我国银行卡产业发展面临的矛盾及对策

我国银行卡市场发展的现状及其对策

【摘 要】随着银行卡业务的不断发展，对银行卡市场的管理愈益重要。文章简要对我国银行卡市场的现状进行简要分析，并提出了相应的对策。

【关键词】银行卡；特征；市场发展；现状；对策

一、我国银行卡市场的现状

（一）政府高度重视银行卡市场的发展，相继出台了一系列促进银行卡市场发展的办法和指导意见。1993年，江泽民同志提出建设“金卡工程”，打造以电子货币应用为重点的庞大社会系统工程；2005年，人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外汇管理局等9部位联合下发了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，提出了银行卡产业发展的指导思想、原则、工作重点，对完善银行卡相关法律体系，丰富银行卡产品及功能、改善受理环境、建立风险防范机制等工作起到了强有力的促进作用，实现了银行卡产业的跨越式发展。

（二）银行卡持卡客户群体和交易规模不断扩张。以2009年数据为例，全国累计发行银行卡20.6亿张，人均持卡量为1.56张；2009年，发生银行卡业务1969119.89万笔，金额1659914.59亿元，同比分别增长18.1%和30.5%，日均业务5394.85万笔，金额4547.71亿元。

（三）银行卡受理市场快速发展。2009年末，银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户，联网pos机具240.83万台，atm 21.49

万台，较2008年底分别增加38.48万户、56.32万台和4.74万台。23个省（市、自治区）辖内5.2万个县及县以下的农村合作金融机构营业网点、31个省（市、自治区）辖内1.5万个县及县以下的中国邮政储蓄银行营业网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务。

二、我国发展银行市场的对策思考

（一）建立监管有效的银行卡市场引导调控机制。在银行卡市场监管方面，金融监管部门要针对银行卡市场具有“双边市场”、“风险转移”等特性，从政策引导、市场发展、风险防控、监督管理等方面入手，采取有效的监管措施，推动银行卡市场的规范、持续发展。在银行卡市场体系建设方面，要充分发挥人民银行大小额支付系统、银联跨行交易转接系统对改善银行卡支付环境建设的巨大推动作用，增加入网机构数量，扩大服务机构覆盖范围，根据市场发展情况建立科学、灵活的服务收费定价机制，有效融合各发卡机构、特约商户、持卡客户等银行卡市场相关群体，大力推进银行卡市场体系的完善和融合。在银行卡市场准入方面，要不断完善对涉及银行卡发卡、收单、专业服务、第三方支付等业务的从业机构的监管，在风险可控的前提下，细化管控措施，让更多的商业银行、外资银行、专业服务机构、第三方支付机构进入银行卡产业市场，降低市场壁垒，使市场主体更趋多元化，降低市场集中度，促进银行卡市场有效竞争机制的不断完善，提高银行卡产业市场绩效。

国内银行发展存在的问题及对策

一、国内银行发展现状及问题分析

1.1 中国银行业的快速发展

近年来，中国银行业经历了快速发展的阶段。随着经济的快速增长和金融市场的深化改革，银行业的规模不断扩大，各类业务呈现多元化发展态势。

1.2 存在的问题

然而，随着银行业的快速发展，一些问题也逐渐显现出来。

首先，科技创新不足。与国际先进银行相比，国内银行在科技创新和应用方面仍然存在较大差距。缺乏互联网金融和区块链等前沿技术的应用，使得国内银行在服务模式和用户体验上无法满足消费者的需求。

其次，风险管控不够完善。一些国内银行在风险管理和内部控制方面存在不足，容易受到金融风险的影响。这导致不良资产增加，信用风险加大，给银行业的稳健发展带来了一定的挑战。

再次，服务水平有待提高。部分银行的服务质量和效率仍存在欠缺，客户对柜台业务、网上银行等渠道中的服务体验不够满意。与此同时，个别银行存在信息不对称的问题，给客户带来了不便和困扰。

最后，资本管理需要加强。一些银行的资本管理能力不足，资本结构存在问题。这影响了银行的盈利能力和抵御风险的能力，也制约了银行业未来的发展。

二、解决问题的对策

2.1 推进科技创新 为了解决科技创新不足的问题，国内银行应加强科技研发投入，积极引进和应用互联网金融、区块链等前沿技术，提升运营效率和服务质量。同时，加强与科研机构和科技企业的合作，共同研发推广具有竞争力的金融科技产品。

2.2 健全风险管理体系

为了完善风险管理，国内银行应加强内部控制，健全风险管理体系。建立起严格的风险评估和监测机制，提高贷款审批的风险防范和控制能力。同时，加强风险管理人员的培训和素质提升，增强应对金融风险的能力。

