款外，信托、证券、保险等金融机构也面临不良资产问题。
信托行业的不良资产主要集中在房地产、工业制造等行业，而证券行业的不良资产则主要来自于股权质押和债券违约等问题。
保险行业的不良资产则主要来自于保险公司的投资失误。
3. 不良资产处置方式的探讨对于不良资产的处置，目前中国采取了多种方式，包括转让、清收、重组等。
其中，不良资产证券化是一种较为常见的方式，通过将不良资产打包成证券，再转让给投资者，实现不良资产的变现。
此外，还可以通过设立资产管理公司等方式，进行不良资产的处置。
三、应对之策针对中国金融不良资产市场的问题，我们可以采取以下措施：1. 加强监管和风险防控。
不良资产处置与金融风险防范近年来，随着中国经济飞速发展，各种金融机构也得到了迅猛发展。
但随之而来的是更加复杂的金融市场形势，不良资产成为了金融风险防范中的重点。
不良资产的高风险性使得其处置变得异常重要。
本文将就不良资产处置与金融风险防范的关系进行探讨。
一. 不良资产的来源不良资产顾名思义，就是银行或者其他金融机构中无法在规定时间内实现还款或偿付利息的贷款、债券等金融资产。
这些资产的出现主要有以下原因：1. 经济下滑，借款人还款能力降低；2. 借款人经营不善，亏损严重导致违约；3. 金融机构的风险管理不当，放贷过于宽松。
这些原因可以说是银行业的基本风险源头，也是不良资产出现的主因。
因此，这表明银行或其他机构在放贷时要注意风险掌控和合理的授信管理。
二. 不良资产的对金融风险的影响由于不良资产本身就存在一定的风险，若不能及时的处置，会对金融市场的健康发展造成不良影响，甚至可以威胁到金融体系的稳定。
不良资产的对金融风险的主要影响包括以下几个方面：1. 失信风险：不良资产的出现导致借款人无法及时的还款，这会导致借款人形成不良的信用记录，未来借贷难度和利息将大幅上升。
2. 流动性风险：不良资产的投资能力相对较差，往往难以保证及时的变现。
对于金融机构而言，这意味着他们的资产无法及时变现，导致资金的流动性降低。
3. 市场风险：不良资产对于市场敏感度较高，容易受到市场价格波动的影响，从而导致资产价值的变动，造成金融风险增大。
因此，针对不良资产的处理，具有重要的意义。
三. 不良资产处置的手段目前，不良资产的处置除了传统的贷款追偿外，还有更多专业化的多元化处置工具。
下面就针对这些工具简单进行阐述。
1. 资产证券化：这是一种通过在金融市场上出售不良资产来获得资金的方式。
通过将不良资产打包成证券，向投资者出售，从而获得更多资金。
2. 资产重组：将不良资产与优质资产组合在一起，通过重组和优化来消除不良资产的负面影响，从而提高资产的价值。
2022No.5 2022 (Vol.6)127不良资产处置风险管理现状及对策研究聂思痕（江西省金融资产管理股份有限公司，江西 南昌 330038）摘要：当下银行业应该在不良资产清收以及风险防控方面，分析当下市场环境，清楚相关工作存在的问题，需要基于实际情况选择合理的方式进行控制。
本文基于不良资产清收处置方面的需求，根据银行业在不良资产清收方面遇到的难题，提出可操作性的建议，希望可以帮助银行业化解风险，使资产质量得到明显提升。
关键词：银行；不良资产；风险管理；处置方法DOI: 10.12184/wspcyycxWSP2516-413955.20220605在我国经济发展过程中，发现银行业存在存款利差收窄、贷款增速回落、不良贷款反弹等问题，如果相关问题得不到及时处理，会在经济运行中引发连锁问题，不利于我国金融环境的构建。
因此，需要基于当下金融环境情况，给出处理不良资产的方法。
一、不良资产处置的方式在不良资产处置中，自主催收方式存在较大难度，但是仍是金融机构在不良资产处置中首选的方法。
通过对某市过往五年，不良资产处置情况的分析，发现有十家以上的金融机构在不良资产处置方面，选择自主催收的方法。
