下载文档原格式
个人信用体系的建设与完善一、概述随着社会的发展，信用已经成为一种珍贵的资源，也是社会交往的基础。
而个人信用体系的建设与完善，不仅关系到个人的生存和发展，也影响着社会的稳定和繁荣。
本文将从个人信用体系的概念、现状和建设措施三个方面进行阐述。
二、个人信用体系的概念个人信用体系是指在社会经济活动中，通过个人行为和信用记录所形成的信用评价和信用记录体系。
个人信用体系包括个人信用记录、个人信用评价和信用修复三个方面。
三、现状分析目前，我国个人信用体系还不够完善。
一方面，由于个人信用记录的建设相对滞后，致使信息不对称，信用评价难以准确和全面。
另一方面，个人信用修复机制尚未建立和完善，导致一旦出现信用问题，个人难以及时修复和恢复信用记录。
四、建设措施（一）加强个人信用记录建设个人信用记录是整个个人信用体系建设的基础，应着力完善信息采集、信息处理和信息披露等环节。
具体而言，可以推进人口信息整合和信用信息共享等措施，从而保障个人信用记录的准确性和完整性。
（二）健全个人信用评价个人信用评价是基于个人信用记录的基础上进行的，主要是通过公正的评价机构或者信用平台，对个人行为信用进行打分和评价。
个人信用评价体系应该具有科学性和公正性，保障个人隐私和信息安全。
通过加强信用评价机构的管理和监管，可以提高信用评价的可信度和公信力。
（三）建立个人信用修复机制个人信用修复机制是针对个人信用记录出现问题时，进行信用修复和恢复的机制。
可以通过设立信用修复机构或者信用监管部门，加大信用修复宣传和培训力度，以及建立个人信用记录异议申诉和处理机制等途径，达到恢复个人信用记录的目的。
（四）加强个人信用教育和意识个人信用体系的完善不仅依赖于政府和机构的建设，更关系到每个人的信用意识和信用行为。
因此，可以在学校、企业和社会等不同层面开展信用宣传和信用教育，提高个人信用意识和素质，从而促进个人信用体系的建设和完善。
五、结论个人信用体系的建设和完善，既是一个系统性和长期性的工程，也是一个全社会共同参与的过程。
兰州商学院长青学院2013届本科生毕业论文（设计）选题审批表系别：财政金融系专业: 金融学班级： 2班学生姓名：马倩霞兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）指导教师意见书兰州商学院长青学院本科毕业论文（设计）评阅表兰州商学院长青学院毕业论文（设计）答辩记录表答辩小组组长：答辩小组成员：年月日兰州商学院长青学院2013 届本科生毕业论文（设计）答辩委员会评语及成绩评定表兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）开题报告论文（设计）题目：完善我国个人征信体系的对策建议系别：财政金融系专业 (方向)：金融学年级、班：2009级2班学生姓名：马倩霞指导教师：黄萍2012 年11 月20 日兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）论文（设计）题目：完善我国个人征信体系的对策建议系别：财政金融系专业 (方向)：金融学年级、班：2009级2班学生姓名：马倩霞指导教师：黄萍2013 年 05 月 22 日声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归兰州商学院长青学院所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：马倩霞2013 年5 月22 日完善我国个人征信体系建设的对策建议摘要征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。
我国征信业从20世纪80年代起步以来,业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。
但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段。
我国的个人征信业，无论是民间机构的规模，还是整个社会的征信制度，都远远落后于西方发达国家。
根据具体市场环境，尽快建立适合我国国情的个人征信体系，对于市场经济的健康发展至关重要。
经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。
二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。
而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。
