目录一、引言 (1)二、文献综述 (1)三、银行发展大学生信用卡业务的现状 (3)（一）银行发展大学生信用卡业务的现状 (3)（二）银行发展大学生信用卡业务中存在的问题 (4)四、银行发展大学生信用卡业务的调查分析 (5)（一）被调查对象的基本情况分析 (6)（二）被调查对象的办卡目的和持有情况及不办卡原因分析 (8)（三）被调查对象的消费行为对比 (9)（四）调查结论 (10)五、银行开展大学生信用卡业务的几点建议 (11)（一）国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场 (11)（二）完善大学生信用体系的建设 (12)（三）开展大学校园信用卡文化和情感营销 (12)（四）正确引导和培养大学生的理财意识 (12)六、小结 (13)参考文献 (13)银行发展大学生信用卡业务的研究摘要：大学生信用卡消费已经成为当今社会的一种普遍现象，大学生使用信用卡的队伍也会不断壮大。
针对高校大学生这一特殊群体，本文分析了银行发展大学生信用卡业务的消费现象，提出银行发展大学生信用卡业务的主要问题。
文中对南京高校研究生的信用卡使用情况进行了抽样调查，得出当代大学生消费市场的是一个不断壮大的市场，并且针对发展大学生信用卡业务中存在的缺陷，银行应从营销人员素质，改变大学生消费观念等方面开发出建设性的对策。
关键词：大学生；信用卡；消费行为；银行一、引言在所有的人群中，大学生是一类比较特殊的群体，作为大学生，除了父母提供的生活费，他们几乎没有其它固定收入。
然而大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量，当然也将成为消费的主要人群之一。
因此，各家银行都本着面向未来的长远考虑，陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡，希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住。
大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的，因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件，加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多，如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡，导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人。
[8]本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究，以南京高校研究生为抽样调查对象，对大学生信用卡消费行为进行了分析。
第二部分，摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点，并且对这些观点进行了整理，提出本文所要阐述的观点。
第三部分，分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题。
第四部分，以南京高校为抽样调查对象，分析了银行发行的大学生信用卡在高校的使用行为。
第五部分，根据大学生信用卡消费市场存在的问题，银行应提出一些相关的对策。
第六部分，总结全文。
二、文献综述为了探索国内大学生信用卡消费行为，本文不仅借鉴国外信用卡消费行为研究领域的成果和方法，同时阅读了国内近年来有关消费者行为研究的大量文献。
已有的研究成果不仅为本文的选题和分析提供了理论基础，在研究方法上也有重要的启示。
下面简要介绍他们的观点。
Bagwell等(2003)研究了大学生对信用卡正面和负面的态度，并利用回归分析了影响大学生对信用卡态度的因素。
他的研究发现，种族背景、父母信用卡使用情况、持卡张数、学术水平、金钱道德、心理控制都对信用卡态度有显著的影响。
[1] Xiao等(1995)是研究信用态度的先驱，他们开发了测量大学生信用卡态度Liket量表，并在后续的研究中被广泛地采用。
他们的量表包括多个关于信用卡情感态度(affective)的题项，10个关于信用卡认知(cognitive)的问题，以及12个关于信用卡使用行为（behavioral)的问题。
研究结果表明大学生喜欢信用卡，有82%的学生有良好的情感态度，67%的学生有良好的认知态度。
[2]Yang，James和Lester（2005)利用Hayhoe等(1999)开发的信用卡态度量表，检验了这个12题的量表在运用到另一个国家后的信度和效度。
他们的研究发现，大学生的情感和行为态度对信用卡持卡张数有正向的影响，而金钱态度中的着迷(obsession)、权利(power)、保留(retention)和不足(inadequate)因子对信用卡态度有正向的影响，努力(effect)因子对信用卡态度有负向的影响。
此外作者还以人口统计变量区分大学生，结果表明，情感态度对持卡张数的正向影响在男性和女性中都很显著，行为态度对持卡张数的正向影响只在男性中显著，男性的金钱态度影响信用卡态度比女性更加显著。
[3]韩德昌、王大海(2007)从大学生人口统计特征和社会环境因素两个面研究了高校学生对信用卡持有的影响因素。
研究发现性别、可支配收入、规范性和生源所在地等变量与大学生是否持有信用卡之间存在着显著关系，学历和所学专业与大学生是否持有信用卡之间关系不显著。
[5]董萍(2007)也验证了大学生社会经济文化因素对信用卡持有的影响关系。
每月可支配资金越高，大学生持有信用卡的可能性也越高；城镇学生更倾向于持有信用卡。
