关于信用卡的使用技巧及说明

关于信⽤卡的使⽤技巧及说明

信⽤卡是⼀种⾮现⾦交易付款的⽅式，是简单的信贷服务。那么，你知道信⽤卡如何使⽤吗？有什

么需要注意的？下⾯⼀起随店铺来看看信⽤卡的使⽤技巧和说明。

信⽤卡如何申请

⼀般来说，我个⼈建议申请信⽤卡的时候尽可能选择商业银⾏，⽽⾮四⼤银⾏(中、农、⼯、建)。

因为信⽤卡，在它的基本功能——信⽤消费——上，各家银⾏做得都⼀样，区别只在于银⾏批给你的额度有

多少⽽已。⽽且四⼤银⾏⼀般来说审批过程⽐商业的更为严格，⼀来由于他们不愁没客户，⼆来他们还想维

护他们国有的地位，只做⾼端客户，三来是四⼤就算批，额度也不⼤，甚⾄还有可能需要你交保证⾦，所以

不要也罢。

除此之外，选择银⾏的标准就是看他的附属功能。基本上⼤型⼀些的商业银⾏就是靠这个来吸引客

户的。最常见的就是积分功能的。例如消费⼀RMB就是⼀分，⽽你的消费积分是可以换取很多礼品的，例如

免下年年费、换购礼品、参加抽奖等等。有了这个，那么你消费的所有⾦钱就可以算做是有回报的，⽽不单

单只是消费出去。

另外还有就是免息分期活动。例如买笔记本电脑、⼿机、DC、DV等等。对于那些喜欢购物，⽽⼜

⼀时没有那么多钱的朋友就最适合不过了。但需要注意⼀点的就是，虽然他说的是免息，但他的物品价格却

是⽐市价⾼⼀些的，也即是他实际上是把利息算在总价⾥的。所以在做决定的时候就要考虑到这⼀点。

第三种的就是在特约商户⾥消费有折扣。所以在申请之前，尽量多了解⼀些他的特约商户是否在你

的喜好之列也是⾮常重要。

以上说的是如何选择银⾏。接下来就简单介绍⼀下⼀些基本常识：

1、年费

其实所有信⽤卡都是需要交纳年费的，但以⼴州为例，⼤部分的商业银⾏都在变相减免年费。例如

开卡第⼀年全免，然后只要再第⼀年⾥刷卡消费达6次或以上，每次消费⾦额不限，则第⼆年的年费全免;如

第⼆年也消费6次或以上，免第三年，如次类推。但需要注意的是，其他地⽅可能在此制度上有区别，具体

是看当地的竞争是否激烈。因为我了解⼴西梧州的交通银⾏就是需要12次。

2、⼿续费

重寄帐单、重制卡等等功能都是需要⼿续费的，虽然极少⽤到，但各间银⾏之间⽐较⼀下也是值得

的。另外有⼀点就是取现⼿续费。这个不是所有银⾏都有，但如果有的话，也⽐较贵。例如你通过ATM取现

⾦100元，可能他就收取你⼿续费10元。所以⽐较了解清楚

3、VISA和MASTER

这两个分别是世界上最⼤的两个信⽤卡银⾏联盟。有点类似于银联的。但不少银⾏都同时参加这两

个组织。所以也同时发⾏属于这两个不同组织的信⽤卡。所以⼀般来说在你申请的时候，表格上是有相应的

选项让你选择的。基本上来说，在国内，这两个组织的信⽤卡在使⽤上是没有区别的。主要的是它的附属价

值。例如VISA 是⾹港迪⼠尼的合作伙伴，所以在05年的时候VISA给他的客户搞了不少活动，例如送门票

的。⽽且VISA也是奥运会的长期合作伙伴。⽽且以我个⼈的了解，VISA的活动⽐MASTER搞得多，⽽且平

时逛街，不少名牌服饰店挂的是VISA的牌⼦。但MASTER却是06年世界杯的合作伙伴。

另外的就是VISA经常会和⼀些发⾏⼀些特型卡，样⼦还真的挺看好。

另外⼀点就是，尽量选择⾃⼰经常去的银⾏。这⼀点会在还款阶段给你很多⽅便，具体会在后⾯说

明。

信⽤卡的使⽤技巧

当银⾏通过了你的申请之后，就会邮寄信⽤卡给你，当你收到信⽤卡的时候，⼀般来说，还需要打

电话回银⾏，确认开通该信⽤卡，否则还是不能使⽤的。⽽且还必须马上在卡⽚背⾯签上⾃⼰的名字，⼀般

来说，最好是⾃⼰最喜欢的签名，⽽⾮正楷。因为太过正规的话，会⽐较容易给⼈冒签。但太潦草也不⾏。

如果想更安全⼀点的话，就是在填写申请单的时候，选择消费时必须密码——默认是不需密码，只

需签名的。那么⽆论是刷卡消费还是ATM的时候，均需要输⼊密码。

顺便说⼀下，⼀般来说，银⾏批给你的时候，是会给你⼀个消费额度的。例如3000。但这个额度，

⼀般来说，是由消费和取现两个额度组成的。所谓消费，即例如在超市结帐的时候刷卡那种⾮现⾦交易。⽽

取现指的是通过银⾏柜台或者ATM直接取现⾦的现⾦交易。

也即是说，银⾏有可能总共批给你3000的额度，但其中只允许你消费2000，取现1000。合共3000。⽽这两个额度相互间是不交叉的。即你可以刷卡消费完那2000之后，如需继续使⽤，还可以再去银⾏

