平安银行陆金所：银行抢抓互联网金融机遇

互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战互联网金融的崛起给商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。

传统的商业银行业务模式正在逐渐被互联网金融颠覆和改变，数字化、智能化、快捷化的互联网金融服务正在改变着人们的生活方式和消费习惯，也不断推动商业银行的发展。

在这样的背景下，商业银行面临着巨大的机遇和挑战。

一、机遇：1.拓展服务渠道：互联网金融为商业银行提供了全新的服务渠道，使得银行业务不再受限于传统的柜台服务，可以通过互联网、移动端等多种渠道向客户提供全面的金融服务，提高了服务范围和覆盖面。

2.创新金融产品：互联网金融的发展催生了许多新颖的金融产品和服务，如P2P网贷、第三方支付、虚拟货币等，商业银行可以通过不断创新金融产品来满足客户日益增长的金融需求。

3.提升服务体验：互联网金融的智能化和便捷化特点，使得客户在进行金融交易和服务时更加方便、快捷、智能化，这对于整个金融业来说是一种服务体验的提升。

二、挑战：1.竞争压力加大：互联网金融的崛起加剧了商业银行之间的竞争，尤其是来自互联网金融平台的竞争，如支付宝、微信支付等第三方支付平台，他们凭借着便捷、快速、低成本的特点，大大挑战了传统商业银行的地位。

2.风险管理需加强：互联网金融业务的发展给商业银行带来了风险管理的新挑战，风险隐患增加、风险传导加速等问题需要商业银行引起重视，加强风险管理和控制，防范金融风险。

3.技术更新压力：互联网金融的发展要求商业银行加快技术更新和改造，推动银行业务与互联网金融的融合，这对于传统商业银行来说也是一种挑战。

在面临机遇与挑战的情况下，商业银行应该把握机遇，迎接挑战，不断提升自身的发展能力和竞争力。

商业银行可以从以下几个方面加强发展，努力应对互联网金融带来的机遇与挑战：1. 落实金融科技：商业银行应重视金融科技的发展，在技术更新和改造方面加大投入，推动互联网金融与传统金融的融合，提升服务水平和范围。

2. 加强风险管理：商业银行应积极加强风险管理和监控，提升风险管理能力，建立健全的风险管理体系和监测机制，及时发现并解决风险问题，防范金融风险。

平安银行：综合金融+互联网金融作者：来源：《新财富》2014年第04期成立日期：2006年11月IPO时间：1991年（000001）行业归属：银行行业地位：在多元化的银行业中居领先地位平安银行依托集团的综合金融平台、各子公司渠道资源的整合以及各产品线的协同效应，打造公司、零售、同业、投行业务的“四轮驱动”模式。

另一方面，围绕客户需求开展“不一样”的互联网创新产品和服务，打造“综合金融+互联网金融”的新模式。

面对金融脱媒、利率市场化和同质化竞争加剧等诸多挑战，银行业过度依赖于存贷利差的盈利模式难以持续，多层次、多元化的金融需求伴随而来，迫使银行为客户提供一站式的“综合金融”服务。

平安银行与集团旗下的陆金所（负责理财产品的交易与转让）、平安付（第三方支付）共同服务于平安集团的综合金融战略。

在业务发展中，平安银行以公司、零售、同业、投行业务“四轮驱动”的模式形成竞争壁垒，围绕客户需求开展业务创新。

专门为高净值客户提供全面金融解决方案的平安银行私人银行就是其综合金融能力的体现，私人银行与公司、投行和资金业务、信用卡、汽车金融及小企业金融深度合作，在交叉销售、客户深度挖掘等方面发挥平安银行的外部与内部协同优势。

另一项重要的综合服务，是平安银行为高端金融客户打造的“金橙俱乐部”平台，提供高收益、低风险的投行产品，目前已吸纳11家券商、26家财务公司、50多家中小银行、33家基金公司和39家信托公司等。

不仅如此，为了顺应互联网金融下“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融服务，平安银行采用“平台+产品+服务”的形式开发网络金融产品。

