我的个人理财规划

我的个人理财规划姓名：苑冬梅学号：201124260124班级：11级法学1班学部：商学与人文部随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，人们对个人理财变得越来越了解、越来越重视。

理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。

理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

但是，中国的个人理财业务还是处于起步阶段，现阶段个人理财业务实质离真正的理财理念还有很远的距离。

本文以个人理财为中心，对目前个人理财的现状、以及理财的方法和未来理财的发展思路进行了系统的阐述，希望对要进行投资理财的人们有所帮助。

我的研究思路和方法为什么要理财？其实这个话题可以分成两个内容来探讨。

一是理财有什么好处，二是不理财会有什么坏处。

我们先来看理财会有什么好处。

1．理财有助于我们获取财富。

财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与财富的进一步增值。

2．理财有助于我们保有财富。

这个世界上很多人轻松获得财富。

3．理财有助于我们获要想成功理财，一般说宜分三个步骤：第一步：设定理财目标，回顾资产状况。

诸如购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等，都可设定为理财目标，但需要从具体时间、金额等来定性、定量地进行理清。

而知道有多少财可理，是理财最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身资产按有关类别进行盘点，包括金融性资产(银行存款、债券、保险、股票、基金等)、固定资产(房产、汽车等)。

第二步：了解自己处于何种理财阶段。

人生有六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。

不同阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财目标会有所差异，设定目标须与人生各阶段的需求配合。

第三步：测试风险承受能力。

风险偏好是所有理财计划的重要依据之一。

要根据自己的实际情况进行选择，不做不考虑任何客观情况的风险偏好假设。

如一些人把大部分钱放在股市，而没多考虑家庭责任，这时，其风险偏好就有点偏离自身能承受的范围了。

完成以上三步，就可合理分配各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。

个人理财规划概念个人理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱。

在现代社会里，个人理财几乎包括了个人生活的各个重要方面：住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、遗产、避税、债务管理等。

成功的个人理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，可以储备未来的养老所需。

因此个人理财不只是为了发财，也是为了丰富生活内涵，在个人理财过程中需持平常心，这是个人理财应有的正确心态。

然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：一是贪图高利。

如王小姐在银行存了１０万元一年定期，可是她挡不住高利息的诱惑，只存了两个多月就拿着身份证到银行取款，原因是有人愿意出二分半息向她借贷。

结果不到一个月，向王小姐借钱的老板因亏本而一走了之，王小姐不仅未赚到一分利息，而且连本金也赔了进去。

此类例子已不胜枚举，因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。

二是喜欢广种薄收。

一些投资者本身并没有太多的余钱，却总觉得每个机会都不能错过。

于是本币、外币、Ａ股、Ｂ股乃至字画、邮币卡，啥都搞一点，最终发现辛苦几年，做的都是无用功。

三是过分自信，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限，都倾向于自做主张。

这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的原因。

有的人与此相反，走向了另一个极端——过分相信专家指导，不相信自己。

其实专家们不可能预测到任何东西。

比如，虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。

当然，这并非说个人理财时不需要专家，而是说不要迷信专家。

成理财必须学会的六种习惯习惯一：记录财务情况能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。

如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。

因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。

一份好的记录可以使您：1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的入情况、净资产、花销以及负债。

习惯二：明确价值观和经济目标了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。

缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标习惯三：确定净资产一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。

为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少习惯四：了解收入及花销很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。

没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变习惯五：制定预算，并参照实施财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。

听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。

并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。

习惯六：削减开销很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。

其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。

削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10％的年利润，34岁时，就有了20，000元钱。

投资时间越长，复利的作用就越明显。

随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。

所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。

个人理财的基本法则和技巧个人理财的前提是您必须清楚地知道您的需求在哪里，哪些是您必须做到的、为人父母（或子女）的责任；哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是您好高鹜远、不切实际的需求。

您必须清点您的现有财产和负债，对您的家庭收支情况有清醒的认识。

这样，才不至于过度负债消费或在投资上过度保守，以至错过很多投资的机会。

根据您的个人情况，做细致的分析和评估，以确定您的风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。

、根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划，坚持实施，定期反馈、检讨，并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。

那么是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢？显然不是。

在谈论到理财规划时，很多人有一些明显的误区，比方年轻人就会说，我现在的收入少得很呢，日常开支、约会已经让我入不敷出，哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求，在投资方面对收益率的要求就特别高，而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理，设下重重陷阱。

我们经常在媒体上看到的被骗事件，多数是骗子利用了人们的贪婪心理。

这也使中年人对一些投资望而生畏；而对于老年人来说，更希望把钱存在银行里享受利息，认为这是最安全和稳定的。

稳健理财当然是需要的，但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。

可见，在个人理财方面，误区是相当的多。

有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。

1、及早投资，享受复利的神奇魔力，成为百万富翁大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。

温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。

有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。

而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。

真是不算不知道，一算吓一跳啊。

2、定期定额投资，化解市场波动风险投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。

的确，从短期来看，股票和基金都是有风险的，即使是国债也有一定的价格波动。

但是从长期的角度看，稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。

因此我们需要一些技巧，来化解市场波动风险，技巧之一就是定期定额投资。

定期定额投资最大的好处是两方面，第一是强迫您实施储蓄、投资计划，有利于您享受到复利的神奇魅力；第二是放弃判断波段，在低价位可以买入更多数量，在高价位买入少量份额，导致总体成本降低。

合理理财规划推荐第一步，清理自己的资产状况，包括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。

在国外，理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。

不要以为自己没多少钱，不值得清理。

现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。

其实，这也非常简单，尝试自己制作两张家庭财务报表，就会对自己的财务状况一目了然，这同时也对我们普通家庭合理安排收支非常有帮助。

一般来讲，家庭理财报表通常包括收支表，资产负债表两张表。

收支表通常由收入、支出和结余三部分构成。

目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等等。

而支出的项目就要因人而异了。

不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目，但一般来讲也可以包括这样几类，如：生活必需品支出、教育支出（有小孩的家庭）、银行按揭支出（住房贷款，汽车贷款等），投资支出以及消遣娱乐交往支出等。

每个家庭可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计。

但是无论是消费性支出还是投资性支出，总的原则是支出要小于收入，不能出现长期性的透支，否则经济上绷得太紧，自己的生活就会面临很大的压力。

结余就是收入减去支出的部分。

收支表和企业的损益表类似（资产＝负债＋所有者权益）。

编制一张收支表既可以让我们对当月、或当年的收入来源，挣钱的出处一目了然，又可以对当年的现金结余做到心中有数。

不仅如此，我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较，看哪些项目高了，哪些项目低了，想想背后的原因，考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面，正面的影响在来年如何保持，不好的影响有多大，自己能否承受以及如何克服。

总之要积极扩大收入来源，节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。

有心的朋友还可以在每年初，对自己和家庭当年的收入进行一个展望，也就是做一个预算，这样就更好了。