典当行业中的金融技术与金融科技

１４０　福　建　电脑　２００８年第１２期　数据挖掘技术在金融行业中的应用　黄志强　（龙岩学院数学与计算机科学学院福建龙岩３６４０００）　【摘要】：随着信息化进程的快速推进，数据挖掘成为一种新兴的信息处理技术，其主要特点是对数据仓库中的大量行　业数据进行抽取、转换、分析和建模工作以获取辅助决策的关键信息。目前数据挖掘在众多行业都得到有效应用，例如在金　融业可以协助企业建立交易规则．增加企业把握市场的能力。　【关键词】：数据挖掘；建模；ＣＲＭ　１．数据挖掘概述　２Ｏ世纪９０年代末．由于客户关系管理的兴起．数据挖掘逐　渐成为金融业的宠儿。２ｌ世纪初．数据仓库技术的广泛应用为　数据挖掘的普及奠定了基础　在金融数据海量集中的时代．对数　据的挖掘势在必行　数据挖掘是一门交叉学科．它集成了许多学　科中成熟的工具和技术，包括数据库技术、统计学、模型识别、人　工智能和神经网络等。从技术角度看，数据挖掘就是从大量的、　不完全的、模糊随机的数据中．提取隐含在其中的、潜在有用的　信息和知识的过程。从商业应用角度看，数据挖掘是根据预定的　商业目标．对大量的数据进行收集和分析．找出其中隐含的商业　规律．进一步将其模型化的技术过程　２．常用建模技术　数据挖掘是通过建模准确地告诉那些隐藏在大量数据深处　的重要信息。在数据挖掘中最常用的建模技术有：　ｆｌ１统计：统计是涉及数据和描述的一个数学分支，其主要任　务就是了解已经收集到的有限数据．并根据这些数据作出关于　潜在数据分布是什么的预测　（２１近邻：近邻技术是指为了预测在一个记录中的预测值是　什么．在历史数据库中寻找有相似预测值的记录．并使用未分类　记录中最接近的记录值作为预测值　对基础最近邻算法常常作　的改进是从Ｋ个最近的邻居中进行投票选择。而不是仅仅取决　于距未知记录最近的邻居　ｆ３）聚类：聚类方法用于将记录聚集在一起，从而给出数据库　的一个高层视图　ｆ４１决策树：决策树是指采取树形式的预测模型，树的每个分　支都是一个分类方法．树叶是带有分类的数据分割。　（５１人工神经网络是仿照生理神经网络结构的非线形预测模　型．通过学习进行模式识别　ｆ６１规则归纳：从统计意义上对数据中的”ｊｆ＿…．．ｔｈｅｎ……”规　则进行寻找和推导　３．数据挖掘的过程　数据挖掘的过程主要分为三步．即数据的准备、数据挖掘、　结果评估。　１．数据准备：数据的准备阶段可分为数据选取、数据预处　理、数据转换三个步骤。数据的选取是根据用户的需要从原始数　据库中抽取的～部分数据：数据预处理是消除噪声、推导计算缺　值数据、消除重复记录、完成数据类型转换；数据转换的主要目　的是削减数维数或降维。　２．数据挖掘：对准备好的数据进行分类、聚类，找出关联规　则，之后根据具体目标。确定数据挖掘的算法，在选择算法的时　候．重要的是根据用户需求来决定具体的算法．然后确定具体的　挖掘模型　３．结果评估。对数据挖掘阶段确定的模型，进行评价，消除　冗余．使得模型满足用户的需求。在评价时要及时反馈。不符合　的就要重新返回到一上两个步骤．直到满足要求。　４．利用数据挖掘提金融业核心竞争力　当今，金融行业的核心竞争力具有明显的知识特征。金融业　的核心竞争力可以表现为知识竞争力。提高金融企业核心竞争　力的有效方法．着力点在于如何挖掘金融企业内在的知识，尤其　是金融企业的隐性知识．进而采取相应的策略．挖掘金融企业内　在的知识正是数据挖掘的本质所在．由此可见数据挖掘是提高　企业竞争力的有效手段　１、挖掘金融企业外部知识　市场知识就是企业外部知识．这些知识是企业赖以生存生　存的环境。没有市场知识．企业就无法在市场上立足。市场知识　又分为现实的和潜在的市场、用户信息、供应商信息、竞争对手　的情况以及可能对企业造成影响的外部进展．市场知识对于企　业的营销活动特别重要．也有助于企业的战略决策。数据挖掘技　术能通过对企业外部知识的分析处理．抓住那些对企业发展有　重大影响或潜在重大影响的外部环境信息．使企业能及时抓住　市场机遇，调整经营战略，促进企业健康、持续发展。　２、分析企业内部知识　企业内部知识主要包括了与企业经营管理有关的战略、组　织结构、生产方式、人力资源、内部人际关系以及组织建立方式　等知识。这些知识对于协调企业的各项主要的经营活动至关重　要　利用数据挖掘技术．管理者能够充分对企业内部各种零散的　资料进行收集、分析和处理．并根据分析结果找出企业经营过程　中出现的各种问题．采取相应的举措．以适应不断变化的市场需　求。　５．数据挖掘在银行中的应用　商业银行实施ＣＲＭ的目标是充分掌握客户的需求．找出能　盈利的客户。要实现以上目标．可以借助层次信息处理技术，它　能够充分利用客户资料．发现潜在的，有用的规则和模式。　数据挖掘技术在商业银行ＣＲＭ中具有广泛用途．它首先有　助于银行客户资源的开发．有助于集成客户的各种信息．有助于　银行进行市场细分、开发新产品、拓展新市场，有助于为银行经　营决策提供支持．有助于银行防范风险等等。从数据挖掘技术在　ＣＲＭ系统中的具体应用来看。可以分为以下五个阶段。　第一阶段：收集客户信息。这一阶段主要是进行数据清理，　消除现有业务系统中数据不一致的现象。将其整合到信息库．建　立以客户为中心的数据仓库基础环境。　第二阶段：收集客户交易信息。这一阶段主要是把客户与银　行的所有历史交易数据加载到客户信息库。之后．银行可以分析　客户．了解客户、渠道、服务三者之间的关系。　第三阶段：模型评测。为客户的每一个账号建立利润评测模　型．以便了解客户对银行的利润贡献度。建立利润评测模型，需　要加载会计系统的财务数据到中央数据仓库。这一阶段完成后。　银行可以从组织、客户和产品三个方面分析利润贡献度。　第四阶段：优化客户关系。银行可以掌握客户在生活、职业　等方面的变化及外部环境的变化．抓住推销新产品和服务的时　机。这需要将账号每次发生的交易明细数据，加载到数据仓库，　核对客户行为的变化　第五阶段：风险评估和管理。银行风险管理的对象主要是与　资产和负债有关的风险．因此与资产负债有关（下转第１２５页）

