利率市场化与互联网金融 (1)

互联网金融概论焦微玲课后题答案一、什么是互联网金融？1986年8月25日，中国发出了历史上第一封国际电子邮件，至此，互联网在中国拉开了帷幕。

从上世纪90年代中期起，互联网在中国的家庭中开始逐步普及。

今天，中国已经跃居为世界上网民人数最多的国家。

伴随着实体经济的强大，金融需求和民间金融发展的壮大，互联网金融在中国发展的如火如荼。

互联网金融（The Internet Finance；The on Line Financial）至今没有官方准确的定义，各方仍然众说纷纭。

从广义上来说，所有依托互联网开展的与金融相关的活动都能够被认为是互联网金融。

从狭义上来说互联网金融是依托于互联网开展的资金融通、支付中介等活动的一种金融模式。

但是有一点是确定的，那就是一定会依托互联网来完成金融业务的全部或是其中一部分。

之所以说互联网金融是一种新兴的金融模式，是因为数百年来，很多金融机构的本质并没有完全的改变，从千百年前的钱庄、银号到现在商业银行的借贷业务，其实质都是低吸高贷，获取收益，提高资金的利用效率。

只不过古代的钱庄或是当铺采取物品抵押，而当前的商业银行经过创新之后，更加科学，提供了更多的借贷形式。

互联网在全球的兴起只是近二十年的事情，所有的互联网金融业务也是近十年来才开始逐渐发展，他是一种全新的模式。

通俗来讲，通过互联网发生的与钱有关的活动可以被称之为互联网金融，因为互联网的便利性，使得其可以打破时间与空间的限制，而不受客观外在因素的影响。

互联网金融的发展是近几年才开始被众人所关注。

当前，各行各业的发展都离不开互联网，互联网金融的浪潮已然到来，我们需要迎头赶上，充分利用互联网金融的便利性与快捷性整合自身资源，将金融的魅力无限释放出来。

二、互联网金融的几种模式互联网金融的模式有很多种，甚至可以这么说，传统意义上线下金融所拥有的模式，现在互联网金融都有。

线下金融模式没有的，互联网金融也在不断探索。

互联网能够打破时间和空间的限制，在传统金融的基础上，发挥自身的优势与特点，为客户提供一揽子的金融服务解决方案。

互联网金融一、什么是互联网金融？互联网金融（The Internet Finance；The on line financial）是指借助于互联网技术、移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式；狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场；广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。

它是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。

在理论上，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

与传统金融业务所采用的媒介不同，互联网金融更重要在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，对人类金融模式产生根本影响。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

目前，互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。

传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。

二、互联网金融的特点互联网金融模式有三个核心部分：信息处理、资源配置、互联网金融支付系统。

互联网金融作为更民主化、大众化的金融模式，具有以下特点：互联网金融成本低。

福建师范大学网络教育学院商业银行经营与管理试卷一、名词解释 (共10题，每题3分)1商业银行制度答：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。

2欧洲货币市场借款答：传统意义上的欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市场，又可以称为离岸金融市场。

3回购协议答：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。

4抵押贷款答：指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。

5可用资金成本答：所谓可用资金是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。

6远期利率协议答：远期利率协议是指交易双方为避免将来利率波动的风险，或为在将来利率波动时获取投机收益而签订的一种协议。

即银行和客户交易双方约定在将来一段时间内的协议利率，并规定以何种利率为参考利率。

在未来清算日，按照规定的期限和本金，根据市场市场参考利率的变化，由一方支付协议利率和参照利率差额的贴现额。

7票据发行便利答：票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款8商业银行负债答：商业银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务，这种债务由过去的交易事项形成现在依然承担，并且履行该债务预期会导致经济利益流出银行。