平安银行打造“科技银行”，使互联网与金融服务深度融合，推动传统业务的网络化、电子化。

将线下业务搬到线上，平安银行在降低自身展业成本的同时，减少了用户的使用与交易成本，进而改善客户体验并增加客户黏性。

通过“供应链金融2.0”平台，企业可实现商流、资金流、信息流和物流的“四流合一”；对于小微企业，平安银行推出集融资、结算、增值等服务于一体的金融产品“贷贷平安商务卡”；另外，为了给客户提供便捷的网络理财服务，平安银行推出“平安盈”产品，支持客户购买基金、理财产品、转账和信用卡还款等服务。

陆金所：用开放共享的态度共建互联网信用体系来源：吕梁网时间：2013-12-16 15:17:13图为平安陆金所副总经理黄黎明在会上发言近日，由南方都市报举办的“‘拥抱V S拒绝’传统金融业如何面对互联网金融的唯新”金融高峰论坛在广州召开，平安陆金所副总经理黄黎明受邀出席，并与阿里小微金融学院院长陈达伟、广发基金副总经理肖雯等就互联网金融这个热门话题进行探讨。

黄黎明在发言中表示，互联网企业和传统金融机构无论从左走or从右走，最终都是挖掘客户的需求，为客户创造价值才是未来的发展方向。

探讨中，阿里等互联网企业认为应该发挥自己平台和流量入口的作用，而传统金融机构则应该专注于产品设计和提供;另一方面，金融机构则希望利用互联网技术来打造个人综合金融服务生态圈，提供全方位的金融服务。

这也是业界一直存在争议的话题，到底是互联网金融还是金融互联网，向左走or向右走的路径哪个会最终成功?陆金所黄黎明则认为互联网金融的发展不是“向左走or向右走”而是“从左走or从右走”，都应回归客户的需求，回归到给客户创造了哪些价值，这才是客户真正关心的，是市场所需要的，只有满足了客户的需求才能找到发展前景。

黄黎明还表示，互联网金融最终能否成功最核心的关键是个人信用体系的建立和完善，而这一点需要建立在数据的分享基础上。

利用互联网技术，可以拥有海量的数据，互联网上所有行为都可记录、可追踪。

“目前的问题是大家都说要建自己的个人用户信用体系，但是，大数据并不在于你的数据量够大，而是需要完整、有价值的数据。

这就需要各个企业之间尤其是这些掌握大量数据的企业之间相互开放、相互共享。

否则的话，无论你的数据量有多大你都是不完整的，都不足以构建好互联网上的金融体系。

从这个角度来讲，互联网企业应该完善目前各自独立的信用体系，用开放、共享的互联网精神取得合作共赢，只有这样，互联网金融才会比现在发展的更加迅猛、更加有颠覆性。

“据介绍，黄黎明所在的陆金所是平安集团互联网金融战略的重要部署，成立2年来，定位于对普惠金融的扶持与创新，被监管层视作国内互联网金融典范模式。

陆金所：互联网金融的赢家作者：来源：《现代企业文化·综合版》2017年第06期上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（即狭义的陆金所），于2011年9月在上海注册成立。

发展不过几年，陆金所就被市场、媒体、行业机构以及监管部门广泛认可。

陆金所P2P线上交易规模位列全球第三，被评为“最受欢迎互联网金融平台”以及“最值得投资的P2P平台”，陆金所显然已经成为国内互联网金融领域的大赢家。

让投资者放心陆金所为平安集团旗下成员之一，是平安集团在互联网金融领域战略布局的重点。

平安集团20多年的综合金融经验对于任何一家互联网金融公司来说都是极其宝贵的资源，陆金所得益于此。

借助平安集团8000万客户大数据，陆金所从国际引进的先进风控模型得到了完善，在行业中遥遥领先。

而且，传统金融出身使陆金所更加注重风险控制，拥有大量的金融人才。

2014年，陆金所凭借其在风控方面的专业表现，获得了“金互联？最佳风控机构奖”。

国内主要的互联网金融以及P2P行业协会、联盟等机构，陆金所都是其中的重要成员，包括目前国内唯一一个全国性的互联网金融组织中国支付清算协会互联网金融专业委员会以及上海的上海网络信贷服务业企业联盟等。

