保险经纪公司的性质与作用
保险经纪公司就是针对客户的特定需求，运用自身的专业优势，为客户提供专业的保险计划和风险管理方案。在同客户签订委托协议后，由保险经纪公司组织市场询价或招投标，选择综合承保条件最优越的保险公司作为承保公司。在与保险公司的谈判中维护客户的利益，争取对客户的最大优惠。此外，保险经纪人还协助客户制定保险以外的全面的风险管理计划。风险管理具有很强的专业性，保险经纪公司是国内外保险市场所公认的专业的风险管理顾问。在发达国家成熟的保险市场上，由保险经纪人承揽的业务占70%以上，委托经纪人办理保险业务早已成为国际惯例。
一、保险经纪公司在保险市场中的地位
（一）保险经纪公司的法律属性与地位
根据《中华人民共和国保险法》第一百二十六条“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”
《保险经纪人管理规定》中明确：本规定保险经纪公司与投保人签定委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务。
同时为强化保险经纪公司作为客户利益代表的法律责任，上述法律还规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”
以上法律规定，将保险经纪公司定位为：保险经纪人必须与投保或被保险人站在一起，代表其委托人的利益，承担最大限度的维护客户保险利益的法律责任。这与代 理人（代理公司）作为保险人（保险公司）的展业代表，维护保险人利益的法律属性上有着本质的不同。
（二）保险经纪公司是客户利益的代表
保险经纪公司产生和存在的原因，基于企业对保险相关知识了解的有限和保险信息的缺乏，近而产生对保险中介服务的需求。而现阶段我国已有近百家中资、外资、
合资保险公司，推出名目繁多的各类保险产品，作为企业很难进行比较与选择。
保险经纪公司作为客户利益的代表，对客户和保险产品都有较多的了解，在代表投保人的利益与保险公司洽谈中，能大量的降低委托人因不熟悉保险条款所带来风险 与损失。
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浅议医疗保险管理中的监管职能作用
李秀君 （吉林市医疗保险管理中心 吉林省吉林市 １ ３２０００） 学术论坛
摘要：随着医疗保险削度的改革和参保范围的不断扩大，如何规范医疗保险“双定”单位管理，不断提高医疗服务质量，满足参保人压 喧需求。 证统筹誊金有效使用，实现基金效率最大化，是医疗保险管理部门工作的重中之重。如何更好地发挥医疗保险监督管理职能。 有效规范“双定”单位医疗行为，是我们工作中的一个重要课题。 关键词：医疗保险 过度 中图分类号：ＲＩＩ 文献标识码：Ａ 文章编号：ｌ ６７２—３ ７９Ｉ（２０１ ０）ｌ２（ｂ）一０２４２—０１
１“双定”医疗单位存在的主要问题
１．Ｉ过度用药 过度用药主要表现在对抗生素的滥
用。在审核住院病历中发现急性阑尾炎手
术在区级医院费用为２３ＯＯ元，在省部级医
院费用高达９０００元左右，二者相差６７００元，分 析费用构成，省部级医院用腹腔镜做手术，
手术费用比区级医院多出２２００元，剩余的
４５００元为抗生素的费用。对抗生素的不合理
使用表现在无指征或指征不明显的情况下 使用或多种联合、大剂量、长时间应用，盲
目选用昂贵的抗生素，频繁更换抗生素。 １．２过度检查
过度检查是指在临床治疗过程中过度
应用超出治疗疾病根本需求的相关检查。
过度检查体现在很多方面，仅举几例如ＣＲ 取代普通Ｘ线平片及Ｘ线透视，ＣＲ成了常规
检查，患者做了ＣＲ后往往还要做ｃＴ或
ＭＲＩ，其实，ＣＲ解决临床问题的能力与普通
Ｘ线无显著差异，但ＣＲ费用为ｌ５０元～１ ７０
元，而普通ｘ线平片为３Ｏ～５Ｏ元。 １．３过度治疗
过度治疗是指临床上过度运用超出疾
病诊疗根本需求的诊疗手段。如医生诱导不
必要的手术，突出表现为剖宫产手术。ＷＨＯ 认为，剖宫产率在小医院为ｌＯ％，大医院为
１５％较为适宜。为此对市妇产专科医院２００８
保险经纪公司的性质与作用
