银行个人客户信用等级评定管理办法模版

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第一章总则. (3)第二章组织职责 (3)第三章信用等级评定原则及对象 (4)第四章信用等级评定指标体系 (4)第五章信用等级的评定方法 (6)第六章信用等级评定操作程序 (6)第七章信用等级评定的监控与管理 (6)第八章附则 (7)附件 (7)附件1.《客户信用评分表》 (8)第一章总则第一条为规范银行（以下简称“本行”）个人消费信贷客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别客户信用风险，优化客户结构，提高资产质量，特制定本办法。

第二条评级是一种根据个人客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）的大小，将个人客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。

它是本行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、贷款审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。

第三条信用等级受评客户为已在本行发生信贷业务关系（含为本行信贷业务提供保证，下同）尚有余额，或虽无余额但拟继续保持信用业务关系、或纳入本行备选客户拟发生信用业务关系的个人客户（足额银行承兑、足额保函、定单质押业务客户除外）。

第四条本办法所称“经办行”特指经办信贷业务的本行分支机构，如分行、支行、营销中心等机构。

第五条本办法所称“信贷业务”，是指贷款业务、承兑汇票业务或保函业务等。

银行客户信用评级管理办法模版银行客户信用评级管理办法模版第一章绪论第一条为了规范银行对客户的信用评级管理工作，加强授信资金的风险管控，保护银行资产安全，提高信贷业务质量和效率，制定本管理办法。

第二条银行客户信用评级管理工作，是在客户授信前的信用评估过程中开展的一项管理工作，是银行风险管理工作的重要环节，本管理办法适用于本行(或分支机构)对客户信用评级管理的相关规定。

第三条具体信用评级管理要结合客户特殊的经济情况和作息方式，设置科学合理的评价标准，以全面、客观、公正的态度开展管理工作。

第二章客户信用评级管理基本原则第四条客户信用评级管理工作应当遵循以下原则：（一）实行风险“两重门槛”原则，即在客户准入阶段和准业务阶段均可体现掌握风险的立体管理体系，达到准确核定风险、降低贷款风险的目的；（二）相关评级评估信息及时、准确地采集、保存、分析，并记录客户信用评级进程以及过程中的各环节信息，便于金融监管部门对银行信用评级管理工作的监督，并保证评级结果的客观可靠及安全；（三）评级结果分步分级向授信管理员和风险防控管理岗位等多方面推广应用，最大限度体现评级和授信等价关系和合作契约的原则；（四）遵循国家法律法规，以及《中国人民银行关于贷款风险分类管理有关问题的通知》等有关规定。

第三章客户信用评级管理流程及方法第五条银行客户信用评级工作是由各银行机构的个贷部、公司信贷部或者综合管理部等负责设计的，并在银行内部规范化、标准化开展的。

具体信用评级管理流程如下：（一）建立客户信用评级指标体系。

根据不同行业、不同法人类型、不同贷款对象及各项贷款的类别和金额，系统分析和评价客户的经济实力、经营质量和管理能力等基本要素，制定科学合理的评分指标体系；1 / 2。

xx银行个人客户信用等级评定办法第一章总则第一条为加强个人信贷业务管理，防范信用风险，细分客户市场，培育和发展优质客户，统一个人客户信用评定标准，根据国家有关法律法规及有关规定，结合我行业务实际，特制订本办法。

第二条个人客户信用等级评定为我行个人业务市场营销、客户准入、信贷审批、信贷资产风险分类等信贷经营和管理提供决策依据。

第三条本办法适用于xx银行所辖各支行、总行营业部（以下简称“各支行”）对个人类客户的信用等级评定，各支行个人业务营销部门负责个人客户信用等级的申报、评定和评级客户的跟踪管理工作。

第二章客户信用评级对象第四条个人客户信用等级评定对象是指申请个人贷款的自然人客户或对个人贷款担保的第三方自然人。

第五条个人客户信用等级评定根据被评级客户自身及家庭实际情况的相关信息资料为评判标准，按照客观、公正的原则，采取定量分析和定性分析相结合的方式，先逐项打分，再进行项目累加，计算出客户的总体得分，从而确定客户的信用等级。

