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探究商业银行的国际业务商业银行作为金融机构的重要组成部分，其国际业务在促进国际贸易和资本流动中扮演着重要角色。
本文将探究商业银行的国际业务，并分析其中的运作机制与风险管理。
一、商业银行的国际业务概述商业银行的国际业务是指其在跨国经济活动中提供金融服务的一系列活动。
它包括国际贸易融资、跨境支付、外汇交易、国际结算等多个方面。
商业银行通过与国内外企业及金融机构的合作，为客户提供资金融通、风险管理等服务，促进了全球经济的发展与合作。
二、商业银行国际业务的运作机制1. 资金融通商业银行通过国际贷款、国际债券发行等方式，将国际资金引入本国市场，以满足国内企业对外投资和进口贸易的资金需求。
同时，商业银行还通过对外贷款、境外担保等方式，为国内企业拓展海外市场提供资金支持。
2. 外汇交易与跨境支付商业银行负责为客户提供外汇交易服务，包括外币兑换、外汇销售、外汇衍生品等。
同时，在国际贸易中，商业银行承担跨境支付的角色，为进出口贸易提供资金结算和信用保证。
3. 风险管理商业银行在国际业务中面临着各种风险，包括汇率风险、信用风险、政治风险等。
为了有效管理这些风险，商业银行需要建立健全的风险管理体系，包括制定风险管理政策、加强内部控制、优化资产负债结构等。
三、商业银行国际业务的意义与影响1. 促进国际贸易商业银行通过提供国际贸易融资、跨境支付等服务，为企业的国际贸易提供了便利和支持。
它不仅降低了国际贸易的交易成本，还加速了货物和服务的流通，促进了全球经济的发展。
2. 促进国际投资和合作通过提供资金融通和风险管理等服务，商业银行为企业的对外投资和境外业务提供支持，推动了国际投资和合作的发展。
商业银行作为中介机构，加强了不同国家之间的联系与合作。
3. 提升金融业竞争力积极参与国际业务的商业银行能够获取更广阔的市场机遇和业务发展空间，提升自身的国际竞争力。
同时，国际业务的运营经验和风险管理能力也能够帮助商业银行提升整体的金融服务水平。
商业银行国际业务商业银行是金融体系中至关重要的组成部分，它们不仅为国内经济活动提供金融服务，还在国际舞台上扮演着重要角色。
随着全球化的发展，商业银行的国际业务变得越来越重要。
本文将探讨商业银行国际业务的意义、特点以及面临的挑战。
一、商业银行国际业务的意义商业银行国际业务对于银行和国家经济的发展具有重要意义。
首先，商业银行国际业务有助于提高金融服务水平。
通过参与国际业务，商业银行可以学习和借鉴国际先进的金融理念和经验，提高自身的金融产品和服务水平，满足客户多样化的需求。
其次，商业银行国际业务有助于拓展市场份额。
参与国际业务可以使商业银行获得更大的市场空间，拓展海外市场，在全球范围内开展业务，提高银行在全球金融市场的竞争力。
再次，商业银行国际业务有助于促进国际贸易和投资。
作为经济交流和贸易的重要平台，商业银行通过提供国际结算、融资、风险管理等服务，为企业开展国际贸易和投资提供支持，促进经济全球化的进程。
二、商业银行国际业务的特点商业银行国际业务具有以下几个特点。
首先，国际业务的风险较高。
由于涉及不同国家的法律、货币、政治等因素，商业银行在开展国际业务时面临着更多的风险，如汇率风险、政治风险、信用风险等。
因此，商业银行在开展国际业务时需要加强风险管理，选择合适的工具和策略，以降低风险。
其次，国际业务的竞争激烈。
随着全球金融市场的融合和竞争加剧，商业银行在国际业务领域面临着来自其他银行和金融机构的竞争。
为了在激烈的竞争环境中立足，商业银行需要不断提升自身实力、拓展业务范围，提供多样化的金融产品和服务，增强客户黏性。
再次，国际业务的监管要求严格。
由于国际业务的复杂性和风险性，各国监管机构对商业银行的国际业务进行了严格监管，要求银行建立健全的风险管理和合规体系，加强内部控制和监督，确保业务的合规性和风险的可控性。
三、商业银行国际业务面临的挑战商业银行国际业务面临着一系列挑战。
首先，国际金融市场的不稳定性增加了银行的风险。
商业银行国际业务随着全球化的加速推进，商业银行的国际业务越来越重要。
