第二章 商业银行组织形式与模式

第一章商业银行进展概述1、如何熟悉初期银行的进展？具有全面现代意义商业银行有哪些特点？答：商业银行业的产生、进展与商品经济进展紧密相关，商业银行的萌芽是初期的货币经营业，初期的银行业虽已具有了银行的本质特点，但他仅仅是现代银行的初始进展时期，进入到19世纪，具有现代意义的股分制银行在英国和其它西方国家普遍进展起来。

全面现代意义的商业银行具有以下特点：一是利用簿记系统记账和汇票结算方式；二是吸收存款，发放贷款，利息水平适当，能够知足资本主义经济进展对信誉的需求；三是在组织机构的数量上有明显扩张，银行业成为核心行业；四是以股分制企业组织形式组建银行；五是信誉功能扩大，能够制造派生存款，扩大贷款业务。

2、我国初期银行业的进展？答：与西方的银行相较，我国银行显现较晚，关于银行业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。

具有现代意义的银行业务是在19世纪中叶帝国主义国家入侵我过以后才显现的。

1894年中日甲午战争暴发以后，资本主义国家来华设立银行机构的数量增多，给我国社会和经济带来了庞大的阻碍，1897年由中国人自己开办的现代银行在上海正式成立。

尔后，中国民族资本银行陆续成立。

3、商业银行的性质？与一样工商企业的一起点和不同点？与其它金融机构的区别？答：（一）商业银行是一种企业，与一样工商企业有一起的地方。

商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，大部份自有资本来自于股票发行：商业银行实行独立核算、自主经营、自大盈亏、自担风险；其经营目标是利润最大化。

（二）商业银行是一种特殊的企业，与一样工商企业不同。

从自有资本金来看，银行资本包括所有者权益和债务性资本；一样企业的自有资金指所有者权益。

从效劳对象来看，银行效劳对象包括社会所有经济部门，具有普遍性；一样的工商企业都有特定效劳对象和消费者。

从经营对象和经营内容看，银行经营对象是货币资金，经营内容是货币收付，借贷及各类与货币运动有关的或与之相联系的各类金融业务。

一样企业经营对象是具有必然利用价值的商品或一般劳务，其经营内容是要紧从事商品生产与流通活动。

总分行制组织构造模式旳优点在于：
①便于吸收多种社会闲置资金，有利于扩大经营规模；
②便于利用当代化旳信息技术和设备，提供优质旳金融产品 和服务；
③更轻易实现规模经济效益；
④总分行制模式商业银行旳应变能力和承担风险较强，各分 支机构之间能够经过内部资金调剂来分散和化解风险；
⑤实施总分行制模式旳国家中商业银行旳家数较少，简化了 政府对金融领域旳控制；
商业银行以市场为导向旳分级经营构造调整，逐渐打破了按行政区划设 分支机构旳老式模式，正在向按经济区域设置分支机构旳方向转变：
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关键就是取消商业银行分支机构旳行政级别，让当代企业制度
在银行业得到全方面旳落实和实施；
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另外在以市场为导向旳变革中，还要遵照成本——效益原则，

对无效益或低效益旳分支机构网点应坚决撤并。
二、商业银行旳部门设置
（一）业务拓展部门体系
商业银行旳业务拓展部门体系是主要由前台处理部门构成旳业务流程运营 体系，面对分别由政府、金融同业、企业和个人客户构成旳细分市场，并形成相 对独立旳业务部门。当代商业银行旳业务部门体系基本上分为两部分，一部分是 负责零售业务旳部门体系，另一部分是负责批发业务旳部门体系。
一． 以行政区划为根据旳总分行制 二． 以市场为导向旳分级经营构造调整 三． 以客户为中心旳内设部门构造调整
一、以行政区划为根据旳总分行制
我国商业银行目前旳组织构造模式是以行政区划为根 据旳总分行制，而且在各级分支机构配套相应旳行政级别。
总分行制使得中国旳商业银行机构体系庞大，管理链 条过长，加大商业银行旳营运成本。而且还带给人们一种 惯性思维，只要存在行政区域，就必须设置商业银行分支 机构，而不用考虑本地经济发展旳实际需要以及商业银行 旳实际业务发展需要。

商业银行的组织结构在现代社会中，商业银行扮演着至关重要的角色，作为金融系统的核心机构之一，它们不仅为个人和企业提供资金和金融服务，也对整个经济系统的运转起到关键性的支撑作用。