第六条办理低风险业务，如以存单、国债质押的个人贷款客户，可以对其不进行信用等级评定。

第七条对申请支农小额贷款、下岗失业人员等政策性贷款、助学贷款的个人类客户，暂不对其进行信用等级评定。

第三章信用评分的主要指标第八条个人客户信用等级评定总分值为100分，具体划分为个人基本情况、个人就业情况、个人资产情况、个人信用情况、社会公共信息记录五大部分，主要指标为：一、个人基本情况主要包括：年龄、户口、在本地居住时间、学历、职称、婚姻状况、居住状况。

二、个人就业情况主要包括：行业或企业类别、从事岗位、从事目前行业年限或目前单位工作年限。

三、个人资产情况主要包括：个人平均月收入、家庭资产负债比例、家庭资产总额。

个人平均月收入＝个人收入总额/12个月家庭资产负债比例＝银行贷款/（存款＋固定资产＋投资）×100﹪家庭资产总额＝存款＋固定资产＋投资四、个人信用状况主要包括：信用记录、与我行往来情况。

x银行个人信贷业务信用评级管理办法第一章总则第一条为加强x银行（以下简称本行）个人信贷业务信用评级管理，规范评级程序，提高评级质量，根据有关法律、法规并结合本行实际，制定本办法。

个人信用记录主要是指在中国人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称人行征信系统）中查得的个人信用报告中所记载的贷款和信用卡（以下所称信用卡均包括贷记卡和准贷记卡）还款信息。

其他征信系统信用记录认定标准可由分行参照本办法自行制定。

第二条本办法适用于个人信贷业务调查、审查、审批及贷后管理过程中对个人信用记录的内部认定。

第三条各级经办人员要坚持“实事求是、客观公正”的原则对客户个人信用状况进行认定。

对于信用记录记载情况存有疑问或异议的，要有客观的资料进行印证，不得随意认定。

第四条因信用报告涉及客户多方面的个人信息，各级经办人员务必对信用信息严格保密，不得随意泄露，严禁将相关信息用于贷款调查、审查、审批及贷后管理之外的目的。

第二章信用记录认定依据第五条个人信用记录认定的主要依据为在人行征信系统中查得的个人信用报告，当对信用报告上的内容存在异议时，需要结合客户业务所在银行的还款清单、还款账户明细、信用卡缴款明细清单或是由客户业务所在银行出具的真实、合理证明，进行综合判断。

第六条在我行信贷业务处理过程中，信用记录的认定范围主要包括客户的贷款和信用卡还款记录两个方面。

认定时需要的具体字段包括：贷款24个月状态、贷款5年内最长连续逾期月数、贷款5年内逾期次数、卡账户状态、卡24个月还款状态和卡2年内逾期次数。

（一）借款申请人名下有多笔贷款或信用卡的，分别取其中记录最差的相关字段来确定客户的信用状况等级。

上述每个字段的最差确定标准为：1. 贷款24个月状态：由于新版征信报告中对已结清贷款不再展示近24个月还款状态，因此该字段为申请人名下未结清贷款24个月还款状态中的最大字数，如果出现过数字，该字段取最大的数字；如果没有出现过数字，则该字段取N。

银行客户信用等级评定办法概述银行客户信用等级评定是指对银行客户的信用能力进行评估、等级划分的过程。

通过信用等级评定，银行可以更好地了解客户情况，制定更科学的信贷政策，减少风险，提高经济效益。

一、客户信用等级的划分客户信用等级分为五级，从高到低依次为：AAA、AA、A、BBB和BB。

其中，AAA级为最高级别，BB级为最低级别。

二、客户信用等级评定指标客户信用等级评定指标共分为六大类、22个具体指标，如下：（一）客户经营状况类指标1、客户公司注册资金2、客户公司业务规模3、客户公司历史经营业绩4、客户公司利润情况5、客户公司现金流状况6、客户公司负债情况（二）客户管理状况类指标7、客户公司组织管理状况8、客户公司人员素质及专业水平9、客户公司与供应商、客户的关系10、客户公司担保情况（三）客户市场状况类指标11、客户所处行业发展趋势12、客户市场占有率13、客户市场价格水平14、客户产品或服务的质量水平（四）客户金融状况类指标15、客户公司资产负债率16、客户公司流动比率17、客户公司偿债能力18、客户公司运营杠杆率19、客户公司融资成本20、客户公司股票市值（五）客户环境状况类指标21、客户所处政治、经济环境22、客户社会形象及企业社会责任以上指标的权重不同，在评定时需要根据客户实际情况进行调整。