国际业务可以为银行带来更广阔的市场和更丰厚的利润。
本文将探讨商业银行国际业务的重要性、挑战以及发展趋势。
一、重要性商业银行的国际业务对于银行来说至关重要。
首先，国际业务可以帮助银行分散风险。
在全球经济不稳定的背景下，单一市场的风险更高。
而通过拓展国际业务，银行可以将风险分散到多个国家和地区，降低整体风险。
其次，国际业务为银行带来了更广阔的市场。
国际业务不仅可以吸引更多的客户，还能够提供更多的产品和服务。
比如，外汇交易、国际贸易融资等业务都是商业银行国际业务的重要组成部分。
通过开展这些业务，银行可以为客户提供更多元化的金融解决方案，提升客户满意度和忠诚度。
最后，国际业务可以提高银行的盈利能力。
相比于国内业务，国际业务通常能够带来更高的利润。
国际业务的丰厚利润可以为银行提供更多的资金，支持其在其他业务领域的发展。
二、挑战商业银行在开展国际业务时面临着一系列挑战。
首先，国际业务的竞争压力较大。
随着全球银行业竞争的加剧，越来越多的银行进入国际市场，争夺有限的市场份额。
银行需要不断提升自身的竞争力，加强风险管理和创新能力，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
其次，国际业务的监管要求较高。
不同国家和地区的金融监管机构对于国际业务的监管要求各不相同，银行需要遵守各国的法律法规，维护自身的合规性。
金融监管的合规成本较高，对银行的盈利能力和经营效率提出了更高的要求。
此外，国际业务还需要应对汇率风险、利率风险、国际政治经济环境变化等诸多不确定因素。
银行需要建立有效的风险管理体系，减少因外部环境变化带来的不利影响。
三、发展趋势随着科技的进步和金融市场的发展，商业银行国际业务正朝着数字化、创新化的方向发展。
首先，越来越多的银行开始运用大数据和人工智能技术来分析客户需求和市场趋势，以更好地实施精准营销和风险管理。
其次，跨境支付和结算服务正在迅速发展。
新兴支付技术和平台的出现使得跨境支付更加便捷和高效，为商业银行提供了更多的商机。
商业银行的国际业务商业银行是金融机构中最常见的一种，其主要经营范围涵盖存款、贷款、证券交易等各类金融服务。
而随着全球化的加速和经济的不断发展，商业银行的国际业务日益重要。
本文将就商业银行的国际业务进行探讨，包括其定义、主要特点以及国际业务对于商业银行的意义等方面。
一、商业银行的国际业务概述商业银行的国际业务是指其跨越国境，以实现金融服务为目的，在国际范围内进行的各类金融交易和活动。
这些交易和活动的主体可以是商业银行本身，也可以是商业银行与其他金融机构、企业以及个人之间进行的。
国际业务不仅可以包括传统的存款、贷款等金融服务，还包括外汇交易、国际结算、跨境支付、债券承销等一系列金融活动。
二、商业银行国际业务的主要特点商业银行的国际业务具有以下几个主要特点：1. 跨国界性：商业银行国际业务不受国界的限制，可以在全球范围内进行业务拓展和经营活动。
这意味着商业银行可以在各个国家开设分支机构，或与其他国际金融机构进行合作。
2. 高度复杂性：由于涉及到不同国家、不同法律体系和不同文化背景，商业银行的国际业务相对于国内业务更加复杂。
银行需要应对各种不同的风险和挑战，并针对不同市场制定相应的管理和经营策略。
3. 高风险性：国际业务涉及到外汇市场、利率风险、政治风险等多种风险因素，商业银行需要具备较强的风险控制意识和能力。
同时，由于不同国家之间的法律法规、监管要求存在差异，商业银行还需要应对合规风险。
4. 具有多元化的产品和服务：商业银行国际业务的范围广泛，可以提供包括跨境贷款、票据承兑与贴现、国际支付、外汇交易、国际投资等在内的多样化金融产品和服务。
三、商业银行国际业务的意义商业银行的国际业务对于其自身和国际经济的发展具有重要意义：1. 扩大市场份额：通过拓展国际业务，商业银行可以进入更广阔的市场，扩大其市场份额和规模，实现规模经济效益。
2. 提高收益水平：国际业务通常涉及到较大的金额和较高的收益率，相比于国内业务，商业银行可以从中获取更高的收益。
商业银行国际业务知识商业银行国际业务主要包括三个方面：国际贸易融资业务、国际结算业务和国际信贷业务。