商业银行对不良资产处理表示，自主催收可以将清收金额计入本行利润，但是会使企业经营存在较多困难，当下不良借贷人的配合意愿较低，在资产清收方面难度不小[1]。
商业银行利润下行的过程中，核销处置的主动意愿不足。
近年来受到疫情影响国内市场环境不佳，商业银行在此过程中，加大不良核销力度。
通过对某市的调查。
在2021年，商业银行核销金额较2020年有所增长，但是基于商业银行当下的发展情况，发现整体利润仍然处于下滑的状态。
在此过程中，商业银行吸收风险的能力变弱，使核销工作存在不小的难度。
当前很多商业银行在考核中，将重点投放在利润指标方面，核销对利润侵蚀较为严重。
商业银行在此情况下难以大规模进行不良贷款的核销工作，会对呆账核销能力造成不小的冲击。
不良资产处置的现状及影响不良资产指的是那些已经被银行或者其他金融机构判定无法实现价值的资产，主要包括坏账、不良贷款、呆账等。
随着中国经济发展的快速推进和金融市场逐渐成熟，不良资产的规模和数量也在不断上升。
如何有效地处置这些不良资产，成为了社会关注的焦点。
本文旨在探讨当前不良资产处置的现状与影响。
一、不良资产处置的现状在中国金融市场，不良资产处置是一个常见的问题。
从国内不良资产处置的实际情况来看，不良资产的处置主要采取四种方式，分别是：转让、收购、租赁和拍卖。
1.转让不良资产的转让是指银行或金融机构将其不良资产转手给其他金融机构或投资者，让其通过改造、整合等手段实现收益。
这种方式所处的角色是转让方和收购方，转让方需要对不良资产进行风险和定价分析，收购方则要进行财务和法律尽职调查，以确保投资的合理性和可行性。
2.收购收购是指金融机构或具有投资能力的企业直接收购银行不良资产，将其整合和重组，通过增加合理的人力资源和运营管理能力实现价值的提升。
收购面临的主要难题是价格的商定、交易的安排与规划以及金融机构间的信任建立等方面的问题。
3.租赁租赁是指银行和金融机构将不良资产租给其他企业或机构，根据租约约定，投资者承担一定的风险并从中获益，而银行则从租金和转换利率等方面获得收益。
这种方式的难点在于租借方对不良资产真实价值的识别和考察，以及租赁合同的法律规定的清晰性。
4.拍卖拍卖是指银行和金融机构通过市场化的方式将不良资产出售给最高出价者。
该方式的优势在于最大程度地满足了市场价格的要求，同时由此产生的公平性让任何一个愿意花费一定代价的人都可以参与竞拍。
二、不良资产处置的影响不良资产处置的影响是多方面的，主要体现在经济、金融以及社会层面。
1.经济层面不良资产是产生于经济周期低谷之时的,虽然可以理解为银行业风险涉及的重要因素，但也可以看作是经济运营的失调和模式的失败。
其占位与壮大，有效影响了银行业经营局面、债券市场和股票市场等重要领域，对于社会化和市场经济的健全发展带来了一定程度的负面影响。
2024年商业银行不良资产处置市场发展现状引言在市场经济条件下，商业银行不良资产的处置对于维护金融市场稳定和银行业健康发展具有重要意义。
本文将对2024年商业银行不良资产处置市场发展现状进行分析，并探讨其中存在的问题和挑战。
不良资产处置的背景与意义不良资产是指商业银行在贷款、信用卡等业务中发生的违约或违约风险较高的资产。
这些不良资产如果不能及时、有效地处置，将对商业银行的资产质量、盈利能力和经营稳定性造成严重影响。
因此，商业银行积极开展不良资产处置，能够降低风险暴露、维护良好的资产质量，提高盈利能力，增强市场竞争力。
商业银行不良资产处置市场的现状处置方式多样化目前，商业银行不良资产处置市场的发展趋势是多样化的处置方式。
除了传统的内部处置和委外处置之外，还出现了资产证券化、股权转让、债权转让等多种不良资产处置方式。
这些方式的出现，拓宽了商业银行不良资产处置的渠道，提高了处置效率和市场流动性。
处置市场逐渐规范化商业银行不良资产处置市场逐渐规范化的现象也日益明显。