三、客户信用等级评定结果的解释评定结果显示为客户信用等级，评定结果与评定指标的综合得分相对应，评定结果的解释如下：1、AAA级：客户信用极好，具有稳定盈利能力，财务状况极佳，具有出色的市场地位和发展潜力。

2、AA级：客户信用较好，经济状况稳定，市场地位较好，有一定发展潜力。

3、A级：客户信用一般，经济状况较为稳定，市场地位一般，发展潜力有限。

4、BBB级：客户信用较差，经济状况较为不稳定，市场地位差，发展潜力有限。

5、BB级：客户信用极差，经济状况不稳定，市场地位差，无发展潜力。

客户信用等级评定结果的解释可以为银行提供客户信用能力的基础信息，进而制定更好的信贷政策，减少信贷风险。

银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。

第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。

第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。

对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。

第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。

各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。

（二）真实性原则。

在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。

（三）审慎性原则。

在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。

第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。

第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。

我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。

（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。

经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。

个人客户信用评级管理办法文件编号：版次号：A/0第一章总则 (3)第二章评级对象基本条件 (4)第三章评级资料 (5)第四章评级指标设置及等级划分 (6)第五章评级组织及权限 (7)第六章评级基本流程 (8)第七章评级管理 (9)第八章档案管理 (10)第九章附则 (10)内外部规章制度索引 (11)第一章总则第一条为明确XX商业银行（以下简称“本行”）个人客户信用等级评定标准，规范个人客户信用评级操作及流程，有效防范信用风险，促进个人信贷业务健康发展，根据法律法规和本行信贷规章，结合实际，制定本办法。

第二条本办法适用于从事个人客户信用评级活动的各级行及其评级岗位人员。

第三条个人客户信用评级是指本行以调查核实的客户信息和资料为依据，综合评价客户风险状况，并据以对客户的信用度作出的等级评定。

第四条本办法所称个人客户是指向本行申请信用或在本行已有信用额度的自然人，包括行政企事业单位工作人员、个体经营户、农户、农村专业大户和除上述人员以外的个人信用卡申请人、持卡人。

（一）行政企事业单位人员（以下简称单位个人客户）是指在行政部门、事业单位、各类企业供职的在册、在职、在岗人员。

（二）个体经营户是指从事合法生产经营活动的自然人,包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。

（三）农户是指户口在农村、且主要从事农业生产经营活动的常住农民。

（四）农村专业大户是指从事农村种植业、养殖业、农副产品加工业、农产品流通、农家乐等行业规模化生产经营的专业大户。

第五条本办法所称贷款经办行指具体办理个人客户信用评级及贷款、信用卡业务的机构，包括分理处、支行营业部、支行个人贷款中心、总行营业部个人贷款经营部门、银行卡中心。

第六条个人客户信用评级以“定性分析为主、定量分析为辅”，遵循实事求是、统一标准、按程序评定、动态管理的原则，保证科学、客观、公正、严谨。

第二章评级对象基本条件第七条评定信用等级的个人客户应具备的基本条件。

**银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据**银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。

第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对**银行客户进行综合评价和信用等级确定。

第四条**银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。

第五条**银行客户信用等级评定是**银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。

第二章评定对象第六条**银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。

第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。

第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民共和国境内设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。

第九条本办法所称事业法人是指由国家许可设立，从批准成立之日起具有法人资格并取得执业许可证或依法经核准登记取得法人资格的事业单位。

第十条本办法所称银行类客户是指经中国人民银行批准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、城市信用社、农村信用社和外商独资商业银行及其分支机构。

第十一条本办法所称证券公司是指经中国证券监督管理委员会核准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、外资证券公司和基金管理公司。

第十二条本办法所称非银行金融机构类客户是指在中华人民共和国境内依法定程序成立的具有法人资格的非银行类金融法人（证券公司除外），主要包括财务公司、信托投资公司、保险公司、资产管理公司、期货交易所、金融租赁公司等金融客户。