而且，陆金所还因对中国现代金融创新与构建中国多层次资本市场过程中所做的努力，受到了决策层的关注和认可。

陆金所在做风控的时候，怎么让别人去信服你的风控？陆金所掌门人计葵生强调，其实整个风险管理的一个概念，只有一件事情可以说话，就是你过去的这个呆账率是多少。

即使你跟大家说我的模式很好、政策很好、人才很多，其实这些没有太大用。

每一个P2P的平台，过去的一两年，他的累计坏账率是多少，他的累计贷款余额是多少。

其实这样你就可以看得到，这个平台可能客户有100个人借过钱，每个人借了1元的话，简单来说有100元的余额，那过去的一年两年，有多少是坏账，那你投资人进来投的话你的回报是多少，你就慢慢的可以说，现在得到了一个10%的回报，那看到这个平台过去的这个坏账率是4%，如果假设他的贷款跟投资人都是比较分散来看的话，你大概知道今天投拿到10%，我最后有可能回报就是6%，所以这些透明度是最重要的一个地方。

互联网金融的机遇与挑战
互联网金融的机遇与挑战
机遇
互联网金融已经成为当代经济发展的重要领域，带来了许多机遇：
1. 便利的金融服务：互联网金融将传统金融服务搬上了互联网平台，提供了更加便捷的金融服务，例如在线支付、网上银行、P2P 借贷等，大大提高了金融服务的效率和用户体验。

2. 创新的金融产品：互联网金融促进了金融创新，推动了新型金融产品的出现。

例如，虚拟货币、数字资产、区块链等都是互联网金融的产物，为个人和企业提供了更多选择。

3. 金融普惠：互联网金融能够借助互联网的力量，将金融服务覆盖到偏远地区和弱势群体。

通过互联网金融，人们可以更容易地获得贷款、理财等金融服务，提高了金融普惠性。

挑战
互联网金融也带来了一些挑战，需要我们注意和应对：
1. 安全风险：互联网金融的迅猛发展也给安全带来了隐患。

网络黑客、欺诈等安全问题成为互联网金融的主要威胁。

金融机构需要加强安全意识和技术防控，保障用户的信息和资金安全。

2. 监管风险：互联网金融的快速发展让监管部门面临挑战。

传统的金融监管体系无法完全适应互联网金融的特点，需要制定新的监管政策和法规，平衡创新和风险防控。

3. 信任问题：互联网金融的发展离不开用户的信任，但由于一些金融诈骗事件和平台风险事件的发生，许多用户对互联网金融存在疑虑。

金融机构需要建立良好的信任机制，加强信息披露和风险提示，提升用户的信任感。

，互联网金融带来了许多机遇，但也面临着一些挑战。

只有在安全、合规和信任的基础上，才能更好地推动互联网金融的可持续发展。

陆金所：互联网金融须未雨绸缪监管成重点2014年01月25日14:53 来源：中国联合商报CUBN记者刘末北京报道互联网与金融全新融合的新生态以惊人的速度打开了人们的想象空间。

借助“余额宝”攀上2500亿高位，天弘基金站上公募业龙头之际，BAT三大网络巨头，以及传统金融巨头中国平安(601318,股吧)，在马年来临前夕均已悉数亮出法宝。

日前，苏宁云商(002024,股吧)就推出了号称是余额宝“孪生兄弟”的“零钱宝”，微信则开放“理财通”体验，在互联网大鳄的步步紧逼之下，银行也开始反击，工行交行等率先推出类余额宝产品。