2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。
而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。
例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。
这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。
3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。
（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。
对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。
在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。
在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。
失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。
假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。
3《商场现代化》8年月（下旬刊）总第58期财经论坛一、中国式个人信用体系得现状2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，开启了我国个人信用体系构建的先河。
短短几年时间，我国个人信用体系建设就取得了一定的进展，但仍然很不完善，存在着一些问题。
随着市场经济的深化，我国居民的第二份人生档案正在建立，并随着居民的日常经济活动而完善，刷卡消费、贷款买房、贷款购车,以及其他个人信贷消费，甚至电话费、物业费、水电费等所有通过银行系统结算的信息都被记录在个人信用数据库中，成为终生不可更改的记录，人生的第二档案——个人信用记录。
二、中国式个人信用体系构建设想个人信用体系建设是一项错综复杂的系统工程，仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的，它需要政府和社会的共同参与，借鉴国外的经验结合我国的实际情况构建中国式个人信用体系。
1.建立个人信用实码制和网络查询系统。
个人信用实码制是将可证明、解释和查验的个人信用资料锁定在一个固定的筹码上，个人所有必要的资料都可存储在该编码下。
在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料，以衡量个人信用水平，减少信用风险。
个人信用网络查询系统是计算机全国联网的一个大型数据库系统，是一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络，使跨行业、跨系统的资源实现共享。
为居民提供个人信用记录，主要有:个人基本信息、信用卡信息、消费贷款信息、个人不良记录等，这样就提高查询效率与降低查询成本。
2.构建个人账户体系。
个人账户就是居民个人在银行开立的以储蓄实名制为基础的综合性信用账户。
在操作上，以个人基本账户为核算基点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。
银行通过建立个人基本账户系统，最终实现为客户服务的多项功能，也为推行个人信用制度奠定基础。
这是个人经济生活中不可缺少的信用证明，是建立和完善个人信用体系的基石，商业金融机构，应以此为契机，促进和保证个人信用制度的落实，并根据个人信用状况开展分层次、个性化的特色服务。
关于构建社会诚信体系的思考与建议论文关键词:诚信制度个人信用制度诚信法律法规体系论文摘要:加强全社会的诚信体系建设，构建一个诚实守信、高效和谐、可持续发展的社会，既是国家兴旺发达的要求，也符合广大人民群众的切身利益。
继承我国诚信建设的优良传统，借鉴发达国家的成功经验，从建立现代诚信制度，完善诚信机制和服务体系入手，通过优化环境、健全法制、加强宣传教育等环节营造诚实守信、健康有序的社会环境，是当前社会主义市场经济建设的迫切任务。
当今世界，和平与发展已成为时代的主题，社会具备了长期稳定发展的经济环境，也为现代诚信的不断成长孕育了适宜土壤。
我们的社会已经和正在经历着市场经济初期的诚信危机、秩序混乱阶段，企业、个人和政府都已经厌倦了无序、失信的纷乱生活，出现了对诚信的强烈企盼，开始把发展目标指向以人为本的和谐社会。