资本运营　

浅议我国典当融资　

一宋巧云　中南财经政法大学金融学院　

［摘要］改革开放以来，我国典当行死而复生。典当融资相　

对于银行融资具有很多的优势，但与此同时，典当融资具有很多　

的风险，防范风险是典当业健康发展的任务，文章就这几个问题　

展开探讨。　

［关键词】典　当　典当融资风险防范　

一、典当融资的优势　

１当物保管功能。典当的本质是以物换钱．当客户将自己的财　

产当给典当行时．典当行就要依法保管好当户的当物　以便当户　到期赎当。这就充分保证了当物的安全。相对于银行贷款而言，当　

户要承担到期还本付息的义务，但同时也享有回赎完好当物的权　

利。从绝当方面看，它是典当行弥补自身损失或变现盈利的需要。　２融资方便快捷。银行贷款融资，不仅要求贷款人在该行开　

立存款账户，而且要对贷款者进行资信调查，手续繁琐。放贷速　

度以日计算．少则几天，多则十几天或几个月。而典当融资手续　简便．认物不认人，不在乎当户的信用程度．只在乎当物是否具　有价值，能否被接受．且典当融资的速度快捷．每一笔交易　往　

往只需要短短的几分钟时间。　

３对当物进行鉴评工作。当客户将自己的动产、财产权利作　为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行时　典当行要　

对这些进行鉴定评估．以确定典当价格和折当率。这是银行所无　法提供的。而且．如果客户在评估及典当行员工报出典当价格后　

不愿意进行典当，那么，这项工作便是无偿提供的，客户可以清　

楚的知道当物的价值。这是银行融资所无法提供的。　二、典当融资的风险　

典当的经营模式决定了它是一种金融服务业，与其他金融机　构一样，典当行在经营运作的过程中．也面临着各种各样的风险。　

典当行的风险是指任何典当运作中无法达到的预期效果的可能　

性。即典当行在一定的条件下的特定时期内．预期结果与实际结　

果之间的差异。　１当物保管过程的风险。字当户赎当之前，当物被保管在典当　

行的仓库里，典当行有义务稳妥完善的保管好当物．但是由于出　现意Ｊ＇ｌ、风险或不可抗力，如由于典当行的过失出现当物被盗或出　

典当行业知识资料大全

典当行业是我国传统的金融服务行业之一，历史悠久，经验丰富。典当行业的发展与社会的需求密不可分，为人们提供了一种简单有效的借贷方式。本文将介绍典当行业的一些基本知识和流程，以及相关法律法规的规定。

