中国邮政储蓄银行邮政汇兑业务制度

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中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的研究

作者：杨舟

来源：《时代金融》2017年第27期

【摘要】中国邮政储蓄银行自2009年推出信用卡业务以来，用卡环境得到完善，风控机制也得了相应健全，但其中依然存在一些问题。本文根据邮政储蓄银行信用卡业务发展总结，介绍了信用卡业务在发展过程中遇到了哪些挑战，并从创新信用卡业务模式、做好新产品开发、开展信用卡业务培训工作等六方面，论述了中国邮政储蓄银行信用卡业务创新发展的具体策略。

【关键词】中国邮政储蓄银行 信用卡业务 新产品开发

一、前言

中国邮政储蓄银行信用卡在设计过程中以“鼎”作为主要设计元素，充分体现出诚实守信、一诺千金的内涵，也体现出中国邮政储蓄银行为客户提供鼎力服务的基本宗旨。中国邮政储蓄银行信用卡中心成立于2007年3月，并在之后发展中占据了信用卡市场的一席之地，在用户心中建立了一个良好的服务形象。

二、中国邮政储蓄银行信用卡业务中存在的问题

从目前发展来看，中国邮政储蓄银行信用卡业务主要存在以下几方面问题：第一，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）的信用卡热线接通率低，严重影响了客户对信用卡产品的信任，而且服务人员的服务水平和态度较差，容易让客户在心中产生反感。第二，邮储银行信用卡激活过程繁琐，很多客户因此直接将信用卡注销。第三，邮储银行信用卡的下卡额度较低，打消了用户办卡的积极性。第四，邮储银行信用卡很难对临时额度进行调整，例如，有这样一个邮储银行信用卡使用客户，该客户信用度良好，而且是国企员工，信用卡下卡额度为1.5万元，恰巧朋友办喜事，想用该信用卡买一件珠宝首饰，价格大概在3万元左右，于是该用户向客服申请调整临时额度，但遭到拒绝，该用户认为邮储银行信用卡业务极不合理，没有为人们生活提供方便。

三、邮储银行信用卡业务发展建议

中国邮政储蓄银行宁夏分行汇兑业务实施细则

总则

第1条 为规范我行汇兑业务管理，促进汇兑业务发展，适应计算机系统处理要求，依据总行《中国邮政储蓄银行汇兑业务制度》，特制定本实施细则。

第2条 本制度适用于我行汇兑业务各级管理机构和营业机构。

第一部分 业务管理机构和管理职责

第3条 业务管理机构

邮政汇兑业务实行中国邮政储蓄银行总行（以下简称“总行”或“全国中心”）、省（区、市）分行和计划单列市分行（以下简称“一级分行”或“省中心”）、地市分行（以下简称“二级分行”或“地市中心”）和县市支行（以下简称“一级支行”或“县市中心”）四级管理机构，各级管理机构下辖营业机构（以下称“网点”）对外办理业务，服务客户。

第4条 总行职责

（一）负责全国邮政汇兑业务经营、管理、监督、检查，以及与行业监管机构联系沟通，接受其监督、检查和业务指导。

（二）负责对全国汇兑业务办理情况进行统计分析，并按规定向相关管理部门报送报表。 （三）负责进行市场调研，研发新产品，并完成相关业务推广和培训工作。

（四）负责制定和修订汇兑业务各项规章制度。

（五）负责对全国邮政汇兑业务管理进行指导、检查和监督，以及相关业务准入。

（六）负责汇兑业务相关资费制定和调整。

（七）负责汇兑业务重要单证设计、监制及管理。

（八） 负责全国性商务汇款客户审批、系统注册和管理。

（九）负责汇兑业务资金清算和调拨。

（十）负责汇兑业务差错处理。

（十一）负责与计算机系统运行维护部门合作，为日常业务办理提供全国性业务支持。

（十二）负责协调解决一级分行间业务纠纷和责任认定。

（十三）负责受理客户业务咨询和投诉。

第5条 区分行职责

（一）负责与辖内行业监管机构联系沟通，接受其监督、检查和业务指导。

（二）负责对辖内汇兑业务办理情况进行统计分析，并按规定向相关部门报送报表。

（三）负责研发辖内新产品，并完成相关业务推广和培训工作。

（四）负责制定和修订汇兑业务管理实施细则或补充规定。

中国邮政储蓄银行两岸邮政电子汇款业务

一、结算币种、汇款限额、汇款方式及资费

中国邮政储蓄银行汇往台湾邮政的电子汇款业务，按照银邮汇款业务的相关规定办理。汇出汇款在各国际汇款业务发汇网点均可办理。目前，中国邮政储蓄银行是台湾邮政接收大陆汇款的唯一合作机构。

（一）台湾邮政目前仅接收中国邮政储蓄银行受理的入账汇款，即汇款汇入台湾邮政收款人指定的账户，不接收指定地址的现金汇款。

（二）两岸邮政电子汇款业务以美元结算，汇出汇款客户可选择美元发汇或人民币购汇美元后进行发汇。

（三）客户持美元现钞发汇，日累计（或单笔）最高限额为10000美元（含）；客户通过外币储蓄账户发汇，日累计（或单笔）最高限额为50000美元（含）。

（四）中国邮政储蓄银行受理汇出汇款业务时，按照银邮汇款的资费标准收取汇款手续费和电讯费。按照同业SWIFT汇款的清算惯例，每笔汇出汇款在借记中国邮政储蓄银行境外账户前，清算银行会从本金中扣收一定的清算费用。台湾邮政兑付汇款时，对每笔汇入款收取200元新台币（按现阶段汇率约折合6美元），此项收费自2009年9月1日起执行。

二、汇款单填写及审核中应注意的问题

为确保汇款及时入账，客户办理汇往台湾邮政的电子汇款业务时，柜员应先与客户确认收款人账户为台湾邮政新台币账户，并指导客户准确填写境外汇款申请书的下列项目：

（一）收款行的代理行名称及地址（54/56a域）

填写SWIFT:CITIUS33。

（二）收款人开户银行名称及地址（57a域）

填写：Citibank, N.A. Taipei （SWIFT:CITITWTX)

汇往台湾地区银行的银邮汇款仍按照现行规定办理。

（三）收款人姓名及地址（59a域）

账号填写：700+14位账号，长度共17位。其中：700为台湾邮政在花旗银行的清算代码；14位账号为收款人在台湾邮政开立的新台币账户号码。例：客户在台湾邮政的新台币账号为12345678123456，则应填写70012345678123456。 收款人姓名填写：ChungHwa Post- +姓名的拼音格式（姓在前名在后）。例：收款人为陈琳琳，则应填写ChungHwa Post-Chen,Lin Lin。

中国邮政储蓄银行个人人民币储蓄

业务制度（2014年版） 目 录

总 则 ..................................................................................................... 0

第一编 基础管理 ................................................................................ 0

第一章 业务准入管理 .................................................................. 0

第二章 机构职责 .......................................................................... 1

第三章 人员管理 ........................................................................ 10

第一节 岗位管理 ................................................................... 10

第二节 柜员号和密码管理 .................................................. 13

第二编 客户、账户管理 .................................................................. 17

第一章 客户管理 ........................................................................ 17

第一节 客户信息管理 .......................................................... 17