一、以制度建设为先导，为诚信建设搭建运作框架邓小平同志曾经说过，“制度好可以使坏人无法任意横行，制度不好可以使好人无法充分做好事，甚至会走上反面。
”[1]对于诚信建设而言也是如此，有什么样的制度安排，就有什么样的行为。
第一，政府要率先推进诚信制度建设。
政府推动诚信制度建设包含两方面的内容:一方面，要加强政府系统内部的诚信制度建设，包括实行政务信息公开和失信惩戒等。
前者包括公文公开、新闻发布、网络查询等的规定，后者则是指公开道歉、经济赔偿等对失信行为的制裁性规定。
另一方面，要积极推进信用管理制度的建设，政府要制定市场准入、失信约束和处罚机制，建立信用评估准则、评估方法和管理办法等符合市场规律的诚信体系的“游戏规则”，充分调动社会各方面参与诚信体系建设。
当前，要以企业和个人征信制度建设为突破口，推动全社会诚信体系的完善，把分散在各部门、社会各方面的信用数据加以整合，化零为整，发挥整体效用。
尽快制定、完善和推进数据库结构和标准，信用数据格式、内容、指标和标识标准等的统一，数据库技术支持软件的相互兼容等，实现各部门、地区和企业的信用数据互联互通，信息即时交换和共享。
个人征信体系发展的国际经验及其启示1. 引言1.1 国内个人征信体系现状我国个人征信体系经过多年的发展，取得了较大的进步。
目前，我国征信市场主要由中国人民银行征信中心和数家民营征信机构主导，征信数据主要来源于金融机构、电信运营商等。
在征信数据方面，我国的征信系统已经建立了多维度的个人信用信息库，包括个人基本信息、信贷记录、逾期记录等内容。
这些数据对于金融机构评估风险、确定信用等级具有重要作用。
我国个人征信体系仍存在一些问题。
数据质量不高是目前征信系统的一大隐患，存在数据不准确、不完整等情况。
数据来源单一也是一个突出的问题，征信数据主要依赖金融机构提供，其他领域的数据较少。
个人隐私保护等问题也需要引起重视。
在信息采集、处理和传输过程中，个人信息可能会受到泄露、滥用的风险，对消费者的个人权益构成威胁。
我国个人征信体系在发展中仍需不断优化与完善，提高数据质量、拓展数据来源渠道、加强隐私保护措施等，以适应金融发展和社会需求的变化。
1.2 国际个人征信体系发展背景国际个人征信体系一直是金融领域的重要议题，不同国家在个人征信体系发展方面都有着各自的经验和特点。
随着全球金融市场的不断发展和国际经济交流的加深，个人征信体系的国际化合作也越来越受到重视。
在国际个人征信体系发展背景中，美国可以说是征信体系的先行者和领导者。
美国征信体系发展较早，征信机构种类繁多，数据收集丰富，征信服务体系完善，信用评分体系成熟。
欧洲个人征信体系注重数据保护和隐私权，征信机构受到监管机构的严格监督，征信信息的收集和使用受限制。
日本个人征信体系侧重于数据准确性和可靠性，征信机构间建立了良好的信息共享机制，保证了征信信息的及时更新和准确性。
新兴市场的个人征信体系发展还相对滞后，但是随着经济的发展和金融服务的普及，逐渐开始加强个人征信体系建设。
国际经验对我国个人征信体系的启示是值得借鉴的，可以加强合作与信息共享，强化个人数据保护，推动征信市场健康发展。
序言个人信用消费在当今世界经济生活中扮演着越来越重要的角色，在欧美，日本等发达资本主义国家个人信用消费已经非常发达了，个人信用消费体系也逐渐成熟和完善，促使个人信用消费在国家经济发展中发挥越来越大的作用。
由于我国市场经济发展比较晚，还不是很完善。
个人信用消费也起步比较晚，相应的个人信用消费体系建立的也不够完善，还存在不少问题。
就拿信用评级市场来说。
由于我国的一些制度等问题和缺乏监管，美国标准普尔、穆迪、惠誉等信用评级公司大肆进入我国信用评级市场，近三分之二市场被美国控制，对我国金融信用等领域产生巨大威胁。
因此，我国建立和健全个人信用体系势在必行。
一﹑我国建立个人信用体系的意义（一）个人信用消费的重要性就目前我国经济法发展来看，我国经济的发展主要靠对外贸易来拉动。
由于我国社会保障等制度不够完善，公民把大部分货币用来储蓄，用来保障子女上学和疾病，少部分用来日常消费，导致我国内部消费严重不足，使拉动经济增长之一的内需不能发挥其重要作用。
而个人信用消费的发展能够刺激内需，使我国对外国市场的依赖程度降低，使我国经济快速健康的发展。
就目前经济危机来说，虽然没有给我们国家金融体系造成很大的危害，但却对我国实体经济造成巨大的冲击，尤其是东南沿海的小企业，依赖于外部市场。
经济危机时外部市场萧条，是我国出口受挫，很多小企业因此倒闭。
对我国经济造成很大危害，也引发了不少社会问题。
倘若我国个人信用消费发展完善，经济发展主要靠内需拉动，在这次经济危机中我国会表现的更好。