首先，国际贸易融资业务是商业银行国际业务的重要组成部分。
随着全球化的不断推进，国际贸易不断增加，跨境贸易结算的需求也不断增长。
商业银行通过提供融资服务，为客户提供进出口贸易的融资支持。
例如，商业银行可以发放信用证，为客户提供支付保障，同时利用自己的全球网络，便于国际贸易的跨境结算。
此外，商业银行还可以提供保理服务，帮助客户解决国际贸易中的融资问题，降低贸易风险。
其次，国际结算业务是商业银行国际业务的重要组成部分。
商业银行通过自己的全球网络，在全球范围内提供支付和结算服务。
商业银行可以通过电汇、信用证、托收等方式，完成跨境支付和结算。
此外，商业银行还可以通过提供代理清算、代理托管等服务，为客户处理跨境结算中的各种问题，并提供金融安全。
最后，商业银行国际信贷业务是商业银行国际业务的重要组成部分。
商业银行通过提供信贷服务，为客户提供跨境融资支持。
商业银行可以根据客户的需求，提供银行担保、信用证担保等方式，帮助客户解决融资问题。
商业银行还可以根据客户的需求，提供跨境贷款、贸易融资等产品和服务。
在开展国际业务时，商业银行需要具备一定的专业知识和能力。
首先，商业银行需要具备风险管理能力。
国际业务具有较高的风险，商业银行需要具备风险鉴别和管理的能力，通过风险控制措施，降低风险发生的可能性。
其次，商业银行需要具备全球网络和合作伙伴。
在开展国际业务时，商业银行需要与各国的金融机构建立良好的合作关系，形成自己的全球化服务网络。
同时，商业银行还需要了解国际市场的动态和规则，以及国际金融的发展趋势。
最后，商业银行需要具备专业的人员和技术支持。
国际业务需要专门的人员负责管理和运营，同时需要先进的技术支持，提高工作效率和客户体验。
商业银行国际业务的发展对于促进国际贸易和投资的发展具有重要意义。
通过开展国际业务，商业银行可以为客户提供更广泛和便利的金融服务和产品，促进贸易融资和结算的顺利进行。
•我所接触的商业银行国际业务•两年多前，我进入到商业银行工作。
在之后的大部分时间里，无论是在支行做对公客户经理，还是做分行的产品经理和审批人员，我所接触最多的就是国际业务，包括我们传统的在岸单证、融资业务，以及新型的跨境联动业务，和我们最广义理解上的，作为国际业务延伸的内贸业务和外币业务。
两年多前，我进入到商业银行工作。
在之后的大部分时间里，无论是在支行做对公客户经理，还是做分行的产品经理和审批人员，我所接触最多的就是国际业务，包括我们传统的在岸单证、融资业务，以及新型的跨境联动业务，和我们最广义理解上的，作为国际业务延伸的内贸业务和外币业务。
由于职位变动，在可预见的将来，我可能都不再涉入这一部分工作了，所以暂把这段时间所学习、了解到的国际业务内容和我自己的点滴经验、感受记录下来，希望能有更多朋友关注国际业务，热爱国际业务。
谈到国际业务，就要解答以下疑问：第一，商业银行为什么要做国际业务；第二，什么样的客户能做国际业务；第三，国际业务都包括哪些门类、内容；第四，在经办国际业务时应该如何操作，注意哪些问题。
那么首先，与各位交流为什么商业银行需要开展国际业务。
事实上在很多人的印象中，银行就是存款、取款、转账汇款、理财、信用卡，在人们的日常生活中，它更多是一些产品和渠道；对于稍稍更了解些的朋友来说，商业银行传统上以赚取利差作为最主要盈利手段，一方面以相对较低的利率从缺少投资去向的个人、企业那里吸纳存款，另一方面又以相对更高的利率将吸纳来的大部分存款（除必要的准备金外）借贷给缺乏资金来源的个人和企业。
那么，商业银行何以能够扮演这种角色呢？一是由于商业银行有相对较大的规模和较规范的内部管理，自身信誉远高于一般个人和企业，二是商业银行在各个细分市场上拥有经验，能够较准确地判断借款人的生产经营状况、盈利能力和还款能力，从而比一般的企业和个人更能规避掉绝大多数信用风险、市场风险和操作风险，保证借款人还款有保障。