[7]王河星和辜俊岳(2003)在消费者差异化的基础下，以生活形态因素做有效的市场细分，研究了台湾地区不同消费者族群影响消费者选用信用卡的重要因素，以及不同生活方式的消费者对使用信用卡产品上的消费者资讯，构建出一个具有竞争优势的信用卡产品服务模式，提供发卡银行经营策略上参考依据。
[6]江明华和任晓炜(2003)研究了金钱和信用态度的哪些因素会影响信用卡透支功能的使用。
作者在对美国目前最流行的信用和金钱态度量表进行调整的基础上，对影响我国信用卡拥有者透支行为的信用和金钱态度因素进行了分析。
通过logistic回归分析，发现14个因子中的4个因子(正面情感、保守、冲动消费和存款)对信用卡透支功能的使用有着显著影响。
[4]近年来国内消费者行为的研究渐渐与国际上同类研究的实证方法接轨，但对信用卡这一无形金融产品消费者行为的实证研究还十分稀少。
本文将国外信用卡行为研究中主流的实证研究作为主要方法之一，在理论分析的基础上利用抽样调查获得的数据进行实证分析。
三、银行发展大学生信用卡业务的现状（一）银行发展大学生信用卡业务的现状信用卡是一种可以进行先透支消费，后还款的金融工具。
作为一种先进的支付手段，信用卡与人们的日常消费密切相关，持卡消费可以省却携带大量现金，信用卡的消费信贷功能还可以缓解人们暂时性资金短缺的困难；在方便消费的同时，信用卡还起到了刺激消费，扩大内需，促进经济发展的作用[9]。
针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的。
紧随首张学生信用卡发行之后，兴业银行、招商银行、中信银行等各股份制商业银行也面向大学生办理功能相似的信用卡。
继而，在2006年四大国有银行也纷纷踏足校园，不遗余力地推广自己的信用卡产品以及相关的增值服务，期望抢占大学生信用卡市场。
[15]以下就以中国建设银行、招商银行和兴业银行分别发行的龙卡名校卡、Young卡和加菲猫信用卡为例进行说明：[16]1.中国建设银行一一龙卡名校卡龙卡名校卡是中国建设银行与国内著名高校联合发行的国际标准的双币种贷记卡，主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡。
目前中国建设银行与复旦大学、南开大学、浙江大学等已联合发行了这种信用卡。
2.招商银行一一Young卡Young卡是招商银行推出的国内首张专属大学生的双币国际信用卡，专为当代大学生量身定做，可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用，毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡，并能出具权威信用报告，为大学生步入社会打下良好的信用基础。
同时，Young卡拥有完整的信用卡功能。
3.兴业银行一一加菲猫信用卡“加菲猫信用卡”是兴业银行发行的国内首张带有卡通标识的信用卡，采用加菲猫和其朋友小狗欧第的形象设计，并突破信用卡的常规尺寸，使用万事达异型卡的特殊形状，更加彰显卡通信用卡的独特个性。
同时，在首次发行时还同时推出3款设计，具有很高的收藏价值。
加菲猫信用卡也针对大学生发行，该卡是一张符合国际标准的双币信用卡，无需预存资金，即可在境内外商户、自动柜员机刷卡消费或取现。
通过比较可以发现，目前内地所发行的大学生信用卡由于刚起步，基本上都是针对大学生的特点推出了具有传统功能的学生信用卡(如：先消费后还款、享受特约商户的折扣等)。
大部分的大学生信用卡具备的功能都比较相似，只存在一些微小差别。
（二）银行发展大学生信用卡业务中存在的问题1.银行难以从大学生信用卡中获利信用卡的利润主要来源于循环信用利息及年费和手续费收入[11]。
各银行在面对高校大学生办理信用卡时，纷纷以免年费和手续费为饵，因此这部分收入对银行并不存在。
信用卡持卡人大致可分为三类：第一类是交易用户，该类用户主要将信用卡作为一种交易媒介，在宽限期满之前就足额偿付信用卡透支金额，因此不支付利息；第二类客户为便利用户，该类客户的透支行为具有周期性，一般只在度假或者消费开支比较大时才透支消费，并支付利息；第三类客户是循环用户，该类客户一期一期地在信用额度内获取短期贷款透支消费，并承担由此产生的利息和其他费用。
目前，我国大学生信用卡客户主要是交易用户，这类客户不为银行带来利息收入。
[13]2.大学生的信用度有限信用卡的申请办理通常是具有稳定收入和在银行存入一定现金的储户办理的结算业务，对于没有稳定收入和固定职业的大学生，如何保证信用卡的“信用”？学生有可能经常用此卡透支消费，加之部分大学生的诚信意识的淡薄，可能出现恶意透支。
而大学生信用卡在规定的还款日后，利息是以每天万分之五计算，如到期不归还这笔钱，会给学生带来很大负担。
3.大量睡眠卡和无效卡充斥市场一些学生因为各银行的办卡有利政策而办了信用卡，但当卡寄到之后就搁置起来，此为无效卡。
还有一些学生，即使开卡了，并不使用卡大量交易而是仍然使用现金，这样就造成了睡眠卡。
为了抢占市场，各银行纷纷给一线客户经理加重任务。
激烈的市场环境、沉重的任务压力、缺乏有效的监督使得信用卡市场中的机会主义行为泛滥，最终无效卡和睡眠卡充斥整个市场。
大量睡眠卡和无效卡导致整个银行卡产业由于机会主义行为浪费了巨大的资源。
同时，发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时，却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设，这就使得信用卡促销活动的收效不尽如人意。
大量客户对信用卡产品缺乏真正的认识，也为睡眠卡的产生埋下了伏笔。
4.营销队伍良莠不齐，促销信息不真实“Young”卡校园行活动中，大量卡销售人员在学校进行推销活动。
一方面销售人员非常热情，甚至两次三番地到寝室内推销；另一方面对学生使用“Young”卡必须履行的义务宣传不到位，甚至有让人误会的地方。
比如，宣传册上的免息还款期不明确，这与透支发生的时间和收到账单的时间有关。