（二）建立个人信用体系的重要性个人信用体系指一套详细记录消费者历次信用活动的登记查寻系统。
这是在社会范围内构建发达的信用消费的基础，也是目前大力提倡的金融生态环境建设的支柱之一。
完善的市场经济需要信用经济，我国目前信用经济还不发达，主要济世信用保证缺失，没有完善的个人信用体系。
近年来政府采取各种措施大力刺激内部消费，个人信用消费也取得的一定程度的发展，但个人信贷业务也只占银行信贷业务的很小的份额。
究其根源就是我国个人信用体系不完全，没有充足的信用记录，导致银行个人信贷风险太大。
没有完善的个人信用已经成了我国经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。
二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。
而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。
2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。
而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。
例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约亿人。
这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。
3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。
（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。
对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。
在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。
在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。
失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。
假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。
2.多种诚信体制并存，央行诚信体制占有绝对优势不利于我国诚信业的发展目前我国诚信体制主要分为央行诚信体制和上海诚信体制，其各有优劣势。
央行地域覆盖面广，与北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南等8个省市联网，而上海体制仅仅覆盖了上海本地区。
央行信息采集详细度高，内容包括：个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息及个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师（律师）事务所、注册会计师（律师）等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。
而上海诚信体制的诚信内容除以上内容外还有个人的水、电、煤缴纳情况等社会信用信息。
相比较之下上海诚信体制在信息采集上更加详细。
央行在诚信业处于垄断地位，不利于我国诚信业发展。
由于我国诚信系统数据分散，公安、工商、税务、劳动保障、人事、建设等多个政府部门以及商业银行、公用事业、邮政、电信、移动通信、保险等商业机构各自保有部分个人信息，互相屏蔽，没有形成完整的诚信管理体系。
其他诚信机构更难从这些相关部门中取得相应的信息，央行的行业优势无疑是十分明显的。
3. 缺乏统一的个人信用的信息采集和处理评分体系各商业银行与信用评估机构的不同评分体系导致了同样的资料不同的标准，使得个人信用很难在全国范围内流通。
虽然有着同样的数据库，但是不同的评分体系带来的不同的评分标准是目前建立全国性个人信用评分系统的一个障碍。
如果无法客观准确的反映个人信用，那么即使有着完善的数据库也就失去了原有的意义。
形成该问题的原因有很多，但主要原因是我国诚信市场混乱，诚信机构较多，在信息采集处理、评估上缺乏统一的，有法律、行政性规范的标准。
三我国选择个人信用体系模式的思考（一）国外发达国家建立个人信用体系的模式与经验欧洲模式，即以政府为主导的模式。
欧洲模式，即以政府为主导的模式。