一、 典当行业的起源与发展

典当行业起源于中国古代，早在春秋战国时期，典当制度就已存在。其主要目的是为人们提供短期借贷服务，解决资金周转问题。最早的典当行是由私人设立的，后来逐渐发展成为商业机构，形成了现代典当行业。

二、典当行业的基本流程

1. 抵押物评估：借款人将物品抵押给典当行，典当行会对物品进行评估，确定其价值。

2. 约定贷款金额与利率：双方商定借款金额和利率。

3. 签订合同：典当行与借款人签订合同，明确借款金额、利率、期限等内容。

4. 发放贷款：典当行根据合同约定，将贷款发放给借款人。

5. 还款与赎回抵押物：借款人在约定的期限内偿还贷款本息，如无法按时还款，可以选择赎回抵押物。

三、典当行业的法律法规 典当行业受到《民间借贷管理办法》等法律法规的监管，确保典当行业运行规范、合法。以下是一些相关的法律法规：

1. 《典当法》：该法规定了典当行业的基本经营规范，明确了典当行和借款人的权利与义务。

2. 《担保法》：该法规定了典当行作为担保人的责任与义务，保护借款人的权益。

3. 《反洗钱法》：该法规定了典当行需要配合反洗钱工作，防止洗钱行为的发生。

四、典当行业的风险与防范

典当行业虽然为人们提供了一种简单快捷的资金借贷方式，但也存在一定的风险。以下是一些常见的风险和防范措施：

1. 抵押物真伪鉴别：典当行需要对抵押物进行真伪鉴别，确保物品的价值和真实性。

2. 利率透明：典当行需要在合同中明确利率，避免过高的利率产生纠纷。

3. 赎回抵押物流程：典当行应当明确赎回抵押物的流程和时间，保护借款人的合法权益。

五、典当行业的发展与前景 随着社会的发展和金融需求的增加，典当行业逐渐发展壮大。目前，典当行业在国内已经形成了一定的规模和影响力，并逐渐朝着规范化、现代化的方向发展。

典当行业的资金流动与资金利用技巧

典当行业是一种传统的金融服务业，通过向客户提供资金借贷，以抵押物作为担保。在这个行业中，资金的流动和有效利用是至关重要的。典当行业的资金流动和资金利用技巧对于行业的发展和企业的利润至关重要。本文将讨论典当行业中资金流动的情况以及一些常用的资金利用技巧。

一、典当行业的资金流动情况

在典当行业中，资金的流动通常是由以下几个方面组成的：

1. 客户存入资金：客户将资金存入典当行，作为贷款的保证金。典当行根据客户的担保物和借款需求来进行贷款。

2. 典当贷款：典当行通过评估客户的担保物的价值来决定是否提供贷款，并确定贷款的额度。客户接受典当行提供的贷款，并将担保物作为贷款的抵押物。

3. 典当行的资金支出：典当行向客户提供贷款后，需要支付相应的利息和管理费用。这些支出通常是从典当行的资金池中支付的。

4. 客户赎回抵押物：客户在约定的期限内还款，取回抵押物。典当行将收回的资金返回给客户。

5. 典当行的资金回收：如果客户未能按时还款，典当行可以将抵押物变卖，并收回贷款本金和利息。

二、资金利用技巧 为了保障典当行业的资金流动和提高资金利用效率，以下是一些常用的资金利用技巧：

1. 风险评估：在提供贷款前，典当行需要对客户的信用和担保物的价值进行评估，以降低贷款违约的风险。同时，典当行还需要根据市场的变化和风险情况及时调整贷款的额度和利率。

2. 优化资金利用周期：典当行通常设定贷款期限，客户需要在约定的期限内还款。典当行可以根据客户还款情况和市场供需情况，灵活调整贷款期限，以更好地利用资金，提高资金周转效率。

3. 多元化的资金投资：典当行可以将部分资金投资于其他金融产品，如债券、股票或基金等。这样可以提高资金的回报率，并降低贷款违约风险对典当行的影响。

4. 合理的资金成本控制：典当行需要通过合理的利率设置和管理费用来控制资金成本。利率设置应该综合考虑市场利率、风险以及行业竞争状况等因素，以确保典当行的盈利能力和客户的接受度。