保险经纪公司就是针对客户的特定需求，运用自身的专业优势，为客户提供专业的保险计划和风险管理方案。在同客户签订委托协议后，由保险经纪公司组织市场询价或招投标，选择综合承保条件最优越的保险公司作为承保公司。在与保险公司的谈判中维护客户的利益，争取对客户的最大优惠。此外，保险经纪人还协助客户制定保险以外的全面的风险管理计划。风险管理具有很强的专业性，保险经纪公司是国内外保险市场所公认的专业的风险管理顾问。在发达国家成熟的保险市场上，由保险经纪人承揽的业务占70%以上，委托经纪人办理保险业务早已成为国际惯例。
一、保险经纪公司在保险市场中的地位
（一）保险经纪公司的法律属性与地位
根据《中华人民共和国保险法》第一百二十六条“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”
《保险经纪人管理规定》中明确：本规定保险经纪公司与投保人签定委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务。
同时为强化保险经纪公司作为客户利益代表的法律责任，上述法律还规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”
以上法律规定，将保险经纪公司定位为：保险经纪人必须与投保或被保险人站在一起，代表其委托人的利益，承担最大限度的维护客户保险利益的法律责任。这与代 理人（代理公司）作为保险人（保险公司）的展业代表，维护保险人利益的法律属性上有着本质的不同。
（二）保险经纪公司是客户利益的代表
保险经纪公司产生和存在的原因，基于企业对保险相关知识了解的有限和保险信息的缺乏，近而产生对保险中介服务的需求。而现阶段我国已有近百家中资、外资、
合资保险公司，推出名目繁多的各类保险产品，作为企业很难进行比较与选择。
保险经纪公司作为客户利益的代表，对客户和保险产品都有较多的了解，在代表投保人的利益与保险公司洽谈中，能大量的降低委托人因不熟悉保险条款所带来风险 与损失。
保险的种类和功能
按照保险的适用场景，可以分为生、老、病、死、残、财、旅行、企业团体险和其他，九大类，完整服务一个人的全寿命。
生，这里有两个产品，一个是孕产类的，涉及私立医院、赴美生子等，一个是教育年金，教育年金是我知道的内部收益率最高的保险险种，除了保障孩子教育的费用外，还可以作为理财产品使用。
老，这里主要是养老年金，老龄化时代和独生子女家庭建议考虑，部分养老年金还配套有养老社区，比如泰康、光大永明、中国太保等，还有长期护理险等专用险种。
病，主要是重疾险和医疗险，重疾险又分为定期和终身，成人和少儿，医疗险偶百万医疗，中高端医疗，小额医疗等。
死，这里指的就是寿险了，分为定期寿险和终身寿险，定期寿险主要是覆盖家庭债务，终身寿险除了覆盖债务，还能实现财产传承、隔离债务风险，隔离婚变风险等。
残，主要就是意外险，比较简单。
财，主要是车险、家财险、储蓄险等，储蓄险一般分为教育年金、养老年金、投资年金和增额终身寿四类。
旅行，主要包括旅行的医疗风险、救援、意外、飞机延误、证件遗失等风险。
企业，一般称为团体险，包括职业责任（董责险等），员工福利计划（团体的养老年金、重疾险、医疗险等）、雇主责任、财产险和货运险等。
其他，主要有齿科产品、勒索绑架险、宠物险、监护人责任（熊孩子险）等产品。
按我的思维模式，保障性产品分为四种：医疗险、意外险、寿险和重疾险，配置的紧迫性依次降低，费用依次提高，重要性依次提高。
保险，并不存在最好，它主要取决于投保人的风险暴露、保障需求和经济承受能力，我们实际的选择经常是这三个因素的中和，也就是约束条件下的最优化。
好，进入正题。
第一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是 "收入损失险"，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失和康复费用等。
只要你得了病并且符合条款规定，就给你钱，这个钱怎么用，保险公司不管，治不治病？能不能治好？花了多少钱？都不管。
