保险概论知识点整理

1 第一章 风险及风险管理

第一节 风险概述

一、风险的本质

（一）风险的定义

不确定性损失可以相当客观地予以测定者即为风险

（二）风险的特征

1、客观性

2、不确定性

3、可测定性

4、损害性

5、发展性

（三）风险因素、风险事故和损失

1、风险因素

是指足以引起或增加风险事故发生机会的事件。

它包括实质性风险因素、道德风险因素和心理风险因素

2、风险事故

是指造成人员伤亡与财产损失的自然灾害与意外事件。

3、损失

这里所说的损失是指非故意的、非计划性的和非预期性的经济价值的减少

二、风险的种类

（一）按风险的性质分类 2 1、纯粹风险

2、投机风险

（二）按风险发生的原因分类

1、自然风险

2、经济风险

3、社会风险

4、政治风险

5、技术风险

（三）按风险的对象分类

1、财产风险

2、责任风险

3、信用风险

4、人身风险

三、可保风险及其条件

可保风险是指可被保险公司接受的风险。

可保风险的条件是：

（一）必须是纯粹风险

（二）损失的发生是意外的

（三）大量标的均有遭受损失的可能性

（四）风险损失较大

（五）风险必须适法

3 第二节 风险管理

一、风险管理的概念

风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最佳的风险管理技术，以最小成本达到最大安全保障的目的。

二、风险管理的基本程序

（一）风险识别

（二）风险估测

（三）风险评价

（四）选择处理风险方法

（五）风险管理评估

三、风险处理方法

风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险处理的方式很多，但最常用的是以下几种。

（一）避免

（二）预防

（三）自留

（四）转移

四、风险管理与保险的关系

（一）风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提

（二）两者都是以概率论和大数定律等数理统计原理作为其分析基础和方法的。

（三）在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。 4 第二章 保险的性质、职能、作用与分类

第一节 保险的性质

一、保险的定义

（一）损失说

这是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。

1．损失赔偿说。此说法的基本观点可概括为：保险是赔偿损失的合同。

2．损失分担说。它以经济学的知识为基础，提出保险的性质是多数被保险人的相互关系。

3．风险转嫁学。此学说认为被保险人转嫁给保险人的仅仅是风险，也就是风险发生的可能性。

（二）非损失说

1．技术说。此学说主张以保险技术特征作为保险性质。

2．欲望满足说。此学说认为保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件。

3．相互金融说。此学说认为保险是一发生偶然事件为条件的相互金融机构

（三）二元说

此学说认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。主要观点有：

1．否定人身保险说。该学说认为：人身保险不是保险，而是一种投资。

2．择一说。承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。 5 （四）保险定义的一般表述

保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。

二、保险的要素

（一）特定风险事件的存在

（二）多数人的结合

（三）分担金的合理计算

三、保险的特征

（一）经济性

（二）互动性

（三）科学性

四、保险预期它类似事物的比较

（一）保险与储蓄

（二）保险与救济

（三）保险与赌博

第二节 保险的职能和作用

一、保险的职能

（一）保险的基本职能

1．分摊损失职能

2．补偿损失职能

（二）保险的派生职能

1．保险的融资职能 6 2．保险的防灾防损职能

二、保险的作用

（一）保险在微观经济中的作用

1． 有利于企业及时恢复生产和经营

2． 有利于企业的发展

3． 改善企业经营管理

4． 有利于提高企业的信用

5. 有利于安定人民生活

（二）保险在宏观经济中的作用

1． 保障社会再生产的正常进行

2． 有利于财政和信贷收支的平衡

3． 促进对外经济贸易的发展，增加外汇收入

4． 有利于新技术的开发和应用

第三节 保险的分类

一、保险分类的方法

（一）法定分类法

（二）理论分类法

（三）实用分类法

二、保险分类的标准

（一）保险经营

1． 保险经营主体 7 （1）公营保险

（2）民营保险

2．保险经营性质

（1）盈利保险

（2）非盈利保险

（二）保险技术

1．计算技术

（1） 人寿保险年

（2）非人寿保险

2．风险转嫁方式

（1）足额保险

（2）不足额保险

3．业务承保方式

（1）原保险

（2）再保险

（3）重复保险

（4）共同保险

（三）保险政策

1．自原保险与法定保险

2．商业保险与社会保险

3．普通保险与政策保险

（四）立法方式 8 1．财产保险与人身保险

2．损失保险与人身保险

3．损害保险与人寿保险

4．财产、意外保险与人寿、健康保险

（五）经济因素

1．企业保险与个人保险

2．团体保险与个人保险

3．收入保险、财产保险、费用保险

第三章 保险合同

第一节 保险合同概述

一、保险合同的概念及特征

保险合同是保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。

（一）保险合同与一般合同的共性

1．保险合同的当事人必须具有民事行为能力。

2．保险合同是双方当事人意思表示一致的行为。

3．保险合同当事人在法律上处于平等地位。

4．保险合同必须合法。

（二）保险合同的特征

1．保险合同是射幸合同

2．保险合同是双务合同

3．保险合同是有偿合同 9 4．保险合同是附和合同

5．保险合同是要式合同

二、保险合同的种类

（一）财产保险合同与人身保险合同

1．财产保险合同

2．人身保险合同

（二）补偿性保险合同和给付性保险合同

（三）定值保险合同与不定值保险合同

1．定值保险合同

2．不定值保险合同

（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

1．足额保险合同

2．不足额保险合同

3．超额保险合同

（五）原保险合同与再保险合同

1．原保险合同

2．再保险合同

第二节 保险合同的要素

一、保险合同的主体

（一）保险合同的当事人

1．保险人

2．投保人 10 （二）保险合同的关系人

1．被保险人

2．收益人

二、保险合同的客体

保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益是依保险标的的存在为条件的。

三、保险合同的内容

(一)当事人和关系人的姓名和住所

（二）保险标的

（三）保险金额

（四）保险费

（五）保险责任和责任免除

（六）保险期间和保险责任开始时间

（七）保险赔偿或给付方法

（八）违约责任和争议处理

第三节 保险合同的订立、变更与终止

一、保险合同的订立

（一）保险合同的订立与生效

1．保险合同的订立

（1）要约

（2）承诺

2．保险合同的生效 11 保险合同生效是指保险合同对双方发生约束力。

（二）保险合同的形式

1．投保单

2．保险单

3．保险凭证

4．暂保单

二、保险合同的变更

（一）保险合同主体的变更

1．财产保险合同主体的变更

2．人身保险合同主体的变更

（二）保险合同内容的变更

这是指保险合同当事人和关系人权利和义务的变更。

三、保险合同的终止

（一）因保险期限届满而终止

（二）因义务已履行而终止

（三）因解除而终止

（四）因违约而终止

第四节 保险合同的争议处理

一、保险合同的解释原则

（一）定义解释原则

（二）意图解释原则

（三）有利于被保险人的解释原则 12 二、保险合同争议的解决方法

（一）协商

（二）调解

（三）仲裁

（四）诉讼

第四章 保险的基本原则

第一节 保险利益原则

一、保险利益原则的含义及其意义

（一）保险利益原则的含义

保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益。投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。

（二）保险利益的必要条件

保险利益的确立必须具有以下三个条件：

1．必须是法律认可的利益；

2．必须是客观存在的利益；

3．必须是经济上能确定的利益。

二、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别

（一）保险利益的来源不同

财产保险中的保险利益来源于投保人对对保险标的所拥有的各种权利：

1．财产所有权

2．财产经营权、使用权

3财产承运权、保管权