XX银行个人客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价个人客户信用状况，防范和控制个人信贷业务风险，根据《XX银行信贷管理基本制度》和《XX银行个人信贷业务管理办法》，制定本办法。

第二条本办法所称的个人客户信用等级评定，是指根据个人客户的风险特征，综合评价个人客户信用风险状况，并严格按照评分卡测评得分和推翻条款，确定个人客户信用等级。

第三条本办法适用于向农业银行申请个人信贷业务（不含银行卡透支业务）以及为我行信贷业务提供保证担保的具有完全民事行为能力的自然人，不包括县域个体工商户、县域农户和仅发放农户小额贷款的非县域农户。

第四条个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别的重要手段，评级结果是我行个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价及相关管理的重要依据。

第五条个人客户信用等级评定应遵循以下原则：（一）真实性原则，要保证客户评级信息与资料的客观、真实；（二）审慎性原则，要审慎确定各项评级指标得分，确保评级结果不低估客户风险；（三）规范性原则，要按照规定的权限和流程开展评级工作。

第二章评级标准第六条农业银行个人客户信用等级通过评分卡测评确定。

评分卡测评结果与客户实际风险状况存在差异的，应在评分卡测评基础上采用向上或向下推翻的方式对测评结果进行调整。

第七条农业银行个人客户评分卡划分为工薪供职评分卡和个私业主评分卡。

（一）工薪供职评分卡适用于工薪供职类客户。

工薪供职类客户是指以工资薪酬为主要收入来源的客户。

（二）个私业主评分卡适用于个私业主类客户。

个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的客户，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主、自雇人士和无固定职业人士等。

第八条工薪供职评分卡从个人基本状况、个人信用状况、偿债能力和合作关系等四个方面评价客户信用风险状况。

个私业主评分卡从个人基本状况、个人信用状况、经营发展情况、偿债能力和合作关系等五个方面评价客户信用风险状况。

银行客户信用等级评定管理办法为了加强我行授信业务管理，实现授信客户分类管理，根据监管部门要求，经合我行实际情况，特制定本办法。

一、基本概念和规定（一）客户评级是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，并根据特殊情况进行级别调整与限定，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。

（二）评级对象：除办理银行承兑汇票贴现和低风险业务的客户外，我行已经或可能为之提供信贷服务（包括提供贷款、银行承兑汇票、保函、国际贸易融资等）的法人客户。

（三）客户信用等级：是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。

（四）评级方法：客户信用评级采用定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。

二、信用等级划分类别客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、未评级（比照A级）、未评级待处理（比照B级）。

1、AAA级客户：客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，信誉状况很好。

2、AA级客户：客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，信誉状况良好。

3、A级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，信誉状况一般。

4、BBB级客户：客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。

5、BB级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。

6、B级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。

7、未评级（比照A级）：因各种原因不能准确评定信用等级，但符合我行办理新增业务要求的企（事）业法人、机构类客户及微型企业。

8、未评级待处理（比照B级）：因各种原因不能准确评定信用等级，但不符合我行办理新增业务要求的企（事）业法人、机构类客户及微型企业。

银行客户信用评级操作手册及管理办法两篇篇一：XX银行公司客户信用评级操作手册1概况说明1.1客户信用评级的基本概念客户信用评级是一种根据客户违约可能性（违约率）大小，将客户（包括借款人和担保人）划分为不同等级的风险分类方法和过程。

它是我行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、授信审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。

它包括评级方法的开发和评级的实施两项基本内容。

本手册主要针对评级的实施。

1.1.1评级模型的开发。

评级模型的开发是指银行根据自身历史数据和经验，同时参考外部数据和经验，应用数理统计技术和专家意见，对比分析违约客户和不违约定客户的不同特征，找出客户违约机理和导致客户违约的因素（违约驱动因素），并将这些因素（财务和非财务因素）按某种形式（打分卡或违约概率模型等）进行相对固化（应在评级实践中不断修正），建立起客户违约模型（包括配套IT系统）的方法和过程。

