银行支付清算系统

支付清算体系名词解释
支付清算体系是指由支付机构、银行和相关金融机构组成的一种金融基础设施，用于处理和结算各种支付交易。

它包括支付系统、清算机构和结算机构三个主要组成部分。

支付系统是指通过电子方式完成各种支付交易的技术系统，例如网上支付、移动支付、POS机支付等。

它提供了安全、高效、可靠的支付渠道，使消费者和商家能够方便地进行交易。

清算机构是支付清算体系中的重要组成部分，负责对支付机构之间的交易进行清算。

清算是指将各种支付机构提交的交易汇总，并计算出每个支付机构应付或应收的款项，并确保资金的准确流转。

结算机构是支付清算体系中的另一个重要组成部分，主要负责支付交易的结算和资金的分配。

它根据清算结果，将款项从付款方的账户划转到收款方的账户，确保交易款项的安全、快速到达目的地。

支付清算体系的建立和运行，对于促进经济发展和金融市场稳定具有重要作用。

它能够提高支付效率，降低交易成本，增强金融风险管理能力，促进金融市场的健康发展。

一，支付清算体系的简介支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。

我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。

通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。

清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。

清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。

结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。

银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。

图1“结算-清算”二级体系从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。

在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：1，中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。

2，中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。

在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：1，商业银行可以经营办理国内外结算。

因此，清算不等于结算。

从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。

那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。

由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。

结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险（要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的）的前提下，当局鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。