2.3 提升服务水平

为了改善客户体验，国内银行应加大对服务渠道的投入，提升柜台业务、网上银行等渠道的服务质量。投入更多的资源和精力，提升技术支持能力，构建智能化的服务系统，提高服务效率和满意度。同时，加强信息披露和透明度，增强客户对银行的信任。

银行卡业务的联网通用、联合发展，对改善我国银行卡受理环境，促进银行卡业务的更快发展和人民生活质量的提高发挥了积极作用。但在经济欠发达的中小城市，由于银行卡受理环境总体规模较小，消费观念滞后，网络等技术条件落后，商户企业规模偏小，银行卡业务发展较为缓慢，因此，抓住当前银行卡联网联合这个契机，加快银行卡受理环境建设，拓展银行卡的功能和业务范围，克服中小城市本身存在的不利因素，就是当务之急。围绕这个主题，我们最近对新余市银行卡业务现状及联网联合情况进行了一次调查。一、银行卡业务现状新余是江西中部的一个地级市，总人口108万，城区人口30万。全市银行卡业务经历了十几年的发展历程，到2003年3月底，共有发卡机构6家，累计发卡总量284857张，其中借记卡271149张，贷记卡（包括准贷记卡）13666张，国际信用卡44张；银行卡账户人民币存款余额57557万元，特约商户247户；各金融机构共安装自动柜员机(ATm)15台，销售终端机(PoS)225台。2003年一季度全市卡交易笔数33.2万笔，交易金额238481万元，其中卡消费笔数5600笔，卡消费金额1406万元，占总交易额的0.6%，占全市社会消费品零售总额的1.6%。全市人均持卡量不到0.3张，城区人均持卡量不到1张。从上述可以看出，新余市的银行卡业务无论从数量上还是质量上都与全国经济发达城市有相当大的差距。在卡品种方面，全市形成了以借记卡为主（95%）、以贷记卡（5%）为辅，品种较齐全的银行卡系列。随着中国加入WTo和银行竞争的加剧，各行均将发展银行卡业务作为发展个人银行，增加银行中间业务收益的重要措施，纷纷推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、长城卡系列、龙卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不断开发品种、创建品牌的过程中依托着科技进步和用卡环境的改善，特别是随着电话银行、网上银行的纷纷推出，不断创新和细化着与持卡人生活更加贴近的功能，如IP电话功能，预定酒店、高速交费、彩票投注、医疗挂号功能等，卡功能逐步向着特色化、多元化、层次化、智能化的方向发展，涉及的行业也越来越多。在联网联合方面，到2003年3月底，全市各发卡行都已基本按银行卡联网联合的要求完成了自身的网络、软件和各种终端机具的升级改造等工作，全市的ATm机都已实现了跨行、跨地区交易，预计今年底可全面实现银行卡跨行、跨地区的联网通用。二、存在的主要问题(一)用卡意识不尽人意。全市卡消费量仅占交易总额的0.6%，占全市社会消费品零售总额的1.6%，与沿海发达城市相比差距较大。主要原因来自两个方面：第一是方便程度与人们的需求有距离，很多消费者认为，“记密码麻烦”，“机械故障较多”，“刷卡没有现金省事”等；第二是传统的“银货两讫”观念还严重制约着信用卡的发展，交易笔数不多，但平均单笔交易额很大（平均每笔交易额为7226元），这说明持卡交易的仅局限于一些特殊的大额消费者，普通消费者的小额消费刷卡率不高，同时也说明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把银行卡仅当作存取款和代发工资的工具。（二）受理环境令人堪忧。商户因不能立即通过受理银行卡获得销售收入的增长，反而要支出回佣成本，严重影响受理银行卡的积极性。各行发展的特约商户不断萎缩，商场内摆放的PoS机大都被束之高阁，甚至拒绝接受刷卡。全市200多台PoS机正常使用的不到10%，一些特殊行业和企业宁可每天搬上几箱的硬币来回折腾,却对使用现代电子货币丝毫不感兴趣。（三）服务功能严重滞后。卡品种比例失衡，信用卡发展严重落后，卡消费信贷功能开发不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民币透支余额仅为296万），分期付款消费少，创利潜力挖掘不够；大宗消费如购车、购房、旅游、购机票等方面卡支付方式受限，传统的现金交易和转帐交易仍占优势；网上银行的卡业务功能受限，网上支付的安全性和支付网关的统一性制约着网上卡功能的发挥；细化服务和贴身服务少，一些免费的信息服务和旨在与持卡人建立起紧密和稳定关系的服务少；帐户的整合功能和高级卡向低级卡的涵盖功能差，有的发卡行同品牌的卡品种很多，持卡人由于不同需要同时持有同一品牌的几张卡，给持卡人带来不便。（四）技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATm开机率和吞卡率及PoS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的顾客大多对此不满。有时顾客因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把顾客钱款划回,使商户与顾客间发生很多矛盾。（五）管理机制不够畅通。各行虽然普遍都设有专门的卡部门，但这些部门的管理尚需依托其他部门，只是管理了卡业务的一部分功能，未形成以卡品种和功能为中心，从开发到使用的全过程和全成本的核算及管理体制，导致卡的各种核算数据失真，未能反映出业务的真实情况，影响到决策。此外，上级行和下级行针对卡业务的管理和责任分工情况不很合理，在四大国有银行和跨地区管理的行中，这个问题较为突出。（六）行业渗透深度不足。新余市银行卡业务渗透较好的有宾馆、零售业、餐饮服务业、证券业；此外还涉及到保险、公交、运输、教育、医疗、邮电等公用事业、基金等一些行业，但渗透的广度和深度都不够。