1.1.2评级的实施。

评级的实施是指银行将完成开发的评级模型应用于信贷业务实践的方法和过程，包括评级操作和评级结果的应用两个方面。

评级操作是指对现有客户或潜在客户划分等级的过程，即将客户有关的财务和非财务指标输入评级模型，通过模型运算，得到客户评级分值和自动评级，并在审慎的原则下对自动评级进行调整，从而获得客户评级等级和对应的违约率。

评级结果的应用是指银行将客户评级分值、等级、违约率等评级结果，应用到信用分析、审批决策、贷款定价、组合管理等各个方面的方法和过程。

1.2信用评级的目的和作用1.2.1信用评级的目的我行开发并实施客户信用评级的目的是要运用现代风险计量手段，对客户的信用风险进行精细化的管理，包括对客户信用风险状况的识别、计量、监测和控制，按照《巴塞尔新资本协议》的要求，逐步建立起具有国际先进水平的信用风险管理体系，全面提升信用风险管理水平，提高核心竞争力，促进我行长期、稳定、健康地发展。

1.2.2信用评级的作用我行信用评级具有以下主要作用：1.2.2.1提高信用分析水平。

（客户管理）客户信用等级评估方案客户信用等级评估方案总体构思客户信用等级的评估是为了加强信用控制，且为客户分类提供依据。

信用等级的评估，以客户的信用履约记录和仍款能力为核心，进行量化的评定。

客户信用等级每季度根据客户上壹季度的运营和财务情况评定壹次。

信用评估指标分为品质特性评价、信用履约率评价、偿债能力评价、运营能力评价、盈利能力评价五大类共20项，对各项指标设置相应分值。

信用等级评定实行百分制，其中财务指标占30分，非财务指标占70分。

评分后按得分的高低，对客户分为AAA、AA、A、B、C五个等级。

于对客户进行分类时，核心信用二代的信用等级必须为AA级之上，A类信用二代的信用等级必须为A级之上，B类信用二代的信用等级必须为B级之上，C类信用二代的信用等级必须为C级之上。

评估步骤1.收集客户的营业执照、法定代表人身份证的复印件、财务报表（上年末及上季度末）等关联资料；2.填写《客户基本情况表》；3.根据客户实际情况填写《客户信用等级评分表》；4.按客户实际得分评定其信用等级。

评估指标及分值一、品质特性评价28分1.整体印象满分4分该项指标由评估人员根据对客户的整体印象评分。

A．成立3年之上，公司规模较大，员工表面素质较高，公司于同业中形象良好4分B．成立1年（含1年）之上，公司规模较中等，员工表面素质较壹般，公司于同业中形象良好2分C．成立未满1年，公司规模较小，员工表面素质较低，公司于同业中形象较差0分2.行业地位满分4分该项指标根据客户于运营区域内的市场占有率评定A．于当地销售规模处于前三名4分B．于当地销售规模处于前十位3分C．于当地有壹定销售规模，但排名较后2分D．于当地处于起步阶段0分3.负责人品德及企业管理素质满分4分该项指标根据企业的董事长、总经理、部门负责人的文化水平、道德品质、信用观念、同行口碑，企业制度建设、合同履约率等情况综合评价。