政府和监管机构出台了一系列相关政策和措施，明确不良资产处置的监管标准和要求。
同时，处置市场也建立了一套相对完善的交易机制和信息披露制度，提高了市场的透明度和公平性。
处置市场仍然存在一些问题尽管商业银行不良资产处置市场发展取得了一定的成绩，但还存在一些问题和挑战。
首先，处置市场尚未形成完善的定价机制，导致价格不透明和价格波动较大；其次，部分商业银行在不良资产处置中存在信息不对称和激励问题，需要加强风险管控和监督机制；此外，处置市场的参与主体相对集中，市场竞争程度不高，需要进一步拓宽市场的参与主体和加强市场竞争。
商业银行不良资产处置市场的展望未来，商业银行不良资产处置市场将面临更大的机遇和挑战。
首先，随着金融科技的发展和应用，商业银行不良资产处置市场将更加数字化和智能化，提高处置效率和精准度。
其次，中国不良资产处置市场仍处于起步阶段，有巨大的市场潜力和发展空间。
银行不良资产处置现状及对策随着经济不断发展，银行不良资产处置成为银行业务管理的重要环节，而银行不良资产的处置也是银行风险管理的核心。
银行不良资产的处置是一个高风险和高回报的领域，它的实施需要专业知识和专业技能，同时需要综合考虑法律、财务、经济等方面的因素。
目前，中国银行业的不良资产已经出现了不小的规模，各家银行对于不良资产的处置也采取了各种不同的方式。
从目前的情况来看，银行不良资产处理的策略多种多样，包括缩短不良贷款的存续期限、加强不良资产的风险控制等等。
不良资产的处置需要考虑众多因素，例如市场环境、公众关系和法律环境等，在这些因素之间综合考虑之后，银行可能会采取多种不同的策略来处理不良资产。
一般来说，银行不良资产的处理主要可分为以下几种方式。
首先是直接处置。
直接处置的意思就是银行将不良资产直接出售给其他银行、金融公司或其他投资者，以此来解决不良资产的问题。
直接处置虽然可以快速解决不良资产问题，但是它也面临着市场风险和法律风险等种种问题。
其次是包销处置。
包销处置是指银行通过发行证券来转移不良资产的风险，其中银行也可以选择合适的投资者来购买这些证券，以此来实现不良资产的处置。
包销处置具有一定的灵活性和效率，但是风险非常大，银行需要考虑到证券的购买和发行的成本和风险。
第三种是资产证券化。
资产证券化是指将不良资产打包并进行抵押债券的形式转移，以此来解决不良资产问题。
资产证券化具有很高的灵活性和效率，但是需要银行具有很高的信誉和实力。
此外，还有一些其他的处理方式，例如担保处置和债务重组等。
这些处理方式既需要考虑实际情况，也需要考虑银行的实力和信誉等因素。
在处理不良资产的过程中，银行需要考虑到不同的因素，例如市场风险、投资收益、资金成本和竞争力等。
因此，银行在进行不良资产处理之前需要开展一系列的研究和分析，以此来制定最适合自己的策略。
总之，银行不良资产处置是一个高风险、高回报的领域，同时也是银行风险管理的核心。
中国商业银行风险管理现状分析及对策【摘要】本文旨在对中国商业银行风险管理现状进行深入分析，并提出相应的对策。
首先通过概述中国商业银行风险管理的基本情况，然后指出当前存在的问题，接着提出应对策略，并展望未来发展趋势，同时通过案例分析具体呈现。
结论部分将强调中国商业银行风险管理的重要性，阐述其前景及提出建议，以期引起广泛关注。
通过对中国商业银行风险管理现状的全面分析，可以为相关从业人员提供参考，为行业的长远发展提供支撑。
【关键词】中国商业银行, 风险管理, 现状分析, 对策, 问题, 未来发展, 案例分析, 重要性, 前景, 建议.1. 引言1.1 中国商业银行风险管理现状分析及对策中国商业银行风险管理是保障银行业健康发展的重要组成部分，对于国家金融稳定和经济发展具有重要意义。
随着我国经济的快速发展和金融市场的不断变化，商业银行在经营活动中面临着多种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强和改进风险管理工作，成为商业银行发展的必然要求。