其他行业如旅游业、房地产业的合作尚需开发，行业渗透的纵向和横向的关系仍待加强。（七）整体宣传效果不佳。现各行利用了广播、电视、街边广告、宣传画等多种宣传形式，但普遍来说，宣传上投入不足，经费有限，和西方银行占费用30%～50%的投入相比差距很大。同时宣传上缺乏以树立银行良好的整体cI形象为主的宣传，主要是针对某个产品的宣传；把握客户心理和cI创意的水平有待提高；联合宣传少，各家都只注重宣传自己的产品，一般用户面对各种各样的宣传,有点无所适从。（八）风险防范能力较弱。卡业务开展时间短，法制不健全，持卡人的自我保护和风险意识有限，银行针对卡业务的稽核和监控力度不够，新品种、新功能不断推出和技术方面的一些原因，使得风险控制存在疏漏。三、受理环境建设及联网联合发展建议（一）苦练内功，大力拓展银行卡功能和受理范围，推动银行卡“一卡多用”。大力拓展银行卡的服务功能，实现以银行卡为基础的“一卡多用”，是在信息化发展中银行卡业务发展的重要措施和途径。为此，各行要在不断完善存取现金、购物消费等基本功能的基础上，积极拓展贴近居民日常工作生活需要的服务功能，逐步推动电子钱包在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等领域的应用，并积极与自动柜员机、自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等新的服务方式相结合，使居民真正感受到银行卡随时随地的方便和快捷。另外，农村银行卡市场几乎还是一个空白，也是中小城市发展银行卡业务的潜力所在，商业银行要用心把农村银行卡业务市场开发好，这在一定程度上可以弥补中小城市人口少和经济规模小的不足。（二）政策引导，发挥政府的推动作用，加快银行卡受理环境建设步伐。我国银行卡产业发展处于初期阶段，特别是经济欠发达的中小城市，受理商户不增反降，受理环境比较恶劣，要打破银行卡受理环境建设的瓶颈，政府的推动和政策引导是非常必要的。第一、要利用行政手段和通过政府税收优惠的方式鼓励商户受理银行卡。建议要求对零售、餐饮、宾馆、交通运输等行业超过一定销售额的商户必须受理银行卡，将上述商户是否安装PoS机具列入商户年检的范围内；制定针对公务支出和工商企业持卡消费和采购的政策措施；可以考虑由政府、金融机构、银行卡联合组织共同出资设立奖励持卡消费专项基金，定期开奖，鼓励持卡消费。同时，税务部门对于受理银行卡的商户应给予一定的税收优惠。第二，针对众多中小型服务性企业的偷逃税现象，建议加大税控PoS的布放，利用PoS单据的流水号对商家营业额进行监控，防止偷逃税的发生；规定刷卡回单可作为税控发票；推行个人应税收入账户，将个人收入的账户纳入银行卡体系，在控制个人所得税的同时促进银行卡产业发展。第三，运用舆论宣传的积极引导作用，宣传银行卡产业的建设成就，普及金融信息化知识，增强公众持卡消费意识；加大投资环境宣传力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入银行卡产业建设，从而支持地方经济发展。（三）规范市场，加强央行的协调服务和监督管理力度，避免银行间恶性竞争。一是加强统一规划和管理，建立完善的管理和利益分配机制，提高各方参与受理市场建设与联网联合的积极性，加强与各发卡银行的沟通协作，统一发展战略，避免恶性竞争，将受理环境的改善与商业银行的切身利益联系起来，充分调动和运用整体合力，加快推进银行卡的联网通用。二是要加强统一业务规范、技术标准的制定和推行工作，完善跨行交易的业务流程；建立差错及差错处理的统一通报制度，建立对各方透明的监督机制；建立差错处理专项风险基金，避免银行退错账的损失，从利益机制上促使银行先给客户退款，再进行查询查复；建设向持卡人提供统一开放的投诉及差错处理业务监控系统。三是要保持人民银行在跨行交易方面的协调力度，加强巡回检查，督促各商业银行加快行内系统集中、统一和开放的进度，督促各行按期完成标准化改造；要抓好PoS机的清理整顿，充分发挥组织协调和监督管理的职能，利用现有资源，因地制宜，采用多种形式，解决联网联合过程中所遇到的问题。（四）统一扣率，稳定商业银行收入来源，维持收单市场合理的扣率水平。商户扣率是收单市场的收入来源，没有扣率收入，受理环境的建设就失去了利益基础。从长远看，银行卡产业规模发展到一定阶段后，商户是最大的受益者之一。因此，必须维持收单市场上合理的扣率水平。在扣率的制定上，应该避免收单机构之间的恶性竞争。在制定统一扣率时，应充分考虑不同行业、不同地区的特点。如大宗交易的售房售车，可以考虑采取回佣封顶的做法，调低收费标准。对于一些特殊的事业性行业，如医疗、税务等可以考虑适当降低回扣率，这些行业使用银行卡的呼声很高，同人民日常生活息息相关，应该尽早普及用卡；对于宾馆酒店等高端消费商户，可以制定高于平均水平的扣率；对于经济不发达的内地城市也可以制定低于行业平均水平的扣率标准。（五）鼓励竞争，理顺发卡行、收单行及专业化服务公司的利益分配机制，提高商业银行建设受理环境的积极性。在调查中，各商业银行普遍认为，目前8∶1∶1的利润分配比例不太合理，主要向发卡行倾斜。而事实上发卡行不是银行卡受理环境的主要建设者，银行卡受理环境的建设主要依靠收单行或专业化服务公司来进行，专业化服务公司的业务收入也来自于收单行。因此，银行卡跨行交易的利润分配比例应该向收单行倾斜，使整个收单市场拥有合理的收入基础，这是突破银行卡受理环境建设瓶颈的重要措施之一。在调研中，有的商业银行就明确表示不愿参与收单行的竞争，因此，我们建议应结合国际经验和我国的国情，考虑将现行的8∶1∶1改为6∶1∶3，从而提高商业银行建设受理环境的积极性，且在收单银行需要将商户开发和维护服务外包时，有足够的收入支付专业化服务公司的服务费用。只有这样，才能真正动员银行和各方面的社会力量参加到受理市场的建设中来，扩大受理规模所需要的资金来源才有保证。