A．主要负责人品德及企业管理素质好4分B．主要负责人品德及企业管理素质壹般2分C．主要负责人品德及企业管理素质差0分4.业务关系持续期满分3分A．和本公司的业务关系持续2年之上3分B．和本公司的业务关系持续1-2年2分C．和本公司的业务关系持续2-12个月1分D．和本公司的业务关系期少于2个月0分5.业务关系强度满分4分A．以本公司为主供货商3分B．以本公司为次供货商1.5分C．偶尔于本公司提货0分6.合作诚意满分4分A．合作态度好，愿意向本公司提供报表4分B．合作态度壹般，向其索取财务报表有壹定难度2分C．合作态度差，不愿意向本公司提供财务报表0分6.员工人数满分2分A．人员稳定，从业人数100人之上2分B．从业人数30--100人1分C．从业人数少于30人或人员流动性大0分7.诉讼记录满分4分A．无诉讼记录4分B．有诉讼记录但已全部胜诉3分C．有未决诉讼，或已胜诉但不能执行1分D．有诉讼记录，败诉0分二、信用履约评价38分1.信用履约率满分20分信用履约率=上季累计偿仍到期信用额/上季累计到期信用额*100% 满意值为100%得分=实际值*202.按期履约率满分14分按期履约率=上季累计按期偿仍到期信用额/上季累计到期信用额*100%满意值为100%得分=实际值*143．呆/坏帐记录满分4分上季无呆/坏帐记录4分上季有呆/坏帐记录0分三、偿债能力评价14分1.应收帐款周转天数满分4分应收帐款周转天数=90天*上季平均应收帐款/上季销售额上季平均应收帐款=（上季初应收帐款余额+上季末应收帐款余额）/2满分值为小于45天，超过90天为0分得分=4*[1-（实际周转天数-45）/45]2.流动比率满分3分流动比率=上季末流动资产/上季末流动负债*100%满意值为大于1.5得分=实际值/1.5*33.速动比率满分4分速动比率=（流动资产-存货-待摊费用-待处理流动资产损失）/流动负债*100% 满意值为大于1得分=实际值/1*44.资产负债率满分3分资产负债率=上季末总负债/上季末总资产*100%满意值为低于50%（低于或等于50%均得满分）得分=3*[1-（实际值-50%）/50%]四、资本情况评价18分1.注册资本满分4分A．注册资本于100万元（含100万元）之上4分B．注册资本50-100万元2分C．注册资本于50万元以下0分2.年营业额满分6分A．年营业额8000万元之上6分B．年营业额5000--8000万元5分C．年营业额2000--5000万元4分D．年营业额1000--2000万元3分E．年营业额500-1000万元2分F．年营业额300-500万元1分G．年营业额低于300万元0分3.营业额增长率满分4分营业额增长率=(上季销售收入额-前季销售收入额)/前季销售收入额满意值为10%(高于或等于10%均得满分)得分=实际值*4/10%五、盈利能力评价6分1.销售毛利率满分3分销售毛利率=至上季销售毛利/至上季销售额上季销售毛利=上季销售额-上季销售成本满意值为6%（高于或等于6%均得满分），毛利为负值的不得分得分=实际值*3/6%2.销售净利润率满分3分销售净利润率=至上季净利润/至上季销售额满意值为2.5%（高于或等于2.5%均得满分），利润为负值的为0分得分=实际值*3/2.5%信用等级标准一、能提供财务报表的客户（壹）经销商1.AAA级。

银行个人客户信用等级评定办法1. 引言银行个人客户信用等级评定办法是指银行机构对个人客户的信用状况进行评估和划分的一种方法。

通过信用等级评定，银行可以更好地了解客户的信用风险，从而更科学地制定贷款、信用卡和其他金融产品的授信政策。

本文档将介绍银行个人客户信用等级评定的流程和要点。

2. 评定流程银行个人客户信用等级评定流程包括以下几个步骤：2.1 资料收集银行首先需要收集客户的个人信息和信用相关资料，包括身份证明、个人收入证明、征信报告等。

这些资料将成为评定客户信用等级的依据。

2.2 信息验证银行对客户提供的资料进行验证，以确保其真实性和准确性。

这通常涉及到与相关机构进行信息核实，比如与雇主核实收入证明。

2.3 信用评估在信用评估阶段，银行将根据客户的个人信息和信用资料，结合征信报告中的信息，综合评估客户的信用状况。

常用的评估指标包括个人收入、征信记录、还款能力等。

2.4 等级划分根据信用评估的结果，银行将客户划分为不同的信用等级。

通常，信用等级分为优秀、良好、一般和风险四个等级，用来表示客户的信用状况和信用风险水平。

2.5 结果反馈银行将评定结果反馈给客户，通常通过书面信函或电子邮件的形式进行。

客户可以根据自己的信用等级，享受相应的信用产品和服务。

3. 评定要点在个人客户信用等级评定中，银行通常会关注以下几个要点：3.1 个人收入个人收入是评定客户信用状况的重要指标之一。

银行会关注客户的收入来源、收入稳定性和收入水平，以评估客户的还款能力。

3.2 征信记录征信记录反映了客户在过去的信用行为和借贷记录。

银行会根据客户的征信记录评估其还款意愿和信用风险水平。

不良的征信记录可能会导致信用等级的下降。

3.3 借贷历史银行还会关注客户的借贷历史，包括过去的还款记录和贷款使用情况。

良好的还款记录和合理的借贷历史有助于提高客户的信用等级。

3.4 常规消费行为银行也会考虑客户的常规消费行为，包括信用卡使用和消费习惯。

XX农村商业银行个人客户等级评定管理办法（暂行）第一章总则第一条为规范XX农村商业银行行个人贷款业务行为，促进我行个人贷款健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规制定本办法。