各类“宝宝”虽然名字有些差异，但对接的都是表现较优秀的货币基金。

近期7日年化收益率水平多在6%之上，比活期储蓄多出约16倍。

不过，流动性出现极端紧张情况时，货币基金也会有一定风险。

而在此之前，互联网金融产品推广环节“踩红线”的行为接踵出现，多家第三方机构已经收到罚单。

互联网金融风险，不仅不可能因为互联网巨头的强大实力而得到完全消减；反而会因其资金流量巨大以及其混业金融的业态，更容易引发系统性金融风险。

据悉，监管层正在拟定相应的“负面清单”，监管层对于这一新生事物的监管格局正在逐渐成熟。

或现三种互联网金融形态与其说，互联网或者金融巨头之间充满竞争的敌意，倒不如说现阶段大家还处在一起做大棋盘的阶段。

无疑，机会的大小将大致等同于挤占传统银行的规模。

银行在国内一直是储蓄和放贷两端的垄断者，食尽金融利差。

尽管引入了互联网基因，BAT模式仍然处于公募基金的“销售端”的改革，这也使得目测范围内的“余额宝”、理财通、百度百发等，均有赖于国内货币基金的整体收益表现。

其中一个简单的逻辑是，货币基金仍是通过传统金融通道，主要进入银行的资金池，通过各种渠道进行“放贷”赚取利差，这一点并未更改传统金融格局下的游戏规则。

传统金融巨头中国平安的突围在未来一年颇待观望。

按照平安内部的说法，该款电子钱包意在打通平安集团旗下所有金融业务，不仅包括银行、保险（放心保）（放心保）、证券、基金，还可能会包括目前在陆金所上市的P2P产品。

【MBA 教学案例教学案例】】平安陆金所Lufax 的P2P 模式创新模式创新：：当金融插上互联网的翅膀联网的翅膀（（四）2019年02月28日针对贷款的审核流程，陆金所客服人员首先会对资金信用卡使用状况、房贷以及工作、居住状况和资金使用用途进行了详细盘问，然后根据以上情况进行评估，并告知要前往最近网点进行信用核定。

目前，所有要在陆金所平台借款的人都需要去指定的信安投资的实体门店提交各种贷款申请材料，这表明起码从融资方来看，去陆金所借钱仍然必须要去线下“见面”。

信安投资⑧为陆金所的线下实体，从公布的门店分布表来看，国内有26个城市有信安的网点。

虽然投资者都是从网站上直接获客而来，陆金所部分借款人客户仍然是来源于线下的渠道，由信安线下门店推荐上来的借款申请人被定义为线下客户。

而自己在陆金所网站提交借款申请后，再去网点提交申请资料的这部分被称为线上渠道获得的客户。

计葵生更倾向于纯线上的获取用户，他曾表示，“我们坏账率很低，只有1%左右，但这1%坏账里的七八成都来自于线下，所以线下客户的质量远远低于线上的。

”陆金所为每一单P2P 业务设置了三道防线：进件验证系统、风险评估模型和早期预警系统。

线下合作门店对借款人做身份验证和材料验证后，收单后统一扫描上传到风控中心。

Lufax 平台的P2P 风险评估由平安融资担保(天津)来承担，但是风控模型和评估标准由陆金所统一设计。

陆金所及合作的担保机构拥有超过100人的专业风控团队，通过国际先进水平的整套风险评估模型，基于平安累积长达7年的消费金融数据模型对借款人来进行评估，最大程度确保投资者的资金安全。

为了杜绝流动性风险的根源，陆金所提出坚持不做“期限错配”，而是通过二级市场形成项目的流动性。

虽然采用等额本息的方式会在投资者续投上带来一定麻烦，但是为了能够达到借款标的完全一一对应，陆金所才采用了这种方式。

“由于陆金所借款标的大多数为信用借款，借款人回款就是采用等额本息，所以要保证一一对应，投资人回款也必须是等额本息，否则就会形成资金池，将会触碰监管红线。

中国平安陆金所：火爆背后互联网金融红了谁2014年01月24日13:20 法制晚报法制晚报讯（记者王伶玲）不只用户通过互联网金融尝到了甜头，连一向财大气粗的基金公司，也在互联网金融业务上赚了个盆满钵满。