银行卡业务发展的现状、问题及其对策探讨

内 容 摘 要

银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。本文首先阐述了我国银行卡业务发展迅猛却相对落后且面临入世后挑战的现状，深入分析了银行卡业务发展基础薄弱、持卡用户比例小、用卡环境不佳、业务受理规模不足、功能单一等主要问题，并有针对性地提出了优化大力发展区域银行卡、完善用卡环境、提高从业人员素质，增强用卡人防范意识、积极引导国民消费观念、创新银行卡业务和加强政府支持等对策建议，旨在为我国银行卡业务的发展做出有益的探讨。

关 键 词

银行卡业务；对策

目录

一、 我国银行卡业务发展现状

㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛

㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战

二、 我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题

㈠许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务

㈡银行卡用卡环境有待改善

1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题

2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗

㈢银行卡收费理直气不壮

㈣银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理

1.银行卡业务功能品种单一

2．商业银行的银行卡营销措施不够

3．特约商户少、布局不合理

㈤银行卡业务受理市场的规模不足

三、解决银行卡问题的对策

㈠大力开发区域银行卡市场

㈡完善用卡环境 提升服务水平。

1.改善银行卡系统

2.完善风险管理制度和严格业务流程

㈢提高从业人员素质，增强持卡人防范意识

1. 培养银行卡业务复合型人才

2.持卡用户提高警惕

㈣积极引导国民转变消费观念

㈤进行银行卡业务的创新

1.增值功能 2.特色功能

3.附加功能

㈥政府要对银行卡产业给予充分支持

四.总结

参考文献