第二条本办法所称的客户信用评级是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定时期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判，并根据评判结果将客户进行等级区分的过程。

第三条评级对象指XX农村商业银行已经或可能为之提供信贷服务的个人客户。

第四条XX农村商业银行所辖营业部、支行开展个人贷款业务对客户进行信用评级应遵循本办法。

第五条个人客户信用评级应根据是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的申请资格、经营能力、偿债能力、担保能力、信用状况和保险状况等方面评定。

第六条评级方法。

客户信用评级采用定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。

第二章信用等级划分第七条XX农村商业银行个人客户信用等级分为A、B、C、D四个等级。

A级客户，指经我行信用等级评分大于等于80分的个人客户。

应具备的条件：信用状况良好，拥有一定数量的个人资产，有正当职业以及稳定的收入，收入在行业内属上等水平，偿债能力极强，对我行个金业务发展有贡献的优质个人客户。

B级客户，指经我行信用等级评分大于等于65分小于80分的个人客户。

应具备的条件：信用状况较好，拥有一定数量的个人资产，有正当职业以及稳定的收入，收入在行业内属中等水平，偿债能力较强，对我行个金业务发展有贡献的个人客户。

C级客户，指经我行信用等级评分大于等于50分小于65分的个人客户。

应具备的条件：无重大不良记录，有正当职业以及稳定的收入，具有一定偿债能力，对我行个金业务发展有一定贡献的个人客户。

D级客户，指经我行信用等级评分小于50分的个人客户。

被评定为D级的个人客户不具备在我行申请个人贷款的条件，不予贷款。

银行个人客户信用评级管理办法第一章总则第一条为科学评估银行(下称“我行”）个人客户信用状况,防范个人授信业务风险，建立规范有序的业务管理机制,依据有关《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等监管法规,结合我行有关规定拟定本办法。

第二条本办法所称个人客户是指向我行申请个人授信业务的自然人，以及为我行授信业务提供保证担保的自然人。

第三条个人客户信用等级评定，是指依据有关个人客户的基本情形、信用记录、还贷能力以及与银行的信用往来关系等指标,综合评估个人客户的资信情形,并据此确定个人客户信用等级。

第四条个人客户信用等级评定遵循“客观、真实、高效率”的原则。

个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别、计量和管理的重要手段，评定结果是我行个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价的重要依据，属我行内部管理信息，未经批准不得对外公布。

第二章评定对象第五条个人客户信用等级评定对象按个人客户收入来源分为工薪供职类和个私业主类两大类，分别适用相应的评估指标体系。

第六条本办法所称工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人。

第七条本办法所称个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的自然人,包括个体工商户、非法人资格/资质的私营企业业主等。