就正在向市场经济转型的中国的情况而言，商业银行保持着更高的盈利水平，还有赖于几个原因：第一，由于市场发育不完全，特别是中国资本市场的落后，间接融资长期以来是借款人最主要的融资渠道，而包括居民在内的其他主体又缺少足够的投资渠道（这也在一定程度上炒高了房价以及各种奇奇怪怪的东西），所以商业银行能够一直作为信用中介而扮演过路财神的角色；第二，基于第一点，在很长一段时间内商业银行间缺乏足够竞争，并且鉴于政府对于利率的保护，使中国的商业银行坐拥较一般国家更高的利差（高一些的存款利率和高更多的贷款利率）；第三，受长期计划经济观念下影响的人们，特别是年龄较大的居民，对中国商业银行和中国政府间的关系非常迷信，因此他们认为无论存款还是投资理财，银行都是更加安全的选择，这使商业银行往往在价格并不具竞争力的情况下，仍能保持较多的、能够发挥基础性作用的存款（这能够满足监管当局对于资本充足率和贷存比的考核），并且即便是银行代销的其他公司理财产品、信托、保险等，也仍能具有客户群体和渠道的优势。
但对现在的商业银行管理者和从业人员来说，令人遗憾和担忧的情况开始发生：第一，同业竞争加剧，并且很多企业也掌握了除银行贷款外的其他融资渠道（如大中企业上市、发债和成长型企业引入私募、风投等），以及民间融资规模的不断扩张，银行作为信用中介的作用被削弱，盈利能力特别是议价能力也就相应下降了；第二，年青一代居民的投资和消费习惯不同以往，这也就为市场上除银行外的其他主体创造了机遇，人们直接去买基金、买债券、买信托或从事各种投资行为，银行存款大量流失，在钱荒时被迫以更高的理财收益变相提高存款利率；第三，随着技术发展和政策松动，第三方支付崛起，特别是具有一定收益的第三方支付出现（如余额宝），银行作为最基本的支付渠道的地位也受到了挑战，这会在未来威胁到银行最赖以生存的客群优势。
当然，最致命的打击是利率市场化的加速推进，银行间基于原有价格的平衡关系正在打破，最终结果就是利差收窄。
在过去的十年间，间接融资即银行贷款在融资市场上的比重已从九成左右下降到不足七成；在过去五年间，股份制银行的利润增速已从百分之四十以上下降到百分之二十，国有银行还更低得多。
如果将来利差从现在的三下降到一点五，中国商业银行的盈利能力将变得非常不乐观，这使银行人们意识到传统的依赖利差的盈利模式必须改变，中间业务收入（如各种业务的佣金和手续费）所占比重必须提高到与国外银行相比的合理水平，在银行盈利版图中发挥更大作用。
在寻找中收的探索中，国际业务引起了关注。
与很多业务相比，国际业务的中间业务收入是真中收，比如开立国际信用证的开证费、提供对外担保的保函费、提供结售汇服务时收取的点差等等，而不像一般贷款时将一部分利差人为切算出来的假中收（这并未实际增加银行收入，并且受到监管当局限制），或者简单提高基础服务收费的缺乏技术含量的中收（这违背市场行情并受到社会舆论的抵制）。
并且除此之外，国际业务作为国内业务的延伸，实际上是一种信用的跨境传递，商业银行在其中扮演的信用中介角色还未受到太多挑战，比如对于拥有境内银行授信的大中企业来说，可以通过境内银行的信用输出，帮助自己在境外的尚不具备当地融资能力的子公司、项目公司、平台公司获得融资，银行可以从中赚取利差；对于没有境内银行授信的中小企业来说，可以通过在境内银行存入全额保证金或其他现金、准现金担保的方式完成这种信用输出，那么银行还可以从中获得宝贵的境内存款。
鉴于国际银行业中一整套具有普遍约束力的行业规范、国际惯例，服务对象又是能够挺进国际市场和利用国际资源的、有一定实力的跨境企业，融资基于的是真实、特定的贸易背景而非一般的流动性资金需求，开展国际业务对于商业银行而言有着较进入其它陌生领域、或之前决定不进入的高风险中小企业更可靠的保障，这也促使国际业务成为银行转型中的一项理性选择。
总而言之，商业银行可以利用境内外间的这道墙，包括不同的利率、汇率、政策以及“走出去”的大背景下企业间为跨越这道墙而产生的需求从事各种业务，这在目前很多中小银行尚不具有境外平台或离岸牌照的市场环境下，那些国有银行，以及有此条件的其他较大的股份制银行，更可将国际业务视为不可多得的竞争优势。
解决了第一个问题，为什么要做国际业务，我们再来说说国际业务客户的准入条件。
对公条线的国际业务客户首先是企业，是基础资料（比如营业执照、组织机构代码证、税务登记证）合法有效的企业，是公司内部对于开展国际业务和进行相应的银行融资有足够授权的企业，是在财务报表中反映出来的各项经营数据（特别是盈利能力和现金流）健康良好的企业，是在人民银行系统中贷款卡状态正常（比如不能因为没有年检而被注销了）、信用记录没有问题的企业。