柜台或者ATM取现1000。但也有银⾏是把消费和取现合并在⼀起算的。即⽆论你是消费还是取现，总共只有3000。这3000你可以完全是消费或完全是取现

这两种⽅式各有利弊，衡量⼀下吧。

需要说明的是，有传说，如果你在平⽇的使⽤活动中，经常使⽤取现功能，⽽不是消费功能，那么

你的信⽤记录将不会太好。因为银⾏有可能认为你⽐较缺钱⽤。那么如果⽇后需要在银⾏申请⼤宗的贷款——例如车贷、房贷——的时候，会⽐较⿇烦。所以尽量还是只⽤消费功能

信⽤卡如何还款

所谓信⽤卡，就是先消费，后还款。即在⼀开始，你的卡⾥是可以不存钱的。但当每⽉结帐的时

候，你就需要把前期消费的⽋帐补上。但实际上，在还款这个阶段，还是有不少技巧可以学习的。

⾸先给⼤家解释⼀下什么是免息还款期。

⼀般来说，信⽤卡是每⽉结帐⼀次。但这个结帐⽇期不是以⾃然⽉来计算，⽽是银⾏各⾃有不同的

⽇期。有的是每⽉的5号，或10号，或16号。

那么先假设结帐⽇为每⽉的16号。即在2⽉16号的时候，结算的是1⽉17号⾄2⽉16号期间的所有消

费，那么现在我们称之为2⽉帐单。⽽最后还款⽇，则⼀般是2⽉16号+20⽇。在此期间，只要你把2⽉帐单⾥

所有的⽋款都还了。那么银⾏是不收取这笔⽋款的利息的。在这⾥我们可以看到，如果你的消费是1⽉ 17号

发⽣的，那么你的免息期就长⼤50⽇。这也就是银⾏经常宣称的“最长50⽇的免息还款期”。但要明⽩的是最

长，⽽不是固定。因为如果你的消费是2⽉ 16号发⽣的，则只有20⽇的免息期。

如果你在免息还款期内不能偿还所有的⽋款，那么从第21⽇开始，银⾏将每天收取你剩下⽋款的滞

纳⾦，⽽这个⽐例是各间银⾏所不同的。所以这个费⽤也是在申请的时候所必须考虑的。

好了。如果你能每⼀期都及时还款，那么你将会在银⾏⾥留下⾮常良好的记录。并且如果你经常都

⼤量的消费，银⾏还会不断给你提升你的额度。当然，额度不是越⾼越好的。因为如果你刚好丢失了卡⽚，

⽽且⼜没能⼏时挂失，那到时候你就惨情了。所以如果银⾏把你的额度提升得很⾼，最好还是告诉他们，降

低⼀下。

PS：漏说了⼀点，以上所有地⽅提到的“额度”，指的是永久额度。所以如果你因事需要⼀个⽐较⾼

的额度，你可以打电话给银⾏，让他们临时提升你的额度，但这个临时额度是有期限的，过了期限，就会恢

复到永久额度。

刚才在第⼀节，提到了尽量选择⾃⼰经常使⽤的银⾏。这是因为现在不少银⾏都开通了⾃动还款功

能。即每到⽉结⽇，银⾏都可以从普通储蓄卡⾥扣除相应的款项来冲抵⽋款，以免除你每个⽉都要亲⾃跑银

⾏柜台的⿇烦。

但需要说明的是，⼀般来说这个功能均只⽀持银⾏⾃⼰的储蓄卡，⽽不⽀持异⾏的。所以就算你开

通了⾃动还款功能，如果那银⾏不是你经常⽤的银⾏，那么你最终还是要⾃⼰跑去柜台。但如果选择是⾃⼰

经常⽤的银⾏，例如你⼀发⼯资就存进去的那家银⾏，那么你就可以把你的信⽤卡⾃⼰的普通储蓄卡捆绑。

这样每到信⽤⽉结的时候，银⾏就会⾃动帮你转帐。⽽你就不需要专门为了这个信⽤卡⽽跑去银⾏。毕竟现

在的银⾏都是⼈满为患。

但即便是这样，我还是建议你在⽉结⽇之前，通过⽹上银⾏或者ATM查询⼀下⾃⼰的卡⾥是否有⾜

够的钱还款。

信⽤卡的使⽤说明

(⼀)按发卡机构不同，可分为银⾏卡和⾮银⾏卡