第八条仅办理下列业务的客户可免予评级:(一）下岗失业小额担保贷款业务；（二)我行规定的其他个人授信业务。

第九条对办理个人授信业务的客户，需要评级的,均应按本办法规定进行评级。

第三章评估指标与信用等级设置第十条工薪供职类个人客户信用评估指标包括个人基本状况、个人信用状况、收入及还贷能力、合作关系等。

个私业主类个人客户信用评估指标包括个人基本状况、信用履约情形、经营发展情形、偿债能力和合作关系等。

第十一条个人客户信用等级评定实行百分制,评级结果按得分高低及特别规定，分为AAA、AＡ、A、BBＢ、BＢ、B、C七个级别。

第十二条个人客户信用等级核心定义及客户特征:AAＡ级,得分≥90分。

银行法人客户信用评级管理办法第一章总则第一条为规范授信业务开展，科学准确反映客户资信状况，防范信用风险，保障授信业务顺利实施,拟定本办法。

第二条法人客户信用评级是指依据有关综合评估指标定时或不定时审查法人客户的资信状况,并据此进行分类，确定法人客户的信用等级。

评级的结果是我行确定客户授信风险限额以及授信的形式、数额、期限和担保要求的重要依据。

第三条客户信用评级制度是我行内部客户信用风险管理制度的组建部分，关于客户评级结果属于银行内部掌握资料文件资料,对外应严格保密。

第四条法人客户信用评级分为独立信用评级和非独立信用评级。

独立信用评级是指在不考虑信用支持人可能给予的信用支持情形下，对法人客户的财务、经营、管理等多方面因素进行综合评估,取得的信用水平评定。

非独立信用评级是指在法人客户独立评级的基础上,评估信用支持人可能给予的信用支持，取得的客户信用水平评定。

关于信用支持人的规定见第十三条。

第五条依据有关评级方法的不同,法人客户信用评级分为定量评级和定性评级。

定量评级指标及计算方法参照本办法执行,定性评级方法参照我行定性评级操作指引执行。

第六条我行客户信用评级以“客观、公正”为原则,采用“按时评定、适时调整、分级管理、全面实施”的方式进行。

第七条本办法适用于具备独立法人资格/资质的非金融类法人客户。

客户类型为小型、微型企业，且被我行授信政策认定为小企业授信的,不适用本办法。

第二章独立信用评级第八条对应评级总分和信用特征，法人客户独立信用评级体系依据客户评级级别的高低依次设立AAA级、AAA －级、AＡ级、AA－级、A级、Ａ-级、BＢB级、BB级、Ｂ级、CCC级、CC级和C级,共12个级别。

第九条依据有关行业间经营、财务和资源上的差异,评级体系分别拟定工业、建筑业、交通运输和仓储邮政业、批发和零售业、住宿和餐饮业、农林牧渔业、房地产业、信息传输计算机服务和软件业、传播与文化业、水利环境和公共设备管理、综合、其他十二类评分标准；对于从事非单一行业的，要依据企业主营业务收入和主营业务利润的主要来源确定所属行业，未能简单归属为综合类;对于无法归入本办法明示的行业分类，且无法归为“综合类”的,可归入“其他”类。

XX银行个人客户信用评级管理办法第一章总则第一条为建立个人客户准入制，量化信用风险管理，规范本行个人客户信用评级工作的组织实施，根据《中国人民银行信用评级管理指导意见》和银监会的相关办法、指引等，特制定本办法。

第二条本办法所称个人客户信用评级，是指运用科学的方法和规范的程序，对个人客户一定时期内的个人经济发展状况和信用表现进行调查、分析、评价、测算和审定，通过量化评估，对客户的偿债能力和违约风险做出真实、客观、公正的综合评判和全面评价，并以简单、直观、公允的称号表示其评价结果。

第三条个人客户信用评级结果是本行授信和授权管理、个人客户准入和退出的重要依据，也是授信审批、风险定价、资产风险分类的重要参考。

第四条个人客户信用评级工作遵循“独立、公正、客观、科学”的基本原则，采用动态与静态、定量与定性相结合的科学分析方法，确定被评对象的信用等级。

第二章评级对象的确定第五条个人客户评级对象是指本行有确定意向或已经为之提供授信服务的自然人。

第六条以个人名义申请的评级对象必须年满18周岁，且小于60周岁。

第三章信用等级的定义第七条个人客户信用等级的类别分为a、b、c、d、e五个等级。

各信用等级的核心定义如下：a（优秀级）：客户综合素质很高、工作业绩突出，收入水平很高，偿债意愿很强，家庭资金实力雄厚，发展潜力大；b（良好级）：客户综合素质较高、工作业绩优秀，收入水平较高，偿债意愿较强，家庭资金实力较强，发展潜力较大；c（一般级）：客户综合素质一般、工作业绩一般，收入水平一般，偿债意愿一般，家庭资金实力一般，发展潜力一般；d（关注级）：客户综合素质较差、工作业绩较低，收入水平一般，偿债意愿一般，家庭资金实力较弱，发展潜力一般；e（违约级）银行有充分的证据认定客户将不准备或不能全额履行其到期偿债义务；客户已经处于实际违约状态。

第八条根据银个人客户的评级指标得分按以下标准进行等级认定：a级（优秀级）：综合评分在85（含）分以上。