本文旨在对中国商业银行风险管理现状进行深入分析，并提出相应的对策。
本文将对中国商业银行风险管理的概况进行介绍，包括主要的风险类型和风险管理体系。
接着，将分析当前中国商业银行风险管理存在的问题，如管理机制不完善、风险防范意识不强等。
然后，将提出针对这些问题的有效对策，包括加强内部控制、完善监管制度等。
还将探讨中国商业银行风险管理的未来发展趋势，以及通过具体案例分析来体现实际操作的情况。
通过本文的研究，旨在强调中国商业银行风险管理的重要性，展望其未来发展前景，并提出相关建议，以促进商业银行风险管理工作的进一步健康发展。
部分完毕。
2. 正文2.1 中国商业银行风险管理的概述中国商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，承担着存款、贷款、信用卡、理财、外汇等多方面的金融服务功能。
随着市场经济的深入发展和金融创新的不断推进，商业银行在经营过程中也面临着各种风险。
风险管理是商业银行经营管理中必不可少的重要环节，有效的风险管理可以保障银行资金安全、防范信用风险、市场风险和操作风险，提升风险抵御能力，确保金融体系和经济稳定运行。
防范和化解银行不良资产的对策It was last revised on January 2, 2021“目前中国银行业的最大风险是70亿美元的不良贷款。
处理不好，经济改革的成本会吞没经济改革的成果。
”英国金融时报、高盛公司、穆迪公司、法国里昂证券同时发表了对中国银行业的研究报告，对不良贷款的现状发出警报。
银行不良资产问题已成为困扰和束缚我国金融体制与经济健康发展的桎梏，金融机构不良资产的累积更是引发金融危机的最大隐患。
因此，不良资产的防范和化解应是各家银行信贷乃至通盘工作的重点之一。
一、不良资产的成因（一）外部原因1.市场经济基础不够完善。
从计划经济向市场经济转轨，从单一所有制为主的公有经济向多种所有制并存的混合经济转型，从专业银行向商业银行转制，我国才几年的时间，由此形成扭曲的或相悖的经济、金融、法律、社会、民事环境，使银行的商业化、贷款的市场化、交易的诚信化原则不能真正贯彻始终。
银行的贷款不得不围着政府的指挥棒或利益导向转，不良资产日积月累，经多年的“滚雪球”而形成积重难返、尾大不掉的局面。
2.法律制度环境不够健全。
从1994年以来，我国颁布实施的《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》及再早一些时候的《破产法》、《公司法》等，虽然搭建了市场经济下企业行为和商业银行经营的法制环境，但总体上不够健全，尤其是在保护债权人利益的法律制度方面，更显得单薄、软弱，执行乏力。
法律制度的不健全使得一些复杂的银企纠纷的法律救济无从奏效。
目前这种现象，担保虚设、欠债有理、欠债有利等似乎已成为一种“正常”现象，“赖账经济”机制在法律缺陷、地方保护、信用失衡的环境下已悄然生存。
在国家救助扶持企业的一系列政策设计，如“贷改投”、担保、转制、破产、兼并、、“债转股”等愿望被曲解、异化为债务人逃避银行债权的“道德风险”。
3.政府不当干预。
政府干预在任何时候和任何国家都是存在的，但是，由于我国国有商业银行的分支机构大都是按照地方行政建制设置的，而国有银行总行的一级法人地位，也是近几年才逐步确立，因此，地方政府不仅是企业、民众的“父母官”，也自觉或不自觉地充当了银行资金的“当家人”或调解人，他们用不适当的行政干预或所谓的“现场办公会”、“书记市长协调会”，以及批条子、打招呼等形式，责成银行给不适宜贷款的企业贷款，指示或“商量”让银行为不能偿还债务的企业“网开一面”、“适当关照”等等，把严肃的市场信用原则化为银行与地方领导是否关系铁、能办事的银政关系。