(1)银⾏卡。这是银⾏所发⾏的信⽤卡，持卡⼈可在发卡银⾏的特约商户购物消费，也可以在发卡⾏

所有的分⽀机构或设有⾃动柜员机的地⽅随时提取现⾦。

(2)⾮银⾏卡。这种卡⼜可以具体地分成零售信⽤卡和旅游娱乐卡。零售信⽤卡是商业机构所发⾏的

信⽤卡，如百货公司、⽯油公司等，专⽤于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是

服务业发⾏的信⽤卡，如航空公司、旅游公司等，⽤于购票、⽤餐、住宿、娱乐等。

(⼆)按发卡对象的不同，可分为公司卡和个⼈卡

(1)公司卡。公司卡的发⾏对象为各类⼯商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体

等法⼈组织。

(2)个⼈卡。个⼈卡的发⾏对象则为城乡居民个⼈，包括⼯⼈、⼲部、教师、科技⼯作者、个体经营

户以及其他成年的、有稳定收⼊来源的城乡居民。个⼈卡是以个⼈的名义申领并由其承担⽤卡的⼀切责任。

(三)根据持卡⼈的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和⾦卡

(1)普通卡。普通卡是对经济实⼒和信誉、地位⼀般的持卡⼈发⾏的，对其各种要求并不⾼。

(2)⾦卡。⾦卡是⼀种缴纳⾼额会费、享受特别待遇的⾼级信⽤卡。发卡对象为信⽤度较⾼、偿还能

⼒及信⽤较强或有⼀定社会地位者。⾦卡的授权限额起点较⾼，附加服务项⽬及范围也宽得多，因⽽对有关

服务费⽤和担保⾦的要求也⽐较⾼。

(四)根据清偿⽅式的不同，信⽤卡可分为贷记卡和准贷记卡

(1)贷记卡。它是发卡银⾏提供银⾏信⽤款时，先⾏透⽀使⽤，然后再还款或分期付款，国际上流通

使⽤的⼤部分都是这类卡。也就是说允许持卡⼈在信⽤卡账户上⽆存其清偿的⽅式为“先消费，后存款”。国

际上流通使⽤的⼤部分都是这类卡。

(2)准贷记卡。它是银⾏发⾏的⼀种先存款后消费的信⽤卡。持卡⼈在申领信⽤卡时，需要事先在发

卡银⾏存有⼀定的款项以备⽤，持卡⼈在⽤卡时需以存款余额为依据，⼀般不允许透⽀。⽬前我国各银⾏发

⾏的信⽤卡基本上属于准贷记卡，但是允许持卡⼈进⾏消费⽤途的善意、短期、⼩额的透⽀，根据不同的卡

种，规定不同的限额，并在规定的期限内还款，同时⽀付利息。因此，实质上是具有⼀定透⽀功能的借记

卡。

(五)根据信⽤卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡

(1)国际卡。国际卡是⼀种可以在发⾏国之外使⽤的信⽤卡，全球通⽤。境外五⼤集团(万事达卡组

织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信⽤卡公司和⼤莱信⽤卡公司)分别发⾏的万事达卡(Master Card)、

维萨卡(VISA Card)、运通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和⼤莱卡(Diners Club Card)多数

属于国际卡。

(2)地区卡。地区卡是⼀种只能在发⾏国国内或⼀定区域内使⽤的信⽤卡。我国商业银⾏所发⾏的各

类信⽤卡⼤多数属于地区卡。