政府设立一个专门机构作为个人信用体系的建立者、监督者和管理者，该部门负责登记整理、数据采集，掌控着消费者的个人信用记录，不参与商业活动。
在必要的时候无偿向需要个人信用状况的授信机构提供所需信息。
欧洲模式的好处是把个人信用体系直接纳入政府管辖范围之内，不会造成区域间的信用记录混乱，有较高的法律保障度。
但需要较多的公务人员，需要国家财政支持，另外还可能出现寻租行为，滋生腐败等。
日本模式，即以银行协会为中心的会员模式。
银行等金融机构作为会员可以在协会内部共享其他会员的客户信用信息，当然自己的信息也必须无偿提供给其他会员。
这种会员模式覆盖面太窄，通常只能支持行业内部使用，而不能支持整个社会的多个行业。
美国模式，即市场化和商业化的模式。
美国负责个人信用体系的机构叫美国个人征信局（Ａmerican Ｃredit Ｂureaus），目前主要包括环联（ＴransＵnion）公司、Ｅquifａｘ公司和益百利（Ｅxperian）公司。
除了这３家大的征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构，它们构成了完备的美国个人信用管理体系。
这些独立的征信公司都是企业法人，以营利为目的。
它们的运作模式就是收集消费者的个人信用数据，然后按照科学的信用评价体制，把这些原始的信用数据分析整理成信用产品，出售给授信机构。
而银行、保险公司等授信机构为了在与消费者发生信用业务时能够做出科学准确的判断，从而能够减少失误增加盈利，也愿意从征信公司手中购买信用产品，当然征信公司的信用产品不只是面对金融业，还面向医疗、劳保等其他部门。
反过来，当银行、保险等授信机构同消费者发生信用业务时，它们会及时地把自己手中最新的消费者信用资料反馈给征信公司，以换取以后购买信用产品时能够得到优惠。
这解决了征信部门的数据来源问题。
授信机构和征信机构的业务交往是以消费者的个人信用为基础的，消费者当然不能只是被动的接受者。
美国法律明确规定：消费者有权了解任何征信局以出售为目的的对自己信用状况的评价及依据；消费者具有对征信局出具不实负面信息的申诉权利；消费者有权取得自身调查报告及副本。
这样在法律的保障下消费者就对征信机构有了一定的监督权；同时征信机构对于消费者的信用活动有制约权。
所以消费者、征信机构和授信机构之间就存在着一种相互制约的关系。
另外，多家征信公司的存在会以竞争促发展，行业内部可以不断自我完善。
在这３种模式中，美国模式是最完善、最科学、运作最成功的，对我国建立自己的个人信用体系具有较强的借鉴意义（二）我国选择个人信用体系模式的建议随着市场经济的深入，我国势必要建立完善且符合自身特点的个人信用体系。
我们可以借鉴外国的成熟经验，但同时也要考虑到自己的国情，创造一种新的体系模式。
在市场经济条件下，信用咨询业主要是服务于银行、保险等金融机构，以减少它们的业务风险，扩大收益，所以它可以作为一项产业独立运作。
这点上我国可以借鉴美国的经验，最终建立商业化运作的个人信用体系模式。
这样不需要过多的公务人员，可减少财政开支，并解决一部分就业负担。
但是，较之美国成熟宽松的信用环境，发达的信用经济，我国缺乏成熟的市场环境，所以政府并不能完全放开。
考虑到我国的国情，我们可建立一种有管制的商业运作机制。
可先在中央部门设立一个行政机构，并在此部门的领导下建立起基本的全国个人信用体系框架，为商业运作打下基础。
因为我国目前的信用经济不太发达，不能形成美国式的信用产品、信用数据的有机循环，必须借助外力。
目前中央银行已下设了征信管理局，建立全国个人信用体系是其任务之一。
另外日后由企业法人控制信用体系并进行商业运作时，要形成行业性、竞争性，以竞争促发展，防止垄断。
行政机构作为监管部门凌驾其上统筹管理，必要时进行行政干预。
这样个人信用体系既可以在政府的指导下运作，又不必占用政府太多的资源。
四对完善我国个人信用的思考（一）.建立统一的个人信息收集体系我国市场经济发展历史较短，目前还处于初级阶段。
市场开放性和规范性程度较低。
这在客观上也促使我国必须建立一个统一的个人信用信息收集体系。
我国涉及到个人信用信息资源的部门较多，有银行、证券、保险、社保、公安、工商、民政和社会共同事业等部门、行业，这就需要建立一个互通有无的个人信息收集平台，此项工作可借鉴美国的做法，即按照市场规律要求，建立个人信用服务中介机构，凡涉及到个人信息资源或需要利用个人信用数据的部门、单位均可作为个人信用中介的成员单位，实行资源搜集和享用互补，会员之间服务，数据采集，会员以外单位按照市场运作，全部采取有偿服务，且依据其服务的项目难易程度以及次数多少、金额大小等，以确定其服务价格的高低。