9补偿余额答：补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。

10 利率敏感资金答：也称浮动利率或可变利率资金，意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。

互联网金融对银行的影响随着互联网技术的飞速发展，互联网金融作为一种新型的金融模式，正在对传统银行业产生深远的影响。

在这篇文章中，我们将探讨互联网金融对银行的影响，以及银行如何应对这一变革。

互联网金融依托大数据、云计算、区块链等先进技术，实现了金融服务的数字化、便捷化和个性化。

传统银行在这一浪潮下，面临着客户基础、服务模式和经营策略等方面的挑战。

然而，互联网金融的发展也为银行带来了前所未有的机遇。

互联网金融对银行的影响1、促进了银行业的数字化转型互联网金融的崛起加速了银行业的数字化进程。

许多银行纷纷投入巨资开发线上业务，提高服务效率和客户体验。

例如，中国工商银行推出了“工银e生活”App，为用户提供一站式金融解决方案。

2、提高了客户的信贷选择互联网金融平台为个人和企业提供了更加便捷的信贷服务。

以蚂蚁借呗为例，凭借支付宝的实名制和信用体系，它为数千万用户提供了灵活、快速的借款服务。

这使得银行业在信贷业务方面面临着激烈竞争。

互联网金融对银行的挑战1、利率市场化带来的压力随着利率市场化的推进，银行的利差空间被进一步压缩。

而互联网金融的“宝宝类”产品，以其高于银行存款的收益吸引了大批投资者。

这对银行的储蓄业务构成了巨大的挑战。

2、数据安全和隐私保护的难题互联网金融在收集、储存和使用客户数据方面具有天然优势。

然而，如何在保障客户隐私和数据安全的前提下，有效利用这些数据为银行带来更多价值，是银行面临的一大挑战。

银行如何应对互联网金融的挑战1、加大科技创新力度银行应积极引进互联网技术，优化业务流程，提高服务质量和效率。

例如，利用人工智能（AI）和机器学习（ML）技术改进风控模型，降低运营成本。

同时，银行应注重开源平台的开发，与第三方数据服务商合作，丰富数据来源。

2、提升客户服务体验银行应借鉴互联网金融的客户至上的服务理念，优化产品设计和服务流程。

例如，推出定制化、差异化的金融产品，提高客户服务满意度。

同时，银行可通过社交媒体、移动支付等渠道，加强与客户的互动沟通，提升品牌影响力。

利率市场化对银行的影响随着中国金融市场的不断发展和改革，利率市场化已成为金融改革的重要方向之一。

利率市场化是指利率的形成和调整完全由市场机制决定，不再受到政府干预和控制。

利率市场化的实施对银行业产生了深远的影响，从风险管理、盈利模式到市场竞争，都带来了巨大的挑战和机遇。

一、风险管理利率市场化对银行的风险管理提出了更高的要求。

市场利率的波动性增加了银行的利率风险。

过去，银行的利率常常受到政府的干预和控制，远离市场实际风险。

但是在市场化环境下，利率的波动性增加了银行在存款、贷款、理财产品等方面的风险，需要加强对利率风险的管理和控制。

利率市场化导致了银行资产负债结构的变化。

传统上，银行以存款为主要来源，贷款为主要资产，形成了一种传统的资产负债结构。

但是在市场化环境下，银行通过债券发行、同业拆借、资产证券化等方式，多样化了资金来源，因此银行的资产负债结构也发生了重大变化。

这就需要银行更加关注资产负债匹配，防范资金风险。

利率市场化也对资产质量管理提出了更高的要求。

市场化利率下，银行的盈利更加依赖于风险管理和资产质量，因此银行需要加强对贷款、理财产品等资产的质量管理，降低不良资产的风险。

二、盈利模式利率市场化对银行的盈利模式带来了巨大的变化。

以往，银行的盈利模式主要依赖于利差收入，即通过贷款利率和存款利率之间的差额获取盈利。

但是在市场化环境下，银行的利差收入受到挑战，利率市场化导致了银行的利差收入不断缩小。

银行需要通过多元化的盈利模式来获取收入。

银行需要加大资金运作和管理的力度。

在市场化的环境下，银行通过更多的资金运作来赚取资金利息，比如货币市场的投资、同业拆借、债券发行等方式。

这对银行的风险管理提出了更高的要求，因为这些资金运作在增加收益的同时也增加了资金的风险。

银行需要加大手续费和佣金业务的发展。

在市场化的环境下，银行需要寻找新的盈利模式，手续费和佣金业务成为了一个新的盈利增长点。

银行需要加大对非利差收入的开发，比如信贷中介、财务顾问、资产管理等业务。

利率市场化改革案例近年来，中国利率市场化改革一直在推进中。

其目的是通过完善利率形成机制，实现金融资源的合理配置，促进经济发展。

以下是关于中国利率市场化改革的案例分析：案例一：存款利率市场化改革在过去，中国的存款利率一直由央行制定并实施，银行之间存款利率几乎没有竞争，导致存款利率水平偏低，难以满足市场需求。

为此，中国决定推进存款利率市场化改革。

2013年6月，中国央行发布《关于改革存款利率形成机制的通知》，明确要求商业银行可以根据市场供求关系自主决定存款利率。

这一改革举措，有效打破了央行对存款利率的垄断，引入了市场竞争机制，使得银行可以根据自身经营状况和市场需求来调整存款利率。

通过存款利率市场化改革，中国银行业利率市场逐渐活跃起来。

银行之间的存款利率开始出现差异，竞争加剧，一些银行开始针对不同客户推出差异化的存款产品。

这种市场化改革促使银行更加注重风险管理和利润管理，提高了存款利率的市场竞争性，进一步促进了金融资源的配置效率。

案例二：贷款利率市场化改革与存款利率市场化改革相似，贷款利率市场化改革也是中国金融改革的重要一环。

在过去，中国的贷款利率由央行制定，没有市场竞争，银行之间贷款利率几乎一致。

为了推进贷款利率市场化改革，中国央行陆续发布了多个指导文件，明确规定商业银行可以根据市场供求关系和借款人信用状况自主决定贷款利率。

贷款利率市场化改革的推进，使得银行贷款利率开始有差异，竞争加剧。

一些银行开始针对不同借款人推出差异化的贷款产品，如优惠利率、浮动利率等。

这种市场化改革促使银行更加注重风险管理和利润管理，提高了贷款利率的市场竞争性，进一步促进了金融资源的配置效率。

案例三：票据利率市场化改革票据市场是中国金融体系中重要的短期融资工具市场，票据利率市场化改革是金融市场改革的重要一环。

过去，中国的票据利率也由央行制定并实施，市场上票据利率水平相对较低。

为了推进票据利率市场化改革，中国央行发布了《关于票据市场利率的指导意见》，明确要求商业银行可以根据市场供求关系和票据品种特点自主决定票据利率。

文/北京软件和信息服务交易所罗明雄丁玲【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。

【关键词】互联网金融第三方支付P2P网贷大数据金融众筹互联网金融门户当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。

“屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。

互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。

在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。

对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。

虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。

互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例一、概述随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，对我国商业银行存款业务产生了深远的影响。

本文将以余额宝为例，深入研究互联网金融对商业银行存款的影响。

我们将介绍互联网金融的概念和特点，以及其对传统金融行业的冲击和变革。

我们将重点分析余额宝作为互联网金融的典型代表，其发展历程、运营模式和产品特点。

我们将探讨余额宝对商业银行存款的影响，包括存款分流、利率市场化、金融创新等方面。

我们将通过数据分析和案例研究，全面评估余额宝对商业银行存款业务的挑战和机遇。

我们将总结互联网金融对商业银行存款的影响，并提出相应的政策建议和风险防范措施，以促进互联网金融与商业银行的良性互动和健康发展。

1. 背景介绍随着信息技术的快速发展和互联网的普及，互联网金融作为一种新兴的金融业态，近年来在我国得到了迅猛的发展。

互联网金融以其便捷、高效、低成本等特点，迅速吸引了大量用户，并对传统金融行业产生了深远的影响。

余额宝作为互联网金融的代表性产品之一，自2013年推出以来，凭借其高收益、零购买手续费、实时赎回等优势，迅速成为了广大用户的热门选择。

在此背景下，我国商业银行存款业务面临着前所未有的挑战。

传统的商业银行存款业务主要以定期存款、活期存款为主，但受到互联网金融产品的冲击，储蓄存款的分流现象日益明显。

余额宝的兴起，不仅改变了用户的资金配置习惯，也使得商业银行的存款规模受到了一定的影响。

研究互联网金融对我国商业银行存款的影响，特别是以余额宝为例，对于商业银行如何适应互联网金融时代、优化存款业务具有重要意义。

同时，互联网金融的快速发展也加速了金融市场的利率市场化进程。

商业银行为了应对互联网金融的竞争，不得不提高存款利率以吸引客户，这无疑增加了银行的资金成本。

余额宝等互联网金融产品的出现，也对银行间市场利率产生了影响，进一步压缩了商业银行的利润空间。

互联网金融的兴起技术进步：随着互联网和移动技术的不断进步，人们对于金融服务的需求不再局限于传统的线下模式。

工行日常经营与人员管理中面对突出的难点、痛点（实用版）目录1.工行日常经营的难点和痛点2.工行人员管理的难点和痛点3.解决工行日常经营与人员管理中的难点和痛点的建议正文【工行日常经营的难点和痛点】作为我国四大国有商业银行之一，工商银行在日常经营中面临着诸多难点和痛点。

其中，以下几个方面尤为突出：1.利率市场化：随着我国金融市场的不断发展，利率市场化趋势日益明显。

这对工行的传统存款业务带来了很大的压力，对其利润空间造成了一定程度的挤压。

2.互联网金融的冲击：近年来，互联网金融的迅速崛起给传统银行业带来了巨大的挑战。

客户流失、市场份额减少等问题，使得工行在日常经营中面临较大的压力。

3.严格的监管环境：为防范金融风险，监管部门对银行业的监管日益严格。

这导致工行在业务拓展和创新上受到了一定程度的限制，影响了其日常经营。

【工行人员管理的难点和痛点】在人员管理方面，工商银行同样面临着一些难点和痛点：1.人才流失：随着金融行业的竞争加剧，一些优秀人才被其他金融机构挖走，使得工行在人才储备方面面临挑战。

2.员工激励不足：在严格的监管环境下，银行业的薪酬水平普遍较低。

这使得工行在吸引和留住人才方面存在一定的困难。

3.员工培训与晋升机制不完善：在员工培训和晋升方面，工行存在一定的不足。

这导致员工职业发展受限，影响其工作积极性。

【解决工行日常经营与人员管理中的难点和痛点的建议】针对工行日常经营与人员管理中的难点和痛点，以下提出几点建议：1.加快业务创新：工行应积极应对互联网金融的挑战，加大科技投入，加快业务创新，提升核心竞争力。

2.优化薪酬激励机制：工行应在合规的前提下，适当提高员工薪酬水平，并完善员工激励机制，以提高员工的工作积极性。

3.完善员工培训与晋升机制：工行应加大员工培训投入，建立健全的员工晋升机制，为员工提供良好的职业发展平台。

4.提升员工福利待遇：工行应关注员工福利待遇，提高员工福利水平，以增加员工对企业的归属感。