与从事一般国内业务不同的是，国际业务客户还需要具有从事国际业务的资质，比如贸易项下的，需要具有进出口经营权；境外工程项下的，要具有对外工程承包许可证；涉及保税区或其他特殊监管区域的，过去要看外汇登记证。
按照去年以来外管政策改革后的精神，银行需要查询企业在外汇局的名录状态与分类状态，最好的A类企业可以自由、便利地开展国际业务，B类企业在收汇、付汇时受额度限制，同时从事转口贸易时还受到严格监管，C类企业需要单笔单批，等等。
这些企业在开展每笔国际业务时还要按照外管规定办理各项申报，需要在银行协助下完成各项操作。
我们知道，境内企业在银行融资，需要具有相应的授信额度（就如个人的信用卡额度一样），国际业务客户也不例外。
企业向银行申请国际业务融资，一般而言，要么具有综合授信，要么具有相应的国际信用证、贸易融资、对外担保授信，或者对于更高风险系数的专项业务（比如委托开证、融资性保函）来说，也要有相应的专项业务授信。
在办理国际业务前，客户应与银行签订授信协议或专门的贸易融资协议。
审批过程中，一定会注意：第一，企业是不是具有相应授信，这些授信额度还是否充足（比如会不会因为汇率变动而在叙做美元业务时发现人民币额度不足了），如果出现了额度不足的情况，就要考察其具体原因，比如可能是之前一些业务已经结清但仍未释放相应额度，这是需要解除冻结，或者由于系统原因，导致一笔连续的业务重复占用了不同品种的额度（比如部分保证金项下的信用证押汇时可能同时占用了开证和押汇额度，因额度不足无法放款），这时就要有针对性地调整，等等；第二，企业的单笔业务是否符合授信条件，比如授信审批部门、信用风险管理部门的合法性意见中明确划定了不同品种间额度的分配关系，或者干脆明确了只允许参与企业的一些业务，比如只能开立即期有货权的信用证、只能为某某系统内企业代理进口、只能进口实验仪器或新西兰某家公司的奶粉、必须由某担保公司逐笔担保或者按一定比例存入部分保证金等等，这就使审批中必须注意这些限制条件。
如上文所说的，对于那些没有足够授信额度的企业来说，也可以通过存入全额保证金、存单质押、银行承兑汇票等方式办理国际业务。
同币种的保证金可被认为是完全覆盖了风险敞口，如果出现了错配，特别是涉及到欧元或其他更小币种的，则要考虑为汇率波动留出较多富余；在叙做单笔业务时，必须由经办支行提供保证金确认书，如果在业务结清前需要调整保证金金额、期限或者类似定期转活期的，也要经国际业务部批准才能临时解除，并在完成相应操作后继续做好保证金监控。
银行承兑汇票是一种相对更麻烦的担保方式，因为银承质押要比照贴现，所以质押前除了审核业务背景外，还要审查银承的真实性和银承的开立背景，包括合同、发票及银承在时间、金额等方面的逻辑关系是否顺畅，是否符合客户主营业务，是否有关联企业间的虚假交易或融资嫌疑，是否出现了回头票，以及这些银承是否已经入库，到期后又是否正常托收为本行的保证金，等等；更重要的是，还必须注意银承期限和业务期限的匹配问题，比如信用证项下要付款时，如果银承还未到期，则提前贴现就会存在无法足额支付的问题，企业必须保证以自有资金或其他来源付出款项。
至于其他更特殊的担保方式，比如理财产品质押、权益质押、房产或其他动产的抵质押等，则由于法律或流动性方面的问题，而不特别适用于国际业务。
我们之前曾谈到，国际业务之所以区别于流贷，之所以被视为风险更低的业务，是基于它所依赖的真实的、特定的贸易背景，并且它以客户在贸易项下的回款作为第一还款来源，其他一切可支配收入是次要的还款来源。
客户能不能在银行做这一笔国际业务，首先取决于这一交易背景是否真实存在。
信用证项下的合同，汇款融资（货到）项下的合同、发票、关单、提单等，都是佐证这种背景存在的关键材料。
这些材料中，客户名称、金额、付款方式以及签章等是否无误，不同材料间（如双方协议与第三方单据间）是否能够相互印证，与客户向银行提交的申请资料和客户经理的审查意见是否一致等，都应视为审查要点，尤其对于转口贸易、保税区贸易、关联公司贸易、涉及可融资性商品的贸易等，都要重点关注。