银行支付清算系统运维管理办法银行支付清算系统是指银行通过银行间支付结算系统进行清算的服务。

运维管理是保障银行支付清算系统稳定运行的关键，这篇文章将介绍银行支付清算系统运维管理的办法。

一、运维管理的目标银行支付清算系统是银行日常活动中的重要组成部分，其稳定性和安全性直接关系到银行的利益和声誉。

因此，银行需要实施有效的运维管理来保证银行支付清算系统的正常运行，以及及时处置和解决出现的问题，这是银行支付清算系统运维管理的目标。

二、运维管理的基本原则首先，作为银行的核心业务系统，银行支付清算系统的稳定性和安全性是银行首要考虑的问题，必须要保证其始终处于一个安全的状态下。

其次，运维管理必须充分考虑清算系统的复杂性和故障可能性，尽可能减少系统的软硬件故障，并在出现问题时能够及时发现和解决。

此外，应该定期进行系统的维护和升级，保证整个系统始终处于一个维护良好的状态。

三、运维管理的具体措施1. 网络安全措施保障银行支付清算系统的安全性是银行网络安全的重中之重。

因此，在运维管理过程中，应该采取严格的网络安全措施，包括防火墙、加密通讯、网络隔离等。

2. 硬件设备管理硬件设备的稳定性是银行支付清算系统不可或缺的要素。

运维管理人员应该定期进行设备的维护和保养，并根据需要更换老化的设备，保证整个系统的硬件设施处于最佳状态下。

3. 软件系统管理软件系统的稳定性是银行支付清算系统的核心。

运维管理人员应该定期检查系统的版本和补丁，并定期进行软件系统的更新和升级，以保证其处于最新的版本并修复软件漏洞。

4. 系统监控和异常处理清算系统应该配备系统监测和异常处理工具，及时发现、报告和处理系统的异常情况。

监测指标应该包括系统性能、硬件设备、软件版本等。

一旦系统出现问题，运维管理人员应立即采取措施，解决问题并开展灾难恢复工作。

5. 数据备份和灾难恢复银行支付清算系统的数据备份和灾难恢复机制是银行支付清算系统运维管理的核心内容。

当系统出现灾难时，数据备份和灾难恢复可以帮助银行快速恢复清算系统的功能，减少银行的损失。

银行支付清算系统业务运行管理办法
第三条我行各机构在支付清算系统业务运行中承担以下职责。

（一）总行会计结算部的主要职责：
1、指导辖内网点通过支付清算系统及时、准确办理各项业务，确保客户及他行（社）资金使用。

2、配合银信中心协调处置办理相应支付结算业务过程中辖内网点与其他成员机构辖内网点可能出现的纠纷。

3、及时核实、处置、协调辖内网点或其他成员机构在办理业务过程中出现并反映到本行的各类问题。

4、按照支付清算系统个人账户通存通兑业务差错处理规定及时进行业务差错的处理。

5、负责对存放在银信中心的清算账户进行资金调拨，并定期核对清算账户余额。

（二）网点的主要职责：
1、熟悉支付清算系统相关业务功能，掌握支付清算系统各项业务管理办法、操作规程，积极应用支付清算系统办理支付结算业务。

2、受理客户提交的相关业务申请，及时、准确地通过支付清算系统发送业务。

3、及时处理通过支付清算系统接收的各类支付业务。

对于需要人工干预的来账业务，必须在接收业务当日作入账、转
汇、退汇、查询等处理。

4、如为受理行的，出现因柜员操作失误导致且不能自行解决的个人账户通存通兑业务差错，应及时提交总行会计结算部；如为开户行应积极配合受理行(社)按差错金额对客户账户资金进行控制，并协助完成后续追款。