以和余额宝合作的天弘基金来说，截至9月30日，余额宝支持的天弘增利宝基金规模一举达到556.53亿元，成为全市场单只规模最大的基金。

1.6亿支付宝用户火了天弘基金在和余额宝合作之前，天弘基金仅仅是一只在2012年末资产管理规模99.5亿元、排名第50位的名不见经传的基金公司。

和余额宝合作短短半年时间，到2013年年末天弘基金资产规模却突破了1900亿元，跃居行业第二，距华夏基金的2126亿元仅一步之遥。

对此，有业内人士认为，天弘基金的成功，主要得益于阿里的平台资源。

如果不是搭载到阿里这样一个占据80%的电商份额，50%以上的第三方支付份额的平台上，也许天弘基金不会取得这样的发展。

阿里巴巴在电商方面的经营理念、技术能力、运营能力，以及支付宝的信用和安全保障，都在很大程度上促进了天弘基金旗下产品的成长。

此外，支付宝强大的流量入口，也是天弘基金反败为胜的重要因素。

“支付宝是最重要的流量入口，1.6亿的实名用户数远超过其他互联网公司。

”余额宝创始团队成员、天弘基金产品设计部副总经理李骏表示。

基金公司登门欲与腾讯合作来自腾讯的内部人士也向记者证实，在支付宝余额宝推出在线理财金融产品之后，便有不少基金公司登门，希望能和腾讯旗下财付通合作，推出互联网金融理财产品。

最终，华夏基金成为了首个幸运儿。

对此，华夏基金对接团队负责人表示：“非常有幸与微信理财通合作。

理财通的平台性让我们看到巨大的潜能。

基金产品得以迅速的获得超过6亿的潜在用户，对华夏既是压力，更是鞭策。

同时，理财通的平台性也激励我们更好地完善投资策略，为用户带来更大的价值。

”互联网大佬较量从支付开始其实，从移动支付兴起开始，互联网大佬之间的对决就已经初见端倪。

投资与理财Investment&Finance 69互联网金融INTERNET FINANCE的投资人。

然而，陷入坏账风波烦恼的不只陆金所，投资者对P2P的安全问题也越来越不放心，对国内P2P行业的前景也产生了更多的怀疑。

P2P投资者信心危机被引爆陆金所回应称，用户未有投资损失，却未能真正安抚投资者的情绪，且逐渐演变的一场“陆金所VS大公国际”的口水战，也未能平息外界的评论，反而使更多的投资者觉得“真正受害的会是我们”。

根据融360监测数据显示，2014年国内网贷行业问题平台共计273家，平均每个月就有23家平台出现问题。

而陆金所和宜信这一类规模巨大且风控做得较好的平台一直起着行业标杆的作用。

坏账事件的爆发，陆金所虽然已经一再澄清坏账与P2P业务无关，但是记者注意到，这件事依旧在市场上不断发酵，其引起的舆论关注和恐慌，让广大投资者不禁深思P2P市场是不是根本就靠不住。

如果连陆金所这样大鳄级的P2P平台也要出问题的话，那么投资者对整个P2P行业的发展前景表示堪忧，也不足为奇。

一位未投资陆金所的P2P投资者就对《投资与理财》记者表示：“我投资的XXXX还有半年到期，我现在就有点害怕栽跟头，不知道能不能转让出去。

像陆金所这样拥有大靠山，人气又高的平台都出现问题，不管是真是假，投P2P还是保守一点比较稳妥，毕竟这个行业还不太成熟”。

大平台也开始频繁出事其实，陆金所并非最近唯一一家出现坏账风波的P2P 平台。

年前，以大标著称的P2P平台红岭创投被曝出7000万元坏账。

就在陆金所坏账事件爆发的同一天，P2P平台铜板街也被曝出1亿多的坏账、涉事项目的小贷公司已失联。

铜板街后来也承认确有坏账，但金额仅为5000万元，且与涉事的小贷公司仍保持联系。

业内人士指出，脆弱的风控能力是多数P2P平台所面临的通病，P2P平台出现坏账也是不可避免的。

P2P行业经过2013年和2014年两年的野蛮生长，在无监管、无门槛的情况下暴露出了很多问题，接下来一两年将进入风险高发期，行业坏账率预计会有所提升。