商业银行的组织结构十分复杂，它包括多个层次和各种职能部门，以确保其运营的高效和可持续发展。

首先，商业银行的最高决策机构是董事会，负责制定并执行银行的发展战略和政策。

董事会由一群经验丰富的高级管理人员和外部董事组成，他们具有广泛的专业知识和经验，能够在各个方面给予银行正确的指导。

在董事会下面是行长办公会议，由行长和各个部门的高级管理人员组成，负责商业银行的日常管理和决策。

行长办公会议是一个高效的决策机构，通过定期会议和讨论，确保各个部门之间的协调与合作，以达到整体运营的良好效果。

为了更好地实现组织的分工与协作，商业银行通常按功能划分为若干个部门。

其中，重要的部门包括财务部、风险管理部、人力资源部、市场营销部等。

财务部负责银行的资金管理和财务报告；风险管理部负责评估和管理银行所面临的各种风险；人力资源部负责招聘和培训员工，以及管理员工的绩效；市场营销部负责市场调研和产品推广等。

此外，商业银行还设有各个支行和分行，以便更好地与客户接触和服务。

通常，支行是商业银行的基本运营单位，负责向个人和小企业提供基本的存款、贷款和其他金融服务。

分行则负责大型企业和机构客户的业务。

每个支行和分行通常都设有行长和各个部门的经理，以便更好地管理和运营。

在商业银行的组织结构中，信息技术部门也扮演着重要的角色。

现代商业银行离不开高效的信息管理和技术支持，信息技术部门负责银行的信息系统和网络的建设和维护，以确保各项业务的顺利进行。

最后，商业银行还设有风控委员会、审计委员会以及内部合规部门等，以确保银行在法律法规和道德准则框架下开展业务。

风控委员会负责衡量和管理银行所面临的各类风险；审计委员会负责审核和监督银行内部控制和合规情况；内部合规部门负责确保银行在合规框架内运营，遵守相关法律和法规。

商业银行的组织形式一、单一制单一制银行又称单元银行制,它指商业银行业务由各个相互的商业银行经营,商业银行不设或不允许设分支机构的一种组织形式;优点：1,由于禁止或限制设立分支机构,商业银行业务规模的扩大受到制约,可防止银行业的过渡集中和垄断;2,只限于地区营业,有利于地区经济的发展,同样也利于地方政府协调;3,管理层次少,具有独立和自主性,业务经营具有较大灵活性;缺点：1,银行规模小,经营成本大,难以取得规模经济2,组织和运用资金的能力有限,业务相对集中,风险较大3,没有设立于各地的分支机构,与经济的外向发展,商品交换范围不断扩大存在矛盾4,在电子化时代,业务发展和金融创新受到限制二、分支银行制又称总分制,指允许银行在总行之外,在国内外各地普遍设立分支银行的一种组织形式; 这种体制按总行管理方式不同还可以分为总行制和总行管理处制; 总行制指总行除管理各分支银行外,本身也对外营业,办理业务；总行管理处制指总行作为管理处,只负责管理分支银行,本身不对外办理银行业务;实行这一制度的商业银行可以在总行以外,普遍设立分支机构,分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理;分支行制按管理方式可进一步划分为：总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外,本身也对外营业；总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除,本身不对外营业,在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动;优点：1,分支银行遍布各地,有利于迅速发展各种银行业务; 2,其规模可按业务发展的需要而扩张,使银行经营取得较好的规模经济效益; 3,分支机构多,业务范围较大,易于组织资金,实力强,可以相互之间调剂资金,分担风险; 4,可实施高度专业化的分工,以提高工作效率5,一定程度地克服地方干预,促进银行业的竞争6,由于银行数量少,便于国家管理和控制缺点：1,容易形成金融垄断2,层次多,较难管理3,经营状况依赖总行,对地方经济缺少关切,且大规模调动资金,不利于地方经济发展;三、集团银行制集团制银行又称为持股公司制银行,是指由少数大企业或大财团设立控股公司,再由控股公司控制或收购若干家商业银行;这种股权公司既可以由非银行的大企业组建,也可以由大银行组建;持股公司所拥有的银行在法律上是独立的,保持其自身的董事会,对股东负责,接受管理机构的监督;银行控股公司分为两种类型：一是非银行性控股公司二是银行性控股公司四、连锁银行制指由某个人或某集团拥有若干银行的股权,以取得对这些银行的控制权的一种组织形式; 它和银行控股公司制相似,但它不需设立控股公司;连锁银行系指两家或两家以上独立的以公司形式组织起来的银行或是单一银行,或是有分支机构的银行,通过相互持有股份,而由同一个自然人或自然人集团所控制;它与银行持股公司制一样,都是为了弥补单一银行制的不足、规避对设立分支行的限制而实行的;但连锁银行制与控股公司制相比,由于受个人或某一集团的控制,因而不易获得银行所需要的大量资本,因此许多连锁银行相继转为银行分支机构或组成持股公司;联锁银行制的作用：连锁银行制的总用和集团银行制一样,都是为了在连锁的范围内发挥分行的作用,弥补单一银行制的不足,规避法律对设置分支机构的限制;这种体制盛行于美国的中西部地区,但没有集团银行制普遍;五、代理银行制也称往来银行制,指银行间签订代理协议,委托对方银行代办指定业务的一种组织形式; 一般的,银行代理关系是相互的,它们互为对方代理行;。