(三)总行信息科技部的主要职责
对于因业务中断、技术基础设施问题或整体运行故障等引起的运行故障，由信息科技部处理或报银信中心协同处理。

银行支付清算系统业务账务处理手续银行支付清算系统是指银行在支付结算方面的计算机化处理系统。

它的主要功能是通过合理的手续费，实现各种单据和款项的清算结算，为客户提供便捷高效的支付结算服务。

而银行支付清算系统的账务处理手续则是指在支付清算过程中的各种账户操作和相关手续。

一、支付清算过程中的账务处理手续1. 支付/收款账户开户及变更手续支付清算系统的账务处理手续首先需要进行的就是支付/收款账户的开户和变更手续。

在开户时，我们需要确认客户的身份信息，并开立托管账户，同时进行进行支付相关的协议签订和业务使用等操作。

在客户的实名信息及账户相关信息发生变更时，我们需要按照银行规定进行相关的手续及核实，以确保账户的真实性和准确性。

2. 资金转账的账务处理手续银行在处理资金转账时，需要对资金的来源和去向进行核实，以确认资金的合法性。

资金转账通常有两种方式：转入和转出。

无论是转入还是转出，都需要进行相关的故障排除和核查。

同时，资金转账过程中会涉及到手续费的扣除和相关的税费计算等操作。

3. 网上支付的账务处理手续银行支付清算系统中的网上支付业务是近年来快速发展的一种支付方式。

网上支付的交易方式主要是通过支付通道实现，这种支付通道一般包括：银联、支付宝等。

支付时需要进行支付密码验证等计程。

4. 支票清算的账务处理手续支票清算是银行支付清算系统中的传统支付方式之一，与传统支付方式相比，它可以有效减少现金流转，提高社会经济的安全性。

在处理支票清算过程中，我们需要进進行支票的兑付或付款处理，明确受款人或付款账户的资金信息，并进行相关的账务处理。

5. 账户余额的账务处理手续银行支付清算系统的账务处理手续还包括进行账户余额处理。

在支付清算系统中，我们需要不断监控账户的余额，以确保账户在支付过程中的可用余额。

如果账户余额不足，我们需要通过相关手续进行充值或贷款等操作。

二、支付清算系统账务处理手续的意义银行支付清算系统的账务处理手续是保障支付清算业务安全性和效率的重要环节。

一、预案背景随着金融科技的快速发展，支付清算系统已成为银行运营的重要组成部分。

然而，支付清算系统在面临自然灾害、网络攻击、设备故障等突发事件时，可能会出现系统瘫痪、业务中断等问题，给银行业务的正常开展带来严重影响。

为提高银行支付清算系统的应急处置能力，确保支付清算业务的连续性，特制定本预案。

二、预案目标1. 保障支付清算系统的稳定运行，最大限度地减少突发事件对银行业务的影响。

2. 建立健全应急处置机制，提高银行应对突发事件的能力。

3. 确保客户资金安全，维护银行业务的正常开展。

三、预案组织机构1. 成立应急指挥部：由银行行长担任总指挥，分管支付清算业务的副行长担任副总指挥，相关部门负责人为成员。

2. 成立应急处置小组：由支付清算部门、信息科技部门、风险管理部门、客户服务部门等部门人员组成。

四、应急预案内容1. 事件监测与报告（1）建立健全事件监测机制，实时监控支付清算系统运行状况。

（2）发现异常情况，立即启动应急预案。

（3）事件发生后，按照规定程序向上级主管部门报告。

2. 应急处置措施（1）系统故障1）确认故障原因，及时采取相应措施进行修复。

2）根据故障影响范围，调整业务处理流程，确保业务连续性。

3）如无法立即修复，启动备用系统或临时系统，保障业务正常开展。

（2）网络攻击1）迅速切断受攻击系统与互联网的连接，防止攻击扩散。

2）对受攻击系统进行安全检查，修复漏洞。

3）协助公安机关调查攻击源头，维护网络安全。

（3）自然灾害1）密切关注气象预报，做好应急预案的启动准备。

2）确保应急供电、通信设备正常运行。

3）及时疏散人员，确保生命安全。

3. 客户服务保障（1）加强客户沟通，及时发布事件信息。

（2）为受影响客户提供必要的帮助和指导。

（3）协助客户完成业务办理，确保客户权益。

4. 信息发布与沟通（1）通过官方网站、微信公众号等渠道发布事件信息。

（2）加强与监管部门、同业、客户的沟通，确保信息畅通。

（3）根据事件进展，及时调整应急预案。

银行支付清算系统业务管理办法随着金融市场的迅速发展和国家监管体系的不断完善，银行支付清算系统的安全、高效运营成为了银行业发展的重要保障。

为规范银行支付清算系统业务，中国人民银行于2019年发布了《银行支付清算系统业务管理办法》，以下将从背景、主要内容、意义三个方面进行分析。

一、背景2015年，中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，对支付机构的网络支付业务进行了规范，使得支付市场的发展更加稳健。

然而，随着移动支付、互联网金融、区块链等新兴金融业务的快速发展，银行支付清算系统的业务管理日益复杂，也呈现出了一系列新的问题和挑战。

因此，为了进一步规范银行支付清算系统业务，完善金融监管，中国人民银行发布了《银行支付清算系统业务管理办法》。

二、主要内容《银行支付清算系统业务管理办法》分为10章，共45条，其中重要内容如下：（一）机构准入。

这部分规定了银行支付清算系统的准入条件，强化机构准入资格审查，同时明确了机构退出规定。

（二）业务范围。

这部分明确规定了银行支付清算系统可以处理的支付业务种类和范围，并规定了相关的风险管理要求，包括风险防控、风险评估等。

（三）业务管理。

这部分主要阐述了银行支付清算系统的各项业务管理要求，包括结算业务、合规管理、信息披露、系统安全等多个方面。

（四）风险管理。

这部分强化了银行支付清算系统的风险管理，要求机构建立健全的风险管理体系，防范风险，保障系统的稳定运行。

三、意义《银行支付清算系统业务管理办法》作为银行清算系统管理方面的重要法规，具有重要的意义：（一）完善金融监管。

该办法的出台，将有助于加强国家对银行支付清算系统业务的监管和管理，维护金融市场的稳定有序。

（二）规范市场秩序。

规定机构准入条件、业务管理、信息披露等要求，提高市场准入门槛和运营成本，规范市场秩序。

（三）促进业务创新。

《银行支付清算系统业务管理办法》要求机构建立健全的风险管理体系和强化风险评估，保障系统的安全和稳定运行，对银行支付清算系统的业务